（交通运输规划与管理专业论文）我国保险业人力资源开发与管理研究.pdf

摘要 随着保险市场供给主体的不断增加和有竞争的保险市场体系初步形成，我国 保险业获得迅速发展，国内保险业的竞争将越来越激烈，保险业的竞争最终是人 才的竞争。那么我国保险业的人力资源应怎样开发和管理才能应对新的形势? 本 文针对我国保险业发展的现状和人力资源管理的现状，找出在我国保险业人力资 源管理中存在的问题，并分析存在问题的根本原因，并提出了我国保险业人力资 源开发与管理的对策。 本文结合平安保险公司西安分公司的人力资源管理的实际情况，对我国目前 保险业人力资源在开发与管理过程中存在的问题加以分析，并提出了相应的对 策。目前我国保险业人力资源的管理中存在问题主要有：人员流动速度过快，造 成置换成本增加；内勤人力资源配置方法粗放：外勤人员素质不高；专业技术人 才缺乏。针对我国保险业人力资源在开发与管理过程中存在问题提出了的几点对 策：建立量化的绩效考核评估体系；建立兑现人才价值的薪酬体系和激励机制； 建立面向市场的人员配置、人才培养机制；构筑充满人性的优秀企业文化。 本文在吸取以前研究成果的基础上，作了以下创新：把寿险代理人归入外勤 人力，作为保险企业的重要人力资源。分析寿险代理人业务员流失的重要因，并 提出外勤人力资源特别是寿险代理人业务在招聘和培训方面应注意的问题，提出 建立面向市场的人员配置、人才培养机制。 关键词 保险业：激励机制：培养机制；企业文化 a b s t r a c t a l o n g w i t hi n s u r e st h em a r k e t s u p p l i e sm a i nb o d yt h eu n c e a s i n g i n c r e a s ea n dh a s t h ec o m p e t i t i o nt h es a f em a r k e ts y s t e mp r e l i m i n a r y f o r m a t i o n ，o u rc o u n t r yi n s u r a n c eb u s i n e s so b t a i n st h er a p i dd e v e l o p m e n t ， t h ed o m e s t i ci n s u r a n c eb u s i n e s sc o m p e t i t i o nm o r ea n dm o r ew i l lb ei n t e n s e ， t h ei n s u r a n c eb u s i n e s sc o m p e t i t i o nf i n a l l yw i l l b et a l e n t e dp e r s o n s c o m p e t i t i o n h o wt h e no u rc o u n t r yi n s u r a n c eb u s i n e s sh u m a nr e s o u r c e s s h o u l dd e v e l o pa n dt h em a n a g e m e n tc a nb es u p p o s e dt ot h en e ws i t u a t i o n ? t h i sa r t i c l ei nv i e wo fo u rc o u n t r yi n s u r a n c eb u s i n e s sd e v e l o p m e n tp r e s e n t s i t u a t i o na n dt h eh u m a nr e s o u r c e sm a n a g e m e n tp r e s e n ts i t u a t i o n ，d i s c o v e r s t h eq u e s t i o nw h i c he x is t si no u rc o u n t r yi n s u r a n c eb u s i n e s sh u m a n r e s o u r c e sm a n a g e m e n t ，a n dt h ea n a l y s i se x i s t e n c eq u e s t i o nb a s i cr e a s o n ， a n dp r o p o s e do u rc o u n t r yi n s u r a n c eb u s i n e s sh u m a nr e s o u r c e sd e v e l o p m e n t a n dt h em a n a g e m e n tc o u n t e r m e a s u r e t h i sa r t i c l e u n i f i e st h es a f ei n s u r a n c ec o m p a n yx i a ns u b s i d i a r y c o m p a n yt h eh u m a nr e s o u r c e sm a n a g e m e n ta c t u a ls i t u a t i o n ，t h ei n s u r a n c e b u s i n e s sh u m a nr e s o u r c e st h eq u e s t i o nw h i c he x i s ti nt h ed e v e l o p m e n ta n d t h em a n a g e m e n tp r o c e s sp e r f o r m st oo u rc o u n t r yt oa n a l y z ea tp r e s e n t ，a n d p r o p o s e dt h ec o r r e s p o n d i n gc o u n t e r m e a s u r e u n d e rt h en e ws i t u a t i o n ， i n o u rc o u n t r yi n s u r a n c eb u s i n e s sh u m a nr e s o u r c e sm a n a g e m e n th a st h ep r o b l e m m a i n l yt oh a v e ：p e r s o n n e lf l o wr a t ee x c e s s i v e l yq u i c k l y ，c r e a t e s t h e r e p l a c e m e n tc o s ti n c r e a s e ：t h eo f f i c ew o r kh u m a nr e s o u r c e sd i s p o s i t i o n m e t h o di se x t e n s i v e ：t h ef i e l dp e r s o n n e le m p l o y m e n ta d v e r t i s ea n dt h e t r a i n i n gm e t h o da r eo b s o l e t e ：t h es p e c i a l i z e dt e c h n i c a lt a l e n t e dp e r s o n l a c k s h a st h eq u e s t i o np r o p o s e ds e v e r a lc o u n t e r m e a s u r e si nv i e wo fo u r c o u n t r yi n s u r a n c eb u s i n e s sh u m a nr e s o u r c e si nt h ed e v e l o p m e n ta n d t h e m a n a g e m e n tp r o c e s s ： e s t a b l i s h m e n t q u a n t i f i c a t i o n a c h i e v e m e n t s i n s p e c t i o na p p r a i s a ls y s t e m ；t h ee s t a b l i s h m e n tc a s h e st h et a l e n t e dp e r s o n v a l u et h es a l a r ys y s t e ma n d t h ed r i v em e c h a n i s m ：t h ee s t a b l i s h m e n t d i s p o s e s ，t h et a l e n t e dp e r s o nr a i s em e c h a n i s mf a c et h em a r k e tp e r s o n n e l ： c o n s t r u c t sm a n c h u so u t s t a n d i n ge n t e r p r i s ec u l t u r e t h i sa r t i c l ei na b s o r p t i o nb e f o r ei nt h er e s e a r c hr e s u l t sf o u n d a t i o n ， d i db e l o wh a si n n o v a t e d ：b e l o n g st ot h ef i e l dp e r s o n n e lm a n p o w e rt h el i f e i n s u r a n c ea g e n t ，i ti si n s u r e st h ee n t e r p r i s et h ei m p o r t a n th u m a n r e s o u r c e s t h ea n a l y s i sl i f ei n s u r a n c ea g e n tc l e r kd r a i n si m p o r t a n t l y b e c a u s e ，a n dp r o p o s e dt h ef i e l dp e r s o n n e lh u m a nr e s o u r c e sa r es p e c i a l l y t h el i f ei n s u r a n c ea g e n ts e r v i c et h eq u e s t i o nw h i c hs h o u l dp a ya t t e n t i o n i nt h ee m p l o y m e n ta d v e r t i s ea n dt h e t r a i n i n ga s p e c t ，p r o p o s e dt h e e s t a b l i s h m e n td i s p o s e s ，t h et a l e n t e dp e r s o nr a i s em e c h a n i s mf a c et h e m a r k e tp e r s o n n e l k e yw o r d i n s u r a n c eb u s i n e s s ：d r i v e s t h em e c h a n i s m ：r a i s em e c h a n i s m e n t e r p r i s ec u l t u r e 论支撤刨住声明 本人声明：本人所呈交的学位论文是在导师的指导下，独立进行研究 工作所取得的成果。除论文中已经注明引用的内容外，对论文的研究做出 重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本论文中不包含任 何未加明确注明的其他个人或集体已经公开发表的成果。 本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名：历孵 跏年臼5 日 论支知识产权仅属声日月 本人在导师指导下所完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属 学校。学校享有以任何方式发表、复制、公开阅览、借阅以及申请专利等 权利。本人离校后发表或使用学位论文或与该论文直接相关的学术论文或 成果时，署名单位仍然为长安大学。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 。 论文作者签名：荔，俳己 导师签名： 弓坛囡藿 如g 年月歹日 加o6 ) 年( ) 月( 3 日 1 导论 1 1 选题背景 保险企业的竞争最终是人才的竞争。人才是保险业发展的第一资源，起着 基础性、战略性、决定性作用。”这是2 0 0 5 年4 月2 3 日中国保监会主席助理周 延礼在“2 0 0 5 中国保险发展论坛国际学术年会”上着重提出的。他指出，坚持 以人为本，关心人才、尊重人才，紧紧抓住吸引、培养、用好人才三个环节，努 力造就一支适应保险业改革发展需要、素质优良、结构合理、作风过硬的人才队 伍，形成保险业人才辈出、群星灿烂的良好局面，大力提升中国保险业的核心竞 争力和整体实力，为加快保险业发展，实现保险业做大做强提供坚强的人才保证 和广泛的智力支持。 中国保险业的人才资源作为支撑保险业改革发展的基础力量，在自身建设 方面获得了长足发展。表现在保险业人才队伍不断发展壮大，人才管理制度不断 健全，人才流动性加大，人才教育培训工作不断加强等。但是当前在人才队伍建 设中还存在一些矛盾和问题，包括人才总量不足、流动不规范、人员整体素质不 高、体制改革有待深入、考核激励约束机制不健全、教育和培训体系不能满足行 业发展的需要等。 2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，是中国加入w t o5 年整，此后外资保险公司可以在中 国所有城市设立机构。此外，外资保险公司的业务范围也将得到拓展。寿险业务 向外资公司全面开放，对外资公司而言，经营范围将拓展至团险、企业年金等新 品种。中国保险业大门将全面向外资打开。外资保险公司终于能够与中资保险公 司一样，享受到了“国民待遇”。目前的种种迹象表明，国内保险业的竞争将越 来越激烈。那么，行业的人力资源管理将面临怎样的挑战? 保险市场的开放与 发展为行业人才带来了莫大的机遇。保险行业内早已开始了一场没有硝烟的人才 争夺战。其实，这是行业发展一个必然的过程。在现代社会，知识、信息、技术 成了社会经济发展的决定因素，而知识、信息、技术的生产、传播、应用，都依 赖于高素质的劳动者，需要大批的科技人才和管理人才，从这个意义上说，新世 纪的国际竞争，归根到底是国民素质和人才的竞争。诺贝尔经济学奖获得者芝加 哥大学著名教授s g 贝克尔认为：“人才是经济发展的财富之源，是真正意义 上的第一资本”。因此，人力资源的开发和利用是推动经济增长的基本要素。首 先，人力资本将是2 l 世纪经济发展的“第一资本”。人力资源通过开发转化为 人力资本，一个地区人力资本是该地区经济发展的决定性因素。这是因为经济增 长离不开三个重要的要素：资本、劳动力、技术进步。资本又分为物质资本和人 力资本，物质资本是通过厂房、机器、原材料表现出来的资本形式；人力资本是 对人本身投资以后，通过凝聚在人身上的知识、智力、体力、技能等非物质形态 表现出来的资本形式，它具有资本和人的双重特性。物质资本在经济发展中是以 条件的形式出现的，人力资本在经济发展中是以动力作用出现的，人力资本具有 高于物质资本的投资收益率。用舒尔茨的话来说就是：自然资源、物质资本以及 原始的劳动，对于发展较高的生产率的经济来说，是远远不够的。所以，在现代 社会，人的素质( 知识、技能、健康等) 的提高，对社会经济增长所起的作用， 比物质资本和体力劳动者数量的增加所起的作用要大得多，而人的知识和技能的 获得，基本上是人力资本投资的产物。其次，人力资源开发能促进劳动生产率和 科学技术水平的提高。人力资源是“活”的主动性资源，与其它经济资源不同， 人力资源是具有目的性、主观能动性和社会意识的人所拥有的创造性劳动能力。 一切物的因素都要通过人的因素才能加以利用。特别在当今世界，生产力和科学 技术高度发展，人在操纵现代化的技术设备方面的作用更加明显。加强人力资源 开发，一方面可以改善直接生产者的素质，提高劳动者的技术熟练程度，使同一 劳动者在其他生产条件不变的情况下能吸收更多的劳动资料，从而提高劳动生产 率；另一方面，可创造更多的技术发明，并同时作用于直接生产者、劳动资料、 劳动对象，从而有多方位的生产增长和经济效益。邓小平提出的“科学技术是第 一生产力”，己经使人们越来越感到在现代科学技术蓬勃发展的今天，任何一项 高精尖的技术和产品，都不是低素质的劳动者所发明的，而是那些具有深厚的知 识理论基础的科学家、技术专家等高素质的人力资源所发明的，只有他们才能推 动科学技术的发展。因此，高质量的人力资源较易代替低质量的人力资源，而低 质量的人力资源则难以甚至不可能代替高质量的人力资源。人力资源开发正是把 培育这些高素质的人力资源，充分发展他们的潜能作为重点。再次，人力资源开 发是产业结构变化的重要因素。产业结构的不同直接反映出国家经济社会的发展 水平和人力资源开发的发达程度。发达国家的第三产业信息服务业在其产业结构 中占重要地位，而发展中国家以第一、二产业占主要地位，第三产业比例甚小， 保险业作为金融服务行业属于第三产业，我国保险业落后于发达国家，这种差别 与人力资源开发的发达程度是分不开的，只有培养更多更好的科技人才和管理人 才，才能推动第三产业信息服务业的高度发展，才能推动保险业的迅速发展m 1 。 i 2 研究思路及主要研究内容 本文从对保险业的介绍入手，在分析了保险业的性质和经营特点后，从宏观 角度和微观实例，对我国保险业的人力资源现状进行分析。在分析现状的基础上 提出了我国保险业人力资源在开发与管理中存在的几个显著问题，并在分析问题 的基础上提出了4 点措施。 本文的主要结构如下： 第一章是文章的导论部分。本部分详细介绍了本文的选题背景及意义，并 对本文的研究方法做一介绍。第二章是我国保险业发展状况。本部分首先介绍了 保险业的性质和特点，了解保险这一特殊行业：保险企业以特定的“风险”为经 营对象，属于第三产业中为社会生产、流通和消费领域提供经济保障服务的一种 特殊的企业；国际上人们通常把保险、银行和信托视为金融业，把保险企业看成 是流通领域中金融体系的一个组成部分。保险企业的经营活动是一种特殊的劳务 活动：保险企业的资金运动具有自身的特殊性：保险企业与客户之间的行为关系 具有法律性；保险企业的经济效益具有特殊性，既要讲求经济效益还要重视社会 效益，甚至有时社会效益重要与经济效益。其次阐述了保险业在经济社会中的重 要作用，了解到保险业原来如此重要。最后，从保险业的业务增长、市场主体、 服务功能三个方面概括了一下我国保险业发展的现状。第三章是相关的人力资源 的理论介绍。主要是对有关人的理论、马斯洛的人的需求层次理论、激励强化理 论、文化凝聚理论作一简单介绍。第四章是我国保险业人力资源现状分析。首先 从宏观分析我国目前人力资源的状况：保险人才队伍不断发展壮大、人才制度不 断健全、人才流动性增强、人才教育培训体系不断健全；其次对微观实例即西安 平安保险公司的人力资源现状进行分析。对平安保险公司的人力资源状况分析是 从两个大的方面进行更分析，即平安的内勤人力状况和外勤人力状况( 主要是个 人寿险代理人) 。最后，在前两个方面分析的基础上，提出我国保险业人力资源 开发与管理过程中存在的四个问题：人才流动速度过快，置换成本提高：内勤人 力资源配置方法粗放；外勤人员招聘和培训方法陈旧；专业技术人才缺乏。并针 对以上几个方面的问题，进一步阐述其产生的原因。第五章是我国保险企业人力 资源开发与管理对策。本部分针对第四章的几个问题，提出相应的对策：建立量 化的绩效考核评估体系：建立兑现人才价值的薪酬体系和激励机制：建立面向市 场的人员配置、人才培养机制：构筑充满人性的优秀企业文化。第六章是结束语。 1 3 本文的研究方法 本文在研究的过程中主要使用了一下几个研究方法： 本文运用了规范与实证相结合的方法，对我国保险业人力资源开发与管理中 存在的问题进行分析。运用了比较分析法，对我国寿险个人代理人流动速度过快 的问题与国际上的日本和美国进行比较，从而凸现出我国寿险个人代理人流动太 快。本文运用了历史分析法，在分析我国保险业发展现状时，运用了历史分析法， 使人一目了然地看到我国保险业快速发展的现状。本文运用了理论与实际性结合 的方法，在本文的第四、第五章都对平安保险公司的实例作为分析问、题解决的 实例。本文运用了宏观与微观相结合的方法，使得整个文章有理有据，不是大谈 空话大话，而是由微观实例的结合，更有说服力。 4 2 我国保险业发展状况 2 1 保险业的性质和特点 保险企业是指在社会再生产过程中，专门从事各类保险业务活动，并实行 自主经营、独立核算、自负盈亏的经济组织。1 。保险企业的经营活动，同其他企 业的产品生产和劳务活动一样，是国民经济不可缺少的组成部分，能满足社会和 人民生活的一定需要：拥有自身需要的技术、设备和其他的生产资料：保险企业 在进行保险和再保险活动中，通过承担风险责任、实行经济补偿或给付等活动， 同其他经济单位和个人，经常地发生经济往来联系，形成一定的经济关系。 2 1 1 保险企业的性质 保险企业是商品经济的产物，是随着商品经济和社会化大生产的高度发展而 出现的一种特殊的行业。在现代社会保险企业是专门承担风险分摊，对自然灾害 和意外事故所致的经济损失和人身伤亡的特定经济需要进行补偿或给付的自主 经营，自负盈亏的经济组织。 1 ) 保险企业以特定的“风险”为经营对象，属于第三产业中为社会生产、 流通和消费领域提供经济保障服务的一种特殊的企业。1 。 2 ) 国际上人们通常把保险、银行和信托视为金融业，把保险企业看成是流 通领域中金融体系的一个组成部分。因为保险企业能够通过收取保费，组织社会 中的分散资金，建立集中的保险基金，借以补偿自然灾害和意外事故所造成经济 损失和人身伤亡，确保社会经济的发展和人民生活的安定。保险也是金融业的一 部分，保险企业的保险基金，在使用前可以充当银行信贷资金的一个重要来源。 2 1 2 保险企业的特点 1 ) 保险企业的经营活动是一种特殊的劳务活动 保险企业的经营活动不是一般的物质生产和交换活动，而是一种具有经济保 障性质的特殊的劳务活动。这种劳务活动的特点在于：以特定的风险事件存在为 前提：以集合多数单位和个人为条件；以承担风险责任给予经济补偿为基本功能； 以科学的计算依据为收取保费和承担风险责任的标准。 2 ) 保险企业的资金运动具有自身的特殊性 保险企业的资金主要来源于投保人缴纳的保险费和储金，保险公司收取的 保险费何处今后负有赔偿损失的责任，所以保险企业当年的业务收入不能全部作 为当年的实际收益来处理。保险企业的资金除了用于支付当年保险赔偿和费用开 支外，经常会既有较多的资金处于被用状态，这些资金可以通过不同渠道加以合 理利用。保险企业为了提高偿付能力和财务稳定性，必须按照保险经营规律的要 求，建立大量的保险基金，以备发生特大灾害补偿之用。由于保险企业应付的责 任具有连续性，企业承担责任的期限往往与会计年度不一致，保险企业必须按照 各种保险业务的未到期责任和未了责任，保留一定数额的资金作为赔偿与给付准 备金。 3 ) 保险企业与客户之间的行为关系具有法律性 保险企业作为经营活动的主体，在为客户提供保险劳务的过程中，同客户 结成一定的行为关系。这种关系与一般商品生产者和消费者在市场上形成的买卖 关系不同，它不是单纯的以商品自由交易形式出现，而是用合同形式把保险企业 和客户之间的关系确定下来，表现为保险当事人之间的一种契约行为的法律关 系。客户作为被保险人要依据合同规定交纳保费，保险企业作为保险人要根据合 同规定及时履行赔偿或给负责任。保险企业与客户之间的行为关系，是一种由法 律实施引起的权利和义务关系，这种关系要收蛋法律的约束和保障，具有严肃的 法律效力。 4 ) 保险企业的经济效益具有特殊性 保险企业的社会经济效益表现为保险企业对受灾客户的经济补偿或给付。某 个险种出险越多，灾情越重，保险球也补偿的越多企业盈利越少，社会经济效益 越好，自身经济效益越小；二者统一性表现在，保险企业对社会补偿越多，一是 提高保险信誉，吸引人们多投保，二是通过补偿是生产继续进行，为下一次投保 创造条件。这与其他企业经济效益很不相同。 2 2 保险业在经济社会发展中的作用 2 2 1 完善社会保障体系，减轻政府负担。 保险还被广泛用于解决政府公共政策问题。人寿保险对于构建完善的社会保 障体系具有重要意义。经合组织( o e c d ) 早在1 9 8 7 年的一分年研究报告中就曾 6 经指出：寿险保单的销售无以减轻许多国家的社会福利制度的压力。同年瑞士在 保险公司的一份研究报告也指出，1 0 个经合组织国家的社会保障开支和寿险保 费之间存在反比例关系，即保险业有效地分担了部分社会保障财务的压力。在我 国，社会保障制度不完善己成为影响当前扩大内需、启动消费的主要制约因素。 据有关专家测算，我国养老、医疗、失业三方面社会保障基金的支付缺口每年大 约为6 7 3 亿元。同时据社会保障部门估计，转制成本大约为2 0 0 0 0 亿元左右。如 此大的债务规模，短期内完全要政府解决不现实也不可能，但社会保障却不能产 生断层。所以保险业的发展对减轻政府压力、租金国企改革提供了广阔的舞台“”。 2 2 2 激活储蓄机制，促进经济发展。 经济学家曾普遍认为，储蓄率和经济增长率之间存在正相关关系，但其传 导机制存在多种途径。保险作为金融中介之一，在提高资金融通的效率方面有三 个优势，能有效地提高金融系统的运行效率：一是降低结合储蓄者和借款者的交 易成本：二是创造资金流动性：三是有利于形成投资的规模经济。与商业银行相 比，保险公司长期负债和稳健的现金流量，市政府和企业理想的长期融资渠道。 2 2 3 推动外向型经济发展。 现代经济的专业化程度越高，对金融的专业化和灵活性要求也越高。如果可 供选择的保险商品种类丰富，保障充分，贸易和上午就会顺利进行，反之则会受 到极大地阻碍。 例如，出口型用保险是政府促进对外贸易、深化外贸体制改革的重要政策手 段。据统计，目前全球贸易额的1 2 - 1 5 是在出口信用保险的支持下实现的，日 本为5 0 ，英国为4 5 ，法国为2 1 。在我国只有2 7 这说明我国保险业多外向 型经济的推动力不足，在该领域有巨大的潜力。 2 2 4 有利于构建国家公共事务应急体系。 一个国家有无完备的公共事务应急体系，是衡量一个国家从何发展水平的 重要指标。美国风险管理专家小阿瑟威廉斯博士指出灾害降临到富国和贫困国 的几率是相同的，但一个国家如果能够控制和减轻这些灾难，该国家便可以更好 地把资源运用到经济和社会发展中。鲜蛋社会里，各种巨灾风险和突发事件如影 随从，对一国经济建设和社会稳定造成了一定的困扰。现代商业保险通过设立新 型险种、创造巨灾债券等保险衍生产品、葱和运用再保险等方式，有助于化解巨 灾风险造成的消极后果，在一个国家的应急体系构建中具有重要地位。 2 2 5 缓解社会矛盾，协调社会关系，促进社会正常运转。 社会和经济的运转时常存在许多不和谐的因素，因此，有必要建立完善的社 会风险管理机制，尤其是充分发挥保险的社会管理功能，消除各个要素之间的摩 擦，减少冲突，建立良好的社会秩序，保障社会的正常运行。如在责任保险有利 于但是人履行相应的民事赔偿责任，解决纠纷，协调民事关系。发达国家有完备 的责任保险体系，如产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险及公众责任保 险、机动车辆第三者责任保险等，被保险人一旦出现保险事故可以很快通过保险 公司解决不必纠缠于旷日持久的官司，减少了社会的摩查和冲突。近年来我国医 疗事故纠纷频繁发生，巨额诉讼案例呈上升趋势，国内各家保险公司陆续推出了 医疗责任保险，灾区的经济效益的同时也产生了良好的社会效益。 2 2 6 推动科技创新，为高科技产业发展提供风险保障。 高风险、高投入是高新技术的一大特点，为了保障风险投资的安全和持续 投入，必须从制度设计上予以保障。保险业作为风险管理的有效手段，在推动高 新技术的发展上具有独特的优势。当前，国际上盛行商业保险与高科技联姻，保 险公司通过科学合理地计算风险投资的保障费用，承保高新技术项目万一项目部 城市由保险公司承担部分风险。”。 2 3 我国保险业的发展状况 2 3 i 中国保险业的发展历史 旧中国的保险业是舶来品，我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入 侵而输入的。1 8 3 5 年英商首先在香港开设友宁保险公司，1 8 4 6 年英商又在上海 设立永福和大东方人寿保险公司。1 9 世纪中期上海已成为远东第一大商埠，海 运业日趋发达。当时外商普遍使用轮机船运输货物，而且有保险保障、而我国仍 使用落后的船舶，无法与外商竞争。因此，李鸿章主张“须华商自立公司，自建 行栈，自筹保险”1 8 8 5 年由轮船招商局拨银2 0 万两，在上海创办了“仁和”、 “济和”l 两家保险公司。这是我国第一家民族保险企业，标志着中国民族保险 业的开创。第一次世界大战期间，在民族工商业迅速发展的同时，中国保险业也 在迅速壮大，2 0 世纪3 0 年代时就中国保险业的鼎盛时期。1 9 3 1 年以国民党官僚 资本为后盾的中国银行开办了中国保险公司。1 9 3 5 年中央信托局成立了保险部。 1 9 3 5 年8 月2 日在上海成立了中国保险学会。据1 9 3 5 年中国保险年鉴统计， 当时全国华商保险公司有4 8 家，外商保险公司有1 6 6 家。 1 9 4 9 年1 0 月1 2 日中国人民保险公司成立，这标志着新中国的保险业的发 展的开始。据统计，从1 9 4 9 年到1 9 5 8 年的1 0 年间各种保险费收入总计1 6 亿元， 共支付赔款3 8 亿元，上缴国库5 亿元，积累保险资金4 亿元，拨付放在费用 2 3 0 0 万元，节余的资金都存入银行作为信贷资金使用。在这一时期里，保险事 业取得可喜的成绩。从1 9 5 8 年但1 9 8 0 年中国的保险业处于停办期。1 9 8 0 年以 后我国保险业又开始恢复和发展：中国人民保险公司自1 9 8 4 年从中国人民银行 分离出来，正式发挥其保险作用：1 9 9 1 年恢复组建我国第一家全国性、综合性 股份制保险公司一中国太平洋保险公司：1 9 9 2 年中国平安保险公司成立。 中华人民共和国保险法的颁布，标志着我国保险业更加成熟。瑞士丰 泰保险集团在上海成立分公司，则标志着我国保险市场加大了开放力度。 2 3 2 我国保险业的现状 随着保险市场供给主体不断增加和有净增的保险市场体系初步形成，保险业 获得迅速发展： 1 ) 保险业务持续快速增长 2 0 0 3 年，全国保费收入3 8 8 0 4 亿元，同比增长2 7 1 。其中，财产保险保费 收入8 6 9 4 亿元，同比增长1 1 7 ；寿险保费收入2 6 6 9 5 亿元，同比增长2 8 7 ； 健康及意外险保费收入3 4 1 5 亿元，同比增长6 9 7 。保险密度2 8 7 4 4 元，保 险深度3 3 3 。保险公司总资产9 1 2 2 8 亿元，同比增长4 1 5 。1 。 2 ) 保险市场体系不断完善 截至2 0 0 4 年初，全国共有保险公司6 1 家，其中财产保险公司2 4 家，人身 保险公司3 2 家，再保险公司5 家；保险中介公司1 0 3 7 家，其中已批准开业7 0 6 家( 经纪人公司8 3 家，公估公司1 5 家，代理公司5 0 8 家) ，待开业3 3 1 家( 经 纪公司8 2 家，公估公司4 3 家，代理公司2 0 6 家) 。各保险公司通过保险中介( 包 括保险营销员、兼业代理、保险代理公司、保险经纪公司) 渠道的保费收入2 8 9 2 7 3 亿元，占全国总保费收入的7 4 5 5 。其中保险营销员保费收入1 6 1 2 8 3 亿元， 占全国总保费的4 1 5 6 ：兼业代理保费收入1 1 8 3 5 1 亿元，占全国总保费的 3 0 5 0 ；保险经纪公司保费收入4 9 6 0 亿元，占全国总保费的1 2 8 ：保险代理 公司保费收入4 6 7 8 亿元，占全国总保费收入的1 2 1 。全国有保险从业人员1 5 0 万人，保险代理人1 2 8 万人。1 。 3 ) 保险服务功能进一步加强，保险业的社会地位进一步提高 保险业立足为经济社会发展全局服务，努力发挥保险的各项功能，取得明显 成绩。 在经济补偿方面，2 0 0 3 年各保险公司共支付赔款和给付8 4 1 亿元，同比增 长1 9 。特别是在一些重大灾害事故发生后，保险公司及时赔付，在重灾后重建、 恢复正常的生产生活秩序方面发挥了重要作用。如淮河流域水灾赔付5 亿多元， 上海地铁4 号线透水事故预赔1 3 5 亿元。出口信用保险公司成立至2 0 0 3 年的两 年来，为7 0 多亿美元的出口和投资提供收汇保障，为4 0 多项大型中长期外贸及 投资项目提供保险支持，向企业支付赔款l 亿多美元。 在资金融通方面，截至2 0 0 3 年底，保险资金运用余额8 2 2 5 亿元，为国家经 济建设提供了大量资金。其中4 5 6 0 亿元存入银行，1 3 7 0 亿元购买国债。保险公 司持有的企业债券占企业债券的一半，除有的证券投资基金占整个证券市场及金 额的2 6 3 ，保险公司已成为资本市场主要的机构投资者，为资本市场的发展和 稳定发挥了积极作用。 4 ) 保险体制改革取得明显进展 国有保险公司改革取得重要进展。保监会把推动国有保险公司股份制改革 作为监管创新的重要举措和防范风险的治本之策。中国人保、中国人寿和中国再 保险三家公司全部完成重组改制工作。中国人民财产保险股份有限公司在香港上 市，成为第一家在境外上市的国有金融企业。中共人寿保险股份有限公司在香港 和纽约两地同步上市，创造了当年全球资本市场首次公开发行融资额的最高纪 录。 股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，引进境外战略投资者，逐步 优化股权结构，发挥外资和民营股东在完善公司治理结构和加强内控建设方面的 积极作用，切实在转换经营机制上下功夫，企业的竞争力进一步提高。 5 ) 保险监管不断加强，保险市场秩序得到好转 偿付能力监管迈出实质性步伐。发布了保险公司偿付能力额度及监管指 标管理规定，建立了偿付能力预警指标体系，符合我国国情的偿付能力监管制 度框架初步建立。在全面分析各保险公司偿付能力的基础上，对偿付能力不足和 监管指标严重超标的1 0 多家公司采取了要求提交解释报告、监管谈话等措施。 1 0 此措施开始发挥作用，使保险市场秩序得以好转。 市场行为监管进一步加强。一是加强制度建设。下发实施了财产保险公司 分支机构监管指标、财产保险公司份险种监管报表，明确和规范监管重点和 标准。出台了人身保险新型产品精算规定，与人民银行联合下发关于加强 银行代理人身保险业务管理的通知，规范新型寿险产品和银行保险业务。二是 根据保险舒畅存在的问题，有重点、有针对性地开展专项检查，认真妥善处理信 访投诉，整顿和规范市场秩序。三是加大了保险违法违规行为的处罚力度。2 0 0 4 年，共查出市场违规案件4 6 6 起，处理相关责任人3 7 名。 2 3 3 陕西保险市场概况 陕西保险市场目前有5 个竞争主体，平安保险公司9 5 年竟如保险市场。中 国人寿陕西分公司、西安平安保险、太平洋保险陕西分公司都有5 年以上经营历 史，而泰康、新华是2 0 0 2 年才进入陕西市场。陕西保险市场各家保险公司的市 场地位可用表2 - 1 ，表2 2 表示。表2 - 1 显示的是2 0 0 4 年各家保险公司的市场 分布情况，表2 - 2 显示的是各家保险公司在陕西省境内各地市的保费分布状况， 从中可以看出中国人寿占据相当大的市场份额，在城市郊区及农村地区更具绝对 优势。西安平安保险位居第二，但与排名第三的太平洋保险相差不大。在最能 显示保险公司实力的业务员数量上，中国人寿几乎和几家公司人数的总矛差不 多。从保险公司的竞争实力综合指标客户数量分析，中国人寿依然具有强大 的优势，得益于客户的国有情结信耐因素、庞大的业务员营销队伍、政策因素。 表2 - 1陕西寿险市场统计 2 0 0 4 年保费2 0 0 3 年市场 保险公司市场占有率业务员数量客户数量 收入占有率 中国人寿 3 5 4 亿7 4 5 7 7 2 9 5 0 09 0 万 西安平安6 0 亿 1 3 8 1 4 4 9 4 7 4 4 万 太平洋4 9 亿1 0 3 89 3 0 0 02 0 万 泰康o 5 亿1 0 7 0 0l o o o 新华 0 2 亿o 4 06 5 05 0 0 注：资料来源于 保险年鉴2 0 0 4 地方版陕西省统计8 3 0 表2 22 0 0 4 年全省各地市报费状况 单位：万元 保险公司 西安 宝鸡 咸阳渭南汉中 中国人寿1 1 2 3 3 34 4 3 5 23 7 0 6 14 4 2 3 52 6 4 8 0 西安平安 5 3 9 0 34 4 6 94 0 2 81 1 5 41 8 3 4 太平洋 1 9 6 8 33 4 4 83 6 1 23 3 3 6i 5 5 8 泰康5 2 6 0ff 新华2 0 6 6|i 注：资料来源于保险研究2 0 0 4 2 0 0 4 年陕西省全省累计实现保费收入7 5 4 0 亿元同比增长2 2 0 7 。2 0 0 3 年 的保费增长率小于2 0 0 2 年，2 0 0 2 年新的竞争主体加入后中国人受市场份额有所 下降，西安平安保险公司基本持平，略有下降；从各公司收入结构可以看出：西 安平安保公司主要收入在个险续期，中国人寿在个险首期，太平洋、泰康分布较 平均，新华在银行代理；太保团险业务在西安市占有较大优势，三级机构仍是中 国人寿占有较大优势，银行代理也是中国人寿占有较大优势“1 。 3 人力资源开发与管理的相关理论 3 1 关于人的理论 3 1 1 经济人假设 沙因把经济人假设归纳为以下四点： 人是由于经济引发工作动机的，其目的在于获得最大的经济利益；经济诱因 在组织的控制之下，因此，人从事被动地在组织的操纵、激励和控制之下从事工 作。人总是以一种合乎理性的、精打细算的方式行事，力图用最小的投入取得满 意的报酬；人的情感是非理性的，会干预人对经济利益的合理追求。组织必须设 法控制个人的感情。 3 1 2 社会人假设 人类工作的主要动机是社会的需要，而不是经济的需要。人们要求有一个 良好的工作气氛，要求与同事之间建立良好的人际关系。工业革命和工作合理化 的结果，使得工作变得单调而无意义。因此，必须从工作的社会关系中去寻求工 作的意义。人们最强烈期望领导者能承认并满足他们的社会需要 3 1 3 复杂人假设、 人的工作动机不但是复杂的，而且变动性很大；一个人在组织中可以形成性 的需求和动机：人在不同的组织和不同的团体中可能表现出不同的动机模式：一 个人是否感到心满意足，肯定为组织尽力，取决于它本身的动机结构与他同组织 之间的相互关系；工作性质、本人的工作能力和技术水平、动机的强弱、人际关 系的好坏，都可能产生影响：人可以依自己的动机、能力及工作性质对不同的管 理方式做出不同的反应“1 。 3 2 马斯洛的需求层次理论 马斯洛将人的基本需要划分为五个层次：生存需要主要是指衣、食、住、 性这些维持生存的基本需要：安全需要指人们对失业保障、医疗保障、养老 保障、生产安全、社会治安、止环境污染等方面的需要；社交需要指人们与 人交往的需要，归属一个团体的需要对友谊、爱的需要，建立良好人际关系的需 要；尊重需要指人们自尊的需要，受别人尊重的需要：自我实现的需要 指人们充分地发挥个人聪明才智，取得成就，实现个人价值的需要。 一般而言人们常常五种需要同时存在，只是各自的需要强度不同，呈现出不 同的需要结构。马斯伦认为，人的需要遵循踢进规律，在较低层次的需要得到满 足之前，较高层次的需要强度不会很大，更不会成为主导需要。需要产生动机， 动机导致行为。在若干个动机中，总有一个冬季强度最大，叫做优势动机。主导 需要产生的优势动机是人们行为产生的直接原因。 3 3 激励强化原理 激励，就是创造满足职工各种需要的前提条件，激发职工的动机，使之产 生实现组织目标的特定行为的过程。人力与物力的一个重要的区别，使人有思想 感情。人的思想感情对其潜力的发挥至关重要。据统计，一个计时工，只需要发 挥个人潜力的2 0 3 0 i p 可保住饭碗，但通过恰当的激励，这些工人的个人潜 力可以发挥出8 0 9 0 。显然，激励可以调动人的主观能动性，强化期望行为， 从而显著地提高劳动生产率。激励过程示意图： 3 4 文化凝聚原理 组织的凝聚力强，才能吸引人才和留住人才，才有竞争力。凝聚力包括两个 方面：一是组织对个人的吸引力，或个人对组织的向心力；二是组织内部个人 与个人之间的吸引力或粘结力。显然，组织的凝聚力不仅与物质条件有关，更与 精神条件、文化条件有关。工资、奖金、福利、待遇这些物质条件，使凝聚力的 基础，没有这些就无法满足成员的生存、安全等物质需要。组织目标、组织道德、 组织精神、组织风气、组织哲学、组织制度、组织形象这些精神文化条件，是组 织凝聚力的根本，缺了他无法满足成员的社交、尊重、自我实现、超越自我等精 1 4 神需要。总之，一个组织的凝聚力，归根结蒂不是取决于外在的物质条件，而是 取决于内在的共同的价值观。依靠建立良好的群体价值观，建设优良的组织文化 来凝聚各种人力资源，才会收到事半功倍的效果。 人们的需求层次在逐步提高，生存人、安全人日趋减少，而注重社交、自尊 人、自我实现人日益增加。因此只靠泰勒的“重奖重罚”、“胡萝h 加大棒”的管 理方式，越来越难以凝聚人才了。要实现以人为中心的管理，就要以高尚的组织 目标、组织精神、组织道德、组织哲学、组织风气塑造人才、凝聚队伍。 立 场 德 = 智亡 体 态l 目| 道 m 度l 标l 操骓 精 力 状 况 训北孙刮慝 上图为人才结构示意图5 1 1 6 1 1 2 1 i 内 在 因 素 外 在 条 件 目标选择 竞技状态 知识结构 方法措施 身体条件 社会生产状况 自质、精神生， 目标选择 教