（产业经济学专业论文）提升我国保险企业核心竞争力的研究.pdf

论文题目： 学科专业： 学位申请人： 指导教师： 提升我国保险企业核心竞争力的研究 产业经济学 谭丽 杨卫武副教授 中文摘要 加入w t o 以后，中国对外开放的广度和深度进一步扩大。经济市场化环境下， 保险业的发展是我国经济持续、健康、稳定发展，社会安定的必然要求。进入具 有巨大发展潜力的中国保险市场，已经成为外国各大保险公司的目标之一。我国 保险企业面对实力雄厚、技术先进、经验丰富的国际保险公司的竞争，要想获得 成功的发展和壮大，就必须把努力的方向转移到培养和发展核心竞争力上面。核 心竞争力将引导新的经营理念，即企业最重要的不是过分关注市场份额，而是关 注市场价值，不再强调垂直一体化，而是强调产品研发与保险服务提供的内部化、 销售的外部化。总体来看，后w t o 时代，保险企业之间的竞争将主要呈现为核心 竞争力的竞争。 本文从保险公司内部因素以及外部因素对我国保险企业如何提升核心竞争 力展开了探讨。从内部因素探讨提升我国保险企业核心竞争力的途径，贯穿着保 险产品和企业文化两条主线；从外部因素探讨提升我国保险企业核心竞争力的途 径，主要是围绕保险公司如何充分利用外部有利环境( 包括保险公估公司和保监 会) ，整合行业资源展开，意在建立一个良性的外部循环机制。 培育和维护一个成熟的国内保险市场是本文的出发点。笔者首先运用s w o t 分析工具，找出了我国保险公司在经营效率和产品创新等方面与国外保险公司存 在的差距。然后，从内部因素探讨提升保险企业核心竞争力的途径，主要体现在 保险企业创新能力的发展上。从创新前的解放思想、深入调查、全盘考虑到创新 过程中的风险控制、技术协作、系统支持，环环相扣，意在通过创新创造尽可能 高效的形象价值、经济价值和品牌价值，最终落脚点是使保户满意。从内部因素 分析提升途径，还包括加强保险企业组织结构建设和信息化管理以及创建创新型 保险企业文化保证企业的可持续发展等。从外部因素分析提升保险企业核心竞争 力的途径，主要是论述我国保险企业如何利用外部有利环境建立一个良性的外部 循环机制。 关键词：核心竞争力保险产品企业文化 论文类型：应用研究 a b s t r a c t c h i n ah a sb e e np u r s u i n gt h ep o l i c yo fo p e n i n gt ot h eo u t s i d ew o r l d ，t h eb r e a d t h a p ad e p t ho fw h i c hh a sc u r r e n t l yr e c e i v e df u r t h e re x p a n s i o na f t e rj o i n i n gt h e 强谨 u n d e rt h ec i r c u m s t a n c eo fm a r k e t o r i e n t e de c o n o m i c , t h ei n s u r a n c ei n d u s t r ys h o u l d d e v e l o pm o r es m o o t h l y , w h i c hi s a ni n e v i t a b l er e q u i r e m e n tf o rt h es u s t a i n a b l e , h 越t h ya n ds t a b l ed e v e l o p m e n ti nt h en a t i o n a le c o n o m y e n t e r i n gc h i n a si n s u r a n c e m a r k e tw i t hg r e a td e v e l o p m e n tp o t e n t i a lh a sb e c o m eo n eo ft h em a j o rg o a l sf o re a c h f o 蝴印i n s u r a n c ec o m p a n y t h ee f f o r t so ft h ei n f a n tc h i n e s ei n s u r a n c ec o m p a n i e s m u s ts h i f ta n de n g a g ei nt h ec u l t i v a t i o na n dd e v e l o p m e n to ft h ec o r ec o m p e t i t i v e n e s s , w h i l ef a c i n gt h e i n t e r n a t i o n a li n s u r a n c ec o m p a n i e sw h i c hh a ss o l i df o u n d a t i o n , a d v a n c e dt e c h n o l o g ya n dr i c he x p e r i e n c e ，i nt h i sw a y ，t h e r ei sap o s s i b l ec h a n c ef o r u st os u c c e e di nd e v e l o p i n ga n dg r o w i n g c o r ec o m p e t i t i v e n e s sw i l lo f f e r 鞫sn e w b u s i n e s si d e a , w h i c hi si n s t e a do fa t t a c h i n ge x c e s s i v ei m p o r t a n c et ot h em a r k e ts h a r e s a n dv e r t i c a li n t e g r a t i o n ，f o ri ti sn o tt h em o s ti m p o r t a n tt h i n g ，w es h o u l dc o n c e r nt h e m a r k e tv a l u ea n de m p h a s i z eo nt h ep r o c e s s e s ，s u c ha st h er & do ft h ep r o d u c t i o n s , t h ei n t e r n a l i z i n gi n s u r a n c es e r v i c e s ，a n dt h ee x t e r n a l i z i n gi n s u r a n c es a l e t h eo v e r a l l ， i nt h ep o s tw t o p e r i o d ，e n t e r p r i s e sc o m p e t i t i o nw i l lp r e s e n tm a i n l yf o rt h ec o r e c o m p e t i t i v e n e s sc o m p e t i t i o n t h i sa r t i c l ed i s c u s s e sh o wt oe n h a n c et h ec o r ec o m p e t i t i v e n e s so ft h ei n s u r a n c e c o m p a n yf r o mi n t e r n a lf a c t o r sa sw e l la se x t e r n a lf a c t o r s t h ea c c e s st oe n h a n c et h e c o r ec o m p e t i t i v e n e s sf r o mt h ei n t e r n a lf a c t o r so ft h ec h i n e s ei n s u r a n c ec o m p a n i e s p e r m e a t e sw i t ht w om a i nl i n e s ，t h ei n s u r a n c ep r o d u c t s a n dt h ec o r p o r a t ec u l t u r e ； t h ea c c e s st oe n h a n c et h ec o r ec o m p e t i t i v e n e s sf r o me x t e r n a lf a c t o r si sm a i n l y f o c u s i n go nh o wt o m a k ef u l lu s eo fe x t e r n a lr e s o u r c e s ( i n c l u d i n gi n s u r a n c e r e g u l a t o r yc o m m i s s i o na n di n s u r a n c ef a c i l i t a t i n ga g e n c y ) ，t oc o n f o r me x t e r i o r e f f e c t i v er e s o u r c e sa sw e l la st os e tu pav i r t u o u sc i r c l eo fe x t e r n a lm e c h a n i s m s c u l t i v a t i n ga n dm a i n t a i n i n ga m a t u r eh o m ei n s u r a n c em a r k e ti st h es t a r t i n gp o i n t i nt h i sa r t i c l e t h e n , u s i n gt h es w o ta n a l y z i n gt o o l ，t h ea u t h o rh a sd i s c o v e r e dt h e d i s p a r i t yi na s p e c t sl i k eb u s i n e s se f f i c i e n c y , p r o d u c ti n n o v a t i o nb e t w e e nc h i n e s e i n s u r a n c ec o m p a n i e sa n df o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e s t h ef o l l o w i n gp a r ti sf r o mt h e i n t e r n a lf a c t o rt od i s c u s sh o wt op r o m o t ei n s u r a n c ee n t e r p r i s ec o r ec o m p e t i t i v e n e s s ， m a i n l ym a n i f e s t i n gi nt h ea b i l i t yo fi n n o v a t i o nd e v e l o p m e n t i tr e f e r st oe m a n c i p a t i n g t h em i n d ，d e e p l yi n v e s t i g a t i n ga n df u l lc o n s i d e r a t i o n ( b e f o r et h ei n n o v a t i o n ) ，r i s k c o n t r o l l i n g ，t h et e c h n o l o g i c a lc o o p e r a t i o na n dt h es y s t e ms u p p o r t ( i nt h ei n n o v a t i o n p r o c e s s ) ，t h e s em e a s u r e sa r el i n k e dt o g e t h e r ，i t sg o a ll i e si nt h r o u g ht h ei n n o v a t i o n c r e a t i n ga sf a ra sp o s s i b l eh i g h l ye f f e c t i v ev i v i dv a l u e ，t h ee c o n o m i cv a l u ea n dt h e b r a n dv a l u e ，w h i c ha i mt om a k et h ep e r s o ni n s u r e ds a t i s f y i n g f r o mt h ei n t e r n a lf a c t o r a n a l y z i n gt h ep r o m o t i n gw a yc o n t a i n ss t r e n g t h e n i n gt h eo r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r ea n d i n f o r m a t i o nm a n a g e m e n to fi n s u r a n c ec o m p a n i e sa n dt h ef o u n d a t i o n o fh i 曲l y e f f e c t i v ei n s u r a n c ee n t e r p r i s ec u l t u r ei no r d e rt om a i n t a i nt h es u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t a n ds oo n f r o mt h ee x t e r n a lf a c t o ra n a l y z i n gt h ep r o m o t i n gw a y m a i n l yr e f e rt oh o w t h ec h i n e s ei n s u r a n c ee n t e r p r i s e su s et h ee n a b l i n ge n v i r o n m e n tt os e tu pav i r t u o u s c i r c l eo fe x t e r n a lm e c h a n i s m s k e yw o r d s ：c o r ec o m p e t i t i v e n e s s c o r p o r a t ec u l t u r e i n s u r a n c ep r o d u c t 论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除了特 别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或机构已经发表或撰写过的研究成果。其 他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中做了明确的声明并表示了谢意。 作者签名：谭丽日期2 夕r 彤 论文使用授权声明 本人完全了解上海师范大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容， 可以采用影印、缩印或其它手段保存论文。保密的论文在解密后遵守此规定。 作者躲砰丽导师签 矗嗍砌 上海师范大学硕士学位论文第一章绪论 第一章绪论 1 1 研究背景 加入w t o 以后，我国对外开放的广度和深度进一步扩大。经济市场化环境下， 保险业的发展是我国经济持续、健康、稳定发展，社会安定的必然要求。然而， 培育一个成熟的保险市场一直是我国理论界和实务界探讨的话题。 从国内形势来看，一些学者认为，我国保险市场存在过度竞争，是市场主体 过多造成，因此主张限制保险公司的数量。表面上看，这种观点不无道理，截至 2 0 0 7 年，我国共有保险公司1 0 2 家，比2 0 0 2 年增加6 0 家，增长比例高达1 2 0 。 到2 0 0 8 年，我国保险企业共有1 3 0 家。保险公司数量的急速增加，加剧了我国 保险市场的竞争，激烈的价格战成为市场竞争的代名词。但是，同时应该注意到， 截至2 0 0 3 年底，美国有保险公司5 0 0 0 多家，香港有保险公司近2 0 0 家。相比之 下，我国保险公司的数量并不是很多，反而是相对较少。美国保险市场与香港保 险市场同样竞争激烈，但竞争激烈不等同于过度竞争，它们之所以称为成熟的保 险市场，是因为这些市场的竞争是理性竞争，是充分竞争。我国保险市场同样竞 争激烈，但为什么是不成熟的保险市场呢? 从国际形势来看，进入具有巨大发展潜力的中国保险市场已经成为外国各大 保险公司的目标之一。我国保险公司1 面对实力雄厚、技术先进、经验丰富的国 际保险公司的竞争，如何才能获得成功的发展和壮大，这一问题已成为困扰国内 各家保险公司中高层的突出难题。 1 2 研究目的和意义 培育一个成熟的保险市场，需要社会各方面的努力。如何缩短我国保险公司 与国际保险公司的差距? 如何改变国内保险市场存在的过度竞争与不充分竞争 并存的尴尬局面? 归根结底，关键在于保险公司能够高度重视提高自身的核心竞 争力，要有破产危机感和社会使命观。 作为国内保险市场的主力军，我国保险公司在与国外保险公司的激烈竞争 中，应该借鉴国外保险公司的哪些成功经验，以提升自身的核心竞争力。这就是 本文拟要解决的问题。 1 本文所研究的我国保险企业的范围是红中国境内中资占主导地位或者是中资控股的保险公司。 第一章绪论上海耀范大学硕士学位论文 本文的目的在于：第一，提出我国保险企业要参与保险市场竞争并争取在竞 争中取胜，就必须以务实和谦虚学习的态度培育出鸯己的核心竞争力；第二，界 定我国保险公司核心竞争力的内涵和构成要素；第三，为我国保险企业提供一些 提高其核心竞争力的具体对策。 王3 研究愚路 本文从国内外学者关于企业核心竞争力的有关研究中给出保险公司核心竞 争力的含义，进而借用s w o t 分析工具分析我国保险公司的现状，重点在劣势的 阐述上，找出我国保险公司与国外保险公司的差距。 本文的重点内容在于从内外部因素探讨提升我国保险公司核心竞争力的途 径。从内部因素探讨提升我园保险企业核心竞争力的途径，贯穿着保险产品和企 业文化两条主线；从外部因素探讨提舞我囡保险企业核心竞争力的途径，则主要 是围绕保险公司如何充分利用外部有利环境( 包括保险公估公司和保监会) ，整 合行业资源展开，意在建立一个良性的外部循环机制。 本文可能的创新之处有两点：一是对保险公司核心竞争力含义的重新界定， 把社会责任作为保险公司的使命( 即保险公司要注重社会性) ，而且将之与提高 企业核心竞争力联系起来论述；二是运用s w o t 模型，将我国保险公司与国外保 险公司进行了综合的比较，并从两个不同的视角( 保险企业内部因素和外部因素) 分别探讨提高我国保险企业核心竞争力的对策。 2 上海师范人学硕士学位论文第二章企业核心竞争力理论背景 第二章企业核心竞争力理论背景 企业现代竞争理论从2 0 世纪6 0 年代发展至今已经经历了几个阶段，其中以 2 0 世纪6 0 年代、2 0 世纪8 0 年代以及2 0 世纪9 0 年代这三个阶段最具有代表性。 2 12 0 世纪6 0 年代以战略管理为中心的竞争理论阶段 2 0 世纪6 0 年代起，西方企业开始盛行多元化经营，掀起了一波又一波混合 并购潮。在这个历史阶段，由于生产力水平提高、技术进步以及市场范围的不断 拓宽，企业有很多做大做强的机会，同时也面临很多需要解决的问题。很多企业 在成长过程中有三个战略倾向：第一，为同一类的消费者提供更多类别的产品， 结果是在同一条生产线上会生产更多的产品( 规模经济) ：第二，满足不同类的消 费者( 新市场) ；第三，关注原料环节。 该阶段理论的特点是通过对企业所处的内外部环境的综合分析来为企业制 定战略提供依据。即：内部环境战略企业组织结构。这一理论阶段的代 表人物有钱德勒、安索夫、安德鲁斯等。钱德勒认为战略决定结构，企业的经营 战略必须适应环境，必须在对环境分析的基础上制定相应的发展战略和目标。他 还分析了企业环境企业战略企业组织结构的2 相互关系。安索夫的战略 计划理论认为企业战略行为是一个组织对其环境相适应的调整变化过程。而安德 鲁斯则认为：企业应该充分利用自身的优势与外部环境机遇，制定出适合企业自 身实际的发展战略。他还提出了战略制定的s w o t 分析型，也是被沿用至今分析 企业竞争力常用的方法。s w o t 分析的主要目的在于对企业或产业的综合情况进 行客观公正评价，有利于开拓思路，为决策者正确制定企业或产业发展战略提供 有价值的参考。s w o t 分别代表优势( s t r e n g t h s ) 、劣势( w e a k n e s s e s ) 、机会 ( o p p o r t u n i t i e s ) 、挑战( t h r e a t s ) 。它实际上是将对象在产业外部环境与内 部组织、条件、能力、资源进行概括和综合，从内部分析自身与竞争者之间的优 势、劣势，从外部着重研究机会、挑战，然后确定企业或产业自身的战略目标和 应该采取的相应措施。与其他的分析方法相比较，s w o t 分析从一开始就具有显 著的结构化和系统化的特征；分析直观、使用简单是它的重要优点，即使没有精 确的数据支持和更专业化的分析工具，也可以得出有说服力的结论。但是，正是 这种直观和简单，使得s w o t 不可避免地带有精度不够的缺陷。具体说来，s w o t 2 钱德勒， ，1 9 6 2 3 第二章企业核心竞争力理论背景上海师范大学硕士学位论文 通过罗列s 、w 、0 、t 的各种表现，形成一种模糊的企业竞争地位描述，以此为 依据做出的判断，不免带有一定程度的主观臆断，所以，s w o t 模型分析具有 定的局限性。笔者在第三部分的论述中，为了弥补s w o t 定性分析的不足，在罗 列作为判断依据的事实的时候，尽量做到真实、客观、精确，与此同时，还提供 了一定的定量数据，以求为后面的对策分析提供基础。 2 0 世纪6 0 年代的关于竞争力理论的主要观点就是企业应连续不断关注内部 及外部的事件和趋势，以便及时做出调整。 2 22 0 世纪8 0 年代以市场结构为中心的竞争理论阶段 2 0 世纪7 0 - 8 0 年代进入6 0 0 强的跨国公司大都成了涉足数十上百种行业的 混合联合大企业c o n g l o m e r a t e 。但实践很快就证明了这样过度和盲目追求多 元化的弊端，迫使它们纷纷做出反省和调整。 这一阶段的竞争理论认为：行业吸引力是企业盈利水平的决定性因素，市 场结构分析是企业制定竞争战略的主要依据。即：结构行为绩效。该阶 段的代表人物主要是迈克尔波特。他提出关于五种力量行业结构竞争模型。五 种竞争作用力：同行的竞争对手入侵、替代品的威胁、客户的砍价能力、供应商 的砍价能力和现存竞争对手之间的竞争。他还提出了竞争战略选择模式即成本领 先、标新立异、目标聚集3 以及他最著名的国家行业竞争力模型即钻石体系模型， 包括国家优势系于国家的四大特质即生产要素条件：产业必备的竞争要素、需求 条件即本地市场对于产品和服务的需求、支援产业和相关产业以及企业战略、结 构与竞争状态即支配企业如何创建、组织与管理国内条件以及该国的国内竞争性 质。他强调企业应在对做出产业结构、竞争对手分析的基础上，针对竞争对手制 定出具有优势地位的全局性和长远性谋划。 2 32 0 世纪9 0 年代以企业素质为中心的竞争理论阶段 1 9 9 0 年前后以信息技术为标志的新技术革命浪潮已势不可档，它不仅引发 了一场新的工业革命，还冲击和动摇了盛行数千年的传统一元函数型经济制度。 以生产资料和资本为唯一自变量的一元函数型经济制度、亦即谁占有生产资料和 3 即兰类成功战略思想，这三种思路是：总成本领先战略；差异化战略；专一化战略。这些战略的目标是 使企业的经7 ￥拍：行业竞争中。岛人一筹：在一些行业中，这意味着企业可取得较高的收益：而在另外一些行 业中。一种战略的成助可能只是企业在绝对意义i ：能赢得微利的必要条件。有时企业追逐的基本目标可能 f i 止一个，但波特认为这种情况实现的可能性是很小的。因为有效地贯彻任何一种战略，通常都需要全力 以赴，并且要自一个支持这一战略的组织安排。 4 上海师范大学硕士学位论文第二章企业核心竞争力理论背景 资本谁就支配生产过程和剩余产品的经济法则受到了前所未有的挑战，知识要素 在生产活动中的作用和地位日升。此时从根本上决定企业竞争力的己不再是表现 为机器、设备、原材料、厂房、现金等的资本了，而在愈来愈大的程度上是知识 或“知本了。核心能力是组织中的积累性学说，特别是关于如何协调不同的生 产技能和有机结合多种技术流派的学识，核心竞争力即能使公司为顾客带来特殊 利益的一种独有技能和技术，核心竞争力是适应企业回归专业化经营、剥离非核 心业务及提升知识地位的需要而产生的新理念或新概念。 这一阶段理论的主要特点表现在企业关注的焦点应该从产业回到自身，必须 重新认识和分析企业。其代表人物是普拉哈拉德和加里哈默尔，他认为企业获 得与保持世界级领先地位的关键是在于其是否拥有出众的核心竞争力。这一理论 的主要观点是回到企业本身，努力寻找新理论新方法，能更好地说明企业是如何 创造价值的，什么是企业竞争优势的源泉，以及如何保持持续的竞争优势。 从以上三个阶段的竞争力理论发展来看，笔者认为企业竞争力理论的发展经 历了由企业内部环境出发即企业自身优势和劣势而制定战略，发展到结合企业外 部环境，包括竞争对手及市场的需求来形成企业的竞争力直到再次回到企业的本 身寻求新的突破这样一个过程。 5 第三章保险企业核心竞争力的禽义和特征 上海师范大学硕士学位论文 第三章保险企业核心竞争力的含义和特征 3 1 保险企业核心竞争力的含义及其构成因素 3 1 1 保险企业核心竞争力的含义 直以来，关于企业的核心竞争力含义的争论比较多，也形成了诸多不露的 观点。普拉哈拉德、哈默尔认为核心竞争力是“组织中的积累性学说，特别是关 于如何协调不同的生产技能和有机结合多种技术流的学识，是企业开发独特产 品、发展独特技术和发明独特营销手段的麓力 。该定义强调独特性，是核心竞 争力最初意义上的定义；麦肯锡公司把核心竞争力表述为“群体或团队中根深蒂 固的、互相弥补的一系列技能和知识的结合，借助该能力能够按照世界一流水平 实施- - n 多项核心流程，它关注的重点是一系列技麓和知识的结合而形成鲶能 力；陈清泰和金碚从客户价值出发，强调提供产品和服务，把核心竞争力定义为 “一个企业不断地创造新产品和提供新服务以适应市场的能力、不断创新管理的 麓力和不断剖新营销手段的能力。虽然入们在对企业核心竞争力的理解土各持 己见，但是各种观点并不矛盾，只是由于强调的重点不同，给出的定义也就完全 不同，这就使以此为基础所提出的保险企业核心竞争力的定义也存在着很多观 点。史晓滨等认为，保险公司经营中的多数资源可以透过成本获得，能力也易予 被对手效仿，但幽于风险数据是公司的核心资源、精算技术则是公司的核心能力， 二者的结合产生的风险管控能力才是公司的核心竞争力。施建祥，赵正堂提出保 险企业核心竞争力的复杂性多元系统观点，主要应该包括市场开拓熊力、信息吸 收能力、协调整合能力、开发创新能力、组织学习能力等五大能力系统。 笔者以为，保险企业核心竞争力的含义既不能过于宽泛，更不能以偏概全。 本文给出了保险企业核心竞争力的一个定义：保险企业的核心竞争力是在经营过 程中形成的，使保险企业能持续开发新产品以开拓市场，提供优质保险服务赢 得保户满意度和忠诚度的能力，对外体现在能联合其他保险企业实现资源共享， 在傈监会的监督下打造良好的企监生存环境，树立保险理赔高效的良好形象， 承担其应有的社会责任；对内体现在能进行资源和要素的有效整合，通过保险 产晶创新和企业文化建设为企业和保户创造出价值，为保险企业带来承保和偿 付方面的持续竞争优势。 6 上海师范大学硕士学位论文第三章保险企业核心竞争力的含义平特征 关于这一定义的说明：首先，保险企业核心竞争力的形成是不能一蹴而就的。 它是保险公司在整合内外部资源的基础上，在长期的专业化与协作过程中积累所 形成的，其开发和积累是持续演进、缓慢而长期的过程；第二，保险企业核心竞 争力是一个系统的能力体系，它不是单一的技能或能力，而是由不同层次的、主 辅相助的能力体系构成，需要得到市场的不断培育和企业自身的长期维护。 3 1 2 保险企业核心竞争力的构成要素 同济大学中德学院安联保险教研室张庆洪博士在保险业发达的德国和瑞士 访问期间，同德国和瑞士保险界的一些中层和高层管理人员进行了讨论。他们认 为保险企业的核心竞争力主要包括以下几类4 ：第一，与产品有关的要素包括营 销、技术、产品开发和金融一体化；第二，与核赔理赔有关的要素是事故处理能 力，提供满足顾客需求的多样化的帮助和满意的事故解决方案；第三，与咨询和 承保有关的要素是销售咨询、客户咨询和承保；第四，与资产管理有关的要素是 投资和有效管理资产，保证充足的偿付能力。 以上关于保险企业核心竞争力构成要素的研究对本文具有一定的参考价值。 将发达国家保险界中高层管理人员关于保险公司核心竞争力的讨论加以分析和 归纳，笔者给出了我国保险企业核心竞争力的构成要素。 第一，承保能力。主要是指保险企业满足保户需求，将保险产品推向市场， 为保户提供保障的能力。保险产品是一种无形的产品，它是对人的安全需求在经 济上所提供的满足和保障。承保能力的重要意义就在于它能使无形的保险产品转 化为消费者现实的保险需求，进而树立起本公司的品牌形象。承保能力越强的保 险公司，拥有的客户资源越丰富，其销售渠道也越完善。因为这类保险企业可以 通过完善的客户网络，方便地和顾客取得联系，提供服务，销售渠道可以广泛运 用于多种产品的销售，并且这种能力是刚刚进入市场的新公司难以具备、在短期 内也很难模仿的。 第二，创新能力。企业创新包括产品的创新，技术的创新以及服务的创新等， 本文所讲的创新能力主要集中于保险产品的创新，即险种研发能力。企业研究开 发是企业取得长期竞争优势的基本保证。在经济全球化的趋势下，一些非关键技 术是可以买到的，而研发技术和能力是买不到的，它需要长期持续的积累和精心 4 详细表格参见刘畅中资保险公一核心竞争力培育研究一书 7 第三章保险企业核心竞争力的禽义露l 特征上海帮范大学硕士学健论文 构造。具有核心产晶设计技术的保险企业可以比其他企业更快地提供满足顾客需 求酌产品，露且还可酸逶过失其链保险企遭提供核心产晶熬设诗来获得裂润。 第三，偿付能力。指企业到期能够支付自己所欠债务和承担责任的能力。由 于保险经营的特殊性，保险公司一旦不能满足法律规定的最低偿付能力要求，就 辍有可能破产。衡量嫠嚣能力的指标是偿付能力充足率( 资奉充足攀) ，是指保 险公司的实际资本与最低资本的比率，偿付能力更多地是被作为傈监会对各家保 险公司的监管指标。由于影响保险企业偿付能力的主要是风险管理和投资水平， 所以僳险金韭的偿付麓力也可以理解秀风险管理畿力戴投资运营能力。此处麴风 险管理能力是指保险企业保证其业务经营及资金运用安全性、高效性的能力，是 有效提升企业价值的基石5 ；投资运营能力是指保险企业对其资金进行投资增值 的能力，直接影响裸险企监利润。笔者谈势，保险企业的偿付能力最终体现在每 一次保险事故发生时，保险公司的理赔效率和服务上。基于此原因，本文在从外 部因素分析提升途径中谈到了保险企业爨注重社会性以提高其偿付能力。 在保险企娥核心竞争力内部静三耪掏成要素孛，创新能力是核心之核心。原 因有以下四点：首先，创新是近年来保险业中讨论最多的话题之一，创新也为中 国保险业的增长做出了重大荧献。保险企业的创新能力是支撑我国保险业实现发 震阶段演进帮跨越、使保险垃适应雪际竞争环境戬及满足匿内社会经济发展要求 的支柱性力量。改革开放3 0 年来中国保险业的发展实践，其所取得的成就都离 不j l ：c , j 新。以个人代理为标恣的营销体系创新、以投资型产品为标志的新型寿险 产品戗薪、酸银行傈险秀标恚酶销售渠道创新、以傺陵资产管理公司菏标志静资 金运用体制创新等等，每一次重大创新都带来中国保险业的发展和飞跃；其次， 保险业中普遍存在的一些阅题，如险种雷同率高达9 0 以上、保险企业经营费用 率属麓不下、保障型险稀歼发滞后等，这些反映出审资保险企监在饿新的过程中 受到某些因素的制约，使得创新不能起到应有的作用；第三，保险硷业文化是保 险企业创毅的最主要的推动因素。保险企业的整体创新能力主要取决于员工的创 造性，研究表明，员工翦剖造性又与企业的文纯环境密切耜联，文化是有效键避 保险企业创新的核心要素。创新型保险企业文化建设是提高保险企业创新能力的 重要途径，同时企业文化建设对保险营销人员和理赔人员的激励作用也是不可小 5 事实l ：，风险管璃赏穿予保险企娥遮节￥的全过程，笼论是在保险产晶辫发、承保还悬理辩过程中。获这 个商嘣考虑，把偿付能力理解为投资越营能力町能会嫩好。 8 上海师范大学硕士学位论文第三章保险企业核心竞争力的含义和特征 觑的，保险企业的承保能力和偿付能力也会随之增强。基于此原因，笔者在接下 来的论述中，把创建创新型企业文化作为提高我国保险企业核心竞重力( 创新能 力、承保能力和偿付能力) 的一项措施。 3 2 保险企业核心竞争力的特征 保险企业核心竞争力是企业持续发展的动力源泉，它与一般的竞争力6 是有 区别的，其基本的特征主要表现在以下四个方面。 ( 1 ) 保险企业核心竞争力具有系统整合性。保险企业核心竞争力是提供竞 争能力和竞争优势基础的多方面技术、技能和知识的有机整体，是多种能力提炼、 升华的结果。保险企业核心竞争力不仅强调保险技术或企业管理和企业效益，而 且更注重内外部资源的整合。 ( 2 ) 保险企业核心竞争力具有价值性。保险企业核心竞争力能够提高为保 险企业创造长期性的竞争主动权，使企业在险种开发、保险理赔及管理服务等方 面比竞争对手更具有优势，为保险公司创造超过同业平均利润水平的超值利润。 同时，它能使保户通过购买保险产品而获得多方面的满意的保险服务。值得注意 的是，由于核心竞争力是无形的，对其投资具有不可还原性，故保险企业核心竞 争力的价值主要通过产品和服务体现出来。 ( 3 ) 保险企业核心竞争力具有独特性。由于各个企业历史的原因以及经营 上的差异，保险企业核心竞争力具有鲜明的企业个性，如保险企业提供的专业化 保险产品、丰富的客户资源、完善的销售渠道、独特的企业文化和产品开发创新 的技术和能力，这些技能和资源是内化于企业整个组织体系的，具有较强的持久 性和进入壁垒，因而竞争对手很难模仿。 ( 4 ) 保险企业核心竞争力是动态发展的。随着外部环境、企业资源、行业 动态和企业管理模式等的不断变化，原有的核心竞争力可能不适应企业的发展。 因此，保险企业只有针对企业核心竞争力进行不断的创新、培育和发展，才能使 企业具有长久的竞争优势。 6 对于企业来说，企业竞争力只存在程度l ：的差别，而不存在有无的问题，也就足说任何一家企业要想在 市场上立足，必须具有一定的竞争力，它足企业在行业中的相对优势；而企业核心竞争力是一种绝对优势， 是企业在一定时间、一定竞争环境中占有主动的能力 9 第四章我国保险企业核心竞争力的s w o t 分析上海师范大学硕士学位论文 4 1 优势 第四章我国保险企业核心竞争力的s w o t 分析 在承保能力方面，我国保险企业7 有以下两个方面的优势：潜力优势和先发 优势。 潜力优势具体体现在：第一，我国是一个拥有1 3 亿多人口的国家，占世界 总人口的2 1 ，是一个有很大挖掘潜力的保险市场。国内民众的保险意识也在逐 步增强，以旅游意外险为例，截至2 0 0 8 年底上海市场保险密度达到4 3 5 2 元人8 。 投保替自己和家人买个安心的做法已逐渐为人们所接受，不再被视作“触自己霉 头”。第二，国内保险企业对我国国情和民情有深入的了解。随着我国经济的持 续发展，无论是城镇还是乡村的居民，其生活水平得到不断提高，可支配收入因 而也有了大幅度增加。然而，在所有的居民金融资产9 中，储蓄存款所占的比重 最高，多年来始终维持在7 0 9 6 _ 7 5 左右，保险投资占居民金融资产的比重约为 9 1 0 ，还不到1 0 。境内保险公司深谙我国国情，熟知经济的增长是保险业发展 的强有力支撑，会给保险业的发展创造潜在需求。投保人的可支配收入随着经济 的增长而增加，又会为潜在保险需求向现实保险需求的转化奠定支付能力基础。 所以，我国保险企业争相与银行合作，国内银保模式的开拓者中国平安在 1 9 9 6 年成立银行保险事业部，2 0 0 1 年在工行、农行、中行、建行以及光大、民 生等8 家银行开展银行代理业务，同时在全国1 3 6 个城市的1 7 0 0 0 多个网点上市 销售，当年业务收入为2 6 亿元，比2 0 0 0 年同期增长5 5 倍。2 0 0 2 年是我国保 费收入增长最快的一年，一个重要的原因就是银行代理寿险，保险产品销售渠道 方面有了创新。近几年出于成本的考虑，平安虽然关掉了一些不活动的网点，但 这并不意味着银保模式已经不适合我国的国情，相反的，平安是认清了我国保险 市场竞争激烈导致原有的银保模式利润低、银保业务贡献率不高的形势，把银保 的重点放在了寻找新的高盈利模式上。第三，我国保险企业非常重视自身能力的 建设尤其是在与保户( 或潜在保户) 的交流与沟通方面，各保险公司都设立了 7 本文所谈到的中困保险企业足指在中困境内中资占主导地位或者是中资控股的保险公司 8 数据来源于中困新闻叫h t t p ：w w w c h i n a n e w s c o m c n c j i c e p n e w s 2 0 0 9 0 2 - 0 3 1 5 4 8 0 8 2 s h t m l 9 居民金融资产一般包括银行储莆存款、股票投资、国债投资、保险投资和外币投资等几项内容 m 数据参见( 2 0 0 8 年中国居民个人金融资产状况研究报告 1 0 上海师范大学硕士学位论文第四章我国保险企业核心竞争力的s w o t 分析 2 4 小时咨询、投诉电话。此外，保户也可以登录各家保险公司的网站，核实保 险营销员的身份。 先发优势具体体现在：第一，保费收入保持3 0 多年持续增长的念势，上了 一个大的台阶。改革开放之初，我国全部保费收入只有4 6 亿元，而到2 0 0 8 年 底，我国共有保险公司1 3 0 家，实现保费收入9 7 8 4 1 亿元，市场规模增长2 0 0 0 多倍。 5 0 4 0 3 0 2 0 i0 o 1 2 0 0 0 1 0 0 0 0 8 0 0 0 6 0 0 0 4 0 0 0 2 0 0 0 o 雾锄獬鄹牺矿铲强，秒黝弩搿一秽繁9 孵一j 7 。 夕 毽9 。 。r 。 穗l ，。l7 。，l ：。，l ， l ，l ? 一? lt 一一l l ，l ，j l l ， o卜00ohn 吲t - o o ooooooooo ooooooooo hhhhnnnnnnnnn 黟夥”甲1 鞭鬻缈2 研7 ”彬”? 。”“7 灞 ； 入 秀 入 蓬 yvy i ；警 i ， 矿荔 隗? l j 考，l ，如r ，l t二，tl：t，lt，tl殇 擎妒守梦守守梦 1 1 数据来源于保监会网站。值得说明的足，该数据也包含外资保险公司所实现的保赞收入，但是】e 所占的 比例不大，在后面的论述中我国保险企业的市场份额数据町以作为其佐证。 1 1 第四章我国保险众监核心竞争力的s w o t 分析 t 海师范大学硕士学位论文 幽4 - 1 和4 - 21 9 9 6 - - 2 0 0 8 年我国保费收入( 亿元) 和保费增长率 数据来源：中华人强共和豳匿涎经济和社会发瀑统诗公报( 1 5 2 0 锵) 出图可知，我国保费收入壹保持两位数的增长率，在1 9 9 7 年，2 0 0 1 年2 0 0 2 年以及2 0 0 8 年增长率都超过了3 0 ，2 0 0 2 年甚至达到了4 4 7 ，主要是因为保 险产品和销售渠道的创新促进了保险业务发展，寿险分红产品保费收入1 1 2 1 7 亿元，占人身险保费收入的碡9 3 篱，成为新的韭务增长点。银行代理寿险保费收 入3 8 8 4 亿元，占人身险保费收入的1 7 1 ，银行代理成为寿险的主要销售渠道 之一；第二，在3 0 多年连续增长的过程中，我国保险企业积累了一定的竞争经 验，业务规模不断扩大，各家保险公司的营业网点数霹越来越多，在全国各缝的 人脉资源丰富。以中国入寿为例，人寿创始于2 0 0 3 年，经过一年时间的发展， 该公司个人代理人数近6 6 8 万，直销队饿包括1 2 万名全职直销人员，分销网 络遍及中雷除西藏自治区以外的几乎所有县级行政区域，合作的银行、邮局枧构 超过8 7 万家。2 0 0 5 年，人寿在农村地区处理理赔和给付案件超过4 0 0 万件， 支付赔款和给付5 0 多亿元，有效发挥了保险“社会稳定器 的作用，截至2 0 0 5 年底，人寿已经建成1 2 6 6 4 个农村营销殿务阙点，拥有3 2 。2 万农村营销员，该 年农村网点保费收入2 0 4 亿元，同比增长1 6 。至2 0 0 6 年6 月底，乡镇网点数 达到1 3 8 3 9 个，乡镇网点上半年保费收入达到1 2 9 2 4 亿元；另外，我国的社会 保除在逐步完善中，需要商业保险的密切配合，这也梵本土的中国保险企业剖造 了发展的空间。 在偿付能力方面，我国保险企业经过多年的苦心经营和资金积累，拥有一定 的赘本实力，加上各保险公司对内部控制( 主要是内部合规管理豫) 的重视和认 真理赔的态度，使得我国保险业的偿付能力不断提高。为了加强内部控制，近年 来网内许多保险企业开始了保险合规方面的探索。2 0 0 6 年初，中囡人保控股公 司将“法律部”改造为“法律与合瓶部，积极开展合规管理。中鬻人寿保险股 份有限公司于2 0 0 8 年5 月将原属内控合规部的合规经营管理处合并到法律事