（区域经济学专业论文）论中国保险业的城乡二元结构.pdf

中文摘要 自从1 9 4 9 年l o 月中国人民保脸公司成立以 来，我国保险业历经5 0 年风雨，终于蓬蓬勃勃地发 展了起来。综观我冒保险韭现状我们不难发现，在 承保面拓宽，保险费增加的背后，保险韭的广度、 深度与发达国家相比仍有巨大的差距。如何促进我 国保险业快速、稳定发展，是我一直在思索的问题。 逯过空间经济学的学习，我认识到城乡二元结构是 影响我国保险韭发展的一个重要原因。我国保险业 的城乡二元结构是由予城乡经济发展不平衡而形成 的，而城市与乡村保险韭既存在相互闻的差距，又有 着各自内部结构的不合理性，从而形成了我国保险 业发展的现状。要大力发展我国保险业，就必须消 除这种二元结构的不利影响，调整城乡保险业内部 结构，发挥备自的优势，改进其不足，创建一个新 的保险业城乡二元结构。 关键词：保险业城乡二元结构 l a b s t r a c t s i n c et h e p e o p l e si n s u r a n c ec o m p a n y o fc h i n a e s t a b l i s h e di no c t o b e rl9 4 9 t h eb u s i n e s so fi n s u r a n c e i nc h i n aw e n t t h r o u g h 5 0 y e a r s a n d d e v e l o p e d v i g o r o u s l y m a k i n g ac o m p r e h e n s i v es u r v e yo no u r b u s i n e s so fi n s u r a n c ew ec a nd e v e l o pi t e a s i l y t h a t b e h i n dt h ew i d ea c c e p t a r l c ea n di n c r e a s i n gi n c o m eo f i n s u r a n c e ，t h er a n g ea n dp r o f u n d i t yo f i n s u r a n c ei no u r c o u n t r ya r es t i l l h a v eh u g ed i s p a r i t i e sc o m p a r i n gw i t h d e v e l o p e dc o u n t r i e s h o wt op r o m o t e t h eb u s i n e s so f i n s u r a n c ei no u r c o u n t r yd e v e l o p i n gr a p i d l y a n d s t e a d i l y i sap r o b l e m1h a v ep o n d e r e dal o n gt i m e d u r i n gt h es t u d yo fs p a t i a le c o n o m y ir e a l i z et h a tt h e d u a l i t y s t r u c t u r eo fc i t ya n dc o u n t r y s i d e i sa v e r y i m p o r t a n tc a u s e t h a ti n f l u e n c e dt h ed e v e l o p m e n to f o u ri n s u r a n c e t h e d u a l i t y s t r u c t u r eo f c i t y a n d c o u n t r y s i d ei n o u rc o u n t r yf o r m e da sar e s u l to ft h e d i s e q u i l i b r i u mo fe c o n o m yd e v e l o p m e n t b e t w e e nc i t y t i t a n d c o u n t r y s i d e a n d t h ei n s u r a n c ei n c i t y a n d c o u n t r y s i d en o to n l y h a v e d i s p a r i t yb e t w e e n e a c ho t h e r ， b u th a v eu n r a t i o n a l i t yo ft h e i ro w r l ，t h e r e b yf o r m e dt h e p r e s e n t s i t u a t i o no ft h ei n s u r a n c ei no u rc o u n t r y i n o r d e rt o d e v e l o p i n g o u ri n s u r a n c ee n e r g e t i c a l l y , w e h a v et oe l i m i n a t et h eu n f a v o r a b l ei n f l u e n c eo ft h e d u a l i t ys t r u c t u r e ，a d j u s t t h ei n t e r n a ls t r u c t u r eo f i n s u r a n c en o to n l yc i t yb u ta l s oc o u n t r y s i d e ，b r i n g t h e i ro w n s u p e r i o r i t yi n t op l a y , i m p r o v e t h ei n a d e q u a t e ， e s t a b l i s han e w d u a l i t ys t r u c t u r eo f i n s u r a n c e k e yw o r d s ：i n s u r a n c e d u a l i t ys t r u c t u r e o fc i t y a n d c o u n t r y s i d e 论中国保险业的城乡二元结构 在空间经济：系统与结构一书中有这样一段 话：“城市与乡村作为人类的生存空间，虽然各有其 不同质的规定性以及生存条件和表现形式的特殊 性，但是，按照空间经济系统的观点，城市与乡村实 为一个相互作用和相互依赖的具有功能互补性的空 间经济系统。”城乡二元结构是在区域自然环境及社 会经济条件的双重作用下形成的，而这一一结构的形 成，也带来了城市与乡村不同的经济特点及产业分布 与发展特点，由此构成了保险业的城乡二元结构。如 何认识我国城乡保险业现状及形成原因，如何解决这 种二元结构中不利于保险业发展的弊端? 应建立一 种怎样的机制才能最大限度地发展城乡保险业? 虽 然这只是区域经济学理论中的一个小内容，但对保险 业的发展却不失为一个有益的探讨。 第一章中国保险业的城乡二元结构 第一节中国的城乡二元结构 一、什么叫城乡二元结构 在一个国家的较高层次的地域经济空间范围，普 遍存在着城市与乡村两个异质空间子系统组成的空 间结构。从地图上看，城市在广袤的国土上呈点状分 布，并成为各种空间经济活动的大大小小的“中心” 和地域经济空间网络上的纽结，而城市以外的其他地 区则称为“乡村”。自人类社会的农业革命使城市诞 生于世界以后，凡有城市的地方都形成了这种城乡空 间结构。当工业革命使城市主宰世界后，这种城乡二 元结构就成为一个地域经济空闽常见的或完整的窒 间经济组织形式。在城乡二元结构中，城市与乡村互 相依存，互为条件，不同之处在于城市以非农产业为 主，具有集中性；乡村中农业占有较大比重，具有分 散性。受社会经济发展程度的制约，不同国家的城乡 二元结构存在很大差异 二、我国城乡二元结构的特点 中国属于发展中国家，城乡二元结构也是中国经 济社会的总格局长期以来，我国城乡二元结构形成 了以下几个特点： l 、城乡二元结构根深蒂固。从5 0 年代来到7 0 年代后期，中国的城镇化发展经历了相当长的非正常 阶段。1 9 5 8 1 9 6 0 年的3 年期间，城镇人口比重陡增 了3 5 个百分点，出现了乡村人口高速度向城镇迁移 的“假城市化”过程。1 9 6 1 - 1 9 7 6 年又先后出现了两 次长达1 5 年的反城市化，城镇人口比重下降了4 5 个百分点城市和乡村分裂为两个相互离异的独立系 统在各自的道路上蹒珊，形成了超稳态的城乡二元结 构。 2 、城乡两极系统相互独立，反差极大。由于城 乡二元结构中城市与乡村的长期隔绝，二者之间缺乏 要素和资源的对流，各经济成分、经济关系在各自内 部封闭式地自我循环，结果反差不断扩大。城市雄厚 的经济实力大大提高了人们的受教育程度，而这种知 识的积累又为城市提供了高技术、新思路以及高级人 才。配合城市便利的交通与通信以及集中的资金，技 术优势得以发挥，高回报也随之而来。而乡村由于生 产方式落后、交通不便、资金缺乏、人均受教育程度 低等不利因素影响，土地产出率和农业劳动生产率难 以提高，形成了经济发展落后、技术开发滞后的局 面。 三、二元结构带来的产业分布特点 我们在城乡二元结构的定义中谈到：城市以非 农产业为主，而乡村以农业为主，这也正是二元结构 所带来的产业分布特点。在乡村，人们赖以生存的主 要资源就是土地，人们在土地上从事种植、养殖、畜 牧等农业活动以及与其有关的加工工业。在城市，工 业革命所带来的工业活动经过长期发展，其广度和深 度与初期已不可同日而语，生产效率有了很大提高； 而人们在增加收入的同时，对生活质量也提出了更高 的要求，服务业由此应运而生。作为服务业其中一个 弓 组成部分的保险业，在经历了最初的动荡与不稳定状 态后，逐渐步入正常发展的轨道，同时，它在城乡间发 展的不平衡结构也越来越明显，在这里，我们称它为 保险业的城乡二元结构。 第二节中国保险业的城乡二元结构 一、我国保险业二元结构的表现 1 9 4 9 年1 0 月，随着中国人民保险公司的成立， 我国先后开办了火灾保险、人身保险、农业保险，国 家机关、国营企业财产强制保险，物资运输工具保险 等险种，在开业之初的短短几年里，保险服务范围由 小到大，保险业务量由少到多，保险险种由单一到多 种综合经营，不断地得到迅速发展。改革开放以来， 随着经济的不断发展，我国保险业城乡差距拉大，主 要表现在两个方面： l 、国内财产险业务方面：在城市，保险业的发 展与经济发展同步进行，财产险、车辆险、货运险、 出口信用险等险种发展态势良好，以武汉市为例：机 动车辆保险业务约占全部保险业务的28 ，赔付率 呈逐年下降趋势，1 9 93 年为91 ，19 94 年 为86 ，19 95 年为65 ；涉外保险业务年保 费收入从开始时的20 多万元，发展到现在的30 0 0 多万元，并与世界50 多个国家和地区建立了保险 代理关系，保险对象涉及到武汉市弄9 用外资的各个领 域。而农村保险保障事业的发展则明显地落后于整个 农村经济的改革步伐，据资料显示，1 9 9 3 年全国农 险保费收入达到8 2 9 亿元( 人民币，下同) ，占当 年产险保费收入的3 5 8 ；而1 9 9 7 年农险保费收 入为1 5 4 亿元，占产险保费的1 4 1 ，比1 9 9 3 年的3 5 8 下降了2 17 个百分点，呈大幅萎缩态 势。 2 、人寿保险业务方面：近年来农村经济虽有很 大发展，但农民的总体收入水平与城镇居民相比，还 有较大差距。按照马斯洛的需求层次论，当较低层次 的需求如生理需求得到一定程度的满足之后，才会产 生第二层次的安全保障需求。当人们的温饱等基本生 理需求都得不到保障时，安全需求就不可能在考虑之 列，这时的寿险只能是一种奢侈品。以武汉市为例： 武汉市现有人口7 1 6 万，其中农村人口300 万， 占全市总人口的42 ，而保费收入占比不足1 5 。而在城市居民中，有4 7 3 的人开始考虑是否 投保；有4 9 的入已为自己和家人投了保；有6 6 的入对人身安全保障表示强烈需求；有7 l 的人对 个人生活保障提出强烈需求( 以上系国家体改委所做 调查) 。 二、我国保险业二元结构形成的原因 我国保险业二元结构的形成原因主要有以下几 个方面： 1 、经济发展的地区不平衡造成人们收入水平的 差异，影响了对保险的需求。在城市，由于收入水平 较高，物质财富有了一定的积累，人们在满足生存需 要之后，往往产生安全霭要，于是将一部分收入用于 购买保险。而在乡村，由于收入低，在满足生存需要 之后，人们可能就没有经济能力来购买保险了。有关 统计资料表明，全国粮食作物的承保比熏为0 0 0 0 1 ， 棉花为0 0 2 ，大牲畜为1 1 ，生猪为0 8 。我国是 一个农业大国，而农业保险这样低的承保比重显然与 之不捆适应，保险公司经营农业保险的稳定性在很大 程度上又取决于承保比重，这样在农险经营上就产生 了较为突出的矛盾 2 、商品意识上存在的差异也影响了对保险的 需求。在城市，人们接受新生事物的能力较强，而在 乡村，农民长期受小农经济的影响，还没有真正意识 到保险对自身生产、生活会有多大的作用，今天的中 国农民在“自然之神”藤前依然没有更多的选择权， 他们对自然灾害往往采取躲避和听随天意的态度，缺 乏风险意识，加之保险宣传力度不够，还末能做到家 喻户晓、深入人心，农民的保险意识普遍比较淡薄。 国家三令五申减轻农民负捏，不少农民把有些地方渗 透政府行为的农业保险需要缴纳的保险费也祝作是 一种摊派，认为是额外的负担，这使一向支持农业保 险的地方政府和有关部门左右为难，经营农业保险的 人保公司更是进退两难。 3 、国家经济政策对城乡保险业的结构也有一定 影响。我国经济依梯度发展理论，沿海、城市的开放 远快于内地和乡村，经济政策的倾斜也优于乡村。世 界上不少国家为了推行农业经济政策，除了种、养两 业保险全部免交税赋以外，还都对农业保险采取补贴 的办法。我国政府历来重视农业生产的发展，制订了 不少向农业生产倾斜的政策，以有利于农业的稳产高 产，但唯独对农业保险未能采取补贴政策。这是制约 农业保险发展的根本原因。在保险基金不很宽裕的情 况下，保险公司不得不“量力而行”。 我国保险业的城乡二元结构主要表现在城乡保 险业发展的不平衡上，而其形成原因则在于城市与乡 村保险业各自内部结构的不合理与业务发展的弊端 上。如何大力发展我国保险业，消除城乡二元结构所 带来的不利影响，我认为可以通过农村与城市保险业 现状的分析来得出结论。 第二章中国城市保险业现状及对策 第一节制约城市产险发展的几个因素 7 一、我国风险管理水平落后，严重制约着城市产 险的发展。 随着改革的不断深入，市场经济的观念深入人 心，盲目追求效益，不顾忌风险的事件也随之而来， 这就给当前的城市财产保险业增大了经营风险，从城 市财产保险业来看，目前表现在以下四个方面： 1 、展业方面：主要表现是忽视承保质量，见物 就保，见钱就收。甚至为了完成任务，随意降低费率， 提高手续费，放宽保险责任，乃至人为提高保险金额 等等，这些做法的直接后果是导致病从口入，扩大了 保险财产的风险程度，同时也使保险经营成本不断上 升，利润率急骤下降，从长远看，容易造成不可估量 的损失。 2 、理赔方面：主要表现是理赔水份高，把关不 严。保险骗赔、诈骗案件率上升，数额越来越高。如 家财险中的被盗案件，一旦发生，保险公司很难准确 地查出被盗物品的数量及价值，只能根据保户提供的 情况而定，难免有很大的水份。这种情况往往会错误 地引导保户多报、高报，这就给保险公司造成相当大 的损失。 3 、资产管理方面：主要表现在应收保费和资金 运用不灵活两个方面。从应收保费看，一些公司为了 完成任务，往往虚列保费，出现泡沫增长的现象。这 种做法不仅由于虚收入的存在而需要缴纳税金及垫 支2 0 , 的分保费，而且从保险合同上看，极易引起不 必要的赔偿纠纷。从资金运用上看，由于对保险资金 运用限制过死，收益偏低，也存在为求得高收益而违 规操作的风险。 4 、防灾方面：主要表现是防灾防损工作措施不 力，办法不多，流于形式，致使一些较大的隐患来被 及时发现，造成较大的险情。 二，我国城市财产险的险种结构及险种开发滞后 于市场的需求，制约着城市产险的发展。 党的“十五大”明确指出，要把产业结构的调整， 作为今后一个时期我国经济发展中的一项重要任 务作为财产保险公司，其业务结构既关系到企业的 自身利益，也关系到社会的发展进步。以中保产险公 司为倒，截止1997 年底，中保财产保险公司保费 收入已达382 亿元，但在城市业务总量中传统的三 大险种，印机动车辆险、企业财产险、货物运输险所 占比重竟高达85 8 。保险品种不够丰富，业务 结构相对单一，服务领域有待拓宽的问题，已进一步 显现出来。 我国城市产险业务结构调整的必要性主要表现 在以下几个方面： 1 、调整城市产险业务结构有利于实现稳健经 营。目前，在财产保险公司的基层公司，城市保险业 务中机动车辆业务所占比重达到80 以上，有的公 司除了三大险种以外，几乎没有其他业务。在车险业 务平均赔付率多年持续高达60 左右的情况下，公 司经营效益问题日益突出。加之三大险种与经济发展 和企业效益关联度很紧，而且又是市场竞争的主要对 象，使得业务发展的稳定性时刻受到影响。因此，在 稳步发展三大险种的同时，应大力发展其他险种，增 加业务支柱，拓宽发展基础，以实现险种盈亏互4 1 、， 业务长消结合，从而保证公司的稳健经营。 2 、调整城市产险业务结构有利于增强发展后 劲。多年来，城市产险业务以高于国民经济增长的速 度快速发展，主要得益于三大险种承保深度和承保面 的不断挖潜。随着保险业的不断深化，这种潜力已越 来越小，下一步三大险种业务增速能否保持与国民经 济增长速度基本同步，还取决于原有业务的续保、增 量资产的承保以及市场份额的巩固等诸多因素。因 此，要发展城市财产保险业务，必须在三大险种稳步 增长的基础上大力挖掘其他险种业务的潜力，以挖潜 保增速，以增量调存量，在实现险种结构调整的同 时，保持业务的快速、健康发展。 3 、调整城市产险业务结构有利于提高城市财产 保险业务的服务水平。随着经济的不断发展，社会对 保险的需求越来越大，城市保险服务仅集中在几个主 要险种，仅活跃在少数领域是远远不够的。因此财产 保险公司必须在丰富保险品种、扩大服务领域上下功 夫，根据生产、流通、消费领域的不同特点，针对企 业、居民、社会群体的不同需求，开发推广新的险种， 以开发促进水平的提高，以推广带动业务规模的扩 大。 三、保险中介机构不完善，影响城市产险的发 展。 我国有各类兼职保险代理机构数10 万个，从事 保险代理业务的人员已达百万多人。保险机构每年从 保险代理机构获取的业务量占其总业务的50 以 上，且有逐年增长的趋势。保险代理机构在保险展 业、代理签单、代理查勘和理赔方面上发挥着重要作 用，并在一定程度上提高了社会公众的保险意识。确 切地说，保险代理机构己成为我国保险业迅速发展的 充满活力和不可缺少的生力军。( 保险代理机构管理 暂行规定颁布以前，保险代理机构均由保险公司自 行负责设立与管理，在没有人民银行的监督管理下， 这实质上成了保险公司的内部机构，故而存在不少问 题。后来虽然有了管理规定，但因该规定在实践中的 可操作性不强，加之保险代理机构没有被视为金融机 构，备案的随意性、管理的松散性和代理机构设立的 任意性加剧了代理机构管理上的混乱。因此加强对保 险代理入的监督管理尤为迫切。 保险代理人管理上亟需解决的问题主要有以下 几个方面： 一是保险代理手续费越来越高。鉴于保险代理机 构在保险业务的开展上能够十分方便地为保险公司 带来大量的业务，自然就形成了保险公司对保险代理 机构的争夺。争夺的直接结果导致了保险代理手续费 的快速攀高和增长，虽经人民银行和保险同业公会的 极力制止，情况有所好转，但提高保险代理手续费的 行为由明转暗，保险代理手续费仍是愈来愈高。这种 保险代理机构利用保险业之间的竞争而坐收高手续 费的行为已严重影响了保险业的利益，不加禁止将有 碍于城市财产保险业的发展。 二是部分保险代理机构在代理城市财产保险业 务过程中，通常以强制手段要求客户购买保险，从而 使代理保险演变为强制客户购买保险。既有悖于保险 代理为客户提供方便的本意，也增添了客户对参加保 险的逆反心理。部分县市甚至将保险列为乱收费行 列，这对于城市财产保险业的发展尤为不利。 三是乱设保险代理机构现象仍然存在。少数保险 公司分支机构不经批准设立保险代理机构，由于保险 代理人员的业务素质参差不齐，对险种条款的理解和 宣传一定程度上误导了投保人，保险纠纷也因此而产 生。 第二节大力发展城市产险业务对策 一、加强风险管理 既要发展，又要效益，这是财产保险公司的性质 决定的，也是财产保险公司生存与发展的唯一出路， 解决发展与加强风险管理的矛盾也客观地摆在了每 个财产保险公司的面前： 1 、建立常j 度，落实责任，强化风险管理的内控 机制 一是实行核保、核赔制度，严把承保、理赔两大 关口要明确核保人、核赔人的工作职责，赋予相应 的权限，使其严格按照承保及理赔的备项规章制度进 行实际操作，核保人、核赔人要经常对业务情况进行 分析研究，定期向公司反映承保及理赔中存在的主要 问题及工作建议，便于公司进行决策。二是加强防灾 防损工作，并把这项工作落实给每一位员工。这方 面，重点是强调员工的责任意识。要对保险金额较 大、保费比较集中的保户定期走访，与保户共同研究 防范措施，并建立防灾预案和防灾档案。地市级公司 要有专人负责防灾防损的指导、监督和检查工作，把 防灾防损工作真正落到实处。三是严肃纪律，强化监 管力度，建立起层层把关，一级对一级负责的管理体 制，把风险控制在最小范围之内。 2 、面向社会，联手行动，共同做好风险防范工 作 由于产险公司的性质，决定了有些风险的化解只 靠自身的力量是难以办到的，必须借助社会的力量， 齐抓共管。一是配合政府部门开展防火、- 防汛工作检 查。春秋防火，夏季防汛。二是配合消防、交警部门 进行专项检查，查找承保财产存在的风险隐患。三是 与司法监察部门联合打击保险诈骗案件。四是加大奖 励措施。对防灾工作突出的单位和个人给予相应的奖 励。 t 二、合理调整业务结构 l 、加强条款设计，重视险种优化 在分散性业务方面，目前家财险存在的主要问 题是规范性和灵活性之间的矛盾。因条款时间太早 ( 1 9 8 2 年颁发的) ，各省大多采用自己设计的条款， 其责任范围不同，操作方法各异，而且很多都没有严 格按“第一危险”保险方式对承保标的明细化的要求 去办理。因此应完善全国性的统一条款，采取基本险 一致，附加险有别，实务手续规范的方式，以适应我 国地域辽阖、区域间风险差异较大的特点，同时，对 承保方式作出严格规定。 居民住房保险应把财产险责任和付款期内因意 外事故造成付款人丧失交费能力的赔偿责任一揽子 承保，提高险种吸引力。同时，鉴于住房标的风险相 对分散，且关系到老百姓的切身利益，可考虑地震保 险的附加问题，从而提高保障程度。 个体工商户财产保险应主要解决如何适应保户 的经营特点和财务管理方式，制定投保便利、理赔准 确的操作原则，提高对风险的控制程度，增强险种的 活力。 在新型业务方面，责任和信用( 保证) 类保险， 基本沿用的是国外条款，其严密性、规范性比较强， 但也存在着用语不够篱明易懂、操作比较繁琐的问 题，对业务的全面推广有一定的影响。比如，雇主责 任险条款由于名称的局限性使其对国有、集体等非雇 佣关系的单位的投保喾来不便，事实上，用人单位对 雇员劳动安全的赔偿责任是普遍存在的。此外，该条 款采取以雇员工资为基础的投保和赔付方式亦不便 操作，应改为按分类分档约定限额承保，按残疾程度 或治疗日补贴标准定额赔偿的方式为好。特别是责任 保险负责的是被保险人依法承担的赔偿责任，这个赔 偿既包括业主对员工应工伤或职业病造成的死亡、残 疾的赔偿，也应包括对治疗费用的赔偿，因此，应将 其与一般疾病的医疗保险区分开来，从而增加险种的 吸引力，并避免与人民银行关于“责任险不得附加医 疗保险”的规定冲突。 产品责任保险过去一般用于出v i 产品的承保， 近年来国内市场对产品保险的需求大多属质量保证 保险性质，因此，可考虑设计一种集产品责任和质量 保证为一体的一揽子保险条款，以适应市场需要，并 为促迸消费者权益保护机制的完善发挥作用。 职业责任保险方面应选择几个有市场需求且易 于控制风险的行业，如医生、律师、美容师等进行试 点，积累经验；还应积极投入力量研究开发信用( 保 证) 保险如何在国内流通领域和技术开发转让领域的 应用问题。随着我国市场经济的深入发展，以银行信 用为基础的托收、信用证等结算方式将得到越来越多 的应用，这就为信用保证保险的发展提供了前提和条 件。同样，国家为了加快科技开发和向生产力转化的 步伐，建立一种有利于这种投资风险转化的保险机制 是非常必要的，将科技投资风险基金和保险机制有机 的结合起来，不失为一条路子。 在建筑安装工程保险方面，现有的涉外业务条 款对重大建设项目，如水利、电力、石化工程等比较 实用，但对于房屋、道路等相对简单的建设项目则显 得操作不便。因此，可考虑设计一种适合这类业务需 求的建筑安装险条款，抓住国家加大交通、住房的契 机及时推向市场。 2 、改善运行机制，加强经营管理 首先，通过考核机制加强结构调整的压力。各 财产保险公司应建立一种以总保费和利润指标为 主，分险种( 结构) 指标为辅的综合考核体系，将业 务结构调整的任务与经营责任结合起来，从而增加各 级公司的工作压力，加强公司内部力量的组织和调 整，将市场开发、结构调整的任务落到实处。 其次，通过激励机制增加结构调整的动力可 采取新险种开发推广奖励办法、分散性险种营销竞赛 办法、鼓励发展型监务增量奖励办法，以及工效挂钩 倾斜办法等措施，调动基层公司和广大业务人员的王 作积极性，以早日实现结构调整的目标。 再次，通过严格管理增加结构调整的后力。要 注意克服为追求险种上规模丽忽视其效益的问题，加 强各类新型业务和分散性业务的经营管理，特别是一 些责任险和重大项日工程险等业务的承保，一定要严 格管理，规范运作，使这些业务一开始就步入健康发 展的轨道，从而始终保证财产保险公司的稳健经营。 三、大力加强对保险代理人的管理 i 、应明确险种的代理手续费给付标准财政部 曾于1 9 9 2 年颁布了国营保险企业支付委托代办手 续费管理暂行办法势，该办法规定：支付代办手续费 的标准由各保险总公司按代办保险费的一定比例控 制使用，其中，国内险种业务为5 ( 不含种养两业 险) ，人身险种业务为4 5 ，涉外险种为4 ，农村种 植、养殖业险种业务为7 。该规定按照险种类别而 不是具体的险种来确定保险代理手续标准，因而该暂 行办法存在明显的局限性。一是约束的对象仅为国营 保险企业，而股份制保险企业是否也要遵守便有了争 论；二是按照该办法，只要保险公司业务核算上不超 过规定的比例似应无可非议，但是在保险公司的经营 实践中却不是如此。在保险代理手续费上采取“总量 控制，险种调剂”的做法，致使部分险种的手续费较 高；三是保险公司中相当多的人认为支付高代理的手 续费是公司实力的象征，人民银行不应干预。正是有 了一个模糊的管理规定，和保险公司的错误认识，人 民银行对保险公司代理手续费的管理处于被动地 位，对手续费的管理深入不下去，难以管好保险市 场，因此保险管理机构应在保险代理手续费上作出明 确而又有较强操作性的管理规定，即应明确具体险种 支付手续费的最高限额，各险别之间不能相互调剂， 以禁止保险市场上出现的和即将出现的放佣、滥给回 扣、高佣金、高手续费等恶性竞争行为，为规范保险 市场创造条件。 2 、应明确对保险公司接受未经人民银行批准设 立的保险代理、经纪公司业务的处罚规定，对违规保 险公司进行处罚。基层人民银行对未经批准的保险代 理机构进行处罚固然重要，可是查处和处理的力量不 够，也往往很难处罚。但是如果规定了对保险公司接 受未经人民银行批准的保险代理机构提供的业务进 行处罚，那么，非法的保险代理机构的生存空闻将被 遏制，自然就难以生存。 3 、加强对保险中介机构和中介业务管理的立法 工作。保险代理人管理暂行规定已正武颁布实施， 然而对保险代理机构和业务进行管理仅依靠一个规 定是难以奏效的，需要相关的中介法律法规。 4 、加强保险监管队伍建设，充实监管人员，成 立相应的管理职能部门。客观地说，管理保险代理机 构要比管理保险公司及其业务要困难得多，在保险监 管的第一线，仅仅依靠一两个保险监管人员是难以管 好保险机构和保险代理机构的，因此成立相应的保险 管理职能部门也是十分必要的。 第三节中国城市人寿保险业现状 由于我国人寿保险业中城市寿险所占比重超过 8 0 ，因此在下文中将以人寿保险业中所普遍存在的 问题来反映我国城市人寿保险业现状。 一、我国寿险市场的环境和潜力 1 、社会主义市场经济主导思想的确立为我国城 市人寿保险事业的发展奠定了理论基础。在市场经济 中，价值规律的作用将会得到贯彻，供求规律和竞争 规律也将会充分发挥作用。这样必然使人们的思想观 念发生重大变化，人们将摆脱过去那种主要依靠自保 和国家集中性裣的思想观念，转向更多地依靠保险。 因此，迫使养老、失业。医疗等进去仅仅依靠社会保 障制度单轨运行的体制，向社会保险和商业保险双轨 运行过渡。再则，由于市场经济的运行，必然把企业 和劳动力推向市场，从而给城市人寿保险提供了庞大 的保险源。 2 、人口迅速老化，促进人们对寿险的需求不断 增加。从中国社会保障的角度看，赡养老人负担最沉 重的时期，将是六十年代末七十年代初生育高峰期出 生的人进入退休期，到时每个劳动者赡养的老人数目 将相当于发达国家1 9 8 0 年的两倍，而目前发达国家 人数日将相当于发达国家1 9 8 0 年的两倍，而目前发 达国家维持老年保障制度已很困难，因此，我国这批 人退休期间的养老金要在他们退休前筹措，每个家庭 都必然存在“老有所养”的需求，而这些需求又不可 能再由国家包揽解决，这就要求我们要从现实出发， 转变观念，逐渐培养保险意识，探索自我保障的路 子，逐步将以国家为主体的保障形式转为以社会为主 体的保障形式，动员国家、企业、个人三方面的力量 形成多层次的社会化保障体制。人1 ：1 老化促进了人寿 保险方面的需求，可以预测今后若干年，养老保险方 面的寿险业务，在城市需求将是十分广泛的。 3 、经济与社会的发展为城市人寿保险业的发展 提供了广阔的空阎，而城市人寿保险的发展又将推动 社会生产力的发展。如果说，温饱问题尚来解决对， 人们首先考虑的不是保险需求，那么，进入小康生活 后需求层次必然要上升到安全需要，而经济与社会的 发展以赋予安全需求以新的内容。经济发展后，人们 购买力水平的提高需要通过人寿保险来引导消费，引 导购买力分流；匿家亦可以利用寿险作为筹集资金的 重要渠道寿险具有滞后消费，引导社会购买力分 流，缓解社会总需求与总供给的矛盾，从而发挥稳定 通货、稳定物价的功能。尤其是在出现通货膨胀，人 们超前消费，求物保值的时候，更需要通过寿险来滞 后消费，缓解潜在的巨额购买力对市场的压力；再则 入寿保险历来是世界各国筹集长期资金的重要渠 道，人寿保险往往是资本市场中最大的资金供应者 我国要实现“九五”计划，无疑需要筹措和投入大量 资金雨人寿保险中的长期性业务和储蓄性业务期限 长达四、五十年，有的甚至更长，其责任准备金具有 长期稳定性，是积累长期奖金的一个重要途径，它对 支持国家和地方经济建设积极意义。从近几年来沿海 地区的实际情况可以看到，由于经济发展较快，人民 生活水平较高，这些地区出现了积极投保大额保险的 现象，经济的不断发展为城市寿险业务向广度和深度 发展提供了条件。 4 、寿险保险密度与保险深度潜力巨大。据世界 银行预测，到2 0 0 0 年，中国保险业收入将达到2 0 0 0 亿元人民币。中国具有世界上独一无二的保险市场， 保险界对此是早有共识的，虽然经过人保、平保、太 保等国内保险公司1 0 多年的艰苦耕耘，这几年又有 外资保险公司参与竞争，但是全国的人均保费和保费 收入占国内生产总值的比例，还是相当低的。与周边 一些国家和地区相比，差距是显而易见和人所共知 的。 z - 、当前寿险业发展中存在的问题 1 、寿险业自身的经营特点所带来的潜在风险不 容忽视。 按照保险法规定，人寿保险是储金性业务， 保险基金的绝大多数必须按照法规存入银行、买卖政 府债券和金融债券。这样，寿险业务面临三大风险， 一是法规风险，即国家制定法规时，相互之间的标准 不一致，具体到保险行业时就形成相互冲突，致使保 险经营风险加大，如高速口人民币存款利率与调整保 险费率，都是人民银行的权力，应该同步一致，面现 实中却截然相反，致使不少人钻了法规的空子。二是 社会环境风险，即所有制的变化、人们的文化生活习 惯、通货膨胀、对保险的领带程度、资金运用形成不 良资产等，都会使保险经营产生风险。三是保险公司 经营风险，即保险公司在运作过程中的各项开支和预 定获利目标不能实现的风险。 首先谈法规运作的风险。1 9 9 7 年1 0 月2 3 日中 国人民银行调整利率，一个多月之后长期人寿保险业 务费率者作调整。在这之前，保险人与投保人签订合 同时，保险公司是按8 一9 的年复利率返还。这 是10 年、2 0 年、3 0 年甚至更长的年复利率合同。雨 现行银行5 年期存款的年利率为6 6 6 ，是以5 年 期单利计算的。粗略计算，全国所有保险公司按8 一9 复利返还的业务在1 0 0 0 亿元左右，每年的利差 损失是多少? 为了使各公司有一个参考价值，现在， 我们拿1 0 0 亿元的寿险资金做一测算。过去保险公司 和被保险人约定的年复利率8 8 是不能改变的，5 年后根据合同应给付1 5 2 4 5 5 亿元，而按1 9 9 8 年国 库券五自期年利息7 8 6 计算，5 年后本利共有 13 9 3 亿元，相差1 3 1 5 5 亿元，1 0 年后，保险公 司根据保险合同应给付2 3 2 4 2 亿元，而1 0 年后( 假 定2 0 0 3 年后的5 年国库券利率不变) 国库券本利为 1 9 4 0 4 4 9 亿元，约相差3 9 亿元，人这两笔帐看， 时问越长差距越大。目前，保险监管机关把寿险预定 利率规定为4 一6 5 ，各保险公司在竞争中基本 上按6 5 高限操作，这样，6 5 年复利率到五 年时的平均年单利率为7 4 ，略低予五年期国库 券7 8 6 的目标，理论测算1 0 年后有4 6 亿元的 利润。( 注意：人寿保险公司的资金有一部分购买了 国库券，大部分存入银行) 其次，探讨社会环境给保险公司带来的风险。这 里只探讨展业手续费和退保问题。现在，对于个人寿 险营销，各公司都比照美国友邦上海分公司的做法， 即第一年给营销员佣金的标准为首期保险费的4 0 ，第十年为2 5 ，第三年为1 0 ，第四年以后就 没有了( 些比例手续费各家保险公司不统一，也有的 给五年，总数都在单年保险费收入的7 0 一8 0 之 间) 。这样，在前三年的保险费中有2 5 作为手续 费支付给了营销员( 这笔帐人精算理论上是没有的， 精算理论只能机械的计算，即一个被保人也不退保。 这笔费用平均到l o 年里只有7 5 ，平均到2 0 年 里只有3 7 5 ，是很合算的，还低于国家有关规 定) 。如果被保险人在第三年或第四年退保，保险公 司损失很大，因退保是扣除手续费后全数额退给被保 险人的，保险公司就白白损失了给营销员的佣金。通 过调查，长期险种保险的被保险人退保现象在5 7 ，人寿保险还承担着其他约定保障事项，支付也不 少，这个经营风险是很高的。粗略计算，每年1 0 0 亿元中有3 5 亿元的损失。 再次，探讨保险公司经营过程中的潜在风险，只 谈综合费用率带来的风险。开办人寿保险业务还要有 一定的费用，中保人寿保险公司1 9 9 7 年核定综合费 用率为8 3 ，这是我国保险行业较低的一个水准。 每10 0 亿元要有8 3 亿元的消耗( 办公费) ；这种 消耗是不能存入银行生息的，但要承担对被保险人的 保障责任，要在约定期满时给付保险金，那么这笔已 消耗掉的资金，1 0 年后又要拿出多少钱给付呢? 按 养老金6 5 的年复利率计算，这8 3 亿元1 0 年 后要返还1 4 3 5 9 亿元。通过以上三点计算，1 9 9 7 年1 0 月份以前每10 0 亿元保险费收入1 0 年后的风险 为： 3 8 亿元+ 1 4 3 5 9 亿元一5 5 3 5 9 亿元( 这是按 最低水平计算的，并假定1 9 9 7 年1 ，o 月以前的手续费 与退保损失和1 9 9 7 年的一样) 如果按1 9 9 7 年1 1 月份以后的计算，1 0 年后的 风险则是： 1 5 3 5 9 亿元+ 3 亿元一4 6 亿元( 假定全部购 买国库券所获利润) = 1 2 7 5 9 亿元 2 、寿险的险种结构不合理。 目前，国内寿险公司经营的险种，绝大部分开 办时间较长，且低保费、低保额，如简易人身保险、 个人养老金保险、福寿安康保险、团体人身保险等， 占业务份额比较大，1 9 9 1 年以前，大部分公司的简 易人身保险和团体人身保险等转为福寿安康保险。目 前福寿安康是寿险的第一大险种，这些险种主要以集 体投保、单位交费为主。而且这些业务一年退保的比 例有的高达7 0 - 8 0 ，退保现象严重，业务稳定性差。 市场呼唤新的险种，特别是面向团体的新险种。 近两、三年来，在沿海地区和部分中心城市， 已经试办了个人营销业务，推出一些个人业务新品 种。应该肯定这是今后的一个重要发展方向，是今后 业务的主战场。但是决不能因此忽视团体业务，在相 当长时间内，要坚持团体业务与个人业务同时发展的 “两条腿”走路的方针。所以团体业务险种老化，发 展困难甚至倒退，是一个重要的薄弱环节，其症结在 于面对广阔的市场，缺乏适销对路的优质“产品”和 拳头“产品”。 3 、寿险市场的中介人问题 寿险业务在许多方面与非寿险有很大区别，人 们常说：人寿保险不是被买走的，面是被卖出去的 世界上寿险业务发达的国家，不但有完善的代理人制 度与法规，而且还有数量庞大、训练有素的代理人队 伍。从我国恢复国内保险业务以来，人保就已在全国 建立了3 万多个分支机构和代理网点，有近1 0 万名 职工，并有代理人员近1 7 万人。代理人在寿险业务 的展业、宣传、承保和给付案处理等方面发挥了重要 作用。但是，由于我国刚刚颁布保险代理人管理暂 行规定，各地的做法还没有完全统一，现行寿险营 销员制度在实践中也存在着一些问题，主要表现在以 下几个方面： 一是寿险营销人员整体素质不高。在国内保险意 识并不普及的情况下，保险公司迫于业务拓展的压 力，通过快速增员来拓展业务，便利营销员队伍的整 体素质难以令人满意，并对保险行业在公众中的形象 带来较大负面影响。可以说，寿险营销人员整体素质 的提高已成为困扰我国寿险业的一个共性问题。 二是在重视对营销员利益保证的同时，没有充分 考虑到公众的心理随能力。现行寿险营销铡度尽管是 国际寿险发达国家和地区通行的营销体制，但是在我 园个人寿险业发展时间比较短的这一特定环境中，它 面临着诸如法制不完备、缺少高水平专业人才以及市 场发商不成熟等问题。这就使得目前的寿险营销员制 度包括具体展业方式带有很强的市场起步初期的 牲，即最大限度地调动了营销人员的从业积极性，使 营销人员在自己的努力中得到事业上的满足和收入 的提高，但在考虑公众的心理随能力和体现被保险人 的利益上却显得不足。而这种局限，对我国保险业的 长远发展是极为不利的。 三是高级管理人才相对不足，管理滞后。由于我 国寿险业基础较薄弱，而发展速度又较快，使得能够 适应现行机制的管理干部相对缺乏。加之其他市场要 素的不完整，使得对现行营销员制度的管理滞后于业 务发展的速度，造成个别营销人员在展业过程中的不 规范行为得不到及时纠正和杜绝，出现了诸如误导客 户投保、诱导客户欺骗公司等现象，增加了保险纠 纷。这一问题也反映了寿险公司对营销员的培训和管 理亟待加强。 四是寿险营销员从业带有短期行为的特点，后续 服务意识欠缺。由于国内寿险市场处于起步阶段，为 配合寿险营销员制度实施的培训、管理措施基本是以 展业为中以开展的，使得现行的寿险营销员制度具有 重展业、轻服务的局限性。在现行营销员管理体制 下，营销员更多关注首期保费，忽视续期业务；更多 关注业务开拓，忽视后续服务；更多关注保费收入， 忽视承保质量。尤其是在这种短期行为和利益驱动因 素影响下，营销员队伍流动快，脱落率高，这对以信 誉为本、要求永续经营的寿险业来说是非常不利的。 以上问题的存在尽管与我国内地寿险业起步较晚、市 场不规范的经营环境是紧密相联的，但对其危害性亦 应有足够的认识。我国寿险业的经营管理水平的提高 与保险营销体制的成熟和完善是相辅相承的。，寿险业 的长远健康发展必然要求我们不断为寿险营销喇度 注入活力，使其克服自身的局限性。 4 、寿险资金运用方面。 我国的保险事业具有广阔的发展空间，随着备家 公司业务的超高速发展，尤其是寿险个人营销业务的 快速推进，保险公司尤其是寿险公司资金聚集速度大 大加快寿险公司新增资金如何有效运用，并产生高 于保单设计预定利率的回报水早，以忙弥补不良资产 形成的利差损，从而增强资金实力，提高公司远期偿 付能力，是急需解决的重大问题。1 9 9 5 年1 0 月1 日 颁布实施的氍保险法，对保险资金运用做出了严格 的界定：保险资金运用仅限于银行存款、买卖政府债 券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。可 见，目前我国寿险资金运作的空间是相当狭窄的。依 据疆保险法颁布时的银行存款利率水平和国债发行 利率标准，与寿险公司保单预定利率的平均水平比 较，剩差还是盈利的，但对在通货膨胀情况下出现的 这种高利率机会进行测算，寿险公司资金的获利能力 也不是很高( 因为保单预定利率较高) ，消化不良资 产的能力也不是很强。1 9 9 6 年以来，随着国家宏观 经济形势的好转，通胀的成功控制，利率下调便成为 必然实行的一种金融调控政策：1 9 9 6 年4 月1 日取 消保值贴补率，同年5 月2 3 日、8 月1 日又先后两 次下调利率，1 9 9 7 年1 0 月2 2 目，