风险管理和保险规划.ppt

第四章风险管理与保险规划,国家理财规划师专业技能,第2张,一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。,周润发,国家理财规划师专业技能,第3张,“如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难”丘吉尔,国家理财规划师专业技能,第4张,“健康好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”梁凤仪,国家理财规划师专业技能,第5张,“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险”李嘉诚,国家理财规划师专业技能,第6张,第一节搜集客户信息第二节提供咨询服务,国家理财规划师专业技能,第7张,人生伊始就早早享受爱的呵护青春少艾给未来一片自由天空年轻有为让梦想提前实现人到中年写意生活健康无忧老当益壮昨天的决定让今天更潇洒,人生的五张保单,国家理财规划师专业技能,第8张,您,您爱人,子女,您父母,您是一家之主，也是家庭支柱上有年迈的父母下有可爱的孩子还有贤惠勤勉的爱人漫漫人生，永远呵护家人的前提是不发生任何意外和疾病。,对家长保险是什么？,（1）意外（2）疾病,保险就是“架海金梁”，另外的一个你,国家理财规划师专业技能,第9张,对孩子保险是什么？,保险是您一家人登上豪华邮轮的船票,在大洋彼岸的美国，有迪斯尼乐园，还有KFC。如果我们一家人要越洋去那儿，你愿意和爸爸妈妈提心掉胆地挤在一根树干上，还是坐安全又豪华的邮轮？,国家理财规划师专业技能,第10张,健康支出,收入,生活支出,年龄,风险,对个人保险是什么？,保险是我们今天必须为明天所做的准备,0岁,50岁,?,您看这是我们人生坐标图，横向代表年龄，纵向代表风险。这是我们一生的收入线，它是一根抛物线，40岁左右我们的收入进入高峰期。这条水平上升的线代表您的生活费用是逐年增加的。这是您的健康支出线。45岁上下进入更年期后，因身体机能衰减，医疗等各项开支会直线上升一个不容忽视的问题是:当我们的收入小于支出怎么办？,国家理财规划师专业技能,第11张,证券,银行,保险,稳健型家庭理财,风险型家庭理财,证券,银行,保险,保险是确保家庭财产保值增值的有效武器,对家庭保险是什么？,您看，现在的社会已经进入理财时代。这是两种典型的家庭理财模式中的稳健型，这个家庭所有成员都拥有了充足的保险、适度的存款和股票等理财产品。这是风险型家庭理财，这个家庭拥有大量的股票等高风险理财产品和适量的银行存款，也有一定的保险。你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲，办多少保险都没有关系，完全看家庭成员面临的风险系数和心理承受能力。但是，基本的保障是必须的，它是家庭财产保值增值的前提。,￥,国家理财规划师专业技能,第12张,保险是孩子的教育金,多读点书是很重要的将来有能力读大学但如果因为经济原因，不能完成学业以致影响他的前途可惜一个完善的教育金计划四年就要7-8万左右斜线条纹-说多不多，说少不少，可一下子拿出来也是一个不小的问题.,6岁,18岁22岁,7-8万高等教育费用,国家理财规划师专业技能,第13张,保险是年老后的退休金,您现在多大了(30岁)准备什么时候退休?(60岁)人生究竟有多长谁都无法预测我相信您未来的收入随经验、学问增长而增加退休后收入可能大幅减少，甚至为零退休后收入主要来自三方面,收入大幅减少,30岁60岁？,（1）退休金和储蓄（2）儿女？（3）社会养老金？,国家理财规划师专业技能,第14张,保险是您应急的现金,现在30岁，这是您的生命线人生到什么时候我们都不知道相信人生有起有落好的收入，好的投资机会可能因为大病、失业,收入投资,？,30岁,国家理财规划师专业技能,第15张,保险是有计划的储蓄,一开始很有决心，但存到一定程度.就因为想买车、装修房子.用了很大一部分.又要重新开始存钱.始终没有办法达到目标.先确定一个目标.用一个完善的计划和充分的时间去完成的.中途发生意外，一步一步达成(画线上箭头)如果我们身故.百分百成功.,买车装修房,目标,计划,时间,始终无法达成目标,百分之百成功,意外,身故,国家理财规划师专业技能,第16张,对球迷保险是什么？,世界杯上，对方前锋接球后，越过中场，再次突破我方后卫，冲入禁区，抬脚就射这时，我们最需要的人是谁?自然是帮我们守最后一道关的守门员了。,我们最需要谁?,保险是足球场上最不可或缺的守门员,国家理财规划师专业技能,第17张,这好比足球队上的“攻防组合”守、防、攻、战缺一不可！,守=守门员（1名）理财在守方面：投资渠道：保障型保险（意外险、定期寿险、医疗险）,国家理财规划师专业技能,第18张,20岁,40岁,60岁,数十万养老金,80岁,保险像登山，年龄越小，负担越轻。,对运动员保险是什么？,您看人生就像登山，从年轻到年老年轻时收入高，身体健康，收入足够应付开支，自然不用操心。但是，每个人都会慢慢步入晚年。那时收入少了，身体差了，没有几十万，漫长的晚年生活怎么能不令人担心呢？积累您的晚年养老金，就像爬这座山，自然是越早准备，负担越轻。,国家理财规划师专业技能,第19张,保险是家庭的保障,您是一家之主太太和小孩生活得很舒适因为您就是他们的保险有两件事情不能控制您突然不能照顾他们他们失去了一份持续稳定的收入,您,配偶,子女,持续收入,（1）伤残（2）意外,国家理财规划师专业技能,第20张,该用多少钱来规划保险呢？,60日常生活花费2030投资理财710风险管理,个人或家庭“年收入”的“财务分配”为：,国家理财规划师专业技能,第21张,个人保险规划-保险七阶段,国家理财规划师专业技能,第22张,第一阶段：幼儿宝贝族,国家理财规划师专业技能,第23张,第二阶段：青春少年族,国家理财规划师专业技能,第24张,第三阶段：年轻上班族,国家理财规划师专业技能,第25张,第四阶段：单身自由族,国家理财规划师专业技能,第26张,第五阶段：新婚家庭族,国家理财规划师专业技能,第27张,第六阶段：美满壮年族,国家理财规划师专业技能,第28张,第七阶段：退休养老族,国家理财规划师专业技能,第29张,购买保险的一般原则,量入为出,确定保险需要,重视高额损失,利用免赔额,合理搭配险种,国家理财规划师专业技能,第30张,购买保险的四大误区,年轻时不用买保险,买保险可以发财,单位买的保险足够了,买保险要先给孩子买,第一单元保险基础知识,一、风险,（一）风险的概念是指某种事件发生的不确定性。,（二）风险的特性,客观性普遍性不确定性(五个方面的不确定性)可测性发展性(风险的性质/种类/质量发生变化),（三）风险的构成要素,风险因素风险事故风险损失风险载体(人身/财产/责任事故/信用风险),导致、增加或产生,引起,承受,（四）风险的种类,投机风险与纯粹风险自然风险和社会风险基本风险和特殊风险基本风险非个人行为引起的风险,它对整个团体甚至整个社会产生的影响个人无法预防的风险如地震/洪水/海啸/经济衰退特定风险:个人行为引起的风险,只于特定的个人或部门相关,而不影响整个团体和社会如火灾/爆炸/盗窃4.人身风险、财产风险、责任风险、信用风险,（五）风险对财务状况的影响（六）风险与保险的关系,二、保险,（一）保险的定义指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保费风险投保人保险人被保险人或被保险财产受益人赔偿或给付,（二）保险要素,1、保险的前提要素：危险的存在。(纯粹风险)2、保险的基础要素：众人协力。3、保险的功能要素：损失赔偿。,（三）保险的特性,经济性互助性契约性科学性,（四）可保风险的理想条件,必须是纯粹风险风险所致的损失可以预测损失的程度不要偏大或偏小存在大量同质风险单位损失的发生纯属意外,（五）保险的分类,按保险的标的分类,财产保险:以财产和相关利益为保险标的包括:企业财产保险/家庭财产保险/机动车辆保险/国内货物运输保险/责任保险/信用(保证)保险责任保险:公众责任保险/产品责任保险/雇主责任保险/职业责任保险保费应负义务投保人保险人被保险人-第三人赔偿信用保险:投保权利人(债权人)-保险人-债务人债务人无法归还债务,保险人连带责任,归还权利人保证保险:投保债务人保险人-权利人(债权人)债务人无法归还债务,保险人连带责任,归还权利人担保信用保险与保证保险的区别在于投保人不同人身保险:以人的身体和寿命为保险标的人寿保险传统:死亡保险/生存保险/生死两全保险创新型:变额人寿保险/万能人寿保险/变额万能人寿保险/分红保险伤害保险人生意外伤害保险健康保险重大疾病保险/个人医疗费用保险/长期护理保险/伤残收入保险,按风险转移层次分类,1.原保险:保费风险投保人保险人被保险人或被保险财产受益人赔偿或给付2.共同保险:同一个标的物-多个保险人共同承保保险金额保险标的物赔偿:按比例分摊3.重复保险:同一个标的物-多个保险人分别承保保险金额保险标的物注意:人身保险不存在重复保险4.再保险:保费风险投保人原保险人(分出保险)被保险人或被保险财产受益人赔偿或给付分保人(分入保险)分保人(分入保险),（六）保险的职能和作用,保险的作用,（1）在微观经济中的作用（2）在宏观经济中的作用,（七）商业保险与社会保险的区别,1、保险的目的和主体不同；2、保险的对象不同；3、保险的实施方式和保险关系建立的依据不同；4、保险金的构成不同。,（八）保险与储蓄的区别,1、实施方式不同；2、给付与支付不同；3、目的不同。,（九）保险与保证的区别,一般的保证，保证人对债权人履行债务是有条件的，那就是被保证人不履行义务。当保证人代偿债务后，有权向被保证人进行追偿。保险依约赔偿损失或给付保险金，一般无代位求偿权。,（十）改革开放后的中国保险业发展,1、保险业务发展迅速；2、保险经营主体有了较大发展；3、保险法律法规不断完善；4、保险市场的对外开放度不断加大。,第二单元保险的基本原则,一、最大诚信原则,（一）最大诚信原则的含义（二）最大诚信原则的内容1、告知(投保人需要/无需告知的内容)2、保证(海上保险合同默示保证,其它明示)3、弃权与禁止反言（三）违反最大诚信原则的法律后果,国家理财规划师专业技能,第52张,案例：无限告知义务,2019年1月，甲公司将其租赁给乙公司的200个集装箱在保险公司投保了集装箱保险一切险，保险金额50万美元，保险期限自2019年1月10日至2000年1月9日。2019年7月，甲公司与乙公司在联系工作时出现异常情况，后发现乙公司负责人逃匿，乙公司也被查封，投保的集装箱失踪，甲公司于是就损失的集装箱向保险公司提出索赔申请。保险公司认为：甲公司将所投保的集装箱全部交给乙公司营运的事实足以影响保险人是否承保或以何种条件承保，甲公司没有提供足够的证据证明损失发生在保险合同约定的航程之间，因此，保险人可以拒赔。双方对此发生争议，但最后以保险人拒赔告终。,国家理财规划师专业技能,第53张,案例分析,保险人拒赔的理由，主要从以下几个方面来说明：第一，是否如实告知。海商法的无限告知原则。第二，是否可以以未如实告知为由拒赔。第三，保险单对航程范围的约定。,国家理财规划师专业技能,第54张,案例,2019年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。2019年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。,国家理财规划师专业技能,第55张,对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见：持第一种观点的同志认为：被保险人投保时虽已实际患者严重疾病，但本人并不知道，而且对一般投保人而言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实”如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险人应条款承担责任。,国家理财规划师专业技能,第56张,另一种见解认为：本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。,国家理财规划师专业技能,第57张,被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。,国家理财规划师专业技能,第58张,案例：保险合同订立后要继续履行告知义务,2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限从2000年12月31日到2019年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设备，纺织品公司告知“已安装”。2019年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承保。2019年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。,国家理财规划师专业技能,第59张,保险公司经调查发现：2019年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其成品仓库按照惯例应该安装消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具备保证成品仓库安全的条件。根据行业惯例，此类企业如果没有消防自动喷淋设施，就不予承保或提高保险费率。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以及时扑灭大火。因此，保险公司认为，纺织品公司在签订合同时未履行如实告知义务。在保险合同期间内，虽然补充告知了未安装消防自动喷淋设施的情况，但其声称按照惯例不应安装，且有其他消防措施足以保证安全。这与消防部门整改通知中所认定的情况不符。所以，纺织品公司虽然做了补充告知，但仍未尽到如实告知义务，保险公司有权解除保险合同、不承担赔偿责任。纺织品公司向法院起诉，请求法院判决保险公司赔偿其损失4000万元。法院经审理后作出判决：纺织品公司败诉，保险公司不承担保险责任。,国家理财规划师专业技能,第60张,最大诚信原则是保险法的基本原则之一，它要求投保人在投保时履行如实告知义务。即使是在保险合同订立之后，投保人补充告知有关情况，也应该保证这些情况的真实可靠。,二、可保利益原则,（一）可保利益定义和性质指投保人或被保险人对投保标的的所具有的法律上的承认的利益。特殊:海上保险不要求在订立时具有可保利益,只要在保险标的物遭受损失时具有可保利益人身保险的可保利益在订立时具有就可以（二）可保利益原则的含义及作用（三）可保利益的适用时限,国家理财规划师专业技能,第62张,案例分析:,案例1：以下哪种情况中，投保人对保险标的具有保险利益？（1）王先生因病去世，其家人（妻子、儿女）要承受每年3万元的收入损失。王先生的家人以王先生为被保险人投保终身保险。（2）与妻子离婚后，在双方对子女监护权协商未果之时，王先生欲为其子女购买人身保险。（3）A公司为一批进口货物缴付了预付款，货物在对方国家港口即将启运，提单尚未转手。A公司就该批货物向保险公司投保货物运输保险。,国家理财规划师专业技能,第63张,案例分析,案例2：张某于2019年2月3日为其妻李某购买了一份一年期人身意外伤害保险，保险金额为1万元，合同中指定张某为受益人。2019年9月1日双方离婚。2019年12月4日被保险人李某遭遇车祸导致身亡。张某向保险公司提出索赔。试分析保险公司应如何处理此案？为什么？,国家理财规划师专业技能,第64张,案例分析,案例3：王某，男，24岁，某厂工人。2019年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。2019年2月5日王某因病死亡。保险公司调查发现，王某曾于1994年10月在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？为什么？,国家理财规划师专业技能,第65张,思考题,雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并且两人的恋爱关系也得到了各自家长的首肯。毕业后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍然书信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜，王丽悄悄为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他。谁知当雷松从外地匆匆赶到王丽所在的城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。,国家理财规划师专业技能,第66张,得知这个消息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前曾为雷松投保的人寿保险，于是她便携带着有关的证明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万元。保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在他本人不知情的情况下，由王丽擅自买的，于是便以王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。王丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义务都履行完毕，轮到保险公司履行义务时，却推三阻四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。一气之下，她走上了法院将保险公司给告了。你认为法院会如何判？,三、近因原则,（一）近因原则的含义若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任;若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。（二）近因原则的运用1.确定近因原则的基本方法2.具体运用单一原因造成的损失多种原因造成的损失多种原因相互延续:前因为近因多种原因相互交替:新介入的为近因多种原因并存,国家理财规划师专业技能,第68张,情况1：前因是被保风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任。案例英国一个著名的判例：有一艘装载皮革和烟叶的船舶，遭遇海难，大量海水侵入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人以烟叶包装没有水渍的痕迹为由拒赔。最后法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负赔偿责任。,国家理财规划师专业技能,第69张,情况2：前因是除外风险或未保风险，后因是承保保险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。经典案例：1918年，第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌舰艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向哈佛港。由于情况危急，又遇上大风，港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港，在航行途中船底触礁沉没。该船只保了海上一般风险，没有保战争险，保险公司拒赔。法庭判决损失的近因是战争，保险公司胜诉。虽然在时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离险情，触礁是被鱼雷击中引起的，被鱼雷击中（战争）属未保风险。,国家理财规划师专业技能,第70张,在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立原因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险，保险责任由保险人承担；反之，保险人不承担损失赔偿或给付责任。案例：我国某企业集团投保团体人身意外伤害险，被保险人王某骑车被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中因急性心肌梗塞而死亡。由于意外伤害与心肌梗塞没有内在联系，心肌梗塞并非意外伤害的结果，故属于新介入的独立原因，心肌梗塞是被保险人死亡的近因，它属于疾病范围，不包括在意外伤害保险的责任范围。故保险人对被保险人不负责任，只对其意外伤残按规定支付保险金。,四、损失补偿原则,（一）损失补偿原则的定义对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。,（二）损失补偿原则的实现方式,现金赔付修理更换重置,（三）损失补偿原则的例外,定值保险重置成本保险施救费用的赔偿,国家理财规划师专业技能,第74张,损失补偿原则的派生原则,重复保险分摊原则代位追偿原则（物上代位权利代位）,国家理财规划师专业技能,第75张,工作要求,作为理财规划师，需要根据最大诚信原则，尽量了解客户的真实情况，以免客户因为事前没有告知，一旦发生事故，保险公司拒赔的情况。根据可保利益原则，如果客户相送保险给直系亲属以外的人，如兄弟姐妹或者朋友，我们就会善意的提醒他。通过补偿利益原则，我们需要告诉客户，不能指望保险来赚钱，它只能弥补我们的损失。,第三单元保险合同,一、保险合同概述,（一）保险合同的定义（二）保险合同的特点1、保险合同是双务合同2、保险合同是附和合同3、保险合同是射幸合同4、保险合同是最大诚信合同,（三）保险合同的种类,1、按保险标的的性质划分人身/财产保险2、按保险合同的经济性质划分补偿性/给付保险给付:人身保险(除了医疗保险)3、按保险金额与保险价值的关系为标准划分足额保险超额保险不足额保险4、按保险标的的价值是否事先约定划分定值保险不定值保险,二、保险合同主体、客体、内容及形式,（一）保险合同的主体1、当事人：订立合同的双方，即投投保(完全权利那能力和行为能力)、保险人2、关系人：合同相关人员，包括被保险人、受益人,（二）保险合同的客体,保险合同的客体不是保险标的的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的可保利益。,（三）保险合同的内容,1、保险合同的主要条款保险金额保险金保费保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险价值等2、保险合同的特约条款3、保险合同的解释,（四）保险合同的形式,投保单、临时保险单（暂保单）、保险单、保险凭证、特别约定、条款等组成保险合同效力同于正式保单,工作要求,工作程序,第一步：分析保险合同的订立、生效、无效及履行,（一）保险合同的订立,1、要约与承诺2、保险合同订立过程（1）填写投保单（2）将投保单交付投保人（3）保险人承诺后合同成立,（二）保险合同的生效,1、保险合同生效的含义2、保险合同生效的要件,（三）保险合同无效,1、认定保险合同无效的条件（1）投保人对保险标的不具有保险利益的(除外两个)；（2）以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。（父母为未成年人投保的除外）2、无效保险合同是否退还保险费的处理。,（四）保险合同的履行,1、投保人的义务2、保险人的义务,第二步：分析保险合同的变更,（一）主体变更1、投保人的变更2、被保险人的变更(在财产保险中可变更,人身保险不可)3、受益人的变更(经被保险人的同意)（二）客体变更,（三）内容变更,投保人因自己的实际需要提出变更；因某种法定情况的发生，保险合同一方依法提出变更，另一方亦不得拒绝变更。,第三步：分析保险合同的中止和复效,（一）保险合同的中止人身保险中,投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的,合同效力中止财产保险中,被保险人由于故意或过失使保险标的面临的危险程度增加,保险人有权请求其更正,在被保险人更正其行为之前,保险合同效力中止（二）保险合同的复效合同中止之日起2年内恢复解除合同:投保人已经交足2年以上保险费,保险人退还保险单的现金价值投保人已经不足2年保险费,保险人扣除手续费后,将保险费退还给投保人,第四步：分析保险合同的终止,（一）保险合同因期限届满而终止；（二）保险合同因双方解除而导致终止。1、法定解除；2、约定解除；3、任意解除。（三）保险合同因违约失效而终止（四）保险合同因履行而终止（五）保险合同因保险标的的灭失或被保险人的死亡而终止。,第五步：分析保险合同的解除,投保人解除合同的权利保险人解除合同的权利,第六步：处理保险合同的争议,（一）保险合同的解释原则1、文义解释原则；2、意图解释原则；3、有利于被保险人或者受益人的解释原则；4、专业解释原则；5、其他补充解释原则。,（二）保险合同争议的解决方式,1、协商2、调解3、仲裁4、诉讼,三、财产保险合同概述,1、财产保险合同定义（1）保险标的是财产以及由财产所产生的有关利益。（2）财产保险合同是一种补偿性合同。（3）财产保险合同是指以赔偿实际损失为原则的保险合同。,2、财产保险合同的基本分类,（1）财产损失保险合同；（2）责任保险合同；（3）信用、保证保险合同。,3、索赔和理赔,（1）索赔的含义（2）索赔的时效人寿保险5年;其他保险2年（3）索赔和理赔的原则（4）索赔和理赔的程序,4、保险代位,（1）代位的含义（2）物上代位（3）权利代位（4）代位求偿的成立要件过错,造成损失投保投保人-保险人被保险人第三人赔偿代位追偿注意:被保险人对第三人具有追偿权,未放弃保险人对被保险人进行赔偿后,5、委付,（1）委付的含义:投保人或被保险人将保险标的物一切权利都转移给保险人,由此请求其支付全部保险金额的一种行为.（2）委付应注意的问题,四、重复保险合同,1、重复保险合同的含义2、重复保险合同的特征3、重复保险合同投保人的义务注意:重复保险按照比例责任赔偿,4、重复保险合同的分摊,（1）比例责任制（2）责任限额制（3）顺序责任制,五、企业、家庭财产保险合同,1、企业财产保险合同（1）企业财产保险合同的定义（2）企业财产保险合同保险金额的确定方式（3）企业财产保险合同的保险责任（4）企业财产保险合同的除外责任（5）企业财产保险合同的保险费（6）企业财产保险合同的赔偿处理,第四单元人身保险产品介绍,一、人身保险概述,（一）人身保险的定义（二）人身保险的特点1、保险标的的不可估价性。2、保险金额的定额给付性。(除了医疗费用保险)3、保险期限的长期性。4、生命风险的相对稳定性。5、人身保险的储蓄性。,（三）人身保险合同的主要条款简介,1、不可抗辩条款；(2年)2、年龄误告条款；(2年)3、宽限期条款；(60