（产业经济学专业论文）论网络银行的发展及其对银行业的影响.pdf

独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得盎墨苤壁或其他教育机 构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献 均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：闰，】、刚 签字日期：3 神彳年彳月彦日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解 盎曼甚壁 有关保留、使用学位论文的规定 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。允许论文被查阅雨1 借阅。本人授权壹量苤壁可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据 库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、犯编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：f 司，1 、闩j 导师签名： 签字日期：五。6 年月pe l 签字日期： 学位论文作者毕业后去向： 工作单位 通讯地址 钟仇忍 似彳年月户日 i 乜话；，岁于7 扩，r 加 邮编： 论州络银行的发腱及其对银行业的影响 内容摘要 银行业自1 7 世纪形成以来，始终伴随着信息技术的进步不断向前发展。2 0 世纪9 0 年代以后，以互联网为代表的信息化时代的到来，伴随着信息技术和网络 技术的普及，银行业沿袭多年的经营范围、运作模式、管理理念和竞争格局将面 临着前所未有的挑战。银行如何在网络经济环境下进行生存，是摆在我国银行业 面前的严峻课题。网络银行这一全新的金融运作方式将为我国进一步深化金融体 制改革、提高银行业的核心竞争力提供一个良好的发展平台。有专家预测，在2 0 0 5 年前还没有发展网上银行业务的银行，将面临被迫出局的危险。网络银行作为2 l 世纪世界金融业的主导模式，其低廉的成本和广阔的前景已越来越得到人们的重 视。网络银行代表了现代银行的发展方向，具有广阔的发展前景。 我国加入w t o 过渡期结束后，自2 0 0 6 年1 2 月1 1 目起，外资银行将与中国 银行业一样享有同等的国民待遇，依据中国的金融法规合法经营、合理竞争，将 允许外资银行办理城乡居民的人民币、l k 务。外资银行正要借助网络无极限的优势， 实现远程服务，以弥补其网点少、规模小之不足。在对传统业务领域展开竞争的 同时，中外双方在网络金融服务领域之间不可避免地发生遭遇战。如何选择适合 我国网络银行的模式、解决发展中存在的内外环境问题是我国网络金融业必须解 决的迫切问题。可以说，谁占据了网络制高点，谁就在未来的银行竞争中占尽先 机。中资银行必须在网络银行这一领域进行金融创新，以技术创新带动银行的各 项工作改革，进行管理创新，提高银行的核心竞争力。 网络银行的产生和发展只不过短短的十年时间，其理论和实践都在不断地发 展之中，论文拟对此进行有益地探索，以更好地促进我国网络银行协调有序发展。 论文安排结构如下： 第1 章概述，对网络银行的概念、内涵、功能和系统构成进行分析，介绍各 国网络银行的发展概况，并首次采用s w o t 分析法对中外网络银行发展的优势、 劣势、机遇和威胁进行分析，提出我国网络银行的发展对策。 第2 章在第1 章现状分析的基础上二对网络银行的发展机理和优势进行了有益 探讨，对网络银行的发展基础、发展阶段、发展模式进行分析，并对网络银行发 展中所表现出来传统银行无可比拟的优势进行了研究。 第3 章对网络银行在世界范围内快速发展的经济学本质进行了分析。纵观文 论| 旬4 络银行的发展强j f 对银行业的影响 献，对网络银行的经济学本质较少评述，课题拟对此进行详细探讨，并为网络银 行的发展提供理论依据和实践指导。本章主要从网络经济学、外部性、规模经济 性、联结经济性、信息不对称等理论对网络银行的经济学本质进行探讨，旨在揭 示其经济学本质。 第4 章网络化趋势对传统银行产生了重要影响，网络银行的出现，对网络经济 条件下传统银行业的市场进入壁垒、市场结构、市场行为、市场绩效产生重要影 响，本章首先从产业结构的角度，对此进行了尝试性分析；然后利用银行再造理论 对单个银行的业务经营运作进行微观角度分析，主要对经营理念、业务流程、管 理模式等进行分析；最后对网络条件下银行风险监管进行分析。 关键词：网络银行；发展；经济学分析；银行业；影响分析 2 、 0 弓 j 丫j r 、 论嘲络银行的发腱及接对银行业的影响 a b s t a c t b a n k i n gh a sa l w a y sb e e nk e e p i n gd e v e l o p i n gw i t h t h ep r o g r e s so ft h e i n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ys i n c ei tc a m ei n t ob e i n gi nt h es e v e n t e e n t hc e n t u r y b u ti t b e g a nt oh a v et h eu n p r e c e d e n t e dc h a l l e n g e si ni t ss e r v i c es c o p e ，o p e r a t i o nm o d e s ， m a n a g e m e r i tc o n c e p t sa n dc o m p e t i t i o np a t t e r n st h a th a db e e ni np r a c t i c ef o rs om a n y y e a r sa f t e r1 9 9 0 s ，w h e nc a m et h ea g eo fi n f o r m a t i o nw i t ht h ei n t e m e ta si t st y p i c a ls i g n ， a n dt h ep o p u l a r i t yo fb o t ht h ei n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ya n dt h ew e b t e c h n o l o g y h o wt h e b a n k so fo u rc o u n t r yk e e pg o i n gu n d e rt h ep r e s e n tw e be c o n o m i cs i t u a t i o nh a sb e c o m e as e r i o u ss u b j e c tc o n c e r n i n go u rb a n k i n gd e v e l o p m e n t w r e bb a n k i n g ，a ne v e rn e w f i n a n c i a lo p e r a t i o nm o d e ，w i l lp r o v i d eav e r yg o o dd e v e l o p m e n tp l a t f o r mf o rt h e f u r t h e rd e e pr e f o r m so ft h ef i n a n c i a ls y s t e m sa n df o rt h ee n h a n c e m e n to ft h ek e y c o m p e t i n gp o w e ro fo u rb a n k i n gi n d u s t r y s o m ee x p e l sp r e d i c t e dt h a tt h o s eb a n k s w h i c hh a v en o td e v e l o p e dt h e i rs e r v i c e so nl i n eb e f o r e2 0 0 5w i l lb ei nd a n g e ro fb e i n g c o u n t e do u t a st h el e a d i n gm o d eo ft h ew o r l df i n a n c i a li n d u s t r yi n2 1 吼c e n t u r y , w e b b a n k sa r eg a i n i n gm o r ea n dm o r ea t t e n t i o nb e c a u s eo fi t sl o wc o s ta n db r i g h tp r o s p e c t s w 色bb a n k sp o i n to u tt h ed i r e c t i o no ft h ed e v e l o p m e n to ft h em o d e r nb a n k sa n di n d i c a t e ab o u n d l e s sd e v e l o p m e n to fi t so w n s t a r t i n gf r o md e c 1 1 ，2 0 0 6 ，w h e nt h et r a n s i t o r yp e r i o do fo u rc o u n t r y se n t r a n c e i n t ot h ew t o f o r e i g nb a n k sw i l le n j o yt h es a m ec i v i lt r e a t m e n ta st h a to ft h eb a n k so f o u ro w n t h e yw i l lb ee n t i t l e dt oh a v et h e i rl e g a lm a n a g e m e n t ，j u s t i f i a b l ec o m p e t i t i o n a n ds e r v i c e st od e a lw i t ht h er m bb u s i n e s so ft h eu r b a na n dr u r a lp e o p l e f o r e i g n b a n k sw i l lt a k ea d v a n t a g eo ft h e i ru n l i m i t e dw e bt e c h n o l o g yt of u l f i l lt h e i rt e l e s e r v i c e s a n dm a k eu pf o rt h e i rd i s a d v a n t a g e so fl e s sb u s i n e s sc e n t e r sa n do fs m a l ls c a l e s t h e c h i n e s eb a n k sw i l lh a v et oc o m p e t ew i t hf o r e i g nb a n k si nt h ef i n a n c i a ls e r v i c e so nl i n e h o wt oc h o o s et h em o d eo fo u rc o u n t r y sw e bb a n k i n ga n ds o l v et h ep r o b l e m st h a t e x i s ti nt h eh o m ea n da b r o a de n v i r o n m e n to fi t sd e v e l o p m e n ti sam u s tf o ru st o h a n d l e d o u b t l e s s l y , h ew h oh a sa nu p p e rh a n di nt h ew e bb a n k i n gf i e l d ，w i l lh a v ea c u t t i n ge d g ei nt h ef u t l l r eb a n k i n gc o m p e t i t i o n t h ec h i n e s eb a n k sm u s tm a k ec r e a t i v e e c o n o m i ct r a n s f o r m a t i o n si nt h ef i e l do fw e bb a n k i n ga n di nt h ef i e l do fo u r m a n a g e m e n t ，b ym e a n so ft e c h n o l o g i c a lc r e a t i v i t i e sa n du p g r a d e s ，t oe n h a n c et h ek e y c o m p e t i n gp o w e ro fo u rb a n k s i ti so n l yas h o r tp e r i o do ft e ny e a r ss i n c ew e bb a n k i n ga p p e a r e da n dg r e w , w i t hi t s p r i n c i p l e sa n dp r a c t i c es t i l lu n d e rd e v e l o p m e n t m sp a p e ri si n t e n d e dt ou n d e r t a k e s o m er e s e a r c ha n da n a l y s i ss oa st oc o m eu pw i t hs o m eg o o dw a y st op r o m o t et h e c o o r d i n a t i v ea n d o r d e r l yd e v e l o p m e n to ft h ew e bb a n k i n go fo u rc o u n t r y t h es t r u c t u r eo ft h e s i sa sf o l l o w s ： 1 1 1 ef i r s tc h a p t e rg i v e sab r i e fi n t r o d u c t i o no ft h ew e b b a n k i n g ，u n d e r g o i n gs o m e a n a l y s i so fi t sc o n c e p t ，i t sc o n n o t a t i o n ，i t sf u n c t i o n sa n ds y s t e m s ，a n db r i e f i n gt h e g e n e r a ld e v e l o p m e n to ft h ew e bb a n k i n go ft h ew o r l d i tf i r s te m p l o y st h ea n a l y t i c m e t h o do fs w o tt oa n a l y z et h ea d v a n t a g e sa n dt h ed i s a d v a n t a g e s ，t h eo p p o r t u n i t i e s a n dt h er i s k st h a tg oa l o n gw i t ht h ew e bb a n k i n gd e v e l o p m e n th o m ea n da b r o a da n d s u g g e s tp o l i c i e sf o rt h ed e v e l o p m e n to fo u rc o u n t r y sw e bb a n k i n gd e v e l o p m e n t 。 b a s e do nt h ea n a l y s i sm a d ei nt h ef i r s tc h a p t e lt h es e c o n dc h a p t e rm a k e sf u r t h e r 3 - - v ： j l 论网络银行的发展及j 对银行业的影响 d i s c u s s i o n so nt h ed e v e l o p i n gp r i n c i p l e sa n da d v a n t a g e so ft h ew e bb a n k i n ga n df u r t h e r r e s e a r c ho na d v a n t a g e sd e m o n s t r a t e di nt h ed e v e l o p m e n to ft h ew e bb a n k i n g ，w h i c h h a v en om a t c h e si nt h et r a d i t i o n a lb a n k i n g t h et h i r dc h a p t e rm a k e sa l la n a l y s i so nt h ee c o n o m i cn a t u r eo ft h ew o r l d w i d e r a p i dd e v e l o p m e n t o ft h ew e b b a n k i n g s c a n n i n g o v e ra g r e a tm a n yd o c u m e n t s ，w ef i n d f e wm a k i n ga n yr e m a r k so nt h ee c o n o m i cn a t u r eo ft h ew e bb a n k i n ga n do u rr e s e a r c h t a s ki st om a k eac a r e f u ld i s c u s s i o na b o u ti t a n dt r yt op r o v i d et h e o r e t i c a lb a s i sa n d p r a c t i c a lg u i d a n c ef o r t h ed e v e l o p m e n to ft h ew e bb a n k i n g o u rd i s c u s s i o nw i l lm a i n l y o nt h et h e o r i e so fw e be c o n o m i c s ，e x t e r n a l i t y , e c o n o m yo fs c a l e ，l i n k i n ge c o n o m y , a s y m m e t r yo fi n f o r m a t i o nw i t ha l li n t e n t i o nt or e v e a li t se c o n o m i cn a t u r e t h et r e n do fi n t e r n e ti se x e r c i s i n gi m p o r t a n ti n f l u e n c eo v e rb a n k i n g ，a n di nt r u n 。 t h ea p p e a r a n c eo ft h ew e bb a n kw i l l a l s oe x e r c i s i n gi m p o r t a n ti n f l u e n c eo v e rt h e o b s t a c l e st ot h ee n t r a n c eo ft h eb a n k i n gm a r k e t ，t h em a r k e ts t r u c t u r e ，t h em a r k e t m a n n e r sa n dt h em a r k e tp e r f o r m a n c e su n d e rt h en e t w o r k e de c o n o m i cs i t u a t i o n t h e f o u r t hc h a p t e rf i r s tm a k e sa na t t e m p t e da n a l y s i so nt h ea b o v ee l e m e n t sf r o mt h e i n d u s t r i a ls t r u c t u r a lp o i n to fv i e w , a n dt h e nm a k e sa n o t h e ra n a l y s i sf r o mt h em i c r o p o i n to fv i e wo nt h em a n a g e r i a lp e r f o r m a n c eo ft h ei n d i v i d u a lb a n k si nc o n t r a s tw i t h t h eb a n kr e i n v e n t i n gt h e o r i e s ，a na n a l y s i sm a i n l yo nt h ec o n c e p to fm a n a g e m e n t ， b u s i n e s sp r o c e s s e sa n da d i m i n i s t r a t i o nm o d eo fb a n k i n g i t sf i n a la n a l y s i si so nt h e s u p e r v i s i o no ft h er i s k st h eb a n k sa r ef a c e dw i t hu n d e rt h ew e b c o n d i t i o n s k e yw o r d s ：w e bb a n k s ；d e v e l o p m e n t ；e c o n o m i ca n a l y s i s ：b a n k i n g ； a n a l y s i so ni n f l u e n c e s 4 论网络银行的发展及其对银行业的影响 第1 章网络银行的产生和发展概况 1 1 网络银行的概述 随着2 0 世纪9 0 年代以来i n t e r n e t 浪潮的兴起，信息技术在银行和提供金融 服务业中的扩散，促进了金融服务组织机构和服务方式的不断创新，银行业利用 现代信息技术的广度和深度也在不断提高，电子货币、网络银行、网上证券、网 络保险等新型金融创新不断出现，其中网络银行是2 0 世纪金融领域出现的最具有 影响力的创新之一，它在银行业中导致了一场前所未有的革命，改变了传统银行 的组织结构和运行模式，降低了交易成本，对金融理论研究和实践提出了新的课 题。网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风 险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。 1 1 1 网络银行的定义 网络银行( i n t e m e tb a n k i n g ) 又称为网上银行或在线银行( o n l i n eb a n k i n g ) 是指基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网 站。1 1 】简单的说，就是在因特网上建立一个虚拟的银行柜台，开展各项金融服务。 其最基本的特征是为顾客提供3 a 银行服务：a n y t i m e 、a n y w h e r e 、a n y h o w 。网 络银行的服务突破了时间和空间的限制。网络银行包括两个层次的含义：一个是 机构概念，是指通过信息网络开办业务的银行；一个是业务概念，是指银行通过 信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用而带来的新兴业 务。 美联储对网络银行的定义为：“网络银行是指利用互联网作为其产品、服务和 信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。 1 2 j 美国货币监理署在 1 9 9 9 年1 0 月发布的( ( o c c 网上银行检查手册中将因特网银行定义为：能使银 行客户通过个人计算机或其它智能设备进入银行帐户和获得一般信息的系统，因 特网银行产品和服务包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。1 3 1 o c c 在这里提出了系统的概念，实质上表明了网络银行作为一个独立组织存 在和运行的方式，避免了人们将网络银行活动与营销活动或宣传活动简单等同。 同时将网上银行业务扩展到“一般信息”，扩展了网络银行的外延。 巴塞尔银行监管委员会跨境电子银行业务的管理和监管中，将电子银行 或因特网银行定义为“一般传统银行的延伸，将因特网作为传输银行产品和服务 8 论网络银行的发展及其对银行业的影响 的电子渠道”；同时，在文件中指出，这种延伸的理论基础是提供银行服务的传输 渠道不产生特别的风险，银行服务在被监管时，不考虑该类服务的传输渠道。【4 】 在我国，2 0 0 1 年6 月中国人民银行在颁布网上银行业务管理暂行办法中， 对因特网银行业务进行了专门的定义：是指银行通过因特网提供的金融服务。 目前由于网络银行的发展还处在不断地探索之中，定义也处在不断完善的过 程中。笔者尝试给出一个定义：网络银行是依托现代互联网数字通信技术手段， 以互联网为基础，为客户提供全方位、全天候、便捷、实时现代化银行服务的新 型虚拟电子银行，也就是银行通过在线为客户提供金融服务的交易平台和服务渠 道。网络银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势， 突破了传统银行的局限性，为客户提供全天候、全方位、多样化的服务。只要客 户能够上网，无论是在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便利地管理自己 的资产和享受银行提供的服务。与网络银行相类似的另外一个概念是电子银行 ( e l e c t r o n i cb a n k 或e - - b a n k ) 。2 0 0 2 年中国工商银行旗帜鲜明地提出了“电子银 行”的概念，认为电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品和金融 服务。因此，从这个意义上来说，电子银行的范畴更加的宽泛。 网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行又可称为纯网络银行 ( i n t e r n e t o n l yb a n k ) 是指没有分支银行机构或自己的自动柜员机( a t m s ) ，仅 以网络作为交易媒介，提供五种服务( 网上支票帐户、网上支票异地结算、网上 货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷) 中至少一种的金融机构。那些只 拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行。 广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行( e b r a n c h ) 和远程银行 ( r e m o t e b a n k ) 。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网 络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有a t m s 、电话、专有的家用计算 机软件和纯网络银行的金融机构。 本文所指的“网络银行”适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行在 文中则用“纯网络银行”表示。 1 1 2 网络银行的内涵 网络银行是一个很宽泛的概念，从不同的角度有不同的解释。在欧美发达国 家的网络银行实践中，由于其网络通信技术相当的发达，因特网非常普及，银行 9 论网络银行的发展及其对银行业的影响 内部及银行之间的网络已经形成，在发达国家中网络银行的含义是指银行利用 i n t e r n e t 网提供在线的( o n 1 i n e ) 、实时( r i g h t - t i m e ) 、即刻( r i g i l t - n o w ) 的服务，是 传统银行业务在因特网上进行延伸和创新。但是在我国由于信息化程度和银行业 的现代化水平同发达国家相比还有一定的差距，互联网的普及程度还不是很高， 银行的内部网络和银行之间的网络还没有完全形成，在我国一些银行上网开展业 务只是把一些业务搬到网上处理，许多环节还要落地处理，我国目前还没有形成 国外那种意义上的纯网络银行。“真正的网络银行”必须能够提供客户查询账户余 额、划拨款项、和支付账单等银行业务。美国著名的网络银行评价网站g o m e z 则 要求在线银行至少要提供以下五种业务的一种才可以称为网络银行：网上支票账 户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。1 5 1 一般来说，网络银行包括三个要素，一个是需要具备因特网或其它电子通讯 网络，如计算机网络、传真机、电话机或其它通讯手段；二是基于( 无论是模拟 还是资料形式的) 电子通讯手段的金融服务的提供者，如提供电子金融服务的银 行或证券服务机构：三是基于电子通讯的金融服务消费者，如以电子通讯形式消 费的各类终端或用户，或基于虚拟网络的各种金融服务代理商等。 总体上看，网络银行的内涵可以从三方面理解。网络银行与传统银行相比，在 服务的载体、服务的场所、服务的内容上均有所不同。一在服务的载体方面。传 统银行提供服务时，客户要到银行办公地点接受服务时必须填制纸制凭证。而网 络银行服务时，客户通过填制电子表格、电子凭证，借助虚拟的网络空间就可以 享受银行的服务。二在银行服务的场所上。在传统的银行服务方式下，银行需要 在繁华地带建造或租用体面的办公楼、配备设备齐全的营业柜台、落实周全的安 全措施的情况下，才能向客户提供服务。在网络银行服务方式下，银行只需要设 计友好的用户接口，借助客户自用的个人计算机、手机或其它智能设备就可向客 户提供服务。也就是说，银行的服务柜台已经前移。三在银行服务的内容上。通 过网上银行，客户不仅可以享受传统的“存、放、汇”银行服务，而且可以享受 因信息技术应用而带来的其它服务，例如b 2 c ( 商户对消费者) 、b 2 b ( 商户对商 户) 、b 2 g ( 商户对政府) 、p 2 p ( 个人对个人) 等。实际上，由于网上银行的交互 性特征，网上银行提供的服务已经不局限于以上两个方面，还跨越了银行的界限， 向证券、保险、和其它行业渗透。【6 j 1 0 论嗍络银行的发展及其对银行业的影响 1 1 3网络银行的功能和系统构成 网络银行的功能是为各种通过互联网进行商务活动的客户提供方便快捷的电 子结算手段。笔者归纳出网络银行的基本功能主要有：1 服务功能；2 信息管理功 能。服务功能包括：账务服务功能( 查询余额等) 、支付功能、客户信息服务功能 ( 客户资料、密码) 等；信息管理功能包括：信息处理功能、运营支持管理功能 ( 资金管理、人力资源管理等) 、办公自动化功能、决策支持功能等。( 见图1 ) 图1 网络银行的功能图 客户只要键入相应金融机构的网址，就可以进入网络银行，然后办理各种业 务，只要拥有账号和密码以及相应的i c 卡或u s b k e y ，就能在世界各地通过互 联网处理个人交易。网络银行的交易流程图( 见图2 ) ： 1 客户将指令输入电脑后，由客户浏览器发出h t r p 的交易请求； 2 肌p 的交易信息经过安全通道发送到网上银行的网络服务器； 3 网络服务器上的应用程序接受客户传来的交易信息； 4 网络应用服务器处理交易信息，包括验证客户权限、交易数据格式转换等； 5 网络应用服务器生成后台业务数据信息，提交业务主机前置机处理： 6 处理结果返回到网络应用服务器； 7 网络应用服务器根据返回的数据动态生成交易结果的h t m l 主页； 8 h t m l 主页信息返回到客户浏览器。 论网络银行的发展及其对银行业的影响 w e b 服务器 业后 客m p 服务器 务台 户 系业 浏 统务 览 骨u 系 器 置统 应用服务器w e b 应用程序 机 图2 网络银行的交易流程图 网络银行的系统基本结构图( 见图3 ) ： 图3 网络银行的系统基本结构图 ( 图2 、3 资料来源：网上银行风险监管原理与实务王华庆，中国金融出版社，2 0 0 3 年2 月p 4 3 ) 1 2 发达国家网络银行发展现状 1 2 论刚络银行的发展及其对银行业的影响 随着电子商务的发展，对网上金融服务的要求也就越来越多。这就导致许多 银行不断进行金融创新，纷纷推出适应网上贸易发展需要的网上金融业务。截止 到2 0 0 2 年末，全球网络银行超过6 0 0 0 家，拥有网站的金融机构超过1 4 0 0 0 家， 全球网络银行的账户超过1 亿个( 见表1 ) 。但是，网上金融的发展总体上处于不 平衡状态，北美和欧洲的网络银行发展最为迅速，其网络银行数量之和占全球市 场的9 0 以上。其次是亚太地区，如澳大利亚、新加坡、新西兰等国家，非洲最 为缓慢。 表1 从1 9 9 5 年3 月到2 0 0 2 年1 2 月网络银行发展的情况 1 9 9 5 年3 月2 0 0 2 年1 2 月 拥有网络银行的金融机构 16 0 0 0 拥有网站的金融机构 5 01 4 0 0 0 网络银行的账户( 全世界) 5 0 0 0 0 0 01 0 ( ) 0 0 0 0 0 0 网络银行的账户( 美国) 3 0 0 0 0 02 8 0 0 0 0 0 0 每月在网络上使用银行和信用卡的数量 1 0 0 0 0 05 0 ( ) 0 0 0 0 0 每月在网络上提交的贷款申请数量 o1 5 0 0 0 0 0 ( 资料来源：o n l i n eb a n k i n gr e p o r t h t t p ：w w w o n l i n e b a n k i n g r e p o r t c o m r e s o u r c e s r 7 h t m l , 2 0 0 3 - 0 4 - 0 5 ) 1 2 1 美国网络银行发展现状 美国网络银行的发展起初源于1 9 9 5 年1 0 月的花旗银行在网上设立了网站， 形成虚拟银行的最初雏形。1 9 9 5 年1 0 月1 8 日，美国的h u n t i n g t o nb a n c s h a r e s 会 同其他两家商业银行，并联合了s e c u r e w a r e 和f i v es p a c e 计算机公司，成立了全 球第一家网络银行一一安全第一网络银行( s f n b ) 。这是一家纯网络银行 ( i n t e r n e t o n l yb a n k ) ，没有建筑物、没有地址、没有营业柜台和金库，只有网址， 完全依赖i n t e m e t 进行运作。 1 9 9 7 年以来，美国政府对电子商务和网络银行的发展法律环境不断加以完 善。1 9 9 7 年美国发布全球电子商务框架，1 9 9 9 年的统一电子交易法以及 2 0 0 0 年开始实施的全球及全美商务电子签名法，这些都为美国电子商务和网络 银行的发展起到了重要的推动作用。据计算，美国金融业3 0 的利润来自于使用 电脑进行交易的客户。根据美国金融业的统计，在线金融服务用户的平均年龄为 3 9 岁，年收入为6 万美元左右，大约7 7 有大学文凭，6 3 有子女，3 5 是自由 】3 论网络银行的发腱及l 对银行业的影响 职业者。【7 】据预测，在未来1 5 年中，美国将有9 5 的家庭在互联网上办理银行 业务，预计到2 0 1 0 年将有超过5 0 0 0 万个美国家庭使用网络银行服务。( 见表2 ) 表2 美国使用网络银行的人数( 单位：百万) 年份较低估计上e 常估计较高估计 1 9 9 7 4 4 5 5 1 9 9 867 5 9 1 9 9 991 21 5 2 0 0 01 31 7 52 2 2 0 0 11 72 22 8 2 0 0 2 2 53 7 4 1 ( 资料来源：o n l i n eb a n k i n gr e p o r t ) 目前在美国比较有名的网络银行有s f n b 、w e l l s f a r g o ( 富国银行) 、n e t b a n k 、 w i n g s p a n b a n k ( 展翼银行) 、c o m p u b a n k 、f i r s ti n t e m e tb a n ko f i n d i a n a 、u sa c c e s s b a n k 等。据美国联邦存款保险公司统计，1 9 9 3 年一1 9 9 8 年，美国传统银行的资 产增长率为8 ，而自美国网上银行出现以来，其资产增长比率达到5 3 ；1 9 9 3 年与2 0 0 0 年相比，传统分行的业务从4 2 降至2 2 ，a t m 从3 3 降到3 0 ，电 话银行从2 3 升至3 5 ，网络银行则从无到有上升到1 3 ( 见表3 ) 。 表3 美国银行业各类服务渠道所占业务比例的变化 年份分支机构 a r m 电话银行网络银行 1 9 9 3 年4 2 3 3 2 3 0 2 0 0 0 年 2 2 3 0 3 5 1 3 变化幅度 2 0 3 1 2 1 3 ( 资料来源：网络银行孙森中国金融出版社2 0 0 4 年1 1 月p 3 1 整理而来) 1 2 2 欧洲网络银行发展现状 瑞典、英国、法国、澳大利亚、德国等国分别设立网上银行。由于这些国家 在计算机的普及程度和通信技术方面的相对优势，这些国家的网上银行发展十分 迅速。到2 0 0 3 年末，欧洲的纯网络银行由2 0 0 0 年的2 0 家增加到5 5 家。在欧洲， 网络银行发展得最好的是瑞典，在线银行的业务占有份额约5 0 ，其次是瑞士和 德国，两者的在线银行业务分别为3 6 和2 5 。欧洲的1 3 的储蓄都在因特网上 1 4 论网络银行的发展及其对银行业的影响 进行，2 0 0 3 年网上银行交易总金额约1 5 8 0 亿元。i s j 1 9 9 8 年4 月英国保诚金融集团( p r u d e n t i a l ) 建立了一家网络银行一鸡蛋银行 ( e g g & 蝌k ) ，专门从事网上金融服务，这是英国第一家网上银行。近年来英国 有多家银行宣布增加网上银行业务的投资。巴克莱银行表示将关闭4 0 - - - 5 0 家分行， 该行目前已经有4 0 万网上客户；a b b e yn a t i o n a l 宣布将在未来三年内投资一亿英 镑拓展网上银行业务。据波士顿咨询公司统计：2 0 0 1 年底，有5 1 0 0 万欧洲人选择 网络银行，即每六个人中就有个人使用网络银行。1 9 j 德意志银行是全球最大的全能银行，2 0 0 0 年2 月，该行与欧洲最大的伙伴制 造商s a p 公司结成伙伴关系，使其能够通过因特网向企业承办全能金融服务业务。 然而，网络银行在欧洲的发展并不完全如人所愿，2 0 0 1 年5 月，比利时d e x i a 网 上银行宣布停业；瑞典银行( s e b e s w e d b a n k ) 也冻结了对海外网络银行的投资； 2 0 0 1 年6 月，巴黎股市上传出法国网上银行即将出售的消息；2 0 0 1 年7 月，荷兰 一比利时福蒂斯( f o t i s ) 银行保险集团决定停止其在法国的网上银行业务；在欧 洲，即使没有宣布停业的网络银行也面临经营困难、增亏少盈的境地。欧洲第一 大网络银行英国的e g g 银行曾于2 0 0 0 年8 月遭受网上黑客攻击，被盗去数 十万英镑，虽然自营业以来有客户1 5 0 万户，但是却有6 亿欧元的亏损。法国 z e h a n t e 网络银行虽然使出浑身解数，也难以获得顾客信赖，预计2 0 0 1 年底拥有6 万客户的计划，到9 月底还只有不足1 3 。 欧洲的网络银行发展曲折历程表明：网络银行的发展并不是一帆风顺的；网 络银行的发展目前还需要传统银行的支撑，网络银行的许多业务还必须落地处理， 以传统银行和网络银行两条腿共同发展的模式在实践中的效果比较好；网络银行 的发展根本上还是受到社会需求的制约。因此，必须完善网络银行发展的网络基 础环境、法律环境、信用环境、技术环境、人才环境等，从根本上促进网络银行 的良性发展。 1 2 3 亚太地区网络银行发展现状 在亚洲，日本、新加坡等国家也纷纷建立网络银行。在日本的银行中，富士 银行推出第一家网络银行服务。自从2 0 0 0 年5 月开始，住友银行将过去每年1 5 0 0 日元的网络使用费改为完全免费。2 0 0 1 年7 月，日本电信、日本雅虎等5 3 家公司 组建网络银行e b a n k 开业，主要经营网上购物小额结算。【l o 】2 0 0 1 年4 月成立 1 5 论网络银行的发展及其对银行业的影响 索尼银行有限公司，总资本为3 7 5 亿日元，索尼公司拥有8 0 的股权，并且于2 0 0 2 年与邮政储蓄网络联网，客户可通过该网络转账。索尼公司获准成立网络银行， 这是日本第一家由非金融机构设立的贷款机构。【1 1 】 新加坡和香港作为亚太地区的金融中心，非常重视网络金融业务的拓展。1 9 9 8 年1 0 月，新加坡d b s 银行推出网络银行服务，并投入巨大的人、财、物解决网 络银行的安全问题。新加坡渣打银行和万国宝通银行等6 家银行建立统一的基于 s e t 协议的电子交易平台。在1 9 9 6 年2 月，中国香港恒生银行开始提供网络银行 服务，使用的软件由恒生银行独立开发，界面使用微软公司的视窗界面。1 9 9 9 年 9 月，东亚银行推出网上银行业务，汇丰和恒生银行也于2 0 0 0 年推出网上银行服 务，并成为网上银行领域的有力竞争者。【1 2 】 1 3 中国网络银行发展现状 1 9 9 8 年2 月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务 的银行。1 9 9 8 年9 月，中国银行成功实现了国内第一起真正意义的在线支付。1 9 9 9 年，招商银行又率先在国内全面启动网络银行服务。随后，中国银行、中国建设银行、 中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中兴实业银行等也相继开展了网络银 行业务。【1 3 】 截止到2 0 0 5 年6 月3 0 日，我国的上网用户总人数为1 0 3 0 0 万人，同半年前 的调查相比，我国上网用户总人数半年