（工商管理专业论文）对我国农户小额信用贷款的研究和探讨.pdf

摘要 “ 三农” 问题一直是党和国家关注的焦点， 党的新一届领导班子 对 “ 三农”问题尤为重视。2 0 0 4 年 2月 8日，中央再次把农民、农 业和农村问题作为中央一号文件 ( 中共中央、 国务院关于促进农 民增加收入若干政策的意见) 下发， 集中体现了新一届领导集体发 展农村经济、 增加农民收入的战略思想和基本政策安排。 要深入贯彻 中央一号文件精神， 促进农民增收， 充分发挥金融的支持作用， 就必 须要有适应我国农村实际情况的金融体制尤其是必要的信贷品种。 而 我国自1 9 9 9 年下半年推行的农户小额信用贷款， 就是最符合现阶段 我国农村实行的联产承包责任制特点的一个信贷品种。 在此形势下， 对我国自1 9 9 9 年下半年推行的农户小额信用贷款进行研究，不仅可 以丰富小额贷款这个“ 泊来品” 的理论内涵， 而且通过不断的研究来 指导实践，对于弓 ! 导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、 农村信用社增效来说，都具有重大的现实意义。 本文共分为五个部分。 第一部分是对农户小额信用贷款的制度性研究。 主要分析与论述 小额贷款的起源和我国 农户小额信用贷款的制度， 比 较了中外农户小 额信用贷款的异同。 从国 外小额贷款的成功经验提炼出 对我国建立健 全农户小额信用贷款制度的启示。 第二部分是对我国农户小额信用贷款的政策性进行研究。 通过研 究， 得出农户小额信用贷款带有一定的政策性， 但由于是农村信用社 发放和管理，所以不是严格意义上的政策性贷款的结论。 第三部分是对农户小额信用贷款可行性分析。本部分首先运用 s w o 丁分析法对农户小额信用贷款的市场化运作可行性进行了 研究， 然后通过实例对可持续性进行了分析。 第四部分是我国农户小额信用贷款发展情况回顾及问题研究。 本 部分首先回顾了农户小额信用贷款近年来在我国推广的基本情况和 具体做法， 总结了推广农户小额信用贷款取得的绩效， 然后就存在的 问题进行了较为详细的原因分析。 第五部分是对策研究。 本部分针对以上几部分所提出和分析的问 题，从农户小额信用贷款的制度构建、社会环境、 金融意识、 法制环 境、 农村信用社改革、 以及农户小额信用, - c 款的内控制度、 监督机制、 补偿机制等方面提出了相应的对策。 本文的主要观点是: 1 、农户小额信用贷款的推广应借鉴国外成功的经验。 2 、推广农户小额信用贷款要既把握国家政策导向，又要坚持自 主原则; 只有按照市场经济内在规律的要求来运作， 才能使该贷款品 种具有可持续发展性， 才能达到发展农村经济， 促进农民增收、 农村 信用社增效的目的。 3 、农户小额信用贷款的发放应与农村信用体系灼建设相结合。 4 、农户小额信用贷款还存在着一定的制度缺陷e a k 待完善。 5 、 农 户小 额 信 用 贷 款的 补 偿机 制不 健全是阻 碍 其推 广和发 展的 重要原因; 国家有关部门应针对目 前农村信用社的实际情况， 给予一 定的政策优惠。 6 、人行、监管部门、农村信用社以及地方政府应齐心协力，各 施其职， 密切配合， 完善农户小额信用贷款的制度设计，改善农村信 用环境， 提高对农户小额信用贷款的管理水平， 才能达到农户、 信用 社、地方政府 “ 三赢”的目 的。 7 、农户小额信用贷款应与农户联保贷款、农户担保贷款等品种 相结合， 才能解决我国由 传统农业向现代农业车 _ 变过程中农户融资问 题， 完善农户贷款担保体系和建立相应的农业保险制度， 是降低农业 贷款风险， 提高农村信用社和农户双方对农业投入的积极性， 推进农 业产业化进程的有效方式。 关键词:农村信用社农村金融农户小额信用贷款 abs tract o u r c o u n t ry a n d p a r ty , e s p e c i a l l y t h e l e a d i n g g r o u p s o f t h i s t e r m ,h a v e b e e n f o c u s in g t h e i r a tt e n t i o n o n t h e i s s u e s c o n c e rni n g a g r i c u l t u r e ,r u r a l a r e a s a n d f a r m e r s .o n f e b r u a ry 8 th 2 0 0 4 t h e p a r ty c e n t r a l c o mm i tt e e o n c e a g a i n t o o k t h e i s s u e s o f a g r i c u l t u r e , r u r a l a r e a s a s n o . 1 d o c u m e n t , a d v i c e a b o u t t h e p o l i c y o f a c c e l e r r a t i n g t h e f a r m e r s i n c o m e b y t h e s t a t e c o u n c i l o f t h e c e n t r a l c o m m i tt e e o f t h e c p c , a n d r e l e a s e d i t t o t h e p u b l i c . t h e d o c u m e n t g a v e a f u l l e x p r e s s i o n o f t h e s t r a t e g i c i d e a s a n d t h e b a s i c p o l i c y o f t h e l e a d e r s i n t h i s t e r m t o d e v e l o p t h e r u r a l e c o n o m y a n d a c c e l e r a t e t h e f a r m e r s i n c o m e .t o f o l l o w t h e s p i r i t o f t h e d o c u m e n t , t o a c c e l e r a t e t h e f a r m e r s i n c o m e a n d t o b r i n g t h e f i n a n c i a l s u p p o r t i n t o f u l l r o l e , t h e r e m u s t b e a c r e d i t s u i t a b l e t o t h e a c t u a l s i t u a t i o n o f o u r r u r a l a r e a s .t h e p e t ty l o a n o n c r e d i t f o r t h e f a r m i n g h o u s e h o l d , w h i c h h a s b e e n c a r r i e d o u t s i n c e t h e s e c o n d h a l f o f 1 9 9 9 , i s t h e b e s t o n e t h a t i s k e e p i n g w i t h h o u s e h o l d c o n t r a c t r e s p o n s i b i l i t y s y s t e m b e i n g p r a c t i s e d in o u r c o u n t ry s i d e .u n d e r t h i s s i t u a t i o n ,t h e s t u d y o f t h e c r e d i t c a n n o t o n l y e n r i c h i t s t h e o r e t i c a l c o n n o t a t i o n ,b u r t a l s o d i r e c t t h e p r a c t i c e t h r o u g h t h e u n c e a s i n g s t u d y .i t i s a l s o ,r e a l i s t i c a l l y , o f g r e a t i m p o r t a n c e t o t h e r e t u rni n g o f t h e r u r a l c a p i t a i , t o t h e d e v e l o p m e n t o f t h e r u r a l e c o n o m y , t o t h e a c c e l e r a t i o n o f t h e f a r m e r s i n c o m e a n d t o t h e a d d i n g o f m o r e e c o n o m i c b e n e f i t t o t h e r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e . t h e t e x t h a s f i v e p a r t s . p a r t i t h e s t u d y o f i t s s y s t e m. i p r e s e n t y o u t h e o r ig i n o f t h e p e t t y l o a n a n d t h e s y s t e m o f t h e p e tt y l o a n o n c r e d i t f o r t h e f a r m i n g h o u s e h o l d i n o u r c o u n t ry s i d e .) c o m p a r e t h e s i m i l a r it i e s a n d d i ff e r e n c e s o f t h e p e t t y l o a n o n c r e d i t b o t h i n c h i n a a n d a b r o a d s o t h a t i c a n e x t r a c t t h e e n l i g h t m e n t t o o u r p e t t y l o a n o n c r e d i t fr o m t h e s u c c e s s f u l e x p e r i e n c e s o f t h e f o r e i g n c o u n t r i e s p a r t i i t h e s t u d y o f i t s p o l i c y . i n m y s t u d y ,i d r e w t h e c o n c l u s i o n t h a t t h e p e t t y l o a n o n c r e d i t i s p o l i c y .b u t , s t r i c t l y , i t i s -n o t a c o n c l u s i o n o f a p o l i c y l o a n ma n a g e s i t . p a r t i i i b e c a u s e i t i s t h e r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e t h a t h a n d s o u t a n d t h e s t u d y o f i t s f e a s i b i l i t y . f i r s t i ,w i t h s wo t , s t u d y o f i t s f e a s i b i l i t y ,t h e n i ,w i t h t h e l i v i n g e x a m p l e s , m a d e a n o f c o n t i n u i t y , ma d e a a n a l y s i s p a r t i v t h e r e v i e w o f i t s d e v e l o p m e n t a n d t h e s t u d y o f t h e p r o b l e m . f i r s t i l o o k e d b a c k o n i t s p o p u l a r i z a t i o n i n r e c e n t y e a r s i n o u r c o u n t ry a n d h o w i t h a s b e e n w o r k i n g . ,t h e n i s u m m e d u p t h e a c h i e v e me n t s . p a r t v t h e s t u d y o f t h e w a y t o d e a l w i t h t h e p r o b l e m s . 1 n v i e w o f t h e a b o v e p r o b l e m s , i r a i s e t h e r e v e l a n t w a y s i n t h e f o l l o w i n g r e s p e c t s :t h e s y s t e m f r a m e o f t h e p e t t y l o a n o n c r e d i t f o r t h e f a r m i n g h o u s e h o l d ,t h e s o c i a l e n v i o r e n m e n t , t h e f i n a n c i a l c o n s c i o u s n e s s ,t h e e n v i o r e n m e n t o f t h e l e g a l s y s t e m ,t h e r e f o r m o f t h e r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e s ,t h e i n t e r n a l c o n t r o l o f t h e p e t t y l o a n o n c r e d i t f o r t h e f a r m i n g h o u s e h o l d ,t h e m e c h a n i s m s o f t h e s u p e r v i s i o n a n d t h e c o m p e n s a t i o n . my m a i n s t a n d p o i n t s a r e : l . t h e h o u s e h o l d c o u n t r i e s . p o p u l a r i z a t i o n o f t h e p e t t y l o a n o n c r e d i t f o r t h e f a r m i n g s h o u l d d r a w f r o m t h e s u c c e s s f u l e x p e r i e n c e s o f t h e f o r e i g n 2 . wh e n w e p o p u l a r i z e t h e p e t ty l o a n o n h o u s e h o l d , w e s h o u l d p a y c l o s e a tt e n t i o n t o o u r c r e d i t f o r t h e f a r m i n g c o u n t ry s p o l i c y a s w e l l a s h o l d o n t o o u r o w n p r i n c i p l e .o n l y w h e n w e c a r r y i t o u t o n t h e b a s i s o f t h e o n ， i n t e rna l l a w o f t h e m a r k e t e c o n o m y t o k e e p i t s d e v e l o p m e n t g o ing c a n we a t t a i n t h e s ea i m s : t h e d e v e l o p m e n t o f t h e r u r a l e c o n o m y , t h e a c c e l e r a t i o n o f t h e f a r me r si n c om e a n d t h e a d d i n g o f m o r eeconom i c b e n e f i t t o t h e r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e s . 3 7 h e h a n d o u t o f t h e p e t t y l o a n h o u s e h o l d s h o u l d b e c o mb i n e d wi t h t h e o n c r e d i t f o r s y s t e m o f t h e t h e f a n n i n g r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e s . 4 -t h e p e t t y l o a n o n c r e d i t f o r t h e f a r m i n g h o u s e h o l d , s y s t e m a t i c a l l y h a g s h o r t c o m i n g s t o b e p e r f e c t e d s o o n . 5 .t h e c o m p e n s a t o ry m e c h a n i s m o f t h e p e t t y l o a n o n c r e d it f o r t h e f a r m i n g h o u s e h o l d i s n o t a b a r r i e r t o i t s p o p u l a r i z a t i o n a n d d e v e l o p m e n t . t h e r e l e v a n t d e p a r t m e n t s ,i n a c c o r d a n c e w i t h i t s a c t u a l s i t u a t i o n o f t h e r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e s ,w i l l g i v e i t s o m e p r e f e r e n t i a l p o l i c i e s . 6 .t h e p e o p l e s b a n k ,t h e s u p e r v i s i o n d e p a r t m e n t s ,t h e r u r a l c r e d it c o o p e r a t i v e s a n d t h e l o c a l g o v e r n m e n t s s h o u l d m a k e c o n c e r t e d e f f o r t s t o d o s o m e t h i n g t o p e r f e c t t h e s y s t e m o f t h e p e t t y l o a n o n c r e d it f o r t h e f a r m i n g h o u s e h o l d ,t o i m p r o v e t h e e n v i r o n m e n t o f t h e r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e s a n d t h e m a n g e m e n t o f t h e p e t ty l o a n o n c r e d i t f o r t h e f a r m i n g h o u s e h o l d . o n ly b y d o i n g s o ,p r o fi t c a n b e b r o u g h t t o t h e f a r m i n g h o u s e h o l d , t h e r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e s a n d t h e l o c a l g o v e r n me n t s . 7 . t h e p e tt y l o a n o n c r e d i t f o r t h e f a r m i n g h o u s e h o l d s h o u l d b e t i e d t o t h e l o a n s o f t h e f a r m i n g h o u s e h o l d u n i t e d g u a r a n t e e s a n d t h e f a r m i n g h o u s e h o l d g u a r a n t e e .u n d e r s u c h c o n d it i o n ,w e c a n s o l v e t h e p r o b l e m t h a t t h e f a r m i n g h o u s e h o l d i n v e s t c a p i t a l , wh i l e , i n o u r c o u n t ry , t h e t r a d i t i o n a l a g r i c u l t u r e i s b e i n g t r a n s f o r m e d i n t o t h e m o d e r n a g r i c u l t u r e .t h e p e r f e c t i o n o f t h e s y s t e m o f t h e f a r m i n g h o u s e h o l d g u a r a n t e e a n d t h e e s t a b l i s h m e n t o f t h e a g r i c u l t u r e i n s u r a n c e s y s t e m a r e e f f e c t i v e w a y s t o l o w e r t h e r i s k o f t h e a g r i c u l t u r e l o a n , t o h e i g h t e n t h e r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e s a n d t h e f a r m i n g h o u s e h o l d s e n t h u s i a m t o i n v e s t i n a g r i c u l t u r e a n d t o a d v a n c e t h e p r o g r e s s o f t h e i n d u s t r i a l i z e d a g r i c u l t u r e . k e y w o r d s : t h e r u r a l p e t t y l o a n c r e d i t c o o p e r a t i v e s t h e r u r a l f i n a n c e t h e o n c r e d i t f o r t h e f a r mi n g h o u s e h o l d 西南财经大学 m b a 毕业论文 ( 设计) 原创性及知识产权声明 本人郑重声明:所呈交的 mb a 毕业论文 ( 设计)是本人在导 师的指导下取得的成果。 对本论文 ( 设计) 的研究做出重要贡献的个 人和集体， 均己 在论文中以明确方式标明。因本毕业论文 ( 设计)引 起的法律结果完全由 本人承担。 本毕业论文 ( 设计)成果归西南财经大学所有。 特此声明 mb a毕业论文 ( 设计)作者签名 作者专业:工商管理 ( mb a) 作者学号:3 0 1 6 0 0 3 3 2 0 0 4年 5月 1 2 日 fi ll吕 2 0 0 4 年2 月8日， 中 共中央 国务院关于促进农民增加收入 若干政策的意见正式公布，这是时隔 1 8 年后中央再次把农业和 农村问题作为中央一号文件下发，集中体现了新一届领导集体发展 农村经济、增加农民收入的战略思想和基本政策安排。 意见进 一步明确了农业和农村改革的市场化方向，并为政府实现对市场的 宏观调控、强化对农业的财政和金融支持确立了基本政策框架。 如何深入贯彻中央一号文件精神，促进农民增收，充分发挥金 融的支持作用，这是一个值得研究的重要课题。笔者认为，要发挥 金融支持，就必须要有适应我国农村实际情况的金融体制尤其是必 要的信贷品种。而我国自1 9 9 9 年下半年推行的农户小额信用贷款， 就是最符合现阶段我国农村实行的联产承包责任制特点的一个信贷 品种，其具有满足农村经济发展资金需求 ， 扩大农业生产与农村内 需的政策功能 ， 符合农村金融改革的终极目 标。农户小额信用贷款 发放的效果如何，不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的 落实效果， 而且直接影响到农村信用社扭亏增盈与持续发展。因此， 对农户小额信用贷款进行不断研究和总结，可以更好地指导实际工 作，使该贷款的政策性和经营性更好地加以融合，这对于解决农户 贷款难的问题、引导农村资金回流、为农业生产提供直接的资金支 持、发展农村经济、促进农民增收、具有重大的现实和深远的历史 意义。本篇论文是我运用在 m b a阶段所学的知识，结合长期在人民 银行 基层 支 行工作的 实 践， 对农 户小 额 信用 贷款的 制 度 沿 革、 制度 设计、推广经验和存在的问题以及解决措施进行的尝试性探索与研 究，由于本人的知识水平和所掌握的资料的局限，论文中尚还存在 着不少疏漏，敬请评审专家和答辩老师不吝赐教，本人将在今后的 学习与工作中对此问题进行进一步地研究和探索。 第一部分农户小额信用贷款的制度性研究 1 .，农户小额贷款的起源和发展概况 现代意义上的小额信贷在2 0 世纪8 0 年代兴起时， 其主要目的是 在原来由政府补贴的金融服务模式中引入市场机制而后逐步过渡到 由金融机构按市场方式运作。 一般意义上的小额信贷是指向分散的农 业低收入群体和个体经营者提供的一种额度较小的金融信贷服务， 国 际上提供这种金融服务的机构既有政府组织， 也有非政府组织， 既有 大型商业银行， 也有储蓄信贷社、 信用合作社等小型金融机构，既有 银行机构， 也有非银行金融机构，既有国际金融组织参与，也有民间 团体介入。 小额信贷活动的产生和发展有其客观的经济基础。 一是低 收入阶层是自 然存在的而且分布比较分散， 二是对这类群体不能完全 依靠政府无偿救助， 需要通过信贷扶持， 帮助其培养和建立自 我发展 的意识和能力二 三是这类群体获取贷款的条件和能力不足， 一般不具 备抵押担保实力。 因此， 小额信贷是适应社会经济发展规律的一种必 然产物。 国外小额信贷实践中比较有代表性的是孟加拉国 g r a m e e n银行 小额信贷模式， 即通常所称的 孟加拉模式，其主要特点为:针对 低收入者缺乏有效财产作抵押担保的实际情况， 实行若干农户组成联 保小组， 在相互担保的前提下对其发放信用性贷款。 这种贷款由于没 有有效财产作抵押担保， 风险较高， 一般利率较高。 为提高贷款使用 效果， 强调主要发放给妇女， 为培养农户的信用意识， 要求分期还款， 一般一周还款一次。 从小额信贷的操作看， 是以团体或伦理道德为基 础， 通过频繁还款、 社会压力等手段确保信贷安全，以利于实现金融 的可持续发展。目 前， 全世界小额贷款资金投入数亿美元， 有上千万 人接受该项贷款。 由世界银行及亚洲开发银行等组织建立的“ 国际小 额贷款协作集团”计划到 2 0 0 5 年运用小额贷款的模式在全球解决一 亿贫困户的基本生活与发展问题。 从中国的情况看，从八十年代后期国际小额基金进入中国试点 起， 到目前已经有 2 6 0 多个国际小额贷款项目 在全国范围内试点。 如 同在许多其他的国家一样， 这些试点都比较成功。 特别是在扶贫到户， 高还款率， 高投资回报率以 及妇女参与等方面的效果比 较明显. 贷款 回收率均达 9 0 % 以上，大部分的试点高达 9 8 % 以上。参与小额贷款的 农户收入都有明显地改善。 在总结国际小额农户信用贷款试点经验的基础上， 中国人民银行 于1 9 9 9 年制定了 农村信用合作社农户小额信贷管理暂行办法 ， 2 0 0 1 年又颁布了 农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见)， 引导农村信用社就改善经营状况探索开展农户小额信用贷款业务。 这 种对 “ 三农”尤其对农户的金融制度安排和资金供给方式， 适应了农 村中以家庭经济为特点的分散性和小规模的生产方式， 有效配合了农 村经济政策和产业发展政策的实施，扩大了农业生产和农民消费需 求，拓展了农村信用社服务群体和空间。 因此，目 前我国就存在三种类型的小额信贷品种: 一类是以国际 机构资助为资金来源， 以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额 信贷试验项目;一类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源， 以 政府机构和金融机构( 农业银行) 为运作机构的政策性小额资款扶 贫项目; 一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源， 以农信 社为运作机构的农户小额信用贷款和联保贷款。 本文所研究的对象主 要是以农信社为运作机构的农户小额信用贷款。 ， .2 我国农户小额信用贷款的制度设计总结 1 . 2 . 1我国农村信用社开办农户小额信用贷款的基本要求 1 、管理方式:农户小额信用贷款采取 “ 一次核定、随用随贷、 余额控制、周转使用”的管理办法。 2 、申 请小额信用贷款的农户应具备的条件: ( 一)、居住在信用社的营业区域之内; 汤敏， ( 利用小领货款机制解决三农的核心问 题 ， 中经网 s 0 人论坛北京 ( 二)、具有完全民事行为能力，资信良 好; ( 三) 、 从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活 功，并有合法、可靠的经济来源; ( 四)、具备清偿贷款本息的能力。 3 、贷款用途: ( 一)、种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款; ( 二)、小型农业机具贷款: ( 三)围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款; ( 四)、购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。 4 、信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还 款记录、 所从事生产经营活动的主要内容、 经营能力、 偿债能力等指 标制定具体的评定办法。 5 、 信用社应建立完善的农户经济档案。 6 、 信用社可根据农户信用评定等级。 1 . 2 . 2 农 户小额信用 贷款额度的 核定 小额信用贷款的具体额度， 由 信用社县 ( 市) 联社根据省地农村 经济状况、 农户生产经营收入、 信用社资金状况等具体确定， 报中国 人民银行县 ( 市)支行核准。 具体操作程序是: 第一、建立农户贷款档案。 第二、成立农户信用评定小组，根据农户个人品质、还款记录、生 产经营活动、 经营能力、 偿债能力等指标评定农户信用等级。 一般分 为优秀、较好、一般三个档次。 第三、根据评定的农户信用等级，对不同农户核定相应等级的信用 贷款限额，并发放 贷款证 1 . 2 . 3 农户小额贷款的申 请流程 末持有 贷款证的农户，首先要向农村信用社提出使用农户 小 额 信 用 贷 款申 请 ， 按 上 述 流 程 评 定 信 用 等 级 ， 核 定 信 用 1 赶 款限 额 ， 获得 贷款证 ; 持有 贷款证 的农户需要小额信用贷款时可凭 贷 款证 及有效身份证到信用社网点直接办理限额内的贷款， 在限额内 可周转使用。 1 . 2 . 4农户小额贷款与信用村 ( 镇)建设 针对社会信用意识淡薄， 逃废债较多的实际， 在评定农户信用等 级， 发放小额信用贷款的基础上， 人民银行要求各地农村信用社与地 方基层党组织共同开展了信用户、 信用村和信用乡镇的创建活动。 对 整体信用程度较高的村和乡镇可以 评定为信用村和信用乡镇， 对这些 信用村和信用乡镇的农户， 信用社在同等条件下实行“ 贷款优先、 手 续简便、 额度放宽、 服务优先”的原则。 这种做法紧密依靠地方党政 充分发挥村党支部的作用， 把村民委员会作为广大农民群众自 治组织 和农村信用社作为广大农民合作组织这两大优势有机结合起来， 在改 善农村信用环境的同时有力地推动了农村精神文明建设。 人民银行同时要求， 信用村 ( 镇) 的评定要严格条件， 在信用户 评定和全面推广农户小额信用贷款基础上进行， 不能逆程序操作。 信 用村 ( 组) 一般应具备以下条件: 无拖欠贷款农户占 辖内贷款农户总 数的8 0 % 以上; 村党支部和村委会支持信用社工作，帮助信用社组织 资金， 清收旧 贷等。 信用乡 ( 镇) 一般应具备以下条件: 辖内信用村 占总村数的 5 0 % 以上，信用社不良 贷款在 2 0 % 以内;乡 ( 镇)党政支 持信用社工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等2 。各地要结合实 际做好信用村 ( 镇) 评定的试点工作，在试点基础上稳步推开， 不搞 一哄而上。 信用户评定和创建信用村 ( 镇) 活动，要充分发挥村党支 部、 村委会及乡镇党政的作用， 注意把握好依靠而不依赖、 参与而不 干预的关系。 1 . 2 . 5农户小额信用贷款的 特点 目 前 我国 各 地 农 村 信 角 社 发 放 农 户小 额 信 用 贷 款 主 要 有以 下 几 个特点: 1 、以农户为贷款对象，是一种自 然人贷款。 2 中国 人民银行 关于印发 的 通知 ，银发 2 、 额度较小。 具体额度根据各地经济发展水平的状况有所不同， 发达地区优秀等级一般是3 -5 万;中西部地区大多在 1 0 0 0 0 以内。 3 、利率仇惠。人民银行总行要求农户小额信用贷款的利率要根 据农村信用社的资金成本， 要尽可能优惠， 减轻农民负担。以人民银 行支农再贷款发放的农户小额信用贷款不能 “ 一浮到顶” 4 、投向的规定性。农户小额贷款的主要用途是解决用于低收入 农户种养业的简单再生产和小规模扩大再生产的资金供给， 以及小额 的生活消费资金。2 0 0 2 年4 月2 2日，中国人民银行 关于进一步做 好农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作的通知)(银发 2 0 0 2 ) 1 1 3 号)中明确规定， “ 东北、西北及农业比重较大的地区，小额信 用贷款要重点解决农民种地酌资金需要，在此前提下，如资金有余， 可支持农民扩大再生产和消费方面的资金需求。 中部地区要确保农民 简单再生产资金需要， 在此前提下， 小额信用贷款的用途可灵活掌握， 可以支持种养专业户， 支持农民发展多种经营， 也可以支持农民住房、 助学等消费需求。 东部沿海和大中城市郊区， 农民简单再生产的资金 基本可以自 给， 对农民从事农业产业结构调整和农产品加工、 运输等 经营活动，在保证资金安全前提下，也可以采用小额信用贷款的方 式。” 5 、广泛性。该贷款品种面对农村的千家万户，具有相当的广泛 性。 6 ，灵活性和方便忆。发放农户小额信用贷款遵循 “ 一次核定、 随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，手续简便灵活。 7 ,短期性。农户小额信用贷款根据农民申 贷意愿，结合不同的 资金使用用途确定单笔贷款的期限。 农户一般生产费用贷款原则上不 超过一年， 对于生产周期较长的其他贷款， 要根据生产经营活动的实 际周期确定，但最长不得超过三年。 1 . 2 . 6农户小额信用贷款应遵循的基本原则 1 ,偿还性:农户小额信用贷款的本质特征是贷款，偿还性是信- 贷资金的第一原则。 它既不同于一般商业性金融企业的贷款， 也有异 于国外的一些机构捐助性资金的运作，更不同于财政资金的扶贫补 贴。 因此， 农户小额信用贷款的高收贷率是维持其贷款活动的持续不 间断进行的最根本前提。 z 、自 主性:农村信用社不仅是小额信用贷款的经营主体，更是 小额贷款风险唯一承担者， 按照决策和风险责任统一的原则， 贷款授 权的期限、 利率、 额度应由 农村信用社作出最终的决策， 其它行政主 体不能干预，也不能在相关政策和制度上设置间接障碍。 3 、“ 三公性”: 为防范小额信用贷款的风险和防止发放主体 “ 内 部人”控制， 在对农户信用等级和贷款风险评估时要做到 “ 公开、 公 平、公正”。目前由村党政组织、农户代表、信用社员工组成的评估 小组是符合农村实际且也有利于 “ 三公” 性的坚持:把评级 “ 原则、 标准、 程序、条件”公开， 有利于评估监督， 有利于把非市场价格的 资金合理均衡地配置到农村的低收入群体中。 4 、 量力性: 中国各农村信用社的运作环境差异性大， 资金供应关系 很不均衡， 有的地区农村信用社对负债依存度很高， 但负债源又不足， 资金供求矛盾突出。 因此要按照各信用社负债能力和自身的资产规模 量力而行，关键是提高小额信用贷款的营销质量。 1 . 3 我国农户小额信用贷款与国际小额信贷制度设计的比 较 与国际通行的“ 孟加拉模式” 的小额信贷相比，我国的农户小额 信用贷款既吸取了它的合理成分， 如对缺乏有效抵押担保的农户实行 信用放款， 不再需要抵押担保， 同时又剔除了诸如高利率、 倾向妇女、 周期较短、 频繁还款等不切合我国农村实际的内容。因此， 我国农户 小额信用贷款与国际小额金融信贷既有区别又有联系。 1 . 3 . 1 相似性 一是在服务对象上两者都是为贫困者或低收入阶层提供小额信 贷服务，因为他们属于“ 弱势”的群体，但并不是 “ 穷人中最穷的 人”: 二是发放小额贷款的机构主体类型虽有区别， 但信用合作社都 是小额信用放款的主要提供者; 三是在目的上主要都是为农户或个体 家庭经营者进行生产或经营活动服务， 同时两者都兼具支持贫困阶层 用于小额生活消费用途的功能; 四是贷款对象都不具备完全的保证条 件， 都是为解决贫困阶层缺乏抵押物， 而以团体戊个人的道德水准或 信誉为基础的一种贷款方式; 五是贷款的风险性小， 回收率高， 我国 真正的农户小额信用贷款还款率能达到9 5 %以上，印尼达到 9 6 %, 孟加拉国为9 7 ;六是国际上的互保贷款，与我国的联保贷款相似， 都是一种联动组合的保证贷款，它是农户小额信用贷款的集聚与延 伸。 孟加拉国叫团体贷款， 拉丁美洲一些国家称群体贷款， 尽管不同 国家这种贷款方式的人员数量规定和成员之间所承担的义务方式等 有所不同， 但成员之间交叉担保彼此的贷款， 承担成员间贷款偿还连 带责任是完全一样的。 1 . 3 . 2 、差异性 ( 1 )操作主体的类型和资金来源不同。国际上小额信贷机构有 政府组织、 非政府组织、政府银行、商业银行、 储蓄和贷款合作社以 及其它的一些信贷组织， 它们的资金来源于非政府组织捐助资金和转 让资金、 各类银行和信用社依赖客户和成员的存款、 商业银行贷款以 及从资本市场筹集资金并进行贷款的投资组合。 而中国的农村信用社 是主要提供小额信用贷款的机构， 其资金主要来源于农民储蓄和央行 的再贷款。 ( 2 )贷款的用途和目的有差异。国际小额贷款主要用于生产性 的小项目 开发， 非正规产业的微型企业的扩展和创新，以 创造就业和 增加收入机会。 有些贷款用于与农业相关的项目， 其目 的也是鼓励多 种经营，使创收活动多样化，以降低农村家庭对农作物的依赖程度。 例如: 印尼小额信贷运作系统中， 政府系统的农业部负责 “ 小农及渔 民的增收项目”， 计委负责 “ 不发达村庄贫困农户的特别项目”， 非 政府组织系统的项目 也种类繁多， 且规模小分布广泛; 孟加拉国乡村 银行主要资助非粮食生产的各类小型生产项目， 绝大部分是小手工业 项目 和副业项目。 而我国对农户发放的小额信用贷款主要是支持农业 家庭小规模的种植和养殖业生产， 以维持家庭式的农业简单再生产或 小规模的扩大再生产资金持续周转。 ( 3 )利率与贷款的偿还方式不同。利率是资金的价格和获取信 贷资金的市场成本。国际小额贷款户， 在一定的利率区间内， 他们对 利率杠杆的作用并不敏感， 他们首先的意愿是以较高的代价获得较好 的服务。因此，小额信贷的利率比我国高，如孟加拉国的乡村银行 1 9 9 4 年的贷款利率为2 0 yo，而同期银行贷款利率仅为1 0 %;印 尼的 许多提供小额贷款的机构，至少要保持比负债高3 个百分点的利差。 而我国农村信用社现行贷款利率最高浮动幅度虽然自2 0 0 4 年 1 月 1 日 起由5 0 % 调整为 1 0 0 % ， 但从各地的实践来看，农户小额信用贷款 利率均未 “ 一浮到顶”，用于种养业的利率原则上不浮动或少浮动。 农户小额信用贷款的上浮幅度大多在 5 0 % 以内。再者，国际小额信贷 利率调整频繁， 一般一月调整一次， 而我国小额贷款利率一般不