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0 1 s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 摘要 实践证明，社会的发展进步、公众安全及其正当权益的保障离不开责任保险，特 别是近年来，经济趋向全球化发展，外贸出口和海外投资的不断扩大，由此产生的各 种责任风险引起各国保险界的高度重视。随着严格责任的普及，产品责任保险在全世 界范围内开展已具有十分重要的意义。迄今，西方国家的产品责任保险已发展到相当 程度，其中特别值得关注的是美国由于民事法律制度的失控又引发产品责任危机。我 国开办产品责任保险是在2 0 世纪8 0 年代初，尚属新险种。随着经济、政治体制改革 的不断深化，企业成为自主经营、自负盈亏的独立经济主体，企业需要独立承担各种 风险，其中产品责任风险最具不确定性。尽管如此，企业可以通过投保产品责任保险 来转嫁这种风险。 本文的第一大部分重点在于介绍产品责任保险的定义、存在背景及特征。其中通 过分析产品责任法律制度在国际、国内的形成、演变和发展来了解产品责任保险的存 在价值。 本文的第二大部分是通过对一些欧美国家及我国现行法律体系下产品责任法律 制度的比较研究，指出了美国产品责任保险危机主要源于民法制度的失控、律师收费 制度的不合理和过高的惩罚性赔款等因素，并且对我国相关法律制度提出相关建议。 本文的第三大部分是本文的重点也是本文的撰写目的。即分析了我国产品责任保 险的现状和问题，对立足于我国还处于社会主义初级阶段这一国情如何发展产品责任 保险进行了探讨。改革开放使中国走向了世界，随着世界经济一体化，金融服务全球 化，世界保险业的发展规模将继续扩大，我国的保险业迅速发展有目共睹，其中产品 责任保险更是具有广阔的前景，在促进安全生产、维护公共安全中有着巨大的市场需 求和发展潜力。 【关键词】产品责任产品责任保险市场前景 0 1 s m 0 3 5 郑京桥中国产品责任保险现状分析和发展前景 w i t ht h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c e ，l l a b l h t yi n s u r a n c eh a sb e e np r o v e dn e c e s s a r yf o r s o c i e t y sp r o g r e s sa n dp u b h cs a f e g u a r da sw e l la ss e c u r i t y e s p e c i a l l yi nr e c e n ty e a r sw i t h t h eg l o b a h z a t i o nd e v e l o p i n g , e x p o r t sa n df o r e i g ni n v e s t m e n ti n c r e a s eg r a d u a l l y a n d h a b d l t yi n s u r a n c eh a sb e e np l a y i n gm o r ea n dm o r ei m p o r t a n tr o l ef o ra l li n s u r a n c e c o m p a n i e so v e rt h ew o r l d a l s od u et oa b s o l u t eh a b t h t y , p r o d u c th 1 s u l a n o p - i se v e nc r u c t a l r a g h tn o wp r o d u c tl l a b l h t yi n s u r a n c ei sm a t u r ei nt h ew e s t e r nc o u n t r yp a r t i c u l a r l ym u s a i ti san e wi n s u r a n c ei nc h i n as m c 4 e8 0 sl a s tc e n t u r yw i t l lt h ed e v e l o p m e n to fe c o n o n n c a n dp o h t t c a lr e f o r m ，e n t e r p r i s e sh a v et ot a k er i s k st h e m s e l v e sn o tr e l yo nt h eg o v e r n m e n t a n ym o r e t h eb i g g e s tn s kf o rt h e mi sp r o d u c th a b f l l t y h o w e v e r , t h e yc o u l da p p l yf o r i n s u r a n c et ot r a n s f e rt l l l sn s kt ou n d e r w n t c r t h ee m p h a s i so ft h ef i r s tp a r ti st oi n t r o d u c et h ed e f i m t m n , t h eb a c k g r o u n do fe x i s t a n dt h ec h a r a c t e r so fp r o d u c th a b d i t y t h eb a c k g r o u n dc a nb ek n o w nt h r o u g ha n a l y s i s r e s e a r c ho nd e v e l o p m e n th i s t o r yo ft h el a wo fp r o d u c th a b i l i t yb e t w e e nw e s t e mc o u n t r i e s a n dc h i n a t h ee m p h a s i so ft h es e c o n dp a r tg i v e st h el d e at h a tt h ec r i s i sf o rp r o d u c th a b l h t yi n u s a1 80 1 1 9 i n a t e df r o ml o s tc o n t r o li nc w i ll a w , u n r e a s o n a b l ee x p e n s i v ec h a r g eb y l a w y e r sa n dt o oh i g hc o m p e n s a t m n , e t c s u g g e s t m n so no u rc o u n t r yr e l a t e dl e g a ls y s t e m h a sb e e np r o p o s e da l s omt h i sa r t i c l e t h et h i r dp a r ti st h ek e y s t o n eo n e ，a n da l s ot h er e a s o no fw r i t i n gt h i sa r t i c l e i nt h i s p a r t ，t h r o u g ht h ea n a l y s i so np r e s e n ts t t u a t l o na n de x i s t e dp r o b l e m s ，w eh a v et od e v e l o p o u rp r o d u c th a b l h t yi n s u r a n c eb a s e do no u rc u r r e n ts i t u a t i o ni np r i m a r yd e v e l o p m e n t p e r i o do fs o c i a h s m n o wc h i n ai so p e nt ot h ew o r l d w i mt h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m i c a n df i n a n c i a lg l o b a l i z a t l o n , i n s u r a n c ei sd e v e l o p i n gv e r yq u i c k l ya l lo v e rt h ew o r l d e s p e c a a l l yi nc h i n a d e f i m t e l y , p r o d u c tl i a b t l i t ) ，w d lh a v eab r o a dm a r k e ti nt h ef u t u r e 【k e y w o r d s l p r o d u c tl i a b t h t yp r o d u c tl l a b d i t yi n s u r a n c e m a r k e t m gp r o s p e c t 2 o l s m 0 3 5 郑京桥中国产品责任保险现状分析和发展前景 引言 在欧美等经济发达的国家，无辜受害者和弱势群体的利益越来越受到重视。在此 背景下，由于产品缺陷而引发的高额赔偿可以说是司空见惯。即使在中国，产品的制 造商和经销商也将会面临着同样的风险，这是因为：一方面，美国高额的产品责任赔 偿判决，已经为中国消费者和司法实践提供了可借鉴的示范作用，并且日益影响着中 国人的价值取向和道德观念；另一方面，随着中国经济的发展、社会的进步、人们自 我保护意识的增强，人的生命越来越受到应有的重视。可以预见，涉及产品责任的侵 权赔偿案例会越束越多，赔偿金额也会越来越高。 面对产品的潜在责任风险，产品生产、流通环节上的各个单位要采用各种办法， 例如提高产品的生产水平、加强产品的质量管理、维护全面的服务制度、建立完善的 风险管理体系，甚至放弃产品的生产等来减小或规避风险。这其中，采用保险的方式， 即投保产品责任保险是一个既经济又有效的办法，产品责任保险业已成为保险公司扩 大业务规模的一个新的增长点。了解产品责任所相应的法律原则，将有助于开拓国内 的产品责任保险业务，并有效地帮助企业提高风险管理水平，从而实现双赢乃至多赢 的目标，并发挥出其应有的社会管理功能。 0 1 s m 0 3 5 郑京桥中国产品责任保险现状分析和发展前景 产品责任和产品责任制度 1 1 产品责任相关概念 1 1 1 产品责任是一种法律责任 许多人认为产品责任保险中的“产品”就是顾客购买的工厂制造的单项产品，以 装配自行车买者为例，人们认为产品只限于制造商所提供的实际组成部分及部件。然 而，从保险以及法律观点来看，产品不但包括组成的部件，还包括装配自行车的指示 及包装材料、塑料袋、玻璃胶等；此外还可能包括其他的项目，比如销售资料、广告 和对安全具有潜在危险的声明等。 因此，我们对产品的定义包括但不限于： 。 一为被保险人所制造、售出、分配或修理的物品； 一己不为被保险人所拥有，所有权已转移至用户； 一所有同时提供的包装、容器、部件、设备； 一所有有关此产品的说明、警告、担保、销售资料等。 产品责任，又称制品责任、制造物责任或商品制造人责任等，它是指产品生产者 或销售者等因其生产或销售的产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应 承担的经济赔偿责任。产品责任是由法律规定的，所以属于法律责任，即指因违反法 律规定的义务所应承担的责任，它的最大特点是具有强制性。产品责任以产品为核心， 也就是说当产品有缺陷或因产品缺陷造成损害时，由造成产品缺陷的人，通常为生产 者或销售者根据法律规定来承担的相应的责任。责任的范围可以分为合同责任和侵权 责任。 ( 一) 产品责任是一种合同责任或违约责任，即产品生产者、销售者等不履行或不适 当履行合同中规定的产品质量义务，而给消费者造成损害时应承担的赔偿责 任。它以合同条件为基础和条件，受害者只有与生产者具有直接的合同关系， 才能就缺陷产品造成的人身伤亡和财产损害，对生产者或销售者等提出赔偿请 求。此外，合同中的损害还包括产品本身的损害和由此引起的其他经济损失。 ( 二) 产品责任是一种民事侵权责任，它不以生产者、销售者等与受害消费者有直接 合同关系为前提条件，也就是说，即便是消费者与生产者、销售者等之间没有 合同关系存在，也能够就其所受损害提出赔偿请求。 4 o l s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 1 1 2 产品责任认定依据和义务主体 “缺陷”是确定产品责任的必不可少的和最重要的依据，如果产品有缺陷就可以 确定产品责任；反之，如果产品没有缺陷，就不能确定产品责任。法律对此通常规定 两种标准： ( 一) 消费者期望标准，该标准认为，一项产品应具备普通消费者在期望范围内它应 具备的安全性，考虑到所有情况后，如该产品不具有此种安全性，则被认为是 有缺陷的。该标准将缺陷的认定集中在产品自身是否缺乏普通消费者所期望的 标准而非考虑生产者的行为上，虽能够较好地保护消费者的合法权益，但也有 局限性。对于仅供一般适用、结构相对简单的产品，使用消费者期望标准可获 得较好的效果，然而当产品结构复杂、科技含量较高时，该产品应具有的安全 标准就超出了普通消费者可期望的范围。例如各国及我国的有关法律都将“不 合理的危险性”作为衡量“缺陷”是否存在的推定性标准，这种标准在适用上 有灵活性。 ( 二) 定量标准，即明确规定产品的质量和安全标准，如果产品不符合这类标准，就 是有“缺陷”的产品，如我国产品质量法就有明确说明。笔者认为，这一 标准虽具有较强的可操作性，增强了产品缺陷判断的客观性，但是，因为随着 科技的发展、新产品的不断出现，必然使生产标准的制定和修改具有一定的滞 后性，造成不合理危险根本标准与生产标准在法律适用上的冲突，即产品虽符 合“国家标准”、“行业标准”等定量指标，但仍存在科技水平和生产手段都可 以发现和避免而未发现和避免的不合理危险。此种情况下如果仍呆板的以生产 标准进行判断，受害者的合法权益就得不到合理、充分的保护。在笔者论文写 作期间，媒体关注度很高的“p v c 保险膜致癌”事件就是一个很好的佐证。对 于这起事件，卫生部表示，“按照我国食品包装材料国家标准生产的p v c 保鲜 膜都是安全的”，由此引发争议。当然按照我国现有国家标准生产的产品一般 都是安全的，这无疑不应存有疑义，但问题是现在的食品包装材料标准是1 9 8 8 年制定的，距离现在已有1 8 年，所以不能排除有些产品原先被认为是安全的， 但现在已被证明不安全的情形出现，所以，也就不能得出按照现有未经修订的 标准生产的产品必定安全的结论。“符合现有国家标准就必定安全”，这样的 说法明显有失严谨，因为产品安全固然须与标准相符，但标准终归还得以实际 情况为依归，也就是说，在现实情形已发生变化情形下，如果国家标准不与时 o l s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 俱进，那依据旧标准生产的产品也必定安全，如此言论在逻辑上就非常荒谬， 而且给人以强词夺理之感。 产品一般由生产企业制造，由商业企业销售，最终由消费者使用或消费。如果根 据法律的规定证明产品存在缺陷，并因此造成了消费者的人身伤害或财产损失，或者 由于产品不符合国家强制性标准而受到有关部门的追究，那么有关的生产企业或销售 企业就可能要承担产品责任。在我国，随着产品责任法规的不断完善，执法工作的进 一步健全，以及广大消费者用法律手段维护自己的利益的觉悟的提高，企业会越来越 强烈地感受到潜在的产品责任的压力。企业会问，为什么我要对已经售出的产品，甚 至是几年前售出的产品承担责任呢? 为什么法律老盯着企业呢? 这个问题并不难回 答。简单地说，设立产品责任的一个重要目标就是使消费者的利益受到保护。因为消 费者是无辜的，与企业相比，消费者是弱者，所以需要受到保护。在消费者的利益受 到损失或可能受到损害的情况下，必须采取措施使消费者得到赔偿，使危害的可能性 消失。由于产品是由企业生产、销售的，产品的危害也是由企业引起的，企业理所当 然要承担产品责任。另外，也只有企业有能力承担赔偿的责任。企业要减少承担产品 责任的可能性，就必须依法办事，加强内部管理，努力提高和保证产品质量，完善产 品检验制度。 此外，如果造成产品缺陷的是产品设计者、装配者、修理者、零部件生产者、仓 储者或其他人，比方说将产品重新装配、改装、修理、改换包装，并因此引起产品事 故，那么这些人最终也要承担产品责任。各相关方中，无疑生产企业承担着最大风险， 因为凡产品原有缺陷引起的问题，最后都要追溯到生产企业那里。 1 1 3 承担产品责任的方式和时效 产品责任一经确定，承担责任的方式一般有：( 一) 赔偿受伤害或损害的消费者 经济上的损失，( 二) 没收有关的产品，( 三) 罚款，( 四) 吊销营业执照，( 五) 情节 特别严重者，甚至判处有期徒刑。 法律一般规定产品责任的时效有两个：一是生产者对已投入流通的产品承担责任 的期限；二是受到有缺陷产品伤害的消费者提起诉讼的期限。依法确定的产品责任是 一种强制性的责任，有关当事人可以利用消费者合同增加自己的责任，例如，对产品 的质量进行担保或实行高于国家规定的标准，但他决不能通过合同方式或其它方式限 制或取消自己依法应承担的产品责任。如果发生了这种情况，也属于无效行为，不具 6 o i s m 0 3 5 郑京桥中国产品责任保险现状分析和发展前景 有任何法律效力。例如，上海新闻晨报报导过这样一个案例：2 0 0 2 年5 月9 日， 吴先生购买了包装盒上印有“无氨无铅”字样的黑发霜( 吴先生自知对铅过敏) 。回 家后即按照说明书进行使用，但不久，他就感到了头晕、头痛，数分钟后便休克。经 医院诊断，吴先生因使用黑发霜引起铅中毒，导致急性荨麻疹，造成过敏性休克。在 吴先生住院治疗期间，其家人通过商店与黑发霜生产厂家进行交涉，厂家为吴先生支 付了大部分医疗费用。但涉及到具体赔偿问题时，厂家认为，他们生产的黑发霜，乃 是通过国家鉴定的合格产品，不愿给予包括精神损害等方面的赔偿。而上海市卫生部 门、质监部门所出具的检验报告也表明，该黑发霜中含有铅等成分，但其含量均符合 国家标准。吴先生将厂家告上了法院，诉讼理由是产品包装盒误导消费，造成使用者 人身伤害。法院认为，厂家对可能危害人身安全的产品，应当有明显的警示标志或中 文警示说明，但涉案的黑发霜明明含有铅、氨等化学成分，不能排除其对皮肤过敏者 具有一定的危险性。所以，尽管产品符合国家标准，但因为包装盒上做出了相反的提 示，可以判定厂家没有履行告知义务。最后，法院对吴先生的诉讼予以支持。然而， 法律允许生产者或销售者或其他人通过投保产品责任保险，将其可能承担的民事赔偿 责任的风险转移给保险公司承担。 1 2 产品责任法律制度及发展 1 2 1 产品责任法律制度所规范的产品责任关系 由于产品责任与各国的产品责任法律制度紧密相关，开展产品责任保险就须先了 解并掌握产品责任法律制度在国际、国内的形成和发展。 所谓产品责任法律制度，是指调整产品责任关系的法律规范的总和，其基本组成 部分是由国家立法机关颁布各种有关产品责任的法律及由国家权力机关颁布的产品 责任的法规、条例等。它是确定产品责任关系当事人承担民事责任的原则，并作为人 们在产品责任关系中的最高行为准则和民事责任的协商、仲裁、判案的依据，它也是 建立健康的商品经济关系和维护用户、消费者及公众权益的基本保证，是产品责任保 险的法律基础和先决条件。 产品责任法律制度是资产阶级工业革命和机器生产所带柬的产物，它产生于1 8 世纪，至今经历了契约关系责任期、疏忽( 或过失) 责任期和无过失责任期或绝对责 任期三个阶段。产品责任法律制度所规范的产品责任关系，包括以下几项： 7 0 l s m 0 3 5 郑京桥中国产品责任保险现状分析和发展前景 ( 一) 产品制造者与产品用户、消费者或公众的民事责任关系 它是产品责任法律制度所规范的主要关系。在此，当产品造成损害用户、消费者 或公众的利益时，除非是受害方自己的故意行为或不按操作、使用规则所致，产品制 造者均应根据有关法律规定的原则( 如疏忽责任、绝对责任) 承担相应的损害赔偿责 任，以此达到保障产品用户、消费者及公众权益的目的，并促使产品制造者克尽职守。 ( 二) 产品修配者与被修配产品的用户、消费者或公众的民事责任关系 当被修配的产品造成用户、消费者或公众的损害时，除非是受害方自己的故意行 为或不按规则操作、使用所致，修配者均应依照法律原则承担相应的损害赔偿责任。 ( 三) 产品销售者与产品用户、消费者或公众的民事责任关系 当被销售的产品造成用户、消费者或公众的损害时，除非是受害方自己的故意行 为或不按规则操作、使用所致，产品销售者均应依照法律原则承担相应的损害赔偿责 任。 ( 四) 产品制造者与产品销售者的民事责任关系 如果产品责任事故的发生是因其本身缺陷所致，或者产品销售者是按产品制造者 原样产品、原样包装出售的，应由产品制造者承担相应的民事责任，产品销售者可以 依法减免相应的损害赔偿责任；反之，如果产品在销售过程中被改进、损坏或改装、 变换包装等，一旦由此发生产品责任事故，产品销售者将承担责任。 由此可见，产品制造者、修配者、销售者构成了产品责任关系的责任方，其中产 品制造者承担着最大、最终的责任风险；而产品用户、消费者或公众则构成了产品责 任关系的受害方，是产品责任事故的最终受害者，也是产品责任法律制度所保障的对 象。 1 - 2 2 国外产品责任法律制度及发展 产品发生责任事故后，责任方如何承担经济赔偿责任，一般由当地法院根据有关 产品责任法律判定，即产品责任是一种法律赔偿责任，但责任方所负责任的划分及大 小，却因各国法律制度的不同而有较大差异。 在产品责任保险十分发达的西方工业化国家，其产品事故的法律赔偿责任最初都 是从英国习惯法中关于制造或销售商对产品应负“谨慎之责”这一总的原则出发，再 在民法及有关法规中加以具体规定的。从上述总原则出发，凡产品的制造或销售商未 尽到谨慎之责，使用户或消费者遭受到损害就应负赔偿责任。目前，在具体实施方面， 0 l s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 西方工业化国家对产品责任又分为两大体系，即美国的绝对责任制( 少数国家也开始 采用该原则) 和其他国家的疏忽责任制，两者有较大的区别。 美国的产品责任保险业务最为发达，这与其产品责任法律制度的发展是分不开 的，美国产品责任法是在英国产品责任判例基础上形成和发展起来的，但它的影响却 超过了英国产品责任法，并且，在其严格产品责任制度形成后，对欧盟及欧盟各成员 国包括英国的产品责任法产生了巨大影响，推动了美国和欧盟各国产品质量的提高。 就产品责任归责原因的演变而言，美国的产品责任经历了三个发展阶段，即合同关系 原则、疏忽责任原则和严格责任原则。 ( 一) 合同关系原则。1 9 1 6 年以前，美国的产品责任法所遵循的是“合同关系原则”。 按照这一原则，产品事故的受害人必须同生产商或销售商订有生产或销售合 同，才能向生产商或销售商提起诉讼，且只能在合同规定的范围内向被告索赔。 众所周知，产品的消费者在一般情况下以单个的自然人居多，这些自然人更多 的是从销售市场购入商品进行消费，他们与生产商或销售商一般没有合同关 系。对于这部分产品造成的事故，在合同关系原则下则无权向生产者或销售者 索赔，这对于广大消费者来说是不公平的。退一步讲，即使有买卖双方合同， 由于消费者对产品的技术和设计制造并不可能很了解，因此，合同的内容并不 利于消费者，更何况这种合同通常都是由制造商或销售商事先拟订好的。 ( 二) 疏忽责任原则。1 9 1 6 年，美国法院受理了麦可非森因轮胎存在缺陷而破裂对 布鲁克公司提出的诉讼。从此，美国产品责任法改用疏忽责任原则，疏忽责任 原则又称过失原则，是指没有去做“一个合乎情理及谨慎的人”会在同样的情 况下做的事，或者没有向“一个合乎情理及谨慎的人”那样去做事，结果导致 他人或他物受到损害。根据这一原则，用户在使用产品过程中受到损害时，可 以向生产商或销售商索赔，但受害人以疏忽起诉时，必须负举证责任，并证明 以下事实：致害人在产品的设计或制造中存在缺陷；该缺陷直到受害人受害时 保持原状；受害人对产品缺陷是未知的；受害人对产品的使用与产品用途是一 致的。虽较之合同关系原则，疏忽原则前进一步了，但由于受害人负有举证责 任，产品消费者在知识和经验方面的局限性使索赔仍然困难重重。 ( 三) 严格责任原则。1 9 4 4 年，埃斯科勒诉可口可乐制瓶公司一案是最早体现严格 产品责任思想的判例，1 9 6 3 年的“格林曼诉尤巴电力公司案”确立了严格产 品责任制度放弃了过失责任制。严格责任原则又称绝对责任原则，是指无过失 9 0 1 s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 或疏忽的责任，即发生损害就证明货物有缺陷，生产者或销售者就应负责赔偿， 根据该原则，消费者使用商品造成损害，即使未能证明制造商或销售商有过失， 制造商或销售商也要负赔偿责任，而且不得援引合同项下的免责条款。在产品 中，主要有三类缺陷：制造缺陷、设计缺陷和未能做出忠告或适当的指示。所 谓制造缺陷是指产品的性能与设计性能不一样；设计缺陷是指产品的设计带来 超出普通消费者想象中的危险程度，即超出消费者购买时具有公众普通公认的 常识。另外，产品设计造成的伤害的风险超过产品的可用性也属于设计缺陷。 制造和设计都恰当的产品也存在着危险，因此销售者必须对于他知道的危险向 使用者提出警告，否则被认为是未能做出忠告或适当的指示而负赔偿责任。因 为严格产品责任制度的确立，使产品责任诉讼的数量有了很大的增长，原告胜 诉率亦逐渐增大，赔偿额也发生了爆炸性的扩张。据美国的统计资料，在7 0 年代，全美每年因产品事故受伤害的达2 0 0 0 万人左右，约8 万人死亡，1 1 万 人永久伤残，每年的产品责任赔偿额达2 4 亿美元。1 9 8 0 年美国法院判决赔 偿金额，超过1 0 0 万美元的产品责任索赔案有3 1 8 件。不仅判案数量多，判决 金额也十分惊人。如1 9 7 8 年美国加州法院审理福特汽车公司产品“平托”牌 汽车的油箱爆炸起火造成司机死亡和一名1 3 岁儿童严重烧伤一案，判决福特 汽车公司赔偿1 0 3 5 亿美元；1 9 8 0 年某原告因服用“派克黛维丝”厂生产的 药丸而致双目失明，法院判决该厂赔偿2 4 0 万美元；同年某1 0 岁女孩因所穿 的法兰绒睡衣被厨房内火焰烧着而受伤，法院判决制造商赔偿1 7 0 万美元。 欧盟的产品责任险与美国相比要滞后很多，美国1 9 4 4 年就基本确立了严格责任 原则，而欧洲各国在1 9 8 5 年才陆续采用严格责任原则，但严格责任法的实施并不意 味着欧洲各国的法律完全一致，相反各国法律存在着差异，并且这种差异会在相当一 段时间内持续下去。欧盟关于产品责任最重要的法令是产品责任指令，其中规定 了产品安全的一般责任，并且清楚地要求制造商在设计、生产和销售产品的过程中要 把安全放在高度优先的位置上。大多数欧盟成员国都根据这一法令制定了关于有缺陷 产品对个人造成伤害的民事和刑事责任的法律。在产品责任指令产生之前，欧盟 各成员国的法律差别很大。在意大利、葡萄牙、西班牙和希腊，原告承担侵权中举证 的责任；在德国，丹麦、荷兰、英国和爱尔兰，对责任的推定可以把举证的责任转移 到被告人身上；而在法国、比利时和卢森堡，则实行绝对的严格责任。尽管有产品 责任指令，但在欧盟中，产品安全和产品责任法仍然存在着重大的差异别。法国、 1 0 们s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 德国和英国的法律就说明了这些差别。 ( 一) 法国。到1 9 9 6 年为止，法国还没有采纳欧盟的指令，各种保护消费者的法律 条款对制造商处以刑事处罚，并限制不安全产品的营销。此外，法国还制定了 关于药品、化妆品和化学品产品责任的具体法律。 ( - - ) 德国。德国在1 9 9 0 年就几乎全盘地实施了欧盟的产品责任指令。德国的 法律还制定了对在疾病期间的医疗费用和经济损失、受赡养( 抚养) 人失去经 济资助的损失，以及将束赡养( 抚养) 第三方的定期付款，进行补偿的具体法 律条款。败诉方要承担产品责任诉讼的全部费用。如果一方部分胜诉，法庭对 费用进行评定，并在各方间接反比例分配。 ( - - - ) 英国。英国的消费者保护法反映了欧盟产品责任指令的基本规定。 尽管其适用范围同产品安全指令相比有点窄，但它规定了产品安全的基本 责任，原告必须在致害产品被卖出之日起1 0 年内提出诉讼。产品责任诉讼的 原告可以依据严格责任原则，只需证明被告提供的有缺陷的产品造成了可以起 诉的伤害，而不必证明这种缺陷什么。被告可以进行某些抗辩，情况与美国相 似。这些抗辩的理由包括如下： 1 ) 缺陷归因于遵守法律或社会义务的规定。 2 ) 在制造商最后提供产品之时，缺陷并不存在。 3 ) 在制造商最后提供产品之时，科学技术还没有达到一定水平，以至于能够 合理地期望制造商发现该缺陷。 总体来看，欧盟各国发展的趋势是使用严格责任原则。例如，产品责任指令 第一条就规定：“生产者对于因其产品的缺陷所引起的损害负有责任，而不问其是否 知道或能否知道此项缺陷。即使在生产者将产品投放市场时，按照当时的科学技术发 展水平，该项产品不能认为有缺陷，但生产者仍需负责。 与中国一衣带水的日本，1 9 5 7 年开始实行授权法律赔偿制度，但受害人为了取得 赔偿，首先必须证明产品有缺陷，这种缺陷造成对自己的伤害，并且这种缺陷是制造 者或销售者的疏忽造成的，由于受害人常常无法证明制造商的疏忽，使制造商大多逃 避了责任。后来法庭认为产品制造者应高度关心消费者，就将举证的责任转移到制造 者身上，即产品责任事故一旦发生，受害者就可以向该产品的制造者、销售者提出索 赔，只有当制造者、销售者证明自己没有疏忽才可免除法律赔偿责任，从而较有利于 受害人。1 9 7 5 年，日本有人提出实行产品绝对赔偿责任，但尚未获得立法机构的批 o i s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 准。近年来，日本也开始采用绝对责任原则的法律原则来处理某些产品责任事故索赔 案件。由于日本就整个社会束说，倾向于尽可能地避免冲突，故而情愿通过协商解决 产品责任事故纠纷，即使由法院判决，也不像美国严厉，因此，日本的产品责任保险 业务发展势头很好。 1 2 3 中国的产品责任法律制度 我国尚未颁确专门的产品责任单行法规，在1 9 9 3 年之前产品责任的法律制度主 要体现在民法通则、食品卫生法、工业企业法、工业产品质量责任条例等 法律和法规中，产品责任事故发生时，受害人的索赔须具备下列条件： ( 一) 损害是由产品引起的；( 二) 损害是由于产品有缺陷和不合理的危险而发生的； ( 三) 产品离开责任方时已存在缺陷或不合理的危险。 我国民法通则第1 2 2 条规定：“凡因产品质量不合格造成他人财产、人身伤 害的，产品制造者、销售者应当依法承担民事责任，运输者、仓储者对此应负责任的， 产品制造者、销售者有权要求赔偿损失”。我国食品卫生法第3 9 条规定：“违反 本法，造成食物中毒事故或者其他食源性疾患的，应当负损害赔偿责任。受害人有权 要求损害赔偿。损害赔偿包括医药费，误工工资、生活补助费、丧葬费，遗属抚恤费。” 由此可见，一方面，我国应尽快制定产品责任及有关单行法律、法规，以保障广大用 户、消费者及公众的权益不受损害，并为产品责任事故的诉讼处理和产品责任保险提 供直接的法律依据；另一方面，我国目前虽然还未有产品责任法，但也并非无法可依， 民法通则及有关法律、法规己对产品责任法的基本法律原则作了规定，故而对产 品事故的处理及其保险业务的开展仍可援用。1 9 9 3 年9 月1 日，产品质量法正式 生效，该法规明确了产品质量责任，包括民事责任、行政责任和刑事责任。还规定了 缺陷的含义及规定了因产品存在缺陷造成受害者人身伤害的赔偿办法等。这部法规的 出台标志着我国产品责任法律上了一个新台阶。为我国产品责任保险的发展提供了进 一步有力的根据和支持。 o i s m 0 3 5 郑京桥中国产品责任保险现状分析和发展前景 2 产品责任保险 2 1 产品责任保险的概念和责任范围 产品责任保险承保产品的制造者、销售者、修理者因其制造、销售、修理的产品 有缺陷致使用户及他人遭受人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任，产品责任 险承保的标的是一种无形的责任，是对无辜受害者提供的一种经济保障。产品责任保 险的责任范围可以从保险责任、除外责任、责任期限和与产品质量保证保险的区别四 个方面分析。 、 2 1 1 保险责任 产品责任保险承担两项保险责任： ( 一) 在保险有效期内，被保险人生产、销售的产品在承保区域内发生事故，造成用 户、消费者或其他任何人的人身伤害( 包括疾病、伤残、死亡) 或财产损失， 依法应由被保险人负责赔偿时，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿。保 险人在产品责任保险项下承担造成用户损害的责任事故，必须具有“意外”、 “偶然”的胜质，而非被保险人事先所能预料的。除此之外，事故必须发生在 被保险人制造或销售场所以外的地方，而且产品的所有权必须已转移至用户。 这是保险人是否承担责任的两个先决条件。但是，承保餐饮、旅馆等行业的产 品责任保险，不要求满足后一条。餐饮、旅馆等行业自己生产或销售的食品、 饮料等产品，一般都由食用者在餐厅、旅馆内食用，为了使被保险人由于这类 产品事故引起的赔偿责任也能在产品责任保险项下获得保障，可以在保单内加 以特别规定并加收一定的保险费后予以承保。承保区域一般由保险合同双方当 事人根据具体需要商定。 ( - - ) 被保险人为产品责任所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险人同意支付的费 用，保险人也予以赔付。发生产品责任后，是否应由被保险人承担赔偿责任以 及赔偿数额的高低，通常都通过诉讼由法院判定。为了避免或减少这项开支， 对一些索赔金额不大、责任比较明确的案件，保险人一般应与受害人协商解决。 2 1 2 除外责任 产品责任保险除外责任一般主要包括： 0 1 s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 ( 一) 根据合同或协议应由被保险人承担的责任； ( - - ) 被保险人根据劳工法或雇佣合同对其雇员及有关人员应承担的责任，因为这种 责任应由劳工保险或雇主责任保险承保： ( 三) 被保险人所有或照管或控制的财产的损失，这种损失应由被保险人投保财产保 险来解决； ( 四) 被保险人故意违法生产，销售的产品或商品发生事故造成任何人的人身伤害或 财产损失，这种损失的赔偿责任理应由被保险人自己承担； ( 五) 被保险产品本身的损失以及退换、回收有缺陷产品造成的费用及损失，这类损 失及费用属产品保证保险范围； ( 六) 被保险产品造成大气、土地、水污染及其他各种污染引起的责任； ( 七) 被保险产品造成对飞机或轮船的损害责任。 除此之外，保险人对战争、罢工、核风险引起的产品责任事故造成的损失不予赔 偿。另外，因产品缺陷造成责任事故而引致的罚款以及保单规定的免赔额都应由被保 险人自行承担。 2 1 3 责任期限 产品责任保险的保险期限通常为一年，期满可以续保，产品责任保险的责任期限 由两种不同的承保基础决定。 ( 一) “期内发生( 事故发生制) 式”下的责任期限。其含义是：即使产品是在保险 生效前几年生产或销售的，只要该产品在保险期限内发生事故并导致对用户的 损害，不论被保险人何时提出索赔，保险人均按照保单条款承担相应的赔偿责 任。其具体要点包括：1 产品责任事故必须发生在保险期限内；2 不论产品是 否在保险期限内生产或销售；3 不论意外事故或损失何时发现；4 不论被保险 人提出的索赔是在保险期限内还是期满之后，当然必须满足法律上规定的索赔 时效。 ( 二) “期内索赔式”下的责任期限。其含义是：不管保险事故发生在保险期限内还 是保险期限之前，只要被保险人在保险期限内提出索赔，保险人就按照保单条 款承担相应的赔偿责任。 责任期限是保险人为限制自身承担的责任，避免让合同效力无限期延续并能及时 进行经营成果的核算。在保险责任中再规定一个期限，在责任期限结束后的产品责任 1 4 0 1 s m 0 3 5 郑京桥中国产品责任保险现状分析和发展前景 事故，保险人不予负责。具体到期内事故发生式保单，为避免责任无限延长，一般规 定一个后溯期间，超过这一规定期间保险人不予负责，而期内索赔式保单则一般规定 一个前溯日期。在我国目前采用的产品责任保险保单可以说比较含混，对被保险人极 不利，要求期内发生期内索赔，可产品责任事故与其它财产保险的标的损失不同，有 时事故是延迟显现的，因而这样的规定对被保险人的吸引力不大。 2 1 4 产品责任保险与产品质量保证保险两者的区别 有些地方将产品责任保险与产品质量保证保险统称为产品质量责任保险，或名为 产品责任保险实为产品质量保证保险。实际上，这两者内涵完全不同，区别主要表现 在： ( 一) 标的不同。产品责任保险的保险标的是产品在使用过程中因缺陷而造成用户、 消费者或公众的人身伤害或财产损失时，依法应由产品制造商、销售商或修理 商等承担的民事损害赔偿责任，简言之，产品责任的保险标的是产品责任。产 品质量保证保险的保险标的是被保险人因提供的产品质量不合格，依法应承担 的产品本身损失的经济赔偿责任，简言之，产品质量保证保险的保险标的是产 品质量违约责任。 ( 二) 性质不同。产品责任保险是保险人针对产品责任提供的替代责任方承担因产品 事故造成对受害方经济赔偿责任的责任保险；产品质量保证保险是保险人针对 产品质量违约责任提供的带有担保性质的保证保险。 ( 三) 责任范围不同。产品责任保险承保的是因产品质量问题导致用户财产损失或人 身伤亡依法应负的经济赔偿责任，产品本身的损失则不予赔偿；产品质量保证 保险则承保投保人因其制造或销售的产品质量有缺陷而产生的对产品本身的 赔偿责任，也就是承保因产品质量问题所应负责的修理、更换产品的赔偿责任。 由此可见，两者的风险大相径庭，产品责任风险大且具不可估量性，而产品质量 风险小，只负责产品本身损失，在实践中应严格区分。 2 2 产品责任保险的发展和特点 2 2 1 产品责任保险的发展 产品责任保险始于1 9 1 0 年前后的英美等国保险市场上的产品责任保险，迄今已 有近百年的历史了。早期的产品责任保险所承保的主要是一些与人体健康有密切关系 1 5 0 l s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 的产品，如食品、饮料、药品、化妆品等。随着科技的不断进步和生产力的迅速发展， 产品责任保险所覆盖的产品越柬越多，各种日用、轻纺、机械、化工、石油、电子、 工业产品，甚至飞机、船舶、成套设备、卫星核电站等，都可投保产品责任保险，也 就是说，只要有投保产品责任保险的要求，任何产品都可在保险人处获得产品责任风 险的保险保障。当然，武器、弹药及不合格产品等，保险人是不能承保的。 产品责任保险的大量发展始于美国确定绝对责任原则并开始在世界上产生广泛 影响的7 0 年代以后。产品责任保险业务量最大、索赔案件最多、赔偿金额最高的也 是美国，其产品责任保险费收入每年可达数亿美元之巨。西欧和日本等国的产品责任 保险业务的增长速度也很快，已经成为其责任保险中的重要组成部分。新加坡、澳大 利亚、新西兰、台湾等国家和地区的产品责任保险自7 0 年代以来也获得了迅速的发 展。 2 2 2 产品责任保险的特点 产品责任保险属于责任保险范畴，责任保险的适用范围是十分广泛的，具体而言， 责任保险的适用对象包括：各种公众活动场所的所有者、经营管理者；各种产品的生 产者、销售者、维修者；各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员；各种需要雇 用员工的单位；各种提供职业技术服务的单位或个人；城乡居民家庭或个人。此外， 建设工程的所有者、承包者等也对相关责任事故风险具有保险利益；非公众活动场所 也存在着公众责任风险等。与其他责任保险相比，产品责任保险具有以下特点： ( 一) 产品责任保险强调的是以产品责任为依据和基础。现代的责任事故中受害人与 致害人之间不一定有合同关系和直接关系，如果没有一定的法律作为依据，则 无法明确产品责任，无法保护受害人的权利。 ( 二) 产品责任险与产品有内在联系。产品责任保险虽然不负责产品本身的损失，但 与产品本身的质量、种类、销售量密切相关。一般而言，产品质量好，则相应 产品责任风险小；产品质量差，产品责任风险大；产品销量大，引发产品责任 风险的可能性就大；反之亦然。 ( 三) 产品责任保险强调投保的连续性和保险的长期性。这是因为产品的生产和销售 是连续不断进行的。 ( 四) 强调保险人与被保险人之间的协作和信息沟通。科技的进步，社会的发展促使 产品自然会不断采用新工艺、新技术，不断地更新换代，相应的责任风险也在 1 6 0 1 s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 不断发生变化，这就要求产品责任险的保险人随时根据被保险人的产品更新情 况评估风险，并做出相应反应。 ( 五) 承保区域广泛。相比较而言，其他责任保险如公众责任险、雇主责任险和职业 责任险的一般风险都发生在固定的场所地点，而产品责任险的风险不仅不限于 某一固定场所，且不限于特定的国家和地区，具有世界性、全球性。因为产品 被制造出来，不仅内销，往往还销往世界各地。 ( 六) 赔偿数额大。尤其是在美国，在1 9 8 5 年以前，由于没有最高赔付金额的限制 及惩罚性赔偿款的应用，赔款数额相当巨大。据美国数十年的产品责任索赔记 录，约有三分之二的赔款属于人身伤害方面的赔偿，平均每起索赔金额1 4 万美元，三分之一用于财产损失，平均每起0 4 万美元。 1 7 0 1 s m 0 3 5 郑京桥 中国产品责任保险现状分析和发展前景 3 中国产品责任保险的现状 3 1 中国产品责任保险的特征 我国开办产品责任保险是在2 0 世纪8 0 年代初，外贸的烟花爆竹出口到美国发生 了产品责任事故引起了巨大金额的索赔和诉讼纠纷，导致美国进口商要求我国出口产 品要投保产品责任保险，为此我国开办了产品责任保险，当时属于涉外保险业务。从 1 9 8 5 年开始，广州、上海、杭州等沿海城市的人保机构率先将产品责任保险推向国 内市场，如人保上海市分公司开办了电热毯、电视机、洗衣机、电冰箱等产品的责任 保险业务。从此，这些业务在我国逐步开展起来。1 9 8 8 年，人保公司产品责任险保 费达5 5 0 万元，是当年国内非寿险保费收入的0 0 9 。