（应用数学专业论文）我国网络银行发展面临的风险与对策.pdf

学位论文独创性声明 本人承诺：所呈交的学位论文是本人在导师指导下所取得的研究成果。论文中除特别加以标注和 致谢的地方外，不包含他人和其他机构已经撰写或发表过的研究成果，其他同志的研究成果对本人的 启示和所提供的帮助，均已在论文中做了明确的声明并表示谢意。 位敝作者签名：卫丞堂 学位论文版权的使用授权书 本学位论文作者完全了解辽宁师范大学有关保留、使用学位论文的规定，及学校有 权保留并向国家有关部门或机构送交复印件或磁盘，允许论文被查阅和借阅。本文授权 辽宁师范大学，可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库并进行检索，可以采 用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文，并且本人电子文档的内容和纸质 论文的内容相一致。 保密的学位论文在解密后使用本授权书。 学位论文作者签名阻塑 指导教师签名： 签名e l 期： 劢0年易月乙日 辽宁师范大学硕士学位论文 摘要 在以计算机技术为基础的市场经济条件下，信息已经成为起决定性作用的资源。以 微电子技术为基础的信息技术革命以及国际互联网的形成，正在把整个世界经济的融合 成全球一体的“网络经济 。网络银行的出现将改变我们目前对银行经营方式的理解以 及对国家金融中心的认识，一系列的传统银行经济理念将随之发生重大转变。继1 9 9 5 年世界上第一家网络银行开业以来，发达国家和地区的网络银行发展迅猛。从1 9 9 6 年 招商银行 1 - 3 开展网上支付业务以来的短短几年里，中国各大商业银行已纷纷上网开设 网站，从事网上支付和结算业务，为我国的电子商务发展提供了有力的支持，基于网络 银行的电子支付正逐步成为网上资金流的主体。然而，我国目前的网络银行发展还很不 尽人意，与欧美发达国家相比还存在一些问题。为此，笔者将对我国网上银行的现状、 问题及对策进行一番探讨。 论文共分为五章，基本思路是：在第一章，介绍了网络银行的特征及国际上不同国 家对于网络银行的界定，从而引出我国对网络银行的定义；之后，以第二章对网络银行 风险分析的探讨为基础，详细阐述了网络银行风险的类型及成因；第三章通过对我国网 络银行发展的现状及问题的详细讨论从而引出第四章完善我国网络银行的对策；最后， 在第五章得出了结论，提出对我国网络银行的展望。 关键词：网络银行；现状；存在问题；措施 我国网络银行发展面临的风险与对策 t h e d e v e l o p m e n to f t h er i s ka n dc o u n t e r m e a s u r eo fc h i n a sn e t b a n k a b s t r a c t i nt a k et h ec o m p u t e rt e c h n o l o g y 勰u n d e rt h ef o u n d a t i o nm a r k e te c o n o m yc o n d i t i o n , i n f o r m a t i o na l r e a d yb e c o m e st h er e s o u r c ep l a y i n gd e c i s i v er o l e t h ei n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y r e v o l u t i o nt a k et h em i c r o e l e c t r o n i ct e c h n o l o g y 嬲af o u n d a t i o nw i t hi n t e r n e t sf o r m a t i o n , a l l t h ew o r l de c o n o m yb e c o m et h ew h o l ew o r l da l li n t e g r a lw h o l e n e t w o r ke c o n o m y t h e n e t w o r kb a n k sa p p e a r a n c ew i l lc h a n g eo u ru n d e r s t a n d i n g 谢t hb a n km o d e so fb u s i n e s s o p e r a t i o na n dt h ec o g n i t i o nt oc o u n t r yb a n k i n gc e n t r ea tp r e s e n t ，w a d i t i o n a le c o n o m i cc o n c e p t w i l lt u r na r o u n dh a p p e n e d s i n c et h ef i r s tn e t w o r kb a n ks t a r tb u s i n e s si nt h ew o r l di n1 9 9 5 ，t h e d e v e l o p e dc o u n t r ya n dt h er r e an e t w o r kb a n kd e v e l o p m e n ta l es w i f ta n dv i o l e n t s e v e r a lb i g c o m m e r c i a lb a n k so fc h i n ag e to nt h ei n t e r a c ta l r e a d ye s t a b l i s h i n gw e b s i t e ，p a ya n ds e t t l e b u s i n e s so nb e i n ge n g a g e di nan e ti ns e v e r a ls h o r ty e a r sc a n 咖go u tf r o mm e r c h a n t sb a n ki n 19 9 6s i n c eh a v i n gc a u g h tw i t han e tp a y m e n tt r a n s a c t i o ni nc h i n e s e ，h a v ep r o v i d e df o r c e f u l s u p p o r t , o w i n gt ot h a tc y b e r b a n k se l e c t r o np a y m e n ti sb e c o m i n gt h em a i nb o d yh a v i n g c a u g h tw i t han e tt h ef u n ds t r e a ms t e pb ys t e pf o re l e c t r o n i cc o m m e r c eo f0 1 1 1 7c o u n t r y d e v e l o p s b u t ，0 1 1 1 c o u n t r ya tp r e s e n tn e t w o r kb a n kd e v e l o p m e n tl e a v e sm u c ht ob ed e s i r e d , t h e r ee x i s t saf e wp r o b l e mc o m p a r e dw i t ht h ee u r o p ea n da m e r i c ad e v e l o p e dc o u n t r y f o r t h i sp u r p o s e ，t h ea u t h o rd i s c u s s e sc u r r e n ts i t u a t i o n ，p r o b l e ma n dc o u n t e r m e a s u r e t h i st h e s i si sd i v i d e di n t o5p a r t s ，a n di t sb a s i ci d e ag o e sl i k ef o l l o w i n g ：t h ec h a p t e r1 i n t r o d u c e dt h en e t w o r kb a n kc h a r a c t e r i s t i ca n db eu n l i k et h ec o u n t r yd e f m i t i o nt on e t w o r k b a n k , t h u sd r a w sf o r t h0 1 1 1 c o u n t r yd e f i n i t i o nt on e t w o r kb a n kt h e r e b y a f t e r w a r d ，t a k et h e s e c o n dc h a p t e ri n v e s t i g a t i o na n dd i s c u s s i o nt on e t w o r kb a n kr i s ka n a l y s i s 硒b a s i s ，t y p ea n d c a u s eo ff o r m a t i o nh a v i n gs e tf o r t hc y b e r b a n kr i s kd e t a i l e d l y c o u n t e r m e a s u r e sd i s c u s s i n g t h a tf o u r t ht h e r e b yd r a w i n go f fc h a p t e r sp e r f e c tc y b e r b a n kb yd e t a i lc h e c k i n gt h ec u r r e n t s i t u a t i o na n dp r o b l e mt h a to u rc o u n t r yc y b e r b a n kd e v e l o p si nt h i r dc h a p t e r s f i n a l l y ，i nf i f t h , t h ec h a p t e rh a sr e a c h e dt h ec o n c l u s i o n ，l o o k i n gi n t ot h ed i s t a n c ea n dt h et h e s i sl i m i t a t i o n s u g g e s t i n gt h a tt oo u rc o u n t r yn e t w o r kb a n k k e y w o r d s ：n e t w o r kb a n k ；c u r r e n ts i t u a t i o n ；t h ep r o b l e m ；m e a s u r e i i 辽宁师范大学硕士学位论文 目录 摘要“”b o o o oo “一”i a b s t r a c t 一“” 弓i言一l 1 网络银行的概述2 1 1 网络银行的定义2 1 2 网络银行的特征e 0 0o,00 0 0 3 2网络银行的风险分析5 2 1 网络银行的风险类型i o a o ooo oo 5 2 1 1 传统风险5 2 1 2 特殊风险6 2 2 网络银行特殊风险的形成原因8 2 2 1 技术风险形成的原因8 2 2 2 信誉风险形成的原因9 2 2 3 法律风险形成的原因o d do o0 1 0 2 2 4 操作风险形成的原因1 0 2 2 5 战略风险形成的原因0 8o o0 1 1 3 我国网络银行的发展现状及存在的问题1 2 3 1 我国网络银行的发展现状1 2 3 1 1 国外网络银行的发展现状1 2 3 1 2 我国网络银行的发展现状1 2 3 2 我国网络银行存在的问题o 0 00 00 1 3 3 2 1 网络银行的安全问题1 3 3 2 2 网络银行风险制度监管问题0 0 oo oo 1 6 3 2 3 我国的信用体系尚待进一步完善1 7 3 2 4 银行的网络业务种类单一，产品匮乏1 8 4 完善我国网络银行的对策及建议0 ooo ooo o oooo 1 9 4 1 技术措施j 1 9 4 1 1 使用网络防火墙软件1 9 4 1 2 采用加密技术1 9 4 1 3 加入c a 认证体系2 0 我国网络银行发展面临的风险与对策 4 1 4 运用身份验证技术j 2 0 4 1 5 采用访问控制技术2 0 4 1 ，6 其他技术措施2 1 4 2 管理措施2 1 4 2 1 建立健全安全管理制度2 1 4 2 2 完善相关法律制度2 3 4 2 2 注重人才的培养2 3 4 2 4 加强对网络金融的监管2 3 结+ 论”“2 5 参考文献2 6 致谢”2 8 辽宁师范大学硕士学位论文 引言 自2 0 世纪9 0 年代中后期以来，随着网络信息技术的飞速发展，催生了网络银行这 一新型的银行服务模式。网络银行的出现，给银行业带来了重大的转变。它改变了传统 银行的经营模式，把服务放到网络上，使得客户可以享受到不受时空限制的新型金融服 务，极大地拓宽了金融服务的领域，降低了银行的运营成本，提高了银行的服务质量。 1 9 9 5 年1 0 月1 8 日，全世界第一家网络银行安全第一网络银行( s e c i l r i t y f i r s tn e t w o r kb a n k ，s f n b ) 在美国诞生了【4 】。在开业之后的短短几个月时间里，立即有 近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼的同时也吸引了世界各大金融机构的目 光。网络银行作为一种新型的客户服务方式，迅速成为国际银行界关注的焦点，并在世 界范围内以势不可挡的态势蓬勃发展并壮大起来【5 】。 有数据显示【6 】，在各个发达国家，网络银行年均增长速度达到5 0 以上。2 0 0 2 年， 发达国家网上银行业务比重达到1 5 ，到2 0 0 5 年这一比重达到了3 0 。在我国，继1 9 9 6 年招商银行率先推出网络银行业务“一卡通 服务之后，中国银行、建设银行、工商银 行、交通银行、光大银行等各家银行纷纷推出有自己特色的网络银行业务。经过十几年 的发展，随着国内各大银行网络银行业务的大面积推广，我国网络银行交易额规模与用 户规模均呈现大幅度的增长：2 0 0 6 年网络银行用户规模已经增长为7 1 0 0 万户，2 0 0 7 年 网上银行交易额规模总体达到2 4 5 8 万亿元。到2 0 0 9 年第四季度，网络银行的注册用 户达到1 8 9 亿，交易额达到4 0 4 8 8 万亿【7 。1 们。随着人民币业务开始对外资银行的全面 开放，以花旗、汇丰和渣打等为代表的著名外资银行也纷纷开始行动起来，网络银行领 域在未来将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。网络银行不仅代表了国际银行业的 发展趋势，也将成为未来银行业竞争的主要领域。 国外对网络银行的研究主要集中在风险监管的实践上，很多学者和从事网络银行工 作的专业人士就对其进行了大量的理论探讨和实证分析，但对网络银行风险防范及控制 问题的研究还不够深入细致。由于网络银行在我国起步较晚，与发达国家和地区相比， 我国网络银行的监管无论是在理论研究，还是在实践分析方面都存在着较大的差距。再 加上我国的信息技术发展相对落后，法制建设还不完善，对网络银行风险监管在立法方 面还存在空白，网络银行风险的法律监管体系尚需进一步完善，使我国网络银行面临重 大风险，甚至可能会影响到我国的金融体系乃至国民经济的稳定发展。 本文主要从理论上全面、系统、深入地研究了我国网络银行存在的主要问题，通过 借鉴西方发达国家的成功经验，提出了解决和完善我国网络银行风险和监管的对策及建 议。 我国网络银行发展面临的风险与对策 1 网络银行的概述 由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对 网络银行的基本内涵进行规范的理论界定。 1 1 网络银行的定义 网络银行有广义和狭义之分，广义的网络银行则包括纯网络银行( i n t e m e t o n l y b a n k ) 、电子分行( e 。b r a n c h ) 和远程银行( r e m o t e b a n k ) 。电子分行是指在同时拥 有“实体 分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有 自动柜员机( a i m s ) 、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。狭义 的网络银行( n e t b a n ko f i n t e r n e tb a n k ) 又可以被称为纯网络银行是指没有分支银行或自 己的自动柜员机，仅以网络作为交易媒介，提供网上支票账户、网上支票异地结算、网 上货币数据传输、网上互动服务、网上个人信贷这五种服务中至少一种服务的金融机构 【1 1 】 o 根据巴塞尔银行监管委员会( b a s l ec o m m i t t e eo i lb a n k i n gs u p e r v i s i o n ，b c b s ) 规定的 定义：网络银行指那些通过电子渠道提供零售和小额金融产品与服务的银行，其提供的 产品与服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子货币、电子账务支付，以及其他一些 诸如电子货币等电子支付的产品与服务。2 0 0 0 年1 0 月，巴塞尔银行监管委员会又发布 了新的电子银行集团活动白皮书，对网络银行的定义进行了补充，将网络银行的服 务扩大到了批发和大额金融业务【1 2 1 。 欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电 视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。网 络银行( i i l t e r n e tb a n ko re - b a n k ) ，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信 息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包 括传统银行业务和因信息技术应用而带来的新兴业务。我们在工作和生活中所提及的网 络银行，更多的是后者，即网络银行服务的概念。网络银行业务不仅是把传统银行产品 转移到网上，其他的服务方式和内涵也发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用， 又产生了一些全新的业务品种。 网络银行也被称为“3 a 银行”，是因为它不受时间、空间的限制，能够在任何时 间( a n y t i m e ) 、任何地点( a n y w h e r e ) 、以任何方式( a n y h o w ) 为客户提供金融服务。 我国把网络银行又称网上银行、在线银行、电子银行，是指银行以自己的计算机系统为 主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供 开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服 一2 一 辽宁师范大学硕士学位论文 务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及 个人投资等。可以说，网络银行是在互联网上的虚拟银行柜台。 以上定义基本概括出了网络银行现在的实际情况，区别主要是对网络银行外延程度 的认定有所不同。总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网上银行( o n l i n e b a n k ) ，又可称网络银行( n e t w o r kb a n k ) ，是指银行借助客户的个人电脑，通信终端 或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服 务。 1 2 网络银行的特征 ( 1 ) 网络银行的服务方便、快捷 通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷的全方位服务。网络银行的客户甚至可 以在家里开立账户，进行网上交易。网络银行实行的是全天2 4 小时、一年3 6 5 天不间 断营业。客户可以在任何时间、任何地方、在需要的时候使用网络银行的服务，不受时 间、地域的限制，即实现“3 a ”服务。银行业务的电子化可以大大缩短资金的在途时间， 一 提高了资金的利用效率和整个社会的经济效益。网络银行的个人用户不仅可以查询存折 帐户、信用卡帐户中的余额以及交易使用情况，还可以通过网络银行自动定期服务，交。；， 纳各种社会服务项目的费用，例如水电费等。而企业集团用户不仅可以查询集团公司帐 户的交易明细、余额、汇款等信息，还能够在网上进行电子交易。 ( 2 ) 网络银行的经营费用低廉，可以节省大量成本 据b o o z a l l e n & h a m i l t o n 公司的调查报告表明【1 3 1 ，网络银行的经营成本只相当于经 营收入的1 5 一2 0 ，而传统银行的经营成本却占到收入的6 0 。在美国开办一个网 络银行所需要的成本只有1 0 0 万美元，而建立一个传统银行的分行却需要1 5 0 - - 2 0 0 0 万 美元。另有资料显示，在网上进行金融清算每笔成本不超过1 3 美分，而在银行自有的 个人电脑软件上处理一笔交易的成本费用则高达2 6 美分，电话银行服务的每笔交易成 本费用为5 4 美分，而传统银行分理机构的处理成本更是高达1 0 8 美元。从上面的数据 看来，网络银行业务成本优势非常的明显，而且可以在保证原先业务质量的前提下，减 少营业网点的数量。 ( 3 ) 网络银行趋向业务智能化、虚拟化 传统的银行，它分布呈现的是物理网络，主要是借助物质资本，用众多银行员工为 客户提供面对面的服务。而网络银行没有固定的地址、没有建筑物、没有人为你提供面 对面的服务，有的只是网址。它是终端机和网络带来的虚拟化的电子空间，主要借助智 我国网络银行发展面临的风险与对策 能资本，客户不需要银行工作人员的帮助， 现金存取、账户查询等一系列的银行业务， ( 4 ) 网络银行实现了无纸化交易 根据网页的提示，自己可以在短时间内完成 即可以自助式地获得网络银行服务。 和电子收据所 所代替；原先 行业的操作模 的人都可以很 软件，甚至也 后，可以根据 辽宁师范大学硕士学位论文 2 网络银行的风险分析 关于风险【1 4 】，有广义和狭义两种定义。广义风险是指预期事物的不确定性，“是未 来结果发生的任何变化”。通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外损失，风 险损失或风险成本；二是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益。狭义的风险定 义中，最常见的说法认为风险就是发生损失的可能性，或潜在损失的变化范围与变化幅 度。风险在理论上是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后 果与预定目标发生多种偏离的综合。这种偏离可以是正的，也可能是负的，但在实践中， 人们讲的风险往往强调的是负偏离，指的是由于未来的不确定性而发生损失的可能性。 2 1 网络银行的风险类型 网络银行作为网络技术与传统银行制度的结合体，不但具有传统银行经营过程中存 在的利率风险、流动性风险、交易风险和信用风险等，而且还具有传统银行所不具有的 一些特殊风险。以下我们将介绍网络银行的传统风险和特殊风险的类型： 2 1 1 传统风险 网络银行的传统风斟1 5 】是指银行所固有的风险，是最基本的风险。这类的风险在网 络银行和传统银行中并没有本质上的区别。 ( 1 ) 利率风险 利率风险是指随着利息率运动变化而变化的对银行收益或资本造成的风险。利率风 险主要受到以下几个方面的影响：一是宏观经济环境。当经济发展处于持续增长阶段时， 投资的机会增多，对可贷款资金的需求增大，导致利率上升；反之，当经济发展处于低 靡状态时，社会处于萧条时期，投资的意愿就相对减少，自然对可贷款资金的需求量就 减小，市场利率开始降低。二是央行的政策。一般来说，当央行加大货币供给量时，可 贷款的资金供给总量将增加，供大于求，利率自然会随之下降：反之，央行实行紧缩式 的货币政策时，减少了货币的供给量，可贷款的资金供不应求，利率就会随之上升。三 是价格水平。市场利率等于实际利率与通货膨胀率之和。当价格水平上升时，市场利率 也相应的提高，否则实际利率可能出现负值。同时，也由于价格的上升，公众的存款意 愿将下降，企业的贷款需求会上升，贷款需求大于贷款供给时会导致存贷款的不平衡， 那就必然导致利率上升。四是国际经济形势。一个国家经济参数的变动，特别是汇率、 利率变动的同时也会影响到其它国家利率的波动，国际证券市场的涨跌也会对国际银行 业务所面对的利率产生一定的风险。 ( 2 ) 流动性风险 我国网络银行发展面临的风险与对策 所谓网络银行的流动性风险e 4 是指在未发生意外损失的情况下，银行无法履行到期 债务而对其收益或资本所产生的风险。如果网络银行一味的为了追求盈利而大量发售电 子货币，那么银行自身的流动性就会相对减少。因为银行必须留有一定金额的现金以满 足客户兑现的要求；反之，如果银行发售少量的电子货币用以维持其流动性，那就无法 满足盈利性的要求。所有的经济活动都表现为货币信息的传递和调拨，当电子货币超过 实际的货币拥有量时，就可能会引起虚假繁荣、泡沫经济，同时也极易引起流动性风险。 因此，网络银行在业务创新的同时也应该制订相应的措施以加强流动性管理。 ( 3 ) 交易风险 交易风斛1 6 】是指因欺诈、差错、无力提供产品或服务，或在保持竞争态势以及管理 信息当中，对银行收益和资本造成的现实和长远的风险。交易风险广泛存在于银行所提 供的每一个产品和服务之中，并且涵盖产品的开发与使用、交易的处理、电脑系统的开 发、服务与产品的综合以及内部管理环境等。 网络银行产品存在着较大的交易风险，尤其是在这些产品没有经过周密的计划、实 施和监控的时候。银行通过网络向客户提供金融产品和服务的同时还得满足客户的期 望，还必须推出合适的产品组合，并能提供准确、高效和可靠的服务，用来发展其品牌 的可信度。因为通过网络来办理业务的客户，总是难以忍受金融机构造成的失误或差错， 这就要求金融机构引入先进的内部控制来管理网络银行业务。 ( 4 ) 信用风险 信用风险【4 】是指由于债务人未能按照与银行所签的合同条款履约或者按约定行事， 而对银行收益或者资本造成的风险。在虚拟的网络世界中，由于交易双方互相不见面， 对客户身份的确认和判断、违约责任的追究存在很大难度，这将导致信用风险的发生概 率升高。加之如今我国的信用体系建设还处于起步阶段，人们对网络银行的发展还抱有 一定的怀疑态度，就必须建立完善的存款保险机制，实行切实有效的信用风险管理。 2 1 2 特殊风险 网络银行的特殊风险并不是网络银行所特有的风险。这类风险，如操作风险、法律 风险、战略风险等，在传统银行环境中也都存在，只是在网络银行环境中，这些风险更 具特殊性。 ( 1 ) 技术风险 技术风险【1 7 】是指电子银行由于技术采用不当，或是采用的技术相对落后所造成的安 全性风险或系统性风险。现在电脑与网络越来越普及，网络犯罪的数量也在不断增长， 各个网站随时都有可能遭受黑客的攻击，而网络银行更是黑客关注的焦点之一。随着网 一6 一 辽宁师范大学硕士学位论文 络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，网络银行所受到的威胁也越来越大，而 且远远高于其他各种风险。因此，技术性风险是网络银行所关注的首要风险。同时，网 络银行面临的竞争也愈加激烈，其生存与发展依赖于电子金融技术的不断创新和网络使 用效率的高低，客户通过网络获得各家银行所能提供的服务项目和产品品种的信息后， 再经过充分比较选取最为满意的银行。如果银行不能在技术上与时俱迸，那么势必会在 竞争中落伍，并最终被淘汰。 ( 2 ) 信誉风险 信誉风险【4 】也称声誉风险，是指公众的负面评价给银行和客户资金带来重大损失的 风险。信誉风险可以表现为不同的轻重程度。因为网络银行自身的原因而给客户造成短 时间的不便，如银行系统故障使客户短期内无法登录、支付等，会增加客户的不满度， 并会对信誉产生轻微的风险；如果出现问题后，银行方面解决不力，则会加大信誉风险； 如果因为银行系统出现严重故障，甚至是系统崩溃等情况而给客户造成重大的损失，则 会引起严重的信誉风险，甚至会导致客户放弃本银行的严重后果，从而使银行蒙受巨大 的损失。 ( 3 ) 法律风险 法律风险【l o 】是指违反或不遵守有关的法律、法规、规则、行业做法和标准所带来的。j 风险，以及由于传统法律对网络银行缺乏规范或者传统法律规范与网络银行现有的运行 要求相冲突所导致的风险。银行业本身就是高风险的行业，这就要求它在运营过程中必 须遵守相关的法律法规，而网络银行的创新性所产生的新风险则对与其相适应的法律法 ? 规提出了更高的要求。与蓬勃发展的网络银行相比，现今的法律环境还不尽完善，各国 针对网络银行所制定出的相关法律法规还不尽一致，从而使得法律风险凸显。 ( 4 ) 操作风险 网络银行的操作风斛1 8 】主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要 求的重大缺陷而导致损失的可能性。网络银行作为高科技发展的产物，它的有效运行需 要专门的技术人员进行操作，而技术人员由于自身技术水平的限制以及由于客户的操作 失误都有可能导致网络银行运行中的操作风险。巴塞尔委员会认为操作风险来自于系统 在完整性和可靠性方面的重大缺陷而带来的潜在损失，它主要包括电子货币犯罪带来的 安全风险；电脑系统设计、实施和维护带来的风险；雇员欺诈的风险；客户操作不当带 来的风险。 ( 5 ) 市场信号风险 市场信号风险【1 9 】是由于信息的不对称性而导致网络银行面临不利选择和道德风险 时所引发的业务风险。如由于网络银行无法在网上鉴别出客户真实的风险水平而处于不 我国网络银行发展面临的风险与对策 利的选择地位，而网上客户利用自身的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络 银行利益的决定，以及因为不利的公众评价而使网络银行损失一定的客户和资金来源的 风险等。与传统形式的市场相比，由于在网络上，银行与客户之间信息的不对称性，使 得客户可以更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。 ( 6 ) 战略风险 美国财政部货币监理署( o f f i c eo f t h ec o m p t r o l l e ro f t h ec u r r e n c y ，o c t ) 将战略风 险【r 7 】定义为因决策失误、决策的实施不当或对行业变化缺乏响应而对银行造成的不确定 性。在银行业中，互联网仅仅被看做是一种提供产品和服务的新途径所运用的一种技术， 正是这种新技术和新途径，使得银行业的风险又增加了新的内容，并且更多地和技术联 系在一起，网络银行中的战略风险就具有这种特点。 2 2 网络银行特殊风险的形成原因 在这诸多风险类型中，最能反映网络银行风险特点的当属技术风险、信誉风险、法 律风险、操作风险和战略风险等特殊风险。 2 2 1 技术风险形成的原因 网络银行，特别是纯网络银行主要以信息技术作为其技术的支撑，无论是在构建初 期、正常运行期间还是后期的日常维护，网络银行都会因它所选择的相关网络技术而面 临一系列的风险。在构建初期，银行的管理层在制定银行战略发展计划时，如果在实施 此计划相关技术的选择上稍有不当或失误，将会面临严重的技术决策风险；当网络银行 正常运行和维护时，如果采用了有缺陷或者相对落后的技术，就可能会因为某一个细小 技术环节出现问题而导致整个网络银行系统出现故障，甚至停止运行；或者因为技术上 的原因而使得网络银行系统被黑客得以入侵，这些都会给网络银行带来非常严重的安全 性风险和系统性风险。 网络银行采用的是网络技术和电子系统相结合的业务结算体系，是在全球电子信息 系统基础上运行的金融服务形式。因此，电子信息系统的技术性和管理的安全性，就成 为了网络银行最为重要的技术问题之一。网络银行的技术风险是由多方面的因素构成 的，它主要表现在以下几个方面【2 0 】： 首先是现实的物理威胁。虽然网络是虚拟的，但网络得以传播的载体却是现实存在 的。作为存储和传播网络数据介质的众多服务器和个人电脑，一旦被损坏，如硬件损坏、 软件系统崩溃以及由于自然灾害等导致的物理损失等，那么损失的就不光是这些设备， 而更严重的是存储在这些设备中的数据。其次是网络自身存在的安全漏洞。由于操作系 统的设计者出于本身利益的考虑总是会故意地设计出一些系统的安全漏洞，而这些漏洞 一8 一 辽宁师范大学硕士学位论文 一旦被黑客利用，作为对计算机进行攻击的突破口，那么计算机的数据就将被摧毁，造 成不可挽回的损失。另外，操作人员因为工作之便，也可以随时不留痕迹地修改和更新 计算机中所储存的重要数据，特别是储存在磁盘中的软件程序，一旦被破译或修改，将 会造成巨大的经济损失。再次是网络的身份鉴定。身份鉴定是计算机判定进入某一操作 系统的人是否有权进行某种操作的逻辑程序。计算机对身份进行鉴定主要是依靠账号和 口令进行辨认。因此，如果账号和口令被人破解，则整个系统将不具有保密性。而事实 上，对于现在的技术水平来讲，没有破解不了的账号和口令，区别只是解开的时间有长 短之分而已。目前整个国内计算机系统的安全性普遍较低，很容易被攻破。最后是银行 内部工作人员的操作失误。银行内部的工作人员对计算机网络知识的欠缺和操作失误也 会带来一定的风险。由于缺少防范意识，对口令和密码的保护不严密、数据加密的程度 不够、网络的设置错误、用户权限分配混乱、交易者身份认证不严格等问题都可能引起 风险。同时由于业务实际操作人员对计算机知识的了解不够深入、或是粗心大意、进行 了错误的操作也都可能引起风险。 2 2 2 信誉风险形成的原因 在网络环境下，银行和客户之间不需要面对面的交流和沟通，也就不存在传统意义 上的选择合同当事人的环节【2 1 。2 2 ，所有的交易都是通过网络的传输来完成的。在这种情。搏 况下，银行首先需要做的就是鉴别客户的真实身份，并对其的资信状况做出评价。在双 方交易之前，要先鉴别出交易的对方是否属于适合的合同主体。另一方面，需要有一个 良好的社会信用环境为虚拟性的网络银行作出保证。 在网络环境下进行身份认证，不光需要有一定的技术标准，还需要有一定的社会组 织与之相配套。单就技术标准而言，要求传统的手写签名与电子签名具有相同的效果， 即制作出来的的电子签名应确保有且仅有签名人本人可以拥有和控制，并且能够识别和 鉴定出任何其他人对其进行的模仿或篡改。此外，在技术上还要求保证数据通讯的发送、 接收及其内容是不能被否认的，这样可以有效地防止一方当事人拒绝承认发出或收到某 一通讯，从而可能欺骗到另一方当事人。就社会组织要求而言，需要有完全处于中立地 位的第三方主体进行电子认证时，不会出现故意偏向任何一方，还要求认证的机构具有 统一性和权威性，即用统一的标准做出认证，且提供认证服务的机构做出的认证能得到 大多数人的认同。 在信用环境的保障方面，则需要整个社会建立起一套比较完善的个人信用制度。首 先，每一个具有经济活动能力的人都应拥有一个社会保障号码和与之相对应的账户，该 账户应详细记录每一笔个人资金进出的来往明细，包括薪酬、纳税、借贷、还款等情况。 我国网络银行发展面临的风险与对策 每家银行在接到客户的申请后，都可以利用统一联网的专用网络对其信用情况进行查 询。其次，要建立专业的个人信用评价机制。通过这个机制可以针对不同类型的客户进 行信用评级，运用最科学合理的评价方法，在建立个人资信档案系统的基础上，尽可能 的对每一位客户的可授信内容进行最科学最准确的信用风险评价，为网络银行做出关于 信用方面的决策提供辅助性的帮助，也为银行等金融机构的信用风险管理打下了坚实的 基础。 2 2 3 法律风险形成的原因 网络银行法律风险【l o 】的加大，首先是由于网络的匿名性所导致的。在网络中虚拟的 环境下，以前需要有相对人在场的行为，现在全部都是在单独一个人的情况下做出的。 一方面，在个人单独的环境下，很容易出现因为对个人行为的放松而失去了对自我道德 的约束；另一方面，单一个体的行为在失去了传统意义上的环境约束后，也即失去了道 德谴责的公众部分，降低了人们对法律底线的约束。加之，现在网络发展还不够发达， 人们总是存着一种可能不会被发现的侥幸心理，这就加深了对自我行为的放纵程度。在 这种条件下，一些在正常环境下不会发生的违法行为，在虚拟的网络环境中极有可能变 成现实。其次，作为一种新生事物的网络银行，它的发展还不够完备。现在遇到的问题 需要我们去解决，而没遇到的问题也随时可能会出现。在这种情形下，就使得社会发展 的日新月异与法律追求稳定的特性之间会产生矛盾冲突。颁布的法律法规不可能朝令夕 改，而网络银行中不断出现的新问题又希望法律给予一个明确的解决方案，于是不可避 免地就会出现一些问题是现行的法律还没有做出明确界定的；一些问题由于它的新颖性 和独特性，法律还没有找到合适的回应方式；还有一些问题虽然法律已经做出规定，但 不一定符合公平正义的理念。所有这些，都是导致网络银行在发展过程中面临法律风险 的原因。 2 2 4 操作风险形成的原因 操作风险可能是因为网络银行用户的不良习惯造成客户信息的外泄，如用户在公共 场所登陆网络银行，并且缺乏一定的安全防范意识，没有注意保管好自己网络银行的登 录密码、银行卡账户密码等信息，可能被别人盗取；设置账户密码时，总是使用容易被 人猜出的数字，如生日等；还可能是因为网络银行自身产品或安全系统的设计缺陷及操 作失误所造成的，如外部的技术支持者并未按预期提供技术或提供的技术本身就存在一 定的系统缺陷，这些都将会对网络银行构成威胁甚至造成损失，而银行则必须对此买单。 此外，如果银行职员和客户不能对不断更新的软件有完全的理解和运用，也可能因为错 误的操作而给银行或客户自身带来操作风险。 辽宁师范大学硕士学位论文 2 2 5 战略风险形成的原因 战略风险【2 习的产生主要是由于银行的管理层缺乏对网络银行风险的足够认识，作出 了错误的决策或规划，从而导致了战略风险的产生。由于网络银行对投资的方式、投资 的规模以及投资的时机等选择的不确定性，使得银行业发展的总体投资具有一定的战略 性风险。如果过早地大规模投资，而投资的技术选择不当，或者投资的项目形式太过相 似，会引起网络银行业本身的阶段性调整和整合，从而增加后期金融体系总体风险的累 积。相反，如果投资的时间过晚，或者规模过小，不能形成一个网络银行的相对业务规 模优势，则有可能导致银行业在国际竞争中处于劣势。 我国网络银行发展面临的风险与对策 3 我国网络银行的发展现状及存在的问题 我国的网络银行业务还处于初级阶段，与欧美等发达国家相比还存在着一定的距 离，而且我们所提供的服务大多是传统业务在网络上的延伸，还缺乏适合互联网特点的 网络银行新业务。但是，我国的网络银行业务己经开始起步，并且随着银行不断调整经 营的策略和互联网环境的改善，在全球网络经济和电子商务快速发展及政府政策的大力 支持下，我国的网络银行必将进入一个全面发展的快车道。 3 1 我国网络银行的发展现状 3 1 1 国外网络银行的发展现状 1 9 8 5 年英国出现了第一个全自动化银行，苏格兰拉斯哥银行的t s b 分行。1 9 8 9 年 1 0 月，随着英国米兰银行电话银行业务的开展，世界上第一家电话银行也诞生了。1 9 9 5 年1 0 月，全球第一家真正意义上网络银行安全第一网络银行在美国开始营业了； 同年，花旗银行也紧随其后，在互联网上设置了资金站点，随后一些发达国家的银行也 不甘落后，纷纷建立起了自己的网络银行或推出网络银行服务。据o n l i n eb a n k i n gr e p o r t 的资料显示例，美国在1 9 9 7 年5 月仅有2 6 家网络银行，到1 9 9 9 年底，能提供在线交 易的网络银行就增加至5 1 2 家；2 0 0 0 年3 月，美国有1 9 3 0 家的银行设立了因特网站点， 到2 0 0 1 年底，已有7 1 的国民银行在因特网上建立了网站，其中所有总资产在1 0 亿美 元以上的大型国民银行都能提供交易类银行业务。在欧洲，英国、法国、德国等发达国 家的知名银行也相继开展了网络银行业务，如英国的巴克莱银行、西敏寺银行，德国的 德意志银行、德雷斯顿银行等，都同样得到了迅速的发展。同时，网络银行用户的数量 随着网络银行数量的增加而飞速增长。1 9 9 9 年底，已有6 0 0 万户美国家庭使用网络银行， 而在1 9 9 8 年，这个数字约为3 8 0 万户至4 3 0 万户，一年时间增长了近1 倍。至2 0 0 4 年， 使用网络银行的美国家庭占全美家庭总数的2 7 ，比2 0 0 3 年增加了2 5 。在欧洲，至 1 9 9 9 年底，全欧洲开办了网络银行业