（金融学专业论文）中国银行卡市场运营探析.pdf

摘要 一、目的和意义。 近年来，商业银行个人金融业务取得了突飞猛进的发展，个人业 务在银行的负债、资产和中间业务中所占份额日益扩大，而银行卡作 为个人业务的主要承载体，逐渐取代传统的存折、存单和支票，成为 传递银行信用和提供金融服务的渠道和媒介，广泛的适用性和便利性 使银行卡已逐渐深入到社会经济生活的各个层面。从客户角度来看， 银行卡已成为一种生活和消费时尚，同时也成为银行形象的重要象征； 从银行间竞争角度来看，零售银行业的市场竞争主要表现为银行卡产 品的竞争，各家银行都已经将银行卡作为争夺市场的主要工具，通过 发展银行卡业务进行产品和服务创新来开拓客户资源，扩大其各项资 产、负债和中间业务是商业银行取得生存和发展空间所必不可少的手 段。而银行卡业的迅速发展在引领支付手段革命的同时，又适时地推 动了全社会信用体系的建设和网络通讯技术水平的提高，因而银行卡 业务的健康发展有着重要的现实意义和社会意义。 在上述市场背景下，本文在深入研究的基础上，以中国银行卡市 场运营的规律和发展思路为题，回顾和对比国内外银行卡所走过的历 程，总结其得失，围绕我国国内银行卡业务的规范与发展，从政策监 管与引导、社会信用体系和信用观念的完善与培育、发卡机构运作与 管理、受卡服务体系的普及与通用、业务品种的推陈出新、市场竞争 的深化与规范、各业务环节的风险控制等方面进行阐述，结合国际经 验和我国银行卡业的理论研究和实践探索，试图在理论上提出和论证 我国银行卡业体系构建和发展思路的总体设想。 ?二、国内外理论研究及实践探索现状和发展趋势 作为二十世纪发展最快的金融产品，银行卡业务中出现了大量的 创新，国内外商业银行在业务产品、业务范畴、管理运作模式、营销 方式等方面进行了大量的研究与探索，并带动政策监管水平和科技应 用程度不断提高。 美黧翻冀纯发达地区麓镶毒亍卡产鲎是隧羞市场经济发震，麸痿耀 消赞和个人信贷业务中自然产生出来的，通过市场运行逐渐形成自身 的运作规翔耩体系，并组成了国际性银行卡组织，将箕消费、授投、 清算和结算网络体系扩展到全球各地。通过采用统一的银行联盟标志， 制订统一的银行卡发卡和受瑾标准，保证全球成员银行卡韭务的兼容 生，保证银行卡能在任何一个瘸予该组织成员的特约巍户处使用。 我圈银行卡事业则是由弓i 入开始的。1 9 8 8 年为了适应结算体制改 革的需要，在政府积人民银行的大力倡导下，溷内商业镘行将银行卡 业务引入转帐结算领域，在国内提倡和推广“三票一卡”的新型结算 ：具，馊镊行卡藏失与汇票、本幕、支禁并行的银行转零疑结算_ i 其， 广泛应用予工商企业和各类机构问的大额结算。在之后的十几年间， 我国银行卡豹发展经历了韭务弓| 避与参场培弯麓、枣扬定位躲蜕交等 业务迅速膨胀期、严厉监管与业务品种大量创新期、市场有序竞争业 务规范运俸期鼹个发震阶段。霹前我国银荦亍卡事监方兴未艾，在软件 和硬件环境、发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都取褥了长足 的进步，尤其怒随着豳家财政金融形势的改善和鼓励漓费扩大内需的 政策出台，巍舨银行卡业务管理办法开始实施，我国银行卡业在 电子化瑕度、蛾务技术水平、风险翁范能力方面都有了较大的提高。 另终银雩j ：卡联嬲通用系统工程也在罄务院爨1 人民银行躲积极推动下在 全国范围内全丽实施，通过建设统一规划、各银行共享的银行卡跨行 交换隧终，接雩亍全国统一熬“镊联”标识，建立统一的银行卡受理青 场，实现高效率的联网通用，全面推进银行卡的联网联合。 缀麓瓣前瀚内银行卡市场，一方瑟，由于我莺社衾信耀体系不健 全，政策监管水平低，通讯、网络和计算机技术落后，发卡机构风险 管灌和防范能力仍然不高，镟行瑟点、设备及商户系统互不兼容等因 素造成银行卡在我国逐渐演化成为独具中国特色的准贷记卡朔稍晚期 蹬现的僻记卡两大豢，而真正意义| 上提供消费信用功能的贷记卡却由 予政策、信用观念、管理机制等多方蘧的原因始终没有墩褥市场突破， 无法与其他银行卡品种大幅增长的形势同步发展。同时现有的银行卡 受理环境远不能满足持卡人| 曩益提离的持卡消费帮理慰的霉要。这些 都表明与成熟的硒方国家金融市场相比，我国银行卡事业仍然有很大 差距。 另一方面，我国经济近十年来强劲高速发展，使得部分城市的部 分人员收入水平已经接近发达国家，为银行卡业务在这些城市的先期 发展奠定了一个良好的基础。而目前我国的银行卡人均持卡率远远低 于国际水平，银行卡消费额在居民的交易总额中所占比重还很低，银 行卡尤其是银行信用卡的市场增长潜力十分巨大。社会新生代消费观 念和生活方式的改变，以及住房制度、社保医疗制度的逐步完善，都 为各类银行卡产品创造了良好发展的客观条件，表明我国银行卡业有 着巨大的发展空间。有鉴于此，各国有商业银行和股份制商业银行都 在积极按照国际银行卡的标准运作规律重新进行论证和定位；非银行 金融机构也千方百计试图进入银行卡市场；而随着我国2 0 0 1 年正式加 入w t o ，外资金融机构花旗、汇丰、渣打等都已经跃跃欲试，银行卡 业务将是他们进入我国金融零售市场的首选产品。市场竞争态势已经 显现，国内卡市场竞争将在2 3 年内达到白热化。银行卡业务发展趋 势将以产品品牌化、经营产业化、服务联网通用化，服务手段高科技 化为目标。 三、论文的基本思路和逻辑结构 本文的理论分析主要按照以下的逻辑线索进行：首先，简要介绍 银行卡的概念、特点及其市场运行体系，明确银行卡业务运作的一般 模式。其次，对国外信用卡和我国银行卡的发展历程的回顾，先通过 分析“随着市场经济发展，从信用消费和个人信贷业务中自然产生出 来，并通过构建联网规范运作的国际组织实现全球通用”的美国信用 卡业的发展进程，揭示银行卡发展的一般性规律：再对我国金融政策 体制、社会信用体系、商业银行经营管理体制以及金融和商业结算体 制等国情进行深入分析。在这一篇幅中还列举了目前我国国内最具影 响和代表性的几家商业银行产品、经营管理模式和运作体系并进行对 比分析，从理论高度总结历年来我国银行卡业的经验教训，分析我国 银行卡业务发展中存在的问题，揭示出究竟是什么因素决定了我国银 行卡十j l 年经营模式的选择。进而从政策和市场方面分析现状和市场 发展契机，总结出我国银行卡发展应采取的对策：一是构建“公平、 公正、公开”的政策监管体系、资源共享有序竞争的市场环境和完善 高效的社会信用体系；二是改革我国银行卡业务管理体制；三是改进 银行卡的市场营销方式与策略：四是加强银行卡业务风险管理。最后， 在上述分析的基础上，提出未来我国银行卡将以科技支持为发展动力， 走产业化、联网通用化、品牌化发展道路的趋势展望，从而完成全文 分析。 四、论文的主要特点 本文的创新之处主要由以下几个方面：首先，本文的分析主要运 用了从理论到实际、再从实际上升到理论的辩证的分析方法，从银行 卡运作的一般规律入手，通过对国内外银行卡运作的异同进行分析对 比，总结出我国银行卡业务发展趋势。其次，本文收集了大量国内商 业银行的银行卡产品设计定位、管理体制、经营思路、市场营销和风 险管理等例证，深入透彻地分析国内商业银行的银行卡业务经营中所 面临的市场环境和发展契机。再次，在对我国银行卡业体制和市场变 迁的分析和总结中，创造性地将我国的银行卡业的变迁历程分解为四 个历史阶段，多角度全方位地深入解析经济和金融政策、市场环境、 管理体制、社会信用机制、科技应用水平等因素的变革与发展对我国 银行卡业务的巨大影响，从而归纳冉银行卡业务整体改革发展思路。 第四，依据对我国国内银行卡市场历史与现状的分析，区别借记卡、 贷记卡和准贷记卡等卡种提出相应的具体管理体制框架和实现模式， 对我国银行卡业务品种及相应的管理经营策略分析更为全面、系统。 关键词：银行卡政策管理经营体制 a b s t r a c t 1 。p u r p o s ea n ds i g n i f i c a n c e i nr e c e n ty e a r s ，p e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sg o t r a p i dd e v e l o p m e n t s t h ep e r c e n t a g eo fp e r s o n a lb a n k i n gb u s i n e s sa m o n g t h el i a b i l i t yb u s i n e s s ，a s s e t sb u s i n e s sa n dm i d d l ea g e n tb u s i n e s si s b e c o m i n gl a r g e ra n dl a r g e r a sam a i nc a r r i e ro fp e r s o n a lb a n k i n g ，t h e b a n k c a r dg r a d u a l l ys u b s t i t u t e dt h ed e p o s i tb o o k ，d e p o s i tr e c e i p ta sw e l la s c h e c k ，b e c o m i n gt h ee f f e c t i v ec h a n n e la n dm e d i ao fd e l i v e r i n gb a n k c r e d i t sa n df i n a n c i a ls e r v i c e s b e c a u s ei t sa p p l i c a b i l i t ya n dc b n v e n i e n e e ， b a n k c a r di sg r a d u a l l yg od e e pi n t oe v e r yl e v e l so f e c o n o m ya n dl i f eo f o u r s o c i e t y f r o mt h ep o i n to fc u s t o m e r s ，h a v i n gb a n k c a r d si sb e c o m i n ga f a s h i o no fl i v i n ga n dc o n s u m p t i o n f r o mt h ev i e wo fb a n k i n gc o m p e t i t i o n ， t h em a i nc o m p e t i t i o no fr e t a i lb a n k i n gi s e q u a lt ot h ec o m p e t i t i o no f b a n k c a r dp r o d u c t s e v e r yb a n kt a k et h ei t sb a n k c a r d sa ss t r a t e g yt o o l st o s c r a b b l ef o rc u s t o m e r s ，b yr e n e w i n gb a n kc a r dt ot s r o m o t et h er e n e w i n go f p r o d u c t sa n ds e r v i c e sj t os c r a b b l ef o rc u s t o m e r sa n do t h e rr e s o u r c e s ，s o ，a s t oe n l a r g et h e i rl i a b i l i t y , a s s e t sa n dm i d d l ea g e n 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yt h eg a i n s a n dl o s to ft h e m ，m a i n l ya b o u tt h ed e v e l o p i n ga n ds t a n d a r d i z i n go fc h i n a b a n k c a r db u s i n e s s t h et h e s i sd i s c u s s e di nd e t a i l a b o u tt h ef o l l o w i n g a s d e c t s i td i s c u s s e dt h ep o l i c yo fs u p e r v i s i n ga n di n s t r u c t i n g i td i s c u s s e d t h es e t t i n 2u po fa ne f f i c i e n tc r e d i ts y s t e mi ns o c i e t y i td i s c u s s e dt h e c r e d i ta w a r e n e s st ob ef o s t e r e da n di m p r o v e d i td i s c u s s e dt h er u n n i n ga n d i n a n a 【g e m e n to fc a r di s s u i n gi n s t i t u t i o n s i td i s c u s s e dt h ep o p u l a r i z a t i o n a n da p p l i c a t i o no fs e r v i c e ss y s t e mo ft h eb a n k c a r d ，t h er e n e w i n go f b u s i n e s sp r o d u c t s ，t h ed e e p e n i n go fm a r k e tc o m p e t i t i o na n ds t a n d a r d i z i n g o fm a r k e t t h er i s kc o n t r o lo fb u s i n e s sp r o c e d u r e s c o m b i n i n gw i t ht h e i n t e r n a t i o n a le x p e r i e n c ea n dt h et h e o r e t i c a lr e s e a r c ha n dp r a c t i c eo fc h i n a ， t h et h e s i st r i e dt op u tf o r w a r dt h em a c r ot e n t a t i v ep l a no fs e t t i n gu pa n d d e v e l o p i n gt h o u g h t f u l n e s so fc h i n a b a n k c a r ds y s t e m 2 c u r r e n ta c t u a l i t ya n df u t u r et r e n d so ft h e o r e t i c a lr e s e a r c ha n d p r a c t i c e so fb a n k e a r df r o mi n t e r n a t i o n a la n dc h i n a a sam o s tr a p i d l yd e v e l o p e df i n a n c i a lp r o d u c to f2 0 ”c e n t u r y ， b a n k c a r db u s i n e s sb r o u g h tl a r g e v o l u m ei n n o v a t i o n sb yw o r l d w i d e c o m m e r c i a lb a n k s o na s p e c t ss u c ha sb u s i n e s sp r o d u c t s ，b u s i n e s sa r e a ， r u n n i n gp a t t e r n ，m a r k e t i n gm e a n se t c ，t h e yh a v e h a dc o n d u c tag r e a tl o to f s t u d ya n dr e s e a r c h t 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e ni n d u s t e y ，e n t e r p r i s e sa n do r g a n i z a t i o n s a f t e rt e na n ds e v e r a ly e a r sf r o mt h a tt i m e ，t h ed e v e l o p m e n to fc h i n a b a n k c a r d e x p e r i e n c ef o u rs t a g e s ：b u s i n e s s i n t r o d u c t i o na n dm a r k e t f o s t e r i n g ，m u t a t i o no fm a r k e tp o s i t i o n i n ga n di n f l a t i o no fb u s i n e s s ，s t e m m o n i t o r i n ga n dl a r g ei n n o v a t i o n so fb u s i n e s sp r o d u c t s ，c o m p e t i t i o ni na n o r d e r l ym a r k e ta n dr u n n i n gb u s i n e s si nas t a n d a r d i z i n gg o v e r n i n gm o d e r e c e n t l yi nc h i n a ，b a n k c a r db u s i n e s si sc o n t i n u o u s l yb e c o m i n gm o r ea n d m o r ep r o s p e r o u s t h eh a r d w a r ee n v i r o n m e n ta n ds o f t w a r ee n v i r o n m e n t h a si m p r o v e dg r e a t l y t h en u m b e ro fb a n k st h a ti s s u i n gb a n k c a r da n d b a n k c a r d si s s u e da n dt h et r 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k c a r dh o l d e r s ，w h i c hi si n c r e a s i n gd a yb yd a y a l lt h e s ep r o v e do n e t h i n g ：c o m p a r i n g w i t hd e v e l o p e dw e s t e r nc o u n t r i e s ，c h i n ab a n k c a r d b u s i n e s si ss t i l lf a rb e h i n dt h e m o nt h eo t h e rh a n d ，b e c a u s et h es 拓o n ga n dr a p i dd e v e l o p m e n to f c h i n ae c o n o m yi nt h er e c e n tt e ny e a r s ，i ns o m ec i t i e s ，s o m ep e o p l e s i n c o m el e v e i si n c r e a s i n gn e a rt h a to fd e v e l o p e dc o u n t r i e s t h es i t u a t i o n s h a v em a d eag o o db a s i sf o rt h ed e v e l o p i n go fb a n k c a r db u s i a e s si nt h e s e c i t i e s 。a tp r e s e n t ，a st h ea v e r a g en u m b e ro fb a n k c a r d sh o l d i n gb yp e r p e r s o ni sf a rb e l o wt h ei n t e m a t i o n a ll e v e l ，a n dt h ep e r c e n t a g eo fp e r p e r s o nc o n s u m p t i o nv o l u m e i nt r a n s a c t i o ni s v e r yl o w , t h em a r k e t p o t e n t i a lo f b a n k c a r db u s i n e s si sh u g e ，e s p e c i a l l yf o rt h a to f c r e d i tc a r d s 。 a f t e rt h ec o n s u m p t i o na w a r e n e s sa n dl i v i n gs t y l eo ft h en e wg e n e r a t i o ni s c h a n g i n g ，a f t e r t h e h o u s i n gs y s t e m a n d s o c i e t y i n s u r a n c ea n d h o s p i t a l i z a t i o ni n s u r a n c ei sm a t u r e d ，p e o p l e st e n dt oh a v eb a n k c a r d sa n d m a k e c o n s u m p t i o n w i t ht h e m ，t h e s em a k ea g o o d i m p e r s o n a l i t y * p r e c o n d i t i o n f o rt h eb u s i n e s sd e v e l o p m e n to fb a n k c a r d 。 t h e s ep r o v e dt h a tc h i n ab a n k c a r db u s i h e s sh a v eh u g ed e v e l o p i n gs p a c e 。 4 t h u se v e r ys t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sa n dj o i n t - s t o c kb a n k sa r er e a d y t or u nt h eb a n k c a r db u s i n e s sa c c o r d i n gt o i n t e r n a t i o n a l o p e r a t i o n p r i n c i p l e s a n ds t a n d a r d s ，a n dt h e ya r ep r e p a r e dt or e p o s i t i o n i n gt h e b a n k c a r db u s i n e s si nt h e i rb a n k s t h o s en o n b a n k i n gf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s w a r et h o u g h to v e rf o ra n yp o s s i b l ew a yt oc o m ei n t ot h eb a n k c a r dm a r k e t a sc h i n ah a sj o i n ti nt h ew o r l dt r a d eo r g a n i z a t i o ni n2 0 01 ，f o r e i g n c a p i t a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa r en o wp r e p a r e dt og e ti n t oc h i n e s em a r k e t b a n k c a r db u s i n e s sw o u l db et h ef i r s tc h o i c eo fp r o d u c t sf o rt h e mt o g e t t i n gi n t oc h i n af i n a n c i a lr e t a i lm a r k e t t h ec o m p e t i t i o ns i t u a t i o n sa r e a p p e a r i n gn o w i tw o u l db ei n c a n d e s c e di n t w oo rt h r e ey e a r s a n dt h e a d v a n c i n gt r e n d so fb a n k c a r db u s i n e s so b j e c t i v e sw o u l db e ：g o o db r a n d o fp r o d u c t s ，i n d u s t r i a l i z a t i o no fb u s i n e s so p e r a t i o n ，n e t w o r ko fs e r v i c e s ， s e r v i c ed e l i v e r yb ym e a n so fh i g ht e c h n o l o g y 3 t h eb a s i ci d e a sa n dl o g i cs t r u c t u r e so ft i l et h e s i s t h e o r e t i c a la n a l y s i so ft h i sa r t i c l em a i n l yf o l l o w st h i sl o g i c ：a tf i r s t ， b r i e fi n t r o d u c t i o na b o u tb a n k c a r d ，i o c l u d i n gi t sc o n c e p ta n df e a t t u e sa s w e l la sm a r k e tr u n n i n gs y s t e m m a k ec l e a ra b o u tt h eg e n e r a lr u n n i n g p a t t e r n so fb a n k c a r d s e c o n d l y ，r e v i e wt h eh i s t o r yo ff o r e i g nc r e d i tc a r d a n dc h i n ab a n k c a r d f i r s t l y ，w er e v i e wt h eh i s t o r yo fa m e r i c a nc r e d i t c a r dd e v e l o p i n g ，w h i c hcanb ed e s c r i b e da s ：“a st h ed e v e l o p i n go fm a r k e t e c o n o m y ，c r e d i tc a r dc