（产业经济学专业论文）我国银行卡业绩效研究.pdf

| l f f i l f f i f l l i f l l | 1 l f 删删1 i l l i f y 1717 5 5 5 r e s e a r c ho np e r f o m a n c eo fc h i n a sb a n kc a r di n d u s t r y m 旬o r ： i n d u s t r i a le c o n o m i c s d i r e c t i o no fs m d y ：i n d u s t r i a lf i n a l l c e g r a d u a t es m d e n t ：d uf a n g f i a n g s u p e r v i s o r ：p r o d u n x i a n g “ c o l l e g eo fm a n a g e m e n t g u i l mu n i v e r s 时o ft e c h n o l o g y s e p t e m b e r ，2 0 0 8t oa p r i l ，2 01o 研究生学位论文独创性声明和版权使用授权书 独创性声明 本人声明：所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究 成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含他人已 经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得其它教育机构的学位或证书而使用 过的材料对论文的完成提供过帮助的有关人员已在论文中作了明确的说明并表 示谢意。 学位论文作者( 签字) ：塑羔立立 签字日期：皂! f2 ，垂：! ! 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解( 学校) 有关保留、使用学位论文的规定，有权保留 并向国家有关部门或机构送交论文的印刷本和电子版本，允许论文被查阅和借 阅。本人授权( 学校) 可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时授权中国 科学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库 ，并通过 网络向社会公众提供信息服务( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名t 加万方 签字日期：山，年月1 日 桂林理工大学硕士学位论文 摘要 银行卡作为一种新的金融支付：f ：具起源丁j 美国，在上个t t c 纪八十年代受剑关国社会的酱遍欢迎， 并且得到快速的产业化发展。随后，银行譬在英国、日本、加拿人以及欧洲各国也产业化地发襞起来。 在全球化、一体化背景下，处丁初级阶段的我国银行矗业如何实现健康发展，不断提高自身的绩 效，更好地推动其它行业和我国经济发展? 这既是一个值得研究的重人课题，也是一个政府必须科学 解决的重大现实问题。 基于此，本文以我国银行卡业的绩效为研究对象，运用案例及实证方法分析我国银行卡业绩效及 其问题，探讨提升我国银行卡业绩效的对策。 面对“我国银行卡业绩效研究”这一问题，本文首先对银行卡、银行卡业、绩效、效应等基本 概念进行界定，为全文的研究规定一个边界。 其次，对前人的相关研究成果进行梳理，揭示本选题的学术价值。综合来看，国外学者主要是侧 重于银行卡内部绩效的研究，国内学者虽然对我国银行卡业的内部绩效和外部绩效都有涉及，但将内 部绩效与外部绩效结合米进行系统研究，这还是一个很薄弱的环节。基于此，本文的选题以我国 银行卡业的最新发展和我国经济发展的最新情况为基础，综合研究我国银行卡业绩效问题，是必要的。 然后，从理论上阐述银行卡和银行卡业的运作机制，以及其对银行信用、银行绩效、消费和经 济发展的影响，为后面分析我国银行专业的内部绩效和外部绩效奠定理论基础。 接着对我国银行卡业的绩效及其存在问题进行系统分析。其中，以招商银行为案例具体分析我国 银行卡业的内部绩效，通过实证分析我国银行卡业对消费行业和宏观经济发展的影响来揭示我国银行 卡业的外部绩效。从纵向来看，我国银行卡业的发展及其绩效是不断获得改善，但在绩效方面仍存在 着许多问题，如在信用消费市场方面还有很大的绩效空间可挖，制约绩效提升的我国银行卡业结构不 够合理，银行卡受理市场相对滞后，信用卡的接受程度低，等等。 紧接着，分析银行卡的起源地丧国银行卡业的发展和绩效。通过国际比较来进一步揭示我 国银行卡业在发展及其绩效方面所存在的问题，使本文对我国银行卡业绩效的分析拥有比较开阔的视 野和比较明确的前瞻性。通过我国与美国银行卡业绩效的对比分析可以发现，两国银行卡业的收益结 构及其主要收益在总收益中的地位基本相同。这说明我国银行卡业发展轨迹、盈利方向正确，与国际 领先国家的发展方向相同，美国银行卡产业发展的成功经验对我国应该具有借鉴意义。 最后基于前面的分析，旋出改善我国银行卡业绩效的对策建议：努力拓展信刚卡业务，实现银行 卡业内部平衡发展；强亿信嗣卡的消费信贷功能；改善受理环境，提高特约商户的积极性；加强产品 创新，增强客户吸引力；加大技术支持，推动银行卡业快速发展与创新；完善制度安排，为银行卡业 健康发展提供制度保障。 关键词：银行卡：银行卡业；绩效 b a n kc a r d si nt h eu n i t e dk i n g d o m ，j a p a n ，c a n a d aa n de u r o p e a nc o u n t r i e sh a v ed e v e l o p e di n d u s t r i a l l a n d i nt h eg l o b a l i z a t i o na n di n t e g r a t i o nb a c k g r o u n d ，i nt h ei n i t i a ls t a g eo fc h i n a sb a n kc a r di n d u s t r y ； h o wt oa c h i e v eh e a l t h yd e v e l o p m e n ta n de n h a n c et h e i rp e r f o m a n c e ， t ob e t t e rp r o m o t et h e d e v e l o p m e n to fo t h e ri n d u s t r i e sa n do u re c o n o m y ? t h i si sam a j o ri s s u et ob es t u d i e d ，b u ta l s oa g o v e m m e n tm u s ts o l v et h em a j o rs c i e n t i 6 cr e a l i ty b a s e do nt h i s ，t h i sp a p e rt h ep e r f o r m a n c eo fc h i n a sb a n kc a r di n d u s t r yf o rt h es t u d y ，t h eu s eo f c a s es t l l d i e sa n de m p i r i c a lm e t h o d so fa n a l y s i so ft h eb a n kc a r di n d u s t r yi np e r f b m a n c ea n d p r o b l e m so fc h i n a sb a n kc a r di n d u s t r yt oe n h a n c et h ep e r f b 哪a n c eo fc o u n t e n n e a s u r e s f a c et h i si s s u e ， p e r f 0 m a n c eo fc h i n a sb a n k i n gc a r di n d u s t r y t h i sa r t i c l ef i r s tb a n kc a r d ， b a n kc a r di n d u s t r y ，p e r f 0 珊a n c e ，e f 绝c tt h eb a s i cc o n c 印tw a sd e f i n e d ，f o rt h ef u l lt e x to ft h e p r o v i s i o n so fab o u n d a r y s e c o n d l y ，t h er e s u l t so fp r e v i o u sr e s e a r c ht os o r to u t ，r e v e a lt h et o p i c so fa c a d e m i cv a l u e o n t h ew h o l e ，f o r e i g ns c h o l a r sa r em a i n l yf o c u s e do nt h ei n t e m a lp e r f o m a n c eo f b a n kc a r d s ，a l t h o u g h s c h o l a r sb a n kc a r di n d u s t r yi nc h i n a si n t e m a lp e r f o m a n c ea n de x t e m a lp e r f o m a n c ea r er e l a t e d ， b u tt h ei n t e m a lp e r f o 眦a n c ea n de x t e r n a l i n t e g r a t i o nf o rs y s t e mp e r f o m a n c es t u d i e s ，t h i si sav e r y w e a kl i n k b a s e do nt h i s ，t o p i c so ft h i sa r t i c l e t om yb a n kc a r di n d u s t r y sl a t e s td e v e l o p m e n t sa n d t h el a t e s ts i t u a t i o no fc h i n a 。se c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，b a s e do nc o m p r e h e n s i v es t u d yo fc h i n a s b a n kc a r di n d u s t r yt op e r f b n n a n c e ，i sn e c e s s a r y t h e n ，f r o mt h et h e o r ye x p o u n d e db a n kc a r da n db a n kc a r di n d u s t r y ；o p e r a t i n gm e c h a n i s m ，a n d t h e i ri m p a c to nb a n kc r e d i t ，b a n kp e r f o m a n c e ，t h ei m p a c to fc o n s u m p t i o na n de c o n o m i c d e v e l o p m e n tf o r t h el a t e ra n a l y s i so ft h eb a n kc a r di n d u s t r ) ，。si n t e m a lp e r f o m a n c ea n de x t e m a l p e r f o m a n c el a i dt h et h e o r e t i c a lf 0 u n d a t i o n t h e no nt h ep e r f o m a n c eo fc h i n a sb a n kc a r di n d u s t r ya n di t ss y s t e m a t i ca n a l y s i so f p r o b l e m s a m o n gt h e m ，c h i n am e r c h a n t sb a n ka sac a s es p e c i 6 ca n a l y s i so ft h eb a n kc a r di n d u s t r y i n t e m a l p e r f b m a n c e ，t h r o u g he m p i r i c a la n a l y s i so ft h eb a n kc a r di n d u $ t r yt ot h ec o n s u m e rg o o d si n d u s t r y a n dt h ei m p a c to fm a c r o e c o n o m i cd e v e l o p m e n tt or e v e a lt h eb a n kc a r di n d u s t r yi nc h i n a se x t e m a l p e r f b 咖a n c e f r o mt h ev e r t i c a lp e r s p e c t i v e ，c h i n a sb a n k i n gc a r di n d u s t i ya n di t sp e r f o m a n c ei s c o n s t a n t l yi m p r o v e d ，b u ts t i l lt h e r ea r em a n yp e r f b n ：n a n c ep r o b l e m s 1 ft h e r ei sag r e a tc r e d i t c o n s u m e rm a r k e tp e r f o m a n c es p a c et ob et a p p e d ，r e s t r i c t e dp e r f o m a n c ei m p r o 、e m e n to fc h i n a s b a n k i n gc a r di n d u s t r yi sn o tq u i t er a t i o n a l ，b a n kc a r da c c e p t a n c em a r k e ti sl a g g i n gb e h i n dt h el o w l e v e lo fc r e d i tc a r da c c e p t a n c e ，a n ds oo n t h e n ，t h eo r i g i no fb a n kc a r d s b a n ko fa m e r i c ac a r di n d u s t r ya n dp e r f o n n a n c e t h e n ，t h e o r i g i no fb a n kc a r d s - b a n ko fa m e r i c ac a r di n d u s t r ya n dp e r f 0 m a n c e t h e n ，t h eo r i g i no f b a n k c a r d s - b a n ko fa m e r i c ac a r di n d u s t r ) ra n dp e r f o m a n c e t h r o u g ht h eb a n kc a r di n d u s t r yi nc h i n a a n dt h eu n i t e ds t a t e sc o m p a r a t i v ea n a l y s i so ft h ep e r f b m a n c ec a nb ef o u n d ，t h et w 0b a n kc a r d i n d u s t r ye a r n i n g ss t n l c t l l r ea n di t sm a i ni n c o m ei nt o t a li n c o m ei nt h es a m ep o s i t i o n t h i ss h o w s t h a tc h i n a sb a n k i n gc a r di n d u s t r yt r a c k ，p r o f i t si nt h er i g h td i r e c t i o n ，w i t ht h el e a d i n gc o u n t r i e si n i i 桂林理工大学硕士学位论文 t h es a m ed i r e c t i o n ，t h eu s b a n kc a r di n d u s t r y ，t h es u c c e s s f u le x p e r i e n c eo fd e v e l o p m e n to fo u r c o u n t r ys h o u l dh a v ear e f e r e n c e f i n a l ly ，b a s e do nt h ep r e c e d i n ga n a l y s i s ，t oi m p r o v et h ep e r f o r m a n c eo fc h i n a sb a n k i n gc a r d i n d u s t r ys u g g e s t i o n s ；e f f o r t st oe x p a n dc r e d i tc a r do p e r a t i o n st oa c h i e v eb a l a n c e dd e v e l o p m e n t w i t h i nt h eb a n kc a r di n d u s t r y s t r e n g t h e n t h ef u n c t i o n so fc o n s u m e rc r e d i tc a r d ，r e c e i v i n g e n v i r o n m e n tt oi m p r o v ea n de n h a n c et h ee n t h u s i a s mo fm e r c h a n t s ；i n c r e a s e dt e c h n i c a ls u p p o r t ，a n d p r o m o t et h er a p i dd e y e l o p m e n to fb a n kc a r di n d u s t r y ； a n di n n o v a t i o n ； i m p r o v ei n s t i t u t i o n a l a 盯a n g e m e n t sf o rt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to fb a n kc a r di n d u s t r y ，p r o v i d ea ni n s t i t u t i o n a lg u a r a n t e e k e y w o r d s ：b a n kc a r d ；b a l l l ( c a r di i l d u s t r y ；p e 响n 1 1 a i l c e h i 桂林理工大学硕士学位论文 目录 摘要。i a b s 仃a c t i l 目录 第l 章绪论l 1 1 选题背景与研究意义1 1 2 基本概念的界定。l 1 4 第2 章 2 1 2 2 2 3 2 4 2 5 第3 章 3 1 3 2 3 3 3 5 第4 章 4 1 4 2 4 3 4 4 第5 章 5 1 5 2 5 3 1 2 1 银行卡与银行卡业1 1 2 2 绩效与效应3 国内外关于银行卡业绩效研究的现状。3 1 3 1国外研究述评3 1 3 2国内研究述评5 1 3 3 研究现状评价小结。7 研究方法、内容结构与创新努力8 银行卡业运作机制及其经济效应的理论分析一l o 银行卡的产生与银行卡业的形成1 0 银行卡的运作原理及其经济效应1l 银行卡业的运作机制1 3 银行卡和银行卡业的发展有利于信用发展和银行绩效提升1 5 银行卡和银行卡业的发展有利于推动消费和经济发展1 6 我国银行卡业绩效的现状及存在问题1 9 我国银行卡业的发展历程一1 9 我国银行膏业的规模分析2 0 我国银行卡业内部绩效分析2 4 3 3 1 招商银行信用卡业务在银行零售业务中的地位2 5 3 3 2 招商银行信用卡业务盈利能力分析一2 6 我国银行卡业外部绩效分析。3 0 3 4 1 银行卡对我国零售业发展的作用：3 0 3 4 2 银行卡消费对宏观经济影响的实证分析3 2 我国银行# 业绩效存在的问题及启示3 7 美国银行卡业绩效考察及启示4 0 美国银行卡业的发展历程4 0 美国银行专业的现状4 1 美国信用卡的盈利状况4 5 美国信用蕾业绩效对我国的启示4 7 提高我国银行卡业绩效的对策4 9 努力拓展信用卡业务，实现银行卡业内部平衡发展4 9 强化信用卡的消费信贷功能5 0 改善受理环境，提高特约商户的积极性5 0 桂林理工大学硕士学位论文 5 4 加强产品创新，增强客户吸引力5 l 5 5 加大技术支持，推动银行卡业快速发展与创新5 2 5 6 完善制度安排，为银行卡业健康发展提供制度保障5 2 第6 章总结5 4 6 1结论5 4 6 2 本文研究不足之处5 4 j l | 【谢5 5 参考文献5 6 个人简历5 8 v 桂林理工大学硕士学位论文 1 1 选题背景与研究意义 第l 章绪论 银行卡作为一种新的金融支付工具起源于美国，在上个世纪六十年代受到美国社会 的普遍欢迎，并且得到快速的产业化发展。随后，银行卡在英国、同本、加拿大以及欧 洲各国也产业化的发展起来。随着互联网在经济活动中的广泛应用，经济活动在发达国 家已经高度e 化和网络化，银行卡使用的普遍性在部分行业和某些经济活动( 如零售、 消费) 中已经超过现金或纸币。与此相联系，银行卡在发达市场经济国家已经是一个重 要的新兴产业。 我国自1 9 8 6 年发行第一张银行卡以来，银行卡发展迅速，已成为全球银行卡业务增 长最快和最有市场发展潜力的国家之一。伴随着银行卡业务的快速发展，银行卡在我国 已经发展成为一个重要的新兴产业。 我国银联在2 0 0 4 年初提出了银联卡品牌国际化战略，同时开通了香港和澳门地区的 受理市场，我国银行卡首次走出了中国大陆，在香港和澳门地区实现了联网通用。我国 银行卡业从此走出了国际化的第一步。 在我国银行卡产业化、国际化发展的同时，外国的银行卡发卡机构也加快了进军我 国市场的步伐。 从当今的金融机构体系来看，虽然中央银行处于核心位置，但主体是商业银行。在 全球化、一体化大潮中，处于初级阶段的我国银行卡业如何实现健康发展，不断提高自 身的绩效，更好地推动其它行业和我国经济发展? 这既是一个值得研究的重大课题，也 是一个政府必须科学解决的重大现实问题。 基于此，本文以我国银行卡业的绩效为研究对象，运用案例及实证方法分析我国银 行卡业绩效及其问题i 探讨提升我国银行卡业绩效的对策。 1 2 基本概念的界定 1 2 1 银行卡与银行卡业 银行卡( b a i l l ( c a r d ) 作为传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，其由发卡机 构( 其中主要是商业银行) 向消费者发行的具有消费信用、转账、结算、信贷、存取现 金等功能的金融支付工具和信用工具。 产业是那些具有些相同特征的经济活动的集合。 根据一定的目的和标准，可以将经济活动分成不同的集合产业。其中对我们影 桂林理工大学硕士学位论文 响最大、使用最为普遍的一种产业分类法就是三次产业分类法。三次产业分类法以经济 活动与自然界的关系作为产业分类标准，将全部经济活动划分成三类，即三次产业。第 一次产业的产品是人类经过自己的劳动直接从自然界取得，产品的形态保留了自然物质 的形态；第二次产业的产品是人类对第一产业的产品经过再加工之后取得，产品的原有 形态已经发生了显著变化，不再保留原来的自然物质形态；第三次产业则指繁衍于第一 产业和第二产业之上的非物质产品生产部门。通俗地说，第一次产业指广义的农业，第 二次产业指广义的工业，第三次产业指广义的服务业。 基于管理或研究的需要，在三次产业的基础上，人们又将每一次产业划分成许多行 业或更细的行业。 本文所说的“银行卡业”或“银行卡产业”不仅属于第三次产业，而且是金融行业 中的一个子行业。具体来说，是指由直接参与银行卡业务的主体活动所构成的集合，参 与银行卡业务是银行卡业活动的共性，其参与方一般包括发卡机构、收单机构、银行卡 组织、第三方服务供应商和持卡人。 发卡机构的主要职能是向持卡人发行银行卡，并通过提供相应的服务来收取一定费 用，如年费、透支利息、手续费和商户回佣等。 收单机构的主要职能就是开拓特约商户并对其进行管理、授权请求和结算帐单等， 商户的回佣与商户支付的其他服务费是它的主要收入来源。在我国，大多数的发卡机构 都兼营收单业务。 银行卡组织的关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信 息网络和统一的操作平台，向会员银行提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营 销、协助会员银行进行风险控制及反欺诈等服务。 第三方服务供应商包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融 服务公司、支付处理支援商等。 持卡人就是银行卡的发放对象，是银行卡的持有者和使用者。 银行卡产业的核心内容是以银行卡作为工具给作为需求方的消费者和作为供给方的 商户建立交易关系，并实现交易。 1 9 世纪末和2 0 世纪初，美国一些商户自行设计和成功推出各种结算卡后，零售商、 石油公司和旅游娱乐业等纷纷效仿，推出各种信用卡：到了2 0 世纪5 0 年代初，美国银 行开始介入这一领域，先后开始发行银行信用卡和借记卡：从此，银行卡在美国迅速地 产业化发展起来。 基于网络技术的发展与广泛应用，以及金融创新，银行卡在金融领域已经成为一个 具有自身特点、与其它金融部门或银行业务相对独立的一个子行业，一个迅速成长的新 兴行业。其中，发达国家的表现尤为突出。与相联系，在国内外的学术媒体和非学术媒 体中，“银行卡业 或“银行卡产业一词作为专业术语早已形成，并获得认可。 2 桂林理工大学硕士学位论文 与其它产业相比，银行卡产业具有典型的“双边市场特征，银行卡市场具有“交叉 网络外部性”特征。也就是说，消费者对银行卡需求的多少要取决于两个方面，一方面 是银行卡使用费的高低以及持卡人数的大小，另一方面是接受银行卡的商户数量。这样 银行卡组织是作为中间人，向两头的用户提供服务，提供相互依存的产品。 1 2 2 绩效与效应 作为从外文翻译而成的外来词，就国内学界来看，“绩效( p e r f o n n a j l c e ) ”一词在管 理学科有更高的使用频率，在经济学科出现的频率则少一些，但这并不意味着“绩效” 一词与经济学无关。就经济学科来看，与“绩效”一词的内涵最为接近的是专业术语是 “效应( e 虢c t ) ”；“效应”一词在经济学科有更高的使用频率。就一般意义来说，与“绩 效”一词的内涵最为接近的另一概念是“效果”。 不管是从管理学视角来使用“绩效 ，还是从经济学角度来界定“效应 ，二者反映 的一般内涵都是一个主体的行为在一定时期所产生的效果、结果或影响。如在管理学中， 对“绩效”最常见、常用的理解是指组织的投入产出关系，当一定量的人力、物力、财 务等投入后，产出的数量、质量在考察期所发生的变化；在经济学中，主要考察的是当 自变量发生某种变化后，因变量会出现何种变化，自变量与因变量的关系。这种效果既 有可能是主体主动带来的或是预期的，也有可能是一种意外结果或者是主体事先并没有 预见到的。 与“效应”一词一样，“绩效”一词，不同学科对其可以有不同的理解，即使在同一 学科，研究人员基于不同的研究条件和目的也存在着不同的理解。当研究人员侧重于揭 示影响机制及其效率的时，会全面关注一个主体的行为在一定时期所产生的效果及其相 互关系；如果一个人想着重剖析效果的内部结构及其变化时，主体行为这个自变量( 或 投入) 在研究中的地位就不如前面重要，甚至可以将其外生化。 本文是从一般意义上来使用“绩效”一词，并将其视作与“效应 具有相同的基本 内涵。在研究中，本文除了考察我国银行卡业发展的结果及其构成，还分析银行卡业发 展对相关行业及我国宏观经济的影响。 1 3国内外关于银行卡业绩效研究的现状 1 3 1 国外研究述评 关于银行卡业绩效，国外学者主要从银行卡交换费、信用卡利率及年费方面进行。 这是从结构角度来分析银行卡业的绩效问题。 ( 1 ) 关于银行卡交换费收入 银行卡交换费是指在刷卡消费中，收单机构向发卡机构支付的费用，用于发卡机构 3 桂林理工大学硕士学位论文 弥补其为吸收和维持持卡消费而花费的成本。交换费的确定关系发卡机构与收单机构的 发展，只有两边市场平衡发展，才能有效提高银行卡业运行绩效。 b a x t e r ( 1 9 8 3 ) 认为如果社会处于完全竞争的状态，交换费应该是非零的。r o c h e t 与t i r o l e ( 2 0 0 2 ) 、斯默兰( 2 0 0 2 ) 也持类似的观点，他们认为，交换费应该是非零的， 并由市场来决定；由市场确定的这个交换费应该与银行卡组织自己确定的交换费相同； 零交换费不符合市场经济的要求。 但是，c 砌t o n 和f r a l 墩e l ( 1 9 9 5 ) 等人并不认同上述观点。在他们看来，社会处于完 全竞争状态的概率很小，当市场处于不完全竞争的时候，由市场来集中确定交换费是有 害而无利的，同时也难以收到优化配置资源的效果。 另外，g a j l 和n g ( 2 0 0 1 ) 认为，交换费应该等于发卡机构所花费的发卡或其它服 务的成本，但是，如果交换费不是根据市场中消费者和商户的需求来决定，这会导致消 费者减少对银行卡的需求，进而影响到交易总量。 对于交换费的研究，大多数学者是基于如何定价，关于交换费在银行卡收益中的地 位或贡献如何? 这个研究还比较薄弱。 ( 2 ) 关于信用卡利息收入与利率 信用卡利息收入主要是指透支利息收入，是银行卡利息收入的主体，为此，信用卡 利率的高低直接影响到银行卡业的绩效。但是，如果利率水平太高，可能会导致持卡人 退出。 一直以来，透支利息是信用卡收入的主要构成部分，透支利率都非常高。这是否影 响到持卡人对银行卡的偏好? 学者们对此存在着意见分歧。 a u s u b e l ( 1 9 9 1 ) 逆向分析了利率和消费者之间的关系，认为偏好低风险的消费者对 利率变化的关注度小于偏好高风险的消费者。如果降低利率只会吸引高风险偏好的消费 者，这会破坏风险结构，反过来说，只有高利率才有可能降低风险。 d a v i d 和i o m ( 2 0 0 4 ) 运用回归模型对信用卡利率、透支余额和消费者换卡行为之间 的关系进行分析后指出，当透支余额增加时，消费者换卡的几率就会增大；当信用卡利 率上升时，持卡者换卡的概率也会增大；但转换成本与信用卡利率的高低没有关系。 信用卡利息收入在收益中处于何种地位，对其普遍认识是出于第一位置，但是目前 笔者还没有发现其相关文献有对其进行定性分析： ( 3 ) 关于银行卡年费收入 年费的征收在一定程度上弥补了制卡所花费的成本，有利于提高银行卡的收入和银 行卡业的绩效。 在国外，年费是从1 9 7 6 年开始收取的，花旗银行首创。在当时还引起了一场很大的 风波，很多消费者开始拒绝使用信用卡。但是从那之后，收取年费却流行应用开来。不 过近年来商业银行为了提升竞争力，又变着法的免年费，仅对少数的信用卡收取一定的 4 年费。 关于 最大银行 发现，银 没有。这 本，否则 基于 问题。 1 9 9 3 开始增多 ( 1 ) 邓元 业的优势 位；本土 国银行经 术标准和 ( 2 ) 青莉 影响到银 组织想用 断力量来 ( 3 ) 。国内 外银行卡 又在银行 王辉 不同而设 响，如市 理国外有 严晓 该用交换 社会福利 桂林理工大学硕士学位论文 益额高的一方收取多些交换费。 交换费的研究中，童牧的优点在于以国外产业发展的经验引进来，但是也只是简单 的介绍了交换费的形成过程，并没有对如何定价进行深入的研究。严晓瑁研究优点在于 对双边市场的参与方进行了动态分析，但是并没有一个明确的结果，也就是到底应该根 据哪种理论来进行决定交换费。王辉和李宏的优点是根据不同的消费者、不同的产品进 行定价，但是在垄断竞争市场下，市场情形复杂，很难能够实现。 ( 4 ) 关于我国银行卡年费 银行卡使用效率是影响银行卡业绩效的一个重要因素。在我国普遍存在用卡率低， 银行卡没有得到很好利用的情况，收取年费在一定程度上可以降低睡眠卡的数量，提高 银行卡的使用率。 徐磊、费鹏( 2 0 0 4 ) 对我国“睡h 民卡问题进行了研究，认为我国的“睡眠卡”现 象主要是由消费者持卡消费的意识弱造成的。李明朝和蒋海勇( 2 0 0 4 ) 是从法律的角度 来研究银行卡收取年费问题，认为持卡人可以根据不同的法律来保护自己的合法权益。 樊锐、于艳( 2 0 0 5 ) 提出，实行银行卡收费，可以降低“睡眠卡”的程度，因为银 行卡收费会增加“睡眠卡”的持卡成本。陈文君和施继元( 2 0 0 5 ) 基于转换成本理论对 银行卡收取年费展开研究，得出国有大型银行对客户收取一定的年费具有它的合理性， 而对于一些小的商业银行对客户收取年费就不一定是它的最优选择；认为商业银行在制 定价格策略时，应该从确保自身利益最大化的角度进行考虑。 罗熔( 2 0 0 8 ) 从睡眠卡应不应该收取年费以及如何收取年费这个问题展开研究，最 后针对睡眠卡收取年费的不合理处提出了他的完善方案，认为应该从提高信用卡年费的 透明度、完善银行发卡机制、加强对信用卡业务员的培训以及银监会要明确规定收取年 费的条款四个方面着手。 就比较而言，罗熔研究的优点在于是基于社会的迫切问题睡眠卡该不该收取年 费来进行研究的，缺点在于提出的解决方案不够具体，太过于笼统。陈文君和施继元研 究的优点在于对不同对象分开考虑，但是结论对小银行却是很难生存，因为小银行本身 收入来源相对较少，如果免年费，无疑会更加增加其成本。 ( 5 ) 关于我国银行卡成本收益 银行卡成本收益，直接关系到银行卡内部绩效，如果收益大于成本，内部绩效就为 正，如果收益小于成本，内部绩效则为负。 银行卡发卡方如果在成本收益上具有优势，那么它在市场上就非常具有竞争力。杜 江、胡峰和宋洪建( 2 0 0 0 ) 认为银行卡业务是商业银行的支柱产品之一，并且认为需通 过银行卡来实现商业银行的收益，也认为这需要扩大市场份额。杨宏伟( 2 0 0 4 ) 通过分 析国内几家具有代表性商业银行的成本和收益，得出我国银行卡的收入来源还过于的单 一，与国外银行卡产业存在着较大的差距，应加快调整收益结构。徐云涛( 2 0 0 5 ) 对银 6 桂林理工大学硕士学位论文 行卡的成本收益及风险进行了分析，认为我国银行卡产业目| j 1 收益偏低，而风险较大， 不良资产和睡眠卡所占比重较高。同时，他也提出了相应的解决对策，认为我国的银行 卡产业应该改变其经营管理策略，以市场为基准，并且提高其竞争力。杨宏( 2 0 0 9 ) 认 为银行要获得收益，就只能扩大市场占有率，而这就要求银行能够精确的核算自身成本， 特别是银行卡跨行交易的成本。 杨宏和杜江，胡峰，宋洪建研究的优点在于，提出扩大市场占有率是一个提高收益 的好办法，但仅靠这种粗旷的方法来提高收益显然不是长久之计。杨宏伟研究的优点是 认识到了我国银行卡产业的收入来源过于单一，但是没有提出该怎样改变以及哪个才是 银行卡产业的主要收入来源。徐云涛研究的优点在于指出我国收益不高的一个原因是不 良资产及睡眠卡比重过高，但提出的策略不够具体、实在。 ( 6 ) 关于我国银行卡产业的整体效率 王雪萍与张成虎( 2 0 0 7 ) 对我国银行卡产业的整体效率进行了实证研究，认为我国 银行卡产业整体效率普遍偏低。其主要是基于市场结构与绩效的关系，通过分析我国 1 9 9 6 2 0 0 3 年四家大型银行及十三家中小银行得出这个结论，并同时还得出我国银行卡 产业在2 0 0 3 年之前属于寡头垄断型市场结构，市场集中度与企业绩效具有负影响，说明 市场集中度下降，也就是竞争增强时，我国银行卡产业的绩效增长，且提出中小银行企 业的绩效增长速度较快的观点。 ( 7 ) 关于我国银行卡业与消费活动、消费行业 黄晓艳( 2 0 0 6 ) 对银行卡网络价格结构和刷卡消费之间进行了模型分析，主要是通 过建立了系统动力学仿真模型进行仿真试验，描述了网络运营商、收单行、发卡行、商 户行为和消费者的状态变量和数率变量，以此来研究刷卡消费与价格结构的动态交互关 联机理。 ( 8 ) 关于我国银行卡消费对宏观经济的影响 向艳( 2 0 0 6 ) 对银行卡消费对我国宏观经济的影响进行了研究，指出刷卡消费对宏 观经济有促进作用。其主要是通过选取1 9 9 9 2 0 0 4 年第一季度数据，实证分析了银行卡 消费额对社会消费品零售总额及g d p 的影响。作者认为，从长期来看，银行卡在消费活 动中的应用对社会经济有较大影响，短期则影响不大。本文在分析银行卡业的外部绩效 时，也主要是通过刷卡消费额对社会消费品零售总额及g d p 进行实证分析，但以2 0 0 l 2 0 0 9 年的数据作为分析对象： 1 3 3 研究现状评价小结 综合来看，国外学者主要是侧重于银行卡内部绩效的研究，国内学者虽然对我国银 行卡业的内部绩效和外部绩效都有涉及，但将内部绩效与外部绩效结合来进行系统研究， 这还是一个很薄弱的环节。结合我国银行卡业的最新发展和我国经济发展的最新情况， 7 桂林理工大学硕士学位论文 综合系统地研究我国银行卡业的内部绩效与外部绩效，则更为薄弱。 基于此，本文以我国银行卡业的最新发展和我国经济发展的最新情况为基础，综合 研究我国银行卡业的绩效问题。 1 4 研究方法、内容结构与创新努力 本文使用规范分析与实证研究相结合的方法、国际比较的方法对我国银行卡业的绩 效问题进行综合性研究。 全文由六部分组成： 第一章绪论，主要阐述本文的选题背景与研究意义，对本课题所涉及的基本概念进 行界定，对国内外关于本课题的研究现状进行综述与评价，介绍本文的研究内容、结构 与方法。 第二章主要是从理论上阐述银行卡和银行卡业的运作机制，以及其对银行信用、银 行绩效、消费和经济发展的影响。为后面分析我国银行卡业的内部绩效和外部绩效奠定 理论基础。 第三章主要是分析我国银行卡业的绩效及其存在的问题。其中，以招商银行为案例 具体分析我国银行卡业的内部绩效，通过实证分析我国银行卡业对消费行业和宏观经济 发展的影响来分析我国银行卡业的外部绩效；基于我国银行卡业的发展及其内外部绩效， 指出我国银行卡业在绩效方面所存在的主要问题。 第四章主要是分析银行卡的起源地、当今发达市场经济国家美国银行卡业的发 展和绩效，通过国际比较来进一步揭示我国银行卡业在发展及其绩效方面所存在的问题。 使本文对我国银行卡业绩效的分析拥有比较开阔的