（金融学专业论文）论商业银行组织结构的构建.pdf

论文摘要 在整个金融体系中，商业银行在数量、规模、业务范围和金融交 易量上居于主导地位，从而使得大多数金融交易活动在实际上很大程 度地经由它们进行。而且商业银行的行为方式和经营机制与市场经济 原则相联系，从而体现着以市场机制为基础配置资源的现代市场经济 的基本特征和要求。商业银行在金融体系和金融交易活动实践中的重 要地位和功能，决定了关于商业银行的研究应当被置于十分重要的理 论位置。从国内和国外对商业银行研究所涉及的领域来看，相对于商 业银行经营的各项业务理论( 如信贷业务、中间业务、国际业务、信 用卡业务和结算业务) 和商业银行经营管理的理论( 如资产负债管理 理论等) ，对商业银行组织结构这一领域的专门和系统性的研究还是 相当缺乏和落后的。 论文着眼于市场经济环境下现代商业银行组织结构的构建。对商 业银行组织结构这一概念的理解有着广义和狭义之分。广义上的商业 银行的组织结构既包括了商业银行的内部组织结构，又包括了商业银 行的外部组织结构，前者指商业银行的内部产权结构等，它与商业银 行的决策结构、动力结构和行为型式等密切相关；后者指商业银行的 分支机构设置及其外部经济关系等，它与商业银行资源的合理配置以 及商业银行体系运行的成本、效率等密切相关。狭义上的商业银行组 织结构仅指商业银行的外部组织结构，主要研究商业银行组织体系是 采取单一银行制、连锁银行制还是总分行制；如果采取总分行制，则 如何设置其分支机构等问题。本文所使用的商业银行组织结构是指广 义上的商业银行组织结构。在市场经济环境下，构建现代商业银行制 度在很大程度上依赖和体现于商业银行组织结构的构建。原因在于特 定的商业银行组织结构规定了相应的商业银行行为型式和运行机制， 从而规定了商业银行职能的发挥程度和效率状况。 论文从一般现代企业组织结构特性的理论考察开始，进而分析作 为特殊的现代企业一商业银行的组织结构特性，在完成理论上的一般考 察之后，论文又从两个层面具体分析了不同商业银行组织结构下的效 率与效益。一方面是不同内部组织结构即不同的产权安排对商业银行 运作效率的影响，分析以市场经济条件下的股份制商业银行与由计划 经济条件下转化来的单一公有产权的国有商业银行为例而展开比较分 析；另一个方面是不同外部组织结构安排下的成本与收益比较，在完 成了对不同外部组织形式的优缺点比较后，分析集中于总分行制下的 分支机构设置的合理性方面。至此而下，论文由理论的分析转入对现 实的考察。首先对我国国有商业银行组织结构的变革过程作了一个简 要的实证考察，进而分析了现行国有商业组织结构变革所面临的机遇 和约束条件以及由二者所决定的现实选择。 本文在研究时采用了比较与归纳相结合、规范和实证相结合的研 究方法。对现代市场经济背景下的股份制商业银行的内部组织结构安 排、外部组织结构安排与由传统计划经济背景下转化来的国有商业银 行的内部组织结构安排、外部组织结构安排进行了充分的比较并从效 率、成本与效益的角度得出了不同的答案及其原因。在实证分析与规 范分析的结合上，一方面我们以实证的方式对传统计划经济背景下的 国有专业银行向现代市场经济背景下的国有商业银行转变的过程及变 革的机制进行了较为客观的描述和刻划；另一方面又并不忌讳给出某 些具有规范意义的理论结论。而从前面几个部分的理论分析和考察看， 较大程度上体现了实证性分析的特征，而在最后对我国在市场经济条 件下国有商业银行组织结构安排的现实选择问题上，则较大程度地体 现了以规范分析为落脚点的特点。需要说明的是实证分析的研究方法 在具体运用时有两种形式：一是采用经济计量方法，通过对大量的经 济统计数据的观察和分析，按照既定的理论前提进行加工处理，得出 相应的结论和观点；二是采用经验验证和逻辑推理方法，对大量存在 的经验事实进行分析和判断，得出相应的结论和观点。本文主要以后 一种实证分析方法为主。 在考虑商业银行的组织结构及其规模是否有效时，从不同的角度 出发会得出截然不同的判断结论。现代市场经济在逻辑上要求我们在 考虑此问题时必须从微观角度和经济效益原则出发，而不是从宏观角 度和某种非经济效益原则( 如政治原则) 出发。就是说在分析一种特 定的商业银行组织结构是否有效和合理时必须首先从微观组织的内在 要求和是否具有经济上的比较优势来考虑问题，而不能以某种宏观或 外部给定的非经济标准( 如计划者的行政偏好等) 来判断。这样，商 业银行应采取何种组织结构和规模就不是一个简单的价值判断问题， 而是一个必须依不同情况而进行较为具体细致的微观和经济性分析的 问题。本文在讨论银行组织结构如何安排这一问题时、研究对象界定 于现代市场经济背景下，作为一个金融企业的市场主体如何安排好自 己的组织结构以达到企业内部资源组合效益的嘬大化。基于此，评价 一家商业银行的组织结构安排是否合理的标准就需要从效率的角度进 行成本与收益的具体比较而得出。为使这种分析有比较意义，我们同 样考察了由传统计划经济背景下转化来的国有商业银行的组织结构安 排，重要的在于我们分析现行的国有商业银行组织结构安排时是把其 放在当时的历史背景下。换句话说，作为评价的“标准”首先要考虑 到这种标准是建立在什么样的经济环境下实施的。 论文共分四个部分。 在第一部分，论文从理论的视角对商业银行的组织结构的特性作 一透视。这一分析是在以下两个方面分析的基础上实现的：一是一般 企业组织结构特性的理论考察；二是商业银行组织结构特性的理论考 察。 在第二部分，作为论文的主要部分，我们从两个方面具体分析了 商业银行在不同产权安排下的内部组织结构的效率和不同外部组织结 构安排下的成本一效益。不同的产权安排对商业银行不同的运作效率做 出了起始的规定性。但是这种分析并不能导致一种产权安排绝对优于 另一种的肯定结论。这是因为对不同的内部组织结构( 产权安排等) 的分析是离不开这种产权安排所处的经济环境的。从外部组织结构的 安排看，我们分析了单一银行制、总分行制等机构设置的成本效益 比较。在此基础上，我们更深入探讨了总分行制下机构设置有效合理 的标准。 在第三部分，对计划经济条件下的国有专业银行向市场经济条件 下的国有商业银行的变革过程作了一个实证考察，并对组织结构变革 的过程及其与外部相应的环境变化的关系进行分析，得出了某些具有 规范意义的结论。 第四部分，对国有商业银行组织结构进一步变革所面临的机遇和 约束条件进行了分析，并在此基础上对我国国有商业银行组织结构安 排的现实选择作了探索性的分析。 关键词：商业银行组织结构效率变革 a b s t r a c t c o m m e r c i a lb a n k si si nad o m i n a n ts t a t u si nw h o l ef i n a n c i a ls y s t e m i ns u c ha s p e c t sa sf o l l o w s ：a m o u n ta n dn u m b e r ，s c a l e ，b u s i n e s ss c o p ea n d t r a n s a c t i o na m o u n to ff i n a n c i a l ，s oo v e rh a l f - a m o u n tf i n a n c i a lt r a n s a c t i o n s t a k e p l a c ed u r i n g c o m m e r c i a lb a n k s ，a n dt h eb e h a v i o rp a t t e r na n d m a n a g e m e n tm e c h a n i s mo fc o m m e r c i a lb a n k sa r er e l a t e dw i t hm a r k e t e d e c o n o m y t h e r e f o r e ，t h e b a s i cf e a t u r ea n dd e m a n da r e p r e s e n t e d i n d i s t r i b u t i o no fr e s o u r c e s t h ei m p o r t a n ts t a t u sa n df u n c t i o no fc o m m e r c i a l b a n k si nf i n a n c i a ls y s t e ma n df i n a n c i a lt r a n s a c t i o nd e c i d et h e s t u d yo f c o m m e r c i a lb a n k ss h o u l db ep l a c e da ni m p o r t a n ts t a t u s c o n s i d e r i n gt h e s t u d y i n gs c o p eo fc o m m e r c i a lb a n k so f d o m e s t i ca n df o r e i g nc o u n t r i e s ，t h e s t u d yo fo r g a n i z a t i o ns t t u c t u r eo fc o m m e r c i a lb a n k si sl e s st h a nt h eo n eo f t h ec o m m e r c i a lb a n k s b u s i n e s sa n dt h e t h e o r yo fm a n a g e m e n to f c o m m e r c i a lb a n k s t h ed i s s e r t a t i o nf o c u s e so nt h e f r a m i n g o ft h e c o n t e m p o r a r y c o m m e r c i a lb a n ks t r u c t u r ei nt h em a r k e te c o n o m y t h eg e n e r a ls e n s eo f t h ec o m m e r c i a lb a n ks t r u c t u r ei n c l u d e s 也ei n t e r n a ia n dt h ee x t e r n a l o r g a n i z a t i o n t h ef o r m e rr e f e r st ot h ei n t e r n a lp r o p e r t yf i g h to ft h eb a n k w h i c hi s c l o s e l yr e l a t e dt ot h ed e c i s i o nf u n c t i o n ，t h ed y n a m i c ss t r u c t u r e a n dt h eb e h a v i o rm o d e l t h el a t t e rr e f e r st ot h eb r a n c ho r g a n i z a t i o na n d t h ee x t e r n a le c o n o m i cr e l a t i o n sw h i c hi sc o n n e c t e dw i t ht h er a t i o n a l d e p l o y m e n to ft h er e s o u r c e sa n dt h eo p e r a t i o n a lc o s ta n de f f i c i e n c yo ft h e c o m m e r c i a lb a n k t h en a r r o ws e n s eo ft h ec o m m e r c i a lb a n ks t r u c t u r e s i m p l yc o n c e n t r a t e so nt h ee x t e r n a lo r g a n i z a t i o n ，r e s e a r c h i n gt h a tt h e o r g a n i z a t i o n a ls y s t e mi so ft h es i n g l eb a n ks y s t e m ，t h ec h a i nb a n ks y s t e m o rt h eh e a d b r a n c hs y s t e ma n dh o wt os e tu pt h eb r a n c h e si ft h et h i r d s y s t e mi sa p p l i e d i nt h i s ，t h eg e n e r a ls e n s eo ft h ec o m m e r c i a lb a n k s t r u c t u r ei st h es u b j e c to fs t u d y i nt h em a r k e te c o n o m y ，s t r u c t u r i n gt h e 5 c o n t e m p o r a r yb a n ks y s t e m r e l i e so nt h eo r g a n i z a t i o no ft h eb a n k t h e s p e c i f i co r g a n i z a t i o n a l s t r u c t u r ec o r r e s p o n d st ot h es p e c i f i cb e h a v i o r m o d e la n do p e r a t i o n a ls y s t e m ，w h i c hd e t e r m i n e st h ep e r f o r m a n c ea n dt h e e f f i c i e n c yo f t h ef u n c t i o n so f t h eb a n k t h ed i s s e r t a t i o ns t a r t sf r o mt h et h e o r e t i c a ls t u d yo nt h ec o n t e m p o r a r y e n t e r p r i s es t r u c t u r ea n da n a l y s e st h ec h a r a c t e r i s t i c so ft h eo r g a n i z a t i o no f t h ec o m m e r c i a lb a n k ，as p e c i a lt y p eo fc o n t e m p o r a r ye n t e r p r i s e t h e n ，t h e d i s s e r t a t i o ni l l u s t r a t e sf r o mt w oa s p e c t st h ee f f i c i e n c ya n db e n e f i tr e s u l t e d f r o md i f f e r e n to r g a n i z a t i o n so ft h ec o m m e r c i a lb a n k s t h ef i r s ta s p e c ti s a b o u tt h ed i f f e r e n ti n t e r n a ls t r u c t u r eo rd i f f e r e n ta r r a n g e m e n t so fp r o p e r t y r i g h t si n f l u e n c i n gt h eo p e r a t i o n a le f f i c i e n c yd i f f e r e n t l y i t i n s t r u c t st h e c o m p a r eb e t w e e nt h es h a r e h o l d i n gc o m m e r c i a lb a n k si nm a r k e te c o n o m y a n dt h es i n g l yp u b l i c o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sr e v o l v i n gf r o mp l a n n e d e c o n o m y t h es e c o n da s p e c ti sa b o u tt h ec o m p a r eo fc o s ta n dr e t u r nu n d e r d i f f e r e n te x t e r n a lo r g a n i z a t i o n o nt h eb a s eo fc o m p a r et h ea d v a n t a g e sa n d d i s a d v a n t a g e so fd i f f e r e n te x t e r n a lo r g a n i z a t i o n ，t h ea n a l y s i sf o c u s e so n t h er e a s o n a b l e n e s so ft h eb r a n c hs e t t i n g - u pi nt h eh e a d - b r a n c hs y s t e m f r o mt h i sp o i n to n ，t h ed i s s e r t a t i o nt t l r l l st ot h ep r a c t i c a ls t u d y ，i tc o n d u c t s ab r i e fi n v e s t i g a t i o no nt h et r a n s f o r m a t i o np r o c e s so ft h es t a t e o w n e d c o m m e r c i a lb a n k so fc h i n a ，a n da n a l y s e st h eo p p o r t u n i t ya n dl i m i t a t i o n f a c e db yt h et r a n s f o r m a t i o no ft h ep r e s e n ts t r u c t u r eo ft h es t a t e o w n e d c o m m e r c i a lb a n ka n da l s ot h ep r a c t i c a lc h o i c ed e t e r m i n e db yt h e m t h ea r t i c l eu s e ss u c hm e t h o d so fs t u d y i n ga st w oj u n c t i o n so fc o n t r a s t a n di n d u c t i o n ，p o s i t i v ea n a l y s i sa n dn o r m a t i v ea n a l y s i s i ns t u d y i n gt h e e x t e r n a la n di n t e r n a ls t r u c t u r es y s t e mo fb a n k s ，t h ep a p e rd i s t i n g u i s h e s c o m m e r c i a l b a n k sf r o ms t a t e r u no n e s ，a n dd i f f e r e n tr e a s o n sa n dr e s u l t s a r es t e m m e df r o mt h ea n a l y s i so f e f f i c i e n c y ，c o s ta n db e n e f i t t h e j u n c t i o n o fp o s i t i v ea n a l y s i sa n dn o r r n a t i v ea n a l y s i ss h o w si nt w o a s p e c t s ：o nt h e o n eh a n d ，i tb e l o n g st op o s i t i v ea n a l y s i st h a tt h es t a t e m nb a n k st r a n s f e r f r o mt r a d i t i o n a lp l a n n e de c o n o m yt oc o m m e r c i a lb a n k so fc o n t e m p o r a r y 6 m a r k e de c o n o m y ；o nt h eo t h e rh a n d ，t h ep a p e ra l s og i v e ss o m en o r m a t i v e r e s u l t s t h ef o r m e ra n a l y s i so f t h et h e o r ya p p e a r si nt h ef e a t u r eo f p o s i t i v e a n a l y s i s i ns o m ed e g r e e i no r d e rt od e d u c eac o n c l u s i o n ，t h ea r t i c l e e m p l o y sn o r m a t i v ea n a l y s i st os t u d yt h eo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r eo f s t a t e r u n b a n k si ns y s t e m - 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e c o n o m i cc r i t e r i o nm u s tb e c o n s i d e r e d t h e r e f o r e ，i na n a l y z i n gw h a to r g a n i z a t i o ns t r u c t u r ea n ds c a l ea b a n ks h o u l da d o p t ，i ti sn o tas i m p l eq u e s t i o no fv a l u ej u d g e m e n t , b u ta q u e s t i o nw h i c hm u s tb ec a r e f u l l ya n a l y z e da c c o r d i n gt od i f f e r e n ts i t u a t i o n s d u r i n gt h ep r o c e s so fs t u d y i n gh o wt oa r r a n g et h eo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e o fb a n k s ，t h ea u 些q p | p u 括a ne m p h a s i so nt h ep o i n th o wa l le n t e r p r i s ec a r l a c h i e v ei t sm a x i m a lb e n e f i to fi n t e r n a lc o m b i n a t i o no fr e s o u r c e si n m a r k e t e d e c o n o m y t h e r e f o r e ，w h e 。n w eo b s e r v ea n d s t u d yi f a l l o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r eo fac o m m e r c i a lb a n ki sr a t i o n a l ，t h eb e n e f i ta n d c o s tm u s tb ef i r s t l yc o n s i d e r e d + t h es a m em e t h o do fa n a l y s i si ss u i t e dt o s t a t e l a i nb a n k s - - w h e nw ei n v e s t i g a t et h eo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r eo fa s t a t e r u nb a n k ，t h eh i s t o r i c a lb a c k g r o u n di sm o s ti m p o r t a n t s ot h e s t a n d a r do fv a l u em u s tb ec o n s i d e r e di ns p e c i f i cb a c k g r o u n d t h i sp a p e rc o n s i s t so ff o u rp a r t s i nt h ef i r s tp a r t ，t h ea r t i c l e a n a l y z e st h eo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r eo f 7 c o m m e r c i a lb a n ki nt h e o r e t i c a lp e r s p e c t i v e i tg e t si t so w nt a r g e tb yv i r t u e o ft w of a c t o r s ：o n ei st h ei n v e s t i g a t i o no fo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r eo fg e n e r a l e n t e r p r i s e ；t h eo t h e ri st h eo n eo fc o m m e r c i a lb a n k s i np a r tt w o ，a sam a i ns e g m e n to ft h i sp a p e r ，w eh a v ea n a l y z e di n t e m a l a n de x t e r n a lb e n e f i ta n dc o s ta n de f f i c i e n c yo fc o m m e r c i a lb a n k su n d e r d i f f e r e n t p r o p e r t yr i g h ta r r a n g e m e n t o fd i f f e r e n t s y s t e m d i f f e r e n t a r r a n g e m e n t so fp r o p e r t yr i g h td e c i d ed i f f e r e n te f f i c i e n c yo f b a n k s b u ti t d o e s n tm e a nt h a to n ea r r a n g e m e n to fp r o p e r t yi s s u r e l y b e r e rt h a n a n o t h e ro n ef o rt h ea n a l y s i so fa na r r a n g e m e n to fp r o p e r t yr i g h tm u s tb e p u ti ns p e c i f i cb a c k g r o u n d w h e ns t u d y i n ge x t e r n a lo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e ， w ea n a l y z es o m es t r u c t u r e ，f o re x a m p l e ，s i n g l ea n dh e a d b r a n c hb a n k s y s t e m ，e t c i np a r tt h r e e ，ap o s i t i v ei n v e s t i g a t i o nc a l lb es e e nw h i c hi n v o l v e st h e t r a n s f o r m o fs t a t e - r a i lb a n k sf r o mp l a n n e de c o n o m yt om a r k e t e de c o n o m y ， a n dan o r m a t i v ec o n c l u s i o nc a nb eg o tf r o mt h ea n a l y s i so ft h ec h a n g eo f t h eo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r ea n dt h ec h a n g eo fs u r r o u n d s i np a r tf o u r ，t h ee m p h a s i so fa n a l y s i si s p u to nt h es t u d y i n go f o p p o r t u n i t ya n dc o n s t r a i n tc o n d i t i o n sm e t i nt h ec o u l s eo ft r a n s f o r m i n go f o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r eo fs t a t e r a nc o m m e r c i a lb a n k s ，a n da na c t u a lc h o i c e i ss t e m m e df r o mt h ef o r m e ra n a l y s i s k e yw o r d s ：c o m m e r c i a l b a n k o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e e f f i c i e n c y i n n o v a t i o n 8 嗣 舀 在人民银行工作近十年，可以说亲身经历了我国金融体制改革的 最初阶段，围绕我国金融体制改革所思考的问题也就多一些，其中对 国有商业银行的组织结构的效率闯题是我思考得更多、最久的问题。 在整个金融体系中，商业银行在数量、规模、业务范围和金融交易量 l 居于主导地位，从而使得大多数金融交易活动在实际上很大程度地 经由它们进行，而且商业银行的行为方式和经营机制与市场经济原则 紧密相连，从而体现着以市场机制为基础配置资源的现代市场经济的 基本特征和要求。商业银行在金融体系和金融交易活动实践中的重要 地位和功能，决定了关于商业银行的研究应当被置于十分重要的理论 位置。迄今为止，我们不能说国有商业银行没有改革或改革的起步太 晚，但从根本上决定其行为方式及其与各级政府行为、宏观经济运行、 社会保障、社会稳定密切相关的产权关系改革，尚未能取得实质性进 展；而从其外部组织结构看，传统的按照行政区划设置分支机构而导 致的效率低下的论断已成共识，但这种状况同样也没有得到根本性改 变。虽然导致这些状况的原因有许多，但理论研究的滞后无疑是一个 重要的制约因素之一。鉴于以上思考，论文选择了“论商业银行的组 织结构构建”为题。 论文采用了比较与归纳相结合、规范和实证相结合的研究方法， 围绕商业银行组织结构构建的主题分成四部分进行了分析论述，对现 代市场经济背景下的股份制商业银行的内部组织结构安排、外部组织 结构安排与由传统计划经济背景下转化来的国有商业银行的内部组织 结构安排、外部组织结构安排进行了充分的比较分析并从效率、成本 与效益的角度得出了不同的答案。论文在对国有商业银行组织结构迸 一步变革所面临的机遇和约束条件进行分析的基础上，对我国国有商 业银行组织结构安排的现实选择作了探索性的分析。 从现实情况看，我国国有商业银行组织结构变革的研究和实践都 还有待时日，本文的研究希望能对我国金融体制的改革尽一份绵薄之 力。同时亦望抛砖引玉，恳请金融同仁共同研究、完成这一课题。 引论 在世界各国的金融体系中，商业银行因其在数量、规模、业务范 围和金融交易量上居于主导地位，而使得大多数金融交易活动在实际 上很大程度地经由它们进行。而且商业银行的行为方式和经营机制与 市场经济原则相联系，从而体现着以市场机制为基础配置资源的现代 市场经济的基本特征和要求。商业银行在金融体系和金融交易活动实 践中的重要地位和功能，决定了关于商业银行的研究应当被置于十分 重要的理论位置。在我国金融体系中，这个问题具有同样的重要性。 而从国内和国外对商业银行研究所涉及的领域来看，相对于商业银行 经营的各项业务理论( 如信贷业务、中间业务、国际业务、信用卡业 务和结算业务) 和商业银行经营管理的理论( 如资产负债管理理论等) ， 对商业银行组织结构这一领域的专门和系统性的研究还是相当缺乏和 落后的。 论文首先对所使用的商业银行组织结构这一概念的涵义作一界定。 广义上的商业银行组织结构既包括了商业银行的内部组织结构，又包 括了商业银行的外部组织结构，前者指商业银行的内部产权结构等， 它与商业银行的决策结构、动力结构和行为方式等密切相关；后者指 商业银行的分支机构设置及其外部经济关系等，它与商业银行资源的 合理配置以及商业银行体系运行的成本、效率等密切相关。狭义上的 商业银行的组织结构仅指商业银行的外部组织结构，主要研究商业银 行是采取单一银行制、连锁银行制还是总分行制；如果采取总分行制， 则如何设置其分支机构等问题。本文所使用的商业银行的组织结构是 指广义上的商业银行组织结构。在市场经济环境下，构建现代商业银 行制度在很大程度上依赖和体现于商业银行组织结构的构建。原因在 于特定的商业银行组织结构规定了相应的商业银行行为型式和运行机 制，从而规定了商业银行职能的发挥程度和效率状况。 随着经济体制改革和金融体制改革的不断深化，商业银行经营的 外部环境日益改善，国家对制约商业银行发展的各种限制逐步放宽。 与此同时，对银行业的保护性政策和措施也相应取消，可以说，适应 社会主义市场经济的金融体制在逐步形成。1 9 9 4 年初至今，我国国有 专业银行向国有商业银行的转变已逐渐走上轨道。目前我国商业银行 体系包括国有商业银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏 银行、招商银行、福建兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、上 海浦东发展银行、中国民生银行、城市商业银行及外资商业银行等。 从内部组织结构，除国有商业银行是国家独资的银行外，其他商业银 行绝大多数是股份制商业银行，其中深圳发展银行、上海浦东发展银 行和中国民生银行还是上市银行。从外部组织结构看，采取的都是总 分行制。在建立现代商业银行制度问题上，对于如何构建现代商业银 行的组织结构，仁者见仁，智者见智。理论界与实务界普遍认为建立 清晰的内部产权结构是规范内部组织结构的关键。问题是什么样的产 权安排才算是清晰的、产权结构的安排是否有一个统一的标准。从外 部组织结构看，如何用成本一效益的观点来衡量分支机构设置的合理 性，分支机构如何设置才算是最合理的等。这些问题的探讨无疑有利 于我国现代商业银行制度的建立。 迄今为止，我们不能说国有商业银行没有改革或改革的起步太晚， 但从根本上决定其行为方式及其与各级政府行为、宏观经济运行、社 会保障、社会稳定密切相关的产权关系改革，尚未能取得实质性进展。 从外部组织结构看，传统的按行政区划设置分支机构而导致的效率低 下的论断已成共识，但这种状况同样没有得到根本性改变。导致这些 状况的原因有许多，但理论研究的滞后无疑也是个重要的制约因素。 高科技在金融领域的应用对商业银行组织结构的安排有巨大的推 动意义。从外部组织结构看，设置分支机构作为商业银行扩大其规模 和扩展其业务的主要方式，很大程度地受到科技发展水平及科技手段 的应用状况的影响和制约。一般来说，科技越发达、科技成果在金融 业的应用程度越高，越能为金融机构的分支机构设置提供降低成本和 提高效率的条件，反之则相反。现代高科技如电子、通讯设施、信息 处理技术等在银行业的应用大大提高了商业银行在业务联系、账务处 理等方面的效率，降低甚至消除了业务发展和机构设置在地理空间上 的障碍和约束，使得商业银行通过广设分支网络，以求得自身发展和 强化竞争能力的成本大大降低，这是推动分支行制度被广泛采用的重 要力量之一。科技在金融业的广泛应用对分支机构的设置所带来的影 响不仅限于此，更重要的是带来的经营管理模式上的变化。成本的降 低不仅表现于直接经营成本的降低，还在于管理成本的降低。高科技 的应用带动了对数据集中与核算模式的改变，从而改变过去的“多级 管理，一级经营”的模式，这对于减少管理层次，降低管理成本，提 高管理效率有着重要的意义。换句话说，高科技对于商业银行外部组 织结构设置的影响要予以充分的考虑。 邓小平同志曾指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞 好了，一着棋活，全盘皆活。”这句话深刻地揭示了金融在现代经济 体系中的地位和作用，同时也明确了金融改革在整个改革大局中的位 置，作为从事金融活动的主体，商业银行的改革状况则直接影响着整 个经济体制改革的进展。而国有商业银行在整个金融体系中占有绝大 部分份额，是整个金融改革的重心和前沿，因此，国有商业银行改革 一直是倍受关注的焦点领域。而在考察国有商业银行组织结构变革的 过程中，了解我们已取得的成绩和存在的问题，有助于我们更为清醒 地认识眼前的状况。同时，也必须将该考察放在整个商业银行改革和 金融经济体系改革的大框架中考虑，才不至于失于偏颇。 当然，国有商业银行组织结构变革的方向依赖和受制于所面临的 环境，特别是整体的金融体制环境和经济体制环境。如果不把国有商 业银行组织结构的变革置于社会经济体制和金融体制改革的总环境中 考察，就很难很好地把握国有商业银行组织结构变革应采取的现实选 择问题。这是因为，变革的环境条件就像资源配置的资源约束条件一 样，很大程度上决定了变革的选择空间。 因此，在对国有商业银行的组织结构进行变革时，现实的选择可 考虑以下途径：在内部组织结构上，产权安排应采取逐步推进，最终 形成多种股权并存、国有控股的商业银行产权安排；在国有商业银行 外部组织结构的安排上，主要是对目前的总分行制的组织形式进一步 发展和完善。这种发展和完善主要是改变过去不计成本，按行政区划 设置分支行的状况，而应按经济区划设置。 一、商业银行组织结构特性的理论考察 在分析