（金融学专业论文）新形势下我国城市商业银行的多元化发展道路.pdf

内容摘要 我国城市商业银行经过近几年的改革发展，截止2 0 0 8 年1 2 月3 1 日，城市商业银行 的资本充足率全部达标，城市商业银行平均资本充足率达到1 3 ；贷款损失拨备覆盖率大 幅提高，城市商业银行贷款损失拨备覆盖率也达到1 1 4 ；盈利水平创历史新高，2 0 0 8 年， 中小商业银行实现利润1 2 5 2 亿元，比上年增长5 3 ；不良贷款率降至历史新低，城市商业 银行不良贷款率降至2 3 ，为历史最好水平；案件数量和涉案金额控制在较低水平，城市 商业银行案件发生率比上年下降6 5 。这些统计数据表明：我国城市商业银行经过改革发 展，已经有了很大的进步。 我国城市商业银行面临的形势与以前发生了很大的变化。2 0 0 7 年南京银行、宁波银行 和北京银行三家城市商业银行成功上市，对城市商业银行发展具有里程碑式的意义；更名、 跨区域发展、引进战略投资者、联合重组等发展道路出现了多元化的趋势。从外部环境来 看，2 0 0 6 年1 2 月1 1 日我国实现“入市 承诺：中国金融业全面开放，这使得中国金融业 的竞争更加激烈；而且我国城市商业银行是中国金融体制改革下的产物，是在城市信用社 基础上组建起来的，在发展过程中也存在很多问题：市场份额偏低、公司治理结构不完善、 市场定位不合理等。 就文章结构而言，文章先把我国城市商业银行的历史沿革和面临的新形势进行了综 述，接着从产业组织理论和效率等角度分析了我国城市商业银行存在和发展的可行性和必 要性；后面指出我国城市商业银行在发展中存在的问题，并借鉴美国社区银行发展的经验， 最后得出我国城市商业银行的多元化发展道路：优质城市商业银行应跨越发展；中等城市 商业银行联合重组；高风险城市商业银行理性退出。因此，我国城市商业银行由于其差异 性较大，所以城市商业银行应该采取多元化发展道路，根据自身的情况采取不同的发展道 路。 关键词：城市商业银行多元化发展道路 回来源：中国银监会网站，h t t p ：w w c b r c g o v c n c h i n e s e h o m e j s p i n d e x j s p a b s t r a c t c h i n a 。sc i t yc o m m e r c i a lb a n k sa f t e rt h er e f o i t l la n dd e v e l o p m e n ti nr e c e n ty e a r s ，u pt o d e c e m b e r31 ，2 0 0 8 ，c i t yc o m m e r c i a lb a n k sc a p i t a la d e q u a c yr a t i oa t t a i n sad e s i g n a t e ds t a n d a r d c o m p l e t e l y ，c i t yc o m m e r c i a lb a n k sa v e r a g ec a p i t a la d e q u a c yr a t i oa m o u n t st o1 3 ；t h el o a nl o s s p r e p a r a t i o nc o v e r a g ef r a c t i o ne n h a n c e sl a r g e l y , c i t yc o m m e r c i a lb a n k sl o a nl o s sp r o v i s i o n sa l s o a c h i e v e s11 4 ；ar e c o r dh i g hl e v e lo fp r o f i t a b i l i t yi n2 0 0 8 。s m a l la n dm e d i u m s i z e dc o m m e r c i a l b a n k sp r o f i to f1 2 5 2b i l l i o ny u a l l ，u p5 3 ，a sc o m p a r e dt ot h es a m ep e r i o do fl a s ty e a r ； n o n p e r f o r m i n gl o a nr a t i of e l lt oar e c o r dl o w ，c i t yc o m m e r c i a lb a n k sn o n p e r f o r m i n gl o a nr a t i o f e ut o2 3 w h i c hi st h eh i g h e s tl e v e li nh i s t o r y ；t h en u m b e ro fc a s e sa n da m o u n ti n v o l v e di n t h ec a s ea tar e l a t i v e l yl o w l e v e l c i t yc o m m e r c i a lb a n k si nt h ei n c i d e n c eo fc a s e sd e c l i n e d6 5 o v e rt h ep r e v i o u sy e a r t h e s es t a t i s t i c ss h o wt h a t ：c h i n a sc i t yc o m m e r c i a lb a n k sa f t e rt h er e f 0 1 t 1 1 a n dd e v e l o p m e n th a db e e nm a d es i g n i f i c a n tp r o g r e s s c h i n a sc i t yc o m m e r c i a lb a n k sb e f o r et h es i t u a t i o na n dg r e a tc h a n g e sh a v et a k e np l a c e i n 2 0 0 7 ，b a n ko fn a n j i n g ，b a n ko fn i n g b oa n db a n ko fb e i j i n gt h r e ec i t yc o m m e r c i a lb a n k s s u c c e s s f u l l yl i s t e d ，w h i c hh a st h em i l e s t o n e l i k es i g n i f i c a n c et ot h ec i t yc o m m e r c i a lb a n k d e v e l o p m e n t ；c h a n g e dt h en a m e ，a c r o s st h er e g i o nd e v e l o p m e n t ，t h ei n t r o d u c t i o no fs t r a t e g i c i n v e s t o r s ，u m o nr e o r g a n i z a t i o n ，s u c ha st h ep a t ho fd e v e l o p m e n ta n dr e o r g a n i z a t i o nh a se m e r g e d aw i d er a n g eo ft r e n d s f r o mt h ee x t e m a le n v i r o n m e n t ，o nd e c e m b e r1 1 ，2 0 0 6o u rc o u n t r y r e a l i z e s “e n t e r i n gt h em a r k e t t op l e d g e ：t h ec h i n e s ef i n a n c i a li n d u s t r yo p e n sc o m p r e h e n s i v e l y ， w h i c hm a k e sc h i n a sf i n a n c i a li n d u s t r ym o r ec o m p e t i t i v e a n dc h i n a sc i t yc o m m e r c i a lb a n ki s t h ep r o d u c to fr e f o r i l lo ft h ef i n a n c i a ls y s t e mi nc h i n a ，a n ds e t su pi nt h eu r b a nc r e d i ta s s o c i a t i o n f o u n d a t i o n ，a l s oh a sm a n yp r o b l e m si nt h ed e v e l o p i n gp r o c e s s ：t h em a r k e ts h a r ei ss o m e w h a t l o w , t h ec o m p a n ym a n a g e m e n ts t r u c t u r ei si m p e r f e c t ，t h em a r k e tl o c a t e si su n r e a s o n a b l ea n ds o 0 n s p e a k i n go ft h ea r t i c l es t r u c t u r e ，t h ea r t i c l ef i r s t l yg i v e sa no v e r v i e wo fc h i n a sc i t y c o m m e r c i a lb a n k sf a c et h eh i s t o r ya n dt h en e ws i t u a t i o n ，a n dt h e nf r o mt h et h e o r yo fi n d u s t r i a l o r g a n i z a t i o na n de f f i c i e n c y ，a n da n a l y z e sc h i n a sc i t yc o m m e r c i a lb a n k so ft h ee x i s t e n c ea n dt h e d e v e l o p m e n to ft h ef e a s i b i l i t ya n dn e c e s s i t y ；b e h i n dp o i n t so u tt h ec h i n a sc i t yc o m m e r c i a l b a n k se x i s t i n gp r o b l e m si nt h ed e v e l o p m e n t ，a n dl e a r n sf r o mt h eu s e x p e r i e n c ei nt h e d e v e l o p m e n to fc o m m u n i t yb a n k s 。f i n a l l yc o m e st ot h ec o n c l u s i o nt h a tc h i n a sc i t yc o m m e r c i a l b a n k sf o l l o w st h er o a do fm u l t i c h a n n e l so fd e v e l o p m e n t ：t h eh i g h q u a l i t yu r b a nd e v e l o p m e n t s h o u l da c h i e v eal c a pi nt h ed e v e l o p m e n t ；t h em e d i u m s i z e dc i t yc o m m e r c i a lb a n ku n i t e s t h e r e o r g a n i z a t i o n ；t h eh i g h r i s kc i t yc o m m e r c i a lb a n kw i t h d r a w sf r o mr a t i o n a l l y t h e r e f o r e ，c h i n a s c i t yc o m m e r c i a lb a n k sb e c a u s eo fi t sl a r g e rd i f f e r e n c e c i t yc o m m e r c i a lb a n k ss h o u l da d o p ta p a t ho fd i v e r s i f i c a t i o n a c c o r d i n gt ot h e i ro w n s i t u a t i o nt ot a k ead i f f e r e n tp a t ho fd e v e l o p m e n t k e yw o r d s ：c i t yc o m m e r c i a lb a n k ；m u l t i p l i c a t i o n ；d e v e l o p m e n tr o a d 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得 的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不 包含其他人己经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得天津财经大学或 其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究 所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：王累佬 签字日期：憎夕年朔巧目 学位论文版权使用授权书 虽嚣j 一- 雾 学位论文作者签名：卫覃倦 导师签名： 抄q 签字日期：? 卯罗年月吁日签字日期：群年了月本妇 第1 章导论 1 1 问题的提出 我国城市商业银行( 简称城商行) 是中国金融体制改革下的产物，是在城市信用社基 础上组建起来的，被称为中国银行业除去国有银行、全国股份制银行之外的“第三梯队”。 城市商业银行由于多方面的原因，其发展比较缓慢。随着我国金融体制改革进程的不断深 入，国家政策上的支持，以及城商行自身的改革，我国城市商业银行取得了很大的进步。 2 0 0 7 年7 月9 日，南京银行、宁波银行率先在上海证券交易所成功上市，成功叩开资 本市场大门，同年1 0 月1 8 日，北京银行也登陆上海证券交易所，三家城市商业银行的成 功上市，可以说对城市商业银行的发展具有里程碑式的意义；我国城市商业银行的更名、 跨区域经营、联合重组、引进战略投资者等愈演愈烈；截止2 0 0 8 年末，我国城市商业银 行资本充足率全部达标，平均资本充足率达到1 3 ；贷款损失拨备覆盖率大幅提高，城市 商业银行贷款损失拨备覆盖率达到1 1 4 ；盈利水平创历史新高，2 0 0 8 年，中小商业银行 实现利润1 2 5 2 亿元，比上年增长5 3 ；不良贷款率降至历史新低，城市商业银行不良贷款 率降至2 3 ，均为历史最好水平。 我国城市商业银行在取得进步的同时，也面临着更加严峻的考验。一方面，从外部环 境来说：我国银行业实现了加入w t o 的承诺：2 0 0 6 年1 2 月1 1 日起，我国银行业取消对 外资银行经营人民币业务在地域和客户对象上的限制，全面体现国民待遇原则，外资银行 对我国城商行甚至整个中国银行带来了巨大的挑战，成了我国银行业强大的竞争对手；国 有商业银行股份制改造初见成效，四大国有银行，除去中国农业银行正在进入改革的关键 时期，其他三家银行已经完成股权改革并成功上市，邮政储蓄银行组建成立，政策性银行 更多地涉足竞争性服务领域，农村信用社银行化改革日渐深化，多层次、竞争性的银行体 系日趋完善，可以预见，同业竞争将由大城市更多地向中小城市乃至县域延伸。另一方面， 从城市商业银行内部来说，城市商业银行自身存在的公司治理问题、市场占有率问题、市 场定位不明确等问题，在市场激烈的竞争下，成为阻碍其进一步发展的绊脚石。 当前，我国城市商业银行处于一个改革和发展的关键时期。在这样一个错综复杂，挑 战与机遇并存的新形势下，如何抓住难得的发展机遇，迎接挑战是我国城市商业银行必须 。数据来源：中国银监会网站，h t t p ：w w w c b r c g o v c n c h i n e s e h o m e j s p i n d e x j s p 面对的现实问题。由于我国城市商业银行之间的差异明显，城商行发展的道路选择可以说 是形式多种多样：上市、引进战略投资者、跨区域发展、联合重组等，究竟那条道路更适 合城商行的发展，更是仁者见仁智者见智。在此背景下，提出对新形势下我国城市商业银 行的发展道路的研究，是具有理论意义和现实的实践指导价值的。 1 2 1 研究目的 1 2 研究目的、研究意义及研究概况 当前，我国城市商业银行面临着空前的机遇和严峻的考验，在新形势下，城市商业银 行如何发展，采用什么样的道路进行发展，是我国城商行必须面对的现实问题。城商行的 发展道路很多，关键是选择适合自己的，而且由于我国城商行的差异性明显，因此并不存 在一种固定的发展道路模式适合所有城商行发展，同时未来几年的发展，是我国城商行发 展的关键时期，在这种背景下对我国城市商业银行的发展现状和发展道路进行研究，具有 积极的理论意义和现实意义。希望通过文章的研究，可以对我国城商行的发展道路选择有 现实指导意义，使我国城商行在发展过程中找到适合自己的发展道路。 1 2 2 研究意义 作为我国城市商业银行来说，前有国有商业银行的垄断及股份制银行的堵截，后有轰 轰烈烈改革中的农信社做“追兵”，加上强劲的外资银行对国内银行业的竞争压力，可以 说，我国城商行正处于一个发展的十字路口。文章通过分析当前城商行所面临的新形势， 以及在发展过程中存在的问题，结合美国社区银行发展的经验，最后得出了我国城商行要 走多元化发展道路。文章主要是对城商行的发展道路提出了自己的见解，通过这篇文章的 写作，可以抛砖引玉，开拓对城市商业银行发展道路的视野，对城商行未来发展道路的选 择有一定的借鉴意义。 1 2 3 研究概况 ( 1 ) 国内研究概况 国内关于城市商业银行发展道路的研究，主要是基于城市商业银行的跨区域发展、联 合与重组、战略选择、股权结构改革等方面。夏斌( 2 0 0 0 ) 认为对城商行的发展制定一定 2 标准，允许资本实力较强、经营管理规范的城市商业银行，在注册地外城市、邻近省内新 设业务网点，与其他类银行开展公平竞争；曾凡银( 2 0 0 1 ) 就城市商业银行的发展路径进行 了总结，认为城市商业银行与外资银行和国内其他的银行相比，各有优劣，因此，选择自 身的发展路径就显得特别重要，他建议城市商业银行应该深化改革，加强管理，持续创新， 绕开比较劣势，把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专、小而强，积极迎接挑 战，在竞争中求得生存和发展；王玉珍( 2 0 0 2 ) 认为，当前中国城市商业银行宜采取“实效 性”发展战略。由于我国城商行的核心竞争力在银行类金融机构处于下风，因此，在发展 战略上应该注重实效：以深层次产权改革、内部控制制度改革、全面的技术升级等为支撑， 提高银行的利润率、市场占有率、股东回报率等目标；刘元，黎涛( 2 0 0 3 ) 认为城市商业 银行通过战略转型来开拓发展空间、保持持续竞争能力是城市商业银行进一步发展中难以 回避的问题；陆岷峰( 2 0 0 4 ) 认为城市商业银行经过十几年的发展，在国民经济的发展和 地方经济建设中扮演着越来越重要的角色，相对于四大国有银行和其它股份制银行而言， 城市商业银行还是一个弱势群体。要保持这一弱势群体的可持续发展，增强其市场核心竞 争力，必须对城市商业银行进行区域性联合与重组；赵媾( 2 0 0 5 ) 认为，实现城市商业银 行的可持续发展战略主要从两个方面入手：一是城市商业银行法人的可持续发展措施；二 是城市商业银行系统整体的战略措施；朱忠福( 2 0 0 8 ) 认为，城市商业银行应该选择一条 特色差异化发展道路，才能在未来激烈的竞争中立于不败之地，避免被边缘化；唐洋军， 陆跃祥( 2 0 0 8 ) 认为城市商业银行的改革必须通过自外而内的方式进行，地方政府和地方 金融生态环境是关键，借鉴美国社区银行的发展模式，服务中小市民，而跨区经营和横向 联合则不应成为未来几年考虑的重点问题。 从国内的研究概况可以看出来，国内对城市商业银行的发展道路研究比较集中于微观 层面，而且更多的是从城商行发展道路的某一方面进行研究，不能对我国城商行的整体现 状进行宏观分析，由于近期我国城商行面临的形势发生了很大的变化，而且城市商业银行 目前处于发展的关键阶段，时代背景发生了变化，这些研究的指导意义有其局限性。 ( 2 ) 国外研究概况 在国外，由于不存在城市商业银行这个概念，国外类似国内城市商业银行的金融机构 主要是美国的社区银行、日本的地方银行以及欧洲的储蓄机构。b r i c k l e y a n dj a m e s a ( 2 0 0 3 ) 认为，日本的地方银行总部设在地方城市，并以总行所在的都道府县为经营区域，与地方 政府、地方企业以及地方的公共团体保持密切的联系。日本的地方政府对地方银行经营干 预程度很大，高度强调地方银行支持地方经济发展的职能；t y l e rd a v i s ( 2 0 0 5 ) 认为，美国 3 的社区银行是在特定地区范围内组建并独立运营的商业银行，主要是为当地中小企业和个 人客户提供个性化的金融产品和服务并与之保持长期业务合作关系；t o mb r a d y ( 2 0 0 6 ) 认 为，欧洲的储蓄机构主要定位于向社会中在经济发展主流之外的部门和群体提供金融服 务，大多数的储蓄机构都由政府参股或者控股，而且是要是由州和地方政府当局控制。一 些欧洲国家的政府还赋予储蓄机构各种特权，以鼓励其向某一地区提供信贷或向某一特定 群体提供储蓄服务；a l l e nn b e r g e ( 2 0 0 7 ) 认为，美国社区银行的发展历程表明，随着经 济和金融市场的逐步繁荣和国际化，未来不同能力和规模的企业及银行将面临不同的发展 模式和路径。美国社区银行明确的市场定位是其成功发展的重要因素。由于美国的社区银 行发展的很成功，而且与我国城商行有许多的相似之处，所以文章以美国社区银行为例， 来启发我国城商行的发展。 1 3 1 研究思路 1 3 研究思路、研究方法及文章结构 本文首先研究的是我国城市商业银行的历史沿革及面临的新形势，从中可以看出我国 城商行在当前的最新发展现状；从产业组织理论和效率等方面得出我国城市商业银行存在 和发展的必要性和可行性；虽然我国城商行在我国是可以发展的而且能够发展的好的，但 是当前我国城商行在发展中存在的问题，阻碍了其进一步的发展；由于美国的社区银行与 我国的城市商业银行有很大的相似之处，而且美国社区银行的良好发展对我国城商行发展 具有很好的启发；经过分析最终得出我国城商行要走多元化的发展道路，而且对多元化过 程中的问题提出了建议。 1 3 2 研究方法 ( 1 ) 本文以规范研究为主，实证研究为辅。对城市商业银行存在和发展的可行性和必 要性进行分析时采用了一定的实证研究；在分析我国城市商业银行面临的新形势，发展中 存在的问题，以及多元化发展道路中较多的采用了规范研究。 ( 2 ) 定性研究为主，定量研究为辅。我国的城市商业银行成立仅仅有十四个年，本身 的信息披露不是很充分，社会上的金融分析机构关于这方面的统计数据也很少，因此本文 从宏观上讨论性质居多，而定量研究较少。 4 ( 3 ) 本文遵循了提出问题、分析问题、解决问题、提出建议循序渐进的方法。 首先提出了新形势下我国城市商业银行发展的现状，分析我国城市商业银行存在和发 展的必要性和可行性，指出我国城商行发展中存在的问题，最后得出我国城商行应走多元 化发展道路，不同的城商行走不同的发展道路，并给出了在多元化发展道路中应该注意的 问题。 1 3 3 文章结构 本文对新形势下我国城市商业银行的发展道路进行研究和探讨，指出由于我国城商行 的层次和规模的差异化，发展道路应该是多元化的，并根据不同类型的城商行的发展道路 提出了建设性的建议。论文共分为六大部分，具体内容如下： 第一章：导论。 第二章：综述我国城商行的历史沿革和面临的新形势。明确了我国城市商业银行的定 义和当前城市商业银行面临的新形势。 第三章：对我国城市商业银行存在和发展的必要性和可行性进行分析论证。结合产业 组织理论和银行效率等内容，指出我国城市商业银行存在和发展的依据。 第四章：总结我国城市商业银行发展中存在的问题。我国城市商业银行发展中存在的 问题，既有同行业的激烈竞争，也有国家对城商行监管要求的提高，更主要的是城商行自 身存在的阻碍其进一步发展的障碍。 第五章：美国社区银行对我国城市商业银行发展的启示。由于美国社区银行与我国城 商行有着很多相似之处，而且社区银行在美国的发展也很成功，通过分析其成功的原因， 得出我国城商行在发展中应该吸取的经验。 第六章：新形势下我国城市商业银行的多元化发展道路。这是文章的重点章节，文章 通过前面的分析，指出由于我国城市商业银行的差异明显，不同层次的城商行应该走不同 的发展道路，同时指出城商行在不同发展道路中要注意的问题。 5 1 4 本文的创新和不足之处 本文研究有助于了解我国城市商业银行的新形势和未来发展道路，为解决城市商业银 行的道路选择提供了发展思路。文章全面、系统地剖析了我国城市商业银行的历史和面临 的新形势，这对于我们的分析具有极大的现实意义和启发意义。同时，通过实证研究所得 出的概括性结论对于我们去客观地认识当前我国城市商业银行的道路选择和道路选择中 应该注意的问题，具有较大的参考价值和启发性。 但由于本文主要采取的是定性分析，实例分析和比较分析的方法，缺少对该论题的定 量分析，因此在未来的学习中，本文的研究还有待进一步完善。 6 第2 章我国城市商业银行历史沿革及面临的新形势 2 1 我国城市商业银行的历史沿革 2 1 1 我国城市商业银行的定义 ( 1 ) 我国城市商业银行是指那些主要业务在某一地区，重点为该地区经济服务的银 行，它是在合并已经商业化经营的城市信用合作社基础上，由总部所在城市的企事业单位、 居民和地方财政投资入股组成的按照自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的原则进 行经营、具有一级法人，统一核算体制的地方性股份制商业银行。 ( 2 ) 文章中提到的我国中小银行是指除去中国农业银行、中国建设银行、中国工商 银行、中国银行、交通之外的我国银行。 2 1 2 我国城市商业银行的形成过程 作为中国商业银行体系中出现较晚的一类金融机构城市商业银行，它是经国务院 批准在部分城市信用社基础上组建起来的，它被称为中国银行业的“第三梯队。 2 0 世纪8 0 年代中期，由于城市私营、个体经济的蓬勃兴起，为其提供金融服务的城 市信用社也迅速发展。城市信用社初衷是为地方中小企业提供金融支持，为地方经济服务， 在一段时间内对促进地方企业发展和经济繁荣起到了积极的作用。1 9 9 4 年年底，全国共有 城市信用合作社5 2 0 0 家，其中，2 2 7 5 家设在地级以上城市，2 9 2 5 家设在县或者县级市。 由于城市信用社在经营中背离了合作制原则，实际上已办成了地方性小商业银行，但普遍 存在规模小( 全国平均每个城市信用社的总资产为6 1 0 0 万元) 、资金成本高、股权结构不 合理、内部控制不健全等问题，历史包袱沉重，经营风险日益显现和突出。 第一次变革城市信用社组建为城市合作银行 为了根本解决城市信用社的风险问题，1 9 9 5 年9 月7 日，国务院发布关于组建城市 合作银行的通知( 国发 1 9 9 5 12 5 号) ，决定自1 9 9 5 年起在撤并城市信用社的基础上， 在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市 合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1 9 9 5 年6 月2 2 日成立的深 圳城市合作银行是中国成立的第一家城市商业银行，同年1 2 月2 9 日，第二家城市商业银 。陆岷峰城市商业银行发展环境分析与策略选择 j 中国金融2 0 0 3 年第3 期：3 1 - 3 3 7 行上海城市合作银行成立。随后在符合条件的全国大中城市开始有条不紊地开展将城 市信用社合并成为城市合作银行的工作。 1 9 9 6 年6 月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城 市合作银行组建工作在3 5 个大中城市和6 0 个地级城市中全面展开。1 9 9 7 年1 2 月，根据 9 5 个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等5 8 个地级城市继续开展城市合作 银行的组建工作。 第二次变革由城市合作银行到城市商业银行 1 9 9 8 年3 月1 3 日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知， 将城市合作银行统一更名为x x 市商业银行，简称城市商业银行。至此，除了西藏外，每 省( 市、自治区) 均有了城商行，最多的1 0 家，最少的1 家。 城市商业银行的服务领域是，依照商业银行经营原则为地方经济服务，为中小企业发 展服务。城市商业银行在客观上填补了由于国有商业银行机构收缩、城市信用社和农村信 用社业务品种简单、规模偏小而导致的部分中小城市金融市场缺位和金融服务空白，满足 了各类企业对银行服务多层次、多方面的需求。 截止2 0 0 8 年1 1 月，我国城商行数目达到了1 3 6 家。截止2 0 0 8 年1 2 月3 1 日，我国 城商行总资产为4 1 3 1 9 7 亿元，比上年同期增长2 3 7 ；总负债为3 8 6 5 0 9 亿元，比去年 同期增长2 2 6 ；不良贷款余额为4 8 4 5 亿元，占全部贷款的2 3 3 ，达到了城商行历史 最好水平。 2 2 我国城市商业银行面临的新形势 随着我国金融体制改革的逐步深入，特别是2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，我国银行业全面开 放，我国城市商业银行面临着空前的机遇和严峻的挑战。 城市商业银行面临着改革和发展的双重压力。当前，在银行业的重要变革期，城市商 业银行竞争发展的压力更大。国有商业银行通过一系列改革措施，资产质量得到很大改善， 综合竞争力明显提升；此外，外资银行的纷纷设立、股份制商业银行积极实施的战略转型、 农村信用社和农村商业银行的快速发展、邮储银行挂牌成立、政策性银行的转型都使得银 回王顺，李渊”跨越! 中国城市商业银行“2 0 0 8 年终盘点之一：十大关键词，展现发展新历程： e b o l h t t p ：a c t i v e z g j r w c o m n e w s 2 0 0 8 1 2 1 z g j r w 1 7 1 4 8 1 7 7 4 4 0 0 h t m l o 数据来源：中国银行业监督管理委员会网站 8 行业竞争更加激烈。 在面临严峻考验的同时，被称为中国银行业“第三梯队的城商行也面临着巨大的发 展机遇。首先，国家颁布的相关政策法规，为我国城商行的发展提供了政策上的支持和保 障；其次，城商行出现的更名、跨区域经营、上市、引进战略投资者、重组联合等新形势， 使城商行面临着巨大的发展机遇。城商行应该抓住难得的发展机遇，适应新形势的发展， 不断壮大自己，实现城商行更好的发展。 2 2 1 我国城市商业银行的主要监督指标达到历史最好水平 我国城商行经过近几年的发展壮大，在国家相关政策的支持下，截止2 0 0 8 年1 2 月3 1 日，城商行的资本充足率全部达标，城市商业银行平均资本充足率达到1 3 ；贷款损失拨 备覆盖率大幅提高，城市商业银行贷款损失拨备覆盖率也达到11 4 ；盈利水平创历史新高， 2 0 0 8 年，中小商业银行实现利润1 2 5 2 亿元，比上年增长5 3 ；不良贷款率降至历史新低， 城市商业银行不良贷款率降至2 3 ，为历史最好水平；案件数量和涉案金额控制在较低水 平，城市商业银行案件发生率比上年下降6 5 。 图2 12 0 0 4 2 0 0 8 年我国城市商业银行平均资本充足率 资料来源：2 0 0 8 年中国商业银行竞争力评价报告和中国银监会网站整理 。来源：中国银监会网站整理，h t t p ：唧c b r c g o v c n c h i n e s e h o m e j s p i n d e x j s p 9 图2 22 0 0 4 - - - 2 0 0 8 年我国城市商业银行平均不良贷款率 资料来源：2 0 0 8 年中国商业银行竞争力评价报告和中国银监会网站整理 2 2 2 我国城市商业银行上市的突破 经过多年的努力，借助2 0 0 7 年资本市场异常火爆的东风，城商行上市问题终于获得 了突破。2 0 0 7 年7 月9 日，南京银行、宁波银行率先通过监管部门批准，成功叩开资本市 场大门；2 0 0 7 年1 0 月1 8 日，北京银行登陆上海证券交易所，并创下当时境内i p o 申购冻 结资金的最高纪录。对于城商行而言，上市不仅是为了融资，也不仅仅是要提升经营管理 品质，更重要的是可以建立起资本补充的长效、动态机制。这一点对于城商行尤为重要。 因此，可以断言，南京、宁波、北京这三家城商行的成功上市无疑成为所有城商行共同追 求的标杆。 ： 从已经公布的南京银行、宁波银行和北京银行的2 0 0 8 年度业绩预增公告中可以看到 三家银行的发展势头良好，盈利能力增强。具体情况如下：北京银行预计2 0 0 8 年全年净 利润与2 0 0 7 年全年净利润同比增幅在6 0 左右，净利润为人民币3 ，3 4 8 ，1 9 7 千元，每股收 益人民币0 6 3 元；宁波银行2 0 0 8 年度实现净利润1 3 3 2 亿元，比去年同期增加3 8 1 亿 元，增幅4 0 0 2 ，基本每股收益0 5 3 元，比去年同期提高0 1 0 元；南京银行预期2 0 0 8 年净利润较2 0 0 7 年同期增长7 0 左右，净利润为人民币9 0 9 ，4 9 4 ，4 0 1 5 5 元，每股收益人 民币0 6 2 元。 尽管从2 0 0 8 年至今股市低迷，在上市公司中没有出现城商行的名字，但取得充足资 本金的三家上市城商行，大步踏上规模扩张之途。其中，尤以北京银行为最，在已设立天 津分行、上海分行后，2 0 0 8 年设立了西安分行、深圳分行和杭州分行，同时设立了香港代 。数据来源：上海证券交易所网站公告整理，h t t p ： w v m s s e c o i lc n s s e p o r t a l p s z h s h o m e h t m l l o 表处。大的市场环境不好，但是城商行的上市热情仍丝毫未减。目前重庆银行、上海银行、 温州银行、杭州银行、徽商银行、天津银行等多家城商行明确表示了上市意向，并正在积 极准备。其中，重庆银行在市政府领导的支持下，已经完成了i p o 前期规范性的工作，包 括员工持股比例的处理。与一些城商行采用i p o 上市相比，也有一些城商行或许正在考虑 借壳上市的可行性。2 0 0 8 年6 月1 7 日，在三联集团持有的2 2 7 6 万股三联商社股权第三次 拍卖会上，济南市商业银行以7 2 元股，总计花费1 6 亿元竞得该2 2 7 6 万股股权。引发 业界关于“济南商行是否会借壳三联商社上市”的普遍猜测。可以预测，随着市场环境的 好转，城商行的上市之路才刚刚开始。 2 2 3 我国城市商业银行的联合重组道路多样化 城商行在经过十多年的市场化经营之后，各银行间的经营业绩有好有坏，规模有大有 小，差距已经产生且有扩大之势。优质银行逐步开启扩张步伐，或收编业绩差的银行，或 参股有潜力的银行，联合重组成为城商行发展的一个必然趋势。 城商行的联合重组道路表现为三个方面： ( 1 ) 成立城市商业银行联盟。经中国银监会批准，2 0 0 8 年9 月，山东城商行合作联盟 正式挂牌，掀起了城商行合作联盟的新高潮。山东城商行合作联盟采取的形式是共同出资， 是由山东省内全部1 4 家城市商业银行共同平均出资成立的新联合体，它保持现有法人地 位不变，完全采取市场化的运作方式，联盟向省内各城商行提供后台支持服务，从事银行 i t 系统开发和数据运营维护、支付结算及业务运营平台服务、金融产品研发以及信息咨询 等业务，但是不经营银行业务。此外，吉林银行收编松原、通化、四平、白山4 家城信社 并增资至6 0 亿，重庆银行亦欲牵头建西部城市银行联盟，而南宁银行则整合收编柳州市 商业银行和桂林市商业银行成立了广西北部湾银行。 ( 2 ) 城商行相互参股。2 0 0 4 年6 月3 0 日，经中国银监会批准，浙江商业银行经过重 组、更名、迁址，改制为现在的浙商银行。浙商银行采取的是参股制，由各城商行共同参 股成立一家新的商业银行，由新银行先对少数核心成员进行控股，同时参股其他行，采取 二级法人运作，原城商行的牌照和经营自主权保留不变。2 0 0 8 年9 月北京银行1 2 7 5 亿入 股廊坊市商业银行成为廊坊市商业银行的第一大股东，同年1 1 月东莞银行北上入股邢台 商行1 5 股份。 ( 3 ) 城商行业务联合。相比前面的两种方式，业务联合更加普遍，他们按照市场化 原则，在贷款业务、资金业务、票据业务、科技建设、产品开发、员工培训等诸多方面进 行合作，如温州银行与乌市商业银行联合向德汇放贷，以及京津力推的银团贷款合作。 ( 4 ) 城商行吸收合并。2 0 0 5 年9 月，安徽率先动手，以合肥商行为龙头，陆续吸收合 并了芜湖、马鞍山等5 家城商行、5 家城市信用社，挂牌成立了徽商银行；2 0 0 7 年2 月江 苏省内1 0 家城市商业银行( 无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、镇江、扬州、盐城、 连云港) 合并成立江苏银行，以及后来2 0 0 7 年1 0 月成立的吉林银行都是采取吸收合并的 联合重组道路。 2 2 4 我国城市商业银行的更名愈加频繁 更名、跨区域经营和上市，已被银行界誉为我国城市商业银行发展的“三部曲”，我 国多家城市商业银行都沿着这样的步伐发展。同时，为了提升知名度、打造品牌，部分城 商行相继提出了更名的请求。为此，银监会的原则意见有二，即一是原则上应达到股份制 商业银行中等水平或者监管评级在三级以上；二是新的名称应充分体现地域特征，不能天 马星空，漫无边际。同时，各城商行也应审慎对待更名问题，认真考虑到成本收益，尽量 防止盲目跟风和攀比行为。 我国城商行的更名始于1 9 9 8 年，1 9 9 8 年8 月1 3 日上海市商业银行更名为上海银行， 在此后的相当长的一段时间内，城商行的更名处于停滞状态，到了2 0 0 7 年以后，我国城 商行的更名才愈加的频繁。更名成功标志着各城商行在管理水平、资产质量、风险防控及 经营效益等方面上了一个新台阶。同时，更名为各行进一步做大做强，实施跨区域经营乃 至上市奠定了坚实的基础，为实现“立足当地，走向全国 目标创造了良好条件。 1 2 表1 1 我国城市商业银行的更名统计 更名后城原城市商行更名时间更名后原城商行名称更名时间 商行名称名称城商行名称 上海银行上海市商行1 9 9 8 年8 月1 3 日营口银行营口市商行2 0 0 8 年4 月1 7 日 北京银行 北京市商行 2 0 0 5 年1 月1 日青岛银行青岛市商行2 0 0 8 年4 月2 7 日 徽商银行合肥市商行2 0 0 5 年1 2 月2 8 日兰州银行兰州市商行2 0 0 8 年6 月2 3 日 江苏银行 无锡商行等 2 0 0 6 年1 2 月3 1 日汉口银行武汉市商行2 0 0 8 年6 月2 5 日 宁波银行宁波市商行2 0 0 7 年2 月1 3 日杭州银行杭州市商行2 0 0 8 年7 月8 日 盛京银行沈阳市商行 2 0 0 7 年2 月1 7 日莱商银行 莱芜市商行2 0 0 8 年7 月1 7 日 南京银行南京市商行2 0 0 7 年3 月1 8 日九江银行九江市商行2 0 0 8 年9 月1 1 日 大连银行大连市商行 2 0 0 7 年4 月3 日南昌银行 南昌市商行2 0 0 8 年9 月2 9 日 天津银行天津市商行2 0 0 7 年4 月2 4 日北部湾银行南宁市商行2 0 0 8 年1 0 月2 3 日 重庆银行重庆市商行2 0 0 7 年8 月7 日成都银行成都市商行2 0 0 8 年l o 月2 8 日 深圳深圳市商业银2 0 0 7 年6 月1 6 日青海银行西宁市商行2 0 0 8 年1 1 月1 6 日 平安银行行 温州银行温州市商行2 0 0 7 年9 月6 日长沙银行长沙市商行2 0 0 8 年1 1 月1 7 日 包商银行包头市商行2 0 0 7 年9 月2 8 日临商银行临沂市商行2 0 0 8 年1 1 月2 2 日 吉林银行长春市商行2 0 0 7 年1 0 月2 6 日赣州银行赣州市商行2 0 0 9 年1 月1 8 日 哈尔滨哈尔滨市商业2 0 0 7 年1 2 月2 0 日廊坊银行廊坊市商行2 0 0 9 年2 月6 日 银行银行 宁夏银行银川市商行2 0 0 7 年1 2 月2 8 日平安银行深圳平安银行2 0 0 9 年2 月l o 日 富滇银行昆明市商行2 0 0 7 年1 2 月3 0 日晋商银行太原市商行2 0 0 9 年2 月2 8 日 三峡银行万州市商行2 0 0 8 年2 月2 6 日齐商银行淄博市商行2 0 0 9 年3 月2 2 日 东莞银行东莞市商行2 0 0 8 年3 月2 3 日烟台银行烟台市商行2 0 0 9 年3 月2 5 日 锦州银行锦州市商行2 0 0 8 年4 月1 5 日日照银行日照市商行股2 0 0 9 年3 月2 7 日 资料来源：根据中国城市商业银行网收集整理，h t t p ：c i t y b a n k z g j r w c o m 2 2 5 我国城市商业银行