（金融学专业论文）我国团体保险经营的组织结构及其优化研究.pdf

论文摘要 我国加入w t o 以来，特别是2 0 0 4 年1 1 月正式向外资保险公司 开放健康险、团体险、养老险、年金险服务之后，国内保险业面临着 前所未有的挑战，在保险市场上的竞争将越来越激烈，特别是在团体 保险上竞争更为激烈，这主要是因为对于众多外资以及合资保险公司 来说，国内团体保险市场无疑是一块未被开发的宝地，其发展潜力巨 大，他们已纷纷做好准备抢摊中国团体保险市场，因此未来在团体保 险领域竞争将不亚于目前的其他险种。但是，国内保险公司在团体保 险方面的竞争力仍很弱，这主要是因为保险公司长期以来业务重点偏 向于个体保险业务，以至于出现“重个险、轻团险”的局面，造成整 个团体保险市场发展不健全，市场供给主体不足，产品单一，创新力 度不足等问题。周时，由于受传统计划经济观念的影响，保险公司普 遍存在“重展业，轻管理”的倾向，片面追求业务扩张，较少关注承 保的质量、险种的创新、风险的防范以及经济效益的提高，从而导致 保险公司团体保险的展业成本屠高不下，规模性业务比重较大，制约 了团体保险业务的发展。而这些归根到底，还是因为公司组织结构上 不完善，团体保险业务发展等不到应有的组织结构支持所致。本文基 于这样的情况下，对团体保险经营组织结构的优化提出一点建议，希 望对国内保险公司发展团体保险业务、完善公司组织结构有所帮助。 全文分为四章： 第一章简单的介绍了组织结构的相关知识。组织结构是维持组织 内部正常运行活动的关键因素，是实现组织使命和目标，完成组织任 务的重要保证，是维持组织健康发展，是提高组织活动的有力手段。 由于国内对团体保险组织结构的研究较少，因此在探讨我国团体保险 经营组织结构问题之前，作者首先从现代管理学的角度，对公司组织 结构的一般性问题组织结构的一般理论及形式进行分析，从一般 到特殊，这让我们更加清楚地认识团体保险经营组织结构的问题。而 目前团体保险经营组织结构形式主要有：职能式组织形式、按产品分 类的组织结构形式、按利益中心分类的组织结构形式和分公司组织结 构形式。 第二章是本文提出问题部分。在市场竞争激烈的今天，保险公司 不仅面临着来自客户需求变化的压力，而且还面临着来自利益相关 者，如投资者、尤其是竞争对手的压力。企业不仅面临着如何在竞争 中站稳脚跟的压力，而且还面临着如何在竞争中谋求长期发展的压 力。面对着这样的情况，只有建立一个结构合理、运转灵活、高效率 的组织结构才能从容不迫的应对一切压力。因此说，组织结构问题在 整个组织现象中具有举足轻重的作用。优化组织结构不仅是保险公司 自身发展的需要，同时也是发展团体保险的需要。同时，就目前各公 司经营团体保险的组织结构而言，我们并不能说哪种结构优越和合 理，但由于长期以来受旧经济体制和销售偏向的影响，难免在公司组 织结构上会存在一些问题，而这些问题正是阻碍团体保险发展的原 因。为了让我们对现行保险公司经营团体保险组织结构有一定的了 解，文中主要以我国两种典型组织结构为例子来说明目前我国寿险公 司经营团体保险的组织结构设置情况与存在的问题。 针对第二章存在的问题，本文第三章提出了优化团体保险经营组 织结构的一些政策性建议。优化组织结构是企业建立持久性竞争优势 的一个重要环节。伴随着社会经济和科学技术的不断发展，组织结构 在人们追求其优化的努力下经历了若干的创新形式。在当代组织结构 优化的实践中我们看到，一方面，在现代信息科学技术高度发达的背 景下，当代组织理论大力提倡组织结构扁平化；而另一方面，现实中 很多企业特别是成功的大企业集团，却提倡对不同的业务进行专业化 管理方式。这些为我们优化团体保险经营组织结构提供两条相反方向 的改革方案。这两条方案都有其优缺点，具体选择哪条，应该根据保 险公司自身情况来决定。 第四章主要介绍优化团体保险经营组织结构的配套制度。在优化 组织结构同时应该建立、加强的一些相关的配套制度，这里主要团体 保险客户、公司人才机制和公司风险控制三个方面来研究。处理好这 三方面的内容，对于完善组织结构、促进团体保险的发展具有不可替 代的作用。 文章不足之处在于，优化团体保险经营组织结构是一个复杂、系 统化的问题，它包括部门设置、权限分配、风险控制、成本与可行性 分析等许多问题。同时，它不仅是公司自身的问题，而且也需要政策 制定者、监管者、参与者以及社会等几方面共同参与解决的问题。本 文由于篇幅所限，只从公司自身方面来探讨团体保险经营组织结构的 优化，未能对其他一些重要问题进行深入研究。另外，本文对解决问 题提出的建议仍然缺乏大量实践验证，本人将在以后的工作中，结合 自己体会的经验对这一方面的理论进行补充、修正。 关键词：团体保险组织结构扁平化管理专业化管理 a b s t r a c t s i n c ee n t e ri n t ow t o ，e s p e c i a l l yw h e nc h i n af o r m a l i t yo p e n e dt h e h e a l t h yi n s u r a n c e ，t h eg r o u pi n s u r a n c e ，t h ee n d o w m e n t i n s u r a n c ea n dt h e a n n u i t yi n s u r a n c e t ot h ef o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n yi nn o v e m b e ro f 2 0 0 4 ， t h el o c a li n s u r a n c ei n d u s t r ym u s tf a c et h eu n p r e c e d e n t e dc h a l l e n g ew i t h t h ef o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n y t h ec o m p e t i t i o ni nt h ei n s u r a n c e m a r k e t w i l lb e c o m em o r ea n dm o r e v i g o r o u s ，e s p e c i a l l yo n t b eg r o u pi n s u r a n c e t h em a i nr e a s o ni st h a tt h el o c a lg r o u pi n s u r a n c em a r k e ti sa t r e a s u r e g r o u n d w h i c hi th a v e n tb e c o m p l e t e l yd e v e l o p e d i t h a st h e h u g e p o t e n t i a l f o rn u m e r o u s f o r e i g nc a p i t a l s a n dj o i n tv e n t u r ei n s u r a n c e c o m p a n yt od e v e l o p t h ef o r e i g nc a p i t a l s a n dj o i n tv e n t u r ei n s u r a n c e c o m p a n y h a v eb e e n p r e p a r i n g f o ral o n gt i m ei no r d e rt oh a v eag r o u n do f t h i sr e a l mo f g r o u pi n s u r a n c e s ot h ec o m p e t i t i o ni nt h eg r o u pi n s u r a n c e m a r k e tw i l lb ev e h e m e n e ei nt h ef u t u r e b u tt h el o c a li n s u r a n c ec o m p a n y h a da d j u s t e dt h e i rb u s i n e s s p o i n tt ot h ei n d i v i d u a li n s u r a n c eb u s i n e s sf o r al o n gt i m e ，a n di tc a u s e dt h a tt h e d e v e l o p m e n to ft h e w h o l eg r o u p i n s u r a n c ei sn o tc o n s u m m a t e ，a n dt h em a r k e ts u p p l i e sa n dt h ec r e a t i v e s t r e n g t ho fg r o u pi n s u r a n c ea r es h o r t a g e a tt h es a m et i m e ，b e i n g a f f e c t e d b yt h et r a d i t i o n a lp l a n n e de c o n o m yi d e a ，t h et e n d e n c yo ft h ei n s u r a n c e 。 c o m p a n ye m p h a s i z e d o nt h es a l e ，n o tt h em a n a g e m e n to ft h ec o m p a n y i t c a u s e dt h a tt h ec o m p a n yl e s sc o n c e r nt h ei n n o v a t i o no ft h ep r o d u c t ，t h e g u a r da g a i n s tt h er i s ka n dt h ee x a l t a t i o no ft h ee c o n o m i cp e r f o r m a n c e a n di ta l s oc a u s e dt h eh i g hc o s to ft h eg r o u pi n s u r a n c ew h i c hh i n d e r e d t h ed e v e l o p m e n to ft h eg r o u pi n s u r a n c e b u ti nt h ev i e wo f r o o t ，i ti ss t i l l b e c a u s eo ft h ei m p e r f e c tc o m p a n yo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e a c c o r d i n gt o s u c hc i r c u m s t a n c e ，t h i st e x t i n t r o d u c ea n ya d v i s e sf o ro p t i m i z i n gt h e o r g a n i z a t i o n s t r u c t u r eo ft h e g r o u p i n s u r a n c e i h o p et h e y c a nb e a d v a n t a g e o u st od e v e l o pt h eg r o u pi n s u r a n c eb u s i n e s sa n dt op e r f e c tt h e o r g a n i z a t i o n s t r u c t u r ef o rt h el o c a li n s u r a n c e c o m p a n y 、 c h a p t e r 1 b r i e f l y i n t r o d u c e dt h er e l a t e d k n o w l e d g e o ft h e o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r ei st h ek e yf a c t o rt h a 一c a n m a i n t a i nt h ei n t e r n a la c t i v i t yi na no r g a n i z a t i o n i ti s ar e a l i z a t i o nf o r o r g a n i z a t i o n sm i s s i o na n dt a r g e t i tc a nm a i n t a i nh e a l t h yd e v e l o p m e n to f t h e o r g a n i z a t i o n b e c a u s e t h el e s sr e s e a r c ho ft h e g r o u p i n s u r a n c e m a n a g e m e n ts t r u c t u r ei nt h ed o m e s t i c ，8 0 ，w el e a r na b o u tt h eg e n e r a l p r o b l e m so f ac o m p a n y so r g a n i z a t i o ns t r u c t u r eb e f o r et h ed i s c u s s i o no f t h eg r o u pi n s u r a n c em a n a g e m e n ts t r u c t u r e t h eg e n e r a lp r o b l e m so fa c o m p a n y so r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e a r et h e g e n e r a lt h e o r i e s a n df o r m s w h i c hc a nl e tu sk n o wa b o u tc o n d u c t i o no ft h eo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r eo f t h eg r o u pi n s u r a n c e a n dw ea l s oi n t r o d u c eg e n e r a lf o r m so ft h eg r o u p i n s u r a n c em a n a g e m e r i ts t r u c t u r e t h er e l a t e dc o n t e n tw i l lb ei n t r o d u c e d i nc h a p t e r1 i nt h em a r k e to fv e h e m e n tc o m p e t i t i o n t h ei n s u r a n c ec o m p a n y f a c e s t h ep r e s s u r en o to n l yc o m ef r o mt h ec u s t o m e rw h on e e d v a r i e d ，b u ta l s o c o m ef r o mt h er e l a t e do fb e n e f i t s a n dt h eb u s i n e s se n t e r p r i s en o to n l y f a c e sh o wt os t a n df i r mi nt h ec o m p e t i t i o n ，b u ta l s of a c e sh o w t os e e kt h e l o n g - t e r md e v e l o p m e n t i nt h e c o m p e t i t i o n i ns u c hc i r c u m s t a n c e ，t h e i n s u r a n c e c o m p a n yh a s t ob u i l d u par e a s o n a b l ea n dh i l g h - e f f i c i e n c y s t r u c t u r et os o l v et h ew h o l ep r e s s u r e s t h e r e f o r e ，w ec a ns a yt h a tt h e s t r u c t u r e p r o b l e m t oh a v et h e p r o m i n e n t f u n c t i o ni nt h ew h o l e o r g a n i z a t i o n t h ed e v e l o p m e n t o ft h es t r u c t u r ei sn o to n l yt h en e e do ft h e i n s u r a n c ec o m p a n yi t s e l f , b u ta l s ot h ed e m a n df o rd e v e l o p i n gt h eg r o u p i n s u r a n c e h o w e v e r ，w ec a n 、s a ya l s ow h i c hs t r u c t u r ei s s u p e r i o ra n d r e a s o n a b l et oa n o t h e r b ei n f l u e n c ef r o mt h eo l de c o n o m i cs y s t e ma n d s a l e si n c l i n ef o ra l o n gt i m e ，t h e r em u s th a v es o m ep r o b l e m so nt h e c o m p a n yo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r ew h i c ho b s t r u c tt h ed e v e l o p m e n to ft h e g r o u pi n s u r a n c e f o rk n o w i n gm o r ea b o u tm a n a g e m e n ts t r u c t u r eo ft h e 2 g r o u pi n s u r a n c ew em a i n l yd i s c u s st w od i f f e r e n tt y p i c a lm o d e l so fg r o u p i n s u r a n c e m a n a g e m e n t s t r u c t u r ei no u r c o u n t r y t o e x p l a i n t h e a r r a n g e m e n to ft h el i f e i n s u r a n c ec o m p a n y a n de x i s t e n tp r o b l e m so ft h e o r g a n i z a t i o n s t r u c t u r eo ft h eg r o u pi n s u r a n c e t h er e l a t e dc o n t e n t sw i l lb e d e t a i la n a l y z e di nt h ec h a p t e r2 i nt h e c h a p t e r 3 i p u t f o r w a r ds o m ep o l i c i e s s u g g e s t i o n o ft h e i m p r o v e m e n t o ft h e g r o u p i n s u r a n c e m a n a g e m e n t s t r u c t u r e t h e i m p r o v e m e n t o ft h e g r o u p i n s u r a n c e m a n a g e m e n t s t r u c t u r e i sa n i m p o r t a n t l i n kt ot h e l o n gc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e o ft h eb u s i n e s s e n t e r p r i s e a c c o m p a n y w i t hs o c i a l e c o n o m y a n ds c i e n c e st e c h n i c a l d e v e l o p m e n t ，o _ r g a n i z a t i o n s t r u c t u r eh a v e a p p e a r e dm a n yn e wf o r m s u n d e rt h ee f f o r to fp e o p l ep u r s u e f r o mt h ep r a c t i c eo ft h ei m p r o v e m e n t o fo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e ，t h e r ea r et w ok i n d so ft r e n d o no n eh a n d 。 u n d e rt h ed e v e l o p m e n to ft h em o d e r ni n f o r m a t i o ns c i e n c et e c h n i q u e ，t h e o r g a n i z a t i o nt h e o r i e sp r o m o t e st of l a ta n dt h i n ；o nt h eo t h e rh a n d ，m a n y b i g b u s i n e s s e n t e r p r i s eg r o u p ，e s p e c i a l l y s o m es u c c e s s f u lb u s i n e s s e n t e r p r i s e s ，p r o m o t e t o c a r r y o n p r o f e s s i o n a lm a n a g e m e n t f o rt h e d i f f e r e n tb u s i n e s s t h e s et w op r o j e c t sh a v et h e i rm e r i ta n d s h o r t c o m i n g ， w h i c hp r o j e c tt h a tw es h o u l dc h o o s e a c c o r d i n g t ot h ei n s u r a n c e c o m p a n y i t s e i f c h a p t e r 4m a i n l yi n t r o d u c e st h ea s s i s t a n c ef o rt h ei m p r o v e m e n to ft h e g r o u pi n s u r a n c em a n a g e m e n ts t r u c t u r e a tt h et i m eo ft h ei m p r o v e m e n t o ft h eg r o u pi n s u r a n c em a n a g e m e n ts t r u c t u r e ，w es h o u l ds t r e n g t h e nt h e a s s i s t a n c e s y s t e ms u c ha s t h e g r o u p i n s u r a n c ec u s t o m e r , t h et a l e n t e d p e r s o n f o rt h eg r o u pi n s u r a n c ea n dt h ec o m p a n yc o n t r o lr i s k ss y s t e m i ti s g o o df o rt h ed e v e l o p m e n to ft h eg r o u pi n s u r a n c et h a tp a ym o r ec o n c e r n ot h ef u n c t i o no ft h e s et h r e ec o n t e n t s t h ea r t i c l es h o r t a g ei st h a tt h ei m p r o v e m e n to ft h eg r o u pi n s u r a n c e m a n a g e m e n ts t r u c t u r ei sac o m p l i c a t e ds y s t e m a t i c a lp r o b l e m i ti n c l u d e s t h es e c t i o nc o n s t i t u t i o n ，l e g a lp o w e ra l l o t m e n t , t h er i s kc o n t r o l ，c o s ta n d 3 v i a b i l i t ya s s e s s m e n ta n ds oo n a n di t i sn o to n l yt h ep r o b l e mo ft h e c o m p a n yo n e s e l f , b u t a l s ot h e p r o b l e m o ft h e p o l i c ye s t a b l i s h m e n t ， i n s p e c t o ra n dp a r t i c i p a n t b e c a u s eo ft h e s p a c el i m i t ，t h e t e x ti s o n l y d i s c u s s e df r o mt h ec o m p a n y i t s e l f m o r e o v e r ，t h i st e x tl a c k sag r e a td e a l o ff u l f i l l m e n tc e r t i f i c a t i o n 1w i l l c a r r yo nt h ec o m p l e m e n ta n dr e v i s ei n t h ef u t u r ew o r k k e y w o r d ：t h eg r o u pi n s u r a n c e ，o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e ，f l a tm a n a g e m e n t ， p r o f e s s i o n a lm a n a g e m e n t 4 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究 工作所取得酶成果。除文中已经注明引用钓内容外，本论文不含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体， 均已在文中以明确方式标明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：谢集钢 2 0 0 5 年0 4 月2 0 日 t 厶j - 刖罱 一、基本概念界定 ( 一) 团体保险概述 1 、团体保险的定义 团体保险是相对于个人保险的一个人身保险领域的概念。它是指 以团体单位作为投保人，由保险公司签发一张总的保险单，为团体中 的成员提供保障的保险。作为保障体系的三个层次的中间环节，团体 保险既是对社会保障的有力补充，又直接影响着个人的投保选择。在 世界上许多发达国家，尽管其社会福利保障制度较为健全，但团体保 险依然占据着非常重要的地位。根据国际发展的潮流和西方企业管理 的经验来看，团体保险已不仅仅是单纯意义上的保险服务和风险管 理，而且是企业人事管理制度和财务制度的重要环节，对现代企业的 发展具有非常重要的意义。为了对团体保险经营组织结构的优化研究 有一个充分的了解，我们必须结合团体保险的特征以及它与其它保险 的异同点进行讨论，并且对它的每一个组成部分进行详细考察。 2 、团体保险的特征 团体保险投保人和被保险人的特殊性，使其具有一些有别于个人 保险的特点，主要表现为：第一、低成本特征，低成本特征主要表现 在附加佣金所占比例，核保成本、单证e p n 矛n 管理成本都比较低。但 是，团体保险的低成本特征并不意味着寿险公司经营团险的利润率特 别高，因为与团体保险低成本相对应的是团体的低费率，它意味着投 保人和保险公司一起分享团体保险的低成本。因此，合理分享团体保 险的低成本经营收益，防止团体保险的低成本经营收益为某一方独占 是确立团体保险低成本特征最重要的要求；第二、低风险特征，团体 保险的低风险特征主要表现在风险分散，逆选择风险、退保风险等较 小：第三、灵活性特征，与个人必须接受格式条款不同，较大的公司 在团体保险合同的设计和制定方面一般有较大的选择余地。在的多数 情况下，只要合同所有者有要求，合同就可以根据所有者希望实现的 目标进行设计。 3 、发展团体保险的重要性 团体保险的发展对于寿险公司来说是非常重要的，主要可以表现 在以下几个方面： 第一、可以扩大社会影响力：团体保险是寿险公司创立品牌、 树立形象、提高知名度和美誉度、拉动个人保险业务最重要的载体和 外在标志。通过承保在国际、国内、区域市场上的知名企业，把公司 产品推向企业员工，这样相当于为寿险公司在该企业内进行了一次免 费的广告，提高了寿险公司的知名度，通过传递效应这样可以提升该 寿险公司的市场影响力。 第二、可以快速积累资金：团体保险业务一般都是趸缴业务，。这 样就会有大量的资金停留在公司内部，通过利用这部分资金进行投资 获取收益，从而达到快速积累资金的作用。 第三、优化业务结构：一般而言，在团体保险的承保过程中，投 保人一旦选择了某家保险公司作为承保人，则会将该团体的全部或绝 大部分保险需求转化为该保险公司的团体保险保费，对投保企业而 言，选择一揽子投保计划的做法是非常理性的，因为这样不但可以节 约时间和精力，而且保费往往比较低。并且投保人安排一揽子计划的 团体保险购买行为，往往涵盖了员工的生老病死等多方面、多层次的 综合要求，有利于保险公司业务结构优化和稳健经营。 第四、发展多种销售渠道：团体保险的销售渠道往往包括保险公 司员工销售、以银行和邮政为主的兼业代理机构销售、以经纪人代理 人公司为主的专业代理机构销售以及保险公司员工和个人代理人交 叉销售、电话销售、网上销售等多种渠道，发挥多种销售渠道的作用， 可以避免保险公司对单一销售渠道的依赖，降低公司销售渠道建立和 利用上的经营风险，同时还可以针对不同保险需求建立与之相适应的 销售渠道，降低销售成本，有力地拓展了市场。 ( 二) 组织及组织结构的概念 2 1 、组织的概念 关于组织的问题9 历史上众说纷纭，至今还在争论中。传统的组 织观点认为组织是为了达到特定的共同目标，经由各部门分工合作和 不同层次的权力与责任制度而协调一群人活动的结构系统。它主要具 有以下特征：第一、组织必须具有共同的目标，组织成员是为了实现 共同目标而协同活动的；第二、组织包含不同的分工，并通过相应的 权力和责任制度加以保证：第三、组织的功能在于协调各层次成员的 合作。由此看来，传统的组织概念把组织看成是与外界隔绝的封闭系 统，着重从组织内部来说明组织特征。 而现代的观点认为，组织是一个开放、复杂的社会系统技术。它 不否认传统概念中的三个特征，而是从系统的、动态的角度认识组织。 特别强调组织的下述三个特征：第一、组织内部不仅是由专业技术分 工而成的层次结构系统，而且包括心理、社会和管理的系统，故称作 社会技术系统；第二、组织是与外界不断发生人、财、物、信息与能 量交换的开放系统，因而需要不断地变革和发展，以适应外部环境的 变化；第三、组织是一个复杂的整合系统，组织内部各子系统进行着 各自有序的运动，组织外部大系统也不断变化发展，组织就是整合各 子系统以及与环境的关系，使整个组织达到恰当的拂调与适应，实现 最佳效益。 2 、组织结构的概念 组织结构是指组织内部各个有机构成要素之间相对稳定关系的 一种模式，它既表现为静态的组织结构，又体现在动态的组织活动中。 它包含组织内部的指挥系统和信息沟通网络，又包含着组织成员在不 同层次的权责系统中的地位和相互关系。组织结构是维持组织内部正 常运行活动的关键因素，是实现组织使命和目标，完成组织任务的重 要保证，是维持组织健康发展，提高组织活动的有力手段。 3 、团体保险经营组织结构的概念 团体保险经营组织结构是指团体保险在整个寿险公司组织结构 中所处的地位、部门设置情况、权限分配情况以及在公司组织中团体 保险与其他部门、中心、险种之间的联系和沟通等问题。这里定义的 团体保险经营组织结构主要集中讨论所处地位及部门设置情况。 二、研究背景 自1 9 8 0 年我国恢复保险业务以来，人身保险业务一直是团体开 放性保险业务，但是广泛意义上的团体保险业务，一直是以简易人身 保险为代表，以及后来居上的少儿险、个人养老金等几个个人交费、 单位代从工资中扣保费后统一交至保险公司的业务。团体人身还本保 险、意外还本保险、协议式养老基金保险等单位投保单位交费的业务 只是在上世纪9 0 年代初，迎合高通胀经济时期的“短期规模业务”， 是带有畸形发展的团险业务。所以，当时真正的团体保险更多的是体 现团体代理性质。但随着时间的推移，市场经济改革的不断深入，业 务性质发生了改变，主要表现在自1 9 9 2 年友邦登陆上海，开始专职 代理人销售个人保险起，1 9 9 3 年中保、平安、太平洋等中资保险公 司相继也把重点转移到开展个人营销业务，个人保险业务基本转为代 理人销售和中资公司的银行代理销售，以至于出现了“重个险，轻团 险”的局面，虽然从最近几年的保险收入来看，团体保险虽然得到了 一定的发展，可是从总量及市场占有率等方面来看，团体保险业务增 长缓慢，占比逐步下降：产品种类少，组织结构不平衡；管理、技术、 销售、服务相对比较滞后；长险短做、承诺高息回报等不正当竞争较 为严重。同时，由于受传统计划经济观念的影响，保险公司普遍存在 “重展业，轻管理”的倾向，片面追求业务扩张，较少关注承保的质 量、险种的创新、风险的防范以及经济效益的提高，从而导致保险公 司团体保险的展业成本居高不下，规模性业务比重较大，统计表明， 团险保费在人身险保费收入中的比重己从1 9 9 6 年的8 7 ，下降到 2 0 0 3 年的不足2 0 ，成为制约人身保险业快速发展的“瓶颈”1 。 来自中国保监会的统计数据显示，2 0 0 3 年全国团险业务的保险 收入达到5 8 0 3 5 亿元。2 0 0 4 年1 月至1 0 月，团险业务实现保费约为 5 0 0 亿元左右2 。估计全年团体保险保费会达到6 0 0 亿元左右。根据 w t o 协议，2 0 0 4 年1 1 月开始，健康险、团体险、养老险、年金险 1 来源于国泰保险公司内部资料团体保险研究研究的相关报告 2 来源于新华网保险业：团险市场开闸在即中资保险积极备战2 0 0 4 1 2 - 0 31 4 ：2 7 ：1 0 毛晓梅 4 服务正式向外资保险公司开放，这就意味着外资保险公司拥有了和中 资保险公司在团险市场上同台竞技的入场券。但是，据全球知名咨询 公司波士顿咨询公司预测：2 0 0 6 年，中国的团体寿险将达到1 0 0 0 亿 元的规模3 。面对国内团险市场这块巨大的蛋糕，目前众多外资以及 合资保险公司们已经积极准备，为进入团险市场全面热身。因此加快 国内团体保险的发展势在必行。 要发展团体保险，首要的事情是要确定团体保险业的长远发展方 向和目标并制定相关战略，但是这些都必须以一个相对稳定高效的公 司结构为前提，保险公司的组织结构决定了保险公司的发展战略，只 有一个稳定高效的组织结构才能很好的组织和管理公司人才，这样才 能更好的实施、完成公司制定的战略计划。自从加入w t o 以来，特 别是面对着目前我国已经对团体保险开放的局面，国内保险公司面临 着更加激烈的竞争，同时随着国内团体保险业务和保险公司的发展壮 大，必然要求建立一个与发展相适应的高效率的公司组织结构。这里 对组织结构的有关问题进行分析，希望对保险公司发展团体保险业 务、完善公司组织结构方面有所帮助。 三、本文研究思路与框架结构 要研究团体保险经营的组织结构问题就要对团体保险的基本情 况有一定的了解，并以此为基础来研究团体保险经营的组织结构问 题。同时，我们知道，理论对实践具有指导作用，但是目前并没有专 门研究团体保险经营组织结构的理论存在。因此有必要从一般理论开 始来讨论特殊问题，即对一般组织结构理论及结构形式进行研究探 讨，从而总结出适合团体保险经营组织结构应用的观点和建议。 本文的结构安排如下：在引言部分首先介绍了本文的研究对象团 体保险的定义、特征及其重要性，以加深我们对团体保险的理解，同 时也给出了一般组织结构、团体保险经营组织结构的定义，并给出了 本文的研究背景、思路和体系框架：第一章从管理的角度来分析组织 结构的一般理论和主要形式，这一部分给出了本文研究的理论基础， 3 来源于新华网保险业：团险市场开闸在即中资保险积极备战2 0 0 4 - 1 2 - 0 31 4 ：2 7 ：1 0 毛晓梅 5 它对以下的研究具有理论指导作用，同时也给出了目前团体保险经营 中存在的组织结构类型：第二章首先阐述优化我国寿险公司组织结构 对发展团体保险的必要性及重要意义，然后提出了我国团体保险经营 组织结构中存在的一些问题；第三章是本文的重点，这一章介绍了优 化组织结构的一般原则和影响因素，同时给出了对团体保险经营组织 结构优化的些政策性建议；第四章主要介绍在优化组织结构同时应 该建立、加强的一些相关的配套制度研究，这些都有利于完善组织结 构、促进团体保险的发展。本文最后是后记。 第一章团体保险经营的组织结构理论 在探讨我国团体保险经营组织结构问题之前，我们首先从现代管 理学的角度，对公司组织结构的一般性问题组织结构的一般理论 及形式进行分析，从一般到特殊，这对我们更加清楚的认识团体保险 经营组织结构问题及优化方法有一定的帮助。 第一节组织结构的一般理论 有关组织结构的管理思想，无论中外，古已有之。组织结构理论 是基于一定的假设和组织管理历史经验之上的一系列解释和陈述，它 们描述了组织内部各要素存在关系的内在规律。本身经历了一个产 生、发展和逐步完善的过程，目前还处于不断发展之中。管理中的组 织结构理论种类繁多，相互作用和相互影响，彼此之间有很多的交叉 和重叠，处于“丛林”状态。尽管如此，它们在基本的理论取向上的 分歧还是明显可见的。本研究认为，从组织结构的形成和发展过程来 看，大致可以分为三个阶段：古典组织结构理论阶段，近代组织结构 理论阶段和现代组织结构理论阶段。 一、古典组织结构理论阶段 在1 8 世纪工业革命爆发之后，在生产组织方面，随着工序集中 化、产品通用化、分工专业化和成员关系协作化等特征的不断发展， 最终出现了新型的生产组织形式，并成为了社会的基本组织形式。同 时，由于新型生产组织的出现，社会逐渐地需要一种与过去不同的新 型管理组织方式。因此在1 9 世纪末和2 0 世纪初，一批在欧美的企业 和行政管理机构中担任管理工作的专家和学者开始第一次系统地研 究了组织问题，并在组织结构方面提出了许多有开创性的见解。他们 研究了新型生产组织的管理方法，总结了以往组织管理的经验，探讨 了新型管理组织模式和管理组织应具备的特点，构成古典组织结构理 论，其中具有代表性的理论有泰罗等人创立的科学管理理论、法约尔 总结出的行政管理理论、韦伯发展的官僚模型以及对古典组织结构理 论进行系统化论述的厄威克和古利克。尽管它们在研究对象、研究角 度和研究者所处的环境等方面存在差异，但其理论内容和观点基本一 致。古典组织结构理论不外乎是对这三种主要观点的继承、综合与发 展4 。这里主要介绍泰罗的科学管理理论。 美国的费雷德里克泰罗被西方誉为科学管理之父。他和他的继 承者第一次对传统的组织管理思想进行了综合整理。他们使一系列无 条理的首创事物和实验有了一个哲学体系，称之为“科学管理”5 。 科学管理的基础是工时研究、动作研究和标准化等。他提出为了提高 劳动生产率必须挑选“第一流的工人”，要使工人掌握标准化的操作 方法，使用标准化工具、机器和材料，并使作业环境标准化，实施激 励性的工作报酬制度等。科学管理理论对组织结构理论的贡献主要表 现在以下三个方面： 第一、把计划职能同执行职能分开。职能的分工是科学管理的基 本原则之一。泰罗主张明确划分计划职能与执行职能，以便用科学的 工作方法替代原来传统的经验工作法。并进一步强调计划的重要性， 设置了专门的计划部门。 第二、主张实行职能管理制。泰罗认为，应该将组织内部的各管 理职能进一步实行专业化和标准化，把整个管理工作划分为许多较小 的管理职能，使每一个管理者只承担一两种管理职能，从而提高了组 织内部的工作效率。 第三、提出例外原则。例外原则的提出是为了解决规模较大的职 能组织中特殊和意外事件的处理问题，即高级管理人员把一般的日常 事务授权给下级管理人员去处理，而自己只保留对例外事项的决策和 监督权。 4 西方组织结构理论及其对中嗣