（工商管理专业论文）我国商业银行个人贷款业务流程再造研究.pdf

论文摘要 我国个人贷款业务自上世纪8 0 年代才开始起步，随着当前国内 生活水平的提高，居民愈发接受了能提升生活质量的个人贷款消费理 念。面对国内巨大的个人市场，我国商业银行已越来越重视零售业务 的发展，个人贷款业务正逐步成为我国商业银行业务发展重点和利润 增长点。个人贷款业务的重要性已日益提升，各家银行已逐步注重个 人贷款业务的效率，但我国的个人贷款业务起步较晚，尚未形成科学、 规范的操作流程，个贷业务流程中存在的问题成为了阻碍个贷业务高 效发展的因素。目前国内许多银行也在对自身的个人贷款流程和模式 进行流程改造，争取通过合理、流畅的业务流程带来个贷业务的高速、 稳健发展，建立现代化、规范化、高效化的个人贷款流程成为了我国 各家商业银行探索的重点。 本论文想通过对现在个人贷款流程中存在的问题，结合美国较为 成熟的个人贷款流程的启示，对我国商业银行个贷业务进行流程再造 研究，希望通过此次研究对商业银行进行个贷流程的改造提供思路和 帮助。 本论文第一章对国内外个人贷款业务发展现状进行了比较，通过 对业务的发展历程、当前发展状况等方面的比较指出了两国个人贷款 业务发展状况上存在差异的原因主要体现在制度、信用体系、立法、 银行贷款流程等方面的不同。 第二章进一步对国内外个人贷款业务流程模式进行了对比分析。 提出了我国商业银行现行个人贷款模式分为普通模式和领先的个人 贷款中心模式，普通模式指商业银行各经办支行将个人贷款业务的整 个操作流程独立操作的模式，是当前国内银行中较为普遍的操作方 式，领先的个人贷款中心模式是指商业银行从某种程度上将个人贷款 业务的操作流程集中的模式。并就两种模式的流程进行了较为详细的 描述，对其模式特点和存在的问题分别进行了分析和总结。本章继续 对美国商业银行个人贷款流程进行了详细介绍，分析其个人贷款业务 流程的设计思路、实现的效果，指出美国商业银行的个人贷款中心模 式的特点和优势所在，并结合国内外个贷流程的不同进行了比较，对 国内流程再造得到了启示：国内银行个人贷款流程再造需要建立个人 信息管理体系及征信体系，需要建设具有现代化技术手段的审批体 系，需要建立在业务单元制下的高效集约化经营的个贷中心模式。 第三章对我国商业银行个人贷款业务流程再造进行了深入分析 和研究。首先提出银行实施流程银行建设的现实意义，业务流程再造 与流程银行建设的关系，并指出银行进行业务流程再造应以b p r ( 业 务流程再造) 为主线，采用b p i ( 业务流程提升) 措施按预计设定的 结构方向逐步推进、优化业务流程，待内部机制基本具备时进行结构 调整，形成结构的平稳调整的观点。其次，对个人贷款业务流程再造 的必要性进行了深入分析，指出个人贷款流程再造是实现以客户为中 心，提升个人贷款业务整体效率，减低个人贷款业务风险的个人贷款 流程。再次，提出了六西格玛管理理论是个人贷款业务流程再造研究 方法，并就个人贷款流程的改造提出了建议：推进业务单元制的流程 再造，推进真正意义的个人贷款中心模式的建立，推进电子化审批方 式并实现自动化审批，还对近期建设提出了应向中后台高度集中、规 范化管理、实施过程控制的方向发展。 第四章主要为实证分析，对建设银行个人贷款流程中存在的问题 提出了流程改进的建议，设想了流程改造的目标，并提出了流程改造 面临的问题。 关键词 ：中国，商业银行，个人贷款业务，流程再造 a b s t r a c t t h ep e r s o n a ll o a nb u s i n e s si no u rc o u n t r yj u s ts t a r t e df r o mt h e1 9 8 0 s ， a l o n gw i t h t h ei m p r o v e m e n to fc u r r e n tn a t i o n a ls t a n d a r do fl i v i n g ， r e s i d e n t sa r em o r ei n c l i n e dt oa c c e p tt h ei n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nl o a n s i d e a st h a tc a ne n h a n c et h eq u a l i t yo fl i f e f a c i n gt h ee n o r m o u sp e r s o n a l m a r k e t ，c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sh a v ea t t a c h e dm o r ei m p o r t a n c et ot h e d e v e l o p m e n to fr e t a i l b u s i n e s s p e r s o n a ll o a nb u s i n e s sh a sg r a d u a l l y b e c o m et h em a i nd e v e l o p m e n ta n dp r o f i tg r o w t ho fc h i n a sc o m m e r c i a l b a n k s t h ei m p o r t a n c eo fp e r s o n a ll o a nb u s i n e s sh a sb e e ni n c r e a s i n g ，a n d i n d i v i d u a lb a n k sh a v ep r o g r e s s i v e l yf o c u s e do nt h ee f f i c i e n c yo fp e r s o n a l l o a nb u s i n e s s h o w e v e r , t h ep e r s o n a ll o a nb u s i n e s ss t a r t sl a t ei nc h i n a i t h a sn o tf o r m e das c i e n t i f i ca n ds t a n d a r do p e r a t i n gp r o c e d u r e s t h e p r o b l e m se x i s t i n gi np e r s o n a ll o a nb u s i n e s sp r o c e s sb e c o m et h ef a c t o r s t h a tw i l lh i n d e rt h ep e r s o n a ll o a nb u s i n e s sd e v e l o pe f f i c i e n t l y c u r r e n t l y , m a n yb a n k sa r er e e n g i n e e r i n gt h e i ro w np e r s o n a ll o a n sp r o c e s sa n dt h e m o d e l t h e yt r yt oo b t a i nh i g h - s p e e da n dr o b u s td e v e l o p m e n to fp e r s o n a l l o a nb u s i n e s st h r o u g hr e a s o n a b l e ，f l u e n tb u s i n e s sp r o c e s s e s e s t a b l i s h i n g m o d e r n i z e d ，s t a n d a r d i z e d a n de f f i c i e n t p e r s o n a l l o a n sp r o c e s sh a s b e c o m et h ek e ye x p l o r a t i o no fv a r i o u sd o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n k s o nt h eb a s i so ft h ec u r r e n tp r o b l e m so fp e r s o n a ll o a n sp r o c e s sa n di n t h el i g h to fc o m p a r a t i v e l ym a t u r ep e r s o n a ll o a np r o c e s si nt h eu n i t e d s t a t e s ，t h i sp a p e rd e a l sw i t h t h e p r o c e s sr e e n g i n e e r i n go fc h i n a s c o m m e r c i a lb a n k s p e r s o n a ll o a nb u s i n e s s i t se x p e c t e dt op r o v i d ei d e a s a n dh e l pt ot h ec o m m e r c i a lb a n k sf o rp e r s o n a ll o a n sp r o c e s st h r o u g ht h i s r e s e a r c h i nt h i sp a p e r , t h ef i r s tc h a p t e rc o m p a r e st h ec u r r e n ts i t u a t i o no ft h e d e v e l o p m e n to ft h ep e r s o n a ll o a nb u s i n e s sa th o m ea n da b r o a d b yt h e c o m p a r i s o n o ft h eb u s i n e s sd e v e l o p m e n tp r o c e s sa n dt h ec u r r e n t d e v e l o p i n gs t a t e ，i ti ss a i dt h a tt h em a i nr e a s o n so ft h ed i f f e r e n c e sa b o u t t h ep e r s o n a ll o a n sb u s i n e s sd e v e l o p i n gs i t u a t i o ni nt w oc o u n t r i e sa r et h e s y s t e m ，c r e d i ts y s t e m ，l e g i s l a t i o n ，b a n kl o a n sp r o c e s sa n ds oo n i n c h a p t e ri i ，t h em o d e l so fp e r s o n a ll o a n sa b o u td o m e s t i ca n d f o r e i g nb u s i n e s sp r o c e s sa r ef u r t h e rc o m p a r e da n da n a l y z e d i tp r o p o s e s t h a tc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s p e r s o n a ll o a n sm o d e l sa r en o r m a lm o d e l a n da d v a n c e dp e r s o n a ll o a nc e n t e rm o d e l n o r m a lm o d e lr e f e r st ot h e m o d e li nw h i c he v e r yc o m m e r c i a lb a n kb r a n c ho p e r a t e sa l lt h ep r o c e s s e s o f p e r s o n a l l o a nb u s i n e s s i n d e p e n d e n t l y a tp r e s e n t ，i t i sam o r e w i d e s p r e a do p e r a t i o n a lm o d ea m o n g d o m e s t i cb a n k s t h em o r ea d v a n c e d m o d e li st h a to fp e r s o n a ll o a nc e n t e r , w h i c hr e f e r st oc o m m e r c i a lb a n k s g a t h e r i n gt h eo p e r a t i o n sa b o u tp e r s o n a ll o a nb u s i n e s sp r o c e s s e st os o m e e x t e n t a n di tg i v e sam o r ed e t a i l e dd e s c r i p t i o no ft h et w om o d e l so ft h e p r o c e s s t h e i rc h a r a c t e r i s t i c sa n dp r o b l e m sa r ea n a l y z e da n ds u m m a r i z e d t h i sp a p e rw i l lc o n t i n u et og i v ead e t a i l e di n t r o d u c t i o no ft h ep e r s o n a l l o a np r o c e s so fc o m m e r c i a lb a n k si nt h eu n i t e ds t a t e s ，a n a l y z i n gi t s d e s i g ni d e a sa n d i t se f f e c t s i t p o i n t e so u tt h e c h a r a c t e r i s t i c s a n d a d v a n t a g e so ft h ep e r s o n a ll o a nc e n t e rm o d e lo ft h ec o m m e r c i a lb a n k si n t h eu n i t e ds t a t e s i nc o m p a r i s o nw i t ht h ed o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a l p e r s o n a l l o a nb u s i n e s sp r o c e s s e s ，w eg e ts o m ec o n s i d e r a t i o n sa b o u t p r o c e s sr e e n g i n e e r i n gf o rd o m e s t i cp e r s o n a ll o a nb u s i n e s s ，w h i c hn e e d s t oe s t a b l i s hap e r s o n a li n f o r m a t i o nm a n a g e m e n ts y s t e ma n dc r e d i ts y s t e m ， t ob u i l de x a m i n a t i o na n da p p r o v a ls y s t e mw i t hm o d e mt e c h n o l o g ya n d m e t h o d s ，a n dt oe s t a b l i s ht h ee f f i c i e n t ，i n t e n s i v eo p e r a t i o np e r s o n a ll o a n s c e n t e rm o d e lu n d e rt h eb u s i n e s su n i ts y s t e m c h a p t e ri i ig i v e sa ni n - d e p t ha n a l y s i sa n dr e s e a r c ho ft h ep e r s o n a l l o a nb u s i n e s sp r o c e s sr e e n g i n e e r i n gi nc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s f i r s t l y , i tg i v e st h er e a l i s t i cm e a n i n go fb a n kb u i l d i n gp r o c e s sb a n k i n gs y s t e m ， t h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nb u s i n e s sp r o c e s sr e e n g i n e e r i n ga n dp r o c e s sb a n k b u i l d i n g ，a n dp o i n t e so u tt h a tt h eb a n ks h o u l dt a k eb p r ( b u s i n e s s 2 p r o c e s sr e e n g i n e e r i n g ) a st h em a i nl i n et or e e n g i n e e rb u s i n e s sp r o c e s s ， u s eb p i ( b u s i n e s sp r o c e s si n t e r a c t i o n ) m e a s u r e sa n df o l l o wt h es t r u c t u r e t h a td e s i g n e db e f o r et og r a d u a l l yp r o m o t eb u s i n e s sp r o c e s so p t i m i z a t i o n t h er e s t r u c t u r i n gi st ob ec o n d u c t e dw h e ni n t e r n a ls y s t e mi sb a s i c a l l y r e a d y , f o r m i n gav i e wt h a tt h es t r u c t u r ea d j u s t m e n ts h o u l db es m o o t h l y t a k e n s e c o n d l y , i tg i v e sa ni n d e p t ha n a l y s i so ft h en e e df o rt h ep e r s o n a l l o a nb u s i n e s sp r o c e s sr e e n g i n e e r i n g i ta l s op o i n t 镐o u tt h a tp e r s o n a l l o a n sb p ri se l i e n t - c ：e n t e r e d ，w h i c hw i l li n c r e a s et h eo v e r a l le f f i c i e n c yo f p e r s o