（金融学专业论文）我国农村金融改革的问题探讨.pdf

内容提要 ( 一) “十五”计划作为我国新世纪的第一个五年计划， 为我国全面进入小康社会绘制了宏伟的蓝图。“十五” 计划纲要中单独列出“深化金融体制改革”一节，为未 来五年的金融工作提出了奋斗目标和主要任务。我国即 将加入世界贸易组织，中国金融业将面临全球化的全面 挑战，深化金融改革已刻不容缓。 世纪之交的重要时刻，以江泽民同志为核心的党中 央，站在党和国家发展的历史高度，提出了“三个代表” 的重要思想，这是党经过战略性思考提出的结论，是对 党的性质、宗旨、根本任务的新的高度概括。是在新形 势下建设有中国特色社会主义的行动指针，也是对金融 改革和发展提出的重大指导和要求，对促进金融体制的 改革和发展具有深远的意义。 金融体制改革是推动我国经济发展的强大动力，通 过体制改革，使生产关系适应生产力的发展要求，从而 进一步解放和发展生产力，是我国现代化建设的一条基 本经验，也是我国20 多年来经济社会发展的真实轨 迹。因此，要代表先进生产力的发展要求，就必须坚持 改革，推进改革。本文在通过对农村金融体系的建立， 农村资金的供求关系变化，以及存在的问题和发展障碍 进行阐述的基础上，探讨农村金融体制改革的一些思 路，以能对农村金融在今后的改革中提供思考、争论和 在实际操作中有所应用。 ( 二) 农业问题、农村问题、农民问题一直是中国经济的 基本问题，也是一个难题。中国有l2 亿多人口，9 亿 多在农村，农村经济的稳定，关系到我国国民经济的稳 定和社会的安定。农村金融改革要着力解决农民的资金 需求困难，支持农业产业结构调整，帮助农民增加收入， 并以此促进农村经济的发展，这也是代表了广大农民群 众利益的根本体现。本文围绕这一指导思想，借鉴有关 专家、学者的理论成果、观点，进行分析、比较，归纳 出农村体制改革所面临的一些现实困难，并提出解决问 题的思路。同时也是本文选题的出发点。 本篇论文共分为四个部分，围绕着农村金融体制改 革就是要对供给制度进行改革这一主线，从农村资金的 供求变化入手，讲农村地区资金供求的新变化，针对这 些新变化，农村金融机构有哪些不适应的问题，并提出 存在的问题和发展障碍。依据这些问题，探讨改革的一 些基本思路。重点突出“差别对待”的观点。 ( 三) 本文各个部分的主要内容和观点如下： 第一部分：“农村金融体系的现状及发展”，着重描 述了农村金融机构分工重组历史及新的农村金融体系 的构成和现状，并就未来农村金融体系的发展，农村金 融的内涵，多样化的要求以及改革的紧迫性进行简要论 述，为后文的改革模式选择做一个铺垫。 第二部分：“农村资金供求关系的变化”，围绕农业 产业化和作为经济主体的农民对金融需求的特点和变 化，对农村金融机构供给提出新需求，强调解决资金需 求问题的关键是资金供给制度的改善。而农村金融的运 行特点和金融机构资金供给的变化，严重影响了农村资 金的有效需求，这二者之间存在着互不适应的矛盾。 第三部分：“农村金融存在的问题及发展障碍”，就 是针对第二部分提出的不适应问题，指出存在的问题和 阻碍原因；一是农金政策的供给不足，即有国家的大政 策方面的影响，也有货币政策本身的制约；二是民间金 融活动的广泛存在和不规范，对农村金融市场是一个较 为严重的冲击；三是农村金融机构自身职能缺陷也阻碍 了对“三农”的资金支持力度；四是组织模式的选择冲 突问题，在农村地区的金融机构是独家垄断还是多元经 营，资金的外流，行政的干预都是困扰农村金融改革的 一些实际问题。 第四部分：“农村金融体制改革的策略探讨”，是本 篇论文的核心部分。中国即将入世，全球银行业的大兼 并重组，混业经营的时代到来，全球经济国际化、一体 化是必然的趋势，对中国金融业的影响也是深远的，如 何利用几年的过渡期，完善我国金融体系，防范风险， 增强竞争能力，是我们改革的着眼点。本文对当前一些 学者、政府官员提出的农村金融体制中供给模式的制度 选择的争论加以列举，并进行辨析，在借鉴有关的研究 资料、成果的基础上，提出组建“农村金融集团”的构 想。 整个改革的思想坚持“统一规划，分类指导，区别 对待”，不搞“一刀切”的原则，并重点强调以下几个 方面的问题： ( 1 ) 农村金融体制改革中存在的问题和改革的方 向，是党和政府制定农村金融政策的关键，因为农业作 为基础产业，它不仅有经济效应，也有社会效应，即具 有国民经济稳定和国家安定的社会产出效应。因此，国 家要对农村金融体系给予特殊的政策支持和保护。 ( 2 ) 各国长期的实践经验证明，政策性金融的基 本机制在未来将一直发挥逆市场经济的作用，并长久存 在。这也是农业发展银行作为农村地区的政策性银行继 续发展的有利保障。 ( 3 ) 农业、农村、农民问题在国民经济中的地位突 出，政府要特别重视，并加以保护。在农村地区强调政 府的行政保护是十分必要的。 ( 4 ) 这一模式的设想既可以解决农业银行的商业化 经营、改革的问题，又可以解决农村信用社行业管理问 题。另一方面就是解决农村金融机构的资金来源、运用， 并对农村资金的外流加以限制，更好地对农业结构调 整、产业化经营、农村地区的基本建设、农业开发、环 境保护提供资金支持。 ( 5 ) 本文遵循“差别对待”的指导思想，在对不同 地区的经济情况进行分析的基础上，提出了东部、中部、 西部地区在金融机构的组织模式的差别选择和使用的 问题，因地制宜，区域化管理，而最终又能统一于农村 金融集团的集中有效管理之下。 深化农村金融体制改革，要根据农村地区的客观实 际，制定有关政策，安排有效的制度供给，以确实解决 “三农”问题，提高农民的生活水平、文化水平，调动 农民的生产积极性，促进农村经济的稳定发展为改革的 大方向。在广大农村地区要着力解决民间金融的规范经 营问题，农村地区金融服务、金融工具的多元化问题， 确立金融在农村经济中的核心地位。 关键词：农村金融；体制；改革；农村金融集团。 a b s t r a c t t h eo u t l i n eo f “t h et e n t hf i v e - y e a rp l a l l ”s e t sf o r t h t o d e e p e nt h er e f o r m o ff i n a n c i a l s y s t e m t h eg l o b a l c h a ll e n g ec r e a t e d b y c h i n a sa c c e sst ow o r l dt r a d e o r g a n i z a t i o nm a k e si tn e c e s s a r yt od e e p e nt h er e f o r mo f f i n a n c i a l s y s t e m i na d d i t i o n ，m a j o ri d e a so f “t h r e e r e p r e s e n t a t i v e s ”p u tf o r w a r db yt h ec e n t r a lc o m m i t t e e o fc p cp r o v i d eg u i d a n c ef o rt h er e f o r ma n dd e v e l o p m e n t o ff i n a n c i a l s y s t e mi n c l u d i n g t h er e f o r mo fr u r a l f i n a n c i a ls y s t e m c h i n ai so n eo ft h el a r g e s ta g r i c u l t u r a lc o u n t r i e si n t h ew o r l d t h ed e v e l o p m e n to fr u r a le c o n o m yd e c i d e s t h es t a b i l i t yo fo u rn a t i o n a le c o n o m y t h ef o c u so fr u r a l f i n a n c i a l s y s t e m sr e f o r m i so ns o l v i n gt h ep r o b l e mo f f a r m e r s d e m a n df o rf u n d s ，s u p p o r t i n gt h ea d j u s t m e n to f a g r i c u l t u r a l i n d u s t r i a ls t r u c t u r ea n d h e l p i n g f a r m e r s i n c r e a s et h e i rr e v e n u e s t h u sp r o m o t i n gt h eg r o w t ho f r u r a le c o n o m y t h i st h e s i si sd i v i d e di n t of o u rp a r t s f i r s t l y ， i td e s c r i b e st h ec u r r e n ts i t u a t i o na n d d e v e l o p m e n to fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m ，m a i n l yt e l l sa b o u t t h eh i s t o r yo fr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s d i v i s i o na n d r e o r g a n i z a t i o n ， a n dt h e c o m p o s i t i o n a n dc u r r e n t d e v e l o p m e n to ft h en e wr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m a l s o ，i t b r i e f l ye x p l a i n s t h e f u t u r e g r o w t ho fr u r a l f i n a n c i a l s y s t e m 。t h ec o n n o t a t i o no fr u r a lf i n a n c e ，t h ed e m a n df o r d i v e r s i f i c a t i o na n dt h eu r g e n c yo fr e f o r mp r o v i d i n ga b a s i sf o rt h el a t t e r d e s c r i p t i o no fc h o i c e s o fr e f o r m p a t t e r n s e c o n d l y ，i td e s c r i b e s t h e c h a n g e s i n r e l a t i o n s h i p b e t w e e ns u p p l ya n dd e m a n df o rt h er u r a lf u n d s a m o n g t h e s ed e s c r i p t i o n s ，i te m p h a s i z e dt h a tt h ek e yp o i n to f s o l v i n g d e m a n d s p r o b l e m ist o i m p r o v e t h ef u n d s s u p p l y i n gs y s t e m h o w e v e r ，t h e r e i s i n c o n s i s t e n t c o n t r a d i c t i o nb e t w e e nt h ec u r r e n tf u n d s s u p p l yf r o m f i n a n c ia li n s t i t u t i o n sa n dt h ee f f ec t i v ed e m a n df o rr u r a l f u n d s t h i r d l y ，i ti n t e r p r e t s t h e e x i s t i n gp r o b l e m s a n d d e v e l o p i n g o b s t a c l e si nr u r a l f i n a n c e ，i n c l u d i n g t h e s u p p l ys h o r t a g eo fr u r a lf i n a n c i a lp o l i c y ，t h ew i d e s p r e a d e x i s t e n c ea n d i r r e g u l a ro p e r a t i o n o ff o l kf i n a n c i a l a c t i v i t i e s ，t h e f u n c t i o n a l i n e f f i c i e n c y o ft h er u r a l f i n a n c i a li n s t i t u t i o n sw h i c hp r e v e n t st h em o n e ys u p p o r t t o a g r i c u l t u r e ，t h e c o n f l i c ti n c h o o s i n g t h e o r g a n i z a t i o n a lp a t t e r n - e i t h e rm o n o p o l i z e d o r m u l t i o p e r a t i o n a l ，t h e o u t f l o w o ff u n d s ，t h e a d m i n i s t r a t i v ei n t e r r u p t i o na n ds oo n f o u r t h l y ，i tp r o b e st h es t r a t e g y o fr u r a lf i n a n c i a l s y s t e mr e f o r m ，w h i c h i st h ec o r eo ft h i st h e s i s t h e c o m i n g c h i n a s e n t r y i nt o w t o ，l a r g em e r g e r s a n d r e o r g a n i z a t i o n o fg l o b a l b a n k i n gi n d u s t r y ，t h ec o m i n g e r ao fm i x e d i n d u s t r i a lo p e r a t i o n ，a n dt h et e n d e n c yo f e c o n o m i cg l o b a l i z a t i o nw i l le x e r tap e n e t r a t i n gi n f l u e n c e o nc h i n a sf i n a n c i a li n d u s t r y h o wt om a k eg o o du s eo f t h ist r a n s i t i o n p e r i o d t o o p t i m i z e c h i n a sf i n a n c i a l s y s t e m ，t os a f e g u a r dt h e f i n a n c i a lr i s k sa n dt oi n c r e a s e c o m p e t i t i v ec a p a c i t y ist h es t a r t i n gp o i n to ft h er e f o r m b a s e do ns o m es c h 0 1 a r sa n do f f i c i a ls a r g u m e n t sa n dt h e r e l e v a n tr e s e a r c hi n f o r m a t i o na n df i n d i n g s ，i tp u t s f o r w a r dt h ei d e a so ne s t a b l i s h i n gr u r a lf i n a n c i a lg r o u p t h ew h o l er e f o r mi n s i s t sont h e p r i n c i p l e o f “u n i f i e dp l a n n i n gc l a s s i f i e d g u i d a n c ea n dd i s t i n g u is h e d t r e a t m e n t ”，f o c u s i n go nt h ef o l l o w i n gi s s u e s ： 1 p r o b l e m se x i s t e di nr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mr e f o r m a n d d i r e c t i o n so fr e f o r ma r e i m p o r t a n t f o rour g o v e r n m e n t t of o r m u l a t er u r a lf i n a n c i a l p o l i c y s i n c e a g r i c u l t u r ei s t h eb a s i c i n d u s t r y ，h a v i n gb o t he c o n o m i c a n ds o c i a le f f e c t s ，o u rg o v e r n m e n ts h o u l de x t e n ds p e c i a l p o l i c y s u p p o r t a n d p r o t e c t i o n o v e rr u r a l f i n a n c i a l s y s t e m 2 al o to fc o u n t r i e s e x p e r i e n c e sp r o v et h a tt h e m e c h a n i s mo f p o l i c y f i n a n c ew i l l p l a y ar o l ei n p r o m o t i n gm a r k e te c o n o m ya n dw i l le x i s tf o ral o n gt i m e i ta l s o p r o v i d e sb e n e f i c i a lp r o t e c t i o n f o ra g r i c u l t u r a l d e v e l o p m e n tb a n ko fc h i n at og r o wc o n t i n u o u s l y 3 a g r i c u l t u r e ，v i l l a g e sa n df a r m e r so c c u p yt h e o u t s t a n d i n gp o s i t i o ni nn a t i o n a le c o n o m y ，i t sn e c e s s a r y t o f o c u s o nt h e p r o t e c t i o n o f g o v e r n m e n t a l a d m i n i s t r a t i v ei n t e r v e n t i o ni nr u r a la r e a s 4 t h ec o n s i d e r a t i o no ft h er e f o r mp a t t e r nc a ns o l v e t h e p r o b l e m o fc o m m e r c i a l o p e r a t i o na n d r e f o r m i n c o m m e r c i a lb a n k so noneh a n d ，o nt h eo t h e rh a n di tcan s o l v et h ep r o b l e mo fi n d u s t r i a la d m i n i s t r a t i o ni nc r e d i t u n i o n s f u r t h e r m o r e ，i tw o r k so u tas o l u t i o nt ot h ef u n d r e s o u r c ea n da p p l i c a t i o no fr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ， p r o v i d i n g b e t t e rf u n d s u p p o r t t ot h e a d j u s t m e n t o f a g r i c u l t u r a ls t r u c t u r e ，f u n d a m e n t a lc o n s t r u c t i o ni n r u r a l a r e a sa n de n v i r o n m e n t a lp r o t e c t i o na n ds oo n 5 t h eg u i d i n gi d e ao f “d i s t i n g u i s h e dt r e a t m e n t ” 7 i n d i c a t es t h a t b a s e d o nt h e a l l a l y s is 0 fe c o n o m i c s i t u a t i o i li nd i f f e r e n t o r g a n i z a t i o n a l s t r u c t u r e s0 f f i n a n c i a li n s t i t u t i o n sw h i c h a d a p t t ot h e i r r e s p e c t i v e c o n d i t i o n s w ea p p l yt h er e g i o n a la d m i n is t r a t i o nt ot h e m ， u n d e rt h ec e n t r a l i z e de f f i c i e n tc o n t r o l0 ft h eu n i f i e d r u r a lf i n a n c i a lg r o u p k e y w o r d s ：r u r a l f i n a n c e ；s y s t e m ；r e f o r m ；t h e c o m p a n yo fr u r a lf i n a n c e ； 刖亩 十五计划提出了“深化金融改革”的问题，特别是农村金融体制 的改革，一个时期以来，越来越受到党和政府的高度重视。解决农民 问题、农业问题、农村问题这一经济的基本难题，在金融领域也是刻 不容缓。研究农村金融改革的问题就是要解决金融支持“三农”的问 题。 本文以江泽民总书记的“三个代表”重要思想为理论指导，借鉴 专家、学者的研究成果，从分析农村金融的现状入手，对农村资金的 供求变化、存在问题和发展障碍进行剖析，探讨农村金融改革的基本 思路，提出组建“农村金融集团”和组织模式“区别对待”、多元化体 系构建的设想，并强调农村金融体制必须加以改革。 第一部分农村金融体系的现状及发展 农村金融作为整个金融体系的一个子系统和农村经济发展服务系 统的一部分，在促进农业和农村经济发展方面，发挥着积极的作用。 现已形成了商业金融、合作金融、政策金融，即农业银行、农村信用 合作社、农业发展银行共同组成的农村金融体系。 一、农村金融机构的分工重组 l 。农业银行的恢复。 1 9 7 9 年，国务院下达关于恢复中国农业银行的通知，要求中 国农业银行自上而下建立各级机构，同时将农村营业所和信用社一律 划归农业银行领导。主要负责办理农村各项存款和农业各项贷款，办 理农村的工业贷款、农副产品收购贷款、供销合作社系统贷款，领导 农村信用社。 农业银行恢复后，作为农村地区惟一一家国家银行，它还要承担 另一项重要业务政策性金融业务，如农副产品收购贷款、扶贫贷 款和农业开发贷款等。据统计，在成立中国农业发展银行之前的1 9 9 3 年底，农业银行承担的政策性贷款占其全部贷款业务的4 0 左右。 农村地区金融机构单一，一家机构包揽农村地区功能不同的全部 金融业务，必然形成垄断，产生各种矛盾冲突。 2 农业发展银行的成立，政策性金融业务分离。 1 9 9 4 年，正式成立中国农业发展银行。它的任务是：按照国家的 法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷 资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨 付，为农业和农村经济发展服务。其自上而下成立了总行、省分行、 市、县分支机构，经营范围是办理国务院确定、中国人民银行安排资 金并由财政予以贴息的粮食、棉花、油料、猪肉、食糖等主要农副产 品的国家专项储备贷款；办理粮、棉、油收购和调拨贷款；办理政府 财政支农资金的代理拨付，为政府设立的粮食风险基金开立专户并代 理拨付；办理业务范围内开户企事业单位的存款、结算。 机构、业务分离后，农业发展银行由委托代理业务转为自营，进 一步发挥农业政策金融的作用，围绕国家宏观调控目标和农业政策大 局、支持农业生产，促进农村经济的发展。 3 行社脱钩后的农村信用社重建。 较长时期以来，农村信用社是国家银行的基层分支机构，信用社 的合作金融性质未能体现出来。1 9 9 6 年国务院关于农村金融改革的 决定颁布实施，农村信用社与农业银行脱钩，将农村信用社改为由 农民入股、社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。 行社脱钩以来，农村信用社不断发展壮大，业务迅速发展，在全 国形成了拥有3 万多个农村信用社和6 5 万职工的合作金融机构，在支 持农业和农村经济发展中发挥了主渠道的作用。通过改革使其成为农 村金融的主力军和联系农村的金融纽带。 二、农村金融体系的现状 我国农村金融机构几经周折和制度变迂，分分合合。根农村不同 经济层次发展的需要，确立了由政策性银行、商业银行、合作金融等 多种金融机构组成的，能为不同层次经济服务的农村金融体系。这一 体系的重点是恢复农村信用社的合作金融性质，进一步增强政策性金 融的服务功能，充分发挥商业银行的主导作用。 1 、“一分一脱一剥”后的农业银行加快了商业化的改革步伐。 农业银行分离出农发行、脱钩出农信社，剥离出一部分不良资产 后，加快向现代化商业银行制度转变的步伐。农业银行拥有遍布全国 城乡的庞大机构和网点的优势，以及在农村地区有着农民信赖，以国 家为后盾的国有银行的良好信誉，与农村地区的客户有着长期的互相 依存关系，以及共同的文化背景，这为农业银行在农村地区发挥主导 作j 1 j 奠定了基础。随着农业产业化的调整，也将为农业银行提供难得 的机遇和发展空间。但是按照商业银行的运作方式，城市业务目前和 今后都将是农业银行盈利的主要来源。从这一点来讲，农业银行在农 村地区如何发展，怎样为“三农”服务，是我们面临的一个主要问题。 2 、农村信用社成为我国农村金融基础力量。 随着我国金融体制的改革与发展，农村信用社已成为了农村金 融的主力军。我国有1 2 亿多人口、9 亿在农村，农业是国家经济的基 础，巩固农业的基础地位，促进农业经济的发展，都离不开农村信用 社的强有力支持。 农村信用社处于农村金融最基层，和农村、农业、农民的关系最 为密切。按合作社的原则规范发展以来，逐步建立起与市场经济相适 应，符合农村经济发展需要的农村信用社的管理体系。具有合作性质 的农村信用社为支持农户种、养殖业和多种经营，为支持乡镇建设和 农村商品经济的发展发挥着重要的作用。利用自身优势，为农民提供 各种服务，深入农民，扎根农村，在广大农村大力营造良好的信用环 境，为发展农村经济，调整农业结构发挥着重要作用。根据统计资料 显示，全国农村信用社业务有着长足的发展，截止到2 0 0 0 年底，全国 农村信用社各项存款为1 5 1 2 9 亿元，占全部金融机构的1 2 2 ，各项 贷款为1 0 4 8 9 亿元，占全部金融机构的1 0 6 ，占全部金融机构农业 贷款的7 7 ，比1 9 8 0 年分别增长5 6 倍和1 3 4 倍。信用社成为了农村 金融的基础力量。( 数字来源摘自金融时报) 。 3 、政策性金融承担着支持和保护农业的责任。 政策性金融具有财政“无偿拨付”和金融“有偿借贷”的双重 职能。农业发展银行作为农村的政策性金融机构，发挥着区域性金融 政策的执行、落实等职责，它在目前的情况下，起着支持农业发展， 保护农民利益，维护农村稳定的责任。政策性银行在农村地区将担当 金融政策的执行者和监督人的角色。 三、未来农村金融体系的发展 1 农村金融的概念将赋予新内容 农村金融作为金融系统的重要组成部分，在未来的激烈竞争中将 会出现新的变化。 我国农村金融的概念是伴随着金融要帮助农民解决困难，发展生 产的提出而出现的。1 9 5 1 年，农业银行第一次建立，提出要开展农村 金融工作，即制定出深入农村，帮助农民，解决困难，发展生产的农 金工作方针。1 9 5 5 年第二次建立农业银行，按照国家政策的规定，开 拓农村金融业务，主要是管理农业信贷，指导农村信用社广泛动员农 村余资，扶助农业生产和促进小农经济的社会主义改造。1 9 6 3 年，农 业银行第三次建立后，农村金融包含的内容依然是支持农业生产，管 理农业贷款，监督拨付国家对农业事业费用，领导农村信用社，代理 人民银行在农村的存款业务。1 9 7 9 年恢复农业银行后，在原有的农村 金融业务的基础上，增加了供销合作系统的存、贷款结算业务、人民 银行的委托业务，财政拨款的监督支付等。随着改革开放以及市场经 济建设，农村的商品经济日益活跃，农村经济的发展不再局限于农业 生产，而是延伸到基础建设，乡镇建设，农业产品的市场化、国际化 等方面，农村金融相应地增加了为农民提供除存、贷款以外的综合的、 全方位服务的内容。未来农村金融的概念是：凡是为农村经济发展服 务的金融产品和金融业务全在农村金融的涵盖范围之内。 2 农村金融新体系将建立 我国农村地域辽阔，农村市场广阔，金融服务、金融需求在农村 有着极大的市场空问。其他金融机构必将随着市场分割的变化而涉足 农村金融领域。在未来的农村金融体系中除了农业银行、农业发展银 行，农村信用社之外，还会有农村保险、农村证券经纪业、农村信托 租赁业、农村财务顾问咨询业等。从业务分类讲，商业金融，合作金 融的成员将扩大，非金融机构将增加。农村金融体系将实现多样化、 多层次发展，通过改革，有可能成为“金融业综合经营的起点”( 谢平， 2 0 0 1 ，金融研究) 。 3 、农村金融机构未来发展趋势 随着金融市场化的提高和即将入世，农村金融现有机构面临着适 应新的形势，实施新改革的问题。 十五计划以经济较快发展为主体，以经济结构调整为主线，以科 技为动力，以提高人民的物质和文化生活水平为根本出发点，其中特 别是提出要巩固和加强农业的基础地位，加快农业和农村经济发展， 把加强农业增加农民收入放到整个经济工作的突出位置。为农村金融 机构的业务拓展赋予了光荣而艰巨的任务。 农业银行的改革发展要关注我国经济发展的形势，其中包括农村 的变化。它的发展目标是：在市场经济中发展，在发展中培育、加大 市场因素，减少弱化政策性因素，在这个基础上，继承和发挥农业银 行的优势，选择好自身定位，把自身建设和发展为综合性的现代商业 银行。 农业发展银行要在探索如何发挥国家干预和调节农村经济的重要 工具作用，怎样弥补市场机制的局限性，如何与商业性金融互为补充， 以及怎样用政策性金融引导社会投资方向等方面加快改革的力度，同 时还要探讨组织模式的创新，以发挥其在农村金融市场的调节和保护 作用。 农村信用社也要深化改革，按照合作制的原则，规范农村信用合 影机构，因地制宜，区别对待，建立真正的农民信用合作组织。 关于农村金融体系如何发展，将在本文的第四部分进行探讨，这 里不再赘述。 第二部分：我国农村资金供求关系的变化 国务院发布的( 2 0 0 1 - - 2 0 1 0 ) 农业科技发展纲要指出：“改革 开放2 0 多年来，我国农业取得了举世瞩目的成就。农产品实现了从长 期短缺到供求基本平衡、年年有余的历史性转变，全国农村总体上进 入由温饱向小康迈进的阶段，农村社会主义市场经济体制基本建立。” 我国农村经济和农业发展已进入新阶段，调整农业结构，提高农业效 益、增加农民收入、改善农村生态环境、实现农业和农村经济的可持 续发展，必然要求农村金融的全方位支持。 一、农业产业化发展对农村金融的要求 农业产业化在我国广大农村的实践，内容丰富，形式多样、概括 起来有以下四种类型：一是龙头企业带动型。主要是以农副产品加工 或流通企业为龙头，带动农户从事专业化生产，：悔生产、加工、销售 结合起来，搞一体化经营。这种类型或称其为“公司十农户”模式。 二是中介组织带动型。( 或叫“公司+ 合作经济组织+ 农户) 主要以社区 合作经济组织、农民专业协会等为中介，带动农户从事专业生产，实 施产、工、销结合。三是专业市场带动型。主要以专业市场为纽带， 带动主导产业，联结广大农户。四是其他类型。如各级农业社会化服 务体系或科研院所、大、中专院校，为农业生产提供技术支持。 在农业产业化经营产生之前的传统农业经营体制下，农业的比较 利益低下，结果出现了对农业的投资不足现象，政府支农支出和农业 基本建设支出在总量中所占比重趋于下降，农业贷款占金融机构的贷 款比重下降，农户对农业的投资热情也降低。这一时期的农业投资不 足是由于农业对资金的有效需求不足，而不是农业资金的供给不足。 在实行农业产业化经营之后，农业的比较利益大大提高，形成了巨大 的资金需求。 现代农业的发展对农村金融的需求表现在两个方面。一是对信贷 资金需求量日益扩大；二是对农村金融业服务的要求多样化。 从信贷需求的角度讲，近年来，传统的种植业在农业中的份额呈 逐渐下降趋势，畜牧业、渔业、林业份额逐年上升，这就需要大量的 固定资产和流动资金投资。乡镇企业为代表的非农产业迅速发展，农 村的城镇化改造，都有技术资金和扩张资金的需求。农业产业化的推 进，上述几种类型的龙头资金需求巨大，需要启动资金和后续投入。 从金融服务的需求考虑，随着农村经济体制改革的不断深化，农 村第二、三产业得到的飞速发展，农村劳动力由9 0 以上从事农业生 产下降为6 5 ，农村第二、三产业的产值占农村社会总产值的比重也 由3 5 上升到7 5 。农村工业产业的迅速发展和经济市场化程度的提 高，要求农村金融部门除了提供信贷资金外，还要在农村地区加速开 办新业务，创新金融工具，丰富业务品种，以满足企业的国际国内资 金结算、电子汇兑等中间业务需求。这一需求在东南沿海经济较为发 达的地区体现的尤为明显。 但是，在资金供给方面由于农业投融资体系不完善，远远不能满 足农业产业化的资金需求。目前，农村资金投入渠道主要是由财政、 农村集体、信贷投入等三部分组成。对农业的财政投入具有供给刚性。 近几年来，不少地方财政状况不佳，无力完成支农计划，财政投入比 重下降，影响了农业基础设施建设和农业的科技研究，同时信贷投入 也举步维艰，资金短缺现象严重。在农村地区的龙头企业大部分还是 中小企业，无论是规模、实力，还是自我融资能力都存在较大差距， 它的发展受农村金融服务不到位的影响严重。村级经济薄弱，基本丧 失了资金积累的功能。为了促进农业产业化的发展，农村金融体制亟 须改革。 二、农民资金需求的特征及新变化 农民是金融需求的主体，如何增加农民的收入是农村金融制度安 排的出发点。一个时期以来，对农村、农业发展的成就估计过高，从 而忽略了地区发展的不平衡和农民的收入差异的存在。 从广大农村的现实情况看，富裕起来的农民有以下几种类型：一 是沿海、沿边的地区，那里的农民靠卖土地、租房屋等方式取得了收 入：二是靠近城市和城郊的农村地区，这里的农民靠卖士地、租房子、 或借助城镇优势办工厂，建立农副产品基地赚了钱；三是自然资源比 r 较丰富的地区，那里的农民借助资源办企业，搞旅游开发，或直接卖 资源而赚了钱；四是乡镇企业发达，非农业程度高的地区，农民收入 大幅度提高。 在占总人口7 0 的农业人口中，这部分地区和农民只是少数，而 代表着农村、农业经济主体的大部分农民是靠传统的种植业为收入来 源，而且收入也非常有限。这一群体主要分布在中西部经济欠发达地 区。因此，东部与西部，沿海与内陆、少数民族地区之间的差异很大， 这是一个不可回避的现实问题。 由于农民的生产规模比较狭小，所需的资金不多，但这些需求有 以下几个特征： ( 1 ) 、要求方便灵活、分散化的服务。因为农民的居住地比较分 散，农业生产受季节的影响变化较大，以及生活的必须等影响而对资 金的需求比较急迫。农民金融需求的方便化、分散化，是由于农村居 民分散居住这一地理条件决定的。特别是在一些贫困地区，一个乡的 行政面积大到1 0 0 多平方公里，散布着十几个自然村落，但却只有一 两千户农户，人口也只有近万人这种分散的金融需求和城镇地区的需 求是完全不同的。 ( 2 ) 、要求手续简便。很多农民难以应付金融部门的复杂的存、 贷款手续，这是由于他们金融知识的欠缺决定的。 ( 3 ) 、没有( 或较少) 提供抵押担保。农村的士地归集体所有， 其只有使用权而无所有权，可用于抵押的资产也有限。 ( 4 ) 、资金需求的额度小。因为农民的生产经营成本小，品种较 单一和收入相对较低造成的。 由于正规的金融机构的营业网点多分布在城镇地区，很少延伸到 广阔的乡村，他们不能及时了解农民的资信状况和金融需求，农民也 不愿跨越遥远的距离去和他们打交道，除了地理距离，双方的观念差 别，相互理解上的困难，也使得农民不情愿接受而金融机构也不愿放 弃的各种制度、手续和拖拖拉拉的工作作风等等。拉大了金融机构和 农民之间的距离。许多典型调查都表明，由于金融机构贷款难，农民 的贷款需求更多地是通过非正规金融活动和民间借贷来解决的。这无 疑加大了农民获得金融服务的成本。 随着农村改革的不断深化，农民的资金需求也呈现了新的变化。 一是资金需求的主体变化，农户家庭型贷款需求减少，业主规模经营 型贷款需求增加；二是资金需求用途的变化，解决农民温饱的生活贷 款需求减少，推动农民致富奔小康的建房、子女入学、教育投入等消 费性贷款需求增加。三是对金融产品、金融服务需求的变化，农村居 民对存款等金融需求原本非常简单，但随着农村经济的发展和农村市 场的繁荣，以及农村劳动力的流动和流通的加速，农民对金融机构提 供的存款服务也有了一些新的要求，比如联网、异地存取、结算、信 用卡、甚至投资理财等方面。 三、农村金融的运行特点 i 超额贷款及其对中央银行再贷款的依赖 所谓超额贷款，就是其存款和自有资金对贷款的支持率低于i 。 这种超额贷款主要靠从中央银行获得再贷款的支持。自8 0 年代以来， 中央银行对农村金融机构的再贷款与其存款的比例基本维持在3 0 左 右，特别是9 4 9 6 年，机构分设，行社脱钩，这一比例提高了大约 1 0 。在中央银行对金融机构的再贷款中，对农村金融的再贷款的比重 较大，特别是行社脱钩后，比重高达7 0 。当然，农村金融机构的超 额贷款和对再贷款的支持主要是由于国家对农村的政策性贷款所引起 的。 2 现金收付量大。 农村金融机构面对的服务对象客户分散、单笔资金交易量小，以 及农民和一些乡镇企业对现金交易的传统偏好是其外在原因；内在原 因是在农村地区的金融机构，特别是农村信用社汇路不畅、结算方式 单一，服务水平较低造成的。据统计，整个金融体系中全部现金收付 活动有将近4 0 是在农村金融领域进行的。 3 组织资金的成本高 在农村的金融机构，特别是农村信用社的资金来源中，储蓄存款 所占比重高，尤其是储蓄存款中的定期存款比重大。储蓄存款是各项 存款中成本最高的一种资金来源。近几年来，储蓄存款占信用社各项 存款的比重大约在8 0 左右。再加之农村信用社点多面广，现金库存 存量大，头寸调送成本高等，对其贷款利率的安排和支农力度造成较 大的不利影响。 4 贷款支持的非农化倾向 农业银行的商业化经营，信用社发放贷款的盈利化倾向，使贷款 投放在农村地区的较高盈利领域的占比增加，乡镇企业贷款、农副产 品收购资金贷款等占农村金融机构各项贷款总额的4 0 以上。而真正 用于农业生产上的资金有限。 农村金融的这些运行特点有其固有的特色，这也是由农村金融市 场不规范，金融体制不完善造成的，农村金融体制的改革，也要对农 村金融运行的现状加以改善。 四、农村金融机构资金供给的变化 当前，农村金融资金的供给呈现以下几个特点： 1 农业银行实行商业化经营后，权限上收，处于农村地区的机构 收缩，或者是这些地区的营业所只吸收存款，而没有贷款权，这就使 之成了为城镇工商企业筹资，转农业资金为商业资金的转换器。 2 设在农村地区的各国有商业银行和邮政储蓄机构与农村信用 社争夺有限的资金来源，更加剧了农业资金的分流。 3 农村信用社盲目追求商业化发展，资金投向上追求高利润，嫌 贫爱富。 4 由于地区之间的差异，农民增收的程度不同，造成资金余缺的 差距较大。 5 国家财政包袱沉重，再加之农业投入的效益低下，更加削弱了 财政的资金支持力度。 这些特征在农村的县及县以下