（金融学专业论文）我国消费信贷发展问题探讨.pdf

摘要 消费信贷作为一种信贷业务品种，在不同的国家有不同的定义， 但都有一个共性，那就是：消费信贷是指银行金融机构或特定的专门 机构向个人提供用于消费性支出的一种贷款或类似的的融资活动。消 费信贷根据偿还的方式划分分期付款和一次性付清贷款，也可按信贷 用途分为汽车贷款、住宅贷款、教育贷款、小额生活贷款、度假旅行 贷款、购买或储存证券贷款等。追溯消费信贷的来源，首先产生于西 方国家，这也是和其经济环境密切相关的，是市场经济发展到一定阶 段的必然结果。但相对于西方国家来说，我国的消费信贷起步较晚。 一直到2 0 世纪8 0 年代，随着买方市场的出现，消费信贷才开始兴起。 但是各家商业银行由于其指导思想、资金实力、信贷管理机制等因素 的影响，业务开展仍嫌缓慢，主要集中在住宅、汽车等高价值商品的 长期消费信贷业务。9 0 年代后，政府部门相继推出一系列扩大内需、 启动消费市场的政策，商业银行消费信贷才有了较快发展。 我国要大力发展消费信贷，主要是由当前的经济状况和商业银行 的内生意愿所决定的。首先，从我国近几年的情况来看，出于消费品 市场的全面疲软，产品销售困难，库存增加，已造成大量设备闲置， 使投资效果下降，并导致资本收益率的降低，从根本上必然削弱投资 者的投资意愿。也就是说，消费需求不足己反过来影响到供给面，开 始破坏生产、分配、流通、消费之间的良性循环，造成需求的全面不 足。其次，更令人担忧的是，前些年作为我国经济增长主要推动力之 一的出口需求也因东南亚货币贬值受到一定程度的影响。在出口受阻 的情况下，只有通过扩大内需尤其是最终消费需求才能保证我国今后 几年的g n p 增速。这是因为靠政府举债扩大公共工程支出有一定的局 限性，企业扩大投资又取决于市场销售状况的好转，因此只有扩大国 内消费需求力才是推动我国经济增长的原动力。第三，随着银行存贷 利差的缩小，商业银行多余的资金要寻找出路，然而好企业资金周转 灵活，不必于求助银行贷款，经营情况不好的企业需要银行提供信贷 但不能保证贷款按期归还。在这种情况下，商业银行普遍出现“惜贷” 行为。因此，从商业银行长远发展角度考虑，将资金配置在个人消费 领域是一个不错的选择。 但是，就目前的情况而言，我国发展消费信贷还是存在若干制约 因素。首先是消费者方面存在的制约因素。受几千年量入为出理财思 想根深蒂固的影响，我国居民对用“明天的钱办今天的事”的消费信 贷还难以接受。再而，随着我国产业结构调整的加速，下岗工人增加， 收入预期显现出下降趋势，必然导致消费者的消费信贷需求意愿减 弱，消费倾向降低，而促使其储蓄倾向增加。其次是作为消费信贷主 要办理主体的商业银行方面也存在制约因素。主要有商业银行对消费 信贷在观念上的不重视，消费信贷业务品种有限和消费信贷风险的防 范等等。第三则是社会市场与宏观经济环境方面存在的制约因素0 消 费政策不配套，消费信贷相关政策及法律有待尽快建立和完善。就目 前开展的消费信贷中，仍给人以一种临时性、应急性政策措施的感觉。 最后，消费信贷的开展在地域上严重忽视对广大农村市场，尤其是对 西部农村的扶持和开拓。目前我国出现的有效需求不足现象，既有总 量性矛盾，也有结构性的失衡。一方面城市消费出现断层，没有形成 新的消费热点，致使相当一部分日用消费品供过于求。另一方面则由 于农村有效购买力的相对不足，广大农村居民所急需的适合农村的消 费品的交易额很小。这也就是说，农村的消费市场仍然很大，需要国 家相关部门给予关注和激发。 既然消费信贷对国家的经济非常重要，同时它的发展又在主客观 上存在诸多制约因素，那么，怎样来大力发展消费信贷呢? 首先要纠 正几个观念上的误区。要发展消费信贷，首先要转变观念，通过加强 宣传引导人们纠正一些片面的、陈旧的消费意识。在抛弃这些落后观 念的同时，要树立一些符合现代市场经济潮流的新观念，唤起人们善 于利用银行金融品种的意识，并创造条件为他们打开消费信贷的大 门，使适度的“举债消费”成为一种时尚。其次，商业银行应采取强 有力的措施来开拓消费信贷。包括：树立大力发展消费信贷的观念， 完善对各分支机构的考核方法；认真研究和借鉴发达国家银行业发展 消费信贷的经验，切切实实做好消费信贷宣传工作，创造和激发消费 信贷需求；以目前个人住房贷款和汽车贷款为“切入点”设计出可办 理消费贷款的商品和服务种类，并制定出相关的进程表；打破传统的 思维定势和工作方法，力争以最快捷、最简便的工作程序；呼吁国家 尽快推出长期消费信贷资产的证券化，在目前来说住房按揭贷款证券 化应引起人们的重视。通过消费信贷资产的证券化，可实现商业银行 对信贷资产“三性”的要求，增强商业银行发展消费信贷的积极性。 另外，考虑到我国人口众多，消费层次复杂，消费需求广泛，涉及到 千家万户，情况相当复杂，所以可借鉴西方发达国家的经验，成立专 门机构，安排专门人员开展该项业务。第三，农村市场的巨大潜力应 受到具有远见银行家的关注。根据我国农村非常广阔的特点，应按不 同地区及农民收入的不同层次对消费对象进行细分，做到有的放矢。 根据农村农民流动较小的特点，对农民的小额贷款可以农民的信誉作 担保，简化贷款手续；根据农民用款的特点，贷款可以采用循环信贷 的方法。其中开办服务消费贷款如教育贷款应有较大市场。最后，国 家应在政策上给予配套，加快建立健全社会保障体系，提高社会信用 水平，确保消费信贷业务健康发展；加快建立规范的住房二级市场； 加快消费信贷相关法规的制定，完善法律制度。 然而，面临目前社会信用环境较差，相关政策滞后，个人信用制 度的基本空白，消费信贷的经营机制不完善等现实，商业银行开展消 费信贷还是存在着各种各样的风险。因此，怎样建立起既启动消费又 防范风险的消费信贷体制应当成为商业银行研究的新课题。那么，怎 样才能建立起既启动消费又防范风险的消费信贷体制呢? 首先是建 立发展消费信贷的制度保障。对此，除金融机构拟定出有利于扩大消 费的贷款办法和程序外，还应在市场经济中逐步建立相关制度，以保 障贷款的安全和完整。从西方发达国家发展消费信贷的经验来看，避 免和防范消费信贷中的风险，主要通过建立个人信用制度、商业保险 制度和信用担保制度，这些措施都值得我国借鉴。此外，商业银行应 开始着手建立消费信贷的运营机制。消费信贷是信用消费，有信用是 消费者借贷的基础。银行和商家为消费者提供信贷的前提是消费者要 有足够的清偿能力，这就需要对消费者的信用情况有所了解。商业银 行对消费者信用度的把握决定了开展消费信贷业务的程度，同时也决 定了银行贷款手续的简繁。因此，商业银行应尽快制定信用征信标准， 逐步建立网络征信机制，并在此基础上建立规范的个人消费信贷标 准，从实际出发形成消费信贷资金供给机制。此外，为避免贷款人的 道德、信用、违约等风险，商业银行应建立风险预警，强化金融同业 之间的信息交换制度，建立法人和个人信用状况的交换网络，加强贷 款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按 时偿还本息，或者有不良信用记录的，要列入“黑名单”，加大追讨 力度，并拒绝再度给予借贷。最后，虽然我国正处开展消费信贷的初 期，但商业银行还是应借鉴韩国国民银行开办消费信贷带来的风险问 题，充分考虑到居民家庭的总体承债能力，在此基础上把握消费信贷 的规模，在能评估、管理信贷风险的同时开展和大力推广消费信贷。 关键词：商业银行；消费信贷；制约因素；对策 a b s t r a c t c o n s u m e rc r e d i ts e r v i c eh a sd i f f e r e n t d e f i n i t i o n si nd i f f e r e n t c o u n t r i e s ，b u tt h e r ei ss o m e t h i n gi nc o m m o nt h a tc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e i sak i n do ff i n a n c i n ga c t i v i t yo f f e r i n gf a c i l i t i e st oc o n s u m e rf o ru s i n gi n c o n s u m p t i o n a c c o r d i n gt ot h ew a yo fp a y m e n t ，c o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e i sd i v i d e dt oi n s t a l l m e n ta n do n e p a y m e n tl o a n ；s i m i l a r l y , i t ，i nt e r m so f t h eu s a g eo fs e r v i c e ，i n c l u d e sc a rm o r t g a g e s ，r e a le s t a t e m o r t g a g e sa n d e d u c a t i o nl o a n sa n ds oo n c o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ee m e r g e di nw e s t e m w o r l df i r s td u et ot h ed e v e l o p m e n to fm a r k e t i n ge c o n o m y b u ti nc h i n a ， c o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ei s g r a d u a l l ya c c e p t e dt i l lt h e19 8 0 sa st h es h a p e o ft h eb u y e rm a r k e t h o w e v e r , t h es e r v i c eh a s e x p a n d e ds l o w l ya n d f o c u s e do nt h el o n g - t e r mm o r t g a g e so fr e a le s t a t ea n dc a r s ，e t c ，b e c a u s e o ft h e c a p i t a ls c a l e ，d i r e c t i o na n dt h ec r e d i tm a n a g e m e n ts y s t e mo f c o m m e r c i a lb a n k s a st h ec h i n e s eg o v e m m e n ta d o p t e dp o l i c i e sh e l p i n g s t i m u l a t et h ed o m e s t i cc o n s u m p t i o n ，t h ec o n s u m e rc r e d i t s e r v i c eh a s d e v e l o p e df a s ta f t e rt h e19 9 0 s c h i n ah a st ow i d e l yd e v e l o pt h ec o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ed u et o t h ec u r r e n te c o n o m ya n dt h ei n n e r d e s i r eo fc o m m e r c i a l b a n k s f i r s t ， b e c a u s et h ec o n s u m p t i o nh a sd e c l i n e di nt h e s ey e a r si nc h i n a ，t h es a l eo f f i n i s h e dg o o d sw a sb a da n di n v e n t o r yk e p ti n c r e a s i n ga n d ，a sa r e s u l t ，t h e r e t u r no ft h ei n v e s t m e n tf e l lt o o t h a ti st os a y , t h ed e m a n dh a sa f f e c t e d t h e s u p p l ya n dd e s t r o y e dt h eo r i g i n a lh e a l t h yc y c l ef r o mp r o d u c t i o n ， d i s t r i b u t i o nt oc o n s u m p t i o n m o r e o v e r , t h ee x p o r t ，t l l em a i nd r i v e ro ft h e e c o n o m yd e v e l o p m e n ti nl a s ts e v e r a ly e a r s ，w a sa f f e c t e di ns o m ee x t e n t b yt h ed e p r e c i a t i o no ft h ec u r r e n c i e si nt h es o u t h e a s t e r no fa s i a e v e nt h e e x p e n s eo fp u b l i cp r o j e c t sb yg o v e m m e n th a sal i t t l ee f f e c ti ne n l a r g i n g t h ed o m e s t i cc o n s u m p t i o na n de n t e r p r i s e sw o u l d n ti n c r e a s ei n v e s t m e n t s u n l e s st h em a r k e it u r n e db e t t e r s o ，o n l ye n l a r g i n g t h ed o m e s t i c c o n s u m p t i o ni st h eo r i g i n a ld r i v e rf o rt h ee c o n o m yd e v e l o p m e n t f i n a l l y , a st h ec o n t r a c t i n go ft h ed i f f e r e n c eb e t w e e nt h ei n t e r e s tr a t eo fd e p o s i t s a n dl o a n s c o m m e r c i a lb a n k sh a v et o 1 e n do u tm o r em o n e y i nt h e c o n t r a r y ，w e l l - p e r f o r m i n ge n t e r p r i s e sn e e d n tm o r em o n e yf r o mb a n k s w h i l ee n t e r p r i s e sw h i c ho p e r a t eb a d l yc a n n o tm e e tt h ep a y m e n to fl o a ni n t i m e i nt h i ss i t u a t i o n ，c o m m e r c i a l b a n k sh e s i t a t et ol e n dm o n e y c o n s e q u e n t l y , c o m m e r c i a lb a n k sh a v et ol e n dm o r et h ei n d i v i d u a l sf r o m t h ep e r s p e c t i v eo fl o n g t e r md e v e l o p m e n to f b a n k s i nt h ec u r r e n ts i t u a t i o n ，t h e r ea r es o m ef a c t o r st h a tc o n s t r a i nt h e d e v e l o p m e n to ft h ec o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ei n c h i n a i nt h eb e g i n n i n g ， t h e r ea r ec o n s t r a i n t sa s s o c i a t e d w i t ht h ec o n s u m e r s w i t ht h e o l d c o n s u m i n gh a b i t sa n dt h ei n c r e a s i n gu n e m p l o y e dw o r k e r s ，t h ec o n s u m e r s i nc h i n ad ow a n tt os a v em o n e yr a t h e rt h a nc o n s u m ei t 。s e c o n d l y , c o m m e r c i a lb a n k sd o n tp a ym o r ea t t e n t i o n o nt h ec o n s u m e rc r e d i t s e r v i c ed u et ot h ei g n o r a n c ei nc o n c e p t ，t h ef e w e rp r o d u c t si nt h i ss e c t o r a n dt h er i s k sa n dt h el i k e f u r t h e r m o r e ，t h e r ea r es o m ec o n s t r a i n t si nt h e m a c r o e c o n o m ys i t u a t i o n t h a ti s ，t h eg o v e r n m e n tp o l i c i e sc a n n o t m a t c h t h ed e v e l o p m e n to fc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e f i n a l l y , t h er u r a lm a r k e t ， e s p e c i a l l yt h ew e s t e r n r u r a lm a r k e t ，f o rc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e i s n e g l e c t e ds e r i o u s l y s of a r t h ei n s u f f i c i e n td e m a n di nc h i n a i sd u et on o t o n l yt h ep r o b l e m si nq u a n t i t yb u ta l s ot h es t r u c t u r a li m b a l a n c e i nc i t i e s ， t h es u p p l yo fc o m m o d i t ye x c e e d st h ed e m a n do ft h e m ；n e v e r t h e l e s s ，i n r u r a lm a r k e t ，t h ec o n s u m p t i o no fc o m m o d i t yt h ec o u n t r y m e nn e e di ss t i l l i nal o wl e v e l s ot h ep o t e n t i a lo fr u r a lm a r k e ti sh u g ea n dm u s t a t t r a c tt h e a t t e n t i o no ft h er e l a t i v ed e p a r t m e n t so fg o v e r n m e n t s oh o wt od e v e l o pc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e ? t h ef i r s tt h i n gi st o c o r r e c ts o m ew r o n gc o n c e p t sb yt e a c h i n gp e o p l ean e wc o n c e p ta b o u t m o d e r nf i n a n c ea n dh o wt ou s et h ef i n a n c i a lp r o d u c t sw h i l ea b a n d o n i n g t h eo u t d a t e dc o n c e p t s t oc r e a t ec o n d i t i o n sf o rp e o p l et oe n j o yt h e c o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ei sa l s o s h o u l d a d o p t t o u g hs t e p st o i m p o r t a n t s e c o n d l y , c o m m e r c i a lb a n k s e x p l o r et h ec o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e ， i n c l u d i n g ：s e t t i n gu pt h ec o n c e p tt od e v e l o pc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ea n d r e v i s i n gt h ep e r f o r m a n c ee v a l u a t i o ns y s t e m ；l e a r n i n gt h ee x p e r i e n c eo f t h ef o r e i g nb a n k si nd e v e l o p i n gc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ea n dm a k i n g p r o p a g a n d af o ra n dc r e a t i n gt h ed e m a n df o rc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e ： d e s i g n i n gt h ep r o d u c t so fc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c eb a s e do nt h er e a le s t a t e m o r t g a g e a n da u t o m o b i l e m o r t g a g e a n d m a k i n g as c h e d u l ef o r d e v e l o p m e n to fp r o d u c t s ；b r e a k i n gt h et r a d i t i o n a lw o r k i n gm e t h o d sa n d s i m p l i l y i n g t h e w o r k i n gp r o c e s s e s c o m m e r c i a lb a n k sa l s os h o u l d a d v o c a t et h es e c u r i t i z a t i o no ft h el o n g - t e r mc o n s u m e rc r e d i tb e c a u s ei t c a ns o l v et l l ec o n f l i c to fl i q u i d i t ya n dp r o f i t a b i l i t yo fc a p i t a la n d ，h e n c e ， e n c o u r a g eb a n k st op u tm o r ec o n c e n t r a t i o no nt h i ss e c t o r a d d i t i o n a l l y , c o m m e r c i a lb a n k s c a nf o r mas p e c i a ld e p a r t m e n ta n ds p e c i a lc l e r k st o e x p l o r et h i sf i e l ds oa st oi m p r o v et h ee f f i c i e n c y , c o n s i d e r i n gt h ew i d e a n dc o m p l i c a t e da p p l i c a t i o no fc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e t h i r d l y , t h eh u g e p o t e n t i a lo fr u r a lm a r k e ts h o u l da r o u s et h ei n t e r e s to ft h ef a r s i g h t e d b a n k e r s c o m m e r c i a lb a n k sc a r ls e g m e n t i n gt h er u r a lm a r k e ta n ds u p p l y t h ec o r r e s p o n d i n gp r o d u c t sa c c o r d i n gt od i f f e r e n tp e o p l e ，i n c l u d i n gl o a n s a g a i n s tt h er e p u t a t i o na n dr e v o l v i n gl o a n sa n dt h el i k e a tl a s t ，t h e g o v e r n m e n ts h o u l ds t i p u l a t es o m ep o l i c i e sa n dr e g u l a t i o n ss u c ha st h e s o c i a ls e c u r i t ys y s t e m ，a n de r d a a n c et h er e p u t a t i o no f t h ew h o l es o c i e t yt o g u a r a n t e et h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to fc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e t h er i s k so fc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ec a n n o tb ei g n o r e dd u et ot h e p o o rc r e d i to ft h em o s tp e o p l ea n dt h ea b o v ea n a l y s i s b u t ，i ti ss t i l la p r o b l e mh o wt oa v o i dt h er i s k sw h e nd e v e l o p i n gt h es e r v i c e t h ef i r s t t h i n gi st ob u i l du pt h el a w sa n dr u l e sf o rc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ee x c e p t f o rt h ep r o c e d u r e sf o rl o a no p e r a t i o na n dm a n a g e m e n t l e a r n i n gf r o mt h e f o r e i g nb a n k si nw e s t e r nd e v e l o p e dc o u n t r i e s ，t h eg o v e r n m e n ts h o u l ds e t u p t h ei n d i v i d u a lc r e d i t s y s t e m ，c o m m e r c i a li n s u r a n c es y s t e ma n d 3 g u a r a n t e es y s t e m ，e t c i na d d i t i o n ，c o m m e r c i a lb a n k ss h o u l ds t a r tt o d e v e l o pa no p e r a t i n gs y s t e ma b o u tc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e c o m m e r c i a l b a n k ss h o u l dh u r r yt oc o n s t r u c tac r e d i ta s s e s s m e n ts y s t e ma n d ，b a s e do n i t ，e s t a b l i s hs t a n d a r d sf o rc o n s u m e rc r e d i t ；f u r t h e r m o r e ，b a n k ss h o u l d e x c h a n g ea n ds h a r ei n f o r m a t i o na n dp u tt h en o n p e r f o r m i n gc r e d i ti nt h e s o 。c a l l e d b l a c kl i s t ”a n dt h e nr e j e c ta n ya p p l i c a t i o nf r o mt h e m f i n a l l y , t h o u g hc h i n a j u s ts t a r t st od e v e l o pc o n s u m e rc r e d i ts e r v i c ei ng r e a te x t e n t ， c o m m e r c i a lb a n k ss h o u l dl e a r nt h el e s s o no ft h en a t i o n a lb a n ko f s o u t h k o r e a ，w h i c hh a so f f e r e dt h i ss e r v i c et o om u c ha n di n c r e a s e dm u c h n o n - p e r f o r m i n g i n d i v i d u a l l o a n s ，a n dc o n s i d e r f u l l y t h ee n d u r a n c e c a p a c i t yo ft h ep e o p l ea n d ，b a s e do ni t ，e x p a n dt h es e r v i c e k e yw o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k s ；c o n s u m e rc r e d i ts e r v i c e ； c o n s t r a i n t s ；c o u n t e r m e a s u r e s 4 上- j 一 刖置 消费信贷可作为启动消费的杠杆，这是一个世界性的措施。西方 国家自二战以后，吸取了生产与消费脱节造成经济危机的教训，大力 发展消费信贷，促进了经济持续增长。实践表明，消费信贷是一剂刺 激经济的良方。作为经济大国的中国，在经历了1 9 9 7 年的东南亚金 融危机后，出口业务明显受阻，加上国企改革带来的下岗工人问题， 国内的消费需求出现了不足，消费者指数一直在低位上运行。此时， 消费信贷带着历史的使命开始走入了人们的眼帘，成为各行各界的热 门话题和国家调控宏观经济的一项重要金融政策，我国的商业银行也 因此扮演起倡导和发展消费信贷的重要角色。作为一名商业银行的信 贷工作者，本人凭借职业的敏感性和优势，开始收集相关资料，并结 合自己近6 年的实际信贷工作经验，尝试在宏观和微观上探讨如何认 识和健康发展我国的消费信贷这项朝阳业务。于是，经过近半年的努 力形成了本篇毕业论文。 本文的思路是通过介绍消费信贷的基本涵义、发展过程和在我国 的现状，在剖析我国消费需求不足现状的基础上，从理论上探讨了我 国发展消费信贷的可行性及其重要意义，并从多方面分析了我国发展 消费信贷的制约因素，最后从宏观和微观相结合的角度提出了我国发 展消费信贷的对策建议，并论述了消费信贷的风险防范机制。 第一章消费信贷的基本涵义和发展历史 消费信贷，相对而言在我国还是一个比较陌生的概念，然而在 发达国家，它已有着相当长的发展历史，并取得了比较成熟的经验。 本节将对消费信贷的概念、发展历史以及在我国刚刚起步的现状作简 单介绍。 一、消费信贷的基本涵义及简单分类 消费信贷是_ 种较新的信贷业务品种，在世界各国还没有统一的 定义。在美国，消费信贷其基本的内容可以从现有两个主要的有关消 费信用的法规中反映出来：联邦政府制定的消费信贷保护法令 ( c o n s u m e rc r e d i tp r o t e c t i o na c t ) 把消费信贷定义为：主要用于个 人家庭或农业，而非用作企业或商业的借入资金；根据联邦政府制定 的另一个信用平等机会法令( t h ee q u a lc r e d i to p p o r t u n i t ya c t ) ， 消费信贷包括各类发放消费者购买物品、服务并用于私人用途的信 用。在法国的银行与信贷条款中对消费信贷基本概念作了如下界定： 消费信贷是指银行金融机构或特定的专门机构向个人提供用于日常 消费或购买耐用品的一种贷款或类似的融资活动。它不同于购买不动 产信贷，也不同予用于购买与企业活动有关的企业设备的贷款。在我 国，消费信贷是指商业银行对个人或家庭消费性支出的融资活动。尽 管世界各国对消费信贷的定义不尽相同，但其关键点是一样的，借款 人一定是消费者个人。 消费信贷根据不同的划分标准可以归纳为以下两种划分：、按 偿还方式的不同，可以划分分期付款业务( 偿付期为两个时期以上) ， 目前大部分消费信贷均属于此种类型，如住宅、汽车等高值耐用消费 品的消费信贷：一次性付清贷款业务，主要是小额生活贷款；信用卡 业务是消费信贷的一种特殊形式，即循环信贷，具有“先消费后付款” 的特点。、按信贷用途可分为汽车贷款、住宅贷款、教育贷款、小 额生活贷款、度假旅行贷款、购买或储存证券贷款等业务。 二、消费信贷的产生和发展历史 消费信贷产生于西方国家，是和其经济环境密切相关的，是市场 经济发展到一定阶段的必然结果。当市场经济发展到一定阶段，尤其 是买方市场出现之后，整个市场开始由生产者主导变成消费者主导， 因而产生消费信贷。其中，美国的消费信贷发展历史是最具有代表性。 在美国，1 8 8 5 年南北战争结束之后，美国进入城市化及工业时 代，开始出现完全民间自发性的分期付款销售及消费者借贷行为。为 保护消费者免受高利贷之苦，1 9 0 0 年左右美国开始出现了根据各州 的“小额信贷法”设立的专门面向消费者的金融机构一一消费者金 融公司( c o n s u m e rf i n a n c ec o m p a n i e s ) 。1 9 3 4 年以后，也有按联邦 法律获得特许权、互助色彩较为浓厚，为消费者提供贷款的信用合作 社。与此同时，主要为推进汽车的大量生产和销售，开始出现销售金 融公司( s a l e sf i n a n c ec o m p a n i e s ) 。生产厂家给特约销售店进车资 金，同时收买销售店分期付款权，再直接向顾客收取款项。此后又逐 渐开始分期付款销售家具、家电等各种耐用消费品，形成了经营多种 业务的销售公司。1 9 3 5 年前后，在罗斯福新政的作用下，美国经济 从大萧条中开始复苏，但由于还没有全面回升，企业投资需求很小， 资金富余。商业银行为寻找新的出路，开始向消费者贷款和从销售店 收买分期付款债权。以前商业银行只是向消费者金融公司和信用销售 公司提供流动资金贷款，从这时开始，商业银行直接经营信用销售和 个人信贷业务。 第二次世界大战之后，地理中心的不断转移及人们价值观念的日 异更新，大大地激发了消费者对产品服务的需求。这一需求连同当时 美国从军工转民用的趋势更进一步导致了美国历史上空前的消费增 长。在4 0 年代末与5 0 年代之间，美国人口发生了巨大变迁。随着城 市人口向郊区转移，人们对住房、汽车等产品的需求也大幅上升，从 而反过来推进了消费信贷的发展。与此同时，美国经济和社会的安定 进一步促进了市场的发展。当时城市就业率达到极高水平，职工工作 更加稳定，国民收入中可以自由支配的部分也有所上升。在这种民富 国安的环境下，消费者更愿意去承担信用方面的义务，因而贷款者也 乐于在这种收入和就业稳定的环境下提供贷款。+ 从1 9 4 6 年到1 9 6 3 年间，美国出现历史上的生育高峰即所谓“婴 儿潮”。随着这批婴儿潮中出生的群体成长到借款年龄，又一次激发 了美国市场对消费品史无前例的需求及相应的消费信贷的发展。此时 期，美国的消费者运动蓬勃发展，成功地影响到某些立法、监管方面 的变迁。目前，美国现存的许多消费者保护性立法都产生于那个年代。 1 9 6 8 年，消费信用保护法立定，随后许多新的立法相继出台，新 法规不仅对贷款者制定了信息公开披露方面的条件，而且允许贷款机 构开发新的消费信贷产品，在更长的时期提供更大规模的贷款。 最近几十年来，美国无论在社会、人文、法规监管、经济和技术 条件上均产生了剧烈的变化，这些变化对美国的消费信贷市场产生了 许多实质影响。美国的消费信贷得到迅速发展，直到八十年代末金融 业危机的出现，信用借款热潮开始减退。自此美国最主要的消费贷款 承办者商业银行的消费信贷进入低潮期直到1 9 9 3 年初，消费 信贷才重新加速，而且出现新的特点。在9 0 年代的整个消费信贷中， 银行的信用卡信贷仅在1 9 9 4 一1 9 9 5 年之间就增长了7 7 ，其它消费 信贷1 9 9 4 一1 9 9 5 年之间则增长了1 9 。相比之下，银行的工商贷款 同期仅上升l o 。现在，消费信贷不再只是商家促销商品的手段， 它己成为扩展消费和生活活动的有效办法之一。 由上所述不难看出，消费信贷是伴随着国家经济的发展、商业银 行等金融机构的热衷参与和国家的立法支持而产生并不断发展起来 的。因此，如果这些条件的任何一个得不到满足，消费信贷将难以健 康、持续的发展。 三、我国消费信贷的现状 相对于西方国家来说，我国的消费信贷起步较晚。一直到2 0 世 纪8 0 年代，随着买方市场的出现；消费信贷才开始兴起。但是各家 商业银行由于其指导思想、资金实力、信贷管理机制等因素的影响， 业务开展仍嫌缓慢，主要集中在住宅、汽车等高价值商品的长期消费 信贷。1 9 9 7 年以来，在东南亚金融危机的影响和国内消费不旺的双 重压力下，单靠扩大投资已不足以支持经济长期持续高速发展。消费 信贷作为利用信贷手段促进消费品购销的一种重要方式，由于其能够 通过启动消费面产生对经济增长的巨大拉动作用，才开始受到政府部 门的高度重视。政府部门相继推出一系列扩大内需、启动消费市场的 政策，商业银行消费信贷才有了较快发展。1 9 9 8 年中国人民银行颁 布了个人住房担保贷款管理办法，标志着住房信贷开始走向规范 化道路。在国家住房信贷政策的鼓励下，住房信贷才快速发展起来j 与此相同，中国人民银行颁布了汽车消费贷款管理办法，预示着 我国作为潜在意义上世界最大的汽车消费市场逐渐活跃起来。1 9 9 8 年以来，我国商业银行相继开办了汽车消费信贷，表明中国金融界已 经深刻认识到这一领域是消费信贷和银行利润增长的善良点。 2 0 世纪8 0 年代后期，随着我国商业银行相继加入万事达卡和维 萨卡两大国际组织，近十多年来，信用卡业务在我国得到了较快发展， 信用卡的广泛使用在一定程度上促进了商品流通，给持卡人提供了方 便、安全的结算手段，对社会经济的发展和居民韵消费水平的提高产 生了推动作用。1 9 9 9 年初，中国人民银行颁布了银行卡管理办法， 推出了贷记卡，对信用卡( 贷记卡) 的贷款功能作了明确的规定，同 时也放松了对透支的限制，可谓迎来了信用卡业务的春天。1 9 9 9 年3 月，中国人民银行发布了关于开展个人消费信贷指导意见，消费 信贷成为经济生活中的新亮点，备受老百姓关注，同时也成为各家商 业银行竞争的新焦点。各家商业银行相继开办了耐用消费品贷款、教 育助学贷款、家庭装修等个人消费信贷。 尽管我国消费信贷与发达国家还不可同日而语，而且与一些发展 中国家相比也存在较大差距，但毫无疑问还是取得了较好的成绩。截 至2 0 0 0 年底，全国消费信贷余额为4 2 6 5 亿元，与1 9 9 7 年相比，增 加了4 0 9 3 亿元，增长了2 4 倍。其中，汽车、耐用消费品、教育、旅 游等消费信贷余额为8 8 8 亿元，与1 9 9 7 相比，增加了8 4 7 亿元，增 长了2 1 倍。另据中国人民银行最新的统计数据显示，从1 9 9 8 年至 2 0 0 1 年年底，我国已