（金融学专业论文）我国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究.pdf

独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得 的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不 包含其他人己经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得天津财经大学或 其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究 所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名： 该聚 签字日期：力，年朋2 ，汨 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解天津财经大学有关保留、使用学位论文的规定， 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查 阅和借阅。本人授权天津财经大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有 关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位 论文， ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名： 稿朱 签字日期：矽，c ) 年，月舶 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 导师签名： 荫膨 签字目期：加加年t 月z 瑁 电话： 邮编： 内容摘要 近年来我国的金融信贷需求结构随着产业结构的调整发生了较大的变化。在农村，传 统的小农经济对小额信贷的需求逐渐减少，科技含量高，能形成规模经济的产业其资金需 求与日俱增，传统的小额信贷机构不能完全满足其资金需求。中国邮政储蓄银行自成立以 来，就将其市场定位于社区银行，并立足于为农村提供小额金融服务。邮政储蓄银行凭借 其遍布城乡的大范围网点和人脉优势，市场发展空间优势，资金优势，品牌信誉优势等积 极开展了农村存款业务、小额贷款业务和部分中间业务，为国家总体经济建设提供了良好 的资金支持 随着邮政储蓄银行各项业务的发展，邮政储蓄小额贷款业务在农村逐渐被广大农户认 可，选择邮政储蓄小额信贷慢慢成为了一种习惯，市场潜力巨大，具备其他金融机构所不 可比拟的优势。但是在看到优势的同时也应意识到我国小额信贷情况复杂问题多多的现 状，这对邮政储蓄银行来说既是风险也是挑战，因此邮政储蓄银行必须正视自身缺陷，在 吸取先进经验的同时结合外部客观环境，制定出一整套符合邮政储蓄银行自身特点的小额 信贷模式，这其中重点在于创新业务品种，加强风险管理，采用现代公司治理机制。只有 这样才能提升邮政储蓄银行的市场竞争力，才能保证农业资金安全，保证微型经济体的需 求得到满足，利益得到保障邮政储蓄银行要坚持以农村小额信贷需求为出发点，将小额 贷款业务积极融入到农村基础设施建设中去，为支持国民经济发展和方便城乡居民发挥重 要作用，同时，实现自身的发展。 关键词：邮政储蓄银行小额信贷社区银行 a b s t r a c t w i t hm ei n d u s t r i a ls t m c t u r ca d j u s n n e m ，c h i n a sf i n a l l c i a l 觚dc 川i td 锄锄ds n u c n l r eo f t h e 笋e a tc h a n g e s h a v et a l ( p l a c e ，t l l e 仃a d i t i o n a l p e 硒锄te c o n o m yi i l m i c r o f i n 锄c e r e q u i r 锄e i l t s 孕a d l l a l l yd e c r c 硒e t h eh i g l l t e c hi n d l l s t 巧i nm i c m f i n 柚c er e q u i r e m e i l t sg r a d u a l l y i n c r e a s e t h et r a d i t i o n a lm i c r o - c r e d i ti n s t i t l l t i o n sc a nl l o t 如l l ym e e ti t sm n d i n gn e e d s s i n c et h e e s t a b l i s h m 锄to fp o s t a ls a v i n g sb a n l ( o fc h i n 毛i t sm 础【e tp o s i t i o ni sc 0 i i l ：m 硼i t ) rb a i l k 锄db a s e d o nt h ep r o v i s i o no fm i c r o f i n a n c cf o r 砌阻l6 n a l l c i a ls e r v i c e s p o s t a ls a v i n 笋b 锄ko fc h i n 冬a w i d e 啪g eo fn e 帆o r kt h f o u g h o u tt h eu 而锄锄dm r a la r e 弱，b r o a dm a r k e ts p a c e f o r d e v e l o p m e m ，c a p i t a l ，b r a n dr 印u t a t i o n 锄do t h e ra d v 锄t a g e s ，i t sa c t i v e l yd e v e l o pm e 删 d 印o s i t s ，m i c r o - l e i l d i n go p e r a t i o n s 锄ds o m ei n t e 锄c d i a r yb u s i n e s si nr u r a l 盯e p r o v i d 铬a g o o df i n a n c i a ls u p p o r t t ot h ec o u n t 哕so v e r a l le c o n o m i c w i t hm ed e v e l o p m e n to fp o s t a ls a v i n g sb a n l 【o fc h i n a t h ep o s t a ls a v i n g sm i c r o c r e d i t b u s i n e s si nt h em a j o r i t yo f 伽m e r sh a v eb e e i lg r a d u a l l yr e c o 印i z 咄t l l ec h o i c eo fp o s t a ls a v i n g s m i c r o c r e d i th a v es l o w l yb e c o m eah a b i t ，ah u g ep o t e l l t i a lm a d ( e t ，t h ea d v a n t a g ei su n m a t c h c d b u ta tt l l es 锄et i m e ，w es h o u l da l s ob ea w a r eo fm ec o m p l i c a t e ds i t l l a t i o n ，w l l i c hi sb o man s k 觚dac h a l l c n g co f p o s t a ls a v i n g sb a i l l ( o f c h i n 如s om ep o s t a ls a v i i l g sb a i l ko f 出mm l l s tf a c eu p t 0t h e i ro w ns h o r t c 0 m i n g s ，a b s o r bm ea d v a n c e de x p 甜即c e ， c o n s i d 甜n g m ee x t e n l a l a i r o 姗e n t ，a i l dw o r ko u tap o s t a ls a v i n g sb a n ko fc l l i n a i so w nm i c r o c r e d i tm o d e l o n ek e yi s i i l l l o v a t i o na n dab u s i n e s st y p e ，m eo m e ri ss t r e n g m m er i s km a n a g e m e n t ，趾da d o p t sm o d e n l c o 平o r a t eg o v 锄a i l c es t m c t l l r e o n l yi nt h i sw a y ，w ec 觚i m p r o v em ep o s t a ls a v i n g sb a i l l 【o f c h i n a sm a r k e tc o m p e t i t i v e l l e s s ，饥s u r et h es a f - e t ) ，o fa 鲥c u l 劬r a l 缸 1 d s ，l em i c r o - e c o n o m i e s n e c d sa r em e t 锄db e n e f i t sa r ep r o t e c t e d p o s t a ls a “n g sb a n ko fc l l i n as h o u l db ea d h e r et ot l l e n e e d so fr u r a lm i c r o c r e d i t 邪as t a n i n gp o i n t ，m em i c r o - c r e d i tb u s i n e s ss h o u l da c t i v e l y p a n i c i p a t ei nn l r a li n 仔a s t m c t u i 。ea l l da 鲥c u l n l r a ld e v e l o p m e i l ta r e a s 邪w e l l ，p l a y 锄i m p o r t 锄t r o l ei nu r b a i l 觚d1 1 l r a lr e s i d e i l t sa n dn a t i o n a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，a tm es 锄et i m et o a c m e v et h e i ro w nd e v e l o p m e n t k e yw o r d s ：p o s t a ls a v i n g sb a n k o fc h i n a ；m i c r o - c r e d i t ；c o m m u n i 够b a n k u 目录 内容摘要i a b s t r a c t 第l 章导论 1 1 论文背景及意义1 1 1 1 本论文研究目的1 1 1 2 本论文研究的意义l 1 2 国内外文献综述2 1 2 1 国外社区银行小额信贷文献综述2 1 2 2 国内小额信贷文献综述5 1 3 研究方法及思路9 1 4 本文创新之处1 0 第2 章我国邮政储蓄银行发展小额信贷的可行性分析 2 1 社区银行、小额信贷相关理论1 1 2 1 1 社区银行概述1 l 2 1 2 小额信贷概述1 2 2 2 邮政储蓄银行发展历史1 6 2 3 邮政储蓄银行的优势分析1 7 2 3 1 贴近社区的地域优势1 7 2 3 2 点多面广的网络优势1 7 2 3 3 机遇众多的市场优势1 8 2 3 4 强大的资金优势1 8 2 3 5 国家相关政策的大力支持1 9 2 4 邮政储蓄银行开展小额信贷业务的意义2 0 2 4 1 支持农村经济发展2 0 2 4 2 促进农村金融市场竞争，带动农村金融事业进步2 0 2 4 3 促进邮政储蓄银行自身的良性循环2 0 i 2 5 邮政储蓄银行发展小额信贷的可行性分析2 1 2 5 1 邮政储蓄银行的优势决定了发展小额信贷的可行性2 1 2 5 2 小额信贷的需求的急迫性为发展小额信贷提供了可行性2 l 2 5 3 大量国外经验为邮政储蓄银行发展小额信贷提供了可行性2 1 第3 章我国邮政储蓄银行小额信贷发展的现状与面临的问题 3 1 邮政储蓄银行开展小额信贷业务的现状分析2 2 3 1 - l 小额信贷有效供给不足2 2 3 1 2 邮政储蓄银行小额信贷业务操作不规范2 4 3 1 3 小额信贷需求主体情况多样2 4 3 1 4 小额信贷目前取得的成果2 5 3 2 邮政储蓄银行丌展小额信贷存在的问题2 5 3 2 1 信贷业务成本收益不匹配2 6 3 2 2 经营管理水平低下2 6 3 2 3 缺乏高素质专门人才2 7 3 3 以小额质押贷款为例进行的s w 0 t 分析2 7 第4 章国外社区银行发展小额信贷方面的经验 4 1 国外社区银行小额信贷的发展概况3 0 4 1 1 孟加拉格莱珉银行3 0 4 1 2 玻利维亚阳光银行3 l 4 2 国外社区银行发展小额信贷的成功经验3 1 4 2 1 建立穷人自己的贷款组织3 l 4 2 2 建立合理小组联保贷款机制3 2 4 2 3 构建有效的监督管理体系3 3 4 3 国外经验对我国邮政储蓄银行的启示3 3 4 3 1 明确小额信贷内涵3 3 4 3 2 制定符合邮政储蓄银行自身特点的制度规范3 3 4 3 3 确定合理的贷款利率水平3 4 第5 章我国邮政储蓄银行开展小额信贷的策略选择 5 1 设计适合邮政储蓄银行的小额信贷产品3 5 i v 5 1 1 丌发多样化的产品创新业务3 5 5 1 2 明确我国邮政储蓄银行的社区银行定位3 5 5 1 3 设计成本收益相匹配的小额信贷模式，3 6 5 2 提高风险防范能力3 7 5 2 1 制定适合邮政储蓄银行的金融法律法规3 7 5 2 2 强化内控机制，降低操作风险3 8 5 2 3 完善风险转移和担保机制3 8 5 2 4 完善个人征信系统3 8 5 2 5 强化人才培养机制3 9 参考文献4 0 后记4 3 v 第1 章导论 1 1 论文背景及意义 1 1 1 本文研究目的 小额信贷是我国农村金融服务的重要组成部分，但总体上有关小额信贷的研究还处在 起步阶段，介于我国复杂的经济转轨进程这个大背景，使得我国的农村小额信贷既面临着 空前的发展机遇，也存在着诸多困难与风险。小额信贷主体发育滞后，传统的农村信用合 作社由于其历史遗留问题，自身定位并不明确，同时其资金来源不足，经营管理水平落后， 无法满足广大农户的金融需求。另外过去农信社一般都是依附于农业银行，经营目标是盈 利，这一点也与小额信贷的目的不符。一般的小额信贷公司同样存在实力不够，缺乏合法 性身份，无法从事正规的金融服务等问题，有这些障碍的存在自然在开展小额信贷业务上 力不从心。鉴于此，国家应该大力发展专业化的小额信贷组织，因地制宜创新小额信贷产 品和服务，以满足大量缺乏担保抵押的农户的资会需求。2 0 0 7 年，邮政储蓄银行( 以下简 称邮储银行) 正式挂牌成立，其市场定位就是社区银行，主要面向城市社区和农村居民提 供基础金融服务，以零售和中间业务为主。本文对我国邮储银行小额信贷业务发展问题进 行研究，目的就是探讨小额信贷还存在哪些不足，深入研究我国邮储银行在开展小额业务 领域应如何定位，并在借鉴国外先进经验的基础上，利用自身优势和特点尽可能多的解决 小额信贷存在的问题，可以创建一个良好的普惠金融体系，使小额信贷更好的为农村金融 服务。 1 1 2 本文的研究意义 一直以来，我国邮储银行都是“只存不贷”，吸收的存款都是直接转存中央银行，享 受高收益低风险的利息收入。但是从2 0 0 3 年8 月1 同开始情况发生了变化，以存放在中 央银行的邮政储蓄余额为限，限额内为“老存款”，而超出部分为“新存款 ，需要自主运 用。又自2 0 0 5 年8 月1 日起，根据中国人民银行要求，原邮政储蓄转存资金( 8 2 9 0 亿) 也 必须分5 年转出。在这样的局面下，我国邮储银行应如何选择一条合理的资金运用渠道显 得尤为重要。关于这方面的研究目前还处在起步阶段，总体看来，主要是进行小额信贷本 身的定性定量分析，且多集中于农信社，对发展其他小额信贷组织研究相对较少，特别是 我国邮储银行开展小额信贷业务方面，而本文则另辟蹊径，将小额信贷，邮政储蓄银行， 社区银行结合在一起，明确了邮储银行的定位，为以后更好的创新邮政储蓄银行小额信贷 产品提供了一定的理论支持，因此本文的研究还是有意义的。 1 2 国内外文献综述 1 2 1 国外社区银行小额信贷文献综述 ( 1 )关于小额信贷概念的研究 目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义。主流观点认为小额信贷是指专向中低收 入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。如世界银行扶贫小组( c g a p ) 对小额信贷的定 义，是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费 等方面的需要。 ( 2 )关于小额信贷利率市场化的研究 美国宾夕法尼亚大学经济学教授塔伊卜沙布尔( t a y y e bs h a b b i r ) 认为，小额融资正 朝f 规化方向发展，市场力量将在此过程中发挥更重要的作用沙布尔还指出，只有降低利 率，小额信贷才能真j 下在全球扶贫中发挥作用。现在某些地区的小额信贷利率为4 0 5 0 看来该数字必须下降至1 0 ，还需要进一步下调至针对绝大多数借款人的利率水平。 ( 3 )关于小额信贷目标的研究 主要可分为制度主义( i n s t i t u t i o n a l i s t ) 和福利主义( w e l f a r i s t ) 两种观点；前者追 求的是小额信贷的社会发展目标，也很注重机构本身的可持续性发展，这种福利主义的典 型代表包括主要包括孟加拉乡村银行( g b ) ，拉美的行动国际( a c c i o ni n t e r n a t i o n a l ) 和印 度的自我就业妇女协会( s e w a ) 银行。而后者则更强调扶贫目标和宗旨，以及在改善穷人经 济和社会福利方面的作用。典型代表是玻利维亚阳光银行( b a n c o s 0 1 ) 、印度尼西亚人民银 行村行系统( b r i _ u d ) 、孟加拉社会进步协会( a s a ) 、墨西哥f i n a n c i e r ac o m p a r t a m o s 等。 两种观点的区别主要是程度上的而不是根本性的。如强调机构可持续性的制度主义小额信 贷类型同样也关心扩大贫困人口的存款和贷款；强调改善贫困人口经济和社会地位的福利 主义小额信贷形式同时也注重机构的可持续性。 商业化小额信贷是福利主义小额信贷和制度主义小额信贷以及公共管理者长期动态 博弈的占优均衡。商业化小额信贷服务于穷人和低收入市场的定位对去除了制度主义对市 场化掠夺和对贫困者漠视的特性，把福利主义者减贫济困的目标巧妙地融合在资金的市场 化行为当中。同时，还为其长期资金来源和内在的不可持续发展提供了解决方案。m o r d u c h 2 认为8 0 年代早期形成的“华盛顿共识反映在小额信贷领域，就是n g 0 取代政府成为小 额信贷的主要提供者。商业化小额信贷强调消除贫困要依靠提供工作机会、加强n g o 领导 力和市场力量的运用来实现，反对长期依赖补贴 但有一些学者认为机构的持续性和小额信贷的延伸性具有内在矛盾，追求盈利的商业 化小额信贷将导致对社会目标的偏离。d i c h t e r ( 1 9 9 6 ) 认为，大多数以储蓄、贷款为导向 的项目既不能增进社会福利，也不能提高小型经营活动的经济效率。 国际学术界对小额信贷可持续研究主要体现在财务的可持续研究上，通过对小额信贷 项目财务状况的分析，判断其是否达到财务上的可持续，然后再从收人和成本两个角度对 影响机构实现可持续发展的各个组织管理因素进行分析，找出可持续发展的途径，采用这 种方法的代表人物有y a r o n 、c h r i s t e n 、r h y n e 、v o g e l 和m o r d u c h 等。 l u c a r e l li ( 2 0 0 5 ) 认为，到了9 0 年代，小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部 分，以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣，使非正规部门通过投资创造就业，在加速 原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款 模型来加以阐释。 ( 4 )关于社区银行的研究 社区银行的概念 关于社区银行的定义并无统一标准，大多数研究者所采用是否属于社区银行的依据之 一的规模临界值是银行总资产小于1 0 亿美元。国际上主要有以下几种观点： s c o c h e o ( 1 9 9 7 ) 对社区银行所下的定义是：“社区银行是社区的金融生命线 ( 1 i f e “n e ) ，它提供了使消费者和商业客户借以完成当地经济活动中的金融交易的资源。 这种银行开展这些业务时深入社区，时费用低，深受居民信任，并且力求实现社区的进步 以及银行股东投资的预期回报。 d b l o h m ( 1 9 9 8 ) 则对社区银行给出了一个比较形象的定义。他认为：“社区银行是一种 关于人、产品和服务的特别组合。 r o b e r td e y o u n g 认为，社区银行是一种接受当地的住户和企业的存款、对当地的住 户和企业提供交易服务与发放贷款，并利用在提供上述服务过程中搜集到的信息以形成对 大银行的比较优势的金融机构。主要晃定因素包括：( 1 ) 持有不超过1 0 亿美元的资产；( 2 ) 至少一半的存款来自于位于某一个县内的银行分支机构；( 3 ) 该银行为本国所拥有；( 4 ) 提 。华盛顿共识( w a s h i n g t o nc o n s e n s u s ) ，1 9 8 9 年所出现的、一整套针对拉美国家和东欧转轨国家的、新自由主义的政治 国资料来源于万方数据 d e y o u n g ，r o b e n 锄di r e l ( 1 1 盯h a 鼢n “t h ep c r 向1 1 1 加c co fd e n o v oc 啪m e r c i a lb 锄l 【s ：ap r o f i te 仃i c i 舶c y a p p m a c h ” j 】j o u m a lo fb a i l l 【i n g 柚df i n 柚c c 2 2 ， 1 9 9 8 ，5 6 5 5 8 7 3 供传统的产品，包括贷款、交易服务和被保险存款；( 5 ) 要么是一家独立的银行，要么是 仅控股一家银行的银行控股公司中的唯一的一家银行，要么是控股多家银行的银行控股公 司( m b h c ) 中的一家会员银行，而该银行控股公司仅由社区银行组成。 e m o n s 等( 2 0 0 4 ) 和芝加哥银行对社区银行的定义是：为小型的、区域集中度较高的， 拥有关系型信贷优势的银行。 b e r g e r 则进一步区分了发达国家和发展中国家的不同情况，对发达国家和发展中国 家的社区银行给出了不同的界定标准，发达国家社区银行被定义为资产在1 0 亿美元以下 的国内银行，而发展中国家的社区银行则被定义为资产1 亿美元以下的国内银行以及外资 银行。 关于社区银行的发展趋势 d e y o u n g 、h u n t e r 、u d e l l ( 2 0 0 2 ，2 0 0 4 ) 对的未来前景作出了较深入的理论分析。他 们在回顾过去3 0 年中社区银行在美国地位的变化后指出，金融管制的放松及技术的发展 已对社区银行传统的比较优势生了较大的侵蚀。尽管如此，但在对小企业的关系型贷款这 一特定领域，社区银行依然可以保持竞争优势。d e y o u n g 、h u n t e r 和u d e l l ( 2 0 0 2 ) 亦指出， 社区银行严重依赖于当地的住户和企业来获取存款。( d h u ) t h o e n i g ( 2 0 0 3 ) 则着重就技术变化对社区银行提供关系型银行服务的含义进行了剖 析，认为信息技术的进步不可能消灭对社区银行关系型服务的需求。 c a r t e r 、m c n u l t y 和v e r b r u g g e 罾实证分析了银行规模与开展不同类型贷款的绩效表现 间的关系，他们所得到的发现支持上述d h u 的理论模型的观点。( c m v ) 关于社区银行的优势方面 社区银行在依靠软信息开展业务的小额金融服务领域优势极为明显。主要有以下几种 观点： b e r g e r 等，( 2 0 0 2 ) 认为在小企业贷款方面，社区银行相较于大银行有着一些显著的优 势。社区银行在开展业务时对小企业贷款申请的审查可以将各种主观因素考虑在内，包括 借款人的品德和当地市场的独特特征等，大银行收集这种关系信息的成本要远高于社区银 行。 b e r g e r 和u d e l l ( 1 9 9 8 ) 认为社区银行与小企业借款人维持着一种紧密的长期关系，他 们之间有千丝万缕的联系，可在整个贷款期限内对借款人进行有效的监督，无论是时问上 b a 苫e r ，a n ，m i l l n h ，p e t e 体舶，m a ，r a j 锄，g ，锄ds t e i n ，j c 。“d o 岱m n 州o nf o l i o wo 唱锄i z a t i o n a lf o 咖? e “d c c f r o mt l l el e n d i n gp r a c t i c e so fi 嘴e 明d 锄a l l b a n k s ”【j 】n b e rw o r k i n gp a p 钆2 0 0 2 ，n o w 8 7 5 2 圆c a n d a ，m c n u i t y ，j 锄dv e r b t l l g g e ，j d e r e g u l a t i o n ，t c c t i i l o l o g i c a lc h 锄g e ，卸dt h eb u s i n e s sl 锄d i n gp e 晌哪锄c eo f l a r g e 锄ds m a l lb 锄k s j 】- j o u m a lo fb a j l k i n ga i l df i n a n c e v o l u m e2 9 ，l s 叫e5 ，p p 1 ll3 l l3 0 一 4 还是程序上都要优于大银行的效率。社区银行所发放的小企业贷款占全部银行对小企业贷 款的份额远超过了该类银行在整体存贷款市场中的份额。 h a n n a n ( 2 0 0 1 ) 的研究发现，社区银行倾向于对零售银行服务收取较大银行低的费用， 这显现出了前者更感兴趣于吸引和留住小额存款者。h a n n a n 和p r a g e r ( 2 0 0 1 ) 还发现，与 在同一市场丌展服务的、单一市场型的社区银行相比，市场多元化的大银行往往支付较低 的存款利率。由于社区银行在资金来源上较大银行更为依赖于零售存款，因此它更愿意对 中低收入存款者提供个性化服务。 纵观国外学者对小额信贷和社区银行的研究角度很多，基本各个方面都有涉及，无论 是理论论证还是实证模型，采取的研究方法也很多样。关于小额信贷的目标是目前争议较 大，具有很大的研究空间。而社区银行作为提供小额金融服务的生力军，其优势基本已被 挖掘出来，所以研究空间基本集中在发展趋势，以及如何创新金融产品上。 1 2 2 国内小额信贷文献综述 ( 1 )关于目前小额信贷存在问题的研究 资金来源方面 郭宏指出，国有商业银行贷款权限上收，造成县域资金大量流入城市，农业信贷投 入严重不足。 杨小苹认为，除了国有商业银行经营重心转移外，农信社实力较弱，难以满足三农 资金需求。n g o 组织的小额信贷机构运营资本规模一般不大，又不能通过吸收存款补充资 金，资金来源渠道狭窄。 赵泽琨 认为农村信贷资金长期难以满足需求，因为大部分资金都通过虹吸效应上移 到城市，而且资金供给渠道单一，长期掌控在农行、农发行、农信社三家政府机构手里， 其中农行发展移位，农发行业务单一，支农作用也有限。 丁力 认为农信社缺乏足够的资金，主要因为农信社本来资产质量不高，吸收存款又 受到限制，政府要求农信社加大支农力度，但在税收上却没有给农信社必要的补贴和支持。 余羚指出，除了三大政府机构外，小额贷款公司同样存在资金不足的问题，其来源 仅限于发起人的自有资金，捐赠等项目。 成本利率方面 。郭宏农户小额信贷町持续发展研究叨中国改革，2 0 0 8 年第2 期：7 8 7 9 国杨小苹促进农村小额信贷町持续发展【j 】发展研究，2 0 0 8 年第1 期：3 6 - 3 8 赵泽琨弥补农村金融政策与体制缺陷 j 】农村i t 作通讯，2 0 0 7 年第2 期：5 0 丁力中国农村信用合作社”小额信贷”业务研究【j 】财经政法资讯，2 0 0 8 年第3 期：2 8 - 3 5 余羚关于小额信贷组织的法律问题研究【j 】社科纵横，2 0 0 8 年第6 期：1 4 0 - 1 4 4 5 程晓敏认为目前有关于小额信贷定价方面存在分歧，即优惠利率与市场利率的争议， 前者看重的是对农民福利作用而非盈利，而后者则首先考虑小额信贷机构自身的发展，注 重的是定价是否可以获得经营收益，弥补成本。 黄伯勇认为目前小额信贷利率偏低，难以弥补经营成本，另外低利率造成借款者争 抢本就有限的小额信贷资源，加大了农户贷款难度，真正需要贷款的低收入者可能根本得 不到资金支持。 臧景范同样指出，利率市场化是制约小额信贷体制改革的关键因素，应尽快放开利 率管制。 张桥云，钱龙通过求解最优方程，得出结论：首先在确定农民小额信贷利率时，不 应仅仅孤立于农村信贷市场，而应综合考虑城乡信贷市场，实现城乡统筹。其次最优农民 小额信贷利率应该使小额、大额信贷的边际期望净现值相等。最后是小额信贷利率可以适 当调控可以引导城乡信贷资金的合理流动。 操作管理方面 徐树林认为管理手段跟不上小额信贷的迅速发展，农信社信贷人员普遍较少，且专业 素质不高，难以适应日益复杂的业务需要，基层信用社电算化程度较低，大多还停留在纸 质办公阶段。小额信贷业务单笔额度较小，但笔数众多，这些不足无形中增加了贷款的程 序和手续，使得贷款效率大大降低。 唐红娟，李树杰 认为我国现有的小额信贷项目仅强调信贷服务，配套的技术指导， 信息服务，理财培训等服务不到位，农户缺乏必要理财知识和市场信息，即使拿到了贷款， 其使用效率也不高，没有经营效益就难以偿还贷款，造成还款风险加大。 游国雄认为目前资金需求加大，现有贷款额度难以满足农户需要，还款期限也与农 户生产周期脱节。 马应超中指出了不成熟的金融市场和僵化的监管政策是小额信贷的主要症结。 法律制度方面 刘晨 认为目前小额信贷的长期发展仍存在合法性问题，有针对性的法律体系还不完 善，这就使得地方机构插手小额信贷工作，造成人治代替法治的现象，资金配置不合理。 程晓敏我固农村小额信贷利率市场化探析 j 】企业家天地，2 0 0 8 年第6 期：2 4 7 2 4 8 留黄们勇对农户小额信贷町持续发展问题的探讨【j 】中共乐山市委党校学报，2 0 0 8 年第1 0 卷第3 期：2 8 3 0 固臧景范中国农村中小金融机构小额信贷的实践与发展【j 】中国金融，2 0 0 8 年第8 期：2 8 2 9 锄张桥云，钱龙小额信贷订价新探 j 两南合融，2 0 0 8 年第2 期：1 9 2 l 店红娟，李树杰标准小额信贷：理论、问题j 对策【j 】农村金融，2 0 0 8 年第7 期：1 11 1 1 4 姆游固雄中国农户小额信贷正规化的路径选择【j 】经济金融观察，2 0 0 8 年第l 期：1 9 2 0 马心超，j 、额信贷j 我围农村金融支持【j 】”肃理论学刊，2 0 0 8 年第l 期：7 1 7 5 神刘晨关卡我国农村小额信贷发展的探讨叨特区经济，2 0 0 8 年第2 期：1 6 6 - 1 6 7 6 王传言，王红义阐述了制度变迁理论，它的实质是一种效率更高的制度对另一种制度 的替代或改进过程。在此背景下阐述了小额信贷讯在的制度困境，包括所有权缺失、资金 产权不明晰、治理结构落后等问题。 ( 2 )关于小额信贷模式的研究 艾益民，杨姝颖认为目前我国的小额信贷项目主要有三种类型，第一类是以国际机 构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官方半民问组织形式为运作机构的小额信贷试验 项目。第二类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构( 主 要是农行) 为运作机构的政策性小额信贷。第三类，是农信社以农信社存款和中央银行再 贷款为资金来源，在地方政府配合下，开展的小额信用贷款和联保贷款。 黄建军，李峰，薛克俭圆认为无论是那种类型模式的小额信贷都有两个共同的含义： 一是大量为低收入人群提供金融服务；二是小额信贷机构自身的可持续发展。 张乐柱认为目前国际上常见的小额信贷模式主要有三种：一是n g o ；二是正规金融机 构参与模式；三是j 下规余融机构+ 农户互助组织模式。 ( 3 )关于小额信贷发展的理论依据的研究 胡金淼，李东亮阐述了普惠性可持续农村小额信贷体系的构建路径，指出要遵循由 易到难，先急后缓，分类监管的原则，分期从微观，中观，宏观三个层面采取措施。 孙少妍 同样提出了构建普惠金融体系的设想，积极探讨小额信贷的多元化发展模式。 彭海萍认为要促使小额信贷良好发展必须实行给审慎性监管，建立科学合理的分工制 度，低进入门槛完善退出机制。 熊惠平 创新性的提出了共生原理，引申出了社会资本的问题，并以尤努斯乡村银行 为例进行了具体分析。 孙秋婉介绍了商业小额信贷在完善金融制度，组织农村资金外流，增加收入等方面 的作用，并以四川广元的小额信贷公司为例具体阐述了商业小额信贷发展过程中存在的不 足并提出相关改善建议。 ( 4 )关于我国邮储银行优势的研究 政策方面 艾益民，杨妹颖，j 、额信贷发展初探【j 】决策导刊，2 0 0 7 年第l o 期：4 5 4 6 圆黄建军，李峰，薛克俭农业小额信贷模式研究【j 】当代经济，2 0 0 8 年第6 期下：1 1 8 1 1 9 固张乐柱农村小额信贷模式的或优选择f j 】生产力研究，2 0 0 8 年第8 期：4 8 5 0 固胡金淼，李东亮普惠性町持续农村小额信贷体系的构建路径 j 金融发展研究，2 0 0 8 年第6 期：3 4 3 8 孙少妍从普惠性金融体系角度探索小额信贷的多元化发展模式【j 济南会融，2 0 0 8 年第8 期：5 5 5 7 蛐熊惠平基于共生原理的小额信贷的社会资本效应探析农村经济，2 0 0 8 年第l 期：7 3 7 5 孙秋婉商业小额信贷町持续发展模式探析叨法制与社会，2 0 0 8 年第7 期中：1 0 9 7 黎江毅认为在我国邮储银行组建初期，国家必定会采取特殊的政策安排，这样的政 策优势是农信社无法比拟的。 胡跃红，唐庚轩固的观点是国家加大对”三农”的支持力度，推进新农村建设，同时 随着金融体制改革的不断深入，金融机构收缩基层营业网点，这都给农村邮政储蓄业务发 展带来新的机遇。 市场经营方面 唐敏，马丽斌认为邮政储蓄在农村地区点多面广，且储蓄业务电子化、网络化程度 较高，具备低成本优势。另外，随着农村基金会关闭清理，农业银行大规模撤并营业网点， 为邮政储蓄在丌拓小额信贷市场提供了发展空间。 国芳认为我国邮储银行是目前国内银行中营业网点最多的金融机构，而且三分之二 分布在县及以下农村地区。经过2 0 多年的发展，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交 易额最多的个人金融服务网络，自主运用的资金规模数目巨大。 步艳红认为我国邮储银行资金来源充裕，将从农村吸储的资金反哺农村j 下好就可以以 小额信贷的形式进行。 李名忠 认为我国邮储银行凭借全国联网，网点遍布城乡的优势较好的满足了农村地 区跨省，全国性以及国际汇兑结算需求。网络科技优势尤为突出，为新农村建设提供了硬 件保证。 信誉方面 盛永志，朱玲华 认为我国邮储银行与邮政部门具有身后的历史渊源和血缘关系，这 成为农村信贷市场的有利条件。百年信誉优势势必会使客户信任并使用我国邮储银行为其 提供的信贷产品。 廖有明认为邮政行业有着悠久历史和良好社会声誉，邮政和储蓄均为像公众提供普 遍服务的行业，植根于民众之中，在这个行业中申请注册储蓄银行，有深厚的民众基础， 遍布乡镇的邮政投递人员与基层农村融为一体使得邮政储蓄在吸纳存款和对农村借款人 的信息收集方面具备其他金融机构都不具备的优势。 田黎江毅，j 、额信贷由我困邮储银行提供更为合适叨中小企业融资，2 0 0 7 年第4 期：4 0 4 l 圆胡跃红，唐庚轩我围邮储银行对农村金融的影响商业现代化，2 0 0 7 年第5 期：3 5 3 唐敏，马丽斌我国邮政储蓄小额信贷业务发展探析【j 】河北金融，2 0 0 7 年第2 期：3 3 3 5 固国芳我困邮储银行：中国小额信贷解困之路【j 】经济导刊，2 0 0 7 年第5 期：4 0 4 3 李名忠邮政储蓄银行对“三农”的金融支持【j 】农村金融，2 0 0 7 年第1 5 期，4 4 4 6 盛水志，朱玲华谈邮政储蓄银行开发农村信贷市场的策略明哈尔滨金融高等专科学校学报，2 0 0 6 年第1 2 期，1 9 2 0 回廖有明我围邮储银行应成为扶持城乡弱势群体的金融平台【j 】中国发展观察，2 0 0 7 年第2 期：5 0 5 2 胡跃红，唐庚轩认为中国邮政是偏远的农村地区与外界沟通的唯一渠道，所以中国 邮政品牌价值很高，邮政储蓄依托于邮政也享用这一优良的无形资产。 1 3 研究内容及方法 本文从小额信贷的的现状出发，阐述了小额信贷面临的困难和问题，有针对性的提出 了我国邮储银行的优势，从双方互赢互利的角度出发论述了我国邮储银行提供小额信贷的 优越性，最终可以提出一系列的对策建议，目的在乇促进小额信贷的发展，为广大弱势群 体提供优质的金融服务。正是基于这个背景，希望结合我国邮储银行自身的优势以及外部 便利条件，有针对性的解决小额信贷面临的困难，尽可能弥补农信社及一般小额信贷组织 不足之处，为小额信贷开辟一条新的发展途径，为我国农村经济发展提供有力支持。 ( 1 )主要研究内容如下： 第一章导论。本章主要介绍了本文的研究背景、意义、主要研究方法、思路、内容、 国内外研究现状 第二章我国邮储银行发展小额信贷的可行性分析。本章首先介绍了社区银行及小额 信贷的概念，表明了我国邮储银行就是社区银行的一种的形式，具备社区银行的属性和特 点，进而阐述了我国邮储银行的自身优势，说明由我国邮储银行来提供小额信贷是可行的， 有重大的意义，有能力在相当程度上弥补小额信贷的不足，向农户提供农村金融服务。 第三章我国邮储银行发展小额信贷面临的问题。本章讨论了我国小额信贷的现状， 以及邮储银行发展小额信贷所面临的问题和困难，这些问题即是我国邮储银行的挑战也是 其发展的机遇。 第四章国外发展小额信贷方面的经验。本章对国外开展小额信贷业务经验的梳理， 从中总结出成功小额信贷的共同之处，为我国发展小额信贷提供宝贵经验。 第五章我国邮储银行开展小额信贷的策略选择。本章根据之前的分析，提出了我国 邮储银行发展小额信贷的一系列对策和建议 ( 2 )研究过程中采取的方法有： 综合归纳和具体分析的方法，也是本文的主要研究方法，即通过分析现状提出对 策。此方法主要应用于第二章( 综合归纳) ，第三章( 具体分析) ，第五章( 提出对策) 。 胡跃红，唐庚轩我国邮储银行对农村金融的影响【j 】商业现代化，2 0 0 7 年第5 期：3 5 3 9 比较分析方法，通过比较其他发展中国家小额信贷的运作情况，使我国小额信贷 发展可借鉴其成功经验，促进自身进步。此方法主要应用于第四章 1 4 本