（金融学专业论文）我国农户小额信贷运作模式研究.pdf

我国农户小额信贷运作模式研究 摘要 长期以来，由于农户的分散性、信贷需求的小额性及缺乏抵押和担保致使农户 贷款难和信用社难贷款。参考别国的经验，比较有借鉴意义的典型方法就是对农户 提供小额信贷。小额信贷于7 0 年代发源于孟加拉国，旨在面向贫困人口提供金融服务， 是农村扶贫的一种有效金融工具。9 0 年代初，小额信贷被引入到我国，在扶贫领域取 得了令人瞩目的成就。从2 0 0 0 年起，我国农信社也开始涉足小额信贷项目，并主要以 农户小额信用贷款的模式开展业务。 经过九年的实践，我国农村信用社小额信贷无论从数量、影响程度还是机构的 合法性来看，己成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷模式的总体特 征。但是随着我国农村信用社小额信贷的发展，其存在的问题也日益凸显，严重影 响了小额信贷业务的正常健康发展。为更好地发挥我国农信社农户小额信贷的“助 农”作用，有必要对农信社小额信贷模式进行研究。农信社农户小额信贷模式存在 什么问题，如何很好的进行解决，正是本文着重要研究的内容。 本文从小额信贷的相关理论入手，分析我国农信社小额信贷模式运作的现状，从 而找出其运作模式存在的问题，借鉴国外经典小额信贷模式运作的成功经验，对我 国农信社农户小额信贷模式进行设计。全文共分六章。 第一章节对农户小额信贷的基本概念进行界定，梳理小额信贷的相关理论。 第二章节分析我国农户小额信贷模式的现状，主要分析主流模式农信社农 户小额信贷模式的运行情况；并进行具体的案例分析，通过分析发现农信社满足农 户信贷需求程度不高，小额信贷市场t 午遍存在着低覆盖率。 第三章节主要分析农信社农户小额信贷模式运行中存在的问题及原因。从农信 社和农户角度分析，问题主要涉及信用风险控制、管理机制配套以及小额信贷产品 设计。其中，重点分析了农信社小额信贷风险控制核心机制农户信用评定制度 存在的问题。 第四章节对国外小额信贷典型模式：孟加拉的乡村银行和印尼人民银行乡村部， 这两种最具代表性的模式进行介绍，总结出国外成功模式的经验及对我国农户小额 信贷模式的启示：小额信贷机构要获得成功，必须有健全的信用风险防范机制，同 时必须不断创新小额信贷产品，满足农户需求。 第五章节根据第三、四章节所分析的问题和国外经典模式的启示，对农信社小 l 额信贷运行模式进行设计和完善。首先，引入信用评分法，采用定性分析与定量分析 结合，优化农户信用评定机制，同时，建立动态激励机制，实施信息公示制度，加 大“社会资本”的担保抵押替代作用。其次，优化小额信贷产品，满足农户信贷需 求，提高农户偿还率。最后，积极推行农村信贷员制度，加强对小额信贷业务的有 效管理。 第六章节主要是总结全文，并从宏观上，为进一步促进农信社农户小额信贷模 式的有效运作提出建议。 本文通过对我国农户小额信贷运作模式的研究，分析了农信社小额信贷模式存 在的问题，为此，笔者尝试对其运作模式进行优化设计，本文创新之处在于：1 引 入信用评分模型评定农户信用状况，定性分析与定量分析相结合，针对我国农户小 额信用贷款开展的实际情况，构建指标体系( 包括4 个一级指标和1 5 个二级指标) 。 采用层次分析法( a h p ，a n a l y t i c a lh i e r a r c h yp r o c e s s ) 确定农户信用评估指标的 权重，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析结合。 2 实施信息公示制度。依赖于公众刈。货款使用、回收的监督，加大利用农户“社会 资本”担保抵押替代作用，因为声誉、人缘是农户重要财富，具有很高的价值。对违 约实施社会资产惩罚比经济、法律惩y ；j 效果更好。 关键字：农信社；小额信贷；风险控制；信用评定 s t u d yo np a t t e r n0 f0 p e r a t l 0 no fr l 爪a i ， m i c r 0 f i n a n c ei nc m n a a b s t r a c t f o ral o n gt i m e ，i ti sd i m c u l tf o rc h i n e s ef 撕n e r st oo b t a i nl o a n s 疗o mb 砌( s ，w h i c h a j s of i n di th a r dt oe x t e n dc r e d i tt of 打m e r sb e c a u s eo ft 1 1 ef 跗n e r s d e c e n t r a l i z a t i o n ，t l l e l i m i t e dp o n i o no fc r e d i td e m a j l da n dm el a c ko fm o r t g a g ea i l d g u l a r a l l t e e w 汕t l l e r e f e r e n c et oo t h e rn a t i o n s e x p e r i e n c e ，t h et y p i c a ls o l u t i o nt ot h ep r o b l e mi st op r o v i d e f 跏l e r sw i t hm i c r o f i n a n c e b o mi nb a n g l a d e s hi n19 7 0 sa n d 缸r o d u c e dt 0c l l i n aa tm e b e g i n i l i n go f19 9 0 s ，m i c r o f i n a n c ea i m st oo 毹r 丘n a j l c i a ls e r v i c e st ot l l ep o o rp e o p l ea 1 1 d m d k ep o s i t i v ei n n u e n c eo n p o v e r t yr e l i e fb e s i d e sg o v e n h n e n t a jp o v e r t ya l l e v i a t i o n o r g a n i z a t i o n s ，c k n am r a lc r e d i t 1 i o l l1 1 ，i sa i s or u nt h eb u s i n e s so fr i l r a lm i c r o f i n a l l c e w i t ht i l ep r a c t i c e so f9y e a r s ，t h er u r a lc r e d i tu n i o no fc m n at h a tr e p r e s e n t st h e g e n e r a lc h a r a c t e r i s t i c so ft h em n n i n gp a l t e r no fm i c r o f i n a n c e ，h a sb e e nd e v e l o p e di n t oa m a i n s t r e a i no n ee i t h e r 行o mt h eq u a n t i t i e s ，i n n u e n c eo rf i r o mt l l ev a l i d i t yo ff h m e w o r k h o w e v e r ，a l o n gw i t ht h ed e v e l o p m c n to fn l i c r o 一丘n a j l c eo fr u r a lc r e d i tu n i o n ，也er e l a t i v e p r o b l e m sa r em o r ea n dm o r eo b v i o u s ，w h i c hb a d l yi n n u e n c et h en o 衄a lo p e r a t i o no f m i c r o - 6 n a n c e c o n s e q u e n t l y ，i t sn e c e s s a r yt os t u d yt 王l ep a t t e mo fm i c r o - f i n a l l c eo fm r a l c r e d i tu n i o ns oa st oe x e ni t sb a s i cm n c t i o no fa s s i s t i n gf 撕n e r s t h i sp a p e rw i l lr e s e a r c h o nw h a tp r o b l e m se x i s t i n g 锄o n gt h em n n i n go f m i c r o - f i n a i l c eo fm r a jc r e d i tu m o na i l d h o wt os o l v et h e me 陌c i e n t l y b a s e do na ni n t r o d u c t i o no fr e l e v a n tt h e o r ya b o u tm i c r o f - m a l l c e ，t 1 1 i sp a p e rw i l l a n a l y z ec u r r e n to p e r a t i o no ft h i sm o d ea n de x p i o r et h ee x i s t i n gp r o b l e m si no r d e rt o d e s i g i lt h ea p p l i c a b l ep a n e mo fm i c r o f i n a n c ep r o v i d e db yc 1 1 i n am r a lc r e d i tu i l i o n ，u s i n g t h ef o r e i g nc l a s s i ct h es a i dm o d ef o rr cf e r e l l c c c h 印t e r 1 ：d e f i n et h eb a s i cc o n c e p t i o no fr u r a l m i c r o - f i n a n c e ， a i l dr a i s e也e 也e o r e t i c a lf o u n d a t i o no fm i c r o f i n a n c e c h a p t e r2 ：c u r r e n to p e r a t i o no fc h i n ar u r a lm i c r o f i n a n c e t 1 1 i sc h 印t e rf i n d so u tt l l e f i 姗e r sd e m a j l df o rg e t t i n gl o a n sf r o mr u r a lc r e d i tu n i o ni sh a r dt ob es a t i s f i e d ，m r o u 曲 m e a i l a l y s i so fs p e c i f i cc a s e s c h 印t e r3 ：a n a l y s i so nt h ep r o b l e m so fm i c r o - f i n a n c eo fm f a jc r e d i tu n i o na n dt 1 1 e r e a s o nt oi t f r o mt h ep o i n t so fr u r a lc r e d i tu n i o na n df i 踟1 e r ，t h e s ep r o b l e m sa b o u tc r e d i t r i s kc o n t r o l ，m a n a g e m e n ta n df i n a n c i a lp r o d u c t sd e s i g n i n ga r em a i n l yi n v o l v e d c h a p t e r4 ：s u c c e s s 如lo v e r s e ap r a c t i c e so fm i c r o f i n a n c e ，w h i c hi sr e p r e s e n t a t i v ea i l d f a v o r a b l ew i l lb ew e us t u d i e da n dd r a w nl e s s o n sf r o m a f t e rs 咖a r i z i n g ，t l l ef o r e i g n e x p e r i e n c er e v e a l st ou st h a tt l l er e q u i r e m e n to ff a 咖e rc a nb em e to n l yb yn g h tc r e d i tr i s k m a n a g e m e n ta j l di 加o v a t i n gv 撕o u sp r o d u c t so fm i c r o f i n a n c ec o n s t a l l t l y c h a p t e r5 ： d e s ig i la i l d i m p r o v e m e n to fm 【1 1 1 i n gm o d eo fm i c r o f i n a u l c e i nt h j s c h a p t e r ，f i r s t l y ， t h i s p a p e rw i l lt e n t a t i v c l ya p p l yc r e d i ts c o r i n gm o d e lt 0玎】r a l m i c r o 。f i n a n c e ， m e a n w h i l e ， e s t a b l i s h d ”姗i ci n c e n t i v e s ，i m p l e m e n ti i l f o n n a t i o n r e v e l a t i o na n ds t r e n 舀h e nt l l ee 骶c to fc o l i a t e 嘲s u b s t i t u t er e g a r d i n g “s o c i a la s s e t t o e n s u r e s u s t a i n a b i l i t y o fm i c r o - f i n a n c e s e c o n d l y ， o p t i i l l i z e v 撕o u s p r o d u c t s o f m i c r o f m a i l c es oa st os a t i s 匆t h et a n n c r sd e m a n df o rl o a n s 绷l di n c r e a s er e 胁dr a t e f i n a l l y ，c a r 叮o u ts y s t e m so f1 1 l r a ll o a nb r o k e ra c t i v e l yi no r d e rt 0m a n a g et l l i sk i n do f b u s i n e s se 衢c i e n t l y c h 印t e r6 ：c o n c l u s i o n so ft l l i ss t u d ya n ds u g g e s t i o n st oi m p r o v et 1 1 ee f f e c t i v e d e v e l o p m e n to fr u r a lm i c r o f i n a n c ef 而mm a c r op e r s p e c t i v e t l l r o u g hs t u d y i n gt h ep a t t e m so fo p e r a t i o no fc h i n an 】r aim i c r o f - m a n c e ，t h et l l e s i s a n a j y z e st l l ee x i s t e n tp r o b l e m so ft h ep a t t e mo fc m n ac r e d i tu 1 1 i o n ，c o n s e q u e n t l y ，m e 、证t e rw i l lh a v eat r yo nd e s i g m n gt h em o d eo fi t so p e r a t i o n t h em a i nc o n t r i b u t i o no ft l l i s t h e s i sc a nb ed e s c r i b e da sf 0 1 l o w s ，i m p o r t i n gaq u a n t i t a t i v em e t h o da sc r e d i t s c o r m g m o d e lt oc o n t r o lt h ec r e d i tr i s ki nn l i c r o 一6 n a i l c e ，u s i n ga h pm e t h o dt om a l ( es u r ee a c h i n d e xw h i c he v a l u a t e sc r e d i to ft h ef a r m e raw e i g h ta n dp r a c t i c i n gs y s t e mo fi n f o r m a t i o n r e v e l a t i o n ，b yw l l i c ht 1 1 ec o s t so fc r c d i tr i s km a n a g e m e n tc 锄b ed e c r e a s e da 1 1 dt 1 1 ee 疗e c t o fc o l l a t e r a ls u b s t i t u t er e g a r d i n g “s o c i a la s s e t e n s u r i n gs u s t a i n a b i l i t ) ro fm i c r o f i n a n c e f o ri n s e c u r el o a n ，m ep u l l i s h i n ge f ! i e c tf r o ms o c i a la s s e ti sm u c hb e 他rt h a nt h a t 疔o mm e e c o n o m i co rju r i s t i c a lo n e s k e y w o r d ：c h i n an l r a lc r e d i tu n i o n ；m i c r o - 6 n a n c e ；硒s kc o n t r o l ；c r e d i ts c o r i n g i v 独创声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究 成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已 经发表或撰写过的研究成果，也不包含未获得或其他教育 机构的学位或证书使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：彦伤孕签字日期：沙7 年6 月厂。日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向 国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权 学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、 缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时授权中国科学技术信息研究所将 本学位论文收录到中国学位论文全文数据库，并通过网络向社会公众提供信息服 务。( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：厘t 勿手 签字日期：弘彳年月肜日 导师签字： 签字日期： 年 户、 hf l j 月日 我国农户小额信贷运作模式研究 u 月i j 罱 o 1 研究背景 农村贫困问题是我国发展进程中必须解决的重大难题，发展农村经济、提高农 户自我发展能力，离不开金融的支持。农户的分散性、信贷需求的小额性及缺乏抵 押和担保致使农户贷款难和信用社雕贷款。参考别国的经验，比较有借鉴意义的典 型方法就是对农户提供小额信贷。小额信贷运动崛起于7 0 年代中期东南亚国家，由 于成功推行了一系列金融创新措施，小额信贷机构在解决贫困农户资金短缺和金融 机构自我持续发展两个方面取得了双赢的成就，小额信贷因此被联合国和许多双边 政府发展机构广为推广，并在亚洲、拉丁美洲和非洲许多发展中国家相继取得成功。 2 0 0 5 年被联合国命名为“小额信贷年”。 在中国，始于1 9 9 4 年的小额信贷实验拉开了中国小额信贷事业的帷幕。小额信 贷被引入到我国，在扶贫领域取得了令人瞩目的成就。从2 0 0 0 年起，不单是政府扶 贫机构或组织，我国农信社也开始涉足小额信贷项目，并主要以农户小额信用贷款 的模式开展业务，并得到迅速发展。据人民银行的统计，到2 0 0 2 年底，全国有3 0 7 1 0 个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的9 2 6 ，当年发放农户小额信用贷 款9 6 7 亿元，年底余额7 5 4 7 亿元，发放农户联保贷款4 7 5 1 亿元，获贷农户5 9 8 6 万户， 评定信用村4 6 8 8 5 个，信用乡镇1 7 ：3 6 个。到2 0 0 5 年6 月底，全国农村信用社农户贷款 8 2 3 9 亿元，占农业贷款的8 0 ，农户贷款中小额农户信用贷款1 7 6 7 亿元，联保贷款9 6 8 亿元，全国获得农村信用社小额农贷和联保贷款的农户达到7 1 3 4 万户。截至2 0 0 6 年 末，农村信用社农户贷款余额9 1 9 7 亿元，增幅2 2 6 9 ，获得农户小额信用贷款和农 户联保贷款的农户数为7 0 7 2 万户，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的5 7 6 ，占 全国农户总数的3 1 2 。 经过九年的实践，我国农村信用社小额信贷无论从数量、影响程度还是机构的 合法性来看，己成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷模式的总体特 征。我国农信社小额信贷模式是对国际小额信贷模式的创新和发展，其在解决农户 贷款难和信用社难贷款方面发挥了巨大作用。随着我国农村经济的发展，农户信贷 需求越来越旺盛，需求额度越来越大。农信社小额信贷模式也越来越不能满足农户 信贷需求。国家统计局农村调查队n ，j 调查数据，农户从正规金融渠道获得的借款占 全部借款的比重不到1 3 ( 周小川，2 0 0 5 ) ：国际农业发展基金会i f a d ( 2 0 0 5 ) 的研究 报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为来自正规金融市场的4 倍。 1 我国农户小额信贷运作模式研究 因此必须从我国农户小额信贷运作模式现状和农户信贷需求现状出发，分析农信社 小额信贷运作模式存在的问题，在借鉴国外小额信贷成功模式基础上，构建有效的 适合我国国情的农户小额信贷运行模式，这具有积极的现实意义。 o 2 国内外研究现状 0 2 1 国外研究现状+ 从2 0 世纪7 0 年代开始，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构，在吸取 以往教训的基础上通过不断的努力，取得令人鼓舞的成绩。全球第一个具有现代意 义的小额信贷机构是孟加拉国g r a m e e nb a n k ( 简称g b ) ，该银行是孟加拉吉大港大 学经济系教授m a h a m m a dy u n u s 博士于1 9 7 6 年发起，在探索贫困人口能够进入适宜 的金融信贷网络的尝试过程中逐步建立和完善的。g r a m e e nb a n k 的巨大成功吸引了 众多经济学家和政策制定者的注意。 y a r o n ( 1 9 9 4 ) 提出的评估小额信贷成功需从两个方面衡量持续性和覆盖 面n 1 。持续性的含义是小额信贷机构是否具有长期发展的潜力( 包括机构的可持续 性和财务的可持续性) ，覆盖面则指小额信贷服务的广度( 覆盖的贫困人口数量) 和深度( 客户贫困的程度) 。c o n n i n gj o n a t h a n ( 1 9 9 6 ) ：社会关系可以起到抵押品 的作用。在经济交往中，社会关系可以起到抵押品的作用，使得经济交易按照各交 易方达成的协议来实现。小额信贷的“联保贷款 机制即是以“抵押品化的社会关 系 来代替传统抵押担保物乜1 。 从孟加拉国g b 到印尼b r i 再到拉美的小额信贷正规化运动，发展的总体趋势是 逐步转向商业化，越来越多的学者加入到小额信贷商业化的探讨中来。研究的焦点 集中在，小额信贷商业化的原因与目的、机构的优势、商业化的发展过程、经营的 效益、利率的确定、监管应该如何展开等方面。j o h nr o b i n s o n ( 1 9 9 6 ) 认为，印尼 b r i 开辟了一条由政府补贴的信贷转向具有经济效益的地方金融中介之路，它首先展 现了可以通过持续性的机构提供商业性的金融服务来满足发展中国家的大规模的小 额信贷需求口1 。l i z av a l z u e l a ( 1 9 9 7 ) 的研究认为，正规金融机构开展小额信贷业务 具有许多比较优势，主要体现在：产权清晰、财务公开可以保持谨慎的经营管理； 大量的分支网络可以使服务到达大量分散的小额信贷客户；有充裕的资金来源提供 多种金融产品等h 1 。v i c t o r i aw h i t ea n da n i t ac a m p i o n ( 2 0 0 1 ) 作了关于小额信贷正 规化动因的研究，通过对亚洲、非洲和拉丁美洲地区的n g o 小额信贷组织系统的分 析与考察，研究了n g 0 小额信贷组织转变的动机以及转变过程中面临的主要问题。 2 我国农户小额信贷运作模式研究 他们认为n g 0 小额信贷组织转变为f 规金融机构的动机主要是为了两个目标：一是 为了使更多的人获得小额信贷服务，二：是减少对捐赠的依赖，实现机构可持续发展崎1 。 0 2 2 国内研究现状 国内学者从1 9 9 4 年小额信贷进入中国后即开始了相关的研究。 1 关于我国小额信贷的现状和i l d 题 杜晓山( 2 0 0 1 ) 认为：中国的小额信贷同国际上的小额信贷，包括与近邻的南亚 及东南亚部分地区的大规模小额信贷机构和项目相比，在时间、规模、设计思想、 运作主体和实施小额信贷的政策环境方面均有不同。但经过几年的努力，尽管还存 在着问题，但已经显示出巨大的生命力。把我国小额信贷的问题归为两大类，一是 长期的合法性没有解决，二是没有考虑到项目的可持续发展问题匝1 。何广文( 2 0 0 2 ) 对农户小额信用贷款制度绩效的研究显示：农户小额信用贷款模式，解决了金融 机构与农户贷款博弈中长期存在的两个基本问题：金融机构在放款过程中的信息不 对称和小额信贷的高固定成本；信用放款，解决了农户申请贷款与金融机构放款 博弈中因信息不对称而较长期存在的农户求贷难、金融机构放款难的问题；实现 了农户贷款的高回收率；根据常舰贷款记录决定后续贷款或累增额度，形成了动 态激励机制，有利于农户建立主动还款意识h 1 。 周忠明( 2 0 0 3 ) 认为，在我国扶贫实践中会造成一定的小额信贷的风险，主要是 以下一系列因素所引起：小额贷款项目管理缺乏严格的责任制，有相当一部分是 由地方政府基层机构提出项目并组织实施，它们大多并不承担小额贷款使用所带来 的风险。小额贷款的使用缺乏有效的约束机制。小额贷款的回收缺乏可靠的保 障机制。小额信贷机构难以建立有效的贷款损失补偿机制嘲。 苏智、钟俊亮( 2 0 0 4 ) 认为：我国小额信贷利率偏低，种类单一，期限短，贷款 期限甚至短于生产周期，小额信贷没有建立起保障机制，使得风险无法分散，在信 贷对象的选择上，倾向于农户小额信用贷款客户群体出现扶富不扶贫和贷款集中于 大户现象1 。王雨舟( 2 0 0 4 ) 认为：农村信贷供给与资金需求的差异越来越突出，存在 着需求总量扩大化与信贷供给缩小化的矛盾和需求主体多元化与农贷主体单一化 的矛盾n 引。杨坚( 2 0 0 5 ) 认为：我国实施的小额信贷更多的体现了一种短期政府行为， 小额信贷运作的市场载体尚未形成，融入市场经济的程度不深，利率缺乏弹性使小 额信贷缺少持续发展的动力和条件1 。孙若梅( 2 0 0 6 ) 认为，农村信用社小额信用 贷款尚存在许多问题需要解决：第一，贷款本金的来源问题。利用贴息利率的人民 我国农户小额信贷运作模式研究 银行再贷款可能会产生道德风险，在信用社目前的所有权结构下运行，再贷款的信 贷风险最终仍将是由人民银行承担。第二，如何设计激励机制，使信用社有动力利用 自己的存款余额经营有利可图的小额信贷业务，改善其服务质量，控制风险，这是与 农村信贷市场发展相关联的n 引。以上观点从各个角度分析了我国小额信贷目前存在 的问题，说明了小额信贷在我国还有很多地方不完善，还有很多问题需要解决。 2 关于我国小额信贷的对策及发展模式 杜晓山( 2 0 0 4 ) 认为当前中国小额信贷项目可分为三大类型：第一类，主要是以 探索我国小额信贷服务和扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，主要依靠国 际机构捐助或软贷款资金，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验 项目；第二类，主要是借助小额信贷服务，以实现年扶贫攻坚任务为宗旨，主要依靠 国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，政府机构和金融机构农业银行为运作机 构的政策性小额贷款扶贫项目；第三类，农村信用社根据中央银行信贷扶持“三农 的要求，以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展对 农户小额信用贷款和联保贷款n 钔。 尹梦霞( 2 0 0 4 ) 认为应完善农村小额信贷信用评估体系，防范农户信用评估失实 风险，政府应出台政策解决农信社资金不足的问题n 钔。殷红霞( 2 0 0 4 ) 认为：应实行 农业保险制度，建立风险分担机制，使农业风险由信用社和保险公司共同承担n 引。 杨坚( 2 0 0 5 ) 认为：应建立以农村信用社为主，市场化运作的小额信贷扶贫模式，合 理制定利率。确保小额信贷财务的可持续性，注重农村人力资源开发，理顺农户需 要小额信贷的外部环境n 。熊德平( 2 0 0 5 ) 认为，我国目前基本形成了外国援助机构 有期限的小额信贷项目；政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目；专业性的小额 信贷项目；政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷；慈善性或非盈利性的试验 性的小额信贷项目五种类型n 。董波( 2 0 0 6 ) 从对国际上小额信贷的产生及典型模 式分析着手，结合我国发展农户小额信用贷款的实践，以浙江为例，深入分析了我 国农户小额信用贷款发展中存在的问题：我国农户小额信用贷款普遍制度主义偏向 明显、信用“深度”不足；贷款制度设计有缺陷，具体为贷款对象有盲点、贷款额 度期限与农业产业结构调整不协调、缺乏对贷款者培训的制度设计等。得出结论： 应建立各项制度来减少放贷风险扩大对贫困户的贷款覆盖率，加强对农村信用社内 部管理机制的完善，加强对农户小额信贷制度设计的完善，加快农村信用社改革步 伐，优化小额农贷发展环境n 引。何志明( 2 0 0 7 ) 通过对农户的问卷调查，从小额信贷 4 我国农户小额信贷运作模式研究 制度的构建，利率的改革，和信用环境的改善等方面对吉林省小额信用贷款提出了 相应的建议n9 1 。王绯( 2 0 0 7 ) 从国内低收入群体存在严重融资瓶颈和金融抑制的现 状出发对小额信贷作为一种金融创新，对其创新根源、创新的运作机制和信贷技术 的具体操作方法进行了分析，得出结论：我国小额信贷发展仍较为落后，需要从业 务模式、资金技术和监管环境等力嘶加灶工作；要针对不同市场和客户特点开发应 用具体信贷技术乜0 1 。 以上研究提出了完善小额信贷的很多建议，从总体上来看，近年来我国学者对 小额信贷的研究和认识有了很大进展，也取得了很多有益的成果，但大多都仿照国 外模式，把国外发展趋势作为我国发展目标，或仅从宏观上提出了一些建议，没考 虑到我国实际国情，没有从微观上，从小额信贷机构和农户方面，探讨小额信贷的 运行模式。 o 3 主要研究内容 本文以中国农户小额信贷运作模式作为研究对象，文章前言部分主要提出研究 农户小额信贷的背景和现实意义，并对国内外的研究状况进行了简要阐述，从总体 上介绍文章的主要研究内容，所做的创新与存在的不足。 文章第一章节简单介绍了农户小额信贷一般概述，包括小额信贷存在的理论基 础、基本概念界定、农户小额信贷的运作模式及评价标准。 文章第二章节分析我国农户小额信贷模式的现状，主要介绍我国农信社小额信 贷模式的运行情况( 小额信贷产品、业务流程及核心机制) 。同时，以新泰市为例 分析农户信贷需求现状，通过分析发现农信社满足农户信贷需求程度不高。 文章第三章主要分析农信社农户小额信贷模式运行中存在的问题，主要有三方 面问题：信用风险控制；小额信贷产品本身；农信社对小额信贷的管理。其中，重 点分析了农信社小额信贷信用风险控制的核心机制农户信用评定制度存在的问 题。 文章第四章节对国外小额信贷的典型模式进行分析，总结出国外成功模式的经 验及对我国农户小额信贷模式的启示，小额信贷机构要获得成功，必须有健全的信 用风险防范机制，同时必须不断创新小额信贷产品，满足农户需求。 文章第五章节是根据第三、四章：霄所分析的问题和国外经典模式的启示，对农 信社农户小额信贷运行模式进行完善和优化：在风险控制方面主要采用信用评分法， 优化农户信用评定机制，构建模型；借鉴国外经典模式中的动态激励机制；实施信 5 我国农户小额信贷运作模式研究 息公示制度，加大“社会资本 担保抵押替代力度。从农户信贷需求出发，优化小 额信贷产品，满足农户信贷需求同时，提高农户偿还率。积极推行村信贷员制度， 加强对小额信贷业务的管理。 文章第六章节主要从宏观方面为进一步促进农户小额信贷的发展提出建议。 研究的技术路线图如下： 图1 1 技术路线图 6 我国农户小额信贷运作模式研究 o 4 创新与不足 创新之处有二点： 第一，将信用评分法借鉴到农户小额信用贷款农户信用评定机制中来。笔者尝 试引入信用评分法，针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，构建了一套指标 体系( 其中包括4 个一级指标和1 5 个二级指标) 。采用层次分析法( a h p ，a n a l y t i c a l h i e r a r c h yp r o c e s s ) 确定农户信用评估指标的权重，从而实现农户小额信用贷款信 用风险控制中的定性分析与定量分析结合。 第二，实施信息公示制度。声誉、人缘是农户重要财富，具有很高的价值。对违 约实施社会资产惩罚比经济、法律惩罚效果更好。因此，实施信息公示制度，加大 农户小额信贷利用农户“社会资本 抵押替代的力度， 本论文研究的不足在于： 1 、由于所掌握的材料有限，有关数据难以搜集，因此分析过程中实证分析不足。 2 、农户小额信贷的4 个一级指标和1 5 个二级指标的选取、指标之间的相关性、 可否进行合并和重新调整需要在实际运用以后才能深入分析，对各指标分值和权重 的确定也只是初步的探索。鉴于作析的知识结构、能力水平有限，论文中难免出现 偏颇之处，敬请各位专家、学者指正。 7 我国农户小额信贷运作模式研究 1 农户小额信贷理论基础 1 1 农户小额信贷概念界定 1 1 1 农户的概念 一般来说，“农户”这个概念有三种含义：一是依据从事的职业来划分，农户 是以从事农业为主的家庭，其所对应概念是工业户、运输户、商业户等非农业户。 二是依据家庭经济区位来划分，农户是居住在农村的家庭，主要从事农村土地耕作 或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动，其所对应的概念是城市户、城镇户 西 等居住在城市或城镇的家庭。三是依据家庭的政治地位或身份来划分，农户是不享 受国家的福利待遇、政治地位相对低下的家庭。 本文研究的农户是一种区位农户，即农村住户。既包括职业农户、也包括兼业 农户和放弃土地但仍有农村户籍的个体工商户。 1 1 2 小额 小额信贷的额度多大，目前并没有一个统一的衡量标准。其规模是一个相对的、 动态的概念，在不同地区、不同时间、不同经济发展阶段具体体现的数额有很大的 差异，没有一个统一的衡量标准。小额信贷机构面对的是缺少抵押物与担保的穷人， 他们不像大额信贷人那样能够提供财务报告、或信用机构资信记录，因此小额信贷中 的初始客户得到的贷款额度往往非常小，一般是把当地的年人均国民生产总值作为 依据，小额信贷额度不超过这个平均值。但随着对客户的了解，对客户信用情况的掌 握，贷款的额度是可能被逐渐提升的。我国目前的小额信贷贷款额度在2 0 0 0 5 0 0 0 元 左右。 1 1 3 农户小额信贷定义 2 0 世纪7 0 年代中期，亚洲和拉丁美洲的一些发展中国家认识到穷人在正规金 融市场中的弱势地位，借鉴传统的民间信贷的一些特点和现代管理经验，结合所在 地国家的经济和社会条件及穷人的经济和文化特征，在不断摸索和试验的基础上， 建构出的多种适合穷人特点的信贷制度和方式小额信贷。 目前，小额信贷还没有一个标准的定义。世界银行的小额金融信贷手册认 为乜，“小额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入妇女和男人收益 。国际主流 观点认为，“小额信贷是为贫困人口提供持续的小规模的不需要抵押担保的制度化、 组织化的金融服务，其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体 。 通过总结，可以说农户小额信用贷款是以农户作为特定服务对像，以农户的信誉作 r 我国农户小额信贷运作模式研究 担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。与小额信贷相比其所涵盖的范 围要小一些，但实质与小额信贷是一致的。 归纳起来，农户小额信贷具有如下特征： 一是小额信贷的提供者。小额信贷可以由商业银行、信用合作社等金融机构提供， 也可以由专门的小额信贷组织提供。 二是农户小额信用贷款是一种信用贷款。农户办理贷款不需要提供实际的抵押担 保物，可选择灵活多样的担保形式。例如“强制储蓄”、“小组共同基金”、“社 会资本”等，它吸收民间借贷的优点，优化机构成本，充分利用社会压力替代抵押 担保。针对贫困人口缺乏合格担保品的特点，担保替代机制有效缓解了小额信贷的 信用风险，对于促进小额信贷的发展和贫苦人口获得贷款起到了巨大的作用。 三是农户小额信用贷款的发放对象是农户。目前，农户小额信用贷款主要是发 放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投 入，缓解农户贷款难的问题。 四是农户小额信用贷款的业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农 村地区广大的农户发放的，由于e 1 标群体庞大，因此其业务量远比普通贷款要大。 但同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小。 1 1 4 农户小额信贷运作模式 小额信贷区别于传统金融的本质特征都首先体现在其具体运行模式之中。所以 研究小额信贷的本质和精髓，离不开对其运行模式的准确把握。小额信贷运行模式 定义为：小额信贷项目为实现信贷机构和信贷对象双方面的可持续发展，各组成部 分及其相互联系、彼此制约所产生的系统内在工作原理及运行方式。根据定义将小 额信贷运行模式的分析框架拟定为以下三个组成部分：小额信贷对象层面，即目标 客户的瞄准选择问题；小额信贷组织机构方面，小额信贷机构主体的类型，各类型 的特征，及其在小额信贷市场中所处的地位等；小额信贷在信贷过程中一系列创新 的制度安排乜利。前两个部分均是对小额信贷项目参与主体的分析，即对总体的两大 组成部分的阐述。 高质量的小额信贷模式需要遵循| j q 个基本原则：提供长期的金融服务，或称 持久性；服务于大量的客户，或称舰模；服务于穷人，或称深度；实现金融 自负盈亏。 据此，评价小额信贷是否成功有着不同的衡量标准，有代表性并被广泛接受的 9 我国农户小额信贷运作模式研究 评估指标是：覆盖面和持续性钔。 目前，在小额信贷中不存在一致的衡量可持续发展的指标体系。小额信贷机构 的可持续发展主要取决于三个基本要素：利率、风险控制和管理效率。风险的发生 的直接结果是降低信贷资产的质量，导致坏账，侵蚀机构的信贷资金，严重时甚至 会导致机构倒闭。风险控制是降低操作成本的一个重要方式。提高操作和管理效率 是实现小额信贷机构可持续性的一个重要条件，其主要方式是通过加强管理和实现 制度创新，增加每个工作人员服务用户的数量和贷款规模，降低贷款拖欠率和违约 率等。 本文将从对农户覆盖广度及小额信贷机构的风险控制、管理效率两方面研究我 国农户小额信贷运作模式。 1 2 农户小额信贷相关理论 1 2 1 诠释农户三个经典的农户理论 农户借贷行为是农户行为的一种。把农户借贷行为作为研究对象，有必要提及农 户行为的三个经典命题，即理性小农学派、小农经济的生存理论、及“过密化 小 农学派。 1 理性小农学派，代表人物有西奥多舒尔茨( 美国经济学家、诺贝尔经济学 奖得主) 、波普金、弗兰克埃利斯，他们的主要观点是，农民是理性经济人，农 户的经济行为是追求利润最大化，是理性的经济行为。舒尔茨指出，农户相当于资 本主义市场经济中的企业单位，农民比起任何资本主义企业家来好不逊色，基于此， 改造传统农业的出路在于激励农户为追求利润而创新的行为。波普金则称，小农无 论是在市场领域还是在政治活动中，都更倾向于按理性的投资者原则行事。以上两 位学者的观点很接近，所以人们将其概况为“舒尔茨一波普金命题 。从而出现“理 性小农 命题下的商业性贷款需求乜引。 2 小农经济的生存理论，代表人物有a v 蔡亚诺夫、j 斯科特。蔡亚诺夫认 为，小农的行为不同于资产拥有者，因为他不雇佣劳动，因此难以计算成本收益， 其产品也主要是为了满足自身消费而不是追求利润，在这种情况