毕业设计（论文）-招商银行网上银行功能评价及风险防范分析.doc

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XX农业大学毕 业 论 文 题目：招商银行网上银行功能评价及风险防范分析 学 院 经济管理学院 专业班级 二七级金融四班 届 次 二0一一届 学生姓名 学 号 20071244 指导教师 二O一一年六月二十日装订线. . . 说 明一、指导教师评语根据学生实习及撰写论文情况进行评定： 1、对待实习的态度及实习纪律的遵守情况； 2、能否准确熟练地进行观察记载、搜集整理、查阅资料及运用数据的水平； 3、能否准确熟练地进行各项操作，并运用所学知识解决实际问题； 4、能否很好地完成任务书规定的工作量。二、评阅教师意见参照以下几方面进行评定： 1、论文选题的实用性、分析的科学性和体系的完整性； 2、获取资料是否丰富，处理资料是否科学、严谨； 3、综合运用基础理论和专业知识的深度、归纳、概括及运算的能力； 4、文字表达能力，文章的逻辑性。三、论文答辩成绩由答辩小组根据学生语言表达能力及回答问题的准确性进行评定。四、论文综合评定成绩按优秀、良好、中等、及格和不及格五级计分。五、毕业论文的成绩评定按照毕业论文评分标准综合评定。六、论文由学生本人按照毕业论文（设计）规范用计算机排版、打印，一律使用统一封面（16K）。七、学生的论文文本（含任务书、图片等）由学院按学校规定存档。目 录1 引言52 网上银行概述业务概述52.1 网上银行的含义52.2 网上银行的功能53 国内外网上银行的发展状况83.1 国外商业银行网上银行务发展状况83.1.1 国外网上银行的发展历程83.2 国内网上银行的发展状况113.2.1 国内网上银行发展的背景114 招商银行网上银行功能评价及风险防范分析154.1 招商银行网上银行的经营现状154.1.1 招商银行网上银行的整体评价154.1.2 招商银行网上银行的功能评价174.2 招商银行网上银行面临的风险264.2.1 软硬件问题带来的风险264.2.2 网络经营商所致事故或障碍带来的风险274.2.3 银行内部工作人员违法操作带来的风险274.2.4 关于因不可抗力导致的事故或障碍274.2.5 黑客或计算机病毒入侵网银系统带来的风险284.2.6 网上骗盗的风险285 招商银行网上银行的风险应对措施对策285.1 技术手段是网上银行安全运营的保证285.2 管理是网上银行安全经营的关键295.3 网上银行健康发展必不可少的法律环境306 结论32参考文献32致谢词32Catalog1 Introduction32 Overview of Internet-bank32.1 Concept of Internet-bank32.2 Function of Internet-bank43 The development situation of Internet-bank both domestic and overseas63.1 The development of overseas Internet-bank63.1.1 Development Courses of overseas Internet-bank63.2 The development of domestic Internet-bank93.2.1 The development background of domestic Internet-bank94 E-Bank Function evaluation and risk analysis of China Merchants Bank134.1 The marketing of China Merchants Banks Internet-bank134.1.1 Overall evaluation of China Merchants Banks Internet-bank134.1.2 Function evaluation of China Merchants Banks Internet-bank154.2 Risks of China Merchants Banks Internet-bank234.2.1 Risks of software and hardware234.2.2 Risks of problems caused by Internet-bank runner234.2.3 Risks of illegal operation of internal personnel244.2.4 Accidents and problems caused by irresistible factors244.2.5 Risks of hackers and viruses244.2.6 Risks of online cheat and theft245 Measures taken by China Merchants Banks Internet-bank.255.1 Technical measures255.2 Management measures265.3 Law measures276 Conclusion29References29Acknowledgement30招商银行网上银行功能评价及风险防范分析2007级金融四班 指导老师 【摘要】网上银行最早出现在美国，之后在世界各国得到迅速推广，现已成为各大银行必有的组成部分。就我国而言，随着我国国民经济的快速发展，电子商务需求的不断扩大，网上银行建设已成为国内商业银行建设的重要任务。网上银行自诞生十余年以来，目前仍处于快速发展时期，市场前景非常广阔。同时，网上银行作为新兴事物，在其不断完善不断创新的过程中要克服很多问题。本文以商业银行网上银行业务为研究对象，通过概述网上银行的特点和功能，对网上银行发展的必要性进行论证，通过简述国内外学者在网上银行业务方面的研究成果，对国内网上银行发展的现状进行对比，总结了国外网上银行业务的成功经验。【关键词】商业银行；网上银行业务；发展状况；成功经验E-Bank Function evaluation and risk analysis of China Merchants BankXu Xiaomin【Abstract】 E-Bank was first launched in the United States, then it was spreaded around the world rapidly. By far,E-Bank is an essential part of every commercial bank. As in China,with the rapid development of our national economy and expanding demand of E-Commerce,the construction of E-Bank has become the most important task of domestic commercial Banks. Reviewing the past decade since the birth of E-Bank,it is still within its fast development period and the market prospects are extensive. Meanwhile,as is newly emerging, E-Bank must overcome a lot of problems during its process of continuous innovation.As far as the theme of this thesis is concerned,this essay mainly focus on the E-Bank business of commercial banks. By studying examples of domestic and overseas E-Bank system,we evaluate the present situation of E-Bank and summarize the successful experience of foreign operations.【Key words】China Merchants Bank; E-Bank Services; Development and Study1 引言 自1995 年加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来，网上银行便在世界多家银行推广开来。1996年，招商银行率先在国内推出网上银行概念。经过10余年的发展，国内各银行网上银行的业务大规模推广，我国网上银行交易额规模与用户规模均大幅度增长，2010年中国网上银行市场全年交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。网上银行的出现，标志着金融服务方式的重大变革。近年来，各家银行对于网银服务的开发有了更深更全面的推广，多样的促销方式吸引了众多的用户。与传统银行业务相比，网上银行成本低、互动性和持续服务性强、私密性与标准化服务、业务全球化的优势效应正日益显现。但由于网上银行具有数字化、虚拟化的操作模式，因此易于受到高科技化的手段攻击，安全性成为网上银行业务发展壮大的基础和核心竞争力的主要体现。显然，网络时代，在给银行提供更新的发展机遇、给持卡人带来更多便捷的同时，也带来更多的风险防控问题。对于当前我国商业银行普遍面临的网银安全质疑，商业银行电子银行业务发展应更多地加强风险控制。2 网上银行概述业务概述2.1 网上银行的含义 网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。2.2 网上银行的功能无论是国外已经发展成熟的还是国内刚刚起步的网上银行，其功能一般包括：银行业务项目、网上银行服务、信息发布和商务服务几个部分。以招商银行大众版为例，介绍其以下主要功能: 查询：查询账户余额、当天交易和历史交易，查询信用卡的最近四个月的账单明细，查询信用卡账户的本期应缴金额、本期最低还款额、逾期最低还款额、上期缴款日期、上期缴款金额等信息。转账：一卡通内定活期互转、一卡通和网上支付卡互转，一卡通与存折之间互转（需要到柜台申请开通），一卡通转信用卡缴款，银证转账（需要到柜台申请开通），通知存款转账。挂失：一卡通、存折遗失后，可作暂时冻结账户处理，5日内须到开户行办理书面挂失手续。修改密码：可进行账户查询密码和取款密码的修改。财务分析：结合账户历史数据提供理财分析。网上缴费：用一卡通和存折缴纳手机费、寻呼机费、固定电话费和社区智能卡费等费用。网上支付卡申请：客户申请一卡通网上支付卡，即时申请，即时开通。支付卡理财：可查询网上支付账户余额和历史交易、可查询网上购物订单及具有转账和修改密码功能。国债投资：用一卡通查询国债信息、购买国债。神州行充值：用一卡通为神州行手机充值，可申请、取消和查询该功能。申请个人消费贷款：客户可在线申请个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款、凭证式国债质押贷款和个人储蓄存款质押贷款。招商银行网上银行个人银行专业版功能：表1 招商银行网上银行专业版功能资料来源：招商银行网上银行用户服务中心3 国内外网上银行的发展状况3.1 国外商业银行网上银行务发展状况3.1.1 国外网上银行的发展历程 最初的应用型网上银行的鼻祖始于上世纪80年代的远程电子媒体。由于80年代末电脑终端大量应用键盘，监视器并通过电话拨号进网而风靡一时。“家庭银行也可指使用数字键盘发送音调的指令下电话线到银行去。在线银行服务首先于1981年于纽约诞生，四家当时的主要银行（花旗银行，大通曼哈顿银行，Chemical Hanover和Manufacturers Hanover）率先推出了远程在线银行可视图文系统。由于商业运作的失败和法国紧跟其后推出的Minitel电信服务系统，上述四家银行的在线服务被迫退出市场。 英国的第一个网上银行系统是苏格兰银行为在诺丁汉建筑协会的客户量身定做的。1983年使用系统是英国基于Prestel系统,并应用了计算机终端技术,如英国广播公司(BBC)微盘和键盘(Tandata Td1400)，连接到电话系统和监视器而组成的。该系统(被称为“Homelink )允许在线观看银行转帐的进程和账单支付。为了向银行转账、账单、书面指导提供详细信息，使用者必须通过国家统计局提供的终端操作Homelink系统。典型的使用者是煤气、电力、电话公司的帐户和其他银行。合同规定付款的细节被输入到NBS系统，再通过Prestel系统联系账户所有者。斯坦福大学联邦信用社是第一个提供网上银行服务的金融机构,业务于1994年10月开通。美国是较早开始网上银行业务的国家。美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术，推出网上银行业务。调查显示，1997年至2000年间，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36的速度递增。美林证券成立了网上投资银行DirectMarLets，以大大低于传统经纪公司的价格推出网上股票交易服务：大通、富国和第一联合银行组成策略联盟Exchange，联手开拓网上银行业务。富国银行、NationsBank、花旗银行的网上客户已名列全美前三名。除了传统金融机构推出的网上银行业务，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司，例如Telebanc、Net.Bnk以及SecurityFirstnetworkBank等。如Telebanc1999年拥有32亿美元总资产，存款额超过16亿美元，客户超过8万。上市的Net.Bnk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，拥有4万多客户。3.1.2 国外网上银行的发展趋势 随着互联网的快速发展，未来银行的发展趋势必定是网上银行。尽管我国网上银行业务已经开始起步，但总体上发展速度较慢，电子商务交易量小。据统计，目前网上银行业务量占银行业务总量的比例还不到0.1%，网上银行的盈利能力远远没有被开发出来。服务项目少、范围窄，一些网上银行主要提供银行业务介绍、企业客户的帐户余额及交易查询等非盈利性服务，没有真正开展网上金融支付交易。从表面上看，国内银行对“网上银行”都虽有所涉及，但由于初期投入较大，短期内没有盈利的希望，使得企业及银行在网络经济的问题上雷声大、雨点小。随着中国加入WTO后外资金融机构的大举登陆，其网络银行业务的开展将对我国商业银行构成极大的挑战。因此，借鉴美国网络银行发展的先进经验，不仅对我国网上银行的发展带来大量经验及启示，而且能使我国更好地应对WTO之后银行业面临的巨大挑战。 1.信息技术是网络银行的核心，银行产品和服务的全球化与商品化依赖于信息技术的进步，网络银行的稳定性和安全性也依赖于信息技术的完善。美国的SFNB运用S1数据处理和客户服务中心，并提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。因此，我国银行业要重视网上银行业务的技术开发，并且提高对“防火墙”、身份认证（CA）、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求，在这方面可以与计算机网络通信服务商、资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。 2.要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。Wells Fargo银行在自己的网上银行开业前的2-3年就开始着手进行准备工作。虽然我国工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。因此，我国的银行业如果想发展网上银行，必须从现在起，就开始通过在职培训、引进内地专业人员、联合培养等方式做好人才的储备工作。 3.IT的发展及因特网的普及使得资讯企业及非银行金融机构逐步实现向银行业渗透、争夺银行业市场份额成为可能。网上银行便捷、灵活的服务方式强烈地吸引着客户尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的“注意力”，而这种注意力将成为21世纪商家争夺的焦点及银行利润的来源。如SFNB的客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等，并可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具，进行个人财务的在线评估等。而目前我国的网上银行只是在传统银行基础上，将一些银行业务拓展到互联网上完成而已，服务项目少、范围窄，更多的是提供银行业务介绍、企业客户的帐户余额及交易查询等非盈利性服务。因此，随着WTO后外资金融机构的大举登陆，我国网上银行必须强调多样化、个性化的银行产品，开展银行金融产品创新，建立起能满足不同收入阶层需要的理财服务体系，建立单个客户的资料信息库，以全面把握该客户的金融交易和投资个性等。 4.由于网上银行维持费用较低、辐射范围广、信息传递快捷等优势，使得该行业的进入壁垒较低。鉴于网上银行业务的差异性小，网上银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。如SFNB，使用有趣的形象设计、激励性的口号等，把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页，以接触那些能够上网的消费者，在WWW上树立它的品牌。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况的在线注册簿。通过这种营销，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了自身品牌的知名度。而在国内信用体系发育程底较低，许多企业更倾向于面对面的传统银行服务的情况下，我国网上银行业在保证安全交易的前提下，更要重视市场营销的作用，建立自己的特色服务品牌，以争夺到更多的客户。3.2 国内网上银行的发展状况3.2.1 国内网上银行发展的背景 网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。银行业的发展经历了三个阶段。在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中,部分商业银行已经向虚拟银行方向拓展。传统商业银行的竞争在于资金和信贷能力,未来商业银行的实力则体现在金融创新和投资决策上。 从国际金融环境来看,网上银行的发展是一种必然趋势。网上银行被誉为“金融业的雏鹰”,是具有勃勃生机的“朝阳产业”,其优势在于: （）降低银行经营成本,增加银行利润。据国外有关资料表明,通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为美分,不足营业网点的%。与传统银行新建网点、增加员工的扩张规模相较,网上银行除了在开发期间需投入大量资金外,运行过程中成本费用相对很低。安全第一网络银行客户遍及美国个州,拥有余万客户,银行员工却仅有人。 （）突破地域与时间的限制。传统银行有固定的营业场所,办理业务必须限制在银行营业时间内。网上银行则可以实现日全天候服务,只要上网条件具备,不论何人何时何地均可以办理业务,充分体现其方便快捷、不受时地限制的优点。 （）降低银行客户成本,并通过网络传递有关经济金融信息,使网上银行能赢得更多的客户。3.2.2 国内网上银行的现状 我国Internet发展较晚，但速度较快。到2000年底，Internet用户已达到2250万户，PC普及率达到总人口的2%。这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出，我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计21世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。就网络银行而言，预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。目前，各家银行均积极发展自身网上银行的业务。 中国银行从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。中国银行高起点、高标准，在网上支付系统中采用先进的标准。为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。其方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。 1997年招商银行率先推出网上银行一网通，成为国内第一家上网的银行。1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，该行一网通个人客户已超过万户，一卡通发卡量1224万张；公司银行账户几十万家，网上企业银行用户突破万户，众多国内外知名企业使用网上企业银行进行账户资金管理等。 2000年8月招行推出网上企业银行3.0版本，提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务。3.0版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的网上银行的飞跃。随着企业网上银行3.0版本的面世，招商银行每月企业网上银行的交易笔数以1万笔的速度递增。在网上个人银行方面，2000年2月，招行又推出了移动银行服务，将网络银行的终端扩展到移动电话上，成为国内首家通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合化个人银行理财服务的银行。2000年11月，又在个人银行大众版的基础上，推出业务内容更丰富、安全机制极高的专业版，专业版具有账务查询、卡内定活互转、专户互转、同城转账、异地汇款、网上支付等一系列功能。 截至2001年1月，国内95以上的电子商务网站都采用了招行的网上银行-一网通为支付工具，招行在B2C（企业对个人）方面约有20多万个客户，共完成交易金额1500万元；B2B（企业对企业）方面，招行网上企业银行安装数为16万户，交易金额6789亿元，交易笔数48万多笔；该行45的对私业务和15的对公结算业务已经成为非柜台业务。 建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，业务范围与中行大体相似，网上支付较有特色的是提供退款功能。目前该行正在进行网上银行三期的开发工作。建设银行在全国范围采用了以各地分行为单位的分散式结构，已开通的城市有北京、广州、深圳等个城市，建立了北京和广州两个区域中心。主要功能包括：对公和对私的查询、对私同城行内转账、手机电话费缴费、网上支付、银证转账、各种挂失等。截至2000年月日，企业客户个，个人客户个，商户余家，交易量约万元。2000年内已将网上银行扩大到个城市，并推出以下新业务：龙卡支付网络，覆盖个城市，个人客户无须签约，以密码验证身份；个人电子汇款，实现异地转账；增强公司业务，包括查询、转账、还贷、券商三级清算、信用证、结汇等；基于的移动银行；网上证券买卖。 中国工商银行于2000年月日起在深圳等个城市开通网上银行业务，作为国内最大的商业银行，其网上银行开通对公业务对业界触动极大，也使网上银行开始形成竞争的格局。工商银行目前拥有覆盖多个网点、小时到账的全国汇划系统，并表现出接纳中小银行的积极姿态。 中国工商银行网上银行是依托于具有国际先进水平的新资金汇划清算系统，利用互联网技术开发的，面向广大客户的高新技术产品。目前正式开通的网上银行是对公业务系统，将逐步在沿海经济发达地区的城市以及各省会城市推广。适于个人客户使用的支付系统不久也将开通。目前单位客户使用中国工商银行的网上银行能享受到以下服务：帐户查询、转帐付款、企业集团理财、客户证书管理等。可查询的帐户种类包括存款帐户、贷款帐户、基金帐户等各类帐户；转帐付款可适用于同城、异地。 深圳市商业银行在全国城市商业银行中，率先推出功能齐全的网上银行，已专门成立网上银行部，正展开一项较大规模的计算机系统改造工程，在技术创新上领先一步。据悉，该行的网上银行一开始就高起点、高标准，保证技术上的领先和安全可靠。以中国金融认证中心（CFCA）的数字证书作为权威的第三方认证，在深圳第一个使用并发放了CFCA数字证书。即将推出部分网上银行业务。浦发银行、深发展网上银行正处建设中。目前上市公司中的浦发银行和深发展均未正式开展网上支付业务。2000年11月17日深圳发展银行股份有限公司推出网上银行发展网。目前已有多家企业用户与深发展签定了意向性合作协议。浦发银行已建立了自己的网站，达到网上银行的发布动态信息阶段，具备进一步发展的良好基础。浦发银行在上海有较大的经营优势，开展网上银行业务、配合地方电子商务发展具有地利、人和之便。 我国的网上银行毕竟尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决。如网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面；国内信用卡业务十分落后，仍主要是一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。4 招商银行网上银行功能评价及风险防范分析4.1 招商银行网上银行的经营现状4.1.1 招商银行网上银行的整体评价 招商银行网上银行包括网上个人银行专业版，网上个人银行大众版，网上企业银行。网上个人银行大众版是招商银行基于互联网平台开发的、通过互联网为广大客户提供全天候银行金融服务的自助理财系统。招商银行的银行卡（包括“一卡通”、“一卡通”金卡和“金葵花卡”及其联名卡/认同卡）客户或存折客户，可以凭在招商银行开立的银行卡或普通存折账户，通过网上个人银行大众版可办理如下自助业务：查询账户余额和交易明细、转账、修改密码等，另外，还可以通过网上个人银行大众版申请一卡通大众版支付功能、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等等。 网上个人银行大众版具有如下特性：1.方便。所有招商银行客户均自动享有此项服务，无须办理申请手续； 招商银行网站每天24小时不停服务，满足客户时时刻刻的需要。2.安全。招商银行网站获得世界最权威的VERISIGN公司的安全认证，数据传输采用先进的多重加密技术，所有数据均经过加密在网上传输，安全可靠；客户电脑上不存储个人账户信息和交易信息，防止了他人窃取。 网上个人银行专业版是招商银行基于互联网平台开发的网上个人银行理财软件，该软件建立在严格的客户身份认证基础上，对参与交易的客户发放证书，交易时验证证书。如用户持有招商银行卡，可通过互联网使用网上个人银行专业版进行资金调拨、全方位理财。招商银行根据客户不断增长的理财需求，对专业版进行了持续的完善和改进。最新推出的专业版（6.0），支持免驱动移动数字证书“优KEY”，提供全面的理财服务，让用户时刻享受“银行随我而动、理财自在精彩”的乐趣。系统介绍：1、安全可靠。采取严密的X.509标准数字证书体系，通过国家安全认证。运用数字签名技术和基于证书的强加密通讯管道，确保客户身份认证和数据传输以及密码输入的安全。2、功能强大。一户多卡管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手；各种网上个人银行业务服务，满足您的需要。3、方便快捷。招商银行24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，只须打开计算机，所有交易明细尽收眼底；同城转账或异地汇款，无需事先指定账户，资金调拨方便快捷；网上商户遍布全国，实时支付快捷便利。4、安装智能化。专业版采用智能化安装引导，用户只要到招行的任一网点提出申请，然后登录招行网站，点击“登录个人银行（专业版）”，即可按照系统提示完成专业版的安装工作。5、信息丰富。专业版可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、使用指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。 网上企业银行是招商银行的重头业务，网上企业银行U-BANK是招商银行网上银行一网通的重要组成部分，它是通过Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务。网上企业银行U-BANK6.0丰富了招商银行点金公司金融服务体系的内涵：是点金公司金融品牌的提升和发展，它的突出优势可以概括为： 秉承因您而变的服务理念，充分契合不同类型企业的管理模式，提供个性化的企业网上银行解决方案，可根据企业的不同需求，度身定制灵活多样的网上企业银行功能组合，便于企业合理配置内部资源，适应网络经济发展的要求，企业网络理财得心应手是招商银行以持续创新为标志的核心竞争力的完全展示，基于全新打造的企业银行平台，推出一批国内首创的业务功能，业务种类更趋全面，功能更趋完善和强大，银企交互式协动更顺畅、内容更丰富。 继承原有网上企业银行系统安全性的特点，采用数字证书安全机制，新版网上企业银行只对涉及资金交易等敏感业务的经办要求数字签名，业务授权更加方便、灵活，而且该系统与人民银行现代支付系统实时对接，使得跨地区资金调拨、集团理财等的快捷性、高效性有了显著提高。4.1.2 招商银行网上银行的功能评价“网上个人银行”系统包括“大众版”和“专业版”两部分。“大众版”：可随时完成帐户查询、密码修改、挂失等基本帐户管理，并可进行转帐、缴费、炒股、一卡（网）通及相关功能申请；若使用“网上支付”功能，可以轻松完成各种网上支付活动。“大众版”无须申请，上网享用全天候服务，所有招行客户均自动享有网上银行服务（大众版），无须办理申请手续。大众版注册条件：招商银行银行卡和存折。申请流程：不需要申请，登录即可使用。功能介绍：1、查询：查询账户余额、当天交易和历史交易，查询信用卡的最近四个月的账单明细，查询信用卡账户的本期应缴金额、本期最低还款额、逾期最低还款额、上期缴款日期、上期缴款金额等信息。2、转账：一卡通内定活期互转、一卡通和网上支付卡互转，一卡通与存折之间互转（需要到柜台申请开通），一卡通转信用卡缴款，银证转账（需要到柜台申请开通），通知存款转账。3、挂失：一卡通、存折遗失后，可作暂时冻结账户处理，5日内须到开户行办理书面挂失手续。4、修改密码：可进行账户查询密码和取款密码的修改。5、财务分析：结合账户历史数据提供理财分析。6、网上缴费：用一卡通和存折缴纳手机费、寻呼机费、固定电话费和社区智能卡费等费用。7、网上支付卡申请：客户申请一卡通网上支付卡，即时申请，即时开通。支付卡理财：可查询网上支付账户余额和历史交易、可查询网上购物订单及具有转账和修改密码功能。8、国债投资：用一卡通查询国债信息、购买国债。9、神州行充值：用一卡通为神州行手机充值，可申请、取消和查询该功能。10、申请个人消费贷款：客户可在线申请个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款、凭证式国债质押贷款和个人储蓄存款质押贷款。专业版申请对象：招商银行银行卡客户。电脑配置：装有WINDOWS98以上操作系统和IE5.5以上版本浏览器；能接入INTERNET。申请流程：携带本人有效身份证件和招商银行银行卡到招商银行网点填写招商银行网上个人银行证书申请表，申请网上个人银行（专业版），获得授权码，按“使用指南”中的流程进行操作。表2 招商银行网上银行专业版申请流程资料来源：经济观察报06.05.24招商银行网上个人银行专业版拥有以下功能：表3 招商银行网上个人银行专业版功能基本业务基本业务提供网上银行基本和常用的功能，使用其中的自助缴费功能，用户可以向招行特约收费单位自助交纳各类费用。一卡通账户查询一卡通交易查询定活互转通知存款转帐自助缴费修改密码挂失转账汇款使用转账汇款功能，用户可向国内任何地区的任何银行帐户汇款。例如：北京地区的招行持卡人可向北京市中国银行同城转帐，也可以向西藏拉萨工商银行异地汇款。同城转账异地汇款批量转账汇款数据编辑批量转账汇款查询转账汇款记录收款方信息管理易贷通使用易贷通中的自助贷款功能，可以把存在一卡通内的定期本外币储蓄存款作质押，向我行申请贷款，贷款资金随时申请随时获得。申请贷款申请展期债务转化归还贷款查询贷款情况查询贷款额度住房贷款汽车贷款投资通/外汇买卖外汇买卖业务是指个人客户委托银行把一种可自由兑换的外币兑换成另一种可自由兑换的外币，招商银行在接受客户委托后，即参照国际金融市场行情制定相应汇率予以办理。交易及查询外汇行情外汇专户转账外汇交易密码修改和重置投资通/国债买卖凭证式国债的投资风险极低，可获得较好的投资收益，因此凭证式国债是个人理财的优秀投资品种。 查询国债信息购买国债提前兑付国债投资通/股票基金股票基金业务提供了股票基金的买卖交易、资金帐户的管理、以及个性化的定制等服务。银证转账一卡通证券交易电子商务使用其中的网上支付功能，可以通过专业版实现网上购物或实时付款结算。网上支付网上商城网上支付卡转帐修改支付卡密码查询网上支付卡卡号查询网上支付记录理财计划理财计划提供了对财务事件事先规划的功能。您可以通过理财计划指定未来的提醒事件，设定未来的付款，以及管理债权、债务。理财记事簿付款计划债权债务管理财务分析根据您在交易查询功能中手工补充的详细交易信息，如交易类别等，以及手工增加的他行帐户交易信息，自动为您产生各种财务分析图表，为您提供全面的个性化财务分析。支出分配图支出明细报表收入分配图收入明细报表现金流量图收支对比图功能申请一卡通的某些重要功能需要先申请才能使用，您可以在此申请功能或修改已申请功能。网上支付卡卡通网上支付一卡通缴费一卡通转账、汇款外汇实盘买卖神州行电话充值 网上企业银行以集团公司母子公司作为一个客户整体，采取全面唯一客户号，开通唯一的网上企业银行服务，实现集团公司内部统一的资金结算管理和提供高效的集团理财支持； 灵活的子公司账户远程控制与管理。实现全国范围内“集团公司母子公司账户业务集中开通和集中操作”、“母公司统收统支”、“母公司授权子公司额度内或超额度自主支付”、“子公司网上申报母公司逐笔审批”等集权程度不同的集团资金管理模式； 强大的集团结算中心功能。实现全国范围实时集团账务信息查询、资金余额汇总、内部资金实时调拨、对外集团支付等多种功能。 创新的集团财务中心管理。通过全新的“自助贷款”、“自助委托贷款”等信用业务功能，母公司统筹运用集团公司资金，实现母子公司、各子公司之间有偿资金调拨和头寸调剂；实现子公司共享集团公司统一授信额度；实现母公司对子公司的“零余额”资金管理和名义资金管理；实现集团资金定期回笼和下划的“限额”管理；强力支持集团理财。除此之外，还具有以下功能与特点：1、 网上自助贷款:贷款授信额度预先审批、循环使用，集团母子公司共享； 自助提取额度内贷款和自助还款，资金实时到账，操作方便快捷； 贷款随借随还，期限灵活； 贷款本息到期自动扣收、无过期、逾期烦恼。 2、 网上委托贷款:全新的企业网上理财服务； 预先签订委托协议和贷款协议，委托人可在额度内发放多笔委托贷款； 委托人、借款人网上直接对话，借款人自主确认委托人有关委托贷款事项； 委托贷款发放和归还自助操作，资金实时到账； 贷款本息到期自动扣收，无过期、逾期烦恼。3、 网上全国代理收付:实现全国本地、异地代发代扣业务，款项实时到账，业务信息反馈及时、全面； 建立“网上收费站”，代扣行政、事业规费和其他协议收款业务； 建立“网上出纳”，可全国代发工资、奖金、补贴、借支款项等各类现金业务，通过代发“附件”功能异地传递原始凭证、实现异地财务审核和异地费费用报销等； 紧密银保业务合作，为投保人提供最大便利，“银保通”模式全面代理保险公司收缴保费和赔付业务 。 4、 个性化财务授权管理:自由定制企业内部财务授权管理模式，适应多种个性化财务管理需求； 采用灵活的预设模式策略，系统固化企业财务管理模式； “标准化”预设模式，采用“傻瓜”式操作，直观易用，适应一般企业财务管理要求； “个性化”预设模式，采用“操作链”式管理，业务流程清晰，权限条件设置严格，人员分组分工灵活，适应不同财务管理方式的组合，有力支持“集团财务结算中心”的复杂管理。 5、 网上安全账户管理:预警通知。可选择自由设置账户经办预警、异常大额变动等多种预警条件，通过个人电脑终端、电子邮件、手机短信等多种信息渠道，协助管理人员随时掌控账户变化； 收方受限。为商业伙伴预先设置通讯录，对支付转账等资金交易业务限制收款人范围，锁定资金流向、保障资金安全； 限额控制。自由设置支付转账等资金交易业务的条件限制，可对单笔金额，每日、每周、每月或每年累计金额等作出限定； 数字证书。对涉及资金交易等敏感业务的操作，均需要通过数字证书卡进行身份认证和加密，充分保障系统安全。 6、 全流程透视与交易追踪服务:全新“流程透视”功能，提供业务经办、审批全流程详细信息； 自动提示下一步流程并通知有关操作人员，保证业务流程的高效畅顺； 显示企业用户业务处理准确时间，公示银行业务处理环节和交易状态，彰显高品质银行服务，帮助企业及时掌握商机和作出决策。 7、 智能化操作向导:提供多种帮助和向导功能，秉承“windows”风格，操作更具人性化。 界面动态帮助、提供鼠标指向的标题、菜单、名词、按钮、填空栏目、下拉框等对象的诠释。 联机帮助、提供详尽的功能说明和疑难解答。 操作流程提示，提供易学易用的向导指引，强大功能不再复杂； 个性化界面，提供包括界面颜色变幻、按钮风格、快捷键设置等个性化选择功能，界面更为友好亲和。 度身定制银行信息主动通知:主动信息通知，改革银行被动提供信息服务的传统，提供银企间、企业与企业间互动沟通的全新手段； 渠道多种多样，包括银企直通车、个人电脑终端、电子邮件、手机短信等多种方式； 咨询内容丰富，包括金融资讯、银行通知、账务信息、交易信息、业务处理流程信息等，随时掌控业务状态； 信息度身定制，客户自主订阅和设置信息发送条件、设置包括“经办预警”、“余额异常”、“到账通知”等。 8、 商务信息海量传递:新增“交易附件”，提供海量“摘要”，可以附加任何交易的说明资料； 方便复核、查账、记账和收款人核对； 附件数量最多可达五个； 附件类型支持文本、扫描图形、表格等，附件可为固定格式和自由格式，满足不同业务需求。9、 网上票据:为公司客户在涉及商务链的商流销售票据回笼和物流采购票据支付等方面提供完整的电子化解决方案，尤其对集团性企业希望通过实现系统内商业票据的集中管理和使用来加强和完善集团内部现金管理的要求提供金融技术支持。客户向招商银行申请并取得业务资格后，可以将持有的银行承兑汇票（简称实票，下同）或招商银行电子票据（简称电子票据，下同）交由招商银行代为保管（托管），并通过网上企业银行获取托管票据信息；通过网上企业银行办理实票或电子票据的贴现、赎回、托收、质押贷款、质押开票、电子票据的背书和实票撤消托管等；通过网上企业银行签发银行承兑汇票或招商银行电子票据。10、 网上信用证:服务于采购量大的制造、商贸企业及其相关企业，严格经销准入的制造企业及其相关企业，以及B2B电子商务平台的会员企业。客户通过网上企业银行实现网上开证、修改、通知以及网下授信和议付，完成国内信用证的全部业务操作。基本功能包括经办和多级审批开证、开证和来证查询、信用证修改与撤消、收方限制、主动通知、收益人信息编辑、脱机制单、成批经办和系统直联等。11、 网上外汇汇款业务:服务于以外汇汇款作为结算手段的跨国公司、工贸企业、外贸企业等。客户在网上企业银行制作、审批外汇汇款申请，通过互联网发送至开户行，从而实现业务申请在银企间快速、安全传递。基本功能包括单笔境内/境外汇款申请、批量境内/境外汇款申请、集团汇款管理、企业内多级审批、常用资料维护、脱机制单、模版制单等。12、 网上国际信用证业务:服务于以国际信用证作为结算手段的跨国公司、工贸企业、外贸企业等。客户在网上企业银行制作、审批国际信用证开证申请和修改申请，通过互联网发送至开户行，从而实现业务申请在银企间快速、安全传递。基本功能包括国际信用证开证申请、国际信用证修改申