（金融学专业论文）我国人身保险利益原则适用性研究.pdf

硕士研究生学位论文 iii 摘要 保险利益是起源于英美法上的一个概念英文的术语是 insurable interest (可 保利益)英美法系中对保险利益的研究由来已久目前已经形成了较为成熟的 保险利益理论 我国的现代保险行业发展较晚 虽然保险法学界对保险利益也进行了一些研 究 但是研究的重点却一直放在财产保险利益上 对于人身保险利益问题的研究 长期以来存在很多争议近期保险法修改之际许多学者提出应废止人身保险利 益对人身保险合同当事人的约束而以大陆法系国家采用的同意原则取而代之 在本文中 笔者通过对保险利益原则和同意原则的分析对比结合我国保险 市场以及人文环境 提出了我国人身保险必须要坚持人身保险利益原则适用性和 严格实行同意原则和保险利益原则双重约束的观点 以期进一步完善我国保险立 法和执法环境给我国人身保险市场发展提供必要的法律支持 中图分类号f84 关键词: 保险利益人身保险利益同意原则 硕士研究生学位论文 iv abstract insurable interest is a terminology originating from common law. it has been studied for long time and presently formed mature theories in common law. in our country, modern insurance develops relatively late. insurance theory field has involved some insurable interest, however, emphasizing on insurable interest of property insurance. there are still a lot of issues on insurable interest study of life insurance so far. in the near future insurance law will be amended, so, recently many scholars suggest the restraints imposed by insurable interest on the contractors in life insurance contract be forbidden and the rules involved be replaced by consent of insured rule adopted by civil law. in this article, through making an analysis and comparison on insurable interest rule and consent of insured rule, against our insurance market and objective surroundings, the writer argues that in our country the life insurance institutions should accord to the double rules, say, consent of insured rule and insurable interest rule. by these, the writer wishes to improve our legislation and execution in insurance field and to provide our life insurance market with necessary law support. jel classification: g22 key words: insurable interest, insurable interest of life insurance, consent of insured. 硕士研究生学位论文 ii 致谢 我的毕业论文能够顺利完成得益于许多人无私的帮助 我的导师曾立新老师 虽然远在大洋彼岸 但她却时时关心我的学习和生活 不因我的顽劣和驽钝而厌烦总是以最善良和无私的心鼓励我激励我正是因 为她的谆谆教导和鼓励才使我从心浮气躁中解脱出来认真面对学习和生活 陈欣教授虽然工作繁忙 但是仍从百忙之中抽出时间指导我进行论文选题和 论文修改他平易近人的气度严谨治学的态度坚持学术理想的风范使我受 益非浅在此对于他的教诲和帮助我表示最衷心的感谢 最后感谢所有帮助过我的老师和同学 硕士研究生学位论文 1 我国人身保险利益原则适用性研究 1 保险利益原则是否适用于人身保险是近期以来保险学术界和实务界一直争 论的问题由于人身保险和财产保险的原理和作用方式方面存在不同许多国家 在坚持财产保险必须具有保险利益的同时 已经放弃了保险利益原则在人身保险 中对投保人或受益人的约束如今正即我国修改保险法之际对此问题的争 论愈加激烈保险利益原则在人身保险实践中究竟适用与否本文将对此问题进 行研究 一人身保险的保险利益 众所周知 保险利益原则起源于海上保险其提出的最初目的是为了规避赌 博和道德风险1774 年英国国会通过了人身保险法保险利益这一概念才开 始出现于人身保险领域至今英美及世界上许多国家仍沿用这一原则作为人身 保险合同成立的要件 一人身保险利益的涵义 人身保险利益的提法起源于英国在英美判例法的逐渐发展过程中得到完 善虽然英国法和美国法对保险利益的规制并不相同但是其目的都是为了防止 赌博和犯罪保障社会公共利益 对于人身保险利益的确切定义众说纷纭保险学家们一般认为投保人对自 己的生命或者身体所具有的所属关系与他人之间所具有的亲属关系信赖关系 以及利益关系均可以成立人身保险利益 2 1 考虑到保险利益原则之意旨在于防止赌博危险及道德危险 而以被保险人生存至约定保险期限为给付保 险金条件的生存保险不可能出现上述危险所以本文主要针对以他人之死亡或伤害为保险标的的人身保险 合同 2 raoul colinvaux: the law of insurance, sweet& maxwell, 5th edition. 1984. 硕士研究生学位论文 1 我国人身保险利益原则适用性研究 1 保险利益原则是否适用于人身保险是近期以来保险学术界和实务界一直争 论的问题由于人身保险和财产保险的原理和作用方式方面存在不同许多国家 在坚持财产保险必须具有保险利益的同时 已经放弃了保险利益原则在人身保险 中对投保人或受益人的约束如今正即我国修改保险法之际对此问题的争 论愈加激烈保险利益原则在人身保险实践中究竟适用与否本文将对此问题进 行研究 一人身保险的保险利益 众所周知 保险利益原则起源于海上保险其提出的最初目的是为了规避赌 博和道德风险1774 年英国国会通过了人身保险法保险利益这一概念才开 始出现于人身保险领域至今英美及世界上许多国家仍沿用这一原则作为人身 保险合同成立的要件 一人身保险利益的涵义 人身保险利益的提法起源于英国在英美判例法的逐渐发展过程中得到完 善虽然英国法和美国法对保险利益的规制并不相同但是其目的都是为了防止 赌博和犯罪保障社会公共利益 对于人身保险利益的确切定义众说纷纭保险学家们一般认为投保人对自 己的生命或者身体所具有的所属关系与他人之间所具有的亲属关系信赖关系 以及利益关系均可以成立人身保险利益 2 1 考虑到保险利益原则之意旨在于防止赌博危险及道德危险 而以被保险人生存至约定保险期限为给付保 险金条件的生存保险不可能出现上述危险所以本文主要针对以他人之死亡或伤害为保险标的的人身保险 合同 2 raoul colinvaux: the law of insurance, sweet& maxwell, 5th edition. 1984. 硕士研究生学位论文 2 二英国法中的人身保险利益 3 在英国 1745 年海上保险法之前普通法下的赌博合同只要不干涉或者违反 公共政策 合同的字面意思即可在法院得到强制执行这一规则同样也适用于人 身保险因此在英国人身保险发展的初期一些不法之徒利用人身保险进行赌 博活动甚至杀害被保险人牟取保险金的事件层出不穷为了遏制这种赌博行为 防止道德危险的发生 维护公共利益 英国国会于 1774年制定了 人身保险法 人身保险法 规定任何人或团体不得以无任何利益关系的他人之生命或其他危 险投保也不得以赌博为目的加入保险否则违反本法规定而订立的保险合同 一律无效 4自此以后 投保人或保险合同受益人对被保险人的生命是否具有保 险利益就被看成是人身保险合同能否有效成立的要件之一 英国法系对人身保险利益的确认比较严格依据英国保险法人身保险利益 必须是金钱上的利益而不能仅是一种精神上的利益而且投保人或者受益人对 被保险人所承担的道德义务 或者对于由被保险人的生存而可能获得的金钱利益 的期待也不构成保险利益英国法通过对人身保险实行严格的金钱利益原则 以达到杜绝赌博活动和保护被保险人生命安全的目的 根据英国二百多年的判例累积只有在下列情形下法律认定人身保险投保 人具有保险利益 1 投保人无须举证即具有的保险利益关系 1投保人对自己的生命 英国法律认为 任何人对于自己的生命或者身体有无限的利益投保人以其 本人的生命或者身体为保险标的 可以任意为本人的利益或者他人的利益订立保 险合同并可以任意约定保险金额 2夫妻之间对彼此的生命互有生命保险利益 英国法律认为 夫妻在经济上可以看作为一个利益体其中任何一方在经济 3 john birds and norma j. hird: birds modern insurance law, sweet& maxwell, 5th edition. 2001. 4 1774 年英国人身保险法规定 1无保险利益者不得投保人身保险自本法通过之日起任何个人或公司组织对被投保生命的被保险人 不具有任何利益或以赌博为目的时不得保险这种保险无效并对各方不具法律约束力 2保单必须指明受益人的姓名 以人的生命为标的的保单在投保或承保时不指明具有保险利益人的姓名 或受益人的姓名将是违法的 3赔偿仅以所具利益为限在被保险人受益人对投保的生命具有可保利益的情况下自保险人处可 获得或收取的保险金额不得超过被保险人受益人在该生命上所具有的利益的价值 4该法的规定不适用于对船舶和货物的保险 硕士研究生学位论文 3 上受到损害都可以推定为另一方也受到了同样的损害因此他们中的任何一 方相对另一方都具有切实的金钱利益关系 因此夫妻之间对彼此的生命互有生命 保险利益 2 投保人须举证证明的保险利益关系 对于除上述两种关系以外的其他人身保险利益关系 英国法律规定投保人必 须举证其与被保险人具有严格的金钱利益关系 方可对此人身保险利益关系予以 确认这些保险利益关系主要包括 1雇主与雇员之间 2共同债务人 3合伙人 4具有金钱利益关系的父母与子女之间 英国对父母与子女之间的保险利益关系规定比较特殊究其原因在于根据 英国判例法的原则除了法院判决父母和子女具有抚养和赡养义务外在法律上 父母和子女没有互相抚养和赡养的义务与此同时父母和子女相互之间也不享 有法律上的权力因此父母和子女之间对彼此的生命也不具有保险利益至于父 母在子女的抚养及教育上所作的投资其本身也不构成对子女生命的保险利益 除非父母和子女之间就抚养及教育订立了契约 但此时也并不由于对方是子女才 对其有保险利益 而是因为子女是债务人所以才和作为债权人的父母之间产生 保险利益 5 从以上的分析可以看出 英国人身保险利益关系的确认采用的严格的金钱利 益主义原则 虽然从一定程度上杜绝了利用保险利益进行赌博等违背公共利益的 情况 但是却忽略了人与人之间建立在相互感情基础上的精神利益关系甚至父 母与子女之间如果没有签订抚养 教育以及赡养扶助等契约也不被认为存在保险 利益关系 抹煞了事实上存在于人与人之间的感情联系如此严苛的保险利益关 系限制了英国人身保险的发展在某种程度上讲并不可取 三美国法中的人身保险利益 相对于严格的英国人身保险利益的规制 美国法对保险利益的认定范围更为 5 王萍 保险利益研究机械工业出版社2004 年 1 月第 1 版 硕士研究生学位论文 4 宽广 美国人身保险利益不仅包括人与人之间的严格的金钱利益关系而且还包 括在一定条件下一方对另一方所具有的期待以及双方之间所存在的血缘爱情 关系 6 1881 年美国最高法院在 warnock v davis 一案中对保险利益作出的解释是 任何情况下保险各方之间的关系必须存在合理的基础或者是金钱的或者 是血缘的 或者是姻亲的 能够自被保险人生命的延续中受益或得到好处 否则 寿险合同就是一种赌博取得保单的一方直接关心的是被保险人尽早死去 7 在美国由于保险利益确认比较宽泛所以引发了一定的道德危险问题因 此 现在美国的一些州给予被保险人同意权要求投保人在投保他人的生命保险 时必须征得被保险人本人同意未经被保险人同意的保险合同无效 值得注意的是 美国保险法中的同意原则与大陆法系国家的同意原则存在着 本质上的差异在美国同意原则是以保险利益原则为前提所以除了被保险人 本人同意之外 投保人或受益人还必须具有保险利益否则除了夫妻间的保险等 几种例外情况投保人即使得到被保险人本人的同意也不能有效地订立契约 实质上美国人身保险中的同意原则为投保人或受益人订立了双重约束即 投保人须对被保险人具有保险利益和征得被保险人的同意是生命保险合同成立 的两个缺一不可的要件 8 美国人身保险中对投保人或受益人订立了利益关系和被保险人同意认可双 重约束使得整个人身保险利益法律体系更为严谨虽然不能从根本上杜绝赌 博和道德风险但是却很大程度上降低了这种风险 四对人身保险利益原则的评价 保险利益原则是英美法系国家中对投保人以他人的生命为保险标的投保时 设立的资格审查标准人身保险利益原则的确立满足了两方面的需求1满足 了保险市场上投保人以他人的生命和健康为保险标的投保的需求2降低了由 于购买以他人的生命为保险标的的人身保险而诱发的道德风险 9 作为一种防范道德风险保障社会公共利益的手段人身保险利益在实施过 6 周玉华 最新保险法法理精义与实例解析法律出版社2003 年 8 月第 1 版 7 陈欣 保险法北京大学出版社2000 年 9 月第 1 版 8 harriett e. jones, principles of insurance: life, health, and annuities, second edition. 9 关浣非 保险利益论中国金融出版社 2003 年 2 月第 1 版 硕士研究生学位论文 5 程中也会存在一些问题主要体现在以下两个方面 1 人身保险的性质决定了保险利益的实施必然存在问题 人身保险利益是由财产保险利益发展而来的财产保险利益设立的目的有 三 1限制赔偿额度防止超额保险和重复保险禁止人们通过购买保险而 获利 2防止利用保险进行赌博和投机活动违背了保险设立的分散损失维 护社会安定的初衷 3保护保险标的物的安全防止道德危险因素 许多学者认为从财产保险利益推及人身保险利益未免有些牵强 从人身保险 利益的作用来讲首先人的生命健康和感情是无法估价的而保险利益的制定 是为了填补被保险人于保险事故发生之后所遭受的经济损失 因此人身保险利 益对限制赔偿额度来讲是不适合的其次人与人之间的关系是极其复杂的即 使双方具有血缘爱情关系也不能证明他们之间感情的亲疏远近也会发生图 财害命的危险 因此如果运用保险利益原则作为评判投保人以他人生命进行投 保的资格那么对于被保险人而言具有一定的危险性而且也是不人道的 2 人际关系的复杂性导致确认人身保险利益范围的模糊 人与人之间的关系可谓是世界上最为复杂的关系因此即使明确了规定人 身保险利益的目的也无法把人身保险利益关系一一列举如果采用宏观的概 略的规定保险利益关系的方式 可能会导致人身保险利益关系不清不同法院认 定标准不一致等问题损害了保险法律的严谨性 二人身保险中的同意原则 大陆法系的各个国家对人身保险中的保险利益并没有确切的规定 但是各国 的保险法学界却对保险利益原则进行了深入的研究 在审核投保人是否具有以他 人的生命或身体为保险标的投保的资格时实行同意原则即投保人以他人的 生命或者身体为保险标的 订立保险合同不论投保人和被保险人之间有无利害 关系只要投保人取得了被保险人的同意那么即判定此保险契约有效德国 硕士研究生学位论文 5 程中也会存在一些问题主要体现在以下两个方面 1 人身保险的性质决定了保险利益的实施必然存在问题 人身保险利益是由财产保险利益发展而来的财产保险利益设立的目的有 三 1限制赔偿额度防止超额保险和重复保险禁止人们通过购买保险而 获利 2防止利用保险进行赌博和投机活动违背了保险设立的分散损失维 护社会安定的初衷 3保护保险标的物的安全防止道德危险因素 许多学者认为从财产保险利益推及人身保险利益未免有些牵强 从人身保险 利益的作用来讲首先人的生命健康和感情是无法估价的而保险利益的制定 是为了填补被保险人于保险事故发生之后所遭受的经济损失 因此人身保险利 益对限制赔偿额度来讲是不适合的其次人与人之间的关系是极其复杂的即 使双方具有血缘爱情关系也不能证明他们之间感情的亲疏远近也会发生图 财害命的危险 因此如果运用保险利益原则作为评判投保人以他人生命进行投 保的资格那么对于被保险人而言具有一定的危险性而且也是不人道的 2 人际关系的复杂性导致确认人身保险利益范围的模糊 人与人之间的关系可谓是世界上最为复杂的关系因此即使明确了规定人 身保险利益的目的也无法把人身保险利益关系一一列举如果采用宏观的概 略的规定保险利益关系的方式 可能会导致人身保险利益关系不清不同法院认 定标准不一致等问题损害了保险法律的严谨性 二人身保险中的同意原则 大陆法系的各个国家对人身保险中的保险利益并没有确切的规定 但是各国 的保险法学界却对保险利益原则进行了深入的研究 在审核投保人是否具有以他 人的生命或身体为保险标的投保的资格时实行同意原则即投保人以他人的 生命或者身体为保险标的 订立保险合同不论投保人和被保险人之间有无利害 关系只要投保人取得了被保险人的同意那么即判定此保险契约有效德国 硕士研究生学位论文 6 法国日本等国家的法律从属于这种原则 10 一德国法对同意原则的规定 德国人身保险中同意原则的确立是保险利益逐步演化的结果1791 年普鲁 士一般国法首次以法律的形式对人身保险中的同意原则适用性进行了规制 根据 该法规定投保人为自己的利益以父母子女配偶未婚夫妻之外的其他人 的生命投保时须征得该人的同意而不论投保人或受益人与被保险人之间是否 具有利益关系 随着人身保险的发展和演变德国人身保险中逐渐放弃了保险利益原则而 代之以同意原则的全面适用现代德国保险契约法第 159 条第 2 款规定以他 人之死为保险事故的保险契约其约定的保险金额超过一般丧葬费用时须经该 第三者的书面同意方能生效该第三者为无行为能力者限制行为能力者或者 以为其选定监护人 投保人就有关其人身事项具有代理权时在授与同意之际投 保人不得代理该第三者现代德国保险立法摒弃了 1791 年一般国法中投保人以 父母子女配偶未婚夫妻的生命投保不需征得其书面同意的豁免而把 所有人无论其与投保人是否具有利益关系都纳入了其他人的范围之内 就是说 在订立以他人之死亡为保险事故的保险契约时保险金额不能超过丧葬 费用如果保险金额超过了丧葬费用就有可能诱发道德风险因此作为法律预 防手段 投保人必须征得被保险人的书面同意而不论投保人与被保险人是否具 有利益关系 德国人身保险中适用的同意原则可以说是大陆法系保险立法的典型 它对其 他大陆法系国家的保险立法产生了深远的影响 二法国法及日本法对同意原则的规定 法国法日本法与德国法相比对同意原则的规定大同小异只是有些相对 严格一些 有些又增加了一些其他的要求 法国法规定 保险人在行使同意权时 既要采用书面形式而且还必须在该页面中载明他所同意投保的保险金额在保 险合同成立后在受益人向第三者转让其保险金请求权或者就其保险金请求权 10周玉华 最新保险法法理精义与实例解析法律出版社2003 年 8 月第 1 版 硕士研究生学位论文 7 设定抵押权等时 也须经得被保险人的同意 日本保险法前后共经历了利益主义 亲属主义以及同意主义三个阶段现在沿用的 1911 年的日本商法第 674 条第 1 款明文规定约定对第三者之死亡支付一定保险金额的保险契约必须经得该第 三者之同意明确了生命保险合同应以是否经过被保险人同意作为合同是否有 效的评判标准 三对同意原则的评价 同意原则是大陆法系的国家人身保险合同成立的要件之一 在大陆法系国家 的人身保险中意义重大 与保险利益原则相比同意原则更体现了对被保险人的 一种尊重和人文关怀 同意原则不把投保人和被保险人是否具有利益关系看作是 人身保险合同成立的要件而是把主动权交予被保险人由被保险人自行判断投 保人以其生命投保的行为是否值得信任 从而自行判断投保人的此项行为是否会 危及被保险人自身安全 事实上与利益原则相比在人身保险中使用同意原则也具有许多优缺点 1 使用同意原则的优点 在人身保险中使用同意原则具有许多优点主要体现在 1人与人之间的关系较人与物之间的关系更为复杂人身的价值较物的 价值更不易确定 如果以人和人之间的抽象关系去描述投保人和被保险人之间的 具体利益 难免有失偏颇 而且还增加了人身保险实务中的难度 利用同意原则 以被保险人的判断作为依据简化了验证保险利益关系所带来的复杂工作增加 了处理人身保险业务的效率 2使用同意原则等同于首先承认了人身保险与财产保险的性质差异 人身保险保障的利益更多情况下是一种由感情关系而引发的利害关系因而难 以精确的量化同意原则从被保险人自身的角度出发由被保险人的信任等感情 确认保险利益中存在的感情联系避免了保险利益处理上量化的弊端 2 使用同意原则的缺点 在人身保险中实行的同意原则也具有一些缺点主要体现在 1同意原则把判定投保人是否具有以被保险人的生命进行投保的资格鉴 定责任完全转嫁给了被保险人 忽略了人的感情及其他客观因素对被保险人主观 硕士研究生学位论文 8 判断的影响使被保险人完全承受了由于自身判断失误造成的风险 2使用同意原则把所有与被保险人有利益关系和与被保险人没有利益 关系的人都列入了投保人的行列无形之中加大了道德风险波及的范围使危 及被保险人生命危险的风险增加了 三我国人身保险利益立法现况与存在的问题 我国现在对于人身保险利益的规定源于 1995 年 10 月 1 日颁布实行的 保险 法虽然期间经过修订但是随着经济发展其中的部分内容已不能适应保险 业内部结构与外部环境的发展变化 甚至保险理论界对于人身保险利益的维护与 否都出现了质疑在上文中我们讨论了人身保险利益原则和同意原则的起源 实施方式以及优缺点在本章中我们需要对我国现阶段的人身保险利益立法情 况进行分析以便于将其他国家的立法经验与我国实际相结合为我国所用 一我国人身保险利益的法律环境 我国保险法将保险利益视为保险合同的根本要素在立法的形式上我国采 用了大陆法系和英美法系相结合的观点即同意原则和利益原则兼顾如我国 保险法第 12 条明确规定投保人对保险标的应当具有保险利益投保人对 保险标的不具有保险利益的保险合同无效第 56 条规定以死亡为给付保 险金条件的合同未经被保险人书面同意并认可金额的合同无效 11 我国保险法与美国部分州的保险法在立法形式上看是相同的 但实质上存在 着巨大的差异 我国保险法第 53 条规定投保人对下列人员具有保险利益1本人 2配偶3前项以外与投保人有抚养赡养或者扶养关系的家庭其他成员近 亲属除前款规定外被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保 险人具有保险利益 12由此可以看出 我国保险法中除了规定对与被保险 人有血缘及其他利害关系的人具有保险利益 而且对被保险人同意为其订立保险 合同的投保人也推定存在保险利益其结果是使保险利益原则的应用虚拟化了 11 中华人民共和国保险法2002 年修正 12 中华人民共和国保险法2002 年修正 硕士研究生学位论文 9 即使根据保险法第 12 条和第 56 条规定 投保人必须满足对被保险人具有保险利 益以及征得被保险人同意这两个要件但由于在被保险人同意投保人为其投保 时投保人被视为对被保险人具有保险利益所以实质上只存在一个法律要件 与大陆法只单独应用同意原则相差无几 不可否认在保险法律体系中保险立法只是其中的一个组成部分完整的 保险法律体系应该包括保险立法 司法和执法但是由于我国人身保险发展时间 较短 公民和保险从业人员普遍缺乏保险法律意识司法程序和执法力度还有所 欠缺此时如果在人身保险利益立法中采取含糊过于宽泛的语言形式那么 就会造成保险公司在展业过程中无规矩可循 在人身保险中出现争议无法可依的 局面甚至会使一些别有用心的人利用法律规定的模糊进行保险欺诈活动严 重危害公共利益进而造成极坏的社会影响 二对我国人身保险利益原则适用性的争议 许多学者对我国保险法进行研究后针对在保险利益规定方面存在的模糊 提出了全面贯彻同意原则的看法 建议取消保险利益中对投保人和被保险人存在 利害关系的规定 而代之以只要被保险人同意任何人均可为被保险人的生命投 保对于此问题笔者有不同意见 首先我国保险法律对保险人所应尽的义务没有详细的规定对于保险人征 得生命被保险人的同意是否负有恪尽职守的查验义务并没有明确规定出来而 且由于我国各商业保险公司的展业习惯仅凭投保人一面之词的告知一般不 要求投保人提供证明其真实与否的证据即签发保单这种做法使忽略利益关系 单独以同意原则约束被保险人的行为的做法给被保险人带来了更大的道德风险 因此 如果单纯以同意原则约束投保人可能会危及被保险人的身体和健康在这 方面有许多案例可以证明 案例 1 黄浩宜雇凶杀人骗保一案黄浩宜女以谈恋爱为名哄骗其恋人李伟乐办理了 15 万元保额的人身保险受益人指定为黄1998 年 2 月 25 日黄雇佣杀手杀害李伟乐图谋保 险赔偿后被公安机关侦破 案例 2 硕士研究生学位论文 10 向寿华杀人骗保案重庆彭水县龙塘坝乡向寿华为干女儿向永会投保了一份金额为 4.5 万元的人身意外伤害综合险2003 年 10 月 27 日向寿华叫向永会来家里玩次日 7 时 许他假意叫干女儿起来做饭趁她取煤时用斧头猛击头部向永会经抢救无效死亡 13 其次由于我国人身保险发展的历史不长民众对于人身保险并没有太多的 了解 对于人身保险可能诱发的道德危险也没有深刻的认识缺乏应有的警惕心 理而且根据有关方面调查我国许多民众认为别人为自己订立保险合同只是一 种善意和爱护的表现把别人为自己投保当作一种馈赠因此极为容易滥用法 律给予的同意权 最后正如我们上文中所提到的那样单纯适用同意原则把判定投保人是否 具有以被保险人的生命进行投保的资格鉴定责任完全转嫁给了被保险人 忽略了 人的感情及其他客观因素对被保险人主观判断的影响 使被保险人完全承受了由 于缺乏保险知识和自身判断失误造成的风险 对于被保险人而言是极其不公平 的而且使用同意原则把所有与被保险人有利益关系和与被保险人没有利益 关系的人都列入了投保人的行列无形之中加大了道德风险波及的范围使危 及被保险人身体和生命的风险增加了 综上所述保险合同由于其带有射悻性质而容易诱发赌博危险和道德危险 而人身保险中的他人之生命保险合同则更容易为不法之徒所滥用 为维护被保险 人的人身安全 确保保险合同当事人及关系人的正当利益对于他人之生命保险 合同可能出现的各种弊端应以法律手段加以严格防范因此单纯适用同意原则 既不符合我国国情也不能达到我国修改保险法的目的 三对我国人身保险利益立法的建议 考虑到现阶段我国的国情以及人身保险的未来发展笔者认为我国保险法 在人身保险利益方面修改应注意如下问题 1 必须坚持人身保险利益原则的适用性 英美法系的人身保险利益原则历经二百多年的立法和实务发展 已经日臻完 善虽然虑及前文谈到的人身保险利益原则的弊端但是针对我国现实国情 人身保险利益原则无疑仍是降低投保人道德风险的最好办法 我国模糊的人身保 13 中金在线网 保险案例 硕士研究生学位论文 11 险利益立法不适合我国人身保险市场的现实情况甚至从某种程度上已经阻碍 了我国人身保险的未来发展因此在我国修改保险法之时首先应坚持人身保 险利益的适用性 在人身保险利益的涵盖范围中去除被保险人同意即认定具有保 险利益的规定 2 明确保险利益的涵盖范围 扩大我国人身保险利益涵盖范围即除规定投保人对配偶子女父母以及 与其有抚养 赡养或者扶养关系的其他家庭成员和近亲属具有保险利益之外扩 充规定具有利害关系的生意合伙人之间债权人与债务人之间雇主与雇员之间 也构成人身保险利益对于不能一一列举的利益关系采取以存在经济利益关系 为准的方式进行认定 3 采用同意原则和保险利益原则双重约束 任何事物皆具有两面性从上文的分析和论证可以看出无论保险利益原则 还是同意原则都有其适用的优点和缺陷在我国由于公民的法律意识薄弱和人 身保险发展