（金融学专业论文）健全中国保险立法体系.pdf

内容提要 1 9 9 5 年1 0 月1 目中华人民共和国保险法( 以下简称保险 法) 的颁布实施，结束了我国保险业无法可依的历史，但是，在保 险经营和保险监管的很多方面，仍然存在着法律规定不够明确、可操 作性不强等问题。它们暴露出我国的保险立法与保险业的发展存在着 一定的滞后和不适应。日积月累，保险立法体系的不完善或者说缺陷， 势必会成为我国保险业发展的“瓶颈”。因此，健全中国保险立法体 系是我国保险业健康发展的当务之急，是我国保险业的基础建设工 程。 经济基础决定上层建筑。保险立法体系的健全和完善与保险业的 发展是相辅相成的。因此健全中国保险立法体系，笔者更注重从历史 的角度分析保险业与保险立法的相关性。法律是对实践的总结，保险 业的发展程度决定着保险立法体系的结构和内容，保险立法体系的合 理性、适应性和前瞻性又推动、促进保险业的健康发展，本文正是围 绕这种相关性展开论述。 为了将保险与法律相结合，本文首先是对保险法及保险立法体系 进行理论研究。在这一部分中，笔者从历史的角度追溯了僚陵业与保 险立法的历史演进过程，以此表明：保险正是以保险法为逑界运作的 一种经济补偿制度。法律的制定是以规范人们的行为、调整人们之间 的各种社会关系为目的的，对法的理解首先要把握法所要调整的社会 关系的性质及特点，所以本文通过保险活动所产生、涉及的各种社会 关系来界定保险法的概念，并结合保险原理迸一步阐述了保险法的特 点、地位与作用。 事物是普遍联系的，这种普遍联系使万事万物，无论大小、巨细， 均是一个个相互联系、相互作用并且统一、完整的系统。所以笔者试 着用系统论的观点理解保险立法体系：享有立法权的国家立法机关， 在保险立法活动中，依据一定的立法原则所形成的相互作用的各种立 法内容，按一定的立法结构组合而成的有机整体。它具有整体性、有 序性、相关性和动态性的特点。并从立法原则、立法结构与立法内容 方面对保险立法体系加以具体阐述，以期对保险立法体系有一个全 面、系统地掌握。 尽管立法的滞后性在所难免，但是“他山之石，可以攻玉”。 经 过长期的实践探索和经验总结，发达国家和地区的保险立法体系基本 上已趋于完善。健全中国保险立法体系首先应对发达国家和地区的保 险立法体系有一个比较全面、清楚的了解，才能借鉴、吸取国外保险 立法经验，取长补短。 世界各国的保险立法不仅反映着该国统治阶级的意志，而且还受 各国不同的道德观念、宗教信仰、自然条件、传统的生活方式以及风 俗习惯等诸方面的影响，所以其规定往往有较大的差别。在第二章中， 从比较法的角度将国外的保险立法体系分为民法法系下的保险立法体 系和普通法法系下的保险立法体系。笔者援引了大量的资料，对保险 业发达国家的保险立法进行了详实的介绍。最后从立法演进过程、立 法结构和立法内容这三个方面对国外保险立法体系加以比较、分析和 归纳：从立法演进过程看，保险立法都起源于海上保险；都从对保险 合同的规范开始进而发展到对保险业建立市场规则；保险法规的出现 是由习惯法到惯例集，由海上保险法规发展到陆上保险法规，由财产 保险法规发展到人身保险法规的；保险立法是随着保险业的发展而逐 步完善的；从立法结构看，民法法系的国家对于保险合同的法律规范 以制定法为主，而普通法法系以司法判洌为主；民法法系国家的保险 立法将保险合同法列入民法典或商法典中，另外专门以单行 法规的形式制定保险业法，而普通法法系国家的保险立法在保险合同 规范方面采用判例法，但在保险业法方面却较为重视成文法的制定， 且多为单行法规；从立法内容上看，无论是在民法法系国家中，还是 在普通法法系国家中，保险立法内容均是围绕保险合同和保险业的监 督管理方面展开的。并详细剖析了各国在重复保险、外资保险公司管 理、保险中介人管理和保险投资等方面的立法，以期为健全中国保险 立法提供可借鉴的思路。 健全中国保险立法体系，不仅需要“洋为中用”，更需要了解中 国保险立法的历史发展过程以及立法现状，才能“因地制宜”，“量 体裁衣”。故本文在第三章转入对中国保险立法的评述。 笔者分别对中国保险立法体系的历史环境和现实环境进行探讨， 认为在中国保险业的发展进程中，所存在的不仅是自身发展先天的不 足( 商品经济在我国还没有得到充分的发展) ，所要面临的不仅是自 身行业经营风险，还要面临来自体制摩擦、部分市场规则真空带来的 转轨期制度性的风险，政府不当干预的行政性风险，经济增长放缓、 高失业和通货紧缩引发的环境风险，诸多风险因素交错作用，使我国 保险业的运行风险积聚加大，向市场化方向的推进更为复杂和艰难。 这就要求中国保险立法体系的发展应有利于促进保险业向市场化方向 发展；有利于促进保险市场的开放以及我国保险业与国际接轨；有利 于对保险业的监督管理。 在全面了解中、外保险立法体系的基础上，针对保险法的实 施现状，笔者进一步从立法结构与立法内容方面分析我国保险立法体 系的不足之处： 我国保险立法在借鉴保险业发达国家立法经验的基础上，确立了 以保险合同法、保险业法作为整个保险法律体系的基本主干，并且二 法合一的立法结构。这种立法结构有利于保险立法体系的系统化、完 整化。目前，就已颁布的保险法律、法规的实施现状，考察我国保险 立法体系的立法结构，从横向看某些保险领域缺乏相应的法律规范， 如缺乏有关对信用保险和保证保险的法律规范，缺乏有关外资保险公 司的法律制度等；从纵向看，缺乏与保险法律、法规相关的具体可操 作的实施细则。 从我国目前的保险立法及实施效果来看，立法内容还存在着较多 有待进一步完善的地方。限于篇幅，仅对当前保险法在实施中暴 露出的一些问题进行分析；立法内容过于原则化、抽象化，造成保险 法律、法规的某些条款缺乏可操作性；立法内容存在较多的空白点， 表现在无效保险合同的确认及处理；不可抗辩条款和除斥期间设立； 责任期限和诉讼时效等方面；立法内容中的某些规定不符合国际惯例 或欠缺科学性，表现在关于保险利益与保险合同生效的规定；财产保 险合同中的定值保险合同与不定值保险合同的规定欠缺科学性等方 面： 通过前三章的理论研究与实证比较，对健全中国保险立法体系， 笔者提出了初步的建议： 一在现有保险立法的基础上，从法律运行本身的结构方面健 全与完善中国的保险立法体系。， 1 根据保险法律、法规所要规范的对象，健全与完善中国保险 立法体系 2 根据保险法律、法规所要规范的法律关系的性质，健全与完 善中国保险立法体系 3 根据保险市场的结构，健全与完善中国保险立法体系 ( 1 )对保险经营者在直接经营市场上从事保险活动进行立法规 范 ( 2 ) 对保险中介机构在保险市场( 间接经营市场) 从事保险活 动进行立法规范 ( 3 )对保险经营者在再保险市场上从事保险活动进行立法规范 4 在健全与完善中央保险立法的基础上，因地制宣对地方保险 市场进行立法。 二、从法律监管的角度，探讨健全与完善中国保险立法体系的 出发点 1 培育市场主体应成为保险立法的重点 2 在保险市场开放方面完善保险立法 3 在规范保险市场竞争方面完善保险立法 4 在现有的保险代理人管理规定( 试行) 的基础上，以符 合保险行业、地区或企业实际为宗旨，制定一系列具有针对性和特定 约束力的保险条例和办法，完善保险代理人管理规定。 5 立法规范保险费率的厘定和保险基本条款的制定。立法的重 点放在费率厘定和条款设计中的风险评估中。同时，可通过立法确立 保险信息公开制度和精算师制度，确保费率厘定和条款设计所需的统 计资料详实、准确以及风险评估的科学性。 - 6 加强保险投资立法，促进我国保险业经营模式从财政型向金 融型转变 ( 1 ) 通过立法明确保险资金的管理采用专业分工、分业经营的 原则。 ( 2 ) 针对产险、寿险资金的不同性质，分别立法制订产险资 金运用、管理条例、 寿险资金运用、管理条例，通过法律关于 资金运用的严格限制和统一规定体现二者之间的差异。 ( 3 ) 通过立法对保险投资采用总量控制、比例管理的监管模式。 总量控制是对保险投资规模的管理，使保险公司的保险资金投 资规模与自身的财务能力相适应。比例管理则是指在立法规定多种投 资方式的同时，规定投资比例，从而为控制投资风险提供了量化标准。 总量控制、比例管理，从定量的角度，一方面为保险公司提供了 可操作的投资组合空间，各家保险公司可根据自身的财务实力、偿付 能力、所处的市场环境、资金运用和管理方面的人力资源制定或调整 保险投资的战略、战术，促进各自经营、发展的良性循环。另一方面， 也使保险监管手段科学化、制度化，从而在整体上保证了保险资金的 安全和增值。 ( 4 ) 通过立法明确保险投资方式的侧重原则 7 建立保险标准判例，促进保险立法完善 建立与完善中国保险立法体系是一个不断发展的过程，它不仅需 要大量、细致的立法工作，而且还需要广泛深入地宣传保险法律、法 规，增强全社会的保险意识和法制观念，营造一个依法保险、依法经 营、依法监管的法律环境；并做好保险法律、法规与其他部门法律法 规的协调衔接工作，减少法律适用中的摩擦。 总之，笔者从保险法和保险立法体系的内涵入手，借鉴国外保险 立法经验，为健全中国保险立法体系提供一些有益的思索。本文的创 新之处在于：把保险与法律相结合，把国际惯例与中国国情相结合， 指出中罱保险立法体系的发展目标应该是以保险法为依据，创制 一个由若年部门、若干方面的法律组成的，能较全。面地规范保险市场 活动和调整保险市场的各种社会关系的系统。这样，既可以保证保险 活动的各领域、各重要环节相对协调地进行全面调整，又能保证保险 法律体系内部的和谐统一。 保险立法体系的运作不仅取决于立法结构的合理性，更取决于立 法内容的科学性和完善性。由于保险业是不断发展和变化的，因此， 保险立法体系的健全与完善也是相对健全与完善的过程。保险立法不 仅仅是参照国外的保险立法，更是在消化、吸收国外保险立法的前提 下，结合当前中国保险业的发展特点，结合中国当前的政治、经济和 文化背景，使保险立法不是游离在中国具体的保险市场之外，而是深 深地融合在中国保险业的不断发展与成熟的整个过程之中，在不断推 动保险业发展的过程中，也不断地完善自身。 囿于笔者个人的学识和冰平，文母也可能出现一些疏漏甚至锚 误，这些都需要笔者在以后的学习中做进一步的思考和研究。 6 a b s t a c t t h ei n s u r a n c el a w sa r er e f e r r e dt oa s l e g a lr u l e sd e s i g n e d t or e g u l a t ek i n d so fr e l a t i o n s h i pt h a to p e r a t ei n s u r a n c e ，f o c u s o np r o v i d i n gc o n s u m e r sw i t he s s e n t i a lp r o t e c t i o i l t h e ys e tf o r t h r u l e so fc o n d u c t ，r e q u i r i n gs o m eb e h a v io ra n df o r b i d d i n gs o m e b e h a v i o r a c c o r d i n gt ot h ep r i n c i p l eo fi n s u r a n c e ，t h ei n s u r a n c e l a w sa r eo ft e c h n i c a l i t y ，c o m p u l s i o na n di n t e r n a t i o n a l i z a t i o n t h el e g i s l a t i v es y s t e mo fi n s u r a n c ec a n b ed e f i n e da sas y s t e m e s t a b l is h e db yt h el e g i s l a t i v eb o d yi nt h e1 i g h to fc e r t a i n p r i n c i p l e s ，i n c o r p o r a t e di nf o r m a ld o c u m e n t s ，s y s t e m a t i c a l l y o r g a n i z e d ，b r o u g h tu pt od a t e ，i n d e x e da n de n a c t e d i nc e r t a i n f o r m t h e r e f o r e ，t h e r ec a nb ec o n c l u d e dt h a t 。t h ep r i m a r y e l e m e n t so nt h el e g i s l a t i v es y s t e mo fi n s u r a n c ea r em a d eo ft h e l e g i s l a t ! r eb o d y ，t h el e g i s l a t i v ep r i n c i p l e s ，t h el e g i s l a t i v e c o n t e n ta n dt h e l e g i s l a t i v es t r u c t u r e t h el e g i s l a t i v e p r i n c i p l e s i n c l u d et h ep r i n c i p l e eo fv o l u n t a r y ，u t m o s tg o o d f a i t h ，i n s u r a b l ei n t e r e s t ，f a i rc o m p e t i t i o n ，p r o m o t i o na n d p r o t e c t i o no fc o n s u m e r s r i g h t t h e1 e g i s l a t i v ec o n t e n tr e f e r s t ot h ec o n t e n tt h a tf u n d a m e n t a ll e g a ld o c t r i n e sp r o v i d e ，w h i c h r e g u l a t e st h er e l a t i o n s h i pf r o mi n s u r a n c ea c t i v i t i e s ，i n c l u d i n g p r e y i s i o n sr e l a t e dt ot h ef o r m a t i o no fi n s u r e r s ，t h ei i c e n s i n g o fi n s u r e r sa n dt h e i ra g e n t s ，i n s u r e r sf i n a n c i a la n da c c o u n t i n g p r a c t i c e s ，i n s u r a n c em a r k e t i n ga c t i v i t ya n di n s u r a n c ec o n t r a c t s t i p u l a t i o i l sa n ds oo n t h e1 e g i s l a t i v es t r u c t u r ec a nb ec a l l e d al e g a lf r a m e w o r kb u i i tu pb yt h ei n s u r a n c ec o n t r a c tl a w ，t h e l a , o fg o v e r n l u gi n s u r a n c ea n dt h el a wm a d ef o ra l li n s u r a n c e o u v e ia g e o nt h eb a s i so f1 e g a lt r a d i t i o n ，t h ef o r e i g n1 e g i s l a t i r e s y s t e mo fi n s u r a n c ec a nb ec l a s s i f i e dt w op a r t s ：o n eb e l o n g st o c i v i ll a wf a m i l y ，s u c ha st h a to ff r a n c e ，g e r m a n ya n dj a p a n ：t h e o t h e rb e l o n g st oc o m m o nl a wf a m i l y ，1 i k et h eu n i t e dk i n g d o ma n d t h eu n i t e ds t a t e s i nt h ef o r e i g n1 e g i s l a t i v es y s t e mo f i n s u r a n c e ，t h e r ea r es o m ef e a t u r e ss u c ht h a t 。： ( 1 ) t h ei n s u r a n c el a w sb e g a nw i t hm a r i n ei n s u r a n c e ： ( 2 ) t h ec o n t e n to fl e g i s l a t i v es y s t e mo fi n s u r a n c ei sb e c o m i n g r i c h e ra n dr i c h e f ，i n c l u d i n gr u l e sf r o mm a r i n ei n s u r a n c et o o n l a n di n s u r a n c ea n dr u l e sf r o mp r o p e r t yi n s u r a n c et op e r s o n a l i n s u r a n c e ： ( 3 ) i nc o u n t r i e sw i t hc i v i ll a wf a m i l y ，t h ei n s u r a n c ec o n t r a c t l a wi se n a c t e di nt h ef o r mo fw r i t t e nl a w a n di ne o u n t r i e sw i t h c o m m o nl a wf a m i l y ，t h ei n s u r a n c ec o n t r a c tl a wi sm a d eb yj u d i c i a l c a s e sa n dt h el a wo fg o v e r n i n gi n s u r a n c ei sm a d ei nt h es a m ew a y a ss t a t u t el a w ： ( 4 ) t h el e g i s l a t i v ec o n t e n tc o n c e r n st h ei n s u r a n c ec o n t r a c t a n dr e g u l a t i o no fi n s u r a n c e h e r e ，i a n a l y z er u l e sa n dr e g u l a t i o n sr e l a t e dt o d o u b l e i n s u r a n c ea n ds u p e r v i s i o no v e rf o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e sa n d i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r i e sa sw e l la si n s u r a n c ei n v e s t m e n t i nc h i n a ，t h ei n s u r a n c el a wo ft h ep e o p l e sr e p u b l i co f c h i n a ( h e r e i n a f t e rr e f e r r e db r i e f l yt o a s t h ei n s u r a n c e l a w ) ，t o g e t h e rw i t h ( m a r i n el a wo ft h ep e o p l e sr e p u b li co f c h i n a ，h a sb u i l tu pap r i m a r yl e g a ls y s t e m ，w h i c hh a sb e e n i n c o r p o r a t e ds o m ea d m i n i s t r a t i v e r u l e sa n dr e g u l a t i o n so f 2 1nsuidnce h a v i n g o b s e r v e da n ds t u d i e dt h ep e r f o r m a n c eo f t h e i n s u r a n c el a w 。i d1 i k et or a i s es o m ep r o b l e m sa sf o l l o w e d ： a t h e1 e g i s l a t i v es t r u c t u r e ( 1 ) s o m er u l e so ft h ei n s u r a n c ei a wc a nn o tb r i n g i n t o l i n e 。e y e nc o n t r a d i c tw i t he a c ho t h e r ( 2 ) l a c ko fm a n yr u le so ni n s u r a n c e ( 3 ) l a c ko fd e t a i l e dr u l e sa n dr e g u l a t i o n st h a tc a nm a k et h e i n s u r a n c el a w si m p l e m e n ts u c c e s s f u l l y b t h el e g i s l a t i v ec o n t e n t ( 1 ) s i m p l e f o re x a m p l e ，l a c ko fp r o v i s i o n sc o n c e r n i n g i n s u r a n c eo p e r a t i n g i ti sn e c e s s a r yt os t r e n g t ht h el e g i s l a t i o n o fp r o p e r t ya n dp e r s o n a li n s u r a n c ec o n t r a c t ( 2 ) t o om u c ha b s t r a c tt oi m p1e m e n t t h ei n s u r a n c el a w ) ( 3 ) w i t h o u tt h eb o d yo fl a wd e a l i n gw i t ht h ev o i di n s u r a n c e c o n t r a c t ，i n c o n t e s t a b l ec l a u s e ，t h ed e a d l i n eo f1 i a b i l i t i e sa n d t h ep r e s o r i p t i o no f1 i t i g a t i o n ，e t c ( 4 ) s o m er u l e sa r en o te n a c t e dc o m p l e t e l y s o m er u l e sd o n 7t c o n f o r mt oi n t e r n a t i o n a lc o n v e n t i o n s f o re x a m p l e 。o nt h ei t e m 1 lo f ( t h ei n s u r a n c el a w ) ，i ti sn o te x p l i c i ta st oh o wi n s u r a n c e c o n t r a c t sc a nt a k ee f f e c t ，c o n s i d e r i n gi n s u r a b l ei n t e r e s t w h a t i sm o r e i t e m3 9m a k e si tm o r ed i f f i c n l tt ou n d e r s t a n dt h ev a l u e d i n s u r a n c ec o n t r a c ta n dn o n - v a l u e di n s u r a n c ec o n t r a c ts ot h a tt h e a p p l i c a n tf o ri n s u r a n c ec a nn o t s e l e c ta ni n s u r a n c ec o n t r a c t f r o mh i so w nb e n e f i t o nt h eb a s i so ft h ec o n t r a c 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s s h o u l d b ee n a c t e dt h a ta r ec i v i l ，c r i m i n a la n d a d m i n i s t r a t i v e 3 i m p r o v eb ym e a n so ft h es t r u c t u r eo ft h ei n s u r a n c em a r k e t t h el e g i s l a t i o ns h o u l db ep r o v i d e dr e s p e c t i v e l yo nt h ed i r e c t i n s u r a n c em a r k e t ，t h ei n d i r e c ti n s u r a n c em a r k e t a n d t h e r e i n s u r a n c em a r k e t 4 i m p r o v eb yt h el e g i s l a t i o no n t h ec o m p e t i t i o ni nt h e i n s u r a n c em a r k e t b f r o mt h ea n g l eo ft h er e g u l a t i o no fi n s u r a n c e 1 m a k el a w sw i t hr e g a r dt oc u l t i v a t i n gt h em a r k e tb o d i e s ， o p e n i n gt h ei n s u r a n c em a r k e t ，g o v e r n i n gi n s u r a n c ea c t i v i t i e s 2 m a k el a w sd e a l i n gw i t hw o r k i h go u tt h ep r e m i u mr a t ea n d t h eb a s i cp r o v i s i o n si na ni n s u r a n c ec o n t r a c t ，a n de v a l u a t i o n o fk i n d so fr i s ks h o u l db ee m p h a s i s e d 3 t h ei n s t i t u t i o n 。o fm a k i n gi f i 誊u r a n c ei n f o r m a t i o np u b l i c s h o u l db es e iu pa n dt h es y s t e mo ft h ei n s u r a n c ea c t u a r ys h o u l d b ee s t a b l i s h e d 4 4 t h e1e g is 1 a t i o no fi n s u r a n c ea g e n t ss h o u l db es t r e n g t h e d 5 p e r f e c tt h er e g u l a t i o no fi n s u r a n c ei n v e s t m e n t ( 1 ) m a k es u r et h ep r i n c i p l et h a ti n s u r a n c ef u n d m u s tb e m a n a g e db yas p e c i f i cd e p a r t m e n ti n d e p e n d e n to fa ni n s u r a n c e c o m p a n y ( 2 ) m a k el a w sr e s p e c t i v e l yd e a li n gw i t ht h em a n a g e m e n to ff u n d f r o ml ；r o p e r t yi n s u r a n c ea n df u n d f r o m1i f ei n s u r a n c e ( 3 ) e s t a b l i s ht h er e g u l a t o r ym e t h o dt h a ta d a p t st h es c a l eo f i n v e s t m e n tt ot h ef i n a n c i a ls e c u r i t yo fa ni n s u r a n c ec o m p a n ya n d p r o v i d e sp r o p o r ti o n so fi n v e s t m e n tr e l a t e dt oi n v e s t m e n tw a y s g i v i n gaq u a n t i t a t i v es l t a n d a r df o rr i s km a n a g e m e n t 1 c o m p il ec a s e b o o ko nt h ei n s u r a n c el a w 2 d i s s e m i n a t et h ei n s u r a n c el a wa 1 1o v e rt h ec o u n t r y 3 c o o r d i n a t et h ei n s u r a n c el a ww i t ho t h e r1 a w s 5 刖誊 本文所论及的保险指的是商业保险这一范畴。笔者认为，商业保 险与社会保险的法律特征不同，相应的，各自的法律规范也不同。并 且我国的社会主义市场经济体制建设正向纵深发展，保险业的运作正 逐步摆脱计划经济的影响，走向市场化。市场经济是以法律为边界的 法制经济。1 9 9 2 年1 1 月7 日中华人民共和国海商法和1 9 9 6 年1 0 月1 日。中华人民共和国保险法的颁布实施，为我国商业保险的发 展初步构建了一个基本的法律框架，也为健全中国保险立法体系提供 了出发点，因此本文所论述的保险立法是围绕商业保险而展开的。 第一章保险法和保险立法体系概述 第一节保险的内在特性 保险是一种具有社会互助性质的、根据大数法则和概率论，以合 同方式建立货币后备基金( 即保险基金) ，对特定的风险事件提供风 险保障的一种经济补偿制度。这种经济补偿制度具有以下几个特点： 一、以特定的风险为对象 建立保险制度的目的是为了将自然灾害和意外事故的发生所造 成的损失控制在尽可能小的程度上。因此，风险的存在是构成保险的 第一要索。保险制度上所说的风险必须是： 1 风险发生与否不能确定 2 风险发生的时伺不能确定 3 风险所导致的后果不能确定 4 风险的发生是不以人的意志为转移的 尽管风险的 种类繁多，但作为可保风险，大体上可以归纳为四类： 1 人身风险。人身风险是人的死亡、伤残、疾病、年老等事故。就一 个人或一个家庭来看，在一定的时期内是否发生人身风险，是一个偶 然事件；2 财产风险。即指有形的财产或无形的、与财产相关的经济 利益困自然灾苷或意外事故而遭受毁损畿灭失的风险。财产风险会导 致有形的财产或无形的、与财产相关的经济利益的直接损失、间接损 失和额外的费用支出；3 法律责任风险即指法人或公民在生产经营、 业务活动以及日常生活中，因疏忽或逮荚造成他人人身伤害或财产损 失而依法应对受害方承担经济赔偿责任鹋可能性。责任风险与财产风 险相比具有更犬的不确定性，并且责任黉险所引起的损失可能是无限 的；4 信用风险。指在经济交往中，因一方违约或犯罪给他方造成的 经济损失的风险。如借款人不按期还贷款给贷款人，就可能影响到贷 款人资金的正常周转。 二、以多数人的互助共济为基础 保险是建立在“我为人人，人人为我”这一互助共济基础之上的， 其基本原理是根据大数法则和概率论建立保险基金，将经济单位或个 人所面临的风险，通过保险分摊给所有参加保险的经济单位或个人， 从而将使损失控制在最小范围内。 保险的这种多数人的互助共济，通常有两种形态：一种是多数经 济单位或个人的直接集合。一般由可能遭受特定风险事故的多数经济 单位或个人，为共同达到保险的目的而构成的团体，主要指相互保险； 另一种是多数经济单位或个人的间接集合。即由第三人( 保险人) 作 为保险经营的主体，根据大数法则和概率论向可能遭受特定风险事故 的每个经济单位或个人，事先收取一定的费用，在风险事故发生后， 即由其承担经济补偿的责任，无形中成为多数经济单位或个人集合的 中心。一般商业保险都为第二种形态。在此形态中，所有参加保险的 经济单位或个人表面上彼此不相关联，甚至相互也不了解，但通过保 险这种媒介，他们之间实际上也建立了互助共济关系。 三、以对风险事件所导致的损失进 谢偿为目的 保险的机能在于进行损失补偿，这种补偿通常是通过支付货币 的方式来实现的，因此，风险事件所导致的损失，必须是在经济上能 够计算价值的，否则，保险的补偿将无法实现。在财产保险中，对于 风险事故所造成的损失，可以通过估价等办法确定。在人身保险中， 风险事故对人身可能造成韵损失包括人身损失和经济损失。人身保险 所具有的保障机能通常采取定额给付的方式来实现，即在订立人身保 险合同时就将其可能发生的损失确定下来，鼠险事故发生后就认为确 定的损失是实际损失，由保险人支付合同约定的保险金。 第二节保险法概述 一、保险法的历史演进 保险法的起源和其他法律一样，开始萌发于个别案例和习惯法， 然后发展为法律。 据史料记载，地中海是古代海上贸易繁荣的地区，在海运过程中 经常出现海损事件，当事人对共同海损分摊问题，是在地中海最东部 的一个小岛一罗得岛上解决，日积月累，渐成习惯。人们经过几个世 纪的汇集，形成一部习惯法，罗马法学家称为“罗得法”。亦即拜占 庭帝国推行的贸易航海条例，用以解决有关共同海损分摊问题，并有 海上保险的规定。但这部法没有保存下来，其规定仅散见于罗马法学 家的著作中。 随着航海贸易的发展，在地中海、大西洋、波罗的海和北海的几 个中心港口，由于海事事件的不断发生和处理，逐渐形成了海事惯例。 海事惯例有很多是分摊损失的保险行为。其中，最有影响的三大海事 惯例是：( ) 奥列隆惯例集。它收集了1 2 世纪法国西海岸奥列隆 市国际海事法庭的判决书和所适用的习惯法。这个惯例集在大西洋沿 岸一带颇有影响。( 二) 海事裁判集，也称为康索拉都法。它是1 4 世纪在珏班牙东北的巴塞罗那编纂的，汇集了当时地中海西岸的海事 判例，当时被称为最完备的海商法，对后来的欧洲航运界影响很大。 ( 三) 维斯比法。这是1 5 世纪在瑞典果特兰岛维斯比城编纂的。它 继承了奥列隆惯例集的传统，在波罗得海和北海船岸广为流行。虽然 这些海事惯例的编纂因适应欧洲城市经济发展的需要，而被广泛应 用，但它是私人对航海贸易惯例和海事判例编撰的汇集，属不成文法。 近代意义的保险法产生于1 4 世纪之后。1 4 世纪以后，随着海上 贸易的发展。海上保险事业不断繁荣，欧洲地区的海上交通要冲，如 西班牙的巴塞罗那、意大利北部地中海沿岸热那亚、佛罗伦萨等先后 发布了各种海事法规，这些法规大多含有海上保险的内容。其中1 4 3 5 年西班牙巴塞罗那法令规定了有关海上保险承保规则和损害赔偿的手 续。这一法令被称为“世界上最古老的海上保险法典”。该法典的精 髓为后来各国的海上保险法所继承。1 5 2 3 年的佛罗伦萨法令，1 5 3 8 年的白戈斯法令等，无不以巴塞罗那法律为根据。就是当代通行的英 国劳氏船货保单，也是以巴塞罗那法令为蓝本的。1 5 2 3 年的佛罗伦 萨法令在巴塞罗那法令的基础上，使保险立法向前迈了一大步。它总 结了以往海上保险的作法，形成了一部比较完整的条例，并规定了标 准保险单格式。进入1 7 世纪，保险法在欧洲各国日趋完善。1 6 0 1 年 英国伊丽沙白女王制定了第一部有关海上保险的法律，规定在保险商 会内设立仲裁法庭解决海上保险纠纷案件。1 6 8 1 年法国国王路易十 四颁布海事社令，其第六章为海上保险的法律规定，海上保险被 正式列入其中，成为海商法的一部分，后来各国相继沿袭。1 , 7 3 1 年 汉堡制定了保险及海损条例。至十八世纪中叶，丹麦、瑞典等北 欧各国和普鲁士又相继制定了保险条例。此后，出于保险司法的需要， 比利时的安特卫普、荷兰的阿姆斯特丹先后设立了海上保险法院以 处理海上保险纠纷。 随着海上保险的产生，人们仿照海上分摊损失的方式，发展了陆 上保险。陆上保险制度起源于英国。1 6 6 6 年9 月2 日，伦敦市皇家 面包店因烘炉过热起火，火势蔓延，焚烧了13 2 0 0 多户居民住宅，使 2 0 多万居民无家可归。此事件促进了火灾保险的兴起。1 6 6 7 、年，伦 敦市的一位牙科医生巴蓬独资设立火险营业处，承保住宅和商用房 屋，业务迅速发展；1 7 0 1 年德意志皇帝费里德里克二世以法律的形 式规定，各城市都应联合起来组织火灾保险合作社，接着在普鲁士实 施了强制火灾保险的特别条例。火灾保险业务的迅速发展逐渐带动了 其他财产保险的产生和发展。人身保险虽然起源较早，但真正发展起 4 来却比较晚，有关人身保险的法律规范真到1 9 世纪末、2 0 世纪初 才在些国家所制定的海商法和保险合同法中普遍出现。 随着保险业务范围的逐渐扩大和经营主体逐渐增多，保险业逐渐 从商品生产和交换活动中分离出来，成为独立的、为商品流通提供保 障的服务产业，保险市场初具规模。由于保险经营具有射幸性，投机 现象盛行。并且最初所有保险业务都由私人经营，常因投机破产，使 广大投保人蒙受损失。由鉴于此，1 5 5 6 年法国制定了海上指导。 同年，西班牙国王菲力普二世颁布法令，对保险经纪人加以管理，确 立了经纪人制度，规定经纪人不得在保险业务中认占份额。1 5 6 3 年 比利时通过安特卫酱法令，该法令明确规定保险应按照安特卫普交易 所的习惯作法