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摘要 保险利益是保险法中的重要内容，保险利益是确定保险关系当事人的重要 依据，也是保险合同得以成立，合同效力得以确定的重要条件。我国保险法对 保险利益的规定不够明确，难以满足保险实践的需要。本文从四个方面详细论 述保险利益。 第一部分主要论述了保险利益的概念。明确界定保险利益的概念是研究保 险利益的基础。通过对英美法系和大陆法系保险利益理论历史沿革的研究，笔 者认为应采纳经济利益标准，该学说从保险的本身职能出发，以经济标准来认 定保险利益，使保险制度得以发挥更大的作用。关于保险利益的构成要件，笔 者认为对于财产保险利益的构成要件，应当同时具备通说的三个要件，即合法 性、确定性和经济性；而人身保险利益的构成要件，应当为合法性、确定性以 及具有法定关系。保险利益的功能，笔者认为主要在于禁止赌博和防范道德风 险，禁止不当得利以及填补抽象性损失。保险利益的存在是对合同自由原则的 限制，同时，保险利益原则又受到最大诚信原则的限制。 第二部分对保险利益的确定问题进行了研究。鉴于财产保险和人身保险性 质和功能的差异，对于财产保险和人身保险的保险利益应该分开讨论。财产保 险合同中保险利益的主要作用是限制和评价损害赔偿的数额，以实现保险损害 填补的目的。一般财产保险的保险利益主要包括现有利益、期待利益和责任利 益。特定情况下债权利益、抵押权利益、股权利益以及善意购买人对被盗财产 的利益也可以纳入财产保险的保险利益范围。关于人身保险中的保险利益，大 陆法系学者主张取消，此观点对保险利益的研究有很大影响。笔者认为人身保 险必须存在保险利益，反对取消人身保险保险利益的观点。因为保险利益设立 的主要目的是为了防止道德危险发生，取消保险利益的观点不仅在理论上行不 通，在实践中也是危险的。保险利益的合理确认，对于我国保险业的发展和市 场经济的繁荣将产生积极作用。 第三部分主要研究保险利益的效力问题。这也是保险利益研究中的一个重 要问题。保险利益的时间效力在财产保险中是保险合同的生效要件，保险利益 应当在保险事故发生时存在。在人身保险合同中，由于人身保险的保险标的是 人的生命和身体，决定其保险利益应当存在于合同订立之时，以预防道德危险 的发生。保险利益的依附主体，笔者主张保险利益的主体，在财产保险中应该 是被保险人，在人身保险中可以是投保人。 第四部分主要针对保险法的规定提出完善建议。在保险利益的认定上，对 于财产保险利益，笔者以为应当坚持经济性益标准，并以此来指导财产保险利 益的具体认定；而在人身保险合同中，应当坚持“利益与同意相结合”原则。 其次，在时点问题上，财产保险应当以保险事故发生作为判断时点。人身保险 则以投保时作为利益存在判断时点。再次，在归附主体上，财产保险应当以被 保险人为判断主体。人身保险则应当以投保人为主要判断主体。对于保险利益 是重要的标准。保险法应明确规定财产保险利益的内容，并对保险利益对合同 效力的影响作出详细规定。 关键词：保险利益；财产保险；人身保险 a b s t r a c t i n s u r a b l ei n t e r e s ti sa ni m p o r t a n tc o n t e n ti ni n s u r a n c el a w t h ei n s u r a n c el e g a l s y s t e mi no u rc o u n t r yi sa td e v e l o p i n gs t a g e ，b e i n gf a rf r o mh a v i n gat h o r o u g hs t u d y o ni n s u r a b l ei n t e r e s t t h e r ee x i t sal o to f p r o b l e m so nl e g i s l a t i o na n dp r a c t i c e ，w h i c h c o u l dn o tm e e ta l lt h en e e d si nt h er e a ll i f e f o u rp a r t so f t h i sp a p e ra r eg i v e nt om a k e ac a r e f u ls t u d yo ni n s u r a b l ei n t e r e s t t h ef i r s tp a r ti ss u r v e yo ft h ei n s u r a b l ei n t e r e s tc o n c e p t , w h o s ed e f i n i t i o nl a y sa s o l i df o u n d a t i o nf o ri n s u r a b l ei n t e r e s t b ys t u d y i n gt h eh i s t o r i c a ld e v e l o p m e n to n i n s u r a b l ei n t e r e s tb o t hi nc o l n l t l o nl a wa n dc i v i ll a w , t h ea u t h o rs u g g e s t st h a tw e s h o u l da c c e p tt h ee c o n o m i cs t a n d a r d , w h i c hw a sb a s e do nt h ef u n c t i o no fi n s t l r a n c e b yd o i n gs o ，t h ei n s u r a n c el a ww i l lp l a yt h em a j o rr o l e t h ep r o p e r t yi n s u r a n c e i n t e r e s ti st h es u b j e c t se c o n o m i c a l ，l e g a li n t e r e s tt h a to a nc e l l f i _ r l ni nr e l a t i o nt o i n s u r a n c em a r k t h el i f ei n s u r a n c ei n t e r e s tc o n s i s t so ft h r e ei m p o r t a n td o c u m e n t s ， m u s tf o rt h ev a l i d i t y ，t h ed e t e r m i n i s ma sw e l la st h el e g a lr e l a t i o n s t h ef u n c t i o no f i n s u r a b l ei n t e r e s tm a i n l yl i e si nt h ep r o h i b i t i o no fg a m b l i n g , g u a r d i n ga g a i n s tt h e m o r a lr i s k ，p r o h i b i t i o no ft h eu n s u i t a b l ep r o f i ta n df i l l i n gt h ea b s t r a c tl o s s t h e p r i n c i p l eo ff r e e d o mi nc o n t r a c t sl i m i t st h ep r i n c i p l eo fi n s u r a b l ei n t e r e s t , a n dt h e p r i n c i p l eo f i n s u r a b l ei n t e r e s ti sr e s t r i c t e db yt h ep r i n c i p l eo f b i g g e s tg o o df a i t h t h es e c o n dp a r ti st h es c o p ei n s u r a b l ei n t e r e s ta p p l i e st o i nv i e wo f d i f f e r e n c ei n t h en a t u r ea n dt h ef u n c t i o nb e t w e e nt h ep r o p e r t yi n s u r a n c ea n dt h el i f ei n s u r a n c e ，w e s h o u l dd i s c u s st h ei n s u r a b l ei n t e r e s ts e p a r a t e l y t h em a i nf u n c t i o no fi n s u r a b l e i n t e r e s ti nt h ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o n u a c ti st ol i m i ta n da p p r a i s et h ea m o u n to f d a m a g ec o m p e n s a t i o n , w h i c ha i m sl of i l lt h el o s s t h eg e n e r a lp r o p e r t yi n s u r a b l e i n t e r e s tm a i n l yi n c l u d e st h e e x i s t i n gb e n e f i t , t h ea n t i c i p a t i o nb e n e f i ta n dt h e r e s p o n s i b i l i t yb e n e f i t i nt h es p e c i a ls i t u a t i o n ，p r o p e r t yi n s u r a b l ei n t e r e s ta l s oi n c l u d e s t h es t o c k o w n e r s h i p si n s u r a b l ei n t e r e s t , c r e d i t o r si n s u r a b l ei n t e r e s ta n dm o r t g a g e s i n s u r a b l ei n t e r e s ta sw e l la st h ei n t e r e s to ft h e g o o d i n t e n t i o n - b u y e ro nt h e r o b - p r o p e r t y s o m es c h o l a r si nc o m m o nl a wa d v o c a t et oa n n u li n s u r a b l ei n t e r e s ti n i f l i f ei n s u r a n c e ，w h i c hh a sg r e a ti n f l u e n c eo ni n s u r a b l ei n t e r e s t 1r e c o m m e n dt h e r e s h o u l db ei n s u r a b l ei n t e r e s ti nl i f ei n s u r a n c e ，o p p o s i n gt h ev i e w p o i n to fa n n u l l i n g i n s u r a b l ei n t e r e s ti nl i f ei n s u r a n c e b e c a u s et h ep u r p o s eo fa d o p t i n gi n s u r a b l ei n t e r e s t i nl i f ei n s u r a n c ei st oa v o i dt h eh a p p e n i n go fm o r a lh a z a r d i ti si m p r o p e ri nt h e o r y a n d d a n g e r o l l si np r a c t i c et oa n n u li n s u r a b l ei n t e r e s ti nl i f ei n s u r a n c e t h er e a s o n a b l e c o n f i r m a t i o no fi n s u r a b l ei n t e r e s t w i l lp l a yap o s i t i v er o l ei nd e v e l o p i n go fo u r i n s m a n c ei n d u s t r ya n dp r o s p e r i n go f t h em a r k e te c o n o m yi no b rc o u n t r y t h et h i r dp a r ti sa b o u tas t u d yo nt h ep r e s c r i p t i o na n da l t e r a t i o no fi n s u r a b l e i n t e r e s t ，w h i c hi sa l s oa ni m p o r t a n tp r o b l e m0 1 1i n s u r a b l ei n t e r e s t t h ep r e s c r i p t i o ni n p r o p e r t yi n s u r a n c es h o u l de x i s tw h e nt h ei n s u r a n c ei n c i d e n to c c w s p r e s c r i p t i o ni n t h ei i f ei n s u r a n c es h o u l de x i s ta tt h et i m eo f c o n l r a c tf o r m a t i o n n l ei n s u r a b l ei n t e r e s t i st h ef o r m i n ga n dv a l i dr e q u i s i t ei nl i f ei n s u r a n c e ，b e c a u s et h ei n s u r e dt a r g e ti s p e r s o n sl i f ea n db o d y , t h i ss p e c i f i cc h a r a c t e r i s t i ci si nn e e do fi n s u r a b l ei n l e r e s tt o a v o i dt h em o r a lh a z a r db o t ha tt h et i m eo fc o n t r a c tf o r m a t i o n t h es u b j e c to f i n s u r a b l ei n t e r e s ti nt h ep r o p e r t yi n s u r a n c es h o u l db et h ei n s u r e d ，a n di nt h el i f e i n s u r a n c es h o e db et h ep o l i c yh o l d e r t h ef o u r t hp a r ti sa b o u tt h es l l g g e s t i o no nr e v i s i o n w e s h o u l da c c e p tt h e e c o n o m i cs t a n d a r da n dm a k es u r et h es c o p eo ft h ei n s u r a b l ei n t e r e s ti np r o p e r t y i n s u r a n c ea n dl i f ei n s u r a n c e t h ep r e s c r i p t i o ni np r o p e r t yi n s u r a n c e 虹l o l l l de x i s tw h e n t h ei n s u r a n c ei n c i d e n to p 宅u r sa n da tt h et i m e o fc o n t a c tf o r m a t i o ni nt h el i f e i n s u r a n c e t h es u b j e c to fi n s u r a b l ei n t e r e s ti nt h ep r o p e r t yi n s u r a n c es h o u l db et h e i n s u r e d ，a n di nt h el i f ei n s u r a n c es h o u l db et h ep o l i c yh o l d e r k e y w o r d s ：i n s u r a b l ei n t e r e s t ；p r o p e r t yi n s u r a n c e ；l i f ei n s u r a n c e 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得 的研究成果据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包 含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获嗍芡枣或其他教 育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任 何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：瓣签字日期：2 。7 年中月) 驴日 学位论文版权使用授权书 一 、哇 本学位论文作者完全了解张大昏有关保留、使用学位论文的规定 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅 和借阅。本人授蛾女葶可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库 进行检索，可以呆用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：潞导师签名：吕；i 孔 签字日期：o 。7 年华月u 日签字日期：m 7 年乡月移日 | 学位论文作者毕业去向： 工作单位：、 ) i 习上民犬摹 电话： 通讯牲j 味奇酒最岳耘。村埤i 秘编：一u 占1 7 三 引言 引言 保险利益原则是保险法中的重要原则。保险利益是确定保险关系当事人的 重要依据，也是保险合同得以成立，合同效力得以确定的重要条件。保险合同 的意义在于分担风险，补偿损失。保险事故发生后，是否给予补偿，补偿的对 象以及补偿的范围与标准都是实践中必须要注意的问题。而解决这些问题的重 要基础是对保险利益的合理规定。通过规定保险利益的概念、构成要件和效力， 可以有效防止道德危险和投机行为，保证保险功能的有效发挥，促进保险事业 健康发展。7 我国保险法第1 2 条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法 律上承认的利益。”这个定义过于简单模糊，没有明确规定出保险利益的范围和 性质。学界对与保险利益的认定，以及保险利益的时间效力、对人效力和对合 同效力的影响都没有形成统一的意见，这些都对保险立法和实践都产生了不利 影响。 传统观点认为保险利益要件包括合法性要件、确定性要件和经济性要件， 但是目前争议较大的是经济性要件。此外有相当一部分意见认为应当取消人身 保险中保险利益，以同意原则取代之。同意原则和利益原则的交锋体现出不同 的立法思想。关于保险利益的存在时点，究竟是订立保险合同时还是保险事故 发生时学界也存在分歧。争论的问题还包括保险利益的依附主体究为投保人还 是被保险人或者是受益人。对于保险利益对保险合同的效力影响更是学者论述 的重点。 笔者拟从保险的性质功能出发，区分财产保险和人身保险，依据两种保险 不同的性质和功能，分别设计保险利益的范围和效力。对保险利益的认定、存 在时点以及效力的规定均以财产保险和人身保险的性质为立足点。 保险利益研究 、 保险利益的概述 保险利益是保险法的重要内容。我国保险法第1 2 条规定：“保险利益 是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”至于何种利益为法律所承认 的利益并不明确。我国保险法学界对保险利益的概念有不同意见。有学者认为， 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的经济利益。也有学者认 为将保险利益归结为一种经济利益，对于财产保险尚可以说明，但却难以说明 人身保险的保险利益，因而认为保险利益是当事人对于保险标的所具有的为法 律所承认的利害关系。o 对于一项法律制度的研究应当从概念开始，通过对保险 利益发展历程的探寻可以理清保险利益发展的脉络，有助于解决实际问题。 ( 一) 保险利益的演进 在保险制度发展初期，并不存在保险利益。为防止在保险中赌博行为以及 道德危险，法律设立了保险利益。英美法系国家与大陆法系国家的保险利益理 论有着不同的发展历程。 1 大陆法系保险利益理论的发展 ( 1 ) 一般性保险利益学说 保险概念源于1 3 世纪末意大利的海上保险，当时的法律并不要求保险利益 的存在，如即使投保人对自己并无所有权的物投保，依然享有保险金的请求权， 从而导致保险近似赌博的后果。直至1 6 世纪，保险的填补损害功能才显现出来。 保险利益出现只初旨在限制赌博行为。学者认为：决定赔偿金额的标准是保险 利益，只有在被保险人能证明他对该物享有保险利益即对该物享有所有权时， 对保险人才具有请求权。留学界称这一学说为一般性保险利益学说。该学说认为 保险利益就是对保险标的物的所有权。但是该学说忽略了他物权和其他合法的 保险利益，限制了保险利益的范围，不利于保险利益功能的充分发挥。 ( 2 ) 技术性保险利益学说 1 9 世纪初，德国学者在一般性保险利益学说的基础上提出技术性保险利益 学说。该说认为一物因与要保人( 被保险人) 之关系不同，而具有多种不同的 。庄咏文：保险法教程，法律出舨社1 9 8 6 年舨，第6 l 页 。覃有土：保险法概论，北京大学出版社1 9 9 3 年版，第1 0 9 页。 。江朝国：保险法基础理论j ，中国政法大学出版社2 0 0 2 年版。第4 9 页 2 二：堡堕型堇盟堡垄 保险利益。回技术性保险利益学说将保险利益的概念突破了所有权的限制，将非 所有权人包括不动产抵押、动产质权、代理商之佣金等与物发生关系的人纳入 享有保险利益的主体范围。此外，该学说不仅认为财产保险需要有保险利益存 在，对于人身保险，认为也必须有保险利益。此说解决了在同一物上就不同利 益同时投保的问题，同时扩大了保险利益的范围，更有利于保护保险当事人的 利益。但是技术性保险利益学说虽然区分了在同一物上的各种不同的保险利益， 可仍将保险利益限于实体法上的权利，保险制度与侵权赔偿并无实质区别。 ( 3 ) 经济性保险利益学说 该学说主要从经济性出发，认为在保险事故发生时，经济上的真正受害人 应取得保险金请求权，应注重保险利益而非形式上的所有权。保险是一种分散 危险、填补损害具有经济效用的制度，保险利益的概念应该符合保险法主旨。 只要投保人或被保险人对保险标的具有事实上经济利益，在不违反公序良俗的 前提下，都可以享有保险利益。该学说反映了保险的社会化需求，从保险的本 身职能出发，体现了保险利益的发展趋势。笔者认为采纳经济性保险利益学说， 将使保险制度得以发挥更大的作用。 从大陆法系国家保险利益的发展历程来看，初期学说仅仅关注所有权人的 利益。实践中出于对其他权利人权利维护的需要，逐步形成技术性保险利益学 说，并由此进一步发展为经济性保险利益学说。保险利益的内涵越来越贴近保 险的填补损害原则，保险利益的主体是保险事故发生时受损害一方。 2 英美法系保险利益理论的发展 ( 1 ) 英国保险利益理论 1 7 世纪在英国的保险近似赌博，投保人可以投保任何财产或他人的生命。 投保人与受益人为同一人时，一旦保险事故发生，便可获得可观的保险赔偿。o 此后的英国人寿保险法法明确规定任何人或团体对无利害关系人的他人生 命或危险投保的，保险单无效。同时也明确了人寿保险也需要保险利益，否则 所订立人寿保险无效。1 9 0 6 年海上保险法特设“保险利益”一节，对保险 利益的概念的阐述一直沿用至今。 江朝国：保险法基础理论，中国政法大学出版社2 0 0 2 年版，第5 2 页 。江朝国：保险法基础理论) 。中国政法大学出版社2 0 0 2 年版，第6 l 页。 保险利益研究 ( 2 ) 美国保险利益理论 美国保险法保险利益理论是由判例逐步形成的。1 9 6 6 年纽约州保险法 对保险利益的有关规定，在美国保险法保险利益理论的发展过程中，有着重要 影响。在美国判例法中，普遍认同保险利益是一种经济利益。 在立法实践及理论方面，两大法系对于保险利益的规定并不相同，但是发 展方向却是一致的。保险保障的范围从一元主体发展到多元主体，从法律上的 利益延伸到经济上的利益。保险利益也从一般概念演进为基本原则。保险利益 原则的主旨始终是力求消化危险，使各种损失得到实质补偿。保险利益的主体 为在保险事故发生时遭受损害的一方，其客体为保险标的，其内容为一种的经 济利益。上述共识对于进一步研究保险利益提供了价值评判标准。 ( 二) 保险利益的要件 保险利益的构成要件是指保险利益得以成立所必须具备的条件。通说认为， 保险利益的构成要件包含以下三者：合法性、确定性、经济性。 对于保险利益 的合法性和确定性，学界争议较少。而对于经济性，目前学界仍未达成共识。 笔者认为，由于财产保险和人身保险的功能性质不同，在研究保险利益的构成 要件时，应当依据保险性质区别对待。 一是保险利益是合法的利益。保险利益应当具有具备合法性，是指保险利 益应是符合法律要求的利益，并且为法律所承认和受法律保护。o 对于不符合法 律规定和违反善良风俗而取得的利益，投保人或者被保险人对其没有保险利益。 二是保险利益是可以确定的利益。只有可以确定的利益遭受损失才能获得 赔偿。可以确定的利益包括现有利益和期待利益。前者是保险合同订立时即己 经可以确定的利益。后者是保险事故发生时可以确定的利益，如正常营业的预 期利润。保险利益的确定采客观主义，即客观上可以确定，而非主观上可以确 定。 三是保险利益是经济上的利益。有学者认为，保险的功能在于分散危险， 填补损失，保险事故的发生以保险利益的丧失为条件，填补损失的标准依据是 。温世扬：保险法，法律出版社2 0 0 3 年版，第3 7 页。 。温世扬：保险法，法律出版社2 0 0 3 年舨，第3 5 页。 二：堡堕型垄盟堕堕 保险利益丧失的多和少，而填补的手段是金钱赔偿，如果保险利益不具有经济 上的价值，也就无法起到标准依据的作用，赔偿金额的确定失去依据，整个保 险精算的基础将丧失，保险业难以运转，因此保险利益需有经济上的利益。 笔者认为，在财产保险中，保险利益需有经济上的利益，这一点并无疑问。 因为财产保险利益的经济性，是出于财产利益的内在要求，是判断财产保险合 同是否构成超额保险、重复保险以及限制赔偿范围的标准。 但是经济性要件是否适用于人身保险，值得推敲。我国保险法第1 2 条， 并未以经济上利益为保险利益存在与否的指标。有学者认为，人身保险利益并 非投保人和被保险人之问的法定关系，而是隐藏于这些关系背后的经济利益。o 但也有学者主张将人身保险利益从经济利益中解放出来，限定为“投保人和被 保险人之间的人身依附关系或者信赖关系”。 笔者认为，人身保险是以填补抽象性损失为目的，是无法以金钱来衡量的。 经济性只是损失补偿性保险合同的保险利益应具有的特征。只有在财产保险中， 保险利益才必须符合经济性的特征。人身保险的保险利益应为法定的利害关系。 因此，对于财产保险利益的构成要件，笔者认为须具备三个要件，即合法性、 确定性和经济性；而对于人身保险利益的构成要件，则须具备合法性、确定性 以及法定关系更为合理。 ( 三) 保险利益的功能 保险利益的功能，笔者认为可以按阶段归为两大类：一类是在缔约时要实 现的功能即禁止赌博和防范道德风险，另一类是在保险事故发生时要实现的功 能，包括禁止不当得利和确定赔偿程度功能。 1 缔约时实现的功能 ( 1 ) 防止道德危险 道德危险是指保险人的相对方，为获得保险金，而故意造成危险或扩大危 险的风险。为维持保险业正常经营，正确计算保险赔率，保险将承担的风险限 定于可保风险范围内，不包括道德危险。当保险金的赔偿大于损失时，道德危 。李贵连、潘阿宪：人身保险利益中的保险利益问题之探讨，中国法学，1 9 9 7 年第4 期。 。李贵连、潘阿宪：人身保险利益中的保险利益问题之撵讨，中国法学，1 9 9 7 年第4 期。 。王保树：商事法论集，法律出版社1 9 9 7 年版。第2 4 5 页。 保险利益研究 险难以避免。要求投保人或被保险人具有保险利益，就是为防范为了从中获利 而故意或扩大危险的行为。无保险利益，保险合同无效；保险金额超过保险利 益的，超过的部分无效。保险利益的规定可以有效遏制道德危险的发生。 ( 2 ) 避免赌博行为 保险利益概念的最初出现是为遏制赌博。赌博与保险的区别在于前者为创 造风险，危害社会安定，后者为分担风险，促进社会安宁。如果保险不以保险 利益的存在为前提，只要缴纳保险费，发生保险事故都可以领到保险金，那么 只要保险费少于保险金，保险都有可能沦为赌博。保险利益的出现，能有效地 避免赌博行为。 诚如学者所言，避免赌博与防止道德危险的功能的发挥在于投保人和被保 险人有法律上的利害关系( 亲属关系或信赖关系) ，在相当程度上可以排除投保 人可能进行的赌博或者投机或者谋财害命行为。o 同时，要看到人身保险利益不 可以量化的特殊性，以及其避免赌博与防止道德危险的功能只是出于法律的推 定，既法律推定投保人因对被保险人具有某种特定的身份关系不至于有道德危 险。这种法律推定并不能排除道德风险的存在，因此，为真正实现防范道德风 险，需要相关规则予以辅助。如根据我国保险法，除父母为未成年子女投保外， 死亡险的缔结、转让、质押都需要被保险人的同意。 2 保险事故发生时实现的功能 ( 1 ) 确定赔偿程度，防止不当得利 保险的目的在于分担风险，填补损害。在保险事故发生时，被保险人受领 保险赔偿的范围，以其保险利益作为最高限度，被保险人所主张的赔偿金额， 不得超过其保险利益的金额或价值。保险利益的存在，确定并限制了赔偿数额， 防止不当得利的发生。要注意的是，人身保险与财产保险在性质上有所不同， 在人身保险中，人身的生命价值没有客观标准，在保险事故发生后，即使被保 险人或其他享有保险赔偿请求权的人获得双重赔偿也无法认为其有保险法上的 不当得利的情形。o ( 2 ) 填补抽象性损失 。周玉华：保险合同法总论 ，中国检察出版社2 0 0 t ) 年版，第5 5 页。 。l i n g + ：保险法概论，北京大学出版社2 0 0 1 年版，第2 9 3 页。 6 二：堡堕型堇塑塑堕 人身保险中保险利益是无法在保险事故发生后予以确定的抽象性利益的。 人身利益损失是无法具体价值化的，所能确定的只能是抽象性损失的弥补。保 险利益在人身保险中的功能就是填补抽象性损失。 笔者认为保险利益的功能满足了公共政策的需要，是保险利益原则被称为 保险合同法的基本原则的原因之一。法律也由此赋予保险利益在保险法中的强 制性规范的地位。 ( 四) 保险利益原则的地位 保险利益对于保险合同的效力有着重要影响，保险和益的存在是对合同自 由原则的限制，同时，保险利益原则又受到最大诚信原则的限制。 1 保险利益原则是对合同自由的限制 在保险利益原则出现之前，合同自由原则在保险制度中是没有受到限制的。 1 9 世纪早期，保险商在其所签发的保单曾做出规定，允许被保险人无须证明他 们对所投保的货物或船舶有保险利益，即可订立保险合同。于是很多人以船舶 能否完成航程作为投保事项，保险沦为赌博。为了遏止赌博，保险利益原则出 现了。 保险合同是射性合同，表面上看保险与赌博有相似之处。但是具有社会经 济作用的保险和纯投机性质的赌博在性质上区分是很明显的。保险制度的目的， 并非在于获利，而是为了维护个人生活的稳定，进而促进社会整体秩序的安定。 根据保险中的大数法则，保险费与保险金的关系是精确的数理计算的结果。这 种数理计算，是以保险利益为基础的。保险利益保障了数理计算的客观性，这 也是保险和赌博区别所在。 保险利益原则的出现，是对早期保险合同自由订立的限制，禁止赌博和防 范道德风险的功能也这主要体现在对投保人资格的限制上。保险利益原则限制 投保人的资格，是为了保护被保险人免受投保人道德风险的侵害。同时也保护 了保险人的利益，帮助其防范经营风险，进而维护保险业的整体利益。保险利 益原则是保险合同的内在要求，也是保护社会公共利益的要求。公共性是现代 保险行业的发展趋势，保险法日益加强对社会公共利益的保护。保险利益原则 正是维护社会公共利益的强行性规定，是对合同自由的限制。 7 保险利益研究 2 保险利益原则受最大诚信原则限制 诚信原则是法的正义在民商法中的具体化，是民法的帝王规则。诚信原则 的本意是自觉按照市场制度中对待的互惠性原则办事。功能主要体现在两个方 面一是为当事人从事民事活动提供了一般准则；二是弥补法律具体性规定的漏 洞，赋予法官自由裁量权，因此它又被称为克服成文法局限的重要工具。o 保险合同是射幸性合同，它的权利义务关系不完全是对等的。为防范当事 人利用保险制度谋利的道德风险，在保险合同中要坚持最大诚信原则。最大诚 信原则起初多用于限制投保人，这是因为投保人对保险标的的认知大于保险人。 保险人决定是否承保及保险费率的大小取决于投保人的告知。后来该原则也扩 展适用于保险人，因为多数保险合同属附合合同，合同的格式、内容都由保险 人制定，主要体现为禁止反言等规则。弃权和禁止抗辩是保险人最大诚信的表 现，这就涉及到弃权和禁止抗辩的适用范围。有学者指出，弃权并不意味着保 险人可以放弃保障公共利益的权利，如保险利益，同样保险利益也不适用禁止 抗辩。 笔者认为，此问题的关键在于最大诚信原则与保险利益原则之间的关系 如何定位。保险最大诚信原则包含诚实、公平、正义。保险合同的订立、变更、 履行无不需要当事人的诚实善意，而保险合同的效果更要符合公平、正义。由 此可以看出，最大诚信原则体现了保险法所规范的社会关系的本质和规律，是 保险领域的公理。此外，最大诚实信用原则本身是很抽象的规则，涵盖的内容 非常宽泛，因而在立法技术上而言，诚信原则比保险利益原则具有更广的适用 范围。从内容上来看，保险利益的主要功能在于防范道德风险，禁止赌博、禁 止不当得利。而诚信原则是包括了对整个保险合同法的道德评价。 综上，笔者认为，在保险合同法上，最大诚信原则为位阶最高的规范，其 效力高于保险利益原则。在保险实务当中，法官在审理案件时，也采用“禁反 言”、“弃权”等规则，突破了保险法上的强制性要求或超越了合同条款的内 容，对保险合同进行解释，以取得更公平的结果。保险利益原则不能超越最大 诚信原则，保险利益原则在一定程度上受到最大诚信原则的限制。 m 张俊浩：民法学原理，中国政法大学出版社2 0 0 0 年版，第2 5 9 页 。徐国栋： 民法基本原则解释，中国政法大学出版社2 0 0 1 年版，第7 6 页 。张俊浩：民法学原理) ，中国政法大学出版社2 0 0 0 年版，第2 5 9 页 二、保险利益的确定 二、保险利益的确定 保险利益的认定对于投保有着重要意义。如果保险利益内容模糊，很可能 因为无法律上明文规定使得现实生活中一些保险利益无法投保，既不利于发挥 保险的保障功能，也不利于经济的发展。鉴于财产保险和人身保险性质和功能 的差异，笔者认为，对于财产保险和人身保险的保险利益应该分开讨论。 ( 一) 财产保险利益的确定 财产保险利益是指在财产保险合同中被保险人对保险标的具有的合法经济 利益关系。财产保险的基本目的在于避免和减少自然灾害和意外事故等风险所 带来的不利影响。保险本身就是以分散风险为中心的具有极强经济效用的制度， 正是通过填补风险所造成的意外损失来实现上述i ：1 的的。因此，关键问题是损 失能否弥补，而不在于利益是否为在实体法上权利。笔者认为，只要被保险人 对某一关系的存在具有经济上之利益，即可通过保险制度分散危险。财产保险 利益体现的是被保险人与保险标的之间的一种关系，实际上体现的保险标的对 被保险人的经济上的价值。当然，经济性标准还要注意合法性和不违反公序良 俗，任何非法利益都不能构成保险利益。 1 、一般财产保险利益的认定 财产保险合同的保险利益是指被保险人对保险标的所具有的合法经济利 益。其主要作用在于限制和评价损害赔偿的数额，以实现损害填补的目的。同 时对限制重复保险和超额保险设立明确标准，防止发生利用保险牟利的行为。 从保险利益理论的发展过程来看，英美法系与大陆法系保险利益理论在发展过 程中都将期待利益认定为保险利益，跳出了以法律上现有的利益为保险利益的 框架。一般而言，财产保险利益的分类主要是采用以下三种形式： ( 1 ) 现有利益 现有利益是指依据法律或合同规定，已经存在并可以继续存在的利益。对 保险标的物有合法权利的人，则一定对标的物有合法的经济利益，当保险事故 发生时，将遭受经济上的损失，此权利人对标的物既有保险利益。例如，所有 权人对所有物具有合法的经济利益，其对所有物就具有保险利益。抵押权人对 9 保险利益研究 抵押物具有抵押权，抵押权人在抵押债权数额内就对抵押物有保险利益。 ( 2 ) 期待利益 期待利益是指被保险人对于保险标的存在的可获得利益。对于此种利益可 否予以投保，我国法律没有无明文规定。财产权上的期待利益必须建立在现有 利益的基础之上。期待利益是一种未来可能实现的利益，这种可能性的大小决 定着期待利益能否被纳入保险利益的范围。如果很可能会转换成合法的经济利 益，此期待利益也是保险利益。但是按一般情况转换成合法的经济利益的可能 性很小，它就不能成为期待利益。 ( 3 ) 责任利益 责任利益是指被保险人对保险标的依法所应承担的民事赔偿责任。责任利 益属于法律上的责任。民事赔偿责任产生于侵权行为、违反合同的行为和法律 的规定。责任保险的保险利益都是当保险事故发生时被保险人所应当承担的赔 偿责任，这种赔偿责任对被保险人来说，当保险事故发生时，是一种经济上的 支出、减少。保险事故不发生，被保险人的经济利益就不受损失。因此，责任 利益也是保险利益的一种。例如，机动车辆第三者责任保险、产品责任保险、 雇主责任保险、公众责任保险和旅行社旅游责任保险等。 2 、特殊财产保险利益的认定 除了以上财产保险利益的基本分类以外，在现实中还有许多特殊的财产保 险利益，需要加以研究以满足现实需要。 ( 1 ) 债权保险利益 债权的平等性决定了债权人对于债务人的财产，除设立了担保物权外，并 没有特别主张的权利。无担保债权人只能依赖债务人的偿债能力，对债务人的 财产没有保险利益。但是债务人的偿债能力与其生命安全息息相关。因此，无 担保债权人对债务人的人身安全有保险利益。我国台湾地区保险法就规定， 基于有效契约而产生的利益，亦得为保险利益。学者将基于有效契约而产生的 利益解释为就特定的财产实施的工作或劳务，若因该财产的毁损、灭失使其基 于有效契约而产生的利益随之消失，则在其可期待利益的范围内，对其财产有 。李慧：保险利益研究) ，河南大学2 0 0 5 届民商法学硕士学位论文，第6 页。 1 0 三：堡堕型垫塑塑塞 保险利益。 特殊情况下，债权的保险利益在一定的程度上是得到法律承认的。 ( 2 ) 抵押权保险利益 抵押权人对抵押财产是否享有保险利益，取决于其对抵押财产是否拥有合 法的经济利益。当抵押人没有对抵押财产投保，抵押财产的毁损、灭失可能影 响到抵押权人的利益，在这种情况下，抵押权人对抵押财产享有合法的经济利 益，因而存在抵押权保险利益，但其保险价值不能超过其担保的债权数额。 当抵押人以对抵押财产投保时，抵押权人就不存在抵押权保险利益。如抵 押财产的毁损、灭失，抵押权消灭，但是因抵押物灭失所得的保险赔偿金，可 以当作抵押财产，抵押权人能用保险赔偿金受偿，抵押权人的利益并没有受到 影响，因此抵押权人对抵押财产不存在抵押权保险利益。 ( 3 ) 股权保险利益 对股权保险利益的认定至今没有统一的认识。公司的财产如果毁损灭失， 股东必然蒙受损失。很难完全否认股东对公司财产具有保险利益。基于股东或 公司利益所签订的保险合同，应当是一种合法的损害填补合同，而非赌博行为。 股东对公司的财产具有保险利益，首先，股权的利益是合法利益。依据我 国公司法规定，股东在出资后，享有资产收益权和剩余资产分配权。股权 是股东对公司的财产享有合法利益的权利。其次，股权的利益是经济利益。股 东作为出资人，虽然丧失了对资产的占有，但其因股权获得收益权及在公司终 止后依法取得公司剩余财产的权利，股东享有对该资产的经济利益。最后，股 权的利益是确定的。股东的收益权是以股权为基础，对整个公司财产的利润按 比例获益的权利。因此，股权的利益是可以确定的合法经济利益。在实务中， 股东可以就公司全部财产投保，也可以就某一具体财产投保，但在对股东进行 赔偿时，应“按照该股东的出资和最初出资总和的比例与灭失财产的价值的乘 积来受偿。”o ( 4 ) 被盗窃的财产上的保险利益 实务中，保险人在理赔过程中发现被保险人是被盗财产的占有人，对该财 产并不具所有权，往往会以被保险人对保险标的不具有保险利益为由拒绝理赔。 在美国的此类案件中，最初法庭的立场是支持保险人的主张：被盗汽车的善意 。许崇苗、李莉著：保险合同法理论与实务，法律出版社2 0 0 2 年版，第8 8 页。 。邹彦：浅析股东对公司财产的保险利益，审计与经济研究) ，2 0 0 0 年第1 2 期。 l l 保险利益研究 购买者对被盗车辆不具有合法产权，仅仅具有占有权，而这种占有权将会因真 正的所有权人收回财物而消失。那么，此种情