（计算机应用技术专业论文）电子商务网络支付安全体系研究.pdf

摘要 电子商务是人类社会经济发展史上的一次重大革命，它代表了一种基于信息技术与数字 化手段的全新理念和模式，并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术 的普及应用，电子商务在进入2 1 世纪后得到飞速的发展，并逐步深入社会经济、生活的各个 领域。然而，在电子商务中，网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付，才能进行真正 意义上的屯子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草 签协议阶段。人们采h j 网上支付最主要考虑的因素是安全，安全问题对商务支付米说是第一 重要的问题。 我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。其中网上支 付正成为我国电子商务发展的瓶颈之一。影响网上支付发展的因素很多，可分为技术性冈素 和非技术因素。由于我国信息技术发展起步较晚，因此在发展网上支付方面存在一定的技术 性和非技术性困难，这种凼难! 根结底仍然是支付安全问题。 由于传统信息安全技术如加密技术、数字签名技术、密钥管理技术、验证技术、数字证 书技术等，不能从根本上解决电子商务的信息安全问题，由信息技术与生物技术相结合的生 物识别信息安全技术应运而生，能够更为有效地为电子商务网络支付系统提供可靠的、值得 信任的信息安全保障，冈而成为电子商务网络支付安全体系的重要内容和组成。 本文首先介绍了中国电子商务的发展状况，分析了现有的网络支付系统基本构成及功能 特点，并对传统的网络信息安全技术体系进行了研究探讨，在网络身份认证安全中引入生物 识别技术，详细地分析和研究了生物特征识别技术在电子商务网络支付安全体系中的重要意 义、与传统网络安全技术的性能比较、现代实际应用研究，提出了基于指纹、虹膜为生物识 别特征的电子商务身份认证系统解决方案，和基于多生物特征识别的银行卡安全支付模型身 份认证系统设计和解决方案。 本文的主要工作及创新点如下： ( 1 ) 分析了电子商务发展状况和现有的各种网络支付系统，指出了它们各自的特点。其中 银行卡( 信用卡) 是目前使川最多的一种支付工具。 ( 2 ) 研究了网络支付系统的安全需求及使_ 碍 的各种安全技术，如：加密技术、数字认证技 术、虚拟专川网、c a 认证中心、防火墙技术、入侵检测技术、p k i 体系、s e t 协议与s s l 协 议重点讨论了生物识别技术在身份认证体系的作用、特点及安全性能。 ( 3 ) 对传统的网络信息安全技术与生物识别认证技术进行了研究分析，比较了两种技术的 安全性能，指出了两者存在的安全问题及差异。 “) 提山了麻川生物识别技术应考虑的相关指标因素。 ( 5 ) 研究设计三种基于生物特征识别技术的电子商务身份认证系统的解决方案，即基于指 纹、虹膜为生物识别特征的电子商务身份认证系统解决方案，和基于多生物特征识别的银行 卡安全支付模刑身份认证系统设计和解决方案。银行卡身份认证系统的设计解决方案是生物 特征识别技术组合应刚的结果。 关键词：垫直麦塞熊塞全生堑亟型复坌丛堡旦终堡鱼士 i i i 英文摘要 r e s e a r c ho nt h ep a y m e n ts e c u r i t yi n t e r n e to f e l e c t r o n i cc o m m e r c e s u m m a r y e l e c t r o n i cc o m m e r c ei sag r e a tr e v o l u t i o ni nh u m a ne c o n o m i cd e v e l o p m e n t i th a s c h a n g e dt r a d i t i o n a lb u s i n e s sm o d e la n dh a sb e e ng r e a t l yd e v e l o p e di nt h e2 1 s tc e n t u r y b yu t i l i z i n gc o m p u t e ra n dd i g i t a lt o o l s f o rt h ee c o m m e r c e ，o n eo f t h em a j o rc o n c e r n s i se l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r , a n dt h eo t h e ri so n l i n ep a y m e n ts e c u r i t y s i n c et h et r a d i t i o n a ls e c u r i t yt e c h n o l o g y ，s u c ha ss i g n a t u r e ，p a s s w o r dm a n a g e m e n t ， i d e n t i f i c a t i o n ，a n dd i g i t a ld i p l o m ac a nn o tr e s o l v et h es e c u r i t yi s s u e si ne c o m m e r c e ， b i o l o g i c a li d e n t i f i c a t i o nt e c h n o l o g yw a sd e v e l o p e db yt h ec o m b i n a t i o no fi n f o r m a t i o n a n db i o l o g i c a lt e c h n o l o g y 。b i o l o g i c a li d e n t i f i c a t i o nt e c h n o l o g yi sg e t t i n gm o r ea n d m o r ei m p o r t a n ti ne - c o m m e r c eb e c a u s ei tc a np r o v i d eb o t hd e p e n d a b l ea n dr e l i a b l e s e c u r i t ys y s t e mi ne l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r t h i sa r t i c l ef i r s ti n t r o d u c e dt h ed e v e l o p m e n to fe - c o m m e r c ei nc h i n a , t h e n a n a l y z e dt h ei n f r a s t r u c t u r eo fo n l i n ep a y m e n ts y s t e m ，a n dd i s c u s s e dt h et r a d i t i o n a l n e t w o r ks e c u r i t ys y s t e m b a s e do nw h a tw eh a v el e a r n e df r o mt h i ss t u d y ，w eh a v e p r o p o s e dt h eb i o l o g i c a li d e n t i f i c a t i o nt e c h n o l o g yb yu t i l i z i n gf i n g e r p r i n ta n di r i sa s p e r s o n a lb i o l o g i c a lc h a r a c t e r , a n dd e s i g n e dd e b i tc a r ds e c u r i t yi d e n t i f i c a t i o nb a s e d o n m u l t i p l eb i o l o g i c a lc h a r a c t e r i z a t i o n k e yw o r d ：e c o m m e r c e ，p a y m e n ts e c u r i t y ，b i o l o g i c a li d e n t i f i c a t i o n ，o n l i n e ，d e b i t i v 原创性声明 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本 文的研究曾做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标 明本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。 - 3 论文作者签名：盛 日 期： 2q qz 生f 王旦 授权声明 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解贵州大学有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允 许论文被查阅和借阅；本人授权贵州大学可以将本学位论文的全部 或部分内容编入有关数据库进行检索，- q - 以采用影印、缩印或其他 复制手段保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名： 兰塞 导师签名：日期：至垒塑2 垒2 三旦 第一章导论 无论是在传统的实际商务中，还是虚拟网络中，安全对商务支付来说都是第一重要的。 电子商务是一项完全不同于传统交易的贸易活动。电子商务中的网络支付系统正是为了 支持这种全新的贸易方式，利州计算机技术，借助i n t e r n e t ，实现在线支付。支付过科的参 与主体包括银行或其它金融机构、买方和卖方以及其它的第三方。因此电子商务中的网络支 付系统是电子商务得以顺利实现的重要环节和必要支持。 电子商务网络支付系统是通过i n t e r n e t 传输商务信息和进行商务活动的，因此要求网络 间的数据传递、交换和处理要有很高的安全系数。同时由于电子商务打破了时空的局限，改 变了以往的商务模式，导致它的安全性已不仅仅单纯的指网络安全和信息安全，而是涉及到 电子商务的物流和信息流的各个方面。目前，阻碍电子商务广泛应片j 的首要的，也是最大的 问题就是安全问题，而电子商务中网络支付系统的安全性更是首当其冲。 i n t e r n e t 的诞生并不是因为商业目的，而是为了方便地共享资源或具体地是用于军事的 原因，所以最初的i n t e r n e t 的t c p i p 协议源代码的开放和共享是合理的，适合当时需要的。 但是要在i n t e r n e t 上进行安全性要求高的电子商务网络支付系统，它就显得不够了。尽管人 们从事电子商务时在原有基础上增加了一些安全技术措施：如防火墙、加密、数字签名、身 份认证等技术，以保证数据的保密性、完整性和不可否认性，但电子商务的基石i n t e r n e t 网 络是一个开放的、不设防的系统，在安全方面，技术上或多或少都有缺陷，或者没有成熟的 标准。即使是目前最为成熟的s e t ( 电子安全交易) 技术，实际上也只是安全技术的集合，仍避 免不了电脑黑客的攻击。 因此，整合传统信息安全技术，结合生物识别技术应用，在电子交易网络支付系统中研 究出一套安全可靠的电子商务支付交易网络安全体系是本课题研究解决的内容和关键。 1 趼究背景 1 1 1 中国电子商务的发展状况 我国电子商务的发展历程，与世界信息产业经济发展紧密联系【l l 。1 9 9 0 年，国家计委、 科委将电子数据交换( e d i ) 列入“八五”国家科技攻关项目，该项目被运作到国家外贸、中 国外运海运空运、中国化t 、彳i 油、橡胶贸易等多个领域，e d i 叩开了中国电子商务神秘之 门。至1 9 9 7 年，中国电子商务起步并投入实际运川阶段。1 9 9 3 年成立国务院副总理为主席的 国民经济信息化联席会议及其办公室，相继组织了金关、金卡、金税等“三金：l 程”，取得 了重人进展。 1 9 9 4 年5 月中国人民银行、电子部、全球信息基础设施委员会( g ii c ) 共同组织 “北京电子商务国际论坛”，来自美、英、法、德、日本、澳大利弧、埃及、加拿大等国7 0 0 人参加。1 9 9 4 年1 0 月“亚太地区电子商务研讨会在京召开”，使电子商务概念开始在我国传 播。1 9 9 5 年。中国互联网开始商业化。互联网公司( i s p 、c o m 公司) 开始兴起。1 9 9 6 年1 月成立国务院国家信息化j i ：作领导小组，由副总理任组长，2 0 多个部委参加，统一领导组织 我国信息化建设。1 9 9 6 年，金桥网与冈特网止式开通。1 9 9 7 年，信息办组织有关部门起草 编制我国信息化规划，1 9 9 7 年4 月在深圳召开全国信息化t ：作会议，各省市地区相继成立信 息化领导小组及其办公室各省开始制订本省包含电子商务在内的信息化建 殴规划。1 9 9 7 年， 广告主开始使川网络j - 告。1 9 9 7 年4 月以来，中国商品订货系统( c g o s ) 开始运行。e d i 迈出 了中国电子商务第一步，同时它也是国际通行b2b 模式的最原始模式。在此基础上，中国 电子商务得以取得k 足进步及发展。 自1 9 9 8 年3 月我国第一笔互联网网上交易成功起，中国电子商务b2b 上演第二次革命 b2b 迎来r n ( b o s e t t a n e t ) 新标准。 1 9 9 8 年7 月，中国商品交易市场正式宣告成立， 被称为“永不闭幕的广交会”。中国商品现货交易市场，是我国第一家现货电子交易市场， 1 9 9 9 年现货电子市场电子交易额当年达到2 0 0 0 亿人民币。中国银行与电信数据通信局合作在 湖南进行中国银行电子商务试点，推出我国第一套基于s e t 的电子商务系统。1 9 9 8 年1 0 月， 国家经贸委与信息产业部联合宣布启动以电子贸易为主要内容的“金贸j i ：程”，它是一项推 广网络化应j j 、开发电子商务在经贸流通领域的人型应用试点。i ：程。t 9 9 8 年首都、上海等城 市启动电子商务t 程，开展电子商场、电子商厦及电子商城的试点，开展网上购物与网上交 易，建立金融与非金融论证中心，着手制定有关标准、法规，为今后开展电子商务打下基础。 1 9 9 9 年3 月，8 8 4 8 等b 2 c 网站正式开通，网上购物进入实际应用阶段。电子商务服务商 ( d o t c o m 公司) 逐渐从虚幻、风险的资本市场转向现实市场，并根据市场需求变化。与商务 传统企业结合，开始出现一些较为成功、开始赢利的电子商务应用。创建于九十年代而至今 仍然盛行的阿里巴巴、淘宝、易趣等，实质上都采川rn 模式。2 0 0 4 年底，阿里巴巴为应付 日益严重的“网络信用缺失”，而推出了“支付宝”模式，至今通过其交易的商务金额早大 幅上升趋势。但由于其程式复杂，手续繁多，担保第三方的资信力和社会可信度存在局限性 影响，本质上并没有完全解决网络“信用危机”问题，“货款安全”仍然是电子商务交易双 方主要担心的问题。 金银岛网交所，是全球首家“硬信用”网上交易平台，同时是全球首家b 2 b 、b 2 c 、c 2 c 综合性电子商务门户。“金银岛模式”平台搭载的国家“十五”重人科技攻关项目专题“硬 信用”f c ( f o r c ec r e d i t ) 机制，从根本上杜绝了商业交易过程的风险，解决了中国商业信 用严重缺失的问题。金银岛采川对买卖双方实行“货剑付款和款到发货”的全程双向保全机 制，交易货款由中国银行监管，交易纠纷由中国国际经济贸易仲裁委员会仲裁，采取“金银 岛一金融机构一仲裁机构”三方共同缔造的“金三角”商业模式，集中体现了“硬信用”的 含义，使电子商务成为真正的商务和交易，客观上为第三代电子商务树立了新标准。 金银岛硬信用模式目前已广泛地应用于国内各火电子商务运营商的交易平台上。然而， 金银岛模式解决的仅仅是电子商务安全管理中的信h j 风险控制问题。对于电子交易支付安全 的技术性问题如病毒、黑客、窃密、钓鱼等仍然无法及时应对和防范，因而安全再次成为商 家、客户关注的内容和焦点。 中国金融认证中心( c h i n af i n a n c i a lc e r t i f i c a t i o na u t h o r i t y ，英文简称c f c a ) 于 2 0 0 0 年6 月2 9 日正式挂牌成立，是由中国人比银行牵头，联合中国工商银行、中国银行、中 国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、华夏银行、广东发展银 行、深圳发展银行、光人银行、民生银行等十二家商业银行参加建设，由银行卡信息交换总 中心承建，经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构， 是重要的国家金融信息安全基础设施之一，也是中华人民共和国电子签名法颁布后，国 内首批获得电子认证服务许可的c a 之一。 c f c a 作为权威、公上e 的第三方安全认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、 电子政务提供安全认证服务，确保网上信息传递双方身份的真实性、信息的保密性和完整性、 以及网上交易的不可否认性。 c f c a 采j h j 国际主流的p k i ( p u b l i ck e yi n f r a s t r u c t u r e 公钥基础设施) 技术，提供适用 - 丁企业、个人、w e b 站点、v p n 、安全e - m a i l 、手机廊川等在内的十多种证r 5 和各种信息安全 服务，确保网上银行、网上证券、网上保险、网上税务、电子商务、电子政务、企业集团等 的信息安全。不仅能够满足未米我国金融行业人容量刚户和快速发展的业务需求，对于提升 我国金融信息安全保障能力具有重要意义。 1 1 2 制约中国电子商务发展的瓶颈网络支付安全 电子商务以冈特网为基础，据中国互联网络信息中心( c n n i c ) 发布的中国互联网络发 展状况统计报告显示，截至2 0 0 7 年6 月底，中国上网计算机数达剑6 7 1 0 万，比2 0 0 6 年末 增k 了7 7 0 万台：网比总人数达剑1 6 2 亿，仅次丁美国2 1 1 亿的网比规模，位居世界第二； 2 网站数量达到1 3 1 万个，中国国际出1 ：3 带宽总量为3 1 2 ，3 4 6 m b p s ，年增长率达到4 5 8 ；国家 顶级域名c n 域名总数已达到6 1 5 万个，拥有的i p v 4 地址数达到1 1 8 亿个，排名世界第三； i p v 6 地址分配处在起步阶段，目前分得2 7 块3 2 ，排名世界第十五：中国大陆地区域名总数已 达到9 1 8 万个。目前国内通过网络进行营销实践的企业超过1 0 0 0 万家。而网络电子支付市场 每年都以高于3 0 速度成长。专家预测，2 0 0 7 年网络支付市场的总交易额可达到6 0 5 亿元人 民币，发展速度十分惊人。 根据“2 0 0 6 中国电子支付高层论坛”发布的i ：中国电子支付发展的现状与问题报告有 关统计显示，2 0 0 5 年，全国网上支付用户占使用互联网用户数的比例从2 0 0 4 年前的1 7 增 长到2 6 。在网上购物的付款方式选择中，采取膏类网上支付占4 1 5 ，货到付款占2 4 7 ，邮局和银行汇款各占1 6 7 ，其他占0 4 ；网上支付已成为最主要的网上购物付款方 式。 该报告由中国社科院金融研究所课题组专家发布。报告提示“尽管我国电子支付业务发 展取得重大成果，但与国外横向比较，总体还处于较低水平，主要存在4 个方面的问题急需 解决”：一是加强风险管理体系。支付方式与系统管理的安全性一直是影响电子支付产业发 展的重要冈素，也是影响电子支付能否为社会公众接受的重要因素。二是改进市场监管体系。 三是改善银行卡受理环境与利益机制。四是政策法规制度有待进一步完善。 风险管理、系统安全成为电子商务支付体系的最人威胁，如何防范信息安全风险、遏制 机密窃取、权限滥用、网上欺诈和钓鱼间谍等不法行为，是电子商务支付安全技术亟待解决 的问题。 1 1 3 生物识别技术对电子商务信息安全领域的重要意义 随着i n t e r n e t 网的飞速发展，电子商务、电子政务等网络应用也得到了广泛的普及。在 虚拟的网络环境里如何确认用户的真实身份，成了网络应川的关键所在。自2 0 0 5 年4 月1 日 起，我国首部电子签名法正式实施，从而为电子商务等应朋提供了法律保障。现有电子 银行的安全机制完全依赖于用户账号密码c a 数字证j 仕。反病毒专家认为，尽管网上银行应 用了多种安全防范机制，如c a 数字证一f 5 、防火墙、入侵检测等，从理论上讲是安全的，但是 这种安全机制主要应用在服务器上，对客户端的安全却疏于防范。因此，许多类似于网银大 盗的木马病毒都是通过客户端洛取用户账号和密码，从而洛取网上银行资金的。账号密码作 为一种私密信息，理应仅为合法用户一人掌握，但实际上却可以被复制传播，不管这种传播 是有意还是无意泄露，是合法还是仆法洛取。c a 数字证书的窃取难度虽然较大，但仍然无力 阻j 卜物理上可接触该证书的非法攻击或某类黑客攻击。一口非法人员窃取合法的账号密码 c a 数字证- 峙后，网上银行交易系统的安全机制便形同虚设，事后审计结果也无从知晓交易人 员的真实身份。因此，账号密码c a 数字证二i ；机制实际上无法防止他人非法盗取或非法授权。 随着网络病毒和黑客工具的泛滥，网上银行的安全形势将面临更加严峻的挑战。目前，网上 银行最需要考虑的是如何保证客户端的安全。中国互联网络信息中心( c n n i c ) 近日公布的相关 调查报告显示，不愿选择网上银行的客户中有7 6 是出于安全考虑。安全冈素已经成为阻碍网 上银行业务发展的瓶颈，解决这一问题迫在眉睫。生物识别技术作为一种更为安全可靠的身 份认证手段，将其与网上银行现有安全机制进行融合，可以解决目前网上银行安全机制中存 在的诸多问题。 1 2 研究内容和需要解决的问题 主要从五个方面入手进行研究阐述。 首先分析了中国电子商务的发展状况以及现有的网络支付系统基本构成及功能特点。 二是研究了网络支付系统的安全需求及传统的信息安全技术在电子商务安全体系中的综 合应川，如：加密技术、数字认证技术、虚拟专川网、c a 认证中心、防火墙技术、入侵检测 技术、p kl 体系、s e t 协议与s s l 协议。 3 三是重点讨论了生物特征识别技术在网络身份认证安全体系的作用、特点及安全性能。 四是对传统的网络信息安全技术与生物识别认证技术进行了研究分析，比较了两种技术 的安全性能，提出了应用生物识别技术席考虑的相关指标因素。 五是提出了基于指纹、虹膜为生物识别特征的电子商务身份认证系统解决方案，和基于 多生物特征识别的银行卡安全支付模型身份认证系统设计和解决方案。 对于电子商务网络支付安全体系来说，基于网络层的传统信息安全技术并不能完全保证 支付交易的安全性，从应用层对基于身份认证技术的生物识别技术作出基础探索研究，使之 成为核心安全技术的重要组成部分，可以有效解决电子商务网络支付的信息安全问题，对构 建完整、可靠、全面、系统、保密、实用的商务运营网络支付安全体系、促进电子商务的快 速发展具有积极而深远的影响意义。 解决的问题： 一、对电子商务网络支付安全体系进行分层框架解析。 二、基于身份认证技术的生物识别技术与网络支付安全体系融合的基础应j l j 研究。 三、运川生物识别技术对客户端银行卡安全支付模型与安全身份认证系统提出设计解决 方案。 1 3 论文结构 本文各章：1 了研究内容和结构体系如下： 第一章概要地介绍了本文研究背景，电子商务的发展状况、生物识别技术对电子商务信 息安全领域的意义、安全问题是制约中国电子商务发展的瓶颈。 第二章介绍了电子商务的定义和交易流程，电子货币与网络支付系统的种类与特点，指 出网上支付是影响电子商务业务的关键部分。 第三章研究了网络支付系统的信息安全需求及安全体系。对实现安全网络支付系统所需 的加密技术、数字认证技术、虚拟专用网、c a 认证中心、防火培技术、入侵检测技术、p k l 体系、s e t 协议与s s l 协议进行了深入的分析和探讨。并引入生物识别技术。 第四章分析和研究了生物识别技术的概念、基本原理、种类和生物特征识别的信息融合 技术。 第五章基于第四章的研究，分析了电子商务网络支付安全技术框架体系的应用，研究了 传统身份认证技术与生物识别技术的性能特点比较介绍了常见的儿种生物识埘技术研究， 提出了应用生物识别技术应考虑的几个指标因素以及基于指纹特征、虹膜识别技术的电子商 务身份认证系统解决方案。并研究提出了一种使刚银行卡为支付i ：具的安全支付模型的设计 方案，该方案是基丁多生物特征识别的银行卡安全身份认证系统解决方案，是生物特征识别 技术组合麻h j 的结果。 其中第四、五章为本文的重点。 4 第二章电子商务与网络支付系统 2 1 电子商务概述 2 1 1 3 2 1 1 电子商务的定义 i n t e r n e t 的快速发展和广泛应用，不仅使它具有通信和交换信息的功能，还开辟了一种新 的商业交易方式，即电子商务，英文为e l e c t r o n i cc o m m e r c e ，简写为e c 。电子商务是新兴事 物，对它的定义，不同学者、商家根据自己的理解给出了不同的解释。例如：美国学者沈鸿 在其著作电子商务一基础篇中，认为电子商务是利用现有的计算机硬件设备、软件和网 络基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境中各种各样商务活动的形式。中国企 业家- 于新华认为：从本质上讲，电子商务是一组电子： 具在商务过程中的应用，这些工具主 要包括电子数据交换( e d i ) 、电子邮件( e m a i l ) 、电子公告系统( b b s ) 、条码( b a r c o d e ) 、 图象处理、智能卡等。而应用的前提和基础是完善的现代通信网络和人们的思想意识的提高 以及管理体制的改变。著名的i b m 公司提出了一个电子商务的定义公式，即电子商务= w e b + f f ( i n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y ) 。它所强调的是在网络计算机环境下的商业化应用，是把买方、卖 方、厂商及其合作伙伴在国际互联网、企业内部网和企业外部网结合起来的应用。世界贸易 组织在电子商务专题报告中写到，电子商务就是通过电信网络进行的生产、营销、销售和流 通活动。它不仅指基于i n t e r n e t 上的交易，而且指所有利用电子信息技术来解决问题、降低成 本、增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、 订购到出品、储运以及电子支付等一系列的贸易活动。以上定义从不同的角度界定电子商务， 这些定义有相同点，也有不同之处。相同点主要表现在：第一，都采用同一个术语一电子 商务；第二，都强调电子信息t 具；第三，丁具作刚的基本对象都为商业活动。不同点主要 表现在：前提描述不同；作用对象的定义范畴不尽相同。 1 9 9 7 年1 1 月，国际商会在法国首都巴黎举行了世界电子商务会议，对电子商务做了科学 定义：电子商务是指对整个贸易活动实现电子化。这里的电子化主要是指应刚i n t e m e t 作为商 务平台。换句话说，电子商务是利刚简单、快捷、低成本的电子通信方式，买卖双方不谋面 地进行各种商贸活动。 2 1 2 电子商务的分类 电子商务的分类方法很多，常见的分类方法有以下几种： 1 、按商业活动运作方式划分为两类 完全电子商务：指可以完全通过电子方式实现和完成整个交易过群的交易活动。 不完全电子商务：指无法完全通过电子方式实现和完成整个交易过程的交易活动，它需 要依靠一些外部要素，如手i ：支付和运输系统等来完成交易过程。 2 、按电子商务使h j 网络的类型分为三类 基丁e d i ( e l e c t r o n i c d a t a i n t e r c h a n g e ) 的电子商务：指按照一个国际公认的标准，将商 业文什标准化和格式化，形成电子文什，在贸易伙伴的计算机网络系统之间进行数据交换和 白动处理。 5 基于i n t e m e t 的电子商务：指利用l m e r n e t 网络开展的商务活动。目前所说的电子商务就 是这种形式的屯子商务。 基于i n t r a n e t 的电子商务：指利用i n t r a n e t 网络进行的商务活动。i n t r a n e t 是在i n t e r n e t 基础上发展起来的企业内部网，也称内联网。 3 、按电子商务业务涉及的交易实体分为五类 砼业对企业( 英文为b u s i n e s st ob u s i n e s s ，简称bt ob 或b 2 b ，也称商业对商业或商业 机构对商业机构) 的电子商务：指商业机构( 或企业，公司) 使用i n t e m e t 或各种商务网络向 供应商( 企业或公司) 定货和付款。 ， 企业对消费者( 英文为b u s i n e s st oc o n s u m e r ，简称bt oc 或b 2 c ) 的电子商务：指借助 i n t e m e t 所开展的直接面向消费者的在线销售活动，也称网上购物。 企业对政府机构( 英文为b u s i n e s st og o v e r n m e n t ，简称bt 0g 或b 2 g ) 的电子商务：指 企业与政府机构之间借助于i n t e r n e t 进行的事物合作活动或商业交易，包括面向企业的电子政 务，如企业网上纳税、政府部f j 网上招标采购、网上事物审批等。 消费者对政府机构( 英文为c o n s u m e rt og o v e r n m e n t ，简称ct og 或c 2 g ) 的电子商务： 指政府机构与消费者之间借助于i n t e r n e t 进行的事物合作活动或商业交易，包括政府面向个人 消费者的电子政务，如个人网上纳税、身份证办理、社会福利金的支付等。 消费者对消费者( 英文为c o n s u m e r t o c o n s u m e r ，简称c t o c 或c 2 c ) 的电子商务：指 借助一些特殊的网站在消费者与消费者之间进行的事物合作或商业交易如网上物品拍卖、 网上跳蚤市场等。 4 、按电子商务活动是否涉及支付分为两类 非支付型电子商务：指不进行网上支付和货物运送的电子商务，内容包括信息发布、信 息布询、在线谈判、合同文本的形成等，但不包括银行支付。在这种电子商务中，只有物质 和信息的流动，而没有资金的流动。 支付型电子商务：指进行网上支付和货物运送的电子商务，内容除包含非支付型电子商 务的全部内容外，还包括银行的支付、交割活动以及供货方的货物运送活动。这里既包含了 物质和信息的流动又包含了资金的流动。 2 1 3 电子商务的主要作用 电子商务可以提供网上交易和管理的全过程服务，它具有以下主要作用： 广告宣传：企业可以凭借w e b 服务器和客户的浏览器，在i n t e r n e t 上发布各类商业厂告 和产品及服务信息，商家可以利刚网页和电子邮件在全球范围作广告宣传。在网上作广告 成本低，效果好。 咨询洽谈：电子商务可使企业借助邮件、新闻组和讨论组来了解市场商品信息，洽谈交 易，还可刚网上的白板会议进行交流。 网上订购产品及货币支付：借助i n t e m e t 可以实现网上订购客户所需的商品。客户只要 根据公司或商家提供的网上商品信息，在订购对话框中填好订购单后，网上系统会同复确认 信息单，以保证订购信息单的获悉。客户在网上订购产品后，客户和商家之间可以采h j 信用 卡、电子货币等多种方式在网上支付。网上支付必须绝对安全可靠，以防止交易中信息被篡 改、 f i 密、冒h j 等。 也子帐户管理：是借助银行、信用卡公司、金融单位、保险公司来支持网上服务。 网上商品送货及夯询：客户在支付了货款后，商家或公司应将客户订购的商品尽快送到 客户手中。商家可以通过本地或异地的销售系统将商晶送货上门，也可委托邮政部l j 或货运 公司邮寄，将商品送剑客户手中。客户则可通过网络系统的查询米及时了解所订购的商品运 送情况及到达的时间。 意见征洵服务：在电子商务过稗中，企业可以方便地运刚网页来收集心户对企业售后服 务的反馈信息，以了解剑改进产品及服务态度的信息。 交易管理：它涉及剑人、财、物及企业和企业、企业平客户及企业内部等多方面的协调 和管理，涉及剑有关市场法规、税务征管及交易纠纷f i i i 裁等内容。 6 2 1 4 电子商务的交易过程 电子藏务的任何笔交易，都包含信息流、商流、资金流、物流。其中，信息流包括裔 晶信息的提供、促销、技术支持、售后服务等信息的流动与交换：商流指商品枉购销双方之 间进行交易并且伴隧商品所有权转移的逛动过程；资金流指经购销双方之间相关资金的转移 过程；物流指商品域货物的时阚誊l 空间转移过程。 一般来说，电子商务的基本交易过糕可分为四个阶段： 、交易前的准备：指买卖双方和参加交易各方在签约前的准备活动，是交易各方的网 上商务信息交互活动。买方利剧商务隧站寻找盘已满意的齑品秘商家。卖方剩栩商务网站发 布商品广告，寻找贸易伙伴和交易机会。其他参加交易备方，也都为电子商务交易做好准冬， 如c a 机构数字证_ 5 的颁发、银行网络支付系统的研发应朋等。 、交易磋商幂签定合同：指买卖双方借助网络等手段，对所有交易细二岿进行谈判，将 双方磋裔的结栗默电子文僻的彤式确定一f 来，郄主要或完全以电子文件形式通避阙络签定贸 易合同。 、勤理交易进行前的手续：指买卖双方签定合同后到合同执行乏前办理箨种手续的过 程。 、合同的执行与支付：买卖双方办完各种予续之后，卖方要准备货物进行发货，双方 可以通过电子商务服务器跟踪发出的货物，银行和金融机构按照合同处理双方收付款，进行 支付结算，出具相应豹银行单据等，妻到买方收到自己所购买的商是，才完成了攘个交易过 程。 2 1 5 网上支付是电子商务业务流程的关键部分 支付，简单地说，就是付款的意恐。款，也就是货币或称为价值。我们付出价值，是为 了得到商菇绞服务，朝为了褥铡它酶使羽价值。因扰，支付楚价值与使用价鳘交换的过程。 网上支付即在网上进行支付的过程，义称电子支付。确切的说，网上支付慰以金融电子 化网络为基础，以商朋电子化：l ：具和箨类交易卡为媒介，以现代计算机技术和通信技术为手 段，逶过计算枧隧终笼其楚i n t e m e t ，以电子债息传递形式来实现姿金的流逶豢1 支纣。 i n t e m e t 的特点是随时随地、方便易用、即时臣动并且利用多媒体实现快速传递。这些特 性为基丁i n t e m e t 的电子商务提供了很好的技术支撑，使电予商务的信息流、商流、物流等信 患的交互、共享、全天候、跨地区、低成本活动得以实现，但是要整体上体现电子商务煦低 成本、高效率与个性化，还必须使其资金流也得剐快速的自动化的网上处理。 因此，网上支付与电子商务的交易活动紧密关联，互为条件。电予商务交易不确定，网 上支付不会发生；丽网上支付不进行，电子商务交易也不能最终完成。因此网上支付与电子 商务有着黪然的联系，翳主支纣是电子褒务最核心、最关键麴部分，楚交曩双方实现备鑫交 易目的的獯要一步也是电子商务得以进行的基础条件。 2 1 。6 国内外网上支付发展现状及研究意义 隧着为髓纪粥年代i n t e m e t 的；“泛庵明与电子蓊务的抉遴发展，在国肉或蘸辨，以电子 支付与电予货币建设为基础，服务r 电子商务与金融电子化的网络支付方式发展迅猛。至今， 国内外许多网络支付方式己经投入实际脚心，很多新的、更好的网络支付方式止住研究中。 信刈冬是通过银行等发譬概构签发的、证明持有人信誉怒好、能为其提供信捌消费鹃信 翊凭证。臼1 9 5 1 年第一张银行信瑚孓在美国的富兰克林国际镟行诞生，在短短的几十年的时 间里它已得剑迅速的发展，儿乎遍及全球各个国家。 信刈砖小额网络支付方式姥阳方国家戍刚最j “的支付方式，现已投入实际应州的信心 7 系统有c y b e r c a s h ，f i r s tv i r t u a lh o l d i n g 。有资料统计2 0 0 1 年，美国个人购物的5 0 左右是 在网络上进行的，而这些网络交易销售额的8 0 义是用信h ；j 卡进行网络支付的。在西方其他 国家的情况也与美国著不多，特别是在瑞士等银行发达的国家。一些新兴国家，如韩国、新 加坡的小额网络支付方式发展得也不错。 在中、大额网络支付发展方面，先已投入实际廊川的有电子支票系统，如e - c h e c k ，n e t b i l l ， n e t c h e q u e 。有用于跨行的资金转帐汇兑系统，如f e d w i r e ：联邦储蓄通信系统，b a n k w i r e ： 非营利性的私营的电子汇兑系统，c h i p s ：国际资金调拨系统，s w i f t ：金融信息通信系统。 西方国家具有网络支付功能的网络银行业务发展也很快。特别是美国。在美国，在i n t e r n e t 上设立网站的银行数量从1 9 9 5 年的1 3 0 家发展到2 0 0 1 年的4 0 0 0 多家。截剑1 9 9 9 年底，美 国已有5 以上的家庭转投网络银行旗下，总数超过6 6 0 万户，较1 9 9 8 年的约3 8 0 万户增长 近1 倍，而这儿年。每年增长均在5 0 以上。 经过近2 0 年的努力我国金融电子化建设取得了长足的发展，建成了五个全国性电子资 金转帐系统。中国人民银行的电子联行系统已覆盖全部3 4 0 个中心支行和大部分经济较发达 地区的县支行。四大国有商业银行的电子资金汇兑系统己覆盖了主要的营业网点。这些电子 支付系统的建立，大大加快了异地支付交易的处理9 0 年代初的那种由于票据传递迟缓和手 工处理落后所造成的大鼙在途资金现象己基本消除。按保守的估计，目前至少9 0 的异地支 付交易是经过电子支付系统处理的，基本上做到了行间资金转帐的当天结算。大大加快了资 金周转速度。 同城票据交换的自动化程度也有了很人提高，1 6 个业务颦人的城市已建立了票据清分机 系统，2 0 0 多个城市建立了同城金融数据通信网络。这些设施极大地加快了同城票据的清算速 度，许多城市票据清算所每天交换票据两场，个别城市还建立了同城电子支付系统。 在国家金卡工程的推动下，中央银行组织各商业银行，按照联合共建的原则，努力为广 大消费者提供更方便的用，膏环境。银行 信息交换系统试点：r ：程已结束，现在已进入扩展阶 段。银行卡支付交易迅速增长。目前己发行各类银行 1 亿张以上。虽然这些银行卡绝人多 数仍属于磁条卡，但i c 卡已经在一些地方开始采用。 在中国支付系统现代化建设中，c n a p s ( 中国现代化支付系统) 项目受到国内和国际金 融机构的高度重视，它的目标是要建成适应中国社会主义市场经济发展的现代化支付体系。 世界银行为这个项目提供了支援贷款，并派出国际专家组给予指导。按照c n a p s 的设想，集 成和改造已存在的各地支付系统以形成中国统一的现代支付体系，为国比经济的发展，为实 施稳健准确的货币政策，提供相应的服务。 然而，在保证网上支付过程快捷、方便的同时。如何保证网上支付的安全与可靠，特别 是保证支付过程中敏感的资金流信息的安全，是银行、商家与客户关心的焦点问题。美国密 执安火学一个调查机构通过对2 3 0 0 0 名i n t e r n e t 刚户的调商显示，超过6 0 的人担心电子商务 的安全问题而不愿进行网上支付。网上支付己成为阻碍电子商务发展的瓶颈。所以，研究网 络安全支付体系、解决支付安全问题具有重要的现实意义。 2 2 电子货币 货币是一种同定充当一般等价物的特殊商品。货币的产生是生产力发展的必然结果，随 着人类社会经济和科学技术的发展，货币的表现形式也从商品货币、金属货币、纸币发展到 了电子货币。 2 2 1 电子货币的概念 电子货币义称为电子通货、数码货币、电子现金等。它是以计算机技术、通信技术、金 融机具、商业机具等为基础，以银行 ( 磁膏和智能i ) 和电子资金传输系统为载体，通过电子 信息转账系统储存、转移、支付、结算的无形货币资金。 8 电子货币主要包瑟银舒素、电子褒金、电子支票等，是现代商燕经济赢度发达、银行转 账清算日益进步和计算机网络技术三方面有机结合的产物，是货币支付手段不断进步的标志。 它可分为不同的应用类型，但其基本特征不外乎是通过相互交换电子信息来完成支付的。因 此，从本质上看，电子货币是一种计算机软件，电子现金滤是以电子数攒形式存储在计算机 中井通过计算机网络丽使用的资金，其赖以生存的银行计算机网络被称为“电子资金转帐系 统”。 2 2 2 电子货币的功能特征 1 、电子货币的功麓 电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面是相 同的，本质上都是吲定充当一般等价物的特殊商品，具有价值尺度、流通手段、支付手段、 槠藏手段窝髓界货币五种职能，对商赫价蘸都有反映作用，对商品交换都有媒奔俸斓，对商 品流通都有调节作用。 电子货币的功能主要体现在以下几点： 转帐续算功甍：代替现金转帐，直接消赞结算； 储蓄功能：使用电子货币存款和取款； 兑现功能：异地使片j 货币时，进行货币汇兑； 游费贷款功能：先向银行贷款，提前使越货币。 2 、电子货币的特征 从形态上看，电予货币脱离了传统的货币形态，不再以贵众属、纸i l j 等实物形式存在 而是以磁介质形式存在，是一种虚拟的货币。 疑技术上看，电子货币的发行、流通、圈收等均采耀现代技术的电子化方法。 从支付方式上看，有预付型、即付型和后付型三种。预付嚣! ! 的特点是“先存款，后支用”， 如现阶段在我国广泛使h 的借记卡和储值卡。即付弛是购买商晶时从银行帐户即时自动转帐 支付的电子货币，如通过a t m 机豢lp o s 耄连使羽麓现金卡。后传型鲍特点楚“先消爨，磊付 款”，如目前国际通刖的v i s a 等贷记信朋g - 。 从支付类别上看，有银行卡、电子现金、电子支票等种类。 2 2 3 电子货币的分类 电子货币的种类徽多，可以撤据不同的特点来分类。如根据电子货币的支付方式可分为 预付型、即付型和后付犁三种。 而按照电子货币的形态分类，可分为以f 四类： 储值一g - 鼙