（法学专业论文）金融消费者知情权与隐私权保护研究.pdf

分类号v d c 密级 金融消费者知情权与隐私权保护研究 a s t u d yo n t h eg u a r a n t e eo ff i n a n c i a lc o n s u m e r s r i g h t st o k n o wa n dt h ef i n a n c i a lc o n s u m e r s p r i v a c y 论文答辩日期沙一彳! 矽 答辩委员会主席 中南大学 ；d 一年五月 m 39洲9舢3 jjj-删9iii_洲y 原创性声明 本人声明，所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了论文中特别加以标注和致谢 的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不 包含为获得中南大学或其他单位的学位或证书而使用过的材料。与我 共同工作的同志对本研究所作的贡献均已在论文中作了明确的说明。 作者签名：左垄日期：旦年三月生日 学位论文版权使用授权书 本人了解中南大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留学位论文并根据国家或湖南省有关部门规定送交学位论文， 允许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内 容，可以采用复印、缩印或其它手段保存学位论文。同时授权中国科 学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库， 并通过网络向社会公众提供信息服务。 作者签名：与琵蓥二导师签名j 娩日期：卫年月正日 摘要 金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和专业化，其与传统 意义上的消费者是一种主从性逻辑关系，因此，其也应该拥有与传统 消费者相同的权利。在金融消费者权利体系中，金融消费者知情权具 有基础性地位，是其他金融消费者权利实现的保障：而金融消费者隐 私权与传统消费者隐私权相比，表现出财产性的特点，因此对金融消 费者隐私权的保障，也就具有个人人身自由与财产安全双重保障的价 值。 虽然法律对金融消费者知情权与隐私权的保障均没有明文规定， 但从金融市场的三个基本主体( 即金融消费者、金融经营者、金融监 管部门) 入手，可以分别归纳出自我保护、金融经营者对应义务的履 行以及国家社会保护三种方式。而在国家保护层面，现行金融监管目 标是维护金融市场发展和保护金融消费者，且p m i e h a e lt a y l o r 提出的 “双峰”理论，但根据新政治经济学理论，上述两大目标很难对等实 行，在实践操作中有必要将两大职责分离开来；因此，应建立独立的 金融消费者保护机构来承担金融消费者保护的责任。 在金融消费者知情权与隐私权保护方面，我国现行的法律制度与 机构设置仍有不足。主要体现在以下两个方面：第一，立法中对金融 消费者知情权与隐私权概念没有明文规定，也缺乏有效的救济途径。 第二，从制度功能与机构设置来看，现有制度与机构尚不能有效承担 起保护金融消费者知情权与隐私权的责任。因此，在保护上述两大权 利的立法层面，可以利用修订消费者权益保护法之契机，对金融 消费者知情权与隐私权在立法中予以明文规定，同时健全完善相关金 融立法，结合金融业综合经营发展实际，逐步制定金融服务法； 在金融监管层面，则需要设立独立统一的金融消费者保护机构，拥有 规范文件制定权、执法权、诉讼救济权等职权；在法律救济层面，强 化司法救济，建立金融诉讼庭，构建一套适合我国国情和金融实际的 金融消费者知情权与隐私权保护体系。 关键词金融消费者知情权，金融消费者隐私权，金融消费者保护机 构 a b s t r a c t c o n c e p to ff m a n c i a lc o n s u m e r si s t h ec o n s u m e ra n dp r o f e s s i o n a l e x t e n s i o no fc o n s u m e rc o n c e p ti nt h ef m a n c i a ls e c t o r , t h er e l a t i o n s h i po f t h e mi sl o g i cm a s t e r - s l a v e t h e r e f o r e ，f i n a n c i a lc o n s u m e r sa l s os h o u l d h a v et h es a m er i g h t sa st r a d i t i o n a lc o n s u m e r s i nt h er i g h t ss y s t e mf o r f i n a n c i a lc o n s u m e r s ，t h er i g h tt ok n o wi sf u n d a m e n t a l i t st h es e c u r i t yo f t h ef i g h t sf o rf m a n c i a lc o n s u m e r s c o m p a r e dw i t ht h et r a d i t i o n a lr i g h tt o p r i v a c yf o rc o n s u m e r s ，t h er i g h tt op r i v a c yf o rf i n a n c i a lc o n s u m e r sh a s t h ep r o p e r t i e dp r o p e r t y t h e r e f o r e ，t h es e c u r i t yo fr i g h tt op r i v a c yf o r f i n a n c i a lc o n s u m e r sh a sd o u b l ev a l u e ，w h i c hc a np r o t e c tt h ep e r s o n a l l i b e r t ya n dt h ep r o p e r t ys e c u r i t y a l t h o u g ht h ee x i s t i n gl a w sa b o u th o w t op r o t e c tt h er i g h t st ok n o w a n dp r i v a c yf o rf i n a n c i a lc o n s u m e r sa r eu n c e r t a i n t y , b u ti fw ea n a l y z et h e t h r e ee s s e n t i a lf a c t o r so ff i n a n c i a lm a r k e t s ，w ec a l lg e n e r a l i z et h r e e m o d e s ：t h es e l f - p r e s e r v a t i o no ff i n a n c i a lc o n s u m e r s ，t h ef u l f i l l i n g o b l i g a t i o n so ff i n a n c i a lm a n a g e r s ，t h ep r o t e c t i o n o ft h ec o u n t r ya n d s o c i e t y o nt h en a t i o n a la n ds o c i a ll e v e l ，t h eg o a lo f t h ec u r r e n tf i n a n c i a l s u p e r v i s i o ni s t om a i n t a i nf l n a n c i a lm a r k e td e v e l o p m e n ta n dp r o t e c t f i n a n c i a lc o n s u m e r s ，w h i c hi sn a m e d d o u b l e p e a kt h e o r y b ym i c h a e l t a y l o r b yn e w p o l i t i c a le c o n o m y , t h ea f o r e m e n t i o n e dt w oo b j e c t i v e s a r ed i f f i c u l tt oa c h i e v ea tt h es a m et i m e ，s o ，t h e ym u s tb ed i s t i n g u i s h e di n p r a c t i c e i nt h el i g h to ft h i s ，w es h o u l de s t a b l i s h a l li n d e p e n d e n tf i n a n c i a l c o n s u m e rp r o t e c t i o na g e n c yt ot a k et h er e s p o n s i b i l i t yf o rp r o t e c t i n g f i n a n c i a lc o n s u m e r c h i n a sc u r r e n tl e g a ls y s t e ma n di n s t i t u t i o n a ls e t t i n g ss t i l l e x i s t s s h o r t n e s so np r o t e c t i n gt h ef i n a n c i a lc o n s u m e r sr i g h tt ok n o wa n d p r i v a c y o nt h eo n eh a n d ，t h ee x i s t i n gl a w sa r es i l e n to n t h i sp o i n t o nt h e o t h e rh a n d ，t h ee x i s t i n gs y s t e ma n di n s t i t u t i o n sc a n ta s s u m et h ee f f e c t i v e p r o t e c t i o no ft h ef i n a n c i a lr e s p o n s i b i l i t yo f t h ec o n s u m e rr i g h tt ok n o w a n dp r i v a c y t h e r e f o r e ，w ec a nd os o m e t h i n gt h r o u g ht h ef o l l o w i n gt h r e e u m e t h o d s ：f i r s t ，i no r d e rt op r o t e c tt h i st w or i g h t se f f e c t i v e l y , w h e nt h e l a wo ft h ep r co nt h ep r o t e c t i o no ft h er i 曲t sa n di n t e r e s t s o f c o n s u m e r s i st ob ea m e n d e d ，w ec o u l dm a k ec l e a rl e g a lt e r m st op r o t e c t f i n a n c i a lc o n s u m e r sf i g h tt ok n o wa n dp r i v a c y a tt h es a r r l et i m e ，w e s h o u l dp e r f e c tt h er e l e v a n tf i n a n c i a ll e g i s l a t i o n ，m a k i n g f i n a n c i a l s e r v i c e sl a w s e c o n d ，f i n a n c i a ls u p e r v i s i o ns h o u l db es t r e n g t h e n e d ，w e s h o u l ds e tu pa ni n d e p e n d e n ta n du n i f i e df i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o n a g e n c y , a n di t s h o u l dh a v et h ef u n c t i o na n dp o w e rs u c ha sm a k i n g s t a n d a r d i z e dd o c u m e n t ，e n f o r c i n gt h el a w , l i t i g a t i n ga n dr e l i e v i n g ，e t c t h i r d ，o nl e g a lr e l i e f , w es h o u l ds t r e n g t h e nj u d i c i a lr e l i e s e tu pt h ec o u r t f o rf i n a n c el i t i g a t i o n ，a n db u i l dt h el e g a ls y s t e mt op r o t e c tt h ef i n a n c i a l c o n s u m e r sf i g h tt ok n o wa n dp r i v a c y , w h i c hc a nb em o r es u i t a b l ef o rt h e a c t u a lc o n d i t i o n so fc h i n a sf i n a n c i a ls y s t e m k e yw o r d st h ef i n a n c i a lc o n s u m e r s f i g h t st ok n o w , t h ef i n a n c i a l c o n s u m e r s p r i v a c y ，f i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o na g e n c y 1 i i 目录 摘要i a b s t r a c t i i 弓l 论1 0 1 课题的来源、研究方法1 o 2 国内外研究现状2 0 3 本文的现实意义与创新点3 第一章金融消费者知情权与隐私权基本界定5 1 1 金融消费者的基本界定5 1 1 1 金融消费者与普通消费者5 1 1 - 2 金融消费者的权利类型6 1 2 金融消费者知情权的基本界定6 1 2 1 金融消费者知情权的概念与内容6 1 2 2 金融消费者知情权的特征7 1 3 金融消费者隐私权的基本界定8 1 3 1 金融消费者隐私权的概念与内容8 1 3 2 金融消费者隐私权的特点9 1 4 金融消费者知情权与隐私权保护的原因与价值1 0 1 4 1 金融消费者知情权与隐私权保护的原因1 0 1 4 2 金融消费者知情权与隐私权保护的价值1 1 第二章金融消费者知情权的保护1 3 2 1 金融经营者说明义务1 3 2 1 1 金融经营者说明义务的性质与特点1 3 2 1 2 金融经营者说明义务的认定标准1 4 2 2 金融消费者的自我保护1 6 2 3 其他法律主体对金融消费者知情权的保护1 7 2 3 1 金融监管机构对金融消费者知情权的保护义务1 7 2 3 2 金融行业协会对金融消费者知情权的保护1 7 2 3 3 其他法律主体对金融消费者知情权的保护1 8 第三章金融消费者隐私权的保护1 9 3 1 金融经营者的保密义务1 9 3 1 1 金融经营者保密义务的性质1 9 3 1 2 金融经营者保密义务的内容1 9 3 1 3 金融经营者违反保密义务的法律责任2 0 3 1 4 金融经营者保密义务的例外2 1 3 2 金融消费者自我保护的权利2 2 3 2 1 消极性权利2 2 3 2 2 积极性权利2 2 第四章我国金融消费者知情权与隐私权保护的缺陷与补正2 4 4 1 我国金融消费者知情权与隐私权保护的缺陷2 4 4 1 1 立法缺失2 4 4 1 2 金融监管缺位2 4 4 1 3 救济乏力2 5 4 2 我国金融消费者知情权与隐私权保护的立法保障建议2 5 4 2 1 在 消法中引入金融消费者概念及其权利2 5 4 2 2 完善相关金融立法2 6 4 3 我国金融消费者知情权与隐私权保护的监管建议2 7 4 3 1 建立金融消费者权益保护机构的必要性2 7 4 3 2 金融消费者保护机构保持独立性2 9 4 3 3 金融消费者保护机构保持统一性2 9 4 4 我国金融消费者知情权与隐私权的司法救济建议2 9 结语3 1 参考文献3 2 著作部分3 2 论文部分3 3 致谢3 4 硕士学位论文引论 引论 0 1 课题的来源、研究方法 在2 0 0 7 年产生的国际金融危机中，各国都开始积极采取措施，进行了一系 列金融改革，其中美国通过的信用卡法案和建立新的金融消费者保护机构等改 革，使金融消费者保护这一领域成为当今世界热点。 “金融消费者 问题早在二十世纪中后期开始，就得到了西方发达市场的重 视，许多国家制定了相应的法律，如英国的金融服务法、日本的 金融商品 交易法、美国的金融现代服务法等，都将金融消费者保护问题作为立法重 点，推动整个金融市场的发展。而近年来，中国的金融监管机构主管，也都提出 了要重视金融消费者保护的问题。 但是，我国并没有将金融消费者作为一个法律概念，对其权利类型也没有在 法律中予以明文规定。在金融领域立法中，对金融消费者知情权保护的规定一般 也以证券法中的信息披露义务、保险法中的保险人告知义务的相关规定所代替， 并没有形成一个体系化的权利保障规定；而对于金融消费者隐私权，法律也通常 只是强化金融经营者的保密义务，而对金融消费者自我保护的权利没有做规定， 对权利受损的救济途径也没有明文规定。 因此，由于立法与制度构建的缺失，导致金融消费者知情权与隐私权受损的 事件层出不穷，如金融机构业务人员对金融产品的使用风险的提示不完整甚至避 而不谈，在办理业务时不尽金融消费者隐私保密义务，擅自查询甚至对外提供客 户信用记录、身份信息等个人私密资料，而金融消费者处于弱势地位，维权之路 异常艰难。 在研究方法上，首先，本文还采用了比较研究的方法，针对金融消费者知情 权与消费者知情权、金融消费者隐私权与隐私权等概念进行比较分析，从而归纳 出金融消费者知情权与隐私权的特性以及保护方法：其次，本文采用了法经济学 分析的方法，从新政治经济学的角度对金融监管理论( “双峰理论”) 进行分析， 归纳出“双峰理论”的内在逻辑矛盾，从而得出建立统一独立金融消费者保障机 构的必要性。 硕士学位论文引论 0 2 国内外研究现状 0 2 1 国内研究现状 金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和专业化，其与传统意义上的消 费者是一种主从性逻辑关系，但目前仅作为一个学术上的概念，在立法上并未出 现该称谓，相关立法所对应的是“存款人 、“保单持有人 、“证券持有人 。由 于我国金融改革开始时间比较晚，理论界也少有关于金融消费者权利保护的讨 论，研究也比较少。 观察我国理论界的研究现状，有以下特点： 第一，对证券、银行及保险领域消费者权利保护问题进行分别研究。以证券 市场投资者保护为核心进行研究，如张育军的投资者保护法研究，提出对投 资者权益保护进行立法完善的建议；郭锋虚假陈述证券侵权赔偿，则对证券 市场虚假陈述行为应承担民事责任的构成要件及其内容进行阐述。对于银行业消 费者的问题，有李斌的论银行消费者的权益及其保护机制从银行业消费者保 护机制的角度进行探讨，而对于银行消费者隐私权保护问题，有代表性的有谈李 荣的金融隐私权与信息披露的冲突与制衡、金融隐私权与信用开放的博弈。 关于保险领域消费者的保护方面，有姚飞的中国保险消费者保护法律制度研 究、赵波的保险销售误导的危害及治理建议等，论述了保险消费者保护机 制的特点。 第二，对金融服务法领域的探索，如郭丹著金融服务法研究金融消费 者保护的视角，提出金融消费者特殊权利由金融消费者知情权、隐私权以及求 偿权组成，并以金融消费者权利保护与金融服务者义务的边界为研究视角，构建 起适合中国金融市场需求的金融服务法基础理论和基本框架。 在我国证券业、银行业、保险业进行分业经营的背景下，我国金融消费者还 没有一个明确的法律概念，这对金融消费者知情权与隐私权保护理论的研究有所 制约，使得目前学者的研究一般对某一行业消费者保护理论进行关注，而对其共 性进行总括性研究的比较少。 0 2 2 国外研究现状 自二十世纪九十年代起，金融消费者权利保护问题就已成为国外金融法制建 设的热点问题。 2 硕士学位论文引论 在英美各国，金融消费者知情权与隐私权保护制度都已经过判例法及普通法 的确认和发展，如英国“图尔尼尔( t o u m i e r ) ”案、美国“彼特森( p e t e r s o n ) ”案， 就分别为银行保密义务及其范围的确定提供了先例，并形成了较为完善的金融法 律制度体系。如2 0 世纪8 0 年代，英国就已经通过了：金融服务法，本世纪初 颁布了金融服务与市场法；2 0 0 6 年，日本颁布金融商品销售法，现已通 过金融服务法；1 9 9 9 年，美国也在不断修改原有证券法律的基础上出台了金 融服务现代法，均对金融消费者知情权与隐私权保障问题做了法律明文规定。 而在金融监管方面，m i c h a e lt a y l o r 提出著名的“双峰 理论，他认为金融 监管存在两个对等的目标：第一是对金融市场实行审慎监管，其目标是维护金融 机构稳健经营以及金融体系的稳定j 防止发生系统性金融危机：第二是保护金融 消费者权利，通过对金融市场的监管，防止和减少金融消费者受到欺诈和其他不 公平待遇。 0 3 本文的现实意义与创新点 消费者是市场经济的重要组成部分，其行为对市场发展有重大影响，也决定 经济的繁荣程度。金融业作为我国市场经济的核心，加强金融消费者权利保护的 重要性不言而喻。在金融消费者权利体系中，金融消费者知情权居于基础地位， 是其他权利实现的保障，如果忽视金融消费者知情权，将会严重伤害金融消费者 对金融市场的信心，并使其采取用脚投票的方式，离开金融市场，这将会对整个 市场经济造成重大损害；而对于金融消费者隐私权，因具有财产属性，加强保障 也就具有了个人自由与财产安全保障的双重价值。 因此，本文从金融消费者知情权与隐私权保护的原因与价值出发，对金融消 费者知情权与隐私权进行了基本界定，从金融市场基本主体出发，归纳出金融消 费者自我保护、金融经营者对应义务履行以及国家社会保护等保护途径，并提出 了以下创新点：一是金融消费者拥有传统消费者的权利，但在其权利体系中，金 融消费者知情权具有基础性地位，是其他金融消费者权利实现的保障；而金融消 费者隐私权与传统消费者隐私权相比，表现出财产性的特点，因此对金融消费者 隐私权的保障，也就具有个人人身自由与财产安全双重保障的价值；二是从金融 监管理论( “双峰 理论) 的悖论研究出发，笔者认为应将金融监管机关的两大 职责剥离出来，单独设立一个金融消费者保护机构，肩负起金融消费者权益保障 职责。 通过对金融消费者知情权与隐私权的保护方式进行论证，提出以完善消费 3 硕士学位论文 引论 者权益保护法为契机，将金融消费者概念及其权利类型引入消费者权益保护 法，并针对我国金融业综合经营的发展趋势，整合金融法规中零散的保护规则， 逐步制定统一的 金融服务法；在执行机构方面建立独立统一的金融消费者保 障机构，其级别平行于其他金融监管机构，不受外来因素干预，并赋予其统一的 规范文件制定权、执法权、诉讼救济权等职权，独立承担金融消费者权益保障职 责；在法律救济层面，则采取强化司法救济的手段，建立金融诉讼庭，构建一套 适合我国国情和金融实际的金融消费者知情权与隐私权保护体系。 4 硕士学位论文 第一章金融消费者知情权与隐私权基本界定 第一章金融消费者知情权与隐私权基本界定 1 1 金融消费者的基本界定 1 1 1 金融消费者与普通消费者 关于“消费者”的概念，我国消费者权益保护法( 以下简称消法) 第 二条就规定“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本 法保护 ，可以看到，该法是以“生活消费 作为消费者的基本特征，而对于是 否限于自然人个体，学界主流观点均认为其不应包括团体社会成员。如梁慧星就 认为消费者是为自己和家庭生活消费的目的而购买商品、接受服务的自然人1 ； 王利明也认为消费者是指不以盈利为目的的购买商品或接受服务的人2 。由此， 可以看出，生活消费以及自然人是消费者的最基本特征，并为大多数学者所确认， 本文采取上述观点。 金融消费，即消费者在金融领域中的消费，是消费者购买金融商品并寻求利 润或收益回报、间接促进生活消费并接受金融服务的一种行为。随着现代化进程 的演进，人们生活方式不断改变，收入增多，需求变化，加之金融经营者提供的 “一站式 服务，使得金融消费迅速成为寻常百姓生活的一部分，正如同去超市 购买日用品一样。在日常生活中，消费者不仅购买金融商品，且随着科技的发展， 消费者的各种生活消费都可以通过金融经营者的服务而完成，如小到购买日用品 使用银行卡结算，大到向银行贷款购买不动产。同时，随着经济的发展和收入水 平的提高，人们拥有财富的数量也在增长，与此同步增长的还有人们对于金融商 品保值增值的青睐。 因此，可以说，金融消费者是普通消费者在金融领域消费额的延伸与专业化， 可以采用郭丹博士的界定，即金融消费者为购买或使用金融机构提供的金融商 品，享受金融机构提供金融服务的自然人3 。但是鉴于消费者的生活消费属性， 对于具有投资性的金融消费行为人是否是金融消费者还需要经过严谨的论证。 与一般消费者相同的是：第一，金融消费者也具有消费者身份，参与金融消 费活动，如购买、使用金融商品或服务：第二，在消费活动中，消费者一直处于 1 粱慧星中国的消费者政策和消费者立法法学，2 0 0 0 ( 5 ) ：2 6 。 2 王利明关于消费者的概念中国工商管理研究。2 0 0 3 ( 3 ) ：3 9 。 3 郭丹金融服务法研究金融消费者保护的视角北京t 法律出版杜，2 0 1 0s4 5 硕士学位论文 第一章金融消费者知情权与隐私权基本界定 弱势地位，而对于金融消费者来说，由于金融行业的专业性极强，在消费过程中 同样处于信息严重不对称的弱势地位，需要受到特殊保护。 与一般消费者不同的是：第一，传统消费的客体多是有形的、可以直观感受 并加以判断的，而金融消费者所消费的商品或服务大多是无形的，而且不少还是 以电子信息为载体的金融产品，对于缺乏专业知识的消费者而言，是很难从表面 判断其的真实性状；第二，般消费者购买、使用商品或接受服务会在财产与人 身方面遭受损失与伤害，而无形的金融产品或服务，是不会直接造成人身伤害的， 并且其具有财产性，因此金融消费者过多的关注其所享有的财产权利。相比而言， 金融消费者权益的维护则更显艰难。 i i 2 金融消费者的权利类型 金融消费者既享有普通消费者的一般权利，也应享有与金融行业特点相适应 的权利。对于金融消费者的权利内容，学术界有不同看法。如有学者认为金融消 费者除享有消费者的一般权利外，还应享有保密安全权、金融服务告知权等特殊 权利1 ，i 也有人提出将金融消费者的权利对应 消费者权益保护法中的权利规 定，同样享有9 项权利2 ；也有人提出金融消费者的8 大权利( 知情权、公平交 易权、安全权、保密权、享受服务权、自主选择权、求偿权、监督权) 3 。 在学者研究的基础上，本文认为，对于金融消费者而言，因为其本身就是消 费者在金融领域的扩展与专业化，所以我国消费者权益保护法所规定的9 项消费者权利，其均应享有。 1 2 金融消费者知情权的基本界定 1 2 1 金融消费者知情权的概念与内容 金融消费者知情权，是金融消费者享有的知悉其购买、使用金融商品或金融 服务真实情况的权利，是在一般消费者知情权的基础上的扩展与延伸，其内容包 括如下： 第一，公平自由获取信息的权利。 。赵宁金融消费者的特殊权利 h t t p i n e w s e a s t d a y c o m e p u b l i s h g b p a p e r l 4 8 2 0 0 1 0 6 2 9 c l a s s 0 1 4 8 0 0 0 1i h w z 4 2 3 4 5 0 h u n 2 王伟玲金融消费者权益及其保护初探重庆社会科学，2 0 0 2 ( 5 ) ：4 3 王和明金融消费者的八大权利h u p - w w w ! 1 0 咖n 肠i i a 妇i c l 。1 3 8 0 6 5 h l m l 6 硕士学位论文第一章金融消费者知情权与隐私权基本界定 公平自由获取信息是指金融消费者无论其身份、性别、种族、社会地位等各 方面因素如何，在进行金融消费时都应不受限制享有除法律另有规定以外的与交 易相关金融信息的权利，这是金融消费者享受其他一切信息权利的基础。如：客 户在享受银行提供的金融服务时，银行均应提供有关服务的真实信息；而投保人 购买保险产品时，保险公司也应尽到充分说明义务，而不仅仅是一般的商品推销； 证券消费者在购买证券时，证券发行参与人应该承担起如实披露信息的义务，保 证消费者在决策时不受非市场因素的影响而做出错误的决策。 第二，真实准确全面获取信息的权利。 是指金融消费者与金融经营者进行交易时所享有的反映交易真实性的信息 权利，包括信息真实不虚假、非片面，也不会产生令人误导的理解。在金融市场 上，最显著的现象是信息的明显不对称，而金融商品与服务中也都包含许多新的 技术和知识，这都对金融经营者与金融消费者之间的信息传递提出更高的要求。 尤其是在金融创新不断推进、金融产品变化纷呈的时代，金融消费者已经很难获 取或处理大部分的信息。因此，金融消费者往往成为信息劣势的一方，居于弱势 地位。总之，对金融信息真实准确的把握，是金融消费者知情权的重中之重。 第三，及时迅捷获取信息的权利。 金融消费者与金融经营者进行交易活动时，还应当享有及时迅捷获取交易信 息的权利。由于市场信息传递受到多种因素的制约，一般可以分为客观因素与主 观因素，如信息传播成本比较大，信息传递人还要加入自身的主观意思，使得信 息传递异常困难：而在金融市场，金融商品与服务具有其内在的特殊性，金融市 场拥有巨大的获利空间，参与者具有逐利本性，这些因素都加剧了信息的传递障 碍。金融市场商机难以快速把握，证券市场就是一个典型，如果不能及时了解行 情变化，金融消费者的投资预期就会难以实现，而广大个人投资者的投资也将会 血本无归。因此，在金融市场高度讲究效率的要求下，及时迅捷获取信息就变得 至关重要。 1 2 2 金融消费者知情权的特征 金融消费者知情权是消费者知情权的特殊化，其既具有消费者知情权的一般 特征，也表现出不同于消费者知情权的特性。本文从权利主体、客体的角度来对 此予以分析。 第一，金融消费者知情权主体具有特殊性。金融消费者知情权与消费者知情 权的主体不同，其仅限于金融消费者。在金融市场，金融经营者一般具有垄断性， 7 硕士学位论文 第一章金融消费者知情权与隐私权基本界定 经济地位比一般的经营者更强大，而作为交易方的金融消费者，其弱势地位更为 明显。 第二，金融消费者知情权所指向的客体是真实、完整、及时的金融消费信 息。金融消费信息是以金融商品或服务为信息载体，与以有形物为载体的一般消 费信息相比，表现出复杂性、专业性的特点。其原因在于，作为金融消费信息载 体的金融商品，千姿百态，变化多端，如形形色色、名称各异的理财产品、保险 产品，其包含了大量一般人难以理解的技术知识，进一步强化了金融商品的专业 性。而金融衍生品1 ，由于其设计者将高端的金融专业技能与知识融入到其中， 将金融商品的复杂性发挥到淋漓极致，这也就使大多数普通人难以理解金融商品 的复杂与专业性。 1 3 金融消费者隐私权的基本界定 对隐私权的法律保护，早在1 8 9 0 年，就有两位美国学者在 ：哈佛法学评论 上发表的 论隐私权一文，从此人类开始了这隐私权保护一特殊领域的探索。 而随着人类文明的不断发展进步，隐私权的内容和外延也在不断地扩展。随着现 代社会信息传递技术的不断发展，还出现了“金融隐私权 的概念。而对金融消 费者隐私权进行法律保护，最早的案例是1 9 2 4 年英国“图尔尼尔( t o u m i e r ) 案2 ， 虽然该案法官并没有采认原告提出的侵犯隐私权的诉求，但却是以被告银行违反 其在合同法上所承担的保密义务为判决依据，并开创了英美国家银行对客户金融 隐私权承担保密义务的先例。 1 3 1 金融消费者隐私权的概念与内容 源于英美法系的金融消费者隐私权还没有形成统一的概念，而美国1 9 7 8 年 金融隐私权法也没有给出一个准确的定义，不过对权利主体、客体、权能等 作了详尽的规定。 笔者认为，金融消费者隐私权是指信息持有者对其与信用或交易相关的信息 所享有的控制支配权，与通常的隐私权相比，其指向的是具有财产利益的信息。 其内容如下： 1 根据巴寨尔银行监管委员会所作的定义，金融衍生品是指。一种合约，该合约的价值取决于一项或多项 背景资产或指数的价值”，具体可以分为：( 1 ) 远期合约、( 2 ) 期权、( 3 ) 期权、( 4 ) 互换 2 该案中，原告图尔尼尔在被告银行开立账户，此后账户透支并末按分期付款协议按时还款，被告银行为 取得原告地址和电话，向原告雇主透露了原告透支情况，导致该雇主坚决不予延长原告到期的劳务合同， 原告遂以银行违反金融隐私权保护义务为由起诉该银行 8 硕士学位论文第一章金融消费者知情权与隐私权基本界定 。第一，金融消费者隐私隐瞒权。 信息持有人有权隐瞒其信用信息，使其不为人所知。对于与公共利益无关的 隐私，无论是有利于权利人还是不利于权利人的隐私，如非出于法律的规定，权 利人都有权隐瞒，不对他人言明。 第二，金融消费者隐私利用权。 由于金融隐私信息具有巨大的经济价值，出于对信息利用规律的服从以及对 权利主体利益的保障，应当赋予权利人金融隐私利用权。权利人通过对个人信息 的积极利用，满足其精神、物质等方面的需要。不过，应强调的是，对金融隐私 的利用不得违反法律的强制性规定和公序良俗。 第三，金融消费者隐私维护权。 当自己的金融隐私受到非法侵害时，权利人有权寻求司法救济，其内容包括： 查询，请求阅览，请求复制副本，请求补充或更正；请求停止处理或利用，请求 删除，请求损害赔偿等等。隐私维护权作为保障隐私权利的常态，是权利主体最 重要的手段。 第四，金融消费者隐私支配权。 金融隐私权还应该扩张到由权利人自己控制其信息的使用与流转，其意义就 在于权利人能自主支配其信息，能自主决定允许或不允许第三人知悉和利用其信 息，这也是金融隐私权的核心。 1 3 2 金融消费者隐私权的特点 民事人格权以精神利益为客体，而金融消费者隐私权则是一种兼具财产权性 质的商事人格权，是一项独立的新型权利，其特殊性如下： 第一，金融消费者隐私权具有财富性。 隐私权属于人格权，而人格权是不具有财产属性的，但是金融消费者隐私却 具有极大的利用价值，可以通过行使财产权来开发其价值。因此，金融消费者隐 私可以作为财产来利用，并具有财产的价值。 第二，金融消费者隐私权具有信息性。 隐私权的客体包括三种形式：一是个人信息，为无形的隐私；二是个人领域， 为有形的隐私；三是个人私事，为动态的隐私。 而在金融领域，这种隐私就主要表现为纯粹的个人信息，不仅与信息主体身 份有关，也指金融经营者在提供金融服务的过程中所获取的与金融消费者有关的 交易信息及其他衍生信息。 9 硕士学位论文 第一章金融消费者知情权与隐私权基本界定 第三，金融消费者隐私权具有积极性。 隐私权是一种消极的防御性权利，但是在信息社会里，随着信息技术的日益 发达，信息主体面临信息侵权，而且事后救济也不能充分提供保护，前置保护势 在必行。因此，金融消费者隐私权保护需要个人对其隐私信息的保护由消极的防 守状态转变成为积极的控制状态。 1 4 金融消费者知情权与隐私权保护的原因与价值 1 4 1 金融消费者知情权与隐私权保护的原因 1 4 1 1 金融市场信息严重不对称是金融消费者知情权受损的根本原因。 由于信息所具有的特殊属性以及市场的自有缺陷，信息不对称就成为任何市 场都难以解决的难题。金融消费者实际上是普通消费者在金融领域的延伸与扩 展，仍属于消费者的范畴。在金融市场上，处理金融消费者与金融经营者之间的 关系，最主要的问题仍然是信息非透明化。在购买金融商品和服务时，一方面金 融消费者对金融产品与金融经营者进行选择时，由于金融商品内在的复杂性与专 业性，其所需要的成本是非常高昂的，尤其是在目前竞争非常不充分的市场中进 行交易；另一方面，金融商品日趋复杂，金融创新日新月异，金融衍生品也是花 样繁复，难以为一般金融消费者所掌握，其表现的高度专业化的资讯也不是一般 金融消费者能加以理解的。因此，金融消费者要获得足够的信息并让自己交易不 受阻碍是非常困难的。 而对于金融经营者而言，他为了追求自身更大的利益，很可能会利用金融消 费者信息不对称的弱势地位来推销更多的金融商品与服务。另外，金融消费者所 处的地位也极其不对等，而这也将为追求最大利润化的金融经营者提供可趁之 机，利用合同的霸王条款以及高度专业化的术语等，尽可能地将风险转移到金融 消费者身上，于是，信用滥发、欺诈等问题也在不断上演。 由于金融消费者的权益不断受到侵害，使其对金融市场以及金融经营者的信 心大大受挫，而金融商品与服务并非生活必需品，金融消费者完全可以采取“用 脚投票 的方式，一走了之，这将使金融经营者的商品与服务大大滞销，金融市 场也将彻底崩溃。 因此，为了稳定金融市场，树立金融消费者的信心，就需要协调金融消费者 与金融经营者两大主体之间的关系，关键在于金融消费者知情权的保障，建立并 拓宽信息渠道，保障金融消费者知情权，使其对所选择的金融商品与服务的特性 1 0 硕士学位论文 第一章金融消费者知情权与隐私权基本界定 与风险能有比较清晰的认识。 1 4 1 2 金融隐私的财产属性是金融消费者隐私权受损的直接原因。 金融消费者隐私权的财产权属性是其容易被侵犯的根源，这也是金融消费者 隐私权需要得到保护的直接原因。 金融消费者隐私，具有一定的财产特征，且由于其充分反映个人的金融状况， 商业价值与社会利用价值更高。不仅可以出于商业目的公开转卖金融信息，也可 以出于牟取暴利的目的来作为敲诈勒索的砝码，这也正是不少黑客不断盗取个人 金融信息的原因。 而信息处理技术和传播手段的不断发展则为金融隐私权被侵犯提供了物质 前提。信息处理技术、传播手段发展迅速，金融经营者也正是利用这些信息技术， 将其收集、储存的大量客户资料加以组合与利用，如对金融消费者的交易情况进 行整理等行为，不仅可以更充分的了解客户需求及产品使用情形，还可以提高这 些信息的附加值，并转卖给其他有需要的经营者。 1 4 1 3 金融机构的垄断地位是金融消费者知情权与隐私权保障的最大障碍。 一直以来，金融机构具有毋庸置疑的垄断地位。一方面，当金融消费者在银 行进行存贷时，在保险公司投保或在证券公司开立帐户进行个人投资时，都是完 全按照对方设定好的程序来填写表格、办理手续。金融消费者毫无防备，却在熟 视无睹的情况下将个人的相关信息，甚至是机密信息提交给了金融机构，将自己 置于劣势处境；而另一方面，金融经营者凭借其垄断地位，并没有像其他经营者 那样将客户尊为上帝，如银行客户到银行进行交易，一般隔着厚厚的玻璃，销售 人员的话语难以听清，大多数的专业术语也是让人似懂非懂，这严重侵害了金融 消费者的知情权。 1 4 2 金融消费者知情权与隐私权保护的价值 第一，保障金融消费者知情权，是金融消费者其他权利保障的基础。 在金融消费者权利体系中，金融消费者知情权处于基础地位。首先，从金融 消费者消费行为的过程和目的来看，其最终目的是满足自身的生活需要，而这种 目的必须通过其购买金融商品或服务才能实现。作为金融消费者，只有对该消费 对象有所了解，行使其知情权，才能对商品或服务进行选择并交易；其次，从金 融消费者知情权与其他几项权利的关系来看，金融消费者在交易