（民商法学专业论文）机动车交通事故强制保险赔偿问题研究.pdf

d f 东大学硕：学位论文 中文摘要 在我国全面建设小康社会的进程中，汽车消费品正从奢侈品变为普通消费品，在 提高效率、便捷生活的同时，交通事故的发生也给公众带来了痛苦和沉重的经济负担。 我国借鉴发达国家的做法，在道路交通安全法中规定建立“交强险”制度，为我 国实行“交强险”制度提供了法律依据。此后， 机动车交通事故责任强制保险条例 的颁布及实施，标志着我国进入了机动车责任强制保险时代。这一制度的确立保障受 害人的损失得到及时、有效赔偿，体现了“以人为本”的立法精神，无疑是我国侵权 法的一个历史进步，但是，任何新的法律制度都要在实践中得到检验和完善。 本文结合世界各国相关立法和我国的实际情况，对机动车交通事故强制保险赔偿 的相关法律理论及法律实务进行了探讨和分析，并提出了一些观点和构想，以期更有 效，更公正的填补受害人的损害，更好的发挥机动车责任强制保险的功能，实现社会 的“有效率的公平” 全文除引言和结语外，共分五个部分对机动车交通事故强制保险赔偿问题进行分 析和探讨。 第一部分为机动车交通事故强制保险制度概说。首先谈到机动车交通事故强制保 险概念以及国外机动车交通事故强制保险制度的发展，其次介绍了我国顺应世界立法 潮流，出台了“交强险”制度，并说明“交强险”制度出台的背景、亮点及意义，指 出这一制度是我国道路交通事故受害人保护方面的一项重大突破。 第二部分为交强险与商业三者险关系。这一部分比较了交强险与商业三者险区 别，重点分析在两者并存的“过渡时期”的法律适用问题及两者的互补和衔接，提出 应颁布合理、完善的实施细则，使交强险在实务中更具有操作性，与商业三者险两者 更好、更高效的运作。 第三部分为交强险损害赔偿法律问题分析。这一部分针对交强险损害赔偿的以下 问题进行了详细的阐述和分析：交强险损害赔偿的归责原则、赔偿责任、赔偿范围及 相关问题。其中重点分析了交强险损害赔偿的归责原则，并认为采取在无过错责任原 则中适用“过失相抵”，是实现社会“有效率的公正”的最佳选择。 第四部分为交强险制度引发的法律实务问题分析。本部分通过相关案例分析了 道路交通安全法实施后和交通事故强制责任保险条例实施后两个阶段的法律 山东大学顾七学位论文 实务问题，从法律角度提出条例与现行交通安全法及其他惯例、规则相抵触 的地方，条例中某些模糊地带给司法实务造成判定上的分歧，并进一步指出这些 问题产生的根源在于立法上的不衔接。 第五部分为对交通事故强制责任保险条例的反思与修正。首先，对条例 进行了中肯的评价，认为是立法制度的一大进步；其次，从我国交强险理论研究的不 成熟和实践中实施细则及配套措施的滞后两个方面阐述了进一步完善条例的必要 性；最后，针对条例的不足之处提出具体的建议和构想，希望为交强险制度的发 展和完善提供一些借鉴。 关键词：机动车交通事故责任强制保险条例；交强险；商业三者险；交 强险损害赔偿责任 2 王媛缓 力汐1 算夸月啪 ! j 东大学硕士学位论文 a b s t r a c t d l 幽瞎t h ep r o c e s so ft h ec o n s 虮l c t i o no ft h cw e l l o 丘s o c i e 移i no l l rc o t 嫩睇也e 孤i t m l o b i l e 鹄ac o 璐啪p t i o ni sc t l 昌叫；i n gf b o mi 协n a 缸i 北o ft l l el u ，【u f yg o o d si n t ot h e m m g o o d s w t he ) 【n 加r d i i l a r yc o n v e l l i 曲c ea n dl l i g h e 伍c i 睇t h eo c c u r r e n c eo f m e 仃a 伍c a c c 讪：n t w l l i c h m c 卸胁m o b n e m a y b e l e a d t 0 面s o h 勰t ob r h gp l 】_ b l i ch u g ep a i n 锄d 舳钕w i mk ：a 、r ) ro fe c o n o r n yb u f d e n i no r d e rt o t t l ed o w nt l l e c i a lp r o b l e m sc a u 蹁d b y1 1 l et r a 伍ca c c i d e n ：【s 锄dp r o t e c tt b el e g a lr i g h ta n di i ，t e s t so fi n j l l r yp e r s o ni n 蛐c a c c i d e n t sa p 卿o p r i a l e i y o 盯c o 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进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含 任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出 重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责 任由本人承担。 论文作者签名：兰堑鍪垄叁日期：塑2 1 垒堡蜀心日 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校 保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被 查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文 和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名： 山东大学硕士学位硷文 引言 2 0 0 6 年机动车交通事故责任强制保险条例的出台和实施，使机动车责任保 险问题成为人们讨论的热点。在法学理论界和法律实务界引起了广泛的关注。道路 交通安全法与条例使“交强险”制度实施具有了法律依据，在“交强险”制度 下，一方面使受害人获得基本补偿的权利得到保障，另一方面通过强制保险分散了被 保险人的责任风险，兼顾了各方主体的利益，在充分发挥保险经济补偿这一核心功能 的同时，也在向参与社会管理这一更远大的目标迈进，使保险与法制走向和谐与统一。 我国机动车交强险制度是在广泛借鉴发达国家和地区先进经验的基础上建立起 来的i 在2 0 世纪初，西方发达国家的机动车强制保险制度就已经逐步建立起来，至 今在机动车责任保险领域内该制度已基本成熟，支持这一制度健康运行的不仅有大量 的关于机动车强制保险性质、模式、正当性等方面的系统性理论研究，同时还不乏大 型的实证研究和比较研究。与发达国家和地区不同的是，我国直到2 0 世纪晚期，因 机动车使用迅速扩张，机动车交通事故受害人保护问题才涌现出来，长期以来除了一 些地方强制推行机动车责任保险以外，在条例出台之前并未出现真正意义上的机 动车强制保险制度。在研究方面，近2 0 年中国民商法研究逐项填补空白的过程中， 机动车强制保险制度系统的基础理论研究尚属空白。因此，交强险制度在理论设置及 实践中，难免会出现漏洞和模糊地带，如对交强险出台后的法律适用，交强险与商业 三者险的衔接问题，交强险损害赔偿的归责原则适用，赔偿范围和对象及受害人的直 接请求权等问题，目前的规定不尽完善，还存在种种问题。可见，我国虽然在形式上 弥补了机动车强制保险的法律空白，但是在制度设计上存在诸多的缺陷，很大程度影 响立法宗旨的真正实现。本文结合世界各国相关立法和我国的实际情况，对机动车交 通事故强制保险赔偿的若干法律理论及实务进行探讨和分析，并提出了一些观点和构 想，以期更有效、更公正的填补受害人的损害，更好的发挥机动车责任强制保险的功 能，进一步促进和谐社会的建设与发展。 山东大学硕士学位论文 第一章机动车交通事故强制保险制度概说 第一节机动车交通事故强制保险制度演进 一、机动车交逶事教责任强制保险概念 ( 一) 机动车交通事故责任强制保险概念 保险是分散和转移风险的经济制度。分为商业保险和社会保险。商业保险是与社 会保险相对的一种保险类别，包括财产保险和人身保险两大类。机动车保险为商业保 险中重要的财产保险，其所承保的对象分为两种；一是机动车本身的毁损、灭失，称 机动车损失保险；二是因机动车的使用所导致的死亡、体伤与财损。对于后者，各国 所采用的保险体制大致分为两种；一为责任保险，另一为无过失保险。前者主要是各 欧洲国家、日本、中国大陆及台湾所采用的模式，后者主要是美国马萨诸塞州等二十 余州所采用的模式。o 责任保险的产生与发展，既是法律制度进步的结果，也是保险 业直接介入社会发展的具体表现，除了具有商业保险基本特征外，还具有维护社会稳 定、保障人民群众生命财产安全的社会管理功能。在责任保险制度中，受害人损失由 具有赔偿能力的保险公司进行赔付，从而为受害人实际获得赔偿提供了充分的保障， 使责任保险成为一种高度社会化的危险保障工具。o 机动车责任保险是以被保险人使用被保险机动车对第三方造成损害后依法应负 的侵权损害赔偿责任为承保标的，保险人支付保险金的义务和范围以被保险人依法应 负的机动车交通事故损害赔偿责任范围为基础，即在责任保险限额内，保险人依据被 保险人的机动车交通事故责任大小支付保险金，被保险人无责的，保险入也无须支付 保险金。o 机动车责任保险分为强制保险与任意保险。2 0 世纪3 0 年代以前，各国的机 动车责任保险均为任意保险。即投保与否悉由投保人决定，法律不加以强制干涉。但 是自人类进入汽车时代以来，随着汽车数量的增加，交通事故频繁发生、危害甚烈。 因此，各先进国家不再将机动车事故损害及其责任的负担与转嫁，视作机动车所有人、 使用人的个体问题，而是需要由政府出面干预的事关受害人利益的社会公共问题，进 而以立法强制机动车所有人或驾驶入投保机动车保险，规定未经投保强制机动车保险 。参见李理强制机动车责任保险法律制度研究 云南大学2 0 0 2 级硕士学位论文，第l 页 参见张洪涛浅析中国责任保险的社会管理功能和市场前景 ，载于中国责任保险发展论坛 坷虫筻婴监塑堑g 匠竖壁垒坠堑錾垒王h 鸯 o 参见张新宝授权责任法蟓理 中国人民大学出版社2 5 年版。第3 6 2 页 z 山东太学硕士学位论文 者，不得领取机动车行车牌照或驾驶证，也不得上路行驶，因此出现了机动年责任强 制保险。 机动车交通事故责任强制保险，简称“交强险”，是指由保险公司对被保险机动 车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失， 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。回作为强制责任保险之一的机动车交通事 故责任强制保险，是以机动车交通事故侵权损害赔偿为保险标的，由保险公司经营的 强制性的第三者责任保险。o 我国道路交通安全法第1 7 条规定了国家实行机动车 第三者责任强制保险制度，与此相应，国务院在2 0 0 6 年3 月3 0 日颁布了机动车交通 事故责任强制保险条例对此制度的具体运行规则和当事人的权利与义务进行了初步 规定。从法律规定来看。实行机动车交通事故责任强制保险制度的立法目的“不仅是 为了通过分散风险的方式来解脱被保险人的交通事故责任，而且为了使交通事故的受 害人能够得到及时和有效的补偿，从而实现社会生活稳定的目的。”o 这一制度不仅 可以有效分担肇事者的责任，另一方面可以加强对受害人权益的保护，对于有效的解 决道路交通事故赔偿问题，减少社会矛盾，促进社会稳定和保护公民的生命与财产安 全具有重要意义。 ( 二) 机动车交通事故责任强制保险与责任保险、社会保险的关系 机动车交通事故责任强制保险作为一种典型的强制责任保险，具有强制责任保险 的基本特征，特殊之处在于保险标的是机动车驾驶人或所有人在驾驶机动车的过程中 造成他人损害时依法应承担的责任。机动车交通事故责任强制保险具有法定的强制 性，虽然作为财产保险的一类，一般也是按商业习惯经营，但是不以营利为目的，以 无过错责任原则为基础，是出于对社会安全和国家发展的角度考虑。然而，与机动车 交通事故责任强制保险不同的是，一般商业责任保险不具有法定强制性，采取过错责 任原则，即只有在被保险人因过失给第三者造成损害时才发生赔偿。 机动车交通事故责任强制保险是一种国家法定保险，带有社会保险的性质。机动 车交通事故责任强制保险作为责任保险，其实施“有助于维护第三者的合法权益有 助于妥善处理各类社会矛盾和纠纷，维护社会的稳定。通过责任保险，保险公司可承 o 。机动车交通事故责任强制保险”( 简称。交强险”) 与“机动车第三者责任强制保险”这两种用语是对同一事 物的不矧称呼具有同一性，均足指保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成第三方损害在责任限额内 予以赔偿的强制性责任保险。参见张新宝、陈飞著：机动车交通事故责任强制保险条例理解与适用 法律出版 社2 0 0 6 年1 1 月第l 版，第3 页。 o 参见张新宝、陈飞机动车第三者责任强制保险制度研究报告，法律出版社2 0 0 6 年版第8 7 页。 o 徐宇：对机动车交通事故损害赔偿若干法律问题的探讨，载内颦古师范大学学报( 哲学杜会科学敝) 2 0 0 5 年第3 期。 3 山东大学硕： 学位论文 担相当一部分被保险人对受害人的民事经济赔偿，这有助于受害人的损失得到及时有 效的补偿，自然也有助于责任的分担与纠纷的处理。”o 这也是它之所以有必要作为 国家法定保险的理由。虽然机动车交通事故责任强制保险在功能上类似于社会保险， 但是却又不是社会保险。“社会保险是通过税收或者缴费建立社会保险公共基金和个 人帐户，用以帮助公民克服社会风险的社会保障制度之一。”o 社会保险承担着重要 的社会职能和社会作用，从本质上看，它通过利用社会保险的强制投保形式来规范商 业保险，具有强化保险的分散危险、消化损失、稳定社会生活的固有功能。机动车交 通事故责任强制保险正是“利用了社会保险的本质功能”。 对于机动车交通事故责 任强制责任保险而言，“它是国家为了达到贯彻保险政策、推行社会公众的法律保障 目的，而借用了社会保险的强制属性，要求保险公司直接经营与自愿保险相对的商业 保险业务。因此，它是除了社会保险以外依照法律规定必须参加的保险。”o 可见， 机动车交通事故责任强制责任保险并不是社会保险，也不是社会保障机制中的种， 但是从功能意义上，它体现的是社会保障功能，强调的是社会公共机构救助和政府责 任，旨在保障受害人的利益，及时、合理地补偿其遭受的损害，进而充分发挥保险所 具有的社会管理效用，具有社会保险的性质。 二、国外机动车交通事故责任强制保险制度的历史与发展 机动车交通事故受害人即使在法律上取得对加害人主张损害赔偿的权利，也常因 加害人无赔偿能力而落空。因此，如何提升加害人赔偿能力，以确保受害人的权利， 成为一个重要课题。实行机动车强制保险是一种最主要的应对机制，各国先后发展起 这样一种制度，在保障受害人权利的同时也把交通事故损害赔偿的风险分散到所有机 动车所有人或使用人身上。下面简要介绍一下主要发达国家和地区的机动车强制保险 制度。 ( ) 美国 最早实行汽车强制保险的是马萨诸塞州，其1 9 2 7 年的强制汽车保险法 ( c o m p i l l f ya u t o m o b i l em 鲫r 锄c el a w ) 要求汽车所有人于每次办理汽车登记时提供 规定限额以上的第三人赔偿保险证件，并对未具法律所要求赔偿资力而驾驶汽车者课 以罚责。 该法制定实施以来，机动车强制保险逐步脱离了一般责任保险的理论和实 。庄昌锟：论我国道路交通事故归贯及其贯任保险 载中国民商法律网竖! 墨正! i i l 皇墨艘吐组。 o 杨燕绥编著；社会保险法 ，中国人民大学出版社2 0 年4 月第l 版，第1 6 贞 毛玉光主编。保险损害赔偿人民法院出版社2 0 0 3 年3 月第2 版，第8 页 。庄昌锻；论我国道路交通事放归责及其责任保险) ，载中国民阿法律潮望d 型d 姐! a 丝蚴妯 参见蔡玉辉译述各国汽车保险概况 ，台北保险事业发展中心1 9 9 1 年版第8 页 4 山东足学硕十学位论文 务。并发展到了机动车责任强制保险所独有的特殊规则，从而形成以特别法为基础的 机动车责任强制保险。其后纽约州及北卡罗莱纳州亦分别于1 9 5 6 年及1 9 5 7 年采行该制 度。o 强制汽车保险法( c o m p u l s o 巧a l 】t o m o b i l ei n ：滩锄l a w ) 以及之后各州所采 之强制保险法或赔偿资力法大致建构于侵权行为责任与汽车责任保险的基础上，但是 汽车交通事故归责事由采过错责任，使得受害人不易获得救济，制度亦缺乏效率。针 对这些缺点，有些学者提出了“无过失保险”。1 9 6 5 年哈佛大学法学院教授k e e t o n 与 伊利诺大学法学院教授0 c o n n e l l 在合著的 汽车事故受害人之基本保障一汽车保险 改革蓝图中，建议对每一汽车事故受害人，不论其有无过失，均予以一定之基本保 护，并于基本保护给付范围内免除被保险人之侵权行为责任。回此说对于之后全美各 州汽车保险立法影响甚为深远。1 9 7 1 年，马萨诸塞州实施a c t 如fc o m p u l s o r yp e 啪糯l 删u r yp m j e c t i f o r a l lr e g i s t c r c dm o 蚶v e h i c l e s ( 简称p i p 法案) ，率先采用无过失保 险制度，将i t 与o c 鹏l l 所创之基本保护计划加以修正，列为强制保险之一部分， 之后约半数州均制定法律，实行无过失保险制度。 尽管各州之制度并不完全相同，但仍得归纳出其共通点，即各州所采无过失保险 法律是以第一人保险契约( c o 叫“s o r yf i r s i ，p a r t yc o v c r a g e ) 为基础建立的强制保险制 度，不仅对第一人( 投保人和被保险人) 责任提供保障，亦扩大承保范围至第二人( 乘客) 责任与第三人责任。这种保险架构为保障所有因汽车交通事故受到损害之人，而大幅 度扩大其保障范围，实质上是一种包含第一人之伤害险、第二人之责任险与车外第三 人责任险在内的综合保险。o 其主要特点包括：一、采局部无过失的方式。在一定限 额内，无论有无过失一律给付，超过部分被保险人仍应投保责任险。也就是说，无过 失保险并非完全取代责任保险之功能。二、被害人直接从本身投保之保险公司领取保 险金，且自损事故亦为补偿对象。三、原则上限于人身损害的实际损害，至于实际规 定之限额则因州而异。 ( 二) 英国 英国早在1 9 3 0 年制定的道路交通法中就规定了汽车的强制第三者责任，对于 在公路上使用或许诺他人使用或使他人为使用汽车之人，强制其投保责任保险。该法 于1 9 7 2 年进行修正后，汽车所有人亦得以提存保证金的方式代替投保责任险，对于违 。参见施文森论汽车强制保险 。载保险法论文集( 2 ) 台北王南图书出版杜l 郫1 年版第1 9 1 1 9 3 页。 o 参见施文舞汽车保险及其改进之研究 台湾= 三民出版社1 9 8 7 年增订版，第2 7 4 2 9 4 页。 o 参见江朝国强制汽车责任保险法 台北智胜文化 n 版社1 9 9 9 年版第9 2 9 4 页。 5 山东大学硕士学位论文 反舰定之人得科以罚金或处或并处有期徒刑o 为确保第三人利益之实现，于1 9 3 0 年制定实施强制保险的同时，又颁布第三人径向保险入求偿法e1 w r dp a r l y l h 如a g a i l l s th l j 眦盯s a c t1 9 3 0 ) ，规定被保险人破产时，第三人有径向保险人求偿之 权利。o1 9 6 0 年道路交通法废除了将乘客排除在保险保障范围之外，1 9 8 8 年道路交通 法将强制保险保障的范围扩大到财产损害。 ( 三) 德国 在德国，为加强对交通事故受害人的保障，德国一方面以道路交通法提高损 害赔偿义务人之责任，一方面开始实行汽车强制保险。二次大战后，随着汽车事故急 速增加，造成的损害巨大，德国于1 9 6 5 年制定汽车保有人强制责任保险法( g e s e 乜 m 惯d i ep n i c h t v e 瑙i c h e m n gf i 鼬锄嗡l l r = 獬蛐a l t 哪。其政策目的主要在于保障第三人 因被保险人利用汽车所致之损害得以填补，同时亦兼顾被保险人因汽车交通事故的发 生对第三人负损害赔偿责任所致之损失补偿。西主要内容包括：强制投保与承保、突 破传统的分离原则之限制而确立的第三人对保险人的直接请求权、规定“抗辩的排除” 加重保险人的责任，承保的范围不仅包括人身伤亡和财产损失，同时还规定赔偿其后 果损失( 第三者的间接损失) ，且最低投保限额也较高。 ( 四) 日本 日本同时将汽车强制责任保险制度与汽车交通损害赔偿责任纳入1 9 5 5 年的机动 车损害赔偿保障法一法中：该法第五条规定：“非依本法缔结汽车损害赔偿保险， 不得供运行之用”，违者将处以刑罚。o 该法不仅对受害人予以经济补偿，而且对保 险费率严格控制，费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每起事故平均赔偿金 额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费。对死亡事 故车主还要追加保险费。与其他国家类似，日本也规定了受害人的直接请求权，还将 保险公司的免责事由仅限于“投保人或被保险人之恶意所致和重复契约两种情形”， 并且，免责事由不能对抗第三人的直接请求权。另外，与其确定事故赔偿责任时无过 失原则的适用范围一样，保险责任也仅限于人身。日本还有一种政府汽车损害赔偿保 障金，是从保险费中按比例提取的。一旦漏保车辆肇事、非漏保车肇事逃逸，及时给 。参见施文森汽车保险及其改进之研究 台湾三民出版社1 9 8 7 年增订版第2 6 3 2 6 9 页蔡丁、肄译述各 国汽车保险概况，台北保险事业发展中心出版1 9 9 t 年版第6 5 - 6 6 页。 参见施文森汽车保险及其改进之研究 台湾三民出版社1 9 8 7 年增订版，第2 6 3 2 6 9 页；蔡丁、辉译述各 国汽车保险概况 ，台北保险事业发展中心i h 版1 9 9 1 年版第6 5 6 6 页。 ( 勖参见徐明水汽车交通事故损害赔偿与强制汽车责任保险之交错，台北大学法学系9 l 级硕士学位论文，第 2 8 2 9 页。 刘养堂：日本之强制汽车保险制度，载于保险专刊1 9 8 8 年第6 期，第3 9 页 6 山东大学硕士些位论文 受害人以应有的赔偿，由政府负责提供第三者责任保险赔偿。 日本的强制保险制度中，较有特色的有：一、暂付金制度。当受害人与被保险人 间就损害赔偿责任之有无或赔偿数额有争议时，为避免受害人因无资力支付紧急必要 费用而陷入困境，自动车损害赔偿保障法第十七条设有暂付金制度，暂付金具有 先交付损害赔偿额之一部分的性质，在确定须支付数额后扣除之。二、政策性极强， 政府介入力度大一方面，采取国家再保险制度，由政府对保险公司承保的汽车责任 保险契约的承保额之百分之六十进行再保险。政府再保险考虑的因素主要有强制保险 的社会保障性质、保险公司没有危险选择权且经营属于无盈无亏、在制定费率方面缺 乏经验以及对受害人救济之周全。另一方面，政府之汽车损害赔偿保障事业与他国的 相关制度相比，打上的政府的烙印也更深。o ( 五) 我国台湾地区 1 9 5 4 年台湾地区开始实施强制汽车责任保险，1 9 9 6 年“立法院”通过“强制汽车 责任保险法”并于1 9 9 8 年实行。汽车所有人不投保该保险，公路监理机关不予发给牌 照、临时通行证、换发行车执照、过户异动或检验。该法规定的强制保险的赔偿，采 限额无过失主义，“因汽车交通事故致受害人体伤、残废或死亡者，加害人不论有无 过失，在相当于本法规定的保险金额范围内，受害人均得请求保险赔偿给付。”o 即 限于人身、在限额范围内不问加害人过失之有无。保险人的免责情形仅限于受害人自 身的几种行为所致的：( i ) 受害人或受益人与被保险人或加害人串通之为；( 2 ) 受害人 或受益人之故意行为；( 3 ) 受害人或受益人从事犯罪之行为。 而对于加害人的一些 行为所致的，即( 1 ) 酒醉或吸食毒品、迷幻药而驾驶；( 2 ) 从事犯罪行为或逃避合法拘 捕；( 3 ) 自杀或故意行为；( 4 ) 未经被保险人允许而驾车的，保险人不能免除保险金给 付义务，只是事后可向加害人求偿。西 上述诸国及我国台湾地区的强制机动车保险，均以责任保险为其本质基础，进而 依托侵权法理及责任保险法理来建构一整套强制保险制度。可见，强制保险人承担保 险责任的前提，仍然是机动车所有人或运行供用者对于机动车交通事故的受害人依法 应负的侵权损害赔偿责任。在确定机动车交通事故赔偿责任时，多数国家以严格责任 ( 危险责任、无过错责任) 为归责原则，惟英国仍采取过失责任原则。同时，出于保护 。参见金翔论机动车道路交通事故的损害赔偿责任认定和第三者责任强制保险 ，复旦大学2 0 0 3 级硕士学位论 文，第3 0 页 。参见台湾地区“强制汽车责任保险法”第五条 o 参见台湾地区“强制汽车责任保险法”第二十六条 。参见台湾地区“强制汽车责任保险法”第二十七条。 7 山东大学硕士学位论文 机动车交通事故受害人的公共政策目的，对商业性任意机动车责任保险中不利于保护 受害人利益的某些做法予以修正或限制。例如，以立法规定受害人对保险人的保险金 直接请求权；再如，对保险人的抗辩权进行限制，即投保人于投保时未尽如实说明义 务的，被保险人违反保险合同规定的条件及义务的，保险人仍须向受害人赔偿保险金， 但于赔偿后可以向被保险人追偿。西 第二节我国交强险制度的出台 一、我国交强险制度制定的背景 近年来，道路交通安全已成为全社会关注的突出问题。以2 0 0 5 年为例，全国共 发生道路交通事故4 5 万余起，造成近l o 万人死亡、4 7 万人受伤，直接财产损失1 8 8 亿元。因此，一套完善的机动车强制保险制度亟需出台。在全面推行交强险制度之前， 我国已有2 4 个省( 区、市) 通过地方立法或部门规章要求机动车必须投保商业三者 险，但在法律的适应性和约束力上，根本无法满足现实的需要，整体投保率也不高。 2 0 0 5 年全国1 3 亿辆机动车的投保率仅为3 5 左右，其中汽车只有5 6 ，摩托车只 有2 6 拖拉机不足l o 。o 在机动车道路事故频发的现代社会，大量机动车在没有 任何保障的情况下上路行驶，造成对自身和他人生命财产安全的极大威胁，因此，为 受害人能提供基本的保障。维护交通安全和社会和谐，建立系统的责任风险转移机制， 势在必行 2 0 0 4 年5 月1 日颁布的道路交通安全法在我国首次以立法形式确立了机动 车第三者责任强制保险制度，无疑是我国道路交通事故受害人保护方面的一项重大立 法突破。 我国交强险制度的出台经过一个漫长的过程。从2 0 0 3 年1 0 月2 8 日全国人大十 届五次常委会通过 ，载中国法院网， 啦；碰塑! 盟h 匦堑螋吐：喇叠迪h 趟鱼i ! ：吐叠2 i 鲤螋3 3 呈。 。参见法制办、保监会就机动车交通事故责任强制保险条例 答记者问，载中国新闻同 n 娅型必蓝吐i d 越型：艘皿如缸幽趁q q 必竖盟生s 型2 螋! 塑：出鼬1 9 山东大学硕士学位论文 险不以盈利为目的，实行统一的保险费率、责任限额且机动车交通事故责任强制保险 业务必须与其它业务分开管理、实行单独核算。保监会将定期核查保险公司经营机动 车交通事故责任强制保险业务的盈亏情况，以保护广大投保人的利益。 四是实行商业化运作。机动车交通事故责任强制保险条款费率由保险公司制定， 保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损原则进行审批。 条例主要从机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿以及监督管理等方面进行 了规定，明确了机动车交通事故责任强制保险制度的各项原则、保险双方当事人的权 利义务以及监督管理机构的职责。 五是从个体化的“矫正正义”到社会化的“分配正义”的转变。o 任意责任保险 关注的是加