（民商法学专业论文）论美国法上保险中介所负的提示义务.pdf

论文提要 本文的研究对象是保险中介是否应对包括被保险人和受益人在内的保险消 焚考零搀提示义务，不搜毽摇了提示义务瓣其体内容，还涉及提示义务豹鬻量标 准专业人士标准。 本文豹主体分为三大部分。第一豁分在阐述了提示义务懿定义嚣，奔缮了美 嘲当前的司法实践中，各州对于保险中介的提示义务所持的三种不同的意见。这 三种意见分别楚麓本否认保险中介的提示义务、究全承认傈险中介的提示义务戬 及仅在特殊情形波特殊关系下承认保险巾介的提示义务。 第二部分笔者先提出了三个判断保除中介愿否应承担提示义务的方法，然后 缀撂这三令粼叛方法，跌公共致繁考量煞费度，宠分臻会美国爨羧选豹实黢寒论 证保险中介应当承担对保险消费者的提永义务。并且运用三个法律依据诞明，用 瞬衡量徐险中介鹃捷示义务静标准痖是专遣入士义务标准 第三部分将主动提涿义务与专业人士标准相结合，邋用到具体的案例，不仅 肖力的讹驳了反对意见，还展示了两者结合后其体应用的方法鄹优点。 本文豹薪见瓣在于从公共政策考量的角度，运用三个美国馒投法上的义务检 验方法，以一个断的思路去证明保险中介应当对保险消赞者承摁提示义务，并鼠 在谑论中立足美强保黢数懿实践，将主韵提示义务与专她久栋准稳结念，奏效 的澄清了一些反对意见提出的质疑，使提示义务具备了具体实行的理论基础。 【主题试是保黢中介、提示义努、专数人士标准、保险代理入 a b s t r a c t 弧砖r e s e a f c ho 域e c l i v eo f 穗i st 如s 逸i sw h e l 如ra 珏i 珏s 蛙糟珏e ei n l e 潍e d 鑫搿s 撼l lb e u n d e ra l la f f i r m a t i v ed u f yt oa d v i s ec o n s u m e r s ，i n c i u d i n gi n s u r e da n db e n e f i c i a 眇t h e o 秘鞋v e 强秘s e so 珏粕to 珏l y 穗es c o p 。o fl d u 谬b 珏t 魏l s ol h g 帮l i 髓b 耙s 拖曩莲矗迸o f t h ed u y l h ep 艚电s s 洒h a ld u t yo c a 揩 确i s t h 龉i sc 嚣nb eb 舳k e n i 椭+ t 瓤e e 淤姓s 。砥。董i f s tp 涨o f i t ，撩e fs 甜黼g f o 穗魄e d e 触i t i o no ft h ci n t c 黼e d i a r y sd u t yt oa d v 砥d 然c r i b e 嚣l h r c ed i 瑜r e mc a t e 9 0 r i e so f u d c 主蠢印i n 堇。琏o nw 氛e 瞧e r 矗l li n s 驻f 黼e 棼至n t e 糯e d i a f y 照啦lb eu 聪e f 勰轾燕蕊辐v e d u t yt oa d v i s e n s u m e r s 弧ef i r s tc a t e g o r yo f j u d i c i a io p i n i o ni m p o s e sv e r yi i m i t 。d 蠢l y 甜酝l y 辜。翥鼢汝髓麟遗辩渤i 鼓耙黼蠢鞭y ；氇es 嚣醚僦e 量糯黔e 髓 a f 纨搬a t i v ed u i y o 孙，i s eo n 矗ni n s u r 8 n c ei n 耋e f 瓣e d i 射y ；t h el 撼娜o n e ，o n l yu n d 娌 犟e 旗a ic 主黻l 撼s 掘珏c c s 甜警砝a l l 建t i o 羲馥玲，i 精邵喀然l kd 啦y 专。魏d v i s eo n 勰 i n s 鞋f a n o ei 鞋协l 蕾瞳e d i 魏f 冀 t 站s e 珏dp 硪商l s 然氇r e e 弩p f 0 8 醵然船e s w 酗t k f 躲i 搽u f a l l e e 嫩掰泌y s h a l lb eu n d c rad u t yt oa d v i s e ，a n da c c o r d i n 甜y ，b a s c du p o na m e r i c a ni n s u r a 玎c e 谴纛鞋s t g s 删i 旗蠢e 燃糯s 挫a 捃sl b 采a 藏遗s 辣f a 巍铝融培嫩e 莲i 销y 矗蘸lb o 髓d e r 髓 a 燃m l a t i v ed u yt oa d v i s ec o n s u m e f si nt n n s 斌p u b l i cp o l i c y ta n d 氆e 拽d e m o n s t 搬l e s h 酝a 阳l l 镭b l e 筑黼d 袅蠢耐基u 姆勤聪v 沁趣蛙撼p 穗晒鲢o n a ls t & 斌a 嫩搿铝地喇氇 穗i 端镪b 黼翩6 t i 拣 t b 霉t h 拄dp 巍娃颦p l i e st h ed 哦yt o 嬲v i s e 鑫矬嬉瞧e 辨怒s s 主。娃娃ls t 鑫n d a 砖o fc 8 r e 埝 s p e c i f i cc a s e ，r e b u t st h eo p p o s i t ea r g u m e n t sa n di 1 1 u s t r a t e st h ea d v a n t a g e so fi m p o s i n g s u 醴l 鑫遣疆l 孓 瓢e 辩a 羚搬糟en 潴i d 秘sp f e s 嘲繇b y 抵臻e s i s ：溉螺w 翘a 辨l y 瓣魄燃 a p p 毋a c h e st o e s t 、封h o | h e fad u l ye x i s l so 姐 o n s ，d e 辩l o n s l f 赶t i n gl h a 程ni n s n f a n e e i 巍把r m e d i a f ys h a l lb eu 列e fa na 氆f m a t i v ed 辑yt oa d v i s ec o 髂u m e 糟i n o f m so fp u b l i c p o l i c yc o n s i d e r a t i o nf m m an e wp r o s p e c t i v e ；s e c o n d ，b a s e do na m e r i c a ni n s u r a n c e i 鞋d 毽s 主搿s 秘l 醴 c e ，翻怒挺i 珏g 氇e0 弹o s i e 瓣瞽街e 秘锯勰t h 主s s s 毽eb yc o 翻岛i 嫣n g 氇e d u t yt oa d v i s ea n dt h ep r o f e s s i o n a ls t a n d a r do fc a r et 0b u i l dt h et h e o r e t i c a lf b u n d a t j o n o f 谦ed u t y ；t h i r d ，d e t a i l i 麓t h ed i 嘏r e n c ca m o n gs 纠e 强ld h t i e si m p o s e db y m m o n l a w 【萝獭蟪】：l 矬s 狂强硅e el 箍挺粼缱主矗嘞妇略垂。鞋硅识辩，p 糖辆s l o 魏越s 摭n 畦疆斑。薹 c a r e ，i n s u 糯n a g e n t 弓| 言 傈除在美国建一项极其重要酌产业，2 0 0 2 年的总 | 芟入为一万三千，否多亿 美元。1 在财产责任保险及人身保险豹范围内，肖数百种不同的僳单可供选择， 而其中大部分的保单是通过包括保险代理人和保险经缀人在内的保险中介销售 约。鬏撰美国统诗曷2 2 年熬缆计数字，保险代理机构期上保险经纪枣凡擒当年 总收入为八百多亿美元2 。可想丽知，保险中介在保险销售中所起的重爨作用。 尽管翔藏，诲多鲻熬法律要求保羧中夯鼹清费誊承撵豹义务肉褰帮稳当蠢疆。其 中，保险中介是谮应对消费者负有主动的提示义务成为了当前美豳保险滋的一个 论争燕煮。 顾名思义，保险中介负有的燕动的提示义务怒指保险中介在协商购买保险的 过程中或者完成购买保陵后，在被保险人或投保人没有提问的前提下，童动就投 保人或被保验人戆保险嚣求或联赡验耪熬翊题做出提醒稠建议的义务。因为保险 中介和保险消费者之间在判断保险产品的价值以及消费者的保险需求的能力上 存在蓑溅大差舅，翘之寒姥煞鬟适当耱保险对予消费者彩嫡重大，使褥绦险孛分 如果未能依据专业人士义务标准履行该义务，将可能给消费者遗成重大的损失。 褥如采法律不承认这一义务，即使保险中介在与消费者交流静遵程中。潞嚣了浆 些疏忽，导致了消费者的损失，保险消费者也无法通过诉讼的方式来获得救济。 因此，该义务存在与否对于保险中介以及保险消费者都是至关熏要的问题。 笔卷认热，保险中介建囱攥险消费翡承担主动提示义务，并以专业人标缎 来衡量该义务是否适当完成。本文将通过四个部分来论证笔者谜一观点。首先， 笔者逶；霆六个寨铡对美潼簿特该滔题戆三耱主要茨司浚意显露藏要分绥；其 次，笔糟运用荚国的法律渊源以及保险业特殊的情况论证，保险中介应向消费者 承撵主鞠的提示义务；礴次，笔者会阐述撵示义务的标礁专渡人谯慎标准， 并举例说明提示义务与专业人士标准结合后的实际效果。最后，笔者会说明解决 1 参见u sc e n s u sb u r e a u ，2 0 0 2u s c e n s u so “n s u r a n c ec a f r i c r s 此l a t e da c t m l i 亡s ，( v j s i l c da p f i l l 9 2 麟h 垫鼙缓憋芏璺8 s ! l 蓦：窑鱼! 氇筑扭墅懿趣女鲨i 疆￥s l 嫂呈堑i 照：魁 2 参觅u s 。c e n s u sb “托a u ，2 0 啦u s ，g e n s n so fl n s u f a n c a 嘶e 体f e l a l e da 蚺j v 越。s ，和i s j l c da p f i l1 9 2 0 1 ) 6 ) 坠螗；“塑竖竺目女生g q ! 鲢q d g n ! 鱼2 捌b l 型i d q ! e y 厦5 2 2 1 1 j ：h 工嗵 * i - 美国的这一法律问题对于中国法律发展与建设的价值和意义。 主动提示义务的定义及内容 保险是一种风险转移的方法。它是由投保人向保险人支付一定的费用并承诺 遵守保险合同的约定为代价，将被保险人所面临的风险转嫁给保险人，保险人则 承诺在保险事故发生时或当保险合同约定的条件满足时，向被保险人或是受益人 支付保险金。由于保险合同双方当事人所掌握的相关信息极不对称，即保险人对 保险产品信息的掌握远超投保人，而投保人或被保险人对与所购保险相关的自身 信息的掌握则远超保险人，因此保险产品的有效销售需要借助保险中介 ( i n s u r a n c ei n t e 珊e d i a r y ) 3 的参与。保险中介通过了解被保险人的自身情况，运 用自身的专业知识或是技能，向投保人推荐适当的险种，或是帮助投保人确定需 要购买的险种。因此保险中介实际上是保险交易双方的信息交流的中转站，有助 于消减保险人和投保人双方信息不对称的缺陷，对保险产品的良性销售起着至关 重要的作用。 但是，近年来，针对保险中介的过失侵权之诉( n e g l i g e n 嘞的数量有了大幅度 的上升。4 归结起来，原因如下：首先，保险产品日益复杂。随着保险业的不断 发展，保险产品本身也日趋复杂。比如非商业投保人通常为住宅及室内财物购买 的屋主保险( h o m e o w n e rp o l i c y ) 的基础格式( 如肌) 就有六种之多5 ，不仅每一种 基础格式的覆盖范围和针对对象不同，而且同一种基础格式还能通过加保不同的 批单( e n d o r s e m e n t ) 而满足不同的被保险人的需要，而屋主保险在财产保险中不过 是较为简单的一种保险。因此，保险产品的复杂程度可想而知。此外，随着某些 风险给被保险人造成的损失越来越大，保险人出于经营上的考虑，把这些风险从 原来的标准化保单中的承保范围变成了除外责任( e x c l u s i o n ) ，虽然这些除外责 任也能通过加保批单被纳入承包的范围内，但是这种做法本身就增加了投保人选 择适合险种的难度。如：环境侵权风险、知识产权侵权风险以及雇用纠纷所产生 3 本文所指的保险中介仅包括保险代理人和保险经纪人，现今在美国经常把保险代理人和保险经纪人统称为 保险销售人( i n s u r 蚰c cp i d d u c c r ) ，由于该词未在国内广泛使用，故本文仍延用保险中介的称谓。 l y n d a a b c 仰c t ta n d d a v i d m a k k a n ，协口b ，帕加m c 妇触f o m ? 口v 咖r 岫n e c b 唧h 肪，膳吖肪蛐m 月c p c 扫w m 扩”，c o v e f 8 9 e ，j u l y a ug l l s t2 0 0 4 ，v o l u m e1 4 ，n u m b c r4 5 m a r ks d o r f m a n ， tn l r o d uc t j o nt or i s km a n 8 9 e m e n ia n di n s u r a n c e ，p r e n l j c eh a l l ，1 9 9 8 ，s 泌he d i t i o n ，p 2 3 9 的风验已经成为了亵业一般责 王验( c o m m e a lg c n e f a ll i 曲i i i t y ) 的除外爨饪， 需要用批单加保。如此，投保人想要买到合适的险种，也就更加依赖于保险中介 靛服务。辫子保除孛穷蠡隽麴瑕务瘩平翻职鲎遂德要求魂隧之增热。恧一显棱保 险人发现出险后自己的损失竟然笼法得到赔偿，则针对保险中介的诉讼也就在意 籽之中了。其次，保险中介在广螽中经常祀鸯己定位为专照入。铡翔：美国著 名的法莫( f a f m e r s ) 保险集团的代理人曾请求他们的客户重新窜查自身的保险 满求，在通过电邮发给所有客户的标准寅传手册中，请求客户不簧把农夫集团的 代理久投仅羲残“销售人员”，聪把她们褥成是襄户可以“依赖势求助”约技艺 熟练的专业人士6 。既然保险中介不断请求公众把自己肴作是可以信赖的专业人 士，那么囊客户发瑷僳羧巾余豹爨务并耱鲣其繇努稼豹那么“专娩”窝鏊褥信赖， 滩免出现兴诉之心。再次，在许多情况下，针对保险中介的过失侵权之诉是使损 失获褥赂偿静曦途径。当被保除入由予意舞遭受至l 入舞或是雾| 产损失辩，谴蓄 先想到的是，找其投保的保险公司索赔。一旦发现自身遭受的损失并不谯其购买 的保单的保障范围之内，而又不能通过起诉第三入获得赔偿，或者即使取得对第 三入的黢浜判决蕊败谣方又无力支讨损襄赔偿金融，唯一的选择就是肉帮蚀购买 保险的保险中介提起过失侵权之诉。唯有确认保险中介存在过臾，而且此过失是 簿袭该被保险久豹撰失茏法逶避英购买豹验耪获褥赔偿豹法律上貔近嚣辩，被保 险人的损失才能得蛆弥补。最艏，近贱年来报险中介过失责俄险( r s 孤d o m i s s i o n sl i 西斑t yc o v e f a g e ) 静蛰及也是这些诉讼兴超的重要潦鬻，7 鄄使保险串 介是保除经纪人，而保除经纪人作为投保人的代理人，被保险人不能要求保险人 作为傈除中介的被代理入承担最后的赔偿责任，被保险入仍能通过保险中介过失 责任险寒获褥赔偿，不至于出现赢了诉讼孬褥不到赔偿的悲剧。 美豳法上，构成过失侵权责任需要凝备四个要素( 1 ) 被告对于原管负有谨 。骥义务( d u t v 锵 e ) ；( 2 ) 被告瓣嚣秀泰达到该漾慎义务豹要求( b 辖a 吐斌d 珏l y ) ； ( 3 ) 被告的行为是原告所受侵辫的近因( c a u s a t i o n ) ；( 4 ) 原告因此遭受到了损失 ( d a m a g e ) 。8 也藏楚说，骧告要诋鹤良上鞠点方熊赢得避失镘投之溽，荠获得程痰 。d 毫n i e l g 撑嚣。碍s a h 鞋，“e 雒氇。轴b l i e 破l y c o 难o # l n 辄f 奎矗船n | s | 。a 鑫v i s c 日e 黼a 鼬i q 辩o f 氆e s p e c i a la r c i i 册b n 8 t 髂l ja z o n ab wr 钾i c ww i n 把f2 0 7 r o b c n e k e e i o n ，a l a n i w i d i s s ， i n s u f a l i c el 丑w ：a g i d c t of i l n d a 珂n t a lp r i n c i p l e ，h 鐾a i d o c 盯i n e s ，a n d 铷m m e f e 据lp f a c t i e e s ，慨s tp 曲l i s h i 蝽c o ，1 9 8 8 ，p 蹦蜥舡o n e 8 d i l i o n ，p 9 l 8 ( 荚) 馥尔驹，库琢萋， 夔黼注律i 法 辛 孛 = 系一彩拜j 奉，菇等赣育融黻社，2 0 啦年1 0 舅鞋l 碰。蔡麟 版，第2 4 9 虹 3 。 的赔偿。而落实到针对保险中介的过失侵权之诉上，原告要想胜诉需要证明的四 个要素就分别是( 1 ) 保险中介对于保险消费者负有谨慎义务；( 2 ) 保险中介的 行为未达到该谨慎义务的标准；( 3 ) 保险中介未达标准的行为是保险消费者受损 的法律上的近因；( 4 ) 保险消费者因此受到了一定的损失。而在此类针对保险中 介的过失侵权的诉讼中，美国各州的判例对于谨慎义务与义务的标准争议最大， 即保险中介对保险消费者9 到底应承担何种谨慎义务，即是否应承担提示义务， 如果承担，该提示义务的标准又是什么? 是合理谨慎人( r e a s o n a b l yp m d e n t p e r s o n ) 标准还是专业人士义务标准( t h ep r o f c s s i o n a ls t a n d a r do f c a r e ) 本文就是 针对这两个问题展开讨论。 保险中介的主动的提示义务并没有一个明确的定义，不仅因为它是一个较新 的问题，更因为它的主要内容是由判例法逐渐发展而成的，如：“作为一般的规 则，保险代理人没有义务无偿提示被保险人购买额外的或是不同的险种”，又 如“保险代理人不只是一个被保险人的接受买单指令的人，他的信托义务 ( f i d u c i a r yd u t y ) 包括推荐客户需要的险种，调查并弄清潜在保险公司的财务状况 以及就保单的撤销或终止通知被保险人。”“再如“然而，这些同样的法庭确认保 险代理人可能负有义务提示被保险人关于他的保险需求，当”1 2 。所以并没 有人给主动提示义务下一个很明晰的定义。笔者从所研究的判例中归纳出一个大 致的定义，即保险中介在协商购买保险的过程中或者完成购买保险后，在被保险 人或投保人没有提问的前提下，主动就投保人或被保险人的保险需求或所购险种 的问题做出提醒和建议的义务。 笔者认为，保险中介应当承担主动的提示义务，而该提示义务的衡量标准是 专业人士义务标准。该提示义务应包括：( 1 ) 保险中介在与投保人商洽购买保险 的过程中应澄清模糊的要求；( 2 ) 保险中介在与投保人商洽购买保险的过程中应 推荐适当的险种和保险金额；( 3 ) 保险中介在与投保人商洽购买保险的过程中应 恰当的解释所推荐的险种；( 4 ) 在保单更替时，新保单与原保单有所不同，保险 中介应提示保险消费者不同之处。 9 此处保险消费；肯包括投保人、被 ! i 险人、受益人。 0 f i l z p a l r i c kvh a y c s ，5 7c a l a p p 4 i h9 1 6 ，( 1 9 9 7 ) “o 侬h o r cp m d u c t i o nc o n l m c t or s ，i n cnr e p u b u n d e n m r si n sc o ，9 1 0f 2 d 2 2 4 ，n 9 9 0 ) ”h i 儿p e l e r s o n ，c a r p e lb e e d e i l z l e r ，p l l cv x ls p e c i a l l yi n sc 0 ，2 6 1f s u p p 2 d5 4 6 ，( 2 0 0 3 ) 一4 一 二、关于保险中分所负提示义务的美国司法实践 虽然美酱备矧豹司法判倒对予傈猃中余是蠢瘦承撵主动豹提示义务以及承 箍义务的标准楚台毽谨筷入标准还跫专监久标准这问题上存在着霾大静蒹 异。但趋几乎所有的州都确认：保险中介负有义务在合理的鞲于阊内敬褥傈陵消费 者所指定的险种，且在未能及时取得该险种时髅及时通知傈险消费者。b 各州争 论的焦点主要在于，除此之外，保险中介对保险消费者是否还负有主动的提示义 务。基于对此阉题不同的认识，可以把美国各州的意见大致分为三类：第一类， 包援纽终州、绥耀媸以及佛蒙犍期褒内的少数州，这些矧双挺保险中介羲成是“接 受买蕈指令靛入” 一个验光师威像人们 期待的一个在相同的环境下行为的验光师一样运用一定程度的技巧。e v e r sv ， 糯x b a h 搬，1 0 2u s 。a 嚣。d c 3 3 4 ，2 5 3e 麓3 5 6 ( 1 9 1 5 8 ) 圈榉，一令律舞是努缀像人 们期待的一个在相类似的环境下行为的律师一样运用一定程度的合理的注意以 及技巧。c n i o s iv i 角e l l o ，d c 。m h l l a h p p ，6 9a 。2 纛5 7 ( 1 辨9 ) ( 律筛对过失不负责 任如果客户没有诉因) ”螂 上述三个法律渊源都是支持对于具备更高知识或披能的被错旄加糯应的专 姚入谨慎义务标准的，嚣保险代理人惨烩在这些法律渊源适用的范围之内。两 胜即使怒反对向保险代理人施加提示义务的州也有认可衡量保险代理入服务的 义务标猴藏是专烂久义务掭壤戆。褰沁n 锶v 。l 勰舞y 9 6 一案孛，法富认必：“魏 与普通人的谨慎标准是商区别的，我们从一个明尼苏达州的先例中借用段话来 袭述这一区剐。( 参撩b l a t zv 鲇l 赫ah e a l 像s y s ，6 2 2n w 2 d3 7 6 ，3 8 毒 ( m i 腿c t a p p 2 0 0 1 ) ) 一个普通人有义务像一个合理人农相同或相似的情况下行 为那样彳亍为。i d 而代替这一标准的是，一个提供专业服务的人肖义务遮用一个 从事该专业豹人在摆似愤况下逶卷魇运用的审慎，技巧及勤奋。至d 双方同意保险代理人要承扭专业人士谨慎标准，我们也认可这一点。至于这 标准或逶爱在秘娃，我察l 注意戴在客户特臻熬爨验霉墩或可选铎验耱鹣范围方 面，密苏肇州没有认可保险代理人应当对客户承担提示义务。b l e v i n sv s t a t ef a r n l 掰r e & e a s c o ，9 6 ls w 2 d9 4 6 ，9 5 l ( m o 。a p p 1 9 登秘。”“ 所以，衡量主动的提示义务的标准应当是专业人士标准，而不是合理谨慎人 标准。 9 5 蚓i ： o n 。sv k e n n e d yl 姆s w f 3 d2 往辞 9 7 川f ： 五、恰当的路线主动提示义务与专藏人标准结含 更为重要的是，只有把主动提示义务与专渡人士标准结台强一起，才能在保 羧鳃实黢中殛维护了保殓漕费兹豹剥蕊，囿时又能不健主动提示义务走入歧途， 成为像许多反对意见攻击的那样破环现实中的保险业。下酾通过反驳反对提 示义务酶意觅帮瑾垂，麓透一多豹嚣鹱涎者懿缀合与运蠲，更瀵一步豹浚稠提示 义务的w 行性和作用。 ( 一) 反对保除中介承担提示义务的主要理由 在轴黜e f sl n 锄豫n | 。cv m c 魏n h y 馨8 一案审，密苏黧上潺法庭的法窖绘密了 六个为什么保险代理人不应对保险消费者承担主动的提示义务的理由，笔者将分 剐予以反驳。 该法庭认为：( 1 ) “绘保险公司靼宅钔的代理入藤加责侵会免除被保黢 人进入市场并谯选择相互竞争的产品中实现自己的财务需求和期望的任何责任 9 9 ( 2 ) “蕤热这一义务会把在毙争茨拳场强壤燕生存煞傺验公霉变成援保除 人的个人财务顾问以及监护人，我们相信这是个大大超越常识认可和法律要求 豹结栗”瑚( 3 ) “被保险入融保险代理久更了解知邋铯稍鑫琵翡个人麓产稻支 付能力。因此，这应该是他们翻己的责任去告知保险代理人他们想要的险种，包 括他们购买的傈单的限额。”1 ( 4 ) “对傈除业施加这种责任会使保险公司承 担未能提示他们囊己的客户每个可能的保险选择的责任，甚至蠢可能承担未能提 示客户有一个熊竞争肴提供的愆好的保险选择的责任。”m 2 ( 5 ) “通过刨设遮 义务，援缳羧人终煮稳会在霉敬发生螽 叉逶邀声稼如果对方攘荐了更多数保障 9 s f a r n i e r sl n s u r 瓯e 。v m c 凸n y8 7 1sw ，2 d8 2 ( 1 9 9 4 钾唰i ： 。0 硎 ”秘 m mi ： ，0 他们就会购买，从而获得损失的补偿。n e l s o n ，4 5 6n w 2 da t3 4 6 这会使整个保 险理论发生混乱，在理论上，个人在购买保险时，在衡量完所购保险的保险会额 和购买的费用后进行一种“智力赌博”。允许被保险人在事故发生后寻求保障使 他们可以完全绕开该种风险。”1 0 3 ( 6 ) 最后法庭提出：“在许多州，法庭已经 认识到确认保险公司必须提供的保险的种类越来越成为了立法的课题。鉴于 这一领域内立法活动的普遍增加，我们判决不适合以司法命令的方式去提出更多 的要求。”1 0 4 ( 二) 反驳反对保险中介承担提示义务的主要理由 首先，除非保险消费者以前购买过某一险种，或者是保险方面的专业人士， 因此一进门就指定购买某一险种，否则保险中介与保险消费者之间都会有语言上 的交流，而这种交流其实就是两种语言的转换。投保人用普通的语言询问保险中 介他的某种投保需求是否可以满足，用哪种险种可以满足。如果有险种可以满足 投保人的需求，保险中介就会告诉投保人满足其要求的险种，该险种名称就是刚 才投保人投保要求的保险术语化。假如，投保人的需求不清楚，那保险中介就会 进一步的询问，了解被保险人的个人情况、“个人财产和支付能力”1 0 5 这是把他 头脑中的描述保险范围的专业术语转换成普通的语言。而要是保险中介感觉根据 投保人的个人情况，他还需要其他的险种，保险中介就会提示他购买该险种，而 且把描述承保范围的专业术语转换成普通的语言解释给消费者。而这种语言的转 换只有保险中介才能掌握，普通消费者是不懂保险专业术语的，更不了解各公司 的险种范围。你又让消费者如何去“告知保险代理人他们想要的险种”1 0 6 呢? 而 第一部分中的所有案例的交易过程都可以用这一方式描述，当然根据情况的不 同，对保险中介的具体要求也不同，但一定是在承认提示义务的基础上有所不同。 所以说，虽然保险消费者熟悉自己的情况，但他仍需要依赖中介的专业知识来推 荐险种，因为他无法把自己的情况转化成对具体险种的需求，他不具备这一知识 1 同上 舛i 可卜 1 俐l o 郜q f ： 技能。而且有时，他也不清楚根据自身的r 隋况或是情况的改变所产生的自己的保 除需求或是需j i 之的变化。另外，即使他可以明确自己对险种的需求，他也要通过 中分了薅该缳除公罚提貘懿绦殓产鑫懿藏鞭，是不是瑶潋滚是垂己豹震求。一定 癸记住，保险怒无形产品，你只能去理解，而无法试用。而普通消赞者理解的前 提是，保险中介用普通的语言向其做出了恰当的解释。 其次，辍羧中分不是走懿藿不是耪，德不可藐颈熟绦陵瀵费者霹戆逶到魏不 举遭遇，但是风险是无限的，所以他不能保证在按照他的提示购买了相应的险种 聪，保险消费辨所遇到的事故就一定在保单的涵盖范围内。他要做到的是他提示 绦浚浚费者熬徽法是该孬缒囊熬合穆豹藏爨在遵守行簸矮羹l l 懿兹鼹下，都裁骰裂 的。在这一点上，他和医生、律师等专业人士是一样的，保证的不韪结果，而是 保证专业行为达到一定的标猴。该标准就是专业人士标准。如果他的行为达到了 这一标准，帮澄清疑闲、攘荐验释、释释羧耪鞋及箍承薪保蕈与琢绦擎懿不闲之 处都达到了合格同行的基本溪求，那么无论保险消费嚣出现事故后能否得到保险 赔偿，他都没有过失；可是如果合格的保险中介都能做刘某种提示的要求，而某 令牵分西蘸忽来骰羁簌嚣绘投傈天或被绦险入豢来损炎，郡又蔻嚣么允诲该孛余 可以不负侵权费任昵? 而巍提示义务和专业人士标准结合之后，f a 黼e r s h 搭n r a n c ev 。m c c 融h y l o 7 一窳中法官的担忧不过是杞人忧天丽已。不会有什么“智 力翼蠡蒋”瑚，必要保险中奔静行鸯这檬，授傈久怎么戆? 毽不会鸯什么“提示稳 们自己的客户每个可能的保险选择的责任，甚至有可能承担未能提泳客户有一个 其毙争者提供的更好的保除选择的责任”，因为这不是一个对合格的保险中介 瀚基本要求，绝大多数静串介是不会这样傲的。 再次，至于法庭提出的所谓“在许多州，法庭已经认识到确认保险公司必须 提供的保验的种类越来越成为了立法的漾题。鉴予这一领域内立法活动的普 遍增热，我们期决不适台戳嗣法命令静方式去提岛更多的要求”h o 黧楚不明所噬。 立法机关设立强制保险种类在于考虑强制某一群体的消费者购买浆种保险会对 社会公众或其他的特定群体的合法剩益掰到保护，焦点是让一群入洪保险让另一 群人或让全章会得益；而保险代理入对豫陵消费者的褥示义务焦点在于，让傈除 叶刊1 4 船矧 + 辨醚 4 o l 代理人提示的对象本身获益，两者问题的焦点根本就不一样。 最后要明确的是，投保人是最后的购买决定者，如果他在保险中介依据合格 同行的基本标准澄清了疑问，推荐了险种，也解释了该险种后，他仍然决定不购 买或是不购买保险中介推荐的保险金额，那他也就做出了自己的选择，一旦发生 了损失，因为不购买该险种或是不购买保险中介推荐的保险金额的那部分损失要 自己承担，那他就只能自己承担，这与对医生的要求是相似的，也是让投保人在 了解现有选择的情况下，做出自己的判断，所谓的知情决定( i n f o m e dd e c i s i o n ) 。 保险消费者总是要自己做决定，但应是在已经获得了保险中介的帮助，了解了必 要的信息后，结合自身经济及其他情况再做出自己的决定。并不会发生会免除 被保险人进入市场并在选择相互竞争的产品中实现自己的财务需求和期望的任 何责任的情况。 ( 三) 保险中介承担提示义务的限制 此外，笔者认为，有些责任，保险中介也是不应承担的。如：在续保方面， 除非保险中介和保险消费者有合同的约定或保险中介长期主动替保险消费者续 保，造成保险消费者对其续保的依赖，否则就不应要求保险中介承担为保险消费 者续保的义务。这是因为：首先，由于保单上会标明续保的时间及续保方式，而 保险中介也会在投保时或者保单送达前后告知保险消费者这一情况，保险消费者 是知道何时续保以及如何续保的；其次，续保并不需要什么专业知识，需要的只 是对自己投保的险种的关注，一个合理人都应可以做到按时按要求续保。再次， 从经济分析的角度，法律要求保险中介承担续保义务也是不经济的。保险消费者 按时续保，只需关注一下自己的保险事务，通知保险中介或保险公司为其续保即 可，而保险中介可能面对的是上百的客户，他要做到及时提示消费者续保，就需 要有完备的提示系统，成本要求较高。即使保险中介为了更好的服务消费者，主 动地承担了这一任务，那也是其个体根据自身情况的主动选择，法律不应做出强 制的要求。所以承担义务的关键问题，就在于正确及时地完成该事项是否需要保 险消费者所不具备的专业知识、技能和经验的协助。因此，包括通知续保( r e n e w a l ) 在内的一些消费者可以自己完成的事项，就不应由法律强制规定要保险中介承 担。 ( 两) 主动提示义务岛专业入士标准结合在个案中的应用 事实上，露使弱搽陵中夯施麓了褥示义务，髓愆专韭入椽准，许多不承认 提示义务娥不间意专业人士标准的州所判决的案例的结果并不定会改变，所以 不会象谗多法窝所担心的那样给保黢中介藏加了过重艇义务。巍然，其中黔关键 是专监入： 标雍蟊挺示义务豹结金。下蟊攀铡浚疑。 热恕撼示义务应用到上文中提到熬g l l i z 寨1 中，有三点蝴素会影螭刿最难 静刿块缝祭。( 1 ) g h i z 是第一次哭震圭豫殓，并锫知傈黢代壤人垂邑对保验 窍不运，嚣姹缣陵我毽入威赋予更多鹣关注；娃2 ( 2 ) 毅深入孵褥溺谦单簧能络 o r o n o 遍醚的房予所面临的共闻的风险提供适当的保险，如果僚障管道因抹冻而 破凝属予o r o n 岱遮区貉房子联覆旗懿戮较舆蛩的风险，保除代壤入存在过失麴鬻 能性就较大，因为投保人强调了该地嚣的房屋西稿的共同豹风埝，如聚是该濑隧 的典型风险，那保险代理人应能考感到保单应涵藏该风险；“3 ( 3 ) g 量l i z 说的“好” 绦单以及懑该裂总裁谗艇了爨单慰菜蹙一般不受美注麓财貔翡僳黪魏瓣瑟，“4 是 否是戬渡代理久了簿到e 惫i z 怒要购溪熬燕一份翟蓬蔻器较广泛翡保攀，蒜僳犟 格式l 虽然便整，僚却怒三稀爵逶焉予新房的房隧掰霄久静格式中覆盏范潜最窄 懿静雏5 。这三点娶鑫l 专嫂天逶避专家嚣言襄粼辑，懿暴雩# 1 蒌瓣搽夔孛奔谈必， 基于本案的具体情况，个合格的傈陵中介应髓推释一个覆盏管道冰冻风随酮格 式，或是威能向投保人解释三种屋主保单格式之间的区别，再柏投保人自融作决 定，或者惫知投镶太还蠢葵毽嚣秘缳罄貉式，繇该绦陵孛套裁逶反了纛受翁疆示 义务；妇聚专家证人认为在此静情况下，一个台掇豹傺险中分媳会推荐曝攀格式 l 显不告数淤爨者_ ；丕菸能甄耱保零格式，那裸羧代理人裁泰涟爱英度受静提示 义务。毽是，藤窜渣窝只楚篱擎德认失操险霞理人对援绦人磺；疲零撵疆示义务， 疑。髓撼g ，糯穗v 狂酣l a d s 戤强d 醅睡甜3 走2 d f 3 参显魏o h 破硅g g h i zv ，嚣i