（经济法学专业论文）金融消费者保护法律问题研究.pdf

i t 摘要 洲础删1 1 1 1 1 川1 1 1 1 1 1 1 1 1 l 舢i y 18 4 5 5 3 4 随着金融体制的深入改革，其弊端也逐渐显现，侵犯金融消费者权益的事件 呈上升趋势，侵害的方式也呈现多样化同时，随着市场经济的完善和相关法规 的颁布，在此过程中，如何建立中国金融消费者保护制度就成为一个亟待解决的 问题近年来，尽管中国金融消费者的权益保护的意识有所提高，但是依然没有 对自己的权益从法律层面上足够重视在法律上的消极态度也从某种程度上影响 了个人金融消费者维权的积极性 同时，尽管被侵犯权利的金融消费者大多没有寻求诉讼的救济方式，然而这 并不意味着将来也会一直保持这样随着金融业的持续发展，以及未来可能进行 的混业经营改革，尤其是金融消费者自我保护意识不断增强，关于金融消费者权 利的纠纷肯定也会越来越多而我国现行的关于金融消费者保护的规定，远远不 能达到保护金融消费者的要求在中国金融业迅速发展的背景下，金融消费者保 护的要求也会更加迫切，因此，如何来更好地保护金融消费者是未来中国不可能 回避的一个问题，对此进行深刻的总结和展望，并提出相关制度的改进，是具有 理论争现实意义的 本文共五章，约四万字 第一章主要写的是金融消费者保护的理论基础，并结合国际金融结构变迁的 大背景，全面介绍了金融消费者的概念和特征以及金融消费者具有哪些权利 第二章以理论基础为指导，阐述了金融消费者保护的必要性，然后介绍了金 融消费者保护的途径，主要包括：立法规制、政府监管、内部控制机制和行业自 律这四大类途径 第三章从我国实际情况出发，指出了我国现行金融消费者保护在立法和金融 监管中存在的问题 第四章带着我国金融消费者保护中存在的问题，对美国在金融消费者隐私权 保护和信息披露平衡制度以及英国的金融巡视员制度进行探讨，并提出了一些可 以借鉴的方面 第五章有针对性地提出了关于完善我国金融消费者保护制度的建议要对金 融消费者权益进行立法保护加快金融监管模式的转型，由现在的金融分业监管 逐渐像金融统一监管方向转型并且建立一个公正、高效的争议解决机制 【关键词】金融消费者金融监管金融隐私权金融巡视员制度立法保护 a b s t r a c t w i t ht h ef l t r t h e rr e f o r mo ft h ef i n a n c i a ls y s t e m , a n di t sd i s a d v a n t a g e sa r eg r a d u a l l y r e v v e d , i n f i i n g ou p o nt h er i g h t sa n di n t e r e s t so fc o n s u m e r 丘】衄叮c ee v e n ts h o w s a s c e n d a n tt r e n d , v i o l a t i o n so f t h ew a ya l s op r e s e n t st h ed i v e r s i f i c a t i o n a tt h es a m et i m e , a l o n gw i t ht h em a r k e te c o n o m ya n dt h ei m p r o v e m e n to fr e l a t e dl a w sa n dr e g u l a t i o n s ， p r o m u l g a t e di nt h i sp r o c e s s ，h o wt oe s t a b l i s hc h i n a sf i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o n s y s t e mb ( 煳m e sap r o b l e mt ob es o l v e d i nr e c e n ty e a r s ，a l t h o u g hc h i n ac o n s u l n e l f l n a n c 汜i n c r e a s e da w a r e n e s so fp r o t e c t i o n , b u ts t i l ln o tt ot h e i ro w nr i g h t sa n di n t e r r e s t s f r o mt h el a wl e v e le n o u g ha t t e n t i o n i nl a w 舶mt h en e g a t i v ea t t i t u d et os o m ee x t e n t i n f l u e n c et h ep e r s o n a lf i n a n c et h ee n t h u s i a s mo ft h ec d n s u m e r 5 a tt h es a m et i m e ，d e s p i t et h ei n f i i n g e m e n to ft h er i g h t sa r en o ts e e k i n gf i n a n c i a l c o n s u m t e q - sr e m e d yl a w s u i t , b u tt h i sd o e sn o tm e a nt h a ti nt h ef u t u r ew i l la l w a y sr e m a i n s o w i t ht h ec o n t i n u o u sd e v e l o p m e n to ft h ef i n a n c i a li n d u s t r y , a sw c ua st h ef u t u r e p o s s i b i l i t yo fm i x e d - b u s i n e s sm a n a g e m e n tr e f o r m , e s p e c i a l l yt h ef i n a n c i a lc o n s u m c r e g ot op r o t e c tc o n s c i o u s n e s su n c e a s i n g l ys t r e n g t h e n s ，a b o u tf i n a n c i a lc o n s u m e rr i g h t s d i s p u t e sw i l lc e r t a i n l ym o r ea n dm o r e b u tc h i n a sc u r r e n ta b o u tf i n a n c i a lc o n s u m e r p r o t e c t i o nr e g u l a t i o n , f a rc a n n o tr e a c hp r o t e c tf i n a n c i a ld e m a n do fc o n s u m e r s 晰t t lt h e r a p i dd e v e l o p m e n to fc h i n a sf i n a n c i a li n d u s t r yi nt h eb a c k g r o u n d , f i n a n c i a lc o n s u m e r p r o t e c t i o nr e q u i r e m e n t sw i l lb ea m o r eu r g e n t , t h e r e f o r e ，h o wt ob e t t e rp r o t e c tt h ef u t u r e o fc h i n a sf i n a n c i a lc o n s u m e r sc o u l dn o ta v o i dap r o b l e m ，c a l t i e so nt h ed e e ps u m m a r y a n do u t l o o k , a n dp u t sf o r w a r dr e l e v a n ts y s t e mi m p r o v e m e n t , i so ft h e o r e t i c a la n d p r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e 1 1 1 ep a p e rh a sf i v ec h a p t e r s ，a b o u t4 0 ，0 0 0w o r d s 1 1 圮f i r s tc h a p t e rb a s i c a l l yi st h et h e o r e t i c a lb a s i so ff i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o n , a n dc o m b i n e d 、i t ht h ei n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a ls t r u c t u r ec h a n g eo fb i gb a c k g r o u n d , t h i s p a p e ri n t r e d u c e st h ec o n c e p ta n dc h a r a c t e r i s t i c so f f i n a n c i a lc o n s u m e r s 、杭mw h a tr i g h t a n df i n a n c i a lc o n s u m e r s 1 1 他s e c o n dc h a p t e rt ot h e o r e t i c a lb a s i sf o rg u i d a n c e ，t h i sp a p e re x p o u n d st h e n e c e s s i t yo ff i n a n c i a l c o n s u m e r p r o t e c t i o n , t h e ni n t r o d u c e s t h ew a yt o p r o t e c t c o n s u m e p 3f i n a n c i a l , m a i n l yi n c l u d e ：t or e g u l a t e ，g o v e r n m e n tr e g u l a t i o na n di n t e r n a l c o n t r o lm e c h a n i s ma n dt h ef o u rc a t e g o r i e so fs e l f - d i s c i p l i n e n et h i r dc h a p t e r 舶mt h ea c t u a ls i t u a t i o ni no u rc o u n t r y , t h i sp a p e rp o i n t so u tt h a t t h ec u r r e n tf i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o nl e g i s l a t i o na n dt h ep r o b l e m se x i s t i n gi nt h e 2 f i n a n c i a ls u p e r v i s i o n t h ef o u r t hc h a p t e rw i t h0 1 1 1 f i n a n c i a lc o i l s u m f f rp r o t e c t i o n , p r o b l e m se x i s t i n gi nt h e f i n a n c i a lc o n s u m e l p r i v a c yp r o t e c t i o na n di n f o r m a t i o nd i s c l o s u r es y s t e ma n db r i t a i n s f i n a n c i a lb a l a n c es y s t e mo fi n v e s t i g a t i o n , a n dp u t sf o r w a r ds o m er e f e r e n c e t h ef i f t hc h a p t e rp e r t i n e n t l yp u tf o r w a r dc o n c e r n i n gt h ei m p r o v e m e n to fc h i n a s f i n a n c i a lc o n s u m e r p r o t e c t i o ns y s t e m t op r o t e c t c o n s u m c tf i n a n c i a ll e g i s l a t i o n a c 傥l e r a t et h et r a n s f o r m a t i o no ff i n a n c i a ls u p e r v i s i o nm o d e ，t h ep r e s e n tf i n a n c i a l i n d u s t r i e sm a n a g e da n ds u p e r v i s e dr e s p e c t i v e l y a su n i f i e dd r e c t o no ff i n a n c i a l s u p e r v i s i o ng r a d _ 唿lt r a n s f o r m a t i o n a n dt oe s t a b l i s haf a i r , e f f i c i e n td i s p u t er e s o l u t i o n m e c h a n i s m k e yw o r d s f i n a n c i a lc o n s u m e l s f i n a n c i a ls u p e r v i s i o nf i n a n c i a lp r i v a c y t h ef i n a n c i a li n v e s t i g a t i o ns y s t e m l e g i s l a t i o nt op r o t e c t 3 目录 弓i 言一1 一、金融消费者保护的理论基础5 ( 一) 国际金融结构变迁大背景5 ( 二) 金融消费者的概念和特征6 ( 三) 金融消费者权益的种类9 二、金融消费者保护的必要性和途径1 5 ( 一) 金融消费者保护的必要性1 5 ( 二) 金融消费者保护的途径1 7 三、我国金融消费者保护现状及其存在的问题1 9 ( 一) 我国金融消费者保护现状l9 ( 二) 我国金融消费者保护存在的问题2 2 四、国外金融消费者保护的经验借鉴与启示2 6 ( 一) 美国金融消费者隐私权保护和信息披露平衡制度”2 6 ( 二) 英国金融巡视员制度”3 3 ( 三) 借鉴与启示”3 5 五、完善我国金融消费者保护制度的建议3 6 ( 一) 构建金融消费者权益保护法律体系3 6 ( 二) 加快金融监管模式转型“3 9 ( 三) 建立公正、高效的金融消费者争议解决机制”4 0 结语“4 3 参考文献4 4 引言 ( 一) 选题意义及背景 引言 自二十世纪8 0 年代以来，各国金融市场经历了跌宕起伏的变化过程，从严格 的金融管制发展到金融自由化，体现为从分业监管向混业监管的转变，突破行业 界限，整合金融产品与服务规范，从分业立法向统一立法迈进的世界性的金融改 革路线。如英国于1 9 8 6 年开始的所谓金融“大爆炸( b i gb a n g ) 式的金融改革 就率先在全球掀起了金融改革的高潮。随后，1 9 9 6 年日本也模仿英国发动了金融 “大爆炸 改革，美国、加拿大、韩国等也加入到放松金融管制，鼓励金融创新 的浪潮中。在金融自由化改革的强劲冲击下，政府对金融市场服务者的管制大幅 度放松，金融业分业经营界限被打破，自由化程度大大提高，消费者由过去的储 蓄消费迅速转向金融投资消费。以日本为例，金融“大爆炸 改革将其自二十世 纪8 0 年代开始的渐进式改革进程大大提速，混业经营、金融产品创新、利率自由 化等改革措施一次性集中推行，使得新兴的金融商品极其丰富并充斥于日本金融 市场。外国货币市场基金、外国货币保本型基金、对冲基金等投资基金成为日本 金融市场的焦点商品，吸引了大量消费者的购买；而贷款抵押、私募基金、房地 产抵押资产证券化产品等金融创新类商品不断的推向市场更刺激了市场的消费趋 势。与此同时，分业经营模式的打破促进了金融市场的竞争，金融服务者为保持 原有的市场份额与客户群而纷纷采取各种销售手段，金融消费者选择机会增多的 同时，也因为自身对于金融创新产品的认知不足及金融服务者的不当劝诱而导致 权益受损。据统计，1 9 9 7 年日本全国消费者中心收到的银行投诉案件为2 1 6 8 件1 ， 与1 9 8 8 年相比增加了近四倍；证券类商品与保险类商品的投诉更是增至六倍与十 倍之巨。面对着急速涌现的金融消费者问题已经对金融改革带来的消极影响和存 在的巨大隐患，各国开始高度重视由金融“大爆炸而带来的金融消费者问题的 大爆炸，纷纷通过修订金融立法保护金融消费者的利益。1 9 9 9 年美国以 金融服 务现代化法的颁布废止了 格拉斯一斯蒂格尔法，确立了混业经营下金监局统 一领导下的多头监管模式，并将保护金融消费者权益作为监管重点。2 0 0 0 年的英 国 金融服务和市场法案更将金融市场集中统一监管模式发挥到了极致，并在 对金融经营者的监管方面加入了针对金融消费者保护的内容。日本在借鉴和模仿 英国与美国法律制度的前提下，结合本国实际，出台了 金融商品销售法与金 融商品交易法统一对金融消费者进行保护，同时 ，2 0 0 8 年北京大学博士论文，第4 页。 金融消费者保护法律问题研究 业法的修改以及统一金融服务法制定的呼声也使日本的金融消费者保护立法日 益走向统一化。韩国也在2 0 0 9 年2 月试行了证券市场和金融投资服务法，并 于2 0 0 9 年1 0 月正式实施。 我国自2 0 0 1 年加入世界贸易组织以来，金融制度改革才开始推开，与发达国 家相比，虽然金融市场发展相对滞后，但金融改革所涉及到的深度与广度并不亚 于其他国家的金融“大爆炸 。随着金融改革的深化，我国的金融商品交易中的侵 害消费者权利问题开始凸显并呈迅速扩大的趋势，相关法律的不完善也日渐显露 出来。近年来，我国金融商品交易中的侵害消费者权利问题日益严峻，以证券市 场虚假陈述为焦点的事件层出不穷，远的如银广夏、琼民源、蓝田事件，近的如 科龙、五粮液事件，其对金融消费者的损害之大之广有目共睹；银行业的垄断经 营带来的信用卡消费纠纷呈上升趋势，跨行收费、信用卡年费等大面积纠纷引发 对于银行经营“潜规则 的质疑；保险人与投保人之间的保险合同争议诉讼数量 大幅增长，尤以保险人说明义务不足、销售误导为焦点，如2 0 0 6 年的“友邦重疾 险 争讼案件、投连险退保事件等。随着分业经营要求的松动，银行理财产品又 成为金融消费者问题的新焦点，银保产品、银证产品等等也成为消费者与金融机 构纠纷的热点，因银行销售保险产品的欺诈与误导导致的争议不断，消费者投诉 直线上升，如理财产品客户诉渣打银行案。与日益频繁而大量涌现的金融领域消 费者问题相比，一个尴尬的事实是，目前，我国金融消费者权利保护方面的法律 法规并不健全， 中华人民共和国消费者权益保护法( 以下简称 消费者权益保 护法) 仅仅确定了消费者的基本概念及基本权利，对金融消费领域消费者的特殊 要求不能起到切实的保护作用； 中华人民共和国证券法( 以下简称 证券法) 、 中华人民共和国银行法( 以下简称 银行法) 、中华人民共和国保险法( 以 下简称 保险法) 、 中华人民共和国信托法( 以下简称 信托法) 、 中华人民 共和国银行业监督管理法( 以下简称银行业监督管理法) 等涉及金融领域行 为规制的法律中，对于金融消费者的权益保护亦模糊而且原则化，不易操作。长 期以来，我国金融立法以“行、刑 为主，重“行 “刑 而轻“民 ，对于金融 市场中侵害金融消费者的行为，以行政责任和刑事责任代替民事责任的承担，金 融消费者的权益保护无法真正得以实现。2 0 0 3 年，我国最高人民法院颁布的关 于受理证券市场因虚假陈述引发的民事赔偿案件的若干规定初步确立了证券虚 假陈述行为的民事赔偿规则，打破了金融立法忽视证券投资者民事权利保护的状 态。随后，2 0 0 5 年 证券法的修改增加了对虚假陈述、内幕交易、操纵市场、 欺诈客户行为民事责任承担的规定，体现了对于金融消费者的民事权益的关注。 在大力推进金融改革的今天，混业经营已在实践中进行，金融消费者作为金融活 动的一方参加者，其权益的维护事关金融市场的稳定与发展。毋庸讳言，中国的 2 引言 国情决定了其所进行的金融改革引发的金融消费者问题将较之任何一个国家更为 严重，而现行的立法无法承担金融消费者保护的艰巨任务。当前，我国立法、司 法、行政各部门已经开始关注金融消费者权利保护问题，并开始着手进行相关政 策措施的制定， 消费者权益保护法也在紧锣密鼓的修订过程中。在金融危机转 化为经济危机并进一步影响各国经济体系的大趋势下，我国金融体系及金融立法 面临着严峻的困难与挑战，可以预言，金融消费者保护问题也将成为今后一段时 间日益突出的社会矛盾。在此种情势下，以金融消费者保护问题作为研究的核心， 探讨相关解决路径的选择，有着理论和现实的双重意义。 ( 二) 研究现状 目前，对金融消费者保护的研究主要分为两个方面：一是对金融消费者保护 基本理论方面的研究；二是对金融消费者在金融业务运作中的实践性保护方面的 研究。 金融消费者保护基本理论研究中，王伟玲在 金融消费者权益及其保护初探、 何颖在 金融消费者刍议中对于金融消费者的概念进行界定；也有学者注意到 了金融消费者的权利，如王和明的 金融消费者的八大权利；还要学者对金融消 费者保护立法理论提出了自己的看法，如何颖的 论金融消费者保护的立法原则 等等。 金融消费者在金融业务运作中的实践性保护方面的研究分为证券市场中的保 护、金融市场监管中的保护和银行和保险领域的保护。证券市场保护的研究比较 集中，如王利明、祝幼一所著 与证券投资者权益保护，孙曙伟所著证 券市场个人投资者保护制度研究，郭峰著有虚假陈述证券侵权赔偿，杨峰的 证券民事责任制度比较研究，郭锋的 中国资本市场若干重大法律问题研究一 一以投资者权益为中心，等等。金融市场监管保护方面的论著也很多，如李敬伟、 周仲飞的 英国金融服务监管及其对我国的借鉴，丁俊的 功能性金融监管：我 国金融监管体制发展的新方向，徐孟洲的 金融监管法研究，等等。银行和保 险领域保护的论著主要有张玉风的 我国银行业消费者保护及银行监管制度的完 善，张桥云的 论银行消费者权利与保护，李斌的 ，曹天玷的 保险消费者权 益应加倍保护，李树利的 浅析保险消费者利益保护机制，等等。 ( 三) 研究方法 本文将运用以下研究方法： ( 1 ) 调查法。有目的、有计划、有系统地搜集有关金融消费者保护现实状况 或历史状况的材料，并对调查搜集到的大量资料进行分析、综合、比较、归纳。 ( 2 ) 比较研究的方法。对英国、美国、日本和我国台湾地区的金融消费者保 3 金融消费者保护法律问题研究 护制度进行制度比较，发现其异同以及各自的优点和缺点。 ( 3 ) 实证分析的方法。对我国金融消费者保护制度的不足之处，本着实事求 是的态度作实证分析。 ( 4 ) 文献研究法。通过调查文献，全面地、正确地了解掌握国内外学者们对 金融消费者保护制度提出的历史和前沿的观点和意见。 4 一、金融消费者保护的理论基础 一、金融消费者保护的理论基础 ( 一) 国际金融结构变迁大背景 2 0 世纪末全球金融的创新与发展改变了世界各国的金融结构，全球金融结构 显现出融合与互补的趋势。在经济全球化和金融自由化的大背景下，世界金融结 构变迁呈现出两大趋势：多层次资本市场的加速发展与银行市场化的勃兴。一方 面，原来以间接金融为主的德国、日本等国家积极改变现有的金融体系，大力发 展直接金融。在银行主导型的金融体系中，资本市场的力量正在逐渐加强，金融 结构渐显金融市场主导之势。另一方面，市场主导的金融体系里，银行全能化的 趋势也在增强，显现出业务多元化、机构大型化、市场多层次、工具多样化等特 点。 在全球金融结构变迁的大背景下，中国的金融结构变迁已显现出两大趋势： 以是资本市场的发展加速，中国的资本市场最终会在几年内成为中国金融体系中 最有活力的核心，发挥其对现代经济体系的杠杆推动作用。中国多层次的资本市 场已经浮出水面。将具备融资功能的三板市场作为场外交易体系，是资本市场的 一个基本层次，直接融资的主板市场上海和深圳的股票交易所、债券市场、 货币市场、期货市场则是资本市场的中坚力量，金融交易所则为这些市场产生的 各种金融衍生品种提供交易的场所。这样一个多层次的资本市场为价格发现、资 源配置、规避风险提供了多样的工具和手段。二是商业银行越来越注重和资本市 场的对接，逐渐向资本市场渗透和开展相关业务。资本市场和商业银行的功能互 补越来越强。 金融结构变迁的市场化趋势推动着中国以商业银行为主体的传统金融体系向 以资本市场为中心的现代金融体系演进，实现资本市场和商业银行功能互补的金 融综合化经营，这是各种力量博弈的结果，也是经济与金融相互之间动态演化的 结果。 金融一体化管理是银行业、证券业、保险业等金融业之间跨行业的金融制度 或经营模式。全面管理的不同类型、不同类型的金融机构之间能达到金融业务的 重叠，渗透、融合，如银行、保险、期货、信托机构能彼此非业务甚至其他业务多 元化经营。 综合管理的金融行为和金融主体的快速变化也使得传统的商业、金融业，产 业分工界限越来越模糊。由此产生的金融风险、金融监管模式的变化，深刻而广泛 地出现在中国的金融体系中： 5 金融消费者保护法律问题研究 一是金融综合化经营的环境对金融生态主体产生不同的选择空间和环境约 束。多层次、多元化的金融市场，相互依存、相互制约金融市场的多元化的趋势 加深了。中国金融业分业经营走向综合化经营的演变中出现的多元化主体或组织 模式主要有：由非银行金融机构形成的金融控股公司、由国有商业银行或股份制 商业银行独资或者合资成立的金融控股公司，由实业公司直接参股、控股两个或 者两个以上行业所形成的金融控股公司，形成多重利益博弈格局。幢 二是在金融综合化经营在深刻改变着金融格局的同时，亦由此滋生新的金融 风险，金融跨行业、跨部门经营，金融业务组合交叉，关联交易增多，引起风险 传递和风险聚集等金融综合化经营等风险。随着金融业并购重组活动的逐渐增多 以及金融业分业经营的模式在实践中逐步被突破，跨市场、跨行业金融风险正成 为影响我国金融生态稳定的新的因素。懵1 综合化经营已成为中国金融也的大趋势。在金融业缺乏相关行业指引和法律 规制不健全的情况下，金融综合化经营是传递、放大金融风险的主要途径之一， 可能形成金融垄断、传递金融风险甚至引发金融危机。 在金融结构变迁以及金融机构由分业经营到混业经营的大背景下，金融消费 者权益的保护存在的问题日渐突显出来，金融消费者也越来越受到学界和社会的 关注。以下将从金融消费者的概念以及权益等方面对金融消费者保护存在的问题 进行初步的研究。 ( 二) 金融消费者的概念和特征 要研究金融消费者的概念和特征首先应该对消费者的概念和特征有所认识。 关于消费者的定义，在以是否为生活消费的目的的前提下，对消费者的个体身份 有两种看法： 第一种，强调消费者为社会个体或自然人。 美国的 布莱克法律词典把消费者定义为“消费者不同于制造商、批发商 和零售商，是指那些购买、使用、持有、维护以及处理和服务的个人或最终产品 或服务的使用者 ； 牛津法律大辞典中对消费者的定义为“消费者是那些购买、 取得和使用各种物品和服务的个人 ；英国在1 9 7 7 年 货物买卖法的第1 2 条里 规定：“消费者的交易是指一方当事人在与另一方当事人交易时不是专门从事商业 买卖，也不能使人认为其是专门从事商业买卖的人”；澳大利亚1 9 2 3 年 ，证券市场导报) ，2 0 0 6 年5 月 ( o ) 【美】迈克尔r 所罗门： 消费者行为( 第五版) ) ，经济科学出版社2 0 0 3 年版，第7 页 ( 9 ) 【日1 金泽良雄： 经济法概论 ( 修订本) ，满达人译。中国法制出版杜2 0 0 5 年版，第4 6 0 页 【1 0 ) 梁慧星：中国的消费者政策和消费者立法 ，法学) ，2 0 0 0 年第5 期，第2 6 页 【1 1 ) 王利明：关于消费者的概念) ， 中国工商管理研究) ，2 0 0 3 年第3 期，第3 9 页 ( 1 2 】潘静成，刘文华主编：经济法 中国人民大学出版社2 0 0 5 年版，第2 6 5 页 7 金融消费者保护法律问题研究 员 。俄罗斯联邦的消费者权利保护法把消费者定义为“使用、取得、定做 或者具有取得或定做商品、工作或劳务的意图以供个人生活所需的公民。一 2 、就消费者的客体而言，是商品和服务。商品，指的是与生活消费有关的并 通过流通过程推出的那部分商品，不管其是否经过加工制作，也不管其是否为动 产不动产。服务，指的是与生活消费有关的有偿提供的可供消费者利用的任何种 类的服务。 3 、就消费者的消费方式而言，包括购买、使用商品和接受服务。关于商品的 消费，即购买和使用商品，既包括消费者购买商品用于自身的消费，也包括购买 商品供他人使用或使用他人购买的商品。关于服务的消费，不仅包括自己付费自 己接受服务，而且也包括他人付费自己接受服务。不论是商品的消费还是服务的 消费，只要其有偿获得的商品和接受的服务是用于生活消费，就属于消费者。 4 、就消费者的消费性质而言，是属于生活消费并且是个人消费。消费者购买、 使用商品或者接受服务以非商业性为目的。所谓非商业性目的就是仅限于购买者 自己的消费，而不是用于转卖或营业。 笔者认为，消费者的概念应该定义为，为了满足个人或家庭生活需要，购买 经营者的商品或接受其服务的个人。 金融消费者属于消费者的一种，是消费者概念在金融领域的延伸。根据上文 所述的消费者概念，可以把金融消费者定义为，为满足个人或者家庭的生活需要 而购买、使用金融机构所提供的金融商品或者接受其提供的金融服务的个人投资 者。n ”美国金融服务现代化法给金融消费者下的定义与此非常相似，即“为 了个人、家务目的或者家庭成员而从金融机构得到的获得金融产品或者接受金融 服务的个人。 目前，在金融领域内已经出现了许多针对个人消费者的金融产品和金融服务。 过去，金融业务的形式只有单一的银行存取业务，现在如雨后春笋般发展起来的 各种银行、保险公司、证券公司和基金公司已经充斥在广大普通老百姓生活的每 个角落。随之而来的就是老百姓可以通过这些金融机构来办理支付、融资、理财、 投资等一系列的金融消费业务。那么上面所述的这些金融业务算不算是传统意义 上的消费呢? 金融消费者的特征和消费者的特征又有哪些相同和不同的地方呢? 以下分三个方面来进行分析： 第一，金融机构与老百姓之间的金融交易其实际性质就是让老百姓购买金融 商品或者接受金融服务的行为。老百姓与银行之间的金融交易只要是存款、贷款、 理财和信用卡业务等；老百姓与保险公司之间的业务主要是人身和财产保险，用 【j 吴弘，徐振：金融消费者保护的法理探析 ，东方法学) ，2 0 0 9 年第5 期，第1 3 页 8 一、金融消费者保护的理论基础 支付保险费的方式来获得人身和财产的保障服务；老百姓买卖股票的行为不仅接 受了证券公司所提供的金融服务，而且交易了股票这种金融产品。综上所述，我 们不难看出，老百姓与各种金融机构发生的金融交易的行为其实质就是在购买各 种金融商品或者接受各种金融服务，这与之前所描述的消费者的概念相符。 第二，老百姓购买各种金融产品和接受各种金融服务的目的是为了满足个人 或者家庭的生活需要。比如个人在银行的存款不仅是因为安全，而且能为将来某 个时间需要用钱来满足生活的需要。个人在办理和使用信用卡，车辆、房屋贷款， 这些也是为了满足生活的需求。老百姓购买保险是否属于金融消费的问题在学术 界已经没有任何异议，答案是肯定的，因为他们购买的人身保险或者财产保险的 目的都是为了保障其人身或者财产的安全。老百姓买卖股票属于个人投资行为， 于发行公司而言，其属于投资者，但是于证券公司而言，其属于个人消费者，因 为老百姓接受的是证券公司提供的经纪服务，并期望能获得收益，从而把获得的 收益用来改善和提高生活的需要。老百姓购买基金，基金公司利用这些资金，通 过专业的人才把资金进行投资获得收益，只要数量不大，也与银行储蓄类似，也 应归为是以满足个人生活需要的目的。 第三，关于银行存款；汽车、房屋贷款，信用卡的办理与使用；保险的办理； 股票的买卖；基金的购买等各种金融产品和金融服务的主体都是自然人或者家庭。一 因为如果不是自自然人或者家庭作为金融产品的购买者和金融服务的接受者，那 么就不符合金融消费者的概念，也就不算是金融消费者的消费行为了。 从以上三点可以看出，金融消费者与传统意义上的消费者有相似的方面，但 是也有一些不同的地方。金融消费者与普通消费者区别的地方有：其期望获得收 益，比如，股票买卖和购买基金；安全性的需求，对风险比较敏感，渴望金融机 构提供流动性好、安全性好的产品与可靠、方便灵活的服务；个性化、多元化需 求，收入层次不同、消费动机不同，还有不少金融消费者希望金融机构提供一揽 子理财服务。u 引 ( 三) 金融消费者权益的种类 l 、金融消费者真情知悉权 金融消费者的真情知悉权，也被称为金融消费者的知情权或者知悉权，是指 消费者享有的知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。1 5 它 是由 ，法学研究 ，2 0 0 6 年1 2 月期，总第1 8 4 期，第1 0 4 页 p 7 ) c h a r l e sh o r n ，f i n a n c i a ls e r v i c e sp r i v a c ya tt h e2 l s t c c n t u r y ：ac o n c e p t u a lp e r s p e c t i v e ，5 n c b a n k i n gi n s t8 9 , p 3 4 1 3 金融消费者保护法律问题研究 等；( 3 ) 银行因保管客户的账户而获得的与客户有关的任何信息。 金融隐私权的内容分为两个方面： ( 1 ) 积极权能 金融隐私权的积极权能主要表现为客户对其金融记录信息的占有、支配和处 分权。即客户有权占有、使用和处分机子的金融记录，排斥其他任何机构的干涉。 第一，金融记录信息的掌握权。信息的掌握权是权利主体以自己的意思对权 利客体进行掌握的权利。权利人的这种控制，一方面是确保相关信息的完整性和 准确性，另一方面是保有这些信息。当然，由于信息这一财产的特性，权利人不 可能像动产所有人一样享有完全物权，而只能对金融记录信息享有相对的掌握。 金融信息利用权既是2 金融信息权主体积极行使其权利的具体体现，同时也是权 利主体行使其他权能的基础。第二，金融信息保密权。信息保密权是权利主体对 其金融信息享有的保密权利，即请求银行以及知晓该信息的其他相关人员对其金 融信息保密的权利。通过行使金融信息保密权，权利人能够控制其金融信息的流 通，从而实现其人身、财产权益。第二，金融信息处分权。金融信息处分权是权 利主体为实现自身利益自主处分相关信息的权利。只要包括决定金融记录是否流 通、哪些信息可以流通以及在何种程度上流通。同样的，金融信息的特性决定了 权利人的处分是有限的。 ( 2 ) 消极权能 消极权能主要是禁止公共权力部门、银行等金融机构以及相关权益群体非法 接触、披露、利用的行为，具体来说，主要有以下内容：( 1 ) 禁止政府等公共权 力部门非法接触、利用和披露客户的金融记录，除非法律有例外。( 2 ) 禁止金 融机构非法利用和披露客户的金融记录，除非法律有例外性规定。这样既对个人 的金融消费者的金融隐私权进行了保护，又充分的划定了其权利的范围和例外情 形。 1 4 二、金融消费者保护的必要性和途径 二、金融消费者保护的必要性和途径 ( 一) 金融消费者保护的必要性 l 、金融消费者权益受损严重 ( 1 ) 信息不对称 信息在理性决策中占据着举足轻重的地位。但是金融市场的参与者获得信息 通常要付出很大的成本，并且在各方之间的分布是不对称的。信息不对称很容易 导致信息拥有方为牟取自身更大的利益而使另一方的利益受到损害，这种行为在 理论上称作道德风险。为减少或避免这类行为或者降低信息搜索成本，提高社会 资源配置效率，需要金融机构依据法律法规做强制性或者主动性地向金融监管机 构、金融消费者、或者其他国家机关、企业团体等进行信息披露。披露内容根据 披露对象、披露原由和法律政策等规定不同而有所差异，但是基本目的就是达到 让相关利益方或者监管机关合法、必要的接触为必要。 ( 2 ) 金融格式条款、免责条款损害金融消费者利益 格式条款，又称格式合同，是指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立 合同时未与对方协商的条款。格式条款多以垄断为基础，其普遍使用，在一定程 度上助长了垄断。这种合同只实现了合同一方的合同自由，而对方的合同自由是 极为有限的。格式合同的普遍使用容易产生不公平的结果。一方很容易利用自己 的优势地位把不公平的条款强加给对方，如扩大自己的免责范围，迫使对方放弃 某些权利等。例如，由于保护信用卡持卡人的强行性规范缺失，在信用卡挂失风 险分配、不可抗力条款、信用卡格式条款变更等问题上，发卡行均通过在信用卡 章程和领用合约中将风险转嫁给金融消费者的方式，制定显失公平的条款。在实 务中引发的典型问题是，对于信用卡章程或者信用卡领用合约而言，金融消费者 难以根据格式条款订立相关规定抗辩格式条款的订立。信用卡章程或者信用卡领 用合约均由金融消费者签字生效，则金融消费者无法在事后主张由于格式条款过 于冗长或繁复而没有阅读，因此无法挑战格式条款的效力。这只是消费者权益受 损的其中一种表现。广而言之，金融机构以格式条款、店堂告示、通知、声明等 方式规定不公平、不合理的合同内容，加重金融消费者负担，免除金融机构责任 的现象非常常见。 金融消费者保护法律问题研究 2 、金融消费者保护的意义 经营者和消费者的出现是由于商品经济的发展。经营者自从产生以来就掌握 着商品的信息，消费者则是通过经营者来获取商品的信息以及商品本身。随着市 场与科学技术的发展，现代商品相对早期的货物商品而言其专业性与技术性越来 越高，这使得消费者了解与掌握各种商品或服务的信息越来越难，乃至于无法了 解某种商品或者服务的真实情况。经济的发展使得经济力量强大的大公司、大财 团成为各种商品和服务的提供者，而消费者也逐渐处在了交易行为的弱势地位。 这一矛盾的产生源自于消费者与经营者的权利义务不对等，所以经营者损害消费 者利益的情况经常发生。 金融交易具有比一般商品交易专业性、技术性更强的特点，所以更容易形成 严重的信息不对称。那么对金融消费者提供专门保护，不仅符合一般消费者保护 的各种理由，还具有金融行业比一般行业更加专业、更具技术性和信息更加不对 称的特殊理由。 同时，我国2 0 0 0 年以后，金融业得到了长足发展，金融市场创新的提出及不 断推进，促使金融产品和金