（体育人文社会学专业论文）关于我国体育保险及其立法的研究.pdf

i 摘要摘要 体育运动的高风险性使得体育与保险有着天然的联系， 体育需要保险来化解风险， 弥补损失。目前我国有关体育保险的法律法规体系还不完善，有些地方比较笼统，也没 有为运动员和体育赛事上保险的强制规定。随着我国体育产业不断向市场化方向发展， 不完善的法律法规会严重阻碍体育保险的健康发展。因此，应尽快完善相关及配套的法 律法规。本文从现代体育所涉及的领域，对体育保险进行分类，分为竞技体育保险、学 校体育保险、群众体育保险。同时本文主要通过群众体育、学校体育和竞技体育领域的 伤亡保险赔偿的案例进行研究，从而折射出我国体育保险及其立法的现状。运用法学和 保险学的基本理论知识对我国体育保险的典型案例进行分析， 并通过与国外体育保险的 对比分析， 论述了我国体育保险的现状， 同时阐述了对我国体育保险进行立法的必要性， 以求良好地规制体育保险的发展和解除体育运动参与者的后顾之忧。 最后提出法治的视 角下体育保险的发展对策，立法保障是体育保险发展的前提和关键；建立、健全体育保 险的配套法制，完善社会保障体系；优化体育保险的法律环境；加强行业监管，规范行 业发展等对策。风险伴随着体育的左右，保险的目的就是为了规避风险，而法律是确保 保险行为有效实施的有力手段。 对于对体育保险进行立法必要性的论述便成为我们为什 么要用法律的手段进行体育保险这一行为的有力依据。以期改变我国的体育保险现状， 提高保险意识，保障我国体育事业的健康发展，完善我国体育保险的法律法规体系。 关键词：体育；保险；现状；立法；对策 ii abstract sport with high-risk makes it have a natural link with the insurance, the first one need the later to resolve risks, recover lost. the current laws and regulations system on sports of china is not perfect, some places were too general, and it not obligatory for the athletes and sports events on insurance. as chinas sports continued to market direction, imperfect laws and regulations will seriously hinder the healthy development of sports insurance. therefore, we should prefect the relevant and related laws and regulations. in this paper, according to the areas covered by modern sports, the sports insurance was divided into competitive sports insurance, school sports insurance and mass sports insurance. through studying the injury insurance compensation case, it reflected the current situations of chinas sports insurance and the legislation. using the basic theoretical knowledge of law and insurance to learn the typical case of chinas sports insurance and discusses the status of chinas sports insurance at the same time. the foreign and expounded chinas sports insurance were analyzed, sports insurance was very essentially for regulating the development of sports insurance and lifting the sports participants worry. finally the development strategies of sport insurances were claimed. legislative protection is a prerequisite for the development of sports insurance and key. establishing and improving the matching sports insurance law, improving the social security system, optimizing physical security of the legal environment, to strengthen the industry regulator, regulate the industry development, accelerate the improvement of the peoples republic of china sports law, to provide for the compulsory insurance of sports protection measure. the risks were associated with the sport, and the purpose of insurance is to avoid risks. the law acts a powerful toll in ensuring the effective implementation of the insurance, so the discussion of the necessity of the insurance legislation becomes a strong basis for the behavior. to change the status quo of chinas sports insurance, increase the insurance awareness and ensure the healthy development of sports undertakings in china. key words: sports insurance; present situation; legislation; countermeasures 武汉体育学院学位论文原创性声明和使用授权说明武汉体育学院学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所 取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任 何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的 法律后果由本人承担。 论文作者签名： 日期：年月日 学位论文使用授权说明学位论文使用授权说明 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即： 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本； 学校有权保存并向国家有关 部门或机构送交论文的复印件和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以允 许采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存学位论文；在不以赢利为目的的前 提下，学校可以公开学位论文的部分或全部内容。 （保密论文在解密后遵守此规定） 作者签名：日期： 指导教师签名：日期： 第一章引言 1 1 引言 1.1 研究的目的及意义 常言道： “无危险，无保险” ，保险作为一种经济赔偿手段，在我国已经得到实施和 推广。体育运动和体育比赛在富有观赏性、刺激性和娱乐性的同时，还充满着激烈的对 抗性和高度的危险性。它向人类自身的生理极限不断发起挑战的特点，决定了体育运动 的危险性。这种危险性无疑会给体育赛事的参与者、组织者带来巨大的风险。而体育保 险正是减少损失、分散风险的有效手段。现代体育涵盖了竞技体育、学校体育、群众体 育(社会体育)的方方面面。08 奥运后体育运动不断发展和逐渐普及的今天，体育风险也 随着体育的发展而有所增加，这就要我们通过体育保险来化解风险，弥补损失。 体育运动的高风险性决定了体育与保险有着天然的联系，体育需要保险来化解风 险，弥补损失。党的十一届三中全会以来，我国的体育事业得到了飞速的发展。在市场 经济的影响下，体育日益市场化。而体育保险作为体育产业的重要组成部分，随着体育 市场化的不断深入应运而生。如今，随着各种国际、国内大型体育赛事在中国的频频举 办，体育保险已成为开好、办好体育盛会，确保运动员、教练员、裁判员、观众和工作 人员生命安全的一项重要内容。 一个完整的体育法制体系包括立法、司法、行政执法的完整。在对于体育保险的问 题上，在我国，体育保险立法这个体系都不完善，更何况司法跟行政执法了，这是构建 完整的体育保险法律法规体系的严重失误， 也是我国建立完整的体育法制体系首当其冲 应该解决的问题。 在现阶段，一方面体育伤害事故日益增多，另一方面是体育立法的严重滞后，两者 之间的矛盾突出。立法速度赶不上时代前进的步伐，从而导致很多体育参与者的权益无 法得到保障，这些行为严重制约着体育的发展和普及，同时也给依法治体、依法兴体带 来负面影响。 因此， 弄清楚何为体育保险， 如何提高体育参与者的保险意识； 督促立法， 完善体育法及其相关法律体系建设，以此确定该如何来规范体育保险的发展，以及 发生伤害事故之后该如何进行有效的处理是本研究的选题依据和目的之所在。 无论从理 论上看，还是从现实操作和规范体育保险的发展看，其意义十分重大。 作为体育产业重要组成部分之一的体育保险，其在市场中的运作还存在着诸多问 题，无法可依，为了确保体育保险在我国市场中正常、健康的运行，有必要对体育保险 武汉体育学院硕士学位论文 2 及其立法进行研究。 1.2 研究对象和研究方法 1.2.1 研究对象 以我国竞技体育、 学校体育和群众体育中的意外伤害事故为案例以及由此引出的保 险赔偿问题作为研究对象。以我国体育法学著名专家学者、部分运动员、学生、体育爱 好者为调查访谈对象。 1.2.2 研究方法 文献资料法：查阅与本研究有关的论文、专著、调研报告等。 专家访谈法：先后拜访了我国体育法学著名的专家学者，了解体育保险及其立法的现状 及存在的问题，收集相关数据和资料；听取他们对体育保险立法的专业意 见和建议，为本题的论证提供依据。 比较研究法：通过对美国、日本、法国、意大利等国家体育保险立法现状的研究，找出 其成功的经验，学习其先进的立法和管理手段，为规避风险解除体育参与 者的后顾之忧提供可以借鉴的宝贵经验。 个案研究法：通过典型的案例来说明问题之所在，并从中找出解决问题的有效对策。 第二章文献综述 3 2 文献综述 2.1 关于体育保险及其立法的研究现状 2.1.1 国外体育保险及其立法研究现状 关于国外体育保险及其立法研究：国外以美国、日本、法国和意大利为例，主要阐 述了国外体育保险相当发达， 保险意识强， 保险险种完善， 具有强有力的法律制度保障， 健全的监管体制， 政府大力支持体育保险的发展。 西方发达国家体育保险法规比较健全。 多数发达国家都规定， 体育协会、 联合会乃至俱乐部举行体育比赛必须给运动员上保险。 同时运动员、教练、志愿者等参加有关俱乐部的训练活动也必须上保险。法规上的规定 在制度上确保了体育保险的健康发展。 刘淑华，王东风在中国与发达国家体育保险比较研究以美国、日本、澳大利 亚为例一文中提到美国是市场经济最为发达的国家，一切按市场原则行事，但是，美 国仍然对体育保险制定了相应的法律和规定。 社会保障法的实施在美国形成了一套 以残疾和医疗保险、失业保险、公共援助以及健康与福利服务为主干的社会保障制度， 职业运动员作为以体育为职业的劳动者能够享受到社会保障。在商业保险方面，美国也 有相应的规定，包括健康保险、责任保险、运动伤残保险、体育赛事保险等。日本有完 备的体育保险法规。 主要的法律有 新保险法 、 健康保险法 、 国民健康保险法 、 老 人保障法 、 体育振兴法 、 日本体育学校健康重凸法等。 法国1984年颁布并于1994年修订的法国大众与竞技体育活动的组织和促进法专 门设立“医疗监护和保险”一章，其中第37条和第38条直接规定了与体育保险相关的内 容： “体育运动组织为开展活动签定保险合同，为其所应负责任，该保险合同应承保体 育运动组织、活动组织者、被建议人和运动员的民事责任” 。 意大利体育法也明确规定： 职业俱乐部保险将运动员收入的4%5%作为保险费用。 2.1.2 我国体育保险及其立法研究现状 2.1.2.1 关于体育保险概述的研究 就“体育保险”的概念研究：目前，学术界并没有提出明确统一的“体育保险”的 概念。邱晓德所著的体育保险学一书中有所涉及，该书将“体育保险”分为广义的 定义和狭义的定义。广义将体育保险定义为是应付体育风险的一种方式，是一种经济补 武汉体育学院硕士学位论文 4 偿制度，它体现了一种法律关系，它是以经济合同方式建立经济关系，集合多数体育单 位或个人的体育风险，以概率为依据，合理计算保险金，建立专门的体育保险金，并对 由体育事件中的灾害、事故造成的意外损失以及人身伤害，进行经济补偿的一种经济形 式。狭义将体育保险定义为是一切与体育相关，带有体育核心内容和色彩的保险范畴， 它是以体育事件连带关系所产生的体育损失的直接产品、 附加产品作为保险标的的保险 1。王晓琳在中日体育保险现状比较研究中将体育保险的概念表述为：体育保险是 指体育保险人收取一定的保险费并且承担相应的体育风险的一种保险制度 2。王和平在 大力发展我国的体育保险事业促进体育与保险的良性互动 中将体育保险定义为利用 保险机制来降低和转移体育运动中的各种意外和风险， 从而保障体育运动参与各方的财 产和人身安全以及正当权益 3。 2.1.2.2 关于体育保险发展历程的研究 大多数文章都从时间的顺序和期间发生的大事件加以阐释， 其中涉及到此领域的文 章有邱晓德所著的体育保险学 ；林学斌的北京奥运会后我国体育保险发展趋势探 讨 ；王和平的大力发展我国的体育保险事业促进体育与保险的良性互动 ；李怡中 外体育保险业政策法规比较研究 ；王静，唐秀荣发展体育保险业促进体育与保险共 赢 ；张冲体育赛事保险的市场化进程等。 2.1.2.3 关于竞技体育保险及其立法的研究 所涉及竞技体育保险方面的文章很多，主要从运动员的保险，赛事保险方面进行分 析研究，概述了我国竞技体育保险的现状与不足，并提出相关的对策与建议。如邱晓德 体育保险学 ；王和平大力发展我国的体育保险事业促进体育与保险的良性互动 ； 林学斌的北京奥运会后我国体育保险发展趋势探讨 ；王晓琳中日体育保险现状比 较研究 ；李怡中外体育保险业政策法规比较研究 ；谭仲秋，张强发达国家体育保 险立法对我国的借鉴意义 ；王贞琼，雷选沛，陈宏星北京奥运风险管理与我国体育 保险的发展 ；刘玉对我国竞技体育保险供求矛盾的研究 ；毕波，许唯竞技体育中 保险业的发展状况与对策；王小锋我国竞技体育保险研究；吴国栋我国竞技体 育运动员体育保险的现状分析与对策研究等。 关于竞技体育保险的立法研究：主要通过对国内外体育保险的立法进行比较研究， 指出我国体育立法不足，相关法律法规不健全。目前我国涉及的体育保险立法只有竞技 体育保险。迄今为止，在中华人民共和国保险法 （以下简称保险法 ）和中华人 第二章文献综述 5 民共和国体育法 （以下简称体育法 ）中均没有体育保险的相关规定，仅有原国家体 委在 1998 年起草的国家运动员伤残保险事故程度分级标准定义细则和国家运动 员伤残保险试行办法 ，2002 年国家体育总局出台的优秀运动员伤残互助保险试行办 法 ，2004 年国家体育总局出台的优秀运动员伤残互助保险暂行办法等部门规章， 这显然不能满足现代体育发展的需求。如李怡中外体育保险业政策法规比较研究 ； 邱晓德体育保险学 ；曹荣芳，吴飞体育保险立法的必要性及现实性意义等。谭 仲秋、张强在发达国家体育保险立法对我国的借鉴意义一文中通过对发达国家体育 保险立法同中国体育保险立法的比较研究， 指出世界发达国家体育保险业之所以兴旺发 达，首先得益于良好的法律环境、健全的法制一级有效的监督机制。认为我国应该尽快 建立和完善体育保险制度，加快体育保险立法，通过法律法规规范体育保险的发展，避 免体育保险市场上可能出现的随意性和盲目性，保证中国体育保险的顺利发展 7。 2.1.2.4 关于学校体育保险及其立法的研究 主要是从近几年来， 体育教学中发生的伤害事故并由此引起的纠纷越来越多从而引 发对学校体育保险的探讨，并通过与国外的学校体育保险进行对比分析，指出学校体育 保险还处于待开发阶段，保险险种单一，保险法规还不完善，存在着覆盖面小、针对性 不强等弱点。如任塘珂，周明华高师体育专业学生体育保险现状及对策研究 ；吴媛 萍，赵红丽我国高校学生参与体育保险的现状研究 ；杨刚对学校体育活动意外伤 害事故的探悉与思考 ；周爱光日本学校体育保险的法律基础 ；陈风高校体育保险 现状及对策研究；武勇成我国学校体育保险体系的研究等。 关于学校体育保险的立法研究：主要是体育保险法规不健全。陈风的高校体育保 险现状及对策研究一文中指出我国的体育法在第七章有关法律责任的条文中，则 只对正在进行的体育活动作了如下的规定:“在体育活动中，寻衅、滋事、扰乱公共秩 序的给予批评、教育并予以制止；违反治安管理的，由公安机关依照治安管理处罚条例 的规定给予处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”其中并未对有关学校体育意外伤 害事故处理的方面进行规定和立法。 法律的薄弱直接影响到了体育意外伤害事故处理的 合法性和公平性。同时，也影响了我国体育保险事业的开拓性进展。高孝美，刘静，张 宇在高校体育院系学生体育保险的现状与对策研究阐明了我国第一部关于学生伤害 问题的法规是学生伤害事故处理办法，其中提及校园伤害事故可寻求保险来处理， 但是并没有制订具体的规则和程序，对学生投保方式等问题也没有明文规定。这导致学 武汉体育学院硕士学位论文 6 生在购买保险和理陪等程序与方法上无法可依，无章可循。我国的体育法配套立法 的步伐相对滞后。庞玉枝在高效体育安全与保险中提到保险制度的问题，理赔繁琐、 赔偿不合理、对保险公司不信任等等这些不是靠保险公司本身的自觉所能够解决的，而 是需要政府用立法去明确规定，只有这样，我国的保险才能慢慢走入正规。 2.1.2.5 关于我国群众体育保险及其立法的研究 目前涉及到群众体育保险的研究很少， 只有少数几篇文章略微的提到了一些群众体 育保险的研究，但对其的立法研究是一块巨大的空白，且大都是通过与美国、日本等发 达国家的体育保险进行对比分析。如：21 世纪保险网上刊登的我国体育保险发展的 现状及对策一文提出体育保险不仅要针对竞技体育领域，也要扩大至学校体育、群众 体育。林学斌的北京奥运会后我国体育保险发展趋势探讨提出相对竞技体育保险来 讲，我国群众体育领域的专业性保险起步更晚。但全民健身领域保险的发展有望成为体 育保险的新热点。 2.2 关于体育保险及其立法研究现状的评述 本研究从体育保险所涉及不同领域的角度出发，通过国内外体育保险的对比分析， 将有关“我国体育保险”的文献分成了三个部分：一为竞技体育的保险研究，认为竞技 体育保险虽有一定的发展，但仍还存在很多的不足；二为学校体育保险研究，认为学校 体育保险还处于待开发阶段，保险险种单一，保险法规还不完善，存在着覆盖面小、针 对性不强等弱点；三为群众体育保险研究，认为群众体育保险研究在我国是块巨大的空 白还有待开发。 虽然三个领域的侧重点不同，但是三者终究是为了规避风险，发挥经济补偿作用， 减轻国家和个人负担；解除体育运动参与者的后顾之忧，保证体育事业健康发展；维护 社会稳定的功能。 综上所述，我们应该在加大体育保险方面的宣传力度的同时加强法制建设。 体育 法和保险法都没有设置体育保险的相关法律法规条款。只有在“竞技体育保险” 这一领域，国家体育总局已出台了优秀运动员伤残互助保险暂行办法、优秀运动 员运动伤残等级标准两部层次较低的体育部门规章，并不是真正的法律法规，存在如 覆盖面小、保障程度低等问题。另外，并没有专门的学校体育保险和群众体育保险的规 定。这需要更多的专家学者集思广益，为构建完善的体育保险法律体系而努力！ 第三章体育保险的概述 7 3 体育保险的概述 近代体育运动经过百年奋斗，步入了鼎盛时代。特别是 2008 年北京奥运会的举行， 把我国体育运动推进到巅峰状态。然而，繁荣和发展的背后往往隐藏着风险，这就需要 体育保险来为体育运动保驾护航。 体育运动和体育比赛作为人类向自我极限不断挑战和超越的一种勇敢实践， 在具有 刺激性、观赏性和娱乐性的同时，还具有激烈的对抗性与高度的危险性的特点。所以体 育与保险有着天然的联系。因此通过发展体育保险，对于分散风险，消除运动员和体育 爱好者的后顾之忧，减少体育伤害事故所导致的经济损失，缓解社会矛盾具有非常重大 的意义。同时，体育保险的发展与壮大，也是促进体育健康发展的重要保证。 从理论上加强对体育保险的研究，认清体育保险的本质，有助于我们对参与体育运 动过程中所发生的风险的认识，意识到对体育保险进行立法的重要作用，使我们在处理 体育保险问题时有章可循、有法可依。 3.1 体育保险的概念 随着我国改革开放的进行与经济的飞速发展， 体育产业已经成为我国体育事业的重 要支柱之一，然而体育保险又是体育产业的重要组成部分。但是，当前我国很多体育工 作者对于体育保险的认识还十分不够，对体育保险的基本概念还不能准确理解与认识， 虽然说下定义常常会面临很大的困难和危险， 因为概念或者说概念所示的内涵是随着历 史的变化而变化着的。用死的语言来界定活的内涵，无疑有框框之嫌。但这正 是因为对某一概念或某一思想的理解有所不妥，才使得人们的实践很容易步入误区。面 对新世纪的挑战，首先得先明确体育保险的定义与内涵，将会有利于我国体育保险沿着 正确的方向发展。目前，学术界并没有提出明确统一的“体育保险”的概念。 王晓琳在中日体育保险现状比较研究中将体育保险的概念表述为：体育保险是 指体育保险人收取一定的保险费并且承担相应的体育风险的一种保险制度 2。 王和平在大力发展我国的体育保险事业促进体育与保险的良性互动中将体育保 险定义为利用保险机制来降低和转移体育运动中的各种意外和风险， 从而保障体育运动 参与各方的财产和人身安全以及正当权益 3。 邱晓德所著的体育保险学将“体育保险”分为广义的定义和狭义的定义。广义 将体育保险定义为是应付体育风险的一种方式，是一种经济补偿制度，它体现了一种法 武汉体育学院硕士学位论文 8 律关系，它是以经济合同方式建立经济关系，集合多数体育单位或个人的体育风险，以 概率为依据，合理计算保险金，建立专门的体育保险金，并对由体育事件中的灾害、事 故造成的意外损失以及人身伤害，进行经济补偿的一种经济形式。狭义将体育保险定义 为是一切与体育相关，带有体育核心内容和色彩的保险范畴，它是以体育事件连带关系 所产生的体育损失的直接产品、附加产品作为保险标的的保险。体育保险是针对体育特 有的性质、特点和属性制定出既遵循普通保险规律，又符合体育保险性质的保险范畴、 品种、理赔方法和法律制度。随着国际、国内体育事业的不断发展以及体育科技的突飞 猛进和体育赛事的多元化，体育保险业也呈多渠道、多层次、多元化发展的形式，体育 保险的范围、种类也在日益扩大和完善。可以说，由于社会上任何保险在体育保险中都 具有不同程度的反映，所以，体育保险是社会上多种保险在体育中的浓缩与特例。这就 决定了体育保险既具有社会上的任何险种的通性，又具有体育保险的自身特点 1。 笔者比较认同邱晓德教授对体育保险所下的定义， 它从保险学和体育的角度对体育 保险的概念进行了阐述，至今为止是比较全面具体的。 3.2 体育保险的分类 体育保险作为一种通过收取保费的方式建立保险基金， 用于补偿因体育活动所造成 的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、伤残、年老、退役）发生时给付保险金的 经济补偿制度，按照性质，可以被划分为体育社会保险与体育商业保险。 体育保险就其承保对象可分为两类：一是运动员保险，即运动伤残保险；二是体育 产业保险，包括赛事保险、体育财产保险、体育责任险等。 根据实施保险法律依据的不同，体育保险可以分为强制性保险和自愿性保险。 按风险转嫁的不同层次，可将体育保险分为原保险和再保险。 但本文对体育保险所涉及的领域进行分类，可分为竞技体育保险、学校体育保险和 群众体育保险。 所以体育保险根据不同的依据，可以分为不同的种类，但它们都是相互联系，相互 贯通的。 3.3 体育保险产生的原因 体育与保险有着天然的联系是因为体育运动的高风险性， 所以体育需要保险来化解 风险，弥补损失。党的十一届三中全会以来，我国的体育事业得到了突飞猛进的发展。 第三章体育保险的概述 9 随着市场经济的发展，体育日益市场化。而体育保险作为体育产业的重要组成部分，随 着体育市场化的不断深入应运而生。如今，随着各种国际、国内大型体育赛事在中国的 频频举办，体育保险已成为开好、办好体育盛会，确保运动员、教练员、裁判员、观众 和工作人员生命财产安全的一项重要内容。 常言道： “无危险， 无保险” ， 也就是说之所以有保险的出现， 是因为有危险的存在。 保险作为一种经济赔偿手段，在我国已经得到实施和推广。体育运动在富有观赏性、刺 激性和娱乐性的同时，还充满着激烈的对抗性。体育运动特别是竞技体育具有高度的危 险性， 是由体育运动不断地向人类自身的生理和心理极限发起挑战的特点决定的。 同时， 体育还往往是大型的群体性活动，不同的群体也容易出现矛盾和冲突。这种危险性毫无 疑问会给体育赛事的参与者、组织者带来巨大的风险。而体育保险正是减少损失、分散 风险的一种行之有效手段。所以，体育运动与保险有着千丝万缕的联系，体育保险也就 应运而生。现代体育涵盖了竞技体育、学校体育、群众体育(社会体育)的方方面面。这 些都需要体育保险来保障其顺利发展。 3.3.1 竞技体育运动需要体育保险 竞技体育运动，欣赏性和刺激性强，但对抗激烈，因为运动员的身体体能、技能要 不段地向生理极限发起挑战，所以运动员不管是生理还是心理都要承受巨大的压力，特 别是有身体接触的诸如拳击、散打等运动项目都潜在着巨大的危险性，而其他一些体育 项目如体操、登山、赛车、潜水、足篮球、举重、跳水等项目的危险性也显而易见。在 这种情况下，运动员的伤残难以避免。在高强度、高难度、高标准以及大运动量的训练 和比赛中，意外事故和运动伤害屡见不鲜。例如，桑兰在 1998 年美国友好运动会上意 外受伤；我国自行车队山地车组主力运动员之一王泽秀在 1998 年公路训练当中遇车祸 不幸身亡；前国家男排主力副攻手朱刚在 2001 年训练中因心血管疾病突发不治身亡； 东亚运动会女子体操全能冠军董芳宵在 2002 年，因股骨头坏死而无法站立，不得不遗 憾地告别赛场； 我国吉林省的 18 岁足球运动员姜波在 2003 年新加坡的训练场上遭遇雷 击身亡；我国国家队女排主攻手赵蕊蕊在 2004 年备战雅典奥运会训练期间受伤；2008 年中国飞人刘翔在纽约田径大奖赛和奥运会上，因伤退出了 110 米栏比赛；2009 年郑 洁、晏紫因为伤病所累止步澳大利亚网球公开赛等。全国政协委员叶乔波说： “运动员 是一个高风险的职业，伤病在运动员中是 100%存在的，只是程度不同，而且大多数是 隐性的。 ”因此，我国运动员的实际心理所承受的压力相对较大，后顾之忧较多，这在 武汉体育学院硕士学位论文 10 一定的程度上影响了他们训练水平的提高和比赛成绩的提高及竞技水平的发挥。 不仅大 量运动员、教练员、裁判员和工作人员在训练、比赛中的生命安全存在着巨大的风险， 而且众多体育赛事、体育旅游，以及体育器材等也都存在着各种各样的潜在风险，这些 都需要体育保险来化解风险。为此，体育保险也就应运而生。运动员通过体育保险，可 以达到防范危险，弥补损失，安定生活的作用。为了使竞技体育运动顺利开展，我们有 必要通过对体育保险进行立法来确保运动员的生命安全得到保障。 3.3.2 学校体育运动需要体育保险 学校体育运动，主要是以增强学生体质与健康为目的和任务。在体育教学和课外体 育活动指导的过程中， 体育教师要做各种示范动作， 学生也要跟着学习和练习各种动作， 因为各种各样的意外情况和原因有时体育教师和学生会出现身体损伤事故是难以预料， 难以避免的。现在学校意外伤害事故的频繁发生，不得不引起社会各界的关注。根据教 育、公安和卫生等部门的初步统计结果，意外伤害已成为中小学生的头号杀手。各种意 外伤害中频率最高的是体育课和课外活动中造成的意外伤害。调查发现，太平洋保险公 司承接的案例中， 校内体育活动出险率占学生保险理赔事件的 42%， 这就突破了公安部 颁布的学生非正常死亡率不得超过万分之零点五的标准。 各地校园伤害事件的不断发生 迫切需要保障校园安全，减少伤害事故的发生，也迫切要求保险公司针对学校安全开设 学校体育运动保险。 现在我们应当也有必要建立学校体育保险制度， 学校体育保险法规， 使学生和体育教师出现的运动损伤事故得到有效的处理与保障， 使其享有合理合法的权 益。 3.3.3 群众体育运动需要体育保险 体育的基础在于群众，只有实现了群众化，才能产生社会化，才会有一定规模的市 场，有了市场，体育才能真正成为一个产业。以前由国家包办的竞技体育，只能算是少 数人的体育，只有将群众体育搞活了、搞大了，才可以逐步把竞技体育纳入到体育这个 大市场中，作为体育产业的一个重要部分，这样既还体育运动于人民，又能实现体育作 为一个国家重要产业的良性发展。在这样的变革过程中，体育保险的作用不可忽视。伴 随全民健康意识、体育风险意识的提高，伴随着体育市场环境的良性运行，体育保险的 作用和地位将得到提升， 全民健身和群众体育领域的保险有望成为中国体育保险发展的 新热点 4。 据不完全统计， 我国每年参加群众体育全民健身的人数都超过了一亿人以上， 第三章体育保险的概述 11 他们所从事锻炼的体育运动项目丰富多彩、多种多样，由于各种各样的原因出现运动损 伤的人数也在千万人次以上，这些群体同样需要体育保险。 综上所述体育运动的高速发展及高风险性，使其对保险产生了巨大的需求，迫切地 需要体育保险为其保驾护航。同样，我国保险业的进一步发展也需要体育保险这个新的 利润增长点。 3.4 体育保险的发展历程 国外体育保险的发展已经非常成熟。国内的体育保险起步较晚，发展时间短，以各 阶段发生的标志性事件为依据划分，至今大致经历了三个阶段： 3.4.1 探索阶段 这一阶段是我国体育保险的探索阶段，我国开始研究体育保险，并为参加体育运动 的运动员提供保险保障。这期间即 1995 至 1999 年发生的主要大事有：1995 年 3 月全 国政协会议上，包括何振梁在内的来自体育界的 11 位委员联名提出了关于建立优秀 运动员、教练员伤残保险和养老保险制度的议案。要求为那些曾经为我国体育事业做 出贡献的优秀运动员、教练员建立伤残保险和养老保险制度，国家体育总局开始研究体 育保险。国家体育总局人事司在 1996 年批准设立行政机构，并拨入专项基金研究体育 保险。香港南华体育会主席洪祖杭先生在中华体育基金会秘书长吴振绵的提议下，在 1996 年先后捐赠 1200 万元，建立“祖杭体育保险基金” 。1997 年 4 月，原国家体委召 开体育保险研讨会，体育保险筹备工作正式启动，为国家队运动员进行投保。中华全国 体育基金会保险部与保险公司在 1998 年上半年共同制定了国家队运动员伤残事故程 度分级标准 、 国家队运动员伤残保险试行办法 、 国家队运动员伤残事故程度分级标 准定义细则等涉及“国家运动员伤残保险”这一崭新的关键性文件，这是国内体育保 险关于运动员保障的雏形（正式运行是在桑兰事件之后） 。中华全国体育基金会在 1998 年 9 月 8 日正式同中国人寿保险公司签订国家队运动员伤残保险，其保险金额从 3000 元到 30 万元。1400 名国家队运动员从 1998 年开始，在中华全国体育基金会的支持下 投保了运动员伤残保险。运动员在死亡或伤残时最高可获赔偿 30 万元，获得世界冠军 的运动员最高可得到 60 万元的赔偿；同时，即使不再训练和比赛期间发生意外伤害， 每名运动员也可获得最高赔偿 20 万元。 国家体育总局在 1999 年派专人到欧洲考察学习 国际先进的体育保险及其技术和成功的经验并完成部级课题中国体育保险之研究 。 武汉体育学院硕士学位论文 12 在这个阶段，国家体育局和中华全国体育基金会是体育保险参与的主体，行政色彩比较 浓，当时并没有商业保险公司参加，从而使体育保险从一开始就偏离了市场化的轨道； 理论研究相当少，并且缺乏实践经验，完全依靠基金运作致使覆盖面小。此时的体育保 险并不是真正意义上的体育保险，而真正意义的体育保险是商业保险，仅仅考虑到人身 意外伤害的风险，它只是社会保险的一种辅助性延伸。 3.4.2 雏形阶段 这一阶段是我国体育保险有了实质性进展的正式运作阶段，从 2000 年国内专业运 动员保障雏形的形成到 2004 年中国申办北京 2008 年奥运会成功。 这期间发生的主要大 事有：中国保险监督管理委员会在 2000 年授予国家体育总局下属机构“保险代理经营 权” ，使之成为国家体育总局内部唯一一个合法的保险代理机构，开展商业保险业务。 国家体育总局在 2002 年 9 月 27 日颁布优秀运动员伤残互助保险试行办法 ，对参加 “互助保险”的运动员范围作了明确具体的规定，即投保人应该是“优秀运动员” 。 国 家体育总局在 2003 年 11 月 4 日对体育基金管理中心 关于同意修改部分伤残互助保险 条款的批复增加了扩大伤残互助保险人员的范围、增加伤残等级第十一级的伤残等级 标准及赔付标准以及相应调高第九级和第十级的赔付标准等内容。 我国第一家专业从事 体育保险的经纪公司中体保险经纪有限公司在 2004 年 3 月 7 日在北京成立。中体 保险经纪有限公司从事保险监督委员会批准的主要以运动员保险、赛事保险、体育保险 咨询为主体业务的所有保险经纪业务。2004 年国家体育总局出台优秀运动员伤残互 助保险暂行办法 。在这个阶段，各大保险公司利用现有产品为体育保险提供保险服务， 打破了原有行政干预的模式，加入了商业保险的元素。保险专家们开始吸收国外先进经 验，眼光从国内转移到国外，特别是 2004 年雅典奥运会的保险方案，更是让中国的保 险界对体育保险有了全新的认识。中国体育保险界未雨绸缪，开始了更高层次的体育保 险的探讨和实践 5。 3.4.3 初级发展阶段 这一阶段是中国体育保险的快速发展时期，各大体育赛事在中国频频举行，使保险 公司有机会与其合作共商保险事宜。为 2008 年奥运保险积极备战，各大保险公司开始 介入体育保险的竞争。这期间即 2005 至 2010 年发生的大事有：北京奥组委与中国人保 财险公司在 2005 年 9 月 15 日签署北京 2008 保险合作伙伴赞助协议 ，中国人保财险 第三章体育保险的概述 13 公司正式成为北京 2008 年奥运会保险合作伙伴。将为北京 2008 年奥运会和残奥会，为 北京奥组委、 中国奥委会以及为参加 2006 年冬奥会和 2008 年奥运会的中国体育代表团 提供充足的保险保障服务与资金支持。2006 年 11 月 20 日，我国体育界有史以来第一 次以“运动员保障”为主题的全国性会议“全国优秀运动员保障暨体育行业职业技 能鉴定工作会议”在上海召开。会议期间，印发了国家体育总局与财政部、劳动和社会 保障部联合下发的关于进一步加强运动员保障工作的通知 （以下简称通知 ） ，这 是建国以来有关运动员社会保障问题的第一个综合性文件， 它明确了运动员享受社会保 障的“国民待遇” ，运动员的社会保障包括医疗保险、伤残保险、失业保险、养老保险、 住房公积金等方面。 通知将运动员保障工作纳入到国家保障工作的制度体系之中， 标志我国优秀运动员的保障工作开始起步迈上法制化、规范化、社会化轨道。中国人保 财险在 2006 年 12 月 27 日向北京奥组委签发了北京奥运保险中保额最大、份量最重的 一张保单责任保险保单。这是我国保险业首次正面接触奥运保险，这份奥运责任保 险保单的诞生，标志着第 29 届奥运会实质的、全面的风险保障服务启动，它是举办一 届高水平、有特色奥运会的重要基础，是最大限度地防范风险、减少损失、确保安全， 也是信守承诺、 遵守国际奥委会惯例的具体体现。 标准(北京)保险经纪有限公司在 2008 年 4 月 28 日成为 2009 年 10 月召开的中华人民共和国第十一届运动会唯一指定保险经 纪服务机构。中国人保财险在 2008 年 5 月 23 日向北京奥组委签发了第 29 届奥林匹 克运动会团体人身保险单和第 29 届奥林匹克运动会志愿者保险单，该保单将为 奥运大家庭成员及志愿者提供人身及医疗费用保障和紧急救援、医疗遣返服务 5。在这 个阶段，通过北京奥运会的刺激，使体育保险快速发展，并随着我国经济的发展向市场 化转变。 武汉体育学院硕士学位论文 14 4 国内外体育保险及其立法的现状 4.1 发达国家体育保险及其立法的现状 世界发达国家，在市场经济体制下，运动员从小就受到保险观念的熏陶，深知投保 的必要性和重要性。不少著名运动员甚至为自己的一条腿、一只手臂，甚至一个手指头 都投下巨额保金，防范风险，以防不测。组委会及各运动协会在历届奥运会、大型体育 赛事期间都会聘请专门的体育保险经纪人来代理各项保险事宜。因此，世界发达国家不 管是体育赛事的组织者还是参与者都有很强的保险意识， 所以他们的体育保险已经发展 到很高的水平。 从保险对象来看，不仅覆盖了竞技体育，甚至还扩大至学校体育和群众体育。保障 范围十分广泛，有些国家甚至达到全民皆保的程度。从供给主体来看，发达国家拥有的 保险公司数量多，并且规模和实力强大。同时他们还拥有专业的中介组织，极大地促进 了体育保险的发展。从保险险种看，保险险种多种多样，较好地满足了体育运动参与者 对不同体育项目的各种体育保险的不同需求。从保障程度看，不仅有保障深度较深的商 业体育保险，也有保障范围较广的社会体育保险，保险金额巨大。从法律法规看，这些 国家的体育保险法规均比较健全。对于体育保险的职能、保险的对象及对保险经纪人的 经营活动范围等方面，法律法规都做出了严格、详尽的规定；要求赛事的组织者必须对 观众和运动员的安全负责。健全的体育保险制度，有效地保护了有关体育组织、运动员 以及普通体育健身者的利益。 4.1.1 美国体育保险及其立法的现状 美国的保险业和美国的经济一样是世界上最发达的国家之一。 美国的体育保险历史 悠久，在 20 世纪 50 年代就已经出现了体育保险公司。目前，美国保险业的重要经营内 容是体育保险，同时体育保险还占据着巨大的保险市场。美国拥有比较完善的保险监督 管理的运行机制，同时还具有一套完整的监管法律、法规体系，这是体育保险业繁荣发 展的重要条件之一。美国为了保证监管的公平、公正、公开，所以实行立法、司法和行 政三方面共同参与的保险监管体制， 严格的监督管理包括体育保险在内的所有保险公司 都必须实施。美国保险业之所以能够健康顺利发展，是因为美国保险业务的监管内容范 围广，内容多，并有明确细致的规定，可操作性较强，有利于及时监督管理 6。 第四章国内外体育保险及其立法的现状 15 4.1.2 日本体育保险及其立法的现状 90 年代日本保险业居世界保险业第一，超过了美国和西欧。日本的体育保险跨越 商业保险体系和社会保险体系两大保险领域，充分利用和发挥两大保险体系的优势，形 成了一个健全的、完善的体育保险体系，且具有极强的实用性和可操作性。日本将体育 保险制度纳入国家的法制化建设，使体育保险事业快速健康有序发展。日本拥有一系列 的涉及体育保险方面的法律法规，主要有体育振兴法 、 新保险业法 、 国民健康保 险法 、 健康保险法 、 老人保健法 、 日本体育学校健康中心法等，从而保障了体 育保险的顺利实施，使体育保险有章可循，有法可依。在日本体育保险制度下，体育保 险不仅覆盖了竞技体育保险，而且还实现了全民皆保的程度。 4.1.3 其他发达国家体育保险及其立法的现状 其他一些西方发达国家在体育保险法规方面也比较健全。如法国 1984 年颁布并于 1994 年修订的法国大众与竞技体育活动的组织和促进法专门设立“医疗监护和保 险”一章，其中第 37 条和第 38 条直接规定了与体育保险相关的内容： “体育运动组织 为开展活动签定保险合同，为其所应负责任，该保险合同应承保体育运动组织、活动组 织者、被建议人和运动员的民事责任” 。意大利体育法也明确规定：职业俱乐部保险 将运动员收入的 4%5%作为保险费用。 虽然德国并不是世界上社会福利和保险制度最 完善的国家，但他们在运动保险的规则制定方面却是整个欧洲最严谨的。球员们不但在 受伤的时候可以领取保险金，退役之后由于“国家保险”的存在，他们也可以保证衣食 无忧 7。所以体育保险法规的健全，能够解除运动参与者的后顾之忧，能确保体育运动 的健康有序发展。 4.2 我国体育保险及其立法的现状 4.2.1 我国体育保险及其立法的现状 我国体育保险，与发达国家相比，起步晚，法制不完善。1995 年 3 月全国政协会 议上，包括何振梁在内的来自体育界的 11 位委员联名提议，要求那些曾经为我国体育 事业做出贡献的优秀运动员、教练员建立伤残保险和养老保险制度，国家体育总局开始 研究体育保险。而体育保险真正受到前所未有的关注是在 1998 年桑兰事件之后。到目 武汉体育学院硕士学位论文 16 前为止，我国并没有关于体育保险的法律制度，并且我国体育法和保险法也没 有关于体育保险的相关规定。只有 2004 年国家体育总局出台的优秀运动员