（金融学专业论文）县域金融萎缩问题及对策研究.pdf

中文摘要 中文摘要 本论文是关于县域金融菱缩问题的 研究。 本文研究的目 标是:一是阐述县域金融萎缩的 表 现 : 二 是 用 统 计 和 计 量 的 方 法 分 析 县 域 金 融 9 馨 的 影 响 ， 并 说 明 原 因 ; 三 是 研 究 县 域 金 融 萎缩的基本对策。研究的基本思路是: 本文将在全面建设小康社会、 壮大县域经挤的政策大 背景下， 在理论借鉴 ( 经济增长理论、 金融发展理论和金融产业可持续发展理论)的基础上， 思考了 县域金融发展问题，运用定性与定量分析研究方法，结合案例，实证分析了县域金融 萎缩问 题及影响，并分析了原因，在此基础上提出了政策措施. 研究的基本结论及政策措施 如下: 1 、研究结论 ( 1 )县域经济发展离不开县域金融的支持。 县域经济决定县域金融发展，县域金融制约 或促进县域经济的发展。县域经济越是发达，县域金融就越活跃， 表现在金融机构多，金融 品种多，融资规模大;而在经济欠发达地区，县域内 金融机构少， 金融品种少，融资规模小。 反过来，县域金融也会制约县域经济发展， 县域内 信贷资金 投放的多少直接关系到 农村及中 小企业的信贷需求是否满足，直接影响县域经济的发展。县域金融的组织机构也将制约县域 经济组织结构。 ( 2 )县域金融正在逐渐菱缩。县域金融萎缩表现为机构萎缩、 权限萎缩和资金萎缩， 其 核心是县域信贷资金投放偏少。通过对 f县金融机构有关统计指标分析可知:县域金融资源 通过国有商业银行大量外流，其主要方式是资金存入上级分行及进行有价证券投资。县域金 融机构的信贷投放呈逐渐减少之势，尤其是国 有商业银行的贷款减少， 对工商业的信贷投入 更少。 ( 3 )县域金融的萎缩将严重影响县域经济的发展。本文对w县 1 9 8 1 -2 0 0 2 年主要经济 指 标 建 立时 间 序列 模型， 对重 庆市2 0 0 2 年2 5 个县的g d p 和 金触 机 构 贷 款量 运用 截面 数据建 立回归模型， 并做了 检验。 结论是:县域信贷资金投放的多少会直接影响国内 生产总值、 县 域工农业产值，进而影响县域财政收入水平和就业水平。 ( 4 )导致县域金融萎缩的原因较多。一是县域经济运行质量差， 表现在农业经营比 较效 益低，县域工业企业普遍规模小、经营效益差、 贷款担保难， 制约了 银行信贷投入。二是二 元经济金融结构的存在制约了信贷资金对农村的投入。三是银行经营管理体制发生了变化， 各国有商业银行在信贷管理上普遍实行了 严格的授权、授信管理，限制县级分支机构审批权 限，对新放贷款实施严格的责任追究制度，限制了 银行对县域的 信贷投放。四是银企双方交 易成本大，银行在与企业交易过程中 存在着严重的信息不 对称。 五是社会信用环境差， 逃废 银行债务严重。 2 、政策措施 西南农业大学硕士学位论文 本论文根据县域金融发展中存在的萎缩问 题，提出了一系列对策和建议。在总体上，信 贷资金作为一种稀缺的生产要素， 其培植过程贯穿于整个经济、金融活动的全过程。解决县 域金融萎缩问题应是多环节、多部门、多因素系统配合的结果，任何单一的手段、 措施和政 策都无法真正解决县域金融萎缩问题。本文主张从不同角度、全方位寻求对策。其政策建议 如下: ( 1 )加大农业产业结构调整力度，促进农村经济快速发展。首先，要转变政府职能， 加 快市场农业建设步伐。其次， 要从体制和机制上推动社会化服务体系的建立和运行.为农民 提供信息服务。 再次，加快农业产业化调整，逐步增加农民收入。 ( 2 ) 提高县域企业运行质量，强化中 小企业自 身建设.首先，县域中小企业要进行技术 创新。 其次，县域中小企业要进行结构调整。县域中小企业的结构调整，要突出一个 “ 特” 字，有了 特色才有优势。主要应在产业结 构、 产品 结构和技术结 构方面着力。再次， 建立中 小企业信用担保体系，在县域设立中小企业信用担保机构，对于解决目 前以中小企业为主的 县域经济中的企业贷款抵押担保难问题有现实意义。 ( 3 )统筹城乡发展，逐步改变二元经济金融结构。统筹城乡经济社会发展。赋予农民 长 期而有保障的土地承包经营权，按照依法、自 愿、有偿原则， 允许土地承包经营权流转， 促 进耕地资源的优化配置， 逐步发展适度规模经营。支持农民按照自 愿、民主的原则，发展多 种形式的农村专业合作组织。深化农业科技推广体制和供销社改革，形成社会力量广泛参与 的农业社会化服务体系。深化农村税费改革， 逐步降低农业税率. 切实减轻农民负担。增加 对农业的投入，改善农村金融服务，解决农业和农村发展资金短缺问题。建立有利于逐步改 变城乡二元经济结构的体制，加快城镇化进程，引导农村富余劳动力平稳有序转移。 ( 4 ) 重构县域金融体系，支持县域经济发展。首先，要开拓农业政策性银行业务，确 保其职能充分发挥。农发行注重把资金投入农产品 流通环节即收购和储备， 对农业的基本建 设和开发投入较少，对农业的生产环节基本没有涉足。 应当利用农发行本身是政策性银行的 和 深入 农村的 优 势， 赋 予 农 发 行 新的 职 能 ， 引 导 其 进 行 农 业 产 业 化 开 发 建 设 ， 承 担 农 业生 产 基本建设项目，用政策性金融弥补商业性金融对经济支持的不足。其次，要加大农村信用社 改革力度， 壮大农村信用社实 力. 在国 有商 业银行退出 县域后， 农村信用社成了 县域金融的 主力军。但农村信用社在过去的经营中 积累了大量的风险，困难重重，不堪重负。农村信用 社的困 难是多方面造成的。必 须按照中 央提出的“ 明晰产权关系， 强化约束机制， 增强服务 功能，国家适当扶持，地方政府负责”的总体要求，加快农村信用社的改革步伐。以 法人单 位改革农村信用社产权制度，解决农村信用社 “ 谁出资、谁管理、出了问 题谁负责”的问题。 由于我国各地经济发展水平不一， 农村 信用社的经营管理状况差异较大.因 此， 要按照股权 结构多样化、 投资主题多元化原则， 根据不同 地区 情况， 分别进行 股份制、股份合作制和完 善合作制的试点。再次，国有商业银行要转变观念， 完善信贷管理体制。要适当下放贷款审 批权限， 给县级支行一定的自 主权， 允许基层行在核定的 范围内 发放一定的流动资 金贷款， 满足县域经济合理的 资金需求; 县级支行应加强贷款营销， 强化服务意识:建立健全贷款风 险约束机制与创造优质信贷资 产激励机制相统一的 信贷管 理体制， 适当改 进对基层行的业务 中文摘要 .曰. .目口.曰.山.目. . .口 亘皿 里里恤 口皿里 鱼鱼 旦 鱼 鱼 鱼 鱼鱼鱼 鱼 鱼鱼里鱼鱼 鱼旦鱼鱼旦鱼 国旦 鱼里互里鱼 鱼 里旦旦旦 巨国口 里里 巨国旦 口国旦 里巨 考核办法，纠正重罚轻奖的信贷考核办法，调动县级信贷人员发放、管理、回收贷款的积极 性，加强对中小企业的信贷支持，切实缓解县域小企业贷款难的问题。 c 5 )打造良 好的信用环境， 提升金融支持经济的平台。加大社会信用环境的整治力度。 一是地方政府应深刻认识到创造良 好的社会信用环境与经济可持续发展的关系，减少行政干 预。二是良 好的信用环境的形成，离不开法律支持。信用环境的创造，仅仅依靠行政手段和 道德说教，对一些丧失良 心的 人， 缺乏整治效果。 应通过法律手段， 绳之以 法。 三是建立公 开的社会信息披露制度，让那些不守信者没有任何市场， 成为一个孤立无援的人。 没有生存 的空间。四是应充分利用银行信贷登记咨 询系统来防范信贷风险， 保全金融资产， 解决投资 人与被投资人信息不对称的问题。 关健词:县域经济金融葵缩对策 西南农业大学硕士学位论文 s t u d y o n t h e p r o b l e m a n d c o u n t e r me a s u r e s o f t h e c o u n t y d i s t r i c t f i n a n c e s s h r i n k c h e n s h e n g j u n c o l l e g e o f e c o n o m y a n d m a n a g e m e n t s o u t h w e s t a g r i c u l t u r a l u n i v e r s i t y , c h o n g q i n g，c h i n a a bs t r ac t t h i s t h e s i s p a p e r s t u d i e s t h e p r o b l e m o f f i n a n c i a l s h r i n k i n g a t c o u n t y l e v e l s . t h e o b j e c t i v e s o f t h e r e s e a r c h a r e : e x p a t ia t e t h e m a n i f e s t a t i o n o f fi n a n c ia l s h r in k in g a t c o u n ty l e v e l s ; a n a ly z e t h e im p a c t o f f in a n c i a l s h r in k in g b y u s i n g s t a t i s t i c a l a n d e c o n o m e t r ic m e th o d s ; in v e s t ig a t e t h e b a s ic c o u n t e r m e a s u r e s . b a s e d o n e c o n o m i c g r o w t h t h e o ry , f i n a n c i a l d e v e l o p m e n t t h e o ry a n d t h e t h e o ry o n s u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t o f f i n a n c i a l i n d u s t r y , u s i n g q u a l i t a t i v e a n d q u a n t i t a t i v e m e t h o d s , t h i s p a p e r a n a l y z e s t h e i m p a c t a n d c a u s e s o f t h e f i n a n c i a l s h r i n k i n g p r o b l e m a t c o u n ty l e v e l s , a n d p u t s f o r w a r d p o l i c y m e a s u r e s . l r e s e a r c h r e s u l t s ( 1 ) t h e d e v e l o p m e n t o f c o u n ty e c o n o m y i s d e p e n d e n t u p o n c o u n ty f i n a n c e . t h e d e v e l o p m e n t o f c o u n ty e c o n o m y d e t e r m i n e s t h e d e v e l o p m e n t o f c o u n ty f i n a n c e . a n d c o u n ty f i n a n c e c a n r e s t r i c t o r p r o m o t e t h e d e v e l o p m e n t o f c o u n ty e c o n o m y . ( 2 ) c o u n ty f i n a n c e i s s h r i n k i n g . t h i s i s d e m o n s t r a t e d t h r o u g h i n s t i t u t i o n s , p o w e r s h ri n k i n g a n d c a p i t a l s h ri n k i n g . t h e c o r e i s t h e c o u n t i e s . t h e s h r i n k i n g o f f in a n c i a l d e c r e a s e o f l o a n s u p p l y t o ( 3 ) t h e f i n a n c i a l s h r i n k i n g a t c o u n ty l e v e l s s e ri o u s l y a ff e c t s t h e d e v e l o p m e n t o f c o u n ty e c o n o my . ( 4 ) t h e r e a r e s e v e r a l r e a s o n s l e a d i n g t o t h e f i n a n c i a l s h ri n k i n g a t c o u n ty l e v e l s . f i r s t l y , t h e l o w p e r f o r m a n c e o f c o u n ty e c o n o m y r e s t r i c t s t h e s u p p l y o f c a p i t a l . s e c o n d l y , t h e t i g h t e n i n g o f l o a n c o n t r o l l i mi t s l o a n b a n k s . f o u rt h ly , t h e s u p p l y t o c o u n t t 已s.t h ir d ly , t r a n s a c t io n c o s ts a r e h ig h b e t w e e n e n te r p ri s e s a n d s o c i a l c r e d i t e n v i r o n me n t i s u n f a v o r a b l e . 2 . p o l i c y m e a s u r e s a s a k i n d o f s c a r c e p r o d u c t iv e f a c t o r , c r e d i t m o n e y r u n s t h r o u g h t h e w h o l e p r o c e s s o f e c o n o m i c a n d fi n a n c i a l a c t i v i t i e s . s o l v i n g t h i s p r o b l e m r e q u i r e s t h e c o o p e r a t i o n o f d i ff e r e n t d e p a r t m e n t s a n d d iff e r e n t f a c t o r s . t h is p a p e r p r o p o s e s c o u n t e r m e a s u re s fr o m d i ff e r e n t a n g le s . t h e p o l i c y m e a s u r e s 英文摘要 a r e a s f o l l o ws : ( 1 ) s p e e d u p s t r u c tu r a l a d j u s t m e n t o f a g r ic u ltu r a l e c o n o m y , and p r o m o t e f a s t d e v e lo p m e n t o f r u r a l e c o n o m y . f i r s t l y , t h e r o l e o f g o v e rn m e n t s h o u l d b e c h an g e d . s e c o n d l y , t h e e s t a b l i s h m e n t o f s o c ia l s e rv i c e s y s t e m s h o u l d b e p r o m o t e d t o p ro v i d e i n f o r m a t i o n s e r v i c e t o f a r m e r s . t h i r d l y , s p e e d u p s t r u c t u r a l a d j u s t m e n t o f a g r ic u lt u r a l e c o n o m y t o in c r e a s e f a r m e r s in c o m e . ( 2 ) i m p r o v e t h e p e r f o r m anc e o f c o u n t y e n t e r p r i s e s . f i r s t l y , c o u n ty s me s s h o u l d c a r ry o u t t e c h n i c a l i n n o v a t i o n . s e c o n d l y , c o u n ty s me s s h o u l d u n d e r t a k e r e s t r u c t u r i n g . t h i r d l y , c r e d i t g u a r a n t e e s y s t e m f o r s me s s h o u l d b e e s t a b l i s h e d . ( 3 ) r e s t r u c t u r e c o u n ty f i n an c ia l s y s t e m t o s u p p o r t c o u n ty e c o n o m y . f i r s t ly , t h e r o le o f a g r i c u l t u r a l p o l i c y b ank s s h o u l d b e e x p and e d . a g r i c u l t u r a l d e v e l o p m e n t b a n k o f c h i n a s h o u l d a s s u m e m o r e r e s p o n s i b i l i t i e s f o r a g r i c u l t u r a l i n d u s t r i a l i z a t i o n a n d i n fr a s t r u c t u r e c o n s t r u c t i o n . s e c o n d ly , t h e r e f o r m o f r u r a l c r e d i t u n i o n s s h o u l d b e e n h anc e d . r u r a l c re d i t u n i o n s a c c u m u l a t e d a l a r g e a m o u n t o f r i s k in t h e p a s t . n o w , t h e y h a v e t o c h ang e t h e i r o w n e r s h ip s y s te m a c c o r d in g t o t h e i r o w n c i r c u m s t a n c e s . t h i r d l y , s t a t e - o w n e d c o m m e r c i a l b a n k s s h o u l d c h an g e m e n t a l i ty and i m p r o v e c re d i t m ana g e m e n t s y s t e m . c o u n ty b r anc h e s s h o u l d h a v e m o re f r e e d o m t o s u p p l y fl o w i n g c a p it a l l o ans i n a c e r ta i n r ang e . t h e y s h o u l d a l s o s t re n g t h e n t h e i r s e rv i c e c o n s c i o u s n e s s . mo r e o v e r , t h e c o o r d i n a t i o n b e t w e e n r i s k c o n s t r a i n t m e c h ani s m and i n c e n t i v e m e c h a n i s m o f s u p p l y i n g l o ans s h o u l d b e i m p ro v e d . ( 4 ) b u i l d f a v o r a b l e c r e d i t e n v i r o n m e n t t o e l e v a t e t h e s u p p o r t o f f i n anc e t o e c o n o m y . f i r s t l y , l o c a l g o v e r n m e n t s s h o u l d d e c r e a s e a d m i n i s t r a t i v e i n t e rv e n t i o n . s e c o n d l y , f a v o r a b l e c r e d it e n v i r o n m e n t r e q u i r e s t h e s u p p o rt o f t a w . t h i r d ly , i n f o r m a t i o n d i s c l o s u re s y s t e m o f t h e w h o l e s o c i e ty s h o u l d b e e s t a b l i s h e d . f o u rt h l y , c re d i t r e g i s t r a t i o n and c o n s u l t a t i o n s y s t e m s h o u l d b e u t i l i z e d t o g u a r d a g a i n s t c r e d i t r i s k . k e y w o r d s : c o u n ty e c o n o m y f in an c e s h r in k in g c o u n t e r m e a s u r e s 西南农业大学硕士学位论文 文献综述 本论文是关于县域金融萎缩问题的研究。论文的基本理论假设是:在市场经济条件下， 县域经济与县域金融相互融合与渗透，相互影响和制约，县域经济决定县域金融发展，县域 金融制约县域经济发展。 论文分析了县域金融的理论基础，现实问题及其影响和原因。并在 此基础上提出了相应的政策措施。在研究过程中，参阅了大量的文献资料，主要包括以下几 个方面: 1 、关于理论借鉴方 面的 文献资 料。 这一 部分是本论文的理论支持， 主要参阅了:( 1 ) 经 济增长理论。 萨缪尔 森 在 经济学( 第十六 版)中 指出: “ 经济增长 ( e c o n o m i c g r o w t h ) 代 表的 是一国 潜在的g d p 或国民 产出 的增加。 也可以 说，当 一国 生产可能 性边界 ( p p f )向 外移 动时，就实现了 经济增长” 。新古典经济理论认为: “ 假定在其他条件的不变的倩况下，总产 出方程为: q = f ( k , l ) , 资本深化 ( 人均资本量随时间而增长的过程) 对经济增长有影响” 。 ( 2 )金融发展理论. 麦金农认为: “ 发展中国家的经济是 割裂的，大量的经济单位所处 的技术条件不一样，因而资产的回报率也不一样;发展中国家的金融市场是不完全的，大量 的中小企业被排斥在有组织的金融市场之外，不完全的金融市场导致了资源配置的扭曲” 。爱 德华 肖 指出: “ 发展中国家的经济改革应该首先从金融领域入手，减少人为因素对金融市场 的干预。 借助市场力量以实现利率、储蓄、 投资与经济增长的协调发展，消除 金融抑制 ” 。 戈德史密斯认为: “ 经济增长与金融发展是同步进行的，经济快速增长的时期一般都伴随着金 融发展的超常水平” 。 ( 3 ) 金融产业可持续发展理论。冉光和教授认为: “ 金融产业与真实产 业之间的相互关系是相互依存、相互制约、信用合作、平等互利的产业经济关系;金融产业 可持续发展必须以国民 经济可持续发展为基础，国民经济可持续发展必须以 金融产业可持续 发展为前提，彼此建立良 性循环的协调发展关系;金融可持续发展的核心在于金融产业可持 续发展，必须改革中国金融行政化运行状况，建立产业金融制度，实现金融产业的可持续发 展，最终实现国民 经济的可持续发展，. 2 、关于县域经济和县域金融方面的文献资料。主要包括:( 1 )县域经济的定义。张新东 ( 2 0 0 2 ) 、陈锡文、县域经济网站等对县域经济作了定义:( 2 ) 关于金融的定义。 许树信等认 为，金融是指在社会经济活动中 货币 流通和信用活动以 及与其相联系的一切经济关系的总和. 其内容包括金融关系、 金融活动、金融机构、金融工具、金融市场等一切与货币 信用相关的 经济关系和活动。白 钦先等认为， 金融是社会财富的索取权，是货币 化的社会财富; 是以 货 币形态表现的、具有 “ 存量”形态的投入消耗过程:是资源、是社会资源。( 3 )马克思的资 本有机构成理论。 他认为:资本有机构成越高， 不变资 本在全部资 本中 所占比 重越大， 可变 资本所占比 重相对越小， 吸纳每一个劳动力就业所需资本 数额就越多，反之， 资 本有机构成 越低，吸纳每一个劳动力就业所需资本数额就少。 3 、 关于县域 经济和县域 金融实 证的 文献。 主要包括: ( 1 ) 中国 人民 银行济南分行 济南 金 融 编辑部 课 题 组“ 金 融 研究 2 0 0 2 . 6 ) 运用回 归分 析方 法 对银 行贷款 和国 内 生 产总 值 文献综述 . 曰 目 纽 巨 口 口 目 . 口 目 . . 更 豆 口 两个经济指标进行了 定量分析;( 2 ) 人行上饶中 心课题组 ( 2 0 0 2 )以 上饶为 个案研究了 金融 支持县域经济结构调整的现状。( 3 )汪先明 ( 2 0 0 2 ) 对县域金融资源外流进行了调查。此外， 在论文各个部分还参阅了大量的其它文献资料， 他们的研究个有千秋，这里不一一加以 综述。 4 、 研究的数据资料来源. 涉及本文的资料有两方面:一是贾 县的有关国民 经济指标，如 g d p 、 财政收入、银行存贷款等:f县有关金融运行的指标， 这些资料来自 于w 县统计局和 f 县人民银行监管部门。二是涉及全国、重庆或其他地区有关县域资料，来自 于 ( 中国统计年 鉴 、 重庆统计年鉴及相关网站。 西南农业大学硕士学位论文 引言 党的十六大明 确提出 要 “ 壮大县 域经济” 。 经济 发展的 要素 之一是资 金 ( 本) 。 在县域内， 普遍缺乏直接融资手段，绝大多数是靠以银行为中 介的间接融资。根据金融与经济关系的基 本原理，金融既可以 促进经济发展，又可制约经济发展。从宏观看上讲，金融规模和速度制 约经济发展规模和速度;从微观上看，金融规模不仅制约、而且在某种情况下决定微观经济 的发展，在货币资金紧张的情况下更是如此。 而今，县域内金融活动正在逐渐萎缩，正在成 为制约经济发展的重要因素。县域金融结构不合理，国有商业银行只在县域组织存款，却很 少为县域发放贷款:农业发展银行的服务领域又非常有限， 只是为粮食收购提供贷款; 农村 信用社本身经营困难、 亏损严重、 管理不善， 要它为县域经济发 展提供全部信贷资金是不可 能的。县域资金通过各大商业银行、邮 政储蓄机构和农村信用社流向 大城市. 县域金融的 服 务对象是县域中小企业和广大农村。县域金融萎缩，直接制约着县域中小企业和农村经济的 发展。在全面建设小康社会的今天，农村的小康是全面建设小康社会的关键和难点。 所以， 县域金融对县域经济发展的促进作用如何，直接关系到当的十六大提出的重大战略目 标的实 现问 题。本论文着重就当前县域金融萎缩问题进行了研究，研究的线索是在借鉴前人研究的 理论基础之上，分析了县域金融存在的问 题，实证分析了县域金融与县域经济的关系， 考察 了县域金融萎缩的原因，并在这些研究的基础上提出了县域金融发展的政策措施。 第 1 章总论 第1 章总 论 研究的问题及背景 党的 十六大提出“ 全面建设小康社会” ， 要 “ 壮大县域经济” ，2 0 0 2年， 全国县域经济的 国内生产总值 ( g d p ) 达5 . 4 万亿元，占 全国g d p 的5 6 % 。 全国县域内 人口 总数达9 . 3 5 亿，占 全国总人口 的7 3 . 3 % 。 可见， 要实现全面建设小康社会的奋斗目 标， 必须发展和繁荣县域经济。 可以说。县域的小康是全面小康的难点和关键，没有县域的小康，就没有全面的小康。 根据 经济增长理论，经济增长的要素之一就是资本的投入。对一个县来讲，资本形成的来源主要 有四个方面:本县的财政收入、金融机构的信贷资金投入、企业及个自 有资金投入、外地区 对本县的投资。在这四种来源中最主要的还是靠信贷资金投入，县级财政的投入较少。县级 财政收入在经济发达的省 ( 市、区) 较高一些， 如: 上海、 江苏、浙江、山 东、北京、天津、 广东，而广大的中西部地区的财政收入都较低， 不可能对本县大量投资， 财政收入更多的是 用于人头经费。经济的发展离不开金融的支持， 县域金融的服务对象是县域中小企业和广大 农村，县域金融对县域经济的支持作用如何，将直接关系到“ 三农问 题” 、县域经济的发展问 题，关系到全面建设小康社会宏伟目 标的实现问 题， 关于县域金融的讨论己 成为热点之一。 在计划经济体制下，把金融作为经济发展的外生变量，从属于经济的要素来理解，从根 本上割裂了金融与经济的必然联系，从而使金融变成了经济的附属， 金融行政化运行，金融 机构按行政区划设置，信贷资金实行供给制， 这样也就不存在金融对经济服务不足的问 题。 现代金融理论认为，金融内在于经济而非经济发展的外生变量，在经济日 益全球化， 经 济关系日 益金融化的 形势下， 金融己 成为经济的核心。改革开放以 来， 特别是 2 0 世纪 9 0 年 代以来，我国的经济体制发生了巨 大变化.乡镇企业异军突起，个体私营经济迅猛发展，政 府对经济的直接控制和干预减少。随着经济体制改革的深化，金融体制也加快了改革步伐， 股份制银行的大力发展，地方性商业银行的兴起以 及外资银行的进入， 打破了国有银行一统 天下的局面。原四大国有专业银行改为商业银行，并要办成 “ 真正的银行” 。 但我们的金融制 度安 排并没有转向， 在县域内出 现了 贷款难， 信贷资 金萎缩的现象。国 有商 业银行越来越重 视盈利性，这些大银行纷纷从县域撤军，长期为农村服务的农业银行也纷纷回城，信用社经 营困难，亏损严重，在县域是独木难支，要它为县域经济发展提供全部信贷资金是不可能的。 商业银行的逐利性是无可厚非的。在现有的经济架构和风险 一收益结构下，商业银行一 般是不会深入到县及县以下去的。但是县及县以下地区、中小企业、农村对金融服务需求是 客 观存在的， 满足 这种需 求 亦属当 然之事。 问 题 在于: 用怎 样的 金 融产品、 怎 样的 金融 服 务、 怎样的金融机构来满足这种需求，如何 通过市场力量，引导资金进入县域中小企业、农村、 农业、农民 这一范畴。 县域金融的萎缩，县域经济缺乏有效的金融支持，县域经济的持续健康发展势必受到影 响。那么，县域金融萎缩表现在哪些方面?其产生的原因是什么?有何影响?解决县域金融 西南农业大学硕士学位论文 .日.日.日.口. 萎缩的对策何在?以上问题引起了作者的思考。本文将借鉴经济增长理论、金融发展理论及 金融产业可持续发展理论。并在吸收前人对县域金融相关研究成果的基础上，对上述问题进 行初步探索。 1 . 2 研究目标及思路 本文是探讨县域金融萎缩问 题。研究对象是县域金融，但不是孤立地研究县域金融，而 是结合县域经济来研究，因而，在研究中还涉及 “ 三农”问题，县域中小企业问题、就业问 题等。 本文研究的目 标是:一是阐述县域金融萎缩的表现;二是用统计和计量的方法分析县域 金融萎缩的影响，并说明 原因: 三是研究县 域金融萎缩的 基本对策。 研究的思路是: 本文将 在全面建设小 康社会、 壮大县域经济的 政策大背景下， 从经济金融关系的角 度，在借鉴前人 理论成果的荃础上， 通过典型调查，考察县域金融的 菱缩问 题。 通过对县域金融萎缩的探讨， 分析其产生的影响和原因.并提出相应的对策. 1 . 3 研究的结构 本文的基本结构: 第 1 章总论，主要介绍研究的问 题、思路、方法等;第 2 章概念界定 及理论借鉴， 通过借鉴吸收前人的理论成果形成本文的理论基础:第 3章县域金融发展的理 论思考，是本文的理论基础;第 4章县域金融萎缩的 表现，将在分析县域金融制度变迁与现 状的基础上，着重探讨县域金融萎缩的表现;第 5章县域金融萎缩的影响分析，将通过实证 分析县域金融萎缩对经济、金融、就业等的影响: 第 6章县域金融菱缩的原因分析，将从经 济、金融、 制度等角度分析县域金融菱缩的原因; 第 7章县域金融萎缩的对策措施，将在前 几章分析的基础上提出县域金融萎缩的对策:第8 章为研究结论及政策运用。 1 . 4 研究的基本假设及方法 本文提出这样的假设:在市场经济条件下， 县域经济与县域金融相互融合与渗透，相互 影响和制约，县域经济决定县域金融发展，县域金融制约县域经济发展。 运用恰当的 方法研究经济问题是研究成功的 关键. 本文将运用规范分析和实证分析相结 合的 方法。 规范分 析将侧重于理论思 考及政 策建 议上， 实 证分析 将以1 9 8 1 - 2 0 0 2 年， 县国民 经济统计资料和重庆市2 0 0 2 年2 5 个县的g d p 和银行贷款里为依据，做出定量分析与定性判 断. 揭示县域金融与县域经济的 关系. 在作定 量分析时. 主要 运用统计 和计量经济方法， 采 用 一 元 线 性 回 归 说 明 县 域 金 融 与 连 济 的 关 系 ， 并 用g r a n g e r 因 果 关 系 检 验 法 检 验 。 中国 有2 0 0 0 多 个县， 不可能一一作研究，中国 地域辽阔. 各 地差异较大， 尤其是东部和 西部地区的 差 异大， 各县域经济与县域金融的 运行亦有不同。 本 文重点 通过对w县和f 县的 研究， 探讨县域经济和县域金融的一般关系。 1 . 5 研究的数据资料 第 ， 章总论 . 口 口 . . 旦鱼 鱼鱼 鱼国 国鱼 鱼鱼 国旦 胆 .目 .门 . .鱼 鱼旦 鱼， 鱼. . . . . . . .甲 国鱼 .即 月. . . . . 涉及本文的资料有两方面;一是w 县的有关国民 经济指标， 如g d p 、 财政收入、银行存贷 款等: f 县有关金融运行的指标， 这些资料来自于w 县统计局和f 县人民银行监管部门。二是 涉及全国、重庆或其他地区有关县域资料， 来自 于 中国统计年鉴 、 重庆统计年鉴及相 关网站。 西南农业大学硕士学位论文 第2 章县域金融萎缩的理论借鉴 2 . 1 概念界定 县，是地方行政区划名称，在中国古已有之。在我国历史上，县的建制可追溯到春 秋时期， 在秦始皇统一中国后实行郡县制， 在全县设4 8 个郡， 郡下再设若千县。 从奴隶 社会到今天我国的社会主义社会，物换星移，朝代更替，社会政治经济制度、社会经济 结构和 行政区 划等经过多 少次演变和调整， 州、 府、 郡、 道、 省、 地、 市、 乡、 镇、 村、 社 公社、大队、生产大队)等，变化多端，有的几经废除，有的又重新设立，县的建 制却一直延续至今。县，从公元前7 0 0 年左右产生以来，基本上就没有什么变化。 新中国的县，与历代的县己经有了本质上的区别，内涵和外延都发生了变化，但还 是以县称之。并且仍然是依据地理区域、人口 状况、民族习惯以及社会经济状况来确定 和划分。县作为新中国的一级政府，它上有中央政府和省、直辖市和自治区政府，下有 乡或镇政府，虽然也有重大变化，但基本的层次没有大的变化。作为一级贴近基层的行 政机构，县级政府起着连接城乡，承上通下的重要作用。 截止到2 0 0 1 年 1 2 月3 1 日，全国县级行政区划有2 8 6 1 个 ( 香港特别行政区、澳门 特别行政区、台湾省除外) ，其中，市辖区8 0 8 个，县级市3 9 3 个，县 1 4 8 9 个，自治县 1 1 6 个， 旗4 9 个，自治旗3 个， 特区2 个，林区1 个。为了探索县域经济发展规律，通 常所说的县域经济不包括市辖区经济，县域数占 全国县级行政区划总数的 7 1 . 8 % ，本文 讨论的县亦不包括市辖区。全国县域国土面积有8 9 6 多万平方公里， 超过全国国土总面 积的9 3 % ，全国县域内人口总数达到9 . 3 5 亿，占全国总人口的7 3 . 3 % .其中贵州省和西 藏自 治区的县域内人口比例却超过 9 0 % 0 张新东 ( 2 0 0 2 )把县域经济界定为以 城镇为依托，以工业、商贸、服务业为主体的 城镇经济，不包含农村经济范畴。陈锡文认为:县域经济是指一个县 ( 市)地域范围内 的经济，既有城镇和乡村经济，又有农业、工业和服务业经济;既有公有制经济，又有 非公有制经济:既有政府经济 ( 财税) ，又有老百姓经济 ( 就业和收入) 。本文认为，县 域经济是以县级行政区划为地理空间，以县级政权为调控主体，以市场为导向，优化配 置资源，具有地域特色和功能完备的区域经济。县域经济特点显著:县域经济属于区域 经济范畴，县域经济是一种行政区划型区域经济，是以县城为中心、乡镇为纽带、农村 为腹地的区域经济: 县域经济具有一个特定的地理空间， 是以县级行政区划为地理空间， 区域界线明确;县域经济有一个县级政权作为市场调控主体，有一个县级财政，因此， 县域经济有一定的相对独立性，并有一定的能动性;县域经济具有地域特色，这种地域 特色与其地理区位、历史人文、特定资源相关联:县域经济是以市场为导向，县域经济 不是封闭的“ 诸侯经济” ， 具有开放性， 县域经济虽然是在县级行政区划上形成的， 但它 又不同于县级行政区划，随着市场经济的发展，县域经济要突破县级行政区划的约束， 在更大的区域内进行资源配霓，获取竟争优势。县域经济还要接受国家宏观经济政策的 第2 章县域金融萎缩的理论借鉴 指导;县域经济是国民经济的基本单元，县域经济是功能完备的综合性经济体系，县域 经济活动涉及到生产、流通、消费、 分配各环节，一、二、 三产业各部门，但是，县域 经济又不同于国民经济， 县域经济不能 “ 小而全” ， 要 “ 宜农则农” 、 “ 宜工则工” 、 “ 宜商 则商” 、 “ 宜游则 ( 旅) 游” ， 注重发挥比较优势， 突出重点产业: 县域经济是以农业和农 村经济为主体，工业化、城镇化、现代化是县域经济的发展主题和方向。发展县域经济 是解决 “ 三农”问 题的新的切入点，是全面推进小康建设的重要任务。 全国县域经济的国内生产总值 ( g d p ) 达5 . 4 万亿元，占全国g d p 的5 6 % , 其中河北 省和贵州省的县域经济g d p比例分别达到 7 5 % 和 7 4 % 。全国县域经济的平均g d p 为2 6 . 2 亿元， 地方财政收入平均为1 . 0 2 亿元。古人云: 郡县治， 天下安. 县域经济的发展将越 来越突出地影响到政权稳定、 社会稳定、 农民增收及全面建设小康社会宏伟目标的实现。 2 . 2 2 . 2 . 1 县域金融发展的理论借鉴 经济增长理论 经济增长最明显的特征是国民收入或人均g d p 的持续增加， 萨缪尔森认为: “ 经济增 长( e c o n o m i c g r o w t h ) 代表的是一国潜在的g d p 或国民产出的增加. 也可以说， 当一国 生产可能性边界 ( p p f )向外移动时，就实现了经济增长气 各国经济发展途径不同， 但经济增长的要素都相同. 即: 人力资源 ( 劳动力的供给、 教育、纪律、激励) ，自 然资源 ( 土地、矿产、燃料、环境质量) ，资本 ( 机器、工厂、 道路) ， 技术( 科学、 工程、 管理、 企业家才能) 。 通常， 经济学家使用总生产函数( a g g r e g a t e p r o d u c t i o n f u n c t i o n : a p f ) 来 表明 这些因 素 之间的 关系。 总生 产函 数将国民 产出 、 总 投入和技术联系在一起， 它的数学表达式是: q =a f ( k , l , r ) ， 其中， q 二 产出， k =资 本对产出的贡献，l =投入的劳动，r =投入的自 然资源，a代表经济中的技术水平，f 是生产函数。 随着资木、 劳动力、 资源等投入要素的增加， 我们