（政治经济学专业论文）完善我国农村金融体系的研究.pdf

中文摘要 农村经济的发展是我国国民经济稳定的基础，要保证农村经济的快速稳定 发展，必须有一个规范、健全的农村金融体系来提供资金的支持和保障。在我 国现行农村金融体系中合作金融发挥主体作用，政策性金融与商业性金融发挥 重要作用，组织结构体系看似完备、覆盖率高。然而从现实情况来看：农村正 式金融机构的供给却远远不能满足农村经济发展所产生的金融需求，主要表现 为农户和乡镇企业融资困难。 农树经济主体资金严重匮乏，在很大程度上己成为制约农村经济发展的瓶 颈。究其原因，农村金融体系存在缺陷：农村金融二元结构、农村经济主体的 弱势地位、金融契约的不完备及信息不对称，使得涉农金融业务交易成本高， 导致商业性金融机构出于逐利而退出农村金融市场：政策性金融机构的金融服 务供给比较单一，服务覆盖面低；合作金融支农力不从心；乡村负债和邮政储 蓄的单向筹资恶化了农村金融的生态环境。 构建一个完善的农村金融体系将有助于增加农村金融服务的可获得性，充 分发挥农村金融对农村经济的促进作用，本文认为：农村信用社具有适应农村 环境的特殊优势，必须在进一步完善农村金融生态环境的前提下充分发挥其为 “三农”服务的主体功能，要致力于促进农村信用社的改革与发展，大力推动 农村政策性金融业务的发展，同时采取有力措施推动邮政储蓄在农村吸储的资 金回流，结合农村保险的推出吸引商业性金融参与农村金融活动。 本文共分为七部分： 第一章为绪论。介绍了选题的背景、国内外学者农村金融理论研究进展，同 时介绍了本文的研究思路及研究方法。 第二章是中国农村金融组织体系分析，分别阐述了正式金融和非正式金融及 其在农村金融市场上的分工。 第三章从需求角度介绍了我国农村金融体系的缺陷，分别从农户和乡镇企业 及乡村政府视角进行了论述。 第四章从供给角度论述了我国农村金融体系的缺陷，详细分析了商业性金融 的撤出，政策性金融面临的制约，合作金融支农的力不从心及农村金融生态环 境的破坏。 第五章对农村金融体系的缺陷进行了理论探讨，主要分析了农村经济的弱 势、信息不对称及制度信任的缺乏。 第六章提出了相关的政策建议，主要包括：完善农村金融生态环境、发挥 农村信用社的主力军作用、重塑商业性金融与政策性金融等。 第七章给出了论文的主要结论。 关键词：农村金融体系，农村信用社，农村金融资源，农村金融服务 1 i a b s t r a c t t h ed e v e l o p m e n to ft h er u r a le c o n o m yp r o v i d e sas o l 讯f o u n d a t i o nf o rt h e s t a b l ed e v e 】o p m e n to f 伽rn a t i 蛐a je c 蚴o m y j j lo r d e rt og l l a 瑚皿t e e 出er 8 p j d 粕d s t e a d yd e v e l o p m e n to fr u r a ie c o n o m mas t a n d a r da n ds o u n d 矗n a n c i a ls y s t e mi s 忡q u i m dt op m v i d ef u d s n o wc h i l i ah a sf o m e dar m a l6 n a n c i a ls y s t e mw i t h t h ec o o p e r a t i v ef i n a n c ea st h em a i n s t a y t h ep o n c yn n a n c ea n dt h ec o m m e r c i a l f i n 粕c ep l a y i n ga ni m p o r t a n tr o l e a l t h o u g hr u m lf m a n c i a lm a r k e ta p p e a r s p e r f b c ta n dh a sah i g hc o v e r a g er a t e ，i nf a c tt h es u p p 埽o ff o r m a i6 n a n c ec a n h a r d l ys a t i s 母t h ef 诅a n c i a id e m a n dt h a tt h er u r a le c o n o m yd e v e l o p m e n t p r o d u c e s t h em a i nr e p r e s e n t a t i o ni st h a tt h ep e a s a n th o u s e h o l da n dt h e t o w n s h i pe n t e r p “s ec a n tn n a n c es m o o t h l y t h em a r k e tp l a y e r si nm r a la n a sa ns e r i o u s l ys h o r to ff u n d s ，a n dt h i sh a s b e m et h eb o t t l e n e c ko ft h er u r a le c o n o m yd e v e l o p m e n t ，1 r a c ei tt oi t sc a u s e ， t h er u m if i n a c i a is y s t e mh a sd e f e c t s ：d u a i i t yr u r a if 蛔a n c i 8 is t r u c t u 代，t h e w e a k i i e s so fr u 姻le c o o m i ca g e n t ，i n c o m p l e t ef i n a n c ec o n t r a c ta n di f o 珊a t i o n a s y m m e t 碍m a k et h et r a n s a c t i o nc o s fo f 丘n a h c i a la c 娃v i t yv e 叮h i g h ，n dr e s 王t i nt h ec o m m e r c i a lf 池a n c ei n s t i t l l t i o n st ow i t h d r a wf h mt h er u r a lf i n a n c i a i m a r k e ti 皿t h ec o u 腭eo fp u r s u j n gp m f i t ；t 1 l es e r v i c eo ft h ep 础i c ) rf m a n c e i n s t “u t i o ni sr e l a 氐e l ys i m p k ，a dt h ec o v e r a g er a 把i sl o wt o o ；t h er u r a lc r e d i t c o 叩e r a t i v e sa nr e l u c t a n tt os e r v ef o rn m lm a r k e t ；t h e 瑚腿id e b t sa n dt h e o n e 。s i d e f u n d s 。r a i s i g o f p o s t a ls a v i n gh l | v ew o r s e n e dt h ee c o l o g i c a l e n v i r o n m e n to ft h er u r a lf i n a n c e s e t t i n gu p a p e i f e c tr u r a ln n a n c i a is y s t e mw i uc o n t r i b u t et oi n c i e a s e 疗n a n c i a ls e r v i c e si nr u 哺lm a r k 时，a dg i v pf us c o p et ot h ei m p o r t a n tr o l eo f t h e m r a l 矗n a n c i a ls y s t e m 遍s t i m u l a t i n gr u r a le c o n o m i cg r o w t h t h i sa r t i c l eh o i d s ： t h er u r a lc n d i tc o o p e r a t i v e sh a ss p e c i a la d v a n t a g ew h i c hm e e t st h en l 豫l e n v i r o n m e n t ，s ow em u s tg i v ef u l lp l a yt oi t sm a j o rf u n c t i o nt h a ts e n ，e ” t h r e e 。d i m e n s i o n a lr u r a li s s u e s ”o nt h ep r m i s eo f p e r c t i n ge c o i o g i c a l e n v i m n m e n to ft h e 邝r a j 矗肋n c ef u n l l e r ，w e 妨o u j db ed e v o t e dt op r o 珊o t i n g 曲e l r e f o r ma n dd e v e i o p m e n to ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s ，w es h o u l dp r o m o t et h e d e v e j o p m e n to fp o l j c yf i l l a n c e ，a d o 畔d c t i v em 明s u 瑚t oa d v a n c el h ep o s t a l s a v i n g sf u n d st o r e 玎u x i n t oc o u n h 了s i d e ，a n dw es h o u i da n r a c tc o m m e r c i a l f i n a n c et op a r t i c i p a t ei nr u r a lf i n a n c i a lm a r k e tc o m b i n i n gt h ei n t r o d u c t i o no f t h er u r a ii n s u r a n c e t h i sp a p e ri sd i v i d e di n t os e v e ne h a p t e r s c h a p t e ro n e ：g e n e r a li n t r o d u c t i o n 1 ti n c l u d e st h eb a c k g r o u n do ft h e s i s ， d o m e s t i ca n df b r e i g s c h o l a r ss “d y r e s e a r c hi d e aa n dr e s e a r c hm e t h o d s c h a p t e rt w o ：t h es e c o n ds e c t i o na n a l y s e sc h i n a s 九i r a l6 n a n c i a is y s t e m t h i sc h a p t e ri n t r o d u c e si h ef o r m a in n a n c ea n di n f b m a if i n a n c ea n dt h e i r r e s p e c t i v ef u n c t i 蚰i nt h er u m lf i n a n c i a lm a r k e t c h a p t e rt h r e ei n t r o d u c e st h ed e f e c to fo u rc o u n t r y s 阳r a l6 n a n c i a ls y s t e mi n t e m so fd e m a n d ，a n dd e s c 订b e si tf o mt h ee y e so fp e a s a n th o u s e h o l d ，t o w n s h i p e n t e r p n s ea n dr u r a lg o v e r n m e n tr e s p e c t i v e l y c b a r t e rj b u ra 奢b 岱e st b er l 翟jj i n a n 嘲jd p l p c tj 丑t b ea p p ，d a c bo fs h p p | y i e l a b o r a t e l ya n a l y s e st h ew “h d r a w i n go fc o m m e r c i a lf i n a n c e ，t h er e s t r i c t i o nt h a t p o l i c y f i n a n c ef h c e s ，t h ei n a b i l i t yo fr u r a ic r e d i tc o o p c r a t i v e s ，a n dt h e d e s t r u c t i o no fn l r a ln n a n c ee c o l o g i c a le n v i r o n m e n t t h ed e f e c to ft h er m a l6 n a n c i a is y s t e mh a sb e e nd i s c u s s e dt h e o i e t i c a l l yi n c h a p t e rf i v e t h em a i nm a s o n sa r et h ew e a k n e s so fr u r a ie c o n o m y i n f o r m a t i o n a s y m m e t r ya n dt h es h o r t a g eo fs y s t e mt r u s t c h a p t e rs i xp u t sf o r w a r dr e l e v a n tc o u n t e r m e a s u r e s ，m a i n l yi n d u d m g ： p e r f e c “h er u r a in n a n c i a ie c o l o g i c a le n v i r o n m e n t ，g i v ef u i ip i a yt ot h em i eo ft h e n i r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa sm a i n s t a y a n dr 船t r u c t u r e 曲ec o m m e r c j a ln n a n c e a dp o i i c yt _ m a n c e 。 c h a p t e rs e v e np u t sf b r w a r dt h em a i nc o n c l u s i o n so ft h i sp a p e b k e yw o r d s ：r h r a j 聂n 翘出ls 拶妊m ，r h r a lc r e d 砖e 8 0 p e 豫t i v e s ，r u r a lf i n 8 n 幽l i t s o u r c e s ，r u r a lf i n a n c i a ls e n 7 i c e s 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得撒穴学或其他教育机构 的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：郑墓趣 签字日期：上d 眄年争月2 0 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解岳粼有关保留、使用学位论文的规定， 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和 借阅。本人授裂撇葑以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行 检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存，汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：郑墓超 签字日期：2 0 0 s 年争月2 口日 学位论文作者毕业去向： 工作单位： 通讯地址： 导师签名 签字日期 电话： 邮编： 万月 w m 勿伽 堡二兰堕丝 第一章绪论 1 1 研究背景 农业在我国是安天下、稳民心的基础产业和战略产业，保持农业和农村发 展的良好势头，对保持国民经济快速发展和社会长期稳定意义非常重大。然而 目前农业依然是国民经济发展的薄弱环节，农业投入不足、基础脆弱的状况并 没有改变，农业增产、农民增收的长效机制并没有建立，制约农业和农村发展 的深层次矛盾并没有消除，农村经济社会发展明显滞后的局面并没有根本改观， 农民收入仍然偏低：中华人民共和国2 0 0 4 年国民经济和社会发展统计公报显示， 2 0 0 4 年全国农村居民人均纯收入2 9 3 6 元，城镇居民人均可支配收入9 4 2 2 元，城 镇居民收入是农村居民的3 2 倍。 “三农问题”得到了举国上下的高度重视，在2 0 0 3 年初召开的中央农村工 作会议上，胡锦涛总书记发表了重要讲话，明确提出要把解决好“三农”问题 作为全党工作的重中之重。2 0 0 4 年1 月，中央下发中共中央国务院关于促进农 民增加收入若干政策的意见，2 帅5 年1 月3 0 日，中央公布中共中央国务院关 于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见，中共中央连续 两年发出的一号文件都是针对农村工作，足见中央对解决“三农”问题的重视。 目前在农村经济发展中。资金短缺已经成为一个重要的制约因素。农村得 不到有效的资金支持，这极大地制约了农村经济的发展。农村金融事业发展滞 后，金融成为制约农村经济社会发展的瓶颈。 农村金融发展水平偏低固然与农村经济的发展水平和市场化程度不高有 关，但相关的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引导也是不容忽视的因素。 在建设社会主义和谐社会过程中，加快发展是基础，而解决“三农”问题，建 立健全支持农业发展、农村稳定、农民增收的农村金融体系尤为重要。如何深 化改革，建立真正符合农业和农村特点的农村金融体系是本文着力思考和解决 的问题。 完善我国农村金融体系的研究 1 2 研究现状 农村金融事关农民、农业和农村经济发展的全局，农村金融领域的研究吸 引了诸多国内外专家学者的目光。 1 2 1 理论流派 在发展中国家农村金融理论领域，主要有两种不同的理论流派：农业信贷 补贴理论、金融中介可持续发展理论。 l 、农业信贷补贴理论 2 0 世纪8 0 年代以前农村金融领域主要理论是农业信贷补贴理论1 ( s u b s i d i z e dc r e d i tp m g 髓m s ) ，该理论认为农业是发展中国家农民收入的主要 来源，农业发展是经济发展的主要动力，所以农业增长在经济发展中具有决定 意义。为了提高农业产量需要进行技术革新，为了进行技术革新低收入的农村 居民需要资金对生产投入；但是因为农村居民收入低，他们又没有足够的资金 满足投资需求；因此农村居民需要外源融资( 主要是信贷) 。由于商业信贷市 场利率反映的是资金在其他市场的机会成本，这一利率对农户来说太高，农户 没有能力支付商业信贷成本；同时低收入居民通常受教育程度不高并且不信任 银行，他们或者不存款，或者更愿意以非储蓄的方式持有节余，因此农村金融 机构缺乏足够的支持信贷的储蓄资金。所以发展农村信贷需要有政府的补助， 政府必须使用公共资金对农业信贷进行补助。这种理论认识到了农业和农民的 弱势地位，强调外力推动，但是由于这种补贴下的信贷成本并不反映资金的真 实社会成本，也没有考虑到加强金融机构持续经营的能力，因此2 0 世纪8 0 年 代以后逐步从农村金融理论领域淡出。 2 、金融中介可持续发展理论 由于政府补贴贷款的利率往往低于农户存款利率，导致金融机构缺乏吸收 存款的动机。而且政府补贴贷款通常低于市场均衡利率，对农户来说有很强的 吸引力，所以农户贷款续借率高，很多农户为了以后继续获得贷款往往推迟还 m a r g u e r i t ei b b i n s o t h ep a n d i g m s h i ni nm i c r o n n a n c e ：a p e 体p e c t i v ef m mh i i d e b ，0 l h n p ：，w w w c i d h a r v a r d e d u ，l i i i d ，5 l o p d f ，2 0 0 5 - 0 4 _ 1 3 2 塑二兰堕堡 款，导致政府补助贷款项目坏账率很高。另外这种低利率贷款容易产生腐败， 导致这些贷款往往是贷给了地方的强势群体而不是低收入群体。 在农业信贷补贴模式中，金融机构能够按优惠的补贴利率提供金融服务主 要依赖政府能够连续地投入低成本的资金，这种机制缺乏自我维持性。为从根 本上做到可持续发展，金融机构必须要有流动的、自愿的存款来源，并且能够 在贷款上获利。 由此产生了金融中介可持续发展理论( s u s t a i n a b i ef i n a n c i a i i n t e r m e d i a t i o n ) ，该理论驳斥了低收入者没有储蓄能力的观点，认为低收入群 体也有储蓄的需求和能力，并且由于他们比高收入群体面临更少的金融资产选 择他们多以银行储蓄的形式持有节余。这说明金融机构提供的金融储蓄服务有 着旺盛的需求，金融机构能够获得稳定的储蓄资金来源，因此也能够发展为盈 利性的、可自我维持的、不需要政府补助的金融中介。 在2 0 世纪8 0 年代后东南亚的几个国家对农村金融模式进行了市场导向的 改革，2 农村金融建设的重点从发放农业补贴贷款转到发展市场导向的可持续金 融机构上，以中小金融机构为主体构建农村金融体系。改革的目的在于提高农 村金融机构吸收储蓄的能力，更加强调金融机构的中介作用而不是强调其提高 产量、清除贫困的作用。在这种模式下，金融机构主要遁过在农村吸引储蓄来 积累资金而不是接受政府资助，在贷款给顾客时，也更多地考虑顾客的贷款意 愿、还款能力，贷款者是作为金融产品的顾客而不是作为接受补贴恩赐者，因 此贷款不单借款者受益，银行也受益，这有助于促进银行的可持续性发展和服 务质量的提升。通过改革降低了农村金融服务的成本，提升了农村金融管理信 息系统和风险管理能力。新模式下代表性金融机构b a a c ( t h eb a n kf o r a g r k u l t u r ea n da g r i c u l t u r a lc o o p e 瑚t 沁e s ) 的成功说明了该理论的切实可行 性，在1 9 9 6 年由b a a c 提供的金融服务直接或间接的到达了9 0 以上的泰国 农户。 2 m e y e r l ，a dg n a g a r a j a n r u r a if i n a n c i a lm a r k e t i na s i a ：p a r a d i g m s ，p o l i c i e s ，a n d p e r f o r m a n 始 m h o n gk o n g ：o x f o r du n i v e r s i l yp r e s s ，1 9 9 9 完善我国农村金融体系的研究 1 2 2 国内农村金融研究进展 何广文( 2 0 0 4 ) 认为由于我国地区经济发展不平衡，不同地区的中小经济 主体的市场生存竞争能力差别很大，对全融机构的服务需求也不相同，因此在 农树金融方式选择上，应该坚持多样化的道路。 冯兴元、何梦笔、何广文运用局部知识范式，从满足农村金融需求角度出 发论证了要推行农村金融组织和活动的多元化和建立农村竞争性金融秩序，强 调要构建一个良性运作的农树竞争性的商业和合作金融市场，在其中竞争性商 业和合作金融市场应该发挥核心作用，政策金融和非正式金融都可以成为其补 充( 冯兴元，何梦笔，何广文，2 0 0 4 ) 。 翟书斌( 2 0 0 4 ) 认为目前我国农村的金融抑制比较明显，农村金融组织体 系不健全，农村经济发展缺乏稳定的“组织基础”，制度建设滞后；农村金融 市场发育滞后，金融市场运行不规范，金融体系运行效率低下；农村金融融资 规模小、力度小，滞后的农村金融与农业产业化发展需求矛盾。 陈剑波( 2 0 0 4 ) 认为要使农村政策性金融不出现持续性亏损，就必然要求 政策性银行在财务上做到自求平衡，实现政策性金融业务的商业化、市场化运 作，达到融资渠道多样化、融资方式市场化、经营规模化业务多样化。 正式金融部门实行的信贷配给行为使很大一部分信贷市场被民间借贷占 有，而浙江苍南调研发现民间金融违约率很低，所以有必要推行金融机构与金 融活动的多元化来更好地满足对农村中小企业的金融服务，同时允许民间金融 在一个宽松的秩序框架下运作( 冯兴元，2 0 0 4 ) 。 1 3 研究思路 在文章的开始作者对我国农村金融组织体系展开了研究，这一体系按制度 设计分层次满足不同经济主体的需求，理论上可行、表面上完备，按照这一制 度设计，农村经济主体的融资需求应该会得到满足，可是从现实来看：农村经 济主体的金融需求远远得不到满足，呈现出受抑制状态。这说明农村金融制度 设计存在不合理不科学之处，究竟原因出在哪里，本文从实际供给主体角度对 农村金融体系的缺陷进行了分析研究，之后进行了理论探讨。在分析了农村金 融体系存在的缺陷后，相应的完善建议也自然得出，文章的最后，根据以上分 兰二兰笪笙 析框架，笔者给出了解决问题的相应对策性建议，这也对文章的缺陷分析进行 了照应。 1 i4 研究方法 本文采取的研究方法主要是规范研究方法，在文章的分析过程中使用规范 的研究方法，同时结合大量详实的数据和理论层面的演绎，对现行的农村金融 体系缺陷进行了深入剖析。在进行分析后，本文将完善农村金融体系的设计和 构想也纳入规范分析之中。 本文的一个重要研究视角是信息不对称，信息不对称是导致农村经济主体 融资困境的基本原因，逆向选择和道德风险致使商业金融机构离开农村市场。 同时本文也采取了系统分析的方法，即从系统的观点出发，始终从整体与 部分之间相互作用、相互制约的关系中综合地、精确地考察对象，按照事物的 系统性把对象放在系统形式中加以考察。文中将农村正式金融整体分为各个部 分而加以认识，将农村正式金融分为合作金融、政策性金融、商业性金融三部 分，这样就把复杂的事物分解为简单的要素分别加以研究，着重于弄清农村金 融各部分在农村金融体系中占何种地位、起何种作用，又以何种方式与其他方 面发生制约和转化。 完善我国农村金融体系的研究 第二章中国农村金融体系现状 2 1 农村金融体系构成 我们把农村金融体系划分为正式金融和非正式金融。正式金融主要指法定 的金融机构，它主要包括商业性金融、政策性金融和合作性金融；非正式金融 主要是指非法定的金融机构所提供的间接融资及个人之间或个人与企业主之 间等直接融资，主要包括个人借贷、合会、钱庄等。 图2 1 中国农村金融体系结构 第二章中国农村金融体系现状 2 2 农村正式金融分析 当前，中国农村正式金融以合作金融为基础，商业性金融( 中国农业银行) 、 政策性金融( 中国农业发展银行) 为重要组成部分。农村信用社以支持农户发 展商品生产和乡镇企业发展为目标：农业银行的经营中心和资源配置则是以高 收益的行业和企业为主；农业发展银行主要从事农副产品收购贷款等业务。 2 2 1 农村商业性金融分析 鉴于我国各商业银行中与农村业务关系最为密切的是中国农业银行，因此 本文所指农村商业性金融主要是中国农业银行。中国农业银行是四大国有独资 商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，其网点遍布城乡，有雄厚的 资金实力和齐全的服务功能。长期以来，农业银行一直扎根农村、服务于农村 金融事业。但1 9 9 4 年后为适应中国经济和金融体制改革的新形势，农业银行在 剥离政策性金融业务和与农村信用社脱离行政隶属关系后，加快了由国有专业 银行向国有商业银行转化的步伐。经营战略上开始转换经营机制，积极开拓业 务领域，讲求经济效益。业务经营视角逐步转向城市，目前其在农村的业务主 要是围绕农村经济结构调整，立足于大农业，重点支持优质农业规模化经营、 农业科技型产业化和城乡经济一体化发展。在信贷投向上，突出支持“两高一 优”农业、“菜篮子”工程建设和发展，重点扶持农业产业化的龙头企业和产权 明晰、管理科学的乡镇企业健康发展。与此同时，农业银行还关注农村电网建 设与改造和小城镇发展。 2 2 2 农村政策性金融分析 我国唯一的国有农业政策性银行一中国农业发展银行成立于1 9 9 4 年4 月 1 9 日，直属国务院领导。中国农业发展银行的主要任务是：按照国家的法律、 法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家 规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济 发展服务。作为政策性银行，农业发展银行的资金主要来源于财政无偿拨款和 有偿贷款。农业发展银行成立以来，在支持粮棉油购销，支持国家扶贫攻坚和 农业开发等方面做了大量工作。特别是1 9 9 8 年以来，农业发展银行贯彻国务院 关于粮食、棉花流通体制改革的一系列政策措施和国务院关于加强收购资金管 完普我国农村金融体系的研究 理的指示精神，坚持以收购资金封闭管理为中心，紧紧抓住贷款投放、库存监 管和收贷收息等关键环节，初步建立了一套符合收购资金封闭管理要求的规章 制度和管理办法，切实加强了粮棉油收购资金的供应与管理工作，保证了政策 性收购资金的及时足额供应，有力地支持了粮棉油收购工作。其成立1 1 年来为 国家实施宏观调控、确保国家粮食安全、保护广大农民利益、促进农业和农村 经济发展发挥了重要作用。 2 2 3 农村合作金融分析 农村合作金融是指农村信用合作社，中国农村信用合作社是分支机构最多 的农村正规金融机构，其分支机构遍及几乎所有的乡镇，目前农信社是全国从 业人员最多和城乡分布最广泛的金融机构。它也是农村正规金融机构中与农户 有最多的直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济 提供金融服务的核心力量。根据2 0 0 3 年中国金融年鉴：截止到2 0 0 2 年末，我 国的农村信用社法人机构为3 5 5 4 4 家，各项存款1 9 8 7 5 4 7 亿元，各项贷款 1 3 9 37 7 l 亿元，存贷款规模均据全国金融机构第四位。从在农村投入的资金来 看，农村信用社已是农村金融的主力军： 表2 1 农业贷款和乡镇企业贷款数额( 单位：亿元) 1 9 9 92 0 0 02 0 0 】2 0 0 2 全部金融机构农业贷款 4 7 9 2 44 4 8 8 9 5 7 1 1 56 8 8 4 5 8 农村信用社农业贷款3 0 3 9 6 43 5 8 7 9 84 4 1 7 5 75 5 7 9 2 8 农村信用社占比( ) 6 3 47 9 97 7 38 l 全部金融机构乡镇企业贷藏 6 1 6 1 3 6 0 6 0 86 4 1 36 8 1 2 2 6 农村信用社乡镇企业贷款 4 1 8 7 2 94 5 6 8 8 7 4 8 4 3 3 85 1 4 0 9 8 农村信用杜占比( )6 87 5 47 5 57 5 5 资料来源：中国金融年鉴( 2 0 0 0 2 0 0 3 ) 从表中我们可以看到，6 0 以上的农业贷款、7 0 以上的乡镇企业信贷资 金是由农村信用社提供的，而且随着商业性金融机构的撤出，农村信用社涉农 贷款在全部金融机构涉农贷款中比重日益提高。 笙三兰! 里查堑垒壁堡墨翌坚 2 3 农村非正式金融分析 非正式金融是指不通过依法设立的金融机构来融通资金的融资活动和用超 出现有法律规范的方式来融通资金的融资活动的总和。非正式金融包括非法定 设立的金融主体进行的各种金融交易和合法的金融主体进行的非法交易。非正 式金融除了包括民间金融( 非法定设立的金融主体进行的各种金融交易) 外， 另一部分就是正规金融机构之间及正规金融机构与其它经济组织之间开展的不 合法的金融交易。在本文所研究的农村非正式金融主要指前一种即民间金融。 农村民间金融是农村经济在长期的运行过程中自发产生的一种金融运作制 度，其存在具有一定的合理性。2 0 世纪8 0 年代以来，农村个体私营经济迅速发 展，信贷融资需求旺盛，而正规金融机构不能满足其资金需求，民间金融于是 应运而生。目前在民营经济比较发达的江浙一带，民间金融已成为重要的融资 渠道，中小企业和农民融资中有相当一部分来源于民间金融。 民间金融按其组织形式大致可分为三种形式：一是无组织无机构的个人借 贷和企业融资( 如企业相互融资、企业非法集资等) ；二是有组织无机构的各种 金融会( 如标会、摇会、抬会、合会、呈会) ；三是政府没有认可的有组织有机 构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行等。 2 4 农村金融体系职能分工 1 9 9 9 年后国家对农村金融体系进行了如下分工：农村信用社主要对农户粮 棉油生产、农业多种经营及乡镇企业融资提供信贷服务；农业银行主要为国有 和集体企业、供销社、跨县乡的土地开发，农业和农村基础建设服务；农业发 展银行主要发挥政策性支农的作用，承担政策性融资的职能，重点服务于粮棉 产品购销、农业科技开发和推广以及环境保护等项目的资金需求，同时提供政 策性短期融资、长期融资和对欠发达地区区域发展进行融资。 经过2 0 多年的努力。中国农村金融组织体系为农村、农业和农民提供金融 服务的状况有了较大改善。特别是在农村金融体系上逐渐形成了合作性金融、 商业性金融和政策性金融相结合的三大农村金融服务体系，三大正规农村金融 组织在成长过程中经营机制也不断完善，三者各司其职、彼此分工合作、相互 配合形成了针对农村不同经济主体不同需求的农村金融体系，这为保证中国农 9 童董塞鬯查盟垒堂笪墨塑竺窒 村、农业和农民的资金需求提供了良好基础。 从我国农村金融制度设计来看，农村金融体系制度设计较为完备：以合作 性金融为主体，政策性金融和商业性金融为两翼，全面覆盖农村各类经济主体 的金融需求。我们来看表2 2 所示农村金融体系职能分工： 表2 2 农村金融体系职能分工 信贷需求主体主要需求特征满足需求的方式 贫困农户生活开支、简单民间金融、小额信贷、扶贫 农再生产资金、政策性金融 普通农户生活开支、生产自有资金、民间金融、合作 资金需求性金融、少量商业性金融 户 产业化经营扩大再生产、工自有资金、商业性金融、合 农户商业贷款作性金融 乡 小型企业启动市场、扩大 自有资金、民间金融、政策 规模 性金融、合作性金融 镇 规模企业开发市场需求、自有资金、商业性信贷 生产贷款需求 企 龙头企业专业化技能型企商业性信贷 业生产贷款需求 业 0 第三章中国农村会融体系缺陷从需求角度的分析 第三章中国农村金融体系缺陷 从需求角度的分析 1 9 9 6 年国务院发布关于农村金融体制改革的决定，明确提出了“建立 和完善以合作金融为基础，商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融体 系”的目标。1 9 9 9 年初，国家在清理关闭农村合作基金会的同时，再次强调中 国农村金融体系改革和发展的方向是：建立农村信用社、农业银行和农业发展 银行分工协作、功能互补的农村金融体系。上一章我们阐释了目前我国农村金 融体系组织架构，1 9 9 6 年以来我国农村金融组织体系确实是按照这一改革精神 构建的，目前农村金融体系以合作金融为基础，政策性金融及商业性金融相配 合。体系从表面看来很完备，但从现实来看，农村金融体系仍然存在缺陷。目 前农村金融服务供给仍然严重不足，不能满足农村经济发展的需求，农户和乡 镇企业融资非常困难，农村经济主体金融需求呈抑制状态。本章将从需求角度 阐述农村金融体系的缺陷所在。 我国农村金融市场上需求主体主要有农户、乡镇企业，由于我国乡村财政 所负担的特殊社会职能，乡村政府也成为农村金融市场的一个重要需求主体。 所以这一部分从农村金融的需求角度做出分析，分别对农户、乡镇企业及乡村 政府的金融需求进行分析，农户、乡镇企业的融资需求得不到充足的正式金融 供给，呈抑制状态，而巨额的乡村负债又恶化了农村金融生态环境。 3 1 农户的金融需求抑制 农户，是我国农村从事农业生产最小的生产经营单位，也是农村金融产品 需求的主体。农户的金融需求不仅包括农业贷款需求，还包括农户的非农业贷 款需求、农村金融服务需求如储蓄及保险的需求，目前我国农户金融需求呈抑 制状态。 3 1 1 农户信贷需求抑制 农户信贷资金需求包括农户用于购买农用生产资料的生产需求，及以子女 教育、医疗费用、建房等为重点的消费需求，种养殖业大户为扩大种养殖业规 塞量塾里查盟叁壁堡墨竺塑窒 模、更新品种和短期资金周转而产生的生产需求；还包括具有一定的生产经营 能力的个体工商户为农副产品购销而产生的货币资金需求。 农户借贷行为的普遍性已经成为学界共识，中国社科院农村发展研究所 “农村金融研究”课题组调查显示耳前我国农村贷款需求较为普遍，在其抽样 的5 个村调查的2 5 6 人中，有贷款需求的1 6 4 人，占调查总数的6 4 0 6 3 。史 清华在对山西7 4 5 户农户的调查发现，随着时间推移，发生借贷行为的农户比 率呈大幅度上升趋势，2 0 0 0 年与l9 9 6 年相比，由2 9 6 3 上升到4 0 6 7 4 。 虽然农村金融组织在为三农服务方面取得了显著的进步，但农户贷款需求 仍然很难通过正式金融机构得到满足。在社科院调查的存在贷款需求的1 6 4 人 当中，只有1 1 9 户发生借贷，占有贷款需求人数的7 2 5 6 ，其中，从国有商业 银行得到贷款的只有四人，仅占贷款人的3 3 6 ；从农村信用社得到贷款的有 1 2 人，占1 0 0 8 ；从农村民间金融机构贷款的有1 0 3 人，占8 6 5 5 。2 0 0 3 年 全国农村固定观察点数据也支持了这一论断，就全国来看农户信贷中来自银行 和信用社的部分仅占2 6 ，大部分借款仍然来源于私人部门。 表3 12 0 0 3 年农村固定观察点数据汇总( 单位；元，户) 全国东部中部西部 年内累计借入款金额 1 4 1 4 4 1 31 7 5 6 5 1 71 1 7 9 5 7 11 3 1 4 4 2 5 来源：1 银行、信用社贷款 3 6 9 0 4 53 3 5 7 1 s2 7 8 7 8 55 2 6 1 0 3 2 私人借款 1 0 1 5 9 6 21 3 7 3 1 1 88 8 9 8 9 9 7 5 6 4 8 3 其中：无息借款 5 4 1 3 8 36 0 5 1 4 4 6 2 5 5 0 83 5 6 2 1 7 3 其他2 9 2 3 94 7 6 8 41 0 8 8 63 1 2 s 6 用途：1 生活性借款 6 7 5 3 8 88 1 8 6 8 l6 4 2 6 7 3 5 4 8 0 2 5 2 生产性借款 5 3 8 5 6 76 8 8 6 0 84 0 5 7 6 75 3 3 5 1 8 3 其他 2 0 0 4 5 82 4 9 2 2 81 3 1 ，1 3 1 2 3 2 8 8 2 资料来源：农业部农村经济研究中心 h t t p ：， v w w i r c r e o r g c r c r e ，g d g c g d g c d a t a h t m 3 中国社科院农村发展研究所农村金融研究 课题组农民金融需求及金融服务供给 【j j 中国农村经济，2 0 0 0 ( 7 ) ：5 5 - 6 2 4 史清华，陈凯欠发达地区农民借贷行为的实证分析【j 】农业经济问题，2 0 0 2 ( 1 0 ) ：2 9 3 s 第三覃中国农村金融体系缺陷从需求角度的分析 正式金融机构贷款利率显著低于民间有息贷款的利率，农户很愿意从正式 金融机构贷款。史清华调查结果显示5 ，虽然银行贷款的利率显著低于民间有息 借款的利率，而且回答想从银行贷款的农户比重占到5 7 4 6 。但问及为什么还 要去借高利贷，而不从农信社贷款时，给出的原因大体分六种，前三位分别是： “缺乏熟人关系”，其比例为3 0 9 5 ；“手续多且繁杂”，为2 2 6 2 ：“缺乏抵 押或担保难找”，为1 9 0 5 。在对农村信贷机构服务质量的回答中“不满意” 和“很不满意”的比例竟占到4 5 6 6 。 通过对农户借贷行为的分析我们可以看出：目前农户信贷需求受到制度供 给的抑制，满足农户借贷资金需求的主渠道仍是非正式的民间金融活动；随着 农户收入水平的提高，借贷规模的扩大，需求受抑制现象将会持续：这说明现 有的农村金融体系没有起到整合农村金融资源满足农村金融需求的主导作用， 没能充分发挥金融中介的作用，不能充分满足农村金融需求。 3 1 2 农户储蓄需求抑制 农村居民不仅是农村金融市场上资金的需要者，同时还是农村金融市场上 资金的供给者。农村资金的供给按来源可以划分为农户的自有资金、乡镇企业 的节余资金、政府的财政资金、国外投资者的资金和其他来源资金，农村中的 资金供给能力大小取决于各供给主体的资金拥有量和偏好，目前农村货币资金 最主要的供给来源是农户储蓄，这也是本文所要考察的。 货币资金的供给是整个农村金融体