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硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 内容摘要 中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业 务。具有成本低、风险小、赢利高、潜力大的特点。在存款利差不断缩小的趋势 下，中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标志。 近年来，我国商业银行中间业务得到了迅速的发展，但与西方商业银行发达的中 间业务相比，无论在规模上还是在质量上都存有很大差距。我国加入w t o 以后， 外资银行将大量涌入，由于其经营优势和业务偏好以及我国巨大的中间业务潜在 市场，会努力占领中间业务市场。我国银行中间业务发展的好坏，直接关系到其 在新一轮竞争中的成败乃至存亡。 本文首先介绍了中间业务的定义及内容，列举了西方商业银行中间业务发展 的现状和特点，详细阐述了我国商业银行中间业务发展的现状、特点及其原因。 进一步分析了我国加入w t o 后中间业务面临的挑战，进而提出我国商业银行所 应采取的对策和措施。 本文由四部分构成。第一章为中间业务概述。主要介绍中间业务的定义、分 类及内容，并描述了中间业务产生的原因。第二章为西方商业银行中间业务发展 的现状及特点。主要通过西方商业银行中间业务的经营范围、经营品种、业务规 模、收入水平及服务手段几方面介绍了西方商业银行中间业务的现状。第三章为 我国商业银行中间业务发展的现状、特点及原因。本章首先介绍了我国商业银行 目前大力发展中间业务的现状和业务发展中出现的问题，进一步总结了我国商业 银行中间业务的特点，并探讨了我国中间业务落后的原因。第四章为入世后我国 商业银行面临的机遇与挑战及中间业务的发展对策。本章首先介绍了w t o 关于 金融服务业开放的规定以及加入w t o 我国政府对银行业的承诺，并就中外商业 银行在国内市场开展业务竞争的优势方面进行了比较分析。接下来，本章分析了 西方商业银行选择中间业务作为与我国商业银行竞争的原因，进而提出了我国商 业银行大力开展中间业务的必要性。在以上分析的基础上，本文探讨了近期我国 商业银行中间业务发展的重点领域以及中间业务的发展对策。 关键字：中间业务、v r r 0 、金融监管论文类型：应用型 申请专业：金融学论文字数：约2 7 ，0 0 0 字 1 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 a b s t r a c t i n t e r m e d i a r y b u s i n e s sf o r m sc o m m e r c i a lb a n k l sn o n - i n t e r e s ti n c o m e p r o c e s s i n gt h ec h a r a c t e r o fl o w c o s t s ，h i g hp r o f i ta n dh i g hp o t e n t i a l a l o n gw i t h t h et r e n do fd e c r e a s i n gg a pb e t w e e nd i f f e r e n ti n t e r e s tr a t e s ，t h ed e v e l o p m e n t l e v e lo fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s sh a sb e c o m eas i g n i f i c a n ti n d e xt oe v a l u a t ea c o m m e r c i a lb a n k sc o m p r e h e n s i v ec a p a b i l i t ya n dp o w e r i nr e c e n ty e a r s ， i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s i no u rn a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k sh a sd e v e l o p e dr a p i d l y , h o w e v e r , i ts t i l lh a sh u g ed i f f e r e n c ec o m p a r i n gw i t ht h a ti nf o r e i g nc o m m e r c i a l b a n kn o to n l yf 巾mb u s i n e s ss c o p eb u ta l s of r o mb u s i n e s sq u a l i t yp o i n to fv i e w a f t e rc h i n aj o i n sw o r l dt r a d eo r g a n i z a t i o n ，m a n yf o r e i g nc o m m e r c i a lb a n k s w i l ls w a r mi n t oc h i n e s em a r k e ta ss o o na sp o s s i b l e t a k i n gi n t oa c c o u n tt h e i r b u s i n e s sa d v a n t a g ea n dp r e f e r e n c e 。t h e yw i l lt r yt oo c c u p yc h i n ai n t e r m e d i ar y b u s i n e s sm a r k e t t h e r e f o r e ，t h ed e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s si n n a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k sw i l ll e a dt ob a n k 。ss u c c e s so rf a i l u r ed u r i n gs o s e v e r ec o m p e t i t i o n a tf i r s t t h i st h e s i si n t r o d u c e st h ed e f i n i t i o na n dc o n t e n t so fi n t e r m e d i a r y b u s i n e s sa n di l l u s t r a t e si t sc u r r e n ts t a t u sa n dc h a r a c t e ri nf o r e i g nc o m m e r c i a l b a n k s t h e ni td e s c r i b e st h ed e v e l o p m e n ts t a t u sa n dn a t u r eo fi n t e r m e d i a r y b u s i n e s si nc h i n e s en a t i o n a lb a n k si n d e t a i l s a f t e r d e e p l ya n a l y s i s t h e c h a l l e n g e st h a tc h i n e s en a t i o n a lb a n k s a r ec o n f r o n t i n ga f t e rw t o e n t r y ，t h e t h e s i s b r i n g sf o r w a r d t h en e c e s s a r ym e a s u r e st h a ts h o u l db ea d o p t e db y c h i n e s en a t i o n a ic o m m e r c i a lb a n k s t h et h e s i sc o n s i s t so f f o u r p a r t s c h a p t e r 1 g e n e r aiin tr o d u c t io no f in t e r m e dia r yb u s ih e s s t h ed e f i n i t i o na n dc a t e g o r ya sw e l la sc o n t e n t so f i n t e r m e d i a r yb u s i n e s sa r ew e l l d e s c r i b e di nt h i sc h a p t e r m o r e o v e r ，i ta l s o i n t r o d u c e st w or e a s o n s ，w h i c hc a u s et h ee x i s t e n c eo fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s o n ei st h e n e c e s s a r y r e s u l t a c c o m p a n y i n g t h e d e v e l o p m e n t o fs o c i a l e c o n o m i ca n df i n a n c ei n c e r t a i n p h r a s e ；t h e o t h e ri si t so w nr e q u i r e m e n t 2 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 c o m i n gf r o mc o m m e r c i a lb a n kf o ri t so w nd e v e l o p m e n t c h a p t e r 2 c u r r e n t s t a t u sa n dc h ar a c t e ro fin t e r m e d i a r yb u s i h e s sinf o r e i g nc o m r a e r c ia ib a n k nt h ec h a p t e ri t m a i n l y i n t r o d u c e si n t e r m e d i a r yb u s i n e s ss t a t u si nf o r e i g nb a n k v i af o l l o w i n gs i d e s ，i e b u s i n e s ss c o p ea n dc a t e g o r y , i n c o m el e v e la n ds e w i c e m e t h o d s c h a p t e r3 o u rr e n ts t a t u sa n dn a t u r eo fin t e r m e d i a r yb u s i h e s s no hin e s en a tio n aib a n k f i r s to fa l l ，i td e s c r i b e st h er a p i dd e v e l o p m e n t s t a t u so fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s si no u rn a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k a f t e r w a r d s ，i t a l s oi l l u s t r a t e st h e d e v e l o p m e n tp r o b l e m s v i a a n a l y s i s o fi n c o m el e v e b u s i n e s ss c o p ea n dt e c h n i c a lm e t h o d s b a s eo na b o v ea n a l y s i s t h ec h a r a c t e r o fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s si no u rc o m m e r c i a lb a n k si sc o n c l u d e d c h a p t e r4 t h ec h ai ie n g e sf o rc hin e s ec o m m e r ciaib a n ka f t e rw t oe n t r ya n dn e c e s s a r y m e a s u r e st ob et a k e n i nt h i s c h a p t e q i t f i r s t l y i n t r o d u c e sr e l a t e dw t o r e g u l a t i o n s o no p e ns t e p si nf i n a n c ea n ds e r v i c ei n d u s t r ya n dc h i n e s e g o v e r n m e n t s c o m m i t m e n tt ow o r l db a n k t h e ni t c o m p a r e s b u s i n e s s a d v a n t a g e s a n d d i s a d v a n t a g e s b e t w e e nc h i n e s ea n df o r e i g nc o m m e r c i a l b a n k s a l la n a l y s i sl e a d st oo n ec o n c l u s i o nt h a tf o r e i g nc o m m e r c i a lb a n kw i l c h o o s ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s sa st h ef i r s ta n ds e v e r ec o m p e t i t i o nm a r k e t t h u s i ti s d e f i n i t e l yn e c e s s a r y f o rc h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k st o d e v e l o p n t e r m e d i a r yb u s i n e s sr a p i d l y a c c o r d i n gt oa b o v ea n a l y s i s 。t h et h e s i sp u t s f o r w a r dt h ek e yb u s i n e s ss c o p ea n dn e c e s s a r ym e a s u r e st o b et a k e nb y c h i n e s en a t i o n a ic o m m e r c i a ib a n k s k e yw o r d s ：in t e r m e d ia r yb u sin e s s ，w t o c o m m e r c iaib a n k t y p eo ft h e s is ：a p p ii c a b i e m a j o r ：f i n a n c e w o r d so u a n tit y ：a b o u t2 7 0 0 0 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 引言 二十世纪八十年代以来，随着世界经济的大发展，社会对银行服务的要求日 益提高。银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小， 商业银行进入了微利时代。为寻求和扩大盈利的商机，各商业银行将目光投向了 非传统业务。此时，商业银行的中间业务以其成本低、风险小、赢利高、潜力大 的特点引起银行业的极大关注，得到了迅猛地发展。目前西方国家商业银行的中 间业务种类已经涉及到社会生活的多个领域，中间业务收入也成为商业银行利润 的主要来源。 我国商业银行的中间业务始于1 9 9 4 年国内原专业银行向商业银行的转化。 国内商业银行中间业务经历了近十年的发展历程，取得了长足的发展，收入水平 也有了很大的提高。但是，中间业务的发展水平与国外发达的商业银行相比仍存 在显著的差距。 中国加入w t o 已近两年，根据中美两国政府双边协议对中国金融服务贸易的 市场准入条件作的规定：外资银行在中国加入w t o 两年后可从事人民币业务。随 着地域限制和客户限制五年内取消，外国银行将享有在中国境内各地区开展业务 的权利。外资银行进入中国市场后，很可能凭借其自身条件和经营优势大举开展 中间业务，与国内同行抢占中间业务的巨大潜在市场。在外资银行大举抢滩中国 市场的危机之下，我国传统商业银行如何在竞争中立于不败，如何借鉴西方商业 银行中间业务的发展经验和技术，积极制定对策与措施，这正是本文的出发点和 研究的主要目的。 6 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 第一章：中间业务概述 第一节：中间业务的定义及分类 中间业务以其高技术含量、高附加值、可以为银行带来稳定收益而受到各国 商业银行的重视，成为国际上各商业银行近年来利润的增长点。我国加入世贸组 织后，根据w t o 有关协议，中国将逐步取消外资银行办理外汇业务的地域和客户 限制；逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制，入世意味着我国商业银行 将面临外资银行的严峻挑战。中间业务，必然是中外商业银行竞争的焦点。 ( 一) 中间业务的定义 中间业务的英文原名是“i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ”，意为居间的，中介的或 代理的业务。指银行不动用或较少动用自己的资产，主要以中间人的身份代客户 办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取服务费或佣金的业务。 ( 二) 西方商业银行中间业务的分类 根据巴塞尔委员会的分类方法，西方商业银行将中间业务分为以下四类： 1 银行提供的各种担保。主要包括传统的对偿还贷款担保、跟单信 用证担保、票据承兑担保、追索权担保、追索权的债权转让以及 对附属机构的融资支持等。 2 贷款或投资的承诺业务。它又可以分为可撤销的和不可撤销的两 种，前者主要有贷款限额和透支限额；后者则主要有循环贷款承 诺、回售与回购协议、票据发行便利、循环包销便利、发行商业 票据等。对于不可撤销的承诺，银行在法律上负有责任。 3 创新金融工具。主要包括外汇期货业务、货币利率互换、金融期 货与期权合约、远期利率协议、外汇及证券各种指数、其他资产 的期货与期权、组织辛迪加贷款等。 4 利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介服务，主要有 代客户进行现金管理( 如保管箱业务) 、计算机服务( 如网络出租 及电脑服务项目) 、金融投资和经济信息咨询服务、信托业务、代 7 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 5理收付业务、代理保险、物业策划、遗嘱执行与遗产承办、住房 买卖、股票投资的中介服务、旅游服务等。 ( 三) 我国商业银行中间业务的分类 参照巴塞尔委员会的分类并结合我国商业银行的实际情况，中间业务大体可 分为以下几类： 1 代理性中间业务。这是目前商业银行开展的最为普遍的中间业 务，包各类代收代付款项、代理政策性银行和非银行金融机构业 务、商业银行之间的互相代理业务、代发行、买卖、承销和兑付 政府、金融及企业债券，代客买卖外汇、代理保险、代保管和出 租保管箱，代企业和个人理财以及其他的代理事项。 2 结算性中间业务。指为客户办理的由债权债务关系引起的、与货 币收付有关的业务，如结算、结售汇、外币兑换、信用卡等。 3 服务性中间业务。商业银行利用自身的机构网络或业务功能优 势，为客户提供纯粹性的服务，包括提供市场信息、企业管理咨 询、项目资产评估、公司财务顾问等。 4 融资性中间业务。由商业银行向客户提供传统信贷业务以外的其 它融资引起的有关业务，包括租赁、出口押汇、理财服务中的代 理融通业务等。 5 担保性中间业务。商业银行向客户出售信用，或为客户承担风险 而引起的有关业务，包括信用证、担保、承兑等，这类业务往往 以信用业务的替代形式出现，通常被称作“或有资产( 负债) ”。 6 衍生性中间业务。由商业银行从事与衍生金融工具有关的各种交 易的业务，包括金融期货、期权、远期利率协议等。 第二节：中间业务产生的原因 中间业务的产生是微观经济主体的客观要求和银行本身追求利润最大化的 冲动双重作用的结果。 ( 一)中间业务是社会经济金融发展到一定阶段的必然产物 在社会经济发展初期，社会经济活动比较简单，由此而产生的信用关系较为 单一，作为社会信用中介的银行只需要提供存、贷款业务就能够满足社会经济活 动的基本需要。随着时代和社会的发展，社会经济活动越来越复杂，尤其是二战 8 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 之后，社会分工细化，国际交往增多，国际经济流动性增强，出现了错综复杂的、 多方面的、跨地区甚至是跨国际的多边信用关系，原有的简单的、以存贷款为主 要内容的银行和客户之间的债权债务双边关系己经无法适应社会的需要，客观上 要求扩大信用中介的范围。在这种需求的促进和刺激下，商业银行推出了大量以 扩大信用中介范围为内容和特征的代理、担保、承诺、信用证等中间业务。 ( - - ) 中间业务是银行自身发展需要的结果 从国际商业银行业的发展来看，提供中间业务也是商业银行的内在需要。 自八十年代初到九十年代以来，战略和业务调整后的商业银行，中间业务得 到迅猛发展，不仅业务范围不断扩大，业务种类成倍增加，业务量也直线上升， 逐渐成为商业银行的一个重要收入来源，与资产、负债业务并重。 首先，二十世纪八十年代以来，西方的金融环境发生了重大变化，金融管制 放松，计算机信息技术的迅猛发展，极大地促进了非银行中介的融资方式和金融 工具的不断创新，金融机构之间业务差异日益缩小，传统上的不同金融机构可以 提供相同的金融服务。共同基金、投资银行、财务公司和保险公司均成为商业银 行的竞争对手。非银行金融机构依靠变相提高利率等手段从商业银行抢走大量存 款，使商业银行存款下降，贷款业务受到影响，传统的利润来源利息收入大 大下降。利润危机迫使商业银行纷纷寻找其他的收入来源，开展既不直接运用自 身资金，又能为银行带来手续费收入的中间业务。 其次，由于社会经济活动变数增加，商业银行经营风险相应加大，为了规避 风险，商业银行把注意力更多的投入到不需承担风险，但又能给银行带来可观的 手续费收入的中间业务。面对竞争更为激烈的新环境，西方商业银行着力从两个 方面对中间业务进行拓展：金融衍生产品交易，主要涉及到利率或汇率相关的项 目，( 包括金融期货、期权、互换和远期利率协议等诸多金融创新产品) 和表内 业务表外化，主要是变实际资产和负债为或有资产和负债，甚至使其从银行的资 产负债表上彻底消失，以适应金融环境的变化。 再次，监管机构加强对金融机构资本比率的监管，进一步推动了商业银行中 间业务的发展。2 0 世纪8 0 年代，随着世界经济的大发展，社会对银行服务的要 求提高，银行间竞争加剧。为了更多地依靠自由市场力量来决定金融服务的价格 9 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 和分配，金融监管有所放松。但各国在放松对外汇、利率等金融监管的同时，普 遍加强了对金融机构资本利率的管制。商业银行为了规避金融机构对资本比率的 管制，便积极发展不直接在资产负债表种反映的中间业务。这样，金融创新工具 层出不穷，中间业务得以迅猛发展。在银行资产业务、负债业务、中间业务三大 业务之间，中间业务的地位日益突出。 由此可见，商业银行开展中间业务事社会经济发展的客观要求和银行自身需 要的结果，是社会经济金融发展的必然。 第二章：西方商业银行中间业务发展的现状及特点 第一节：西方商业银行中间业务发展的现状 ( 一) 经营范围和品种 西方发达国家商业银行中间业务的兴起源于2 0 世纪7 0 年代的金融自由化和 金融创新。从2 0 世纪8 0 年代以来，各国纷纷放松了金融管制，金融业业务彼此 交叉和渗透越来越广泛，混业经营逐渐成为全球趋势，使中间业务成为商业银行 的支柱业务。业务的范围广泛、种类繁多，已经涉及社会生活的多个领域。其经 营范围涵盖传统的商业银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保 险业务。既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。 业务品种包括代理收付业务、结算、担保、融资、管理、咨询、衍生金融工具等 广泛的业务群体。尤其实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品 日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种己达2 万种，使现代商 业银行成为名副其实的“金融百货公司”。 ( 二) 业务规模和收入水平 根据国际清算银行1 9 9 9 年发表的国际金融市场发展报告，1 9 9 3 年到1 9 9 6 年美国银行业中间业务量从9 1 2 0 亿美元增长到1 2 1 8 8 0 亿美元，从占银行资产的 7 8 上升到1 4 2 9 ，其中7 家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多。 从中间业务的收入来看，西方商业银行的非利差收入比重呈快速上升趋势，成为 1 0 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 其经营收入的主要来源。如：1 9 9 7 年美洲银行的非利差收入占总收入的比重为 4 4 ，花旗银行的比重为5 l 馏，大通银行的比重达5 2 7 。另外，德国商业银 行6 0 以上的收入来自中间业务，英国最大的商业银行巴克莱银行中间业务的 利润可以弥补其业务支出的7 3 。 ( 三) 服务技术和设施 以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依 托。西方商业银行中间业务的服务技术与设施科技化程度高，软硬件设备先进， 支付应用系统强大，管理信息系统健全，网络技术普及、发达，家庭银行、手机 银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有，银行正逐渐从传统的实 体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。 第二节：西方商业银行中间业务发展的特点 ( 一) 中间业务已成为发达国家商业银行的主要业务 经营中间业务的收入来看，国外商业银行来自中间业务的收入已普遍占到总 收入的4 0 甚至2 3 。如1 9 9 1 年，瑞士信贷银行的资产业务净收入2 8 0 8 亿瑞士 法郎，中间业务净收入2 3 0 8 亿瑞士法郎；德国商业银行在1 9 9 2 年通过中间业 务就获利3 4 0 万亿马克，占总盈利的6 5 ；2 0 世纪9 0 年代中期，亚太地区银行 的利润中，中间业务收入也占2 5 以上，有的甚至达到4 5 以上。从全球最大 的5 0 家银行来看，1 9 9 1 年至1 9 9 6 年间，中间业务收入从占净利息收入的4 9 上升到6 7 ，中间业务为国外商业银行带来了巨大收益，已逐渐发展成为国外 商业银行的主业。 ( 二) 范围广泛、不断创新是中间业务的特点 随着信息技术的发展，直接融资在全社会融资中所占的比例不断上升，间接 融资所占比例不断下降，商业银行的融资中介功能不断减弱。为了在激烈的竞争 中站稳脚跟，西方商业银行从8 0 年代中期开始大量进行中间业务的创新，不断 推出新的金融品种，形成新的盈利中心，大大提高了生存能力。 1 以准确、及时和安全为导向的结算业务创新。结算业务是商业银行仅 1 1 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 存的几项特许经营业务之一，从而成为西方商业银行中间业务管理创 新的重点。客户对结算业务的基本要求主要是确保结算的准确性、缩 短结算所需的时间及保证结算的安全。银行正是以此为目标，不断创 新出能更好的满足客户要求的结算方式。如建立了完全的电子转账系 统是西方商业银行结算创新的主要内容。 2 无所不包的咨询顾问业务。商业银行有两项特殊的资源，即它掌握的 信息和具有专业技术的人员。在信息技术高度普及的今天，普通的个 人和企业有可能掌握与银行一致的信息资源，这无疑削弱了银行的信 息优势。然而，在信息爆炸的时代，要能根据所收集到的信息作出有 利的决策，需要知识渊博、经验丰富、有专门时间和经历的人才。而 一般企业要雇用这种只在特殊情况下才发挥作用的专门人才，显然是 成本高昂且没有必要的，这就使得提供咨询服务，在满足客户需要的 同时也增加银行自身的收入。西方商业银行已普遍开展了以下的各类 咨询业务：公司并购、重组和上市中的财务咨询业务：项目融资和债 券融资等不同类型的融资顾问业务，服务范围可说是无所不包。 3 以服务见长的代理业务。代理业务主要是指商业银行接受企业或个人 的委托，以企业、个人代理人的身份，代表委托人办理一些经双方议 定的经济事务。此项业务不但对增加银行收入起重要作用，同时有利 于银行树立良好的形象和增加与客户之间的联系。西方商行主要的代 理业务是服务大众的代理收付业务和服务企业的现金管理业务。前者 的典型范例即1 9 9 5 年美国大通银行推出的“张支票系统”，把每个 月所要缴费的各种帐单集中在大通，由银行统一寄送给客户，客户也 只需寄一张金额为所有帐单总额的支票给大通，即可万事无忧。客户 为此项服务所花费的服务费不过一美元，经济方便，受到广大客户的 欢迎。而后者则主要是针对大客户的，银行为其提供有关科学管理现 金流余额的建议咨询，帮助企业有效地利用现金流、控制现金流。与 此同时，加强了和这些大客户的联系。 由此可见，中间业务在西方已经有长足的发展，它以服务见长，咀更好 1 2 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 的满足客户的需要为基础，以创新为不断发展的原动力，充分利用银行的资 源优势，为西方商业银行创造了大规模的效益。 第三章：我国商业银行中间业务发展的现状及其原因、存在 的问题 第一节：我国商业银行中间业务发展的现状 ( 一) 经营范围和品种 我国商业银行中间业务的起步较晚，加上受到严格的分业经营限制，中间 业务的范围很窄。首先表现在地域范围窄，中间业务涉及范围主要是国内市场， 国际市场涉足不深。其次表现在品种范围窄，中间业务经营的品种主要是人民币 结算业务及其相关业务，而金融衍生业务等新兴中间业务品种仍很少，与资本市 场、保险市场、信托市场相关的中间业务品种更少。再次表现在客户范围窄，客 户服务范围主要是单位客户，而政府客户、个人客户范围有待进一步拓展。 在业务品种上，我国商业银行中间业务大部分属于操作简单、技术含量低、 筹资功能强的结算类、代理类业务。目前开展的大多数属于劳动密集型产品，主 要依赖有形网点和柜台人员的手工处理。如代收代付、结售汇等，而承兑、资信 调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、咨询业务等层次 较高、为市场提供智力服务的中间业务才刚刚起步，业务量极少。类似外汇期货、 外汇期权等衍生金融工具业务则尚未开展。 ( 二) 业务规模和收入水平 我国商业银行中间业务的总体水平不高，经营规模较小，中间业务占总收入 的比重一般不超过1 0 ，与西方商业银行的差距显而易见。下面以占国内金融 业主体的四大国有商业银行为例具体说明。( 见表1 ) 表1 ：2 0 0 1 年四大国有商业银行中间业务收入情况( 单位：亿元) 工行农行中行建行总计 中间业务净收入 2 6 1 69 6 65 2 6 63 2 2 81 2 0 7 6 1 3 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 营业收支净额 7 4 6 64 9 6 5 74 0 3 5 95 9 5 3 12 2 4 2 0 7 中间业务净收入占比 3 51 9 51 35 4 25 3 9 资料来源：根据中国金融年鉴有关资料整理 ( 三) 服务技术和设施 以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托。 我国商业银行的中间业务技术服务手段显得比较落后，科技化程度低。尽管也建 立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待 提高；支付系统尚未联网，各家银行各自为政：客户服务系统滞后，家庭银行、 手机银行业务难以开展，网上银行业务除招商银行具有明显特色和优势外，其他 银行大部分只是开展宣传攻势，实质操作内容不多。总体上看，缺乏高效、快捷 的结算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力较 差。 ( 四) 缺乏对中间业务发展战略的规划 在近几年的实际工作中，各商业银行大多把发展“中间业务”当作应付存款 业务竞争和拉拢客户、吸收和稳定存款的一种手段，而不是作为一个相对独立的 创利手段，且存在过度竞争、竟相“压价”，造成银行的无偿服务，甚至于倒贴 费用，破坏了公平竞争原则。如代发工资、代扣有关费用等代理业务基本上不收 费，严重偏离市场成本。中间业务的产品从开发、创新到推广应用的有机性和协 调性不足，有时仅仅是为了应付商业银行间的竞争而对某一种中间业务匆忙上 马，而疏于详细的市场分析、目标市场的调研以及产品的投入产出效益分析，缺 乏总体规划及组织体系及健全的管理体系。 第二节：我国商业银行中间业务现状的原因 ( 一) 宏观制度环境对发展中间业务的制约及管制 从总体上看，我国尚未真正建立起适应市场经济发展需要的金融体制。占主 导地位的国有银行商业化改造正处于起步阶段。在我国，宏观金融政策对商业银 1 4 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 行经营活动的管制比较严格。这是制约中间业务范围拓展和层次提高的最主要原 因。 管制严首先表现在严格分业经营管制，直接导致商业银行经营范围受到限 制，与资本市场相关的很多业务不能开展。虽然2 0 0 1 年人民银行出台了商业 银行中间业务暂行规定，将银行中间业务分为结算类、代理类、担保类、承诺 类、交易类和其他类中间业务，并且规定商业银行在经过央行审查批准后，可以 开办金融衍生业务、代理证券业务等，这些规定相对于商业银行法来说，有 很大进步，但由于我国执行严格的分业经营政策，这一体制必然影响商业银行拓 展中间业务服务领域，政府的严格限制束缚了商业银行对中间业务的创新，难以 适应当今社会多样化、全功能金融服务的需求。 ( 二) 发展中间业务的基础差 从总体上看，在我国客户对银行信贷需求旺盛，而对于银行中间业务方面的 需求较弱。对商业银行中间业务的需求仍然停留在对支付结算等基本需求阶段或 层次。追究其原因，一方面是我国企业直接融资渠道窄，特别是资本市场不发达， 企业不得不把银行贷款作为主要融资渠道。另一方面是长期以来由于我国处于相 对封闭的市场环境，对市场反映较为敏感的信号如利率和汇率管制以致固化，作 为市场最活跃的利率风险和汇率风险全部由国家承担，企业感受不到，因而对如 何规避利率、汇率风险并由此产生对银行中间业务的需求自然弱。另外，国内企 业对如何合理利用财务策略以及金融工具降低成本、规避风险需求不强烈。 ( - - ) 对发展中间业务的重视程度不够、观念旧 尽管近年来各行对中间业务的开展普遍重视，但在对中间业务的认识上仍在 存在严重不足，尤其是对中间业务在银行商业化进程中的重要性和效益性认识不 足。 由于受传统经营理念影响，国有商业银行仍把资产、负债业务作为业务发展 的重点，认为资产负债业务是银行的本源业务，是银行的主业。强调区域客观因 素的制约，仅把中间业务品种的完善和服务的提高作为增强竞争能力的派生工 具，充当“第三产业”或“副业”的角色，而没有从经营战略的高度把中间业务 作为重点进行发展。在管理上普遍存在既没有健全的组织管理体系，也没有完善 】5 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 的内部规章制度。因而，造成中间业务管理不规范，经营分散，各自为政，自成 体系，难以协调，导致浪费严重。另外业务随机性大，权责不明，对于中间业务 的管理比较松散与粗放，对市场的反应也比较迟钝，产品推陈出新也往往比较被 动，不能有效地调动各方面地积极性，妨碍了业务创新和中间业务健康快速的发 展。而且现行的国有商业银行业绩考核指标主要是以存贷款规模、资产质量为主， 对中间业务的发展快慢、好坏，对基层分支机构考核影响不大，致使基层机构管 理人员对中间业务发展的巨大潜力认识不足，重视不够，影响了中间业务的发展。 ( 四) 缺乏技术人才、服务手段落后 中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、网络信息、资金和信用于 一体的特征。随着金融产品的多样化，其综合性功能业务操作和规范要求具有高 素质的各类专业人才。业务的拓展和发展需要大批知识面广、业务能力强、实践 经验丰富，善于开拓、懂技术、会管理的复合型人才。目前国有商业银行这方面 人才所占比例较小，在一定程度上制约了中间业务的大规模发展。 同时，由于中间业务的拓展基本上都是建立在先进的计算机网络技术基础之 上的，而我国商业银行受自身实力的制约，中间业务的基础设施建设薄弱，计算 机硬件设备率低、软件开发不足，大部分中间业务处于半手工操作，工作效率低、 无法满足市场和客户的高层次需求。技术手段相对比较落后，大部分银行都难以 做到信息的及时传输及归纳处理，加上基层网点操作人员业务素质跟不上，技术 支持不能满足全国性跨行通兑，客户资料及时查询及网上支付等市场需求项目开 发还需进一步完善，服务手段落后致使中间业务开展的深度、广度受到限制，影 响了中间业务的规模效益。 ( 五) 缺乏市场开拓与创新 创新是中间业务的灵魂，中间业务就是不断创新以满足客户的新需要。西方 国家银行的中间业务也是在不断的创新之中蓬勃发展起来的。从西方商业银行的 发展历程看，进行创新的动机不过是两条，一是追求利润，一是规避管制。银行 大力发展中间业务，本来就是充分利用银行现有的人才、技术、信息、网络等资 源优势，为银行赚取部分风险或低风险收益。所以，西方商业银行每推出一项金 融创新，必是经过系统的策划和研究，充分考虑了它的成本和收益以及各项市场 1 6 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 条件的。而我国目前缺乏的正是这样一种能刺激金融创新的机制。中间业务品种 开发不够系统，投入成本太高。长期以来，商业银行对中间业务没有制定统一的 发展规划进行创新，未能深入进行市场调研，规划的针对性和可操作性差强人意， 由于没有很好地针对中间业务进行规划，没有对产品种类上进行开发创新，中间 业务开始缺乏系统性及前瞻性，只是被动地根据客户的现实要求来提供服务，既 未能很好的发挥商业银行的整体优势，又对中间业务的进一步发展带来不利影 响。 第三节：我国商业银行中间业务发展中存在的问题分析 ( 一) 综合营销缺乏有效的绩效评价，过于追求形式 尽管随着各个商业银行对中间业务重视程度的提高，中间业务综合营销力度 有所加大，但仍然缺乏明确的营销绩效评价和和相应的利益分配机制，许多银行 对中间业务的营销还相当被动，过于追求形式。各行推出的业务品种及功能大致 样，过于追求形式，没有自己的特点，客户分散，大家都盲目投入，造成资源 浪费，形成项目投资风险。同时在一些代理业务的实际操作中，有些银行迫于竞 争的压力，在签订代理协议中，无原则退让，为了尽快拿下项目，采取不收费或 少收费的方式。如果协议的实效较长，长期“义务劳动无偿劳动”必将成为 银行的沉重负担，其风险性也将逐渐显现出来。 ( 二) 中间业务核算、收费不尽规范 目前中间业务支出的核算内容比较繁杂，既有开办结算、银行卡等中间业务 付出的手续费支出，也有支付给资产管理公司的处理非剥离债转股手续费，还有 单项产品的激励费用，不尽规范，不利于管理。从银行自身来讲，由于缺乏健全 完善的统计制度和统一有效的监督管理，各商业银行基层掌握的统计口径不一 致，混用会计科目，凭各自理解随意操作的现象比较普遍，不便于统计分析和监 督管理，导致有的中间业务项目手续费大量流失，同时由于缺乏统一的收费标准 和收费凭证，基层银行没有收费许可证机发票或执行依据而无法收费，部分中间 业务收入无法实现。 17 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 ( 三) 产品管理与市场营销工作衔接不够紧密 产品管理的内容主要包括产品的设计开发、培训推广与维护更新，但由于产 品部门不直接面对客户，在产品开发与维护方面往往缺乏灵敏的市场触觉。目前 各家银行大多未建立产品管理部门与市场营销部门之间有效的沟通机制，营销部 门在承担繁重的拓展市场任务的同时，还需要根据客户的需求创新产品。由于没 有实现专业化分工，产品管理与市场营销存在一定脱节。有些银行在开拓中间业 务时，把市场份额放在第一位，缺乏系统规划，不算经济帐，盲目投入，不考虑 市场的收益情况。 ( 四) 业务定价机制背离价格准则 由于近年来银行传统业务的利润空间在不断的缩小，银行业务基本处于饱和 状态，各个银行纷纷将目光投向中间业务，蜂拥而上，各自推出大量的中间业务 品种，迅速在中间业务领域形成激烈的竞争局面。由于认识上的误区，致使一些 银行把中间业务当作竞争的手段，只要能吸引客户，不惜以牺牲中间业务合理的 市场价格为代价，非但少收，不收，甚至倒贴成本，不仅使部分中间业务处于亏 损状态，而且也加剧了不规范竞争，抬高了银行成本。这种背离价格准则的做法， 使中间业务的发展与商业银行追求利润最大化的经营宗旨相矛盾，也制约了规 模、品种的扩大和增多。 第四章：入世后我国商业银行面临的机遇与挑战及中间业务 的发展对策 第一节：加入w t o 后我国银行业面临的机遇与挑战 世界贸易组织( w o ri d tr a d eo r g a n i z a t i o n ) 成立于1 9 9 5 年1 月le l ，是 独立于联合国的永久性国际组织，总部设在日内瓦。其前身是关贸总协定( g a t t ) 。 关贸总协定是二战后为了消除当时在世界上盛行的贸易保护主义，由2 3 个国家 进行的关税减让谈判，达成有关削减关税与规范国家贸易准则的若干协定，它负 责管理乌拉圭回合一揽子协议的实施，负责管理世界经济和贸易秩序。世界贸易 1 8 硕士学位论文入世后我国商业银行中间业务的发展 组织的宗旨和基本原则与关贸总协定基本相同，旨在通过市场开放、非歧视性和 公平贸易等原则，来推动实现世界贸易自由化的目标。1 9 8 6 年7 月l l 目，中国 正式提出关于恢复在g a t t 缔约方地位的申请，并于当年正式全面参与乌拉圭回 合的多边贸易谈判。1 9 9 4 年4 月，在乌拉圭回合的闭幕会议上，中国与其他1 2 2 个成员共同签署了实施该多边贸易谈判结果的最后文件，并最终达成服务贸易 总协定。在w t o 正式成立后，中国开始由“复关”谈判转为“入世”，并在完 成与美国等国家的双边谈判和签署协议后，于2 0 0 1 年1 2 月1 1