（金融学专业论文）对我国长期护理保险需求的实证分析.pdf

摘要 截至2 0 0 7 年，我国6 5 岁以上人口占总人口数量的比例已经达n 9 3 6 ，超出 联合国关于老龄化社会标准2 个百分点，入口老龄化形势严峻。入口老龄化往往 会给社会带来一定的风险，增加不稳定因素。家庭中的老人一旦发生认知性或生 理性损伤，就需要有专门的人员对其进行长期护理。而长期护理费用的支出是一 笔非常大的开销，一般家庭难以承受，人们需要一种新的险种来应对长期护理费 用风险。长期护理保险正好满足了人们这方面的需求，对解决我国人口老龄化所 引起的老年人照料问题方面具有非常重要的意义。国内许多学者曾对在我国开展 长期护理保险的必要性和可行性展开过广泛的讨论，但是关于我国长期护理保险 需求的研究却很少，而且在这些关于长期护理保险需求的文献中，大部分只是对 影响需求的因素进行论述，并未从数据层面上对我国长期护理保险需求的现状进 行深入分析。 本文以影响长期护理保险需求的因素为切入点，结合我国各项统计数据， 通过建立对数线性模型，从宏观角度对影响我国长期护理保险的因素进行了实证 分析。文章首先对收入、利率、社会医疗保障制度和人口年龄结构等因素进行初 步分析，并总结这些因素与长期护理保险需求之间的相关关系；然后选择能够替 代这些因素的数据指标，运用e v i e w s 软件对相关统计数据进行线性回归分析； 最后，本文再结合统计结果得出分析结论，并对在我国开展长期护理保险提出了 五点建议：一、提高人们的j x l 险意识，j 下确引导人们购买长期护理保险：二、加 强我国居民的健康管理；三、增加城乡居民收入，为长期护理保险的发展奠定基 石；四、适当利用利率杠杆调节社会投资，为长期护理保险营造有利的宏观环境； 五、不断完善社会医疗保险制度，为商业长期护理保险的发展创造良好空间。 关键词：长期护理保险，长期护理保险需求，对数线性模型 a b s t r a c t u p t o2 0 0 7 ，t h er a t i oo ft h ep o p u l a t i o no v e r6 5i nc h i n aw a s9 3 6 a n d e x c e e d e du n i t e dn a t i o n s c r i t e r i o nb ym o r et h a n2 c h i n ah a se n t e r e d “a g i n g s o c i e t y a o n gs o c i e t yc o u l dl e a dt om a n yt r o u b l e sw h i c hm a k ef a m i l i e se x p o s e d t om o r er i s k s b e c a u s ee l d e rm e na r en o ta sh e a l t h ya sy o u n gm e n ，t h e ya r em o r e l i k e l y t of a l li 1 1 o n c et h e e l d e r l yh a v ec o g n i t i v ei m p a i r m e n to rp h y s i c a l i m p a i r m e n t , t h e yw o u l dn e e dl o n g - t e r mc a r es e r v i c et oh e l pt h e md oa c t i v i t i e so f d a i l yl i v i n g w h a t sm o r e ，t h ee x p e n s eo fl o n g - t e r mc a r ei st o oh i g hf o rc h i n e s e f a m i l i e s a n dl o n gt e r mc a r ei n s u r a n c ei sa ne f f i c i e n tw a yt os h i f te x p e n s er i s ka n d d e a lw i t hp r o b l e m sc a u s e db yp o p u l a t i o na g i n g m a n yd o m e s t i cs c h o l a r sh a v e d i s c u s s e dt h en e c e s s i t ya n df e a s i b i l i t yo fd e v e l o p i n gl t c ii nc h i n a b u tt h e p a p e r sa b o u tl t c id e m a n da r en o te n o u g h ，a n dm o s to ft h e s ep a p e r sj u s td i s c u s s e f f e c to ff a c t o r so nt h ed e m a n d ，r a r e l yu s i n gs t a t i s t i c a lm o d e l t h i sa r t i c l ew i l lf o r m u l a t es t a t i s t i c a lm o d e lt oe x a m i n et h ef a c t o r sw h i c h a f f e c tl o n gt e r mc a r ei n s u r a n c ed e m a n d f i r s t l y , 1w i l la t t e m p tt oa n a l y z ew h i c h f a c t o r sa f f e c tl t c id e m a n d s e c o n d l y , 1w i l lp r a c t i c et h el o g - l i n e a rm o d e lt o r e g r e s st h ev a r i a n c e sb a s i n go nh i s t o r i cd a t aw i t he v i e w sa n df i n do u tw h e t h e r t h ef a c t o ri sp o s i t i v e l yo rn e g a t i v e l yc o r r e l a t e dt ot h ed e m a n d f i n a l l y , 1w i l lm a k e ac o n c l u s i o n ，a c c o r d i n gt ot h eo u t c o m eo fs t a t i s t i c a lm o d e l ，a n dg i v es o m ep i e c e s o f a d v i c eo nt h ed e v e l o p m e n to fl t c ii nc h i n a k e y w o r d s ：l o n g - t e r mc a r ei n s u r a n c e ( l t c i ) ，d e m a n do fl t c i ， l o g - l i n e a rmo d e l i l 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明 学位论文作者签名：型娥氢 歹年( 月峰日 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；在以不 以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名：召毖报、 导师签名：彳出秀 砌罗年f 月q - e 1 沙歹年f 月6 日 1 1 论文选题背景及意义 第1 章绪论 根据联合国的统计标准，在一个国家或地区内，6 0 岁及以上人口占总人口 1 0 ，或者6 5 岁及以上人口占总人口的7 ，就可称之为人口老龄化。据此标准， 联合国人口司预测，要1 1 j 2 0 5 0 年全世界9 1 6 的国家和地区都将进入老龄化社会d ， 全球6 0 岁及以上的人口占到总人口的2 1 8 ，其中亚洲6 0 岁及以上人口比例将增 长到2 3 7 ，欧洲6 0 岁及以上人口比例为3 4 5 ，非洲和拉丁美洲的这一比例分别 是1 0 4 与2 4 3 。随着年龄增大，老年人口的慢性疾病患病概率和伤残概率也 逐渐增加，他们往往会面i 临个人生活无法自理的困难。人口年龄越高，需要护理 和长期照料的机会就越多，因此人口老龄化已经成为世界各国急需解决的重大难 题。中国老龄事业发展基金会的数据显示，目前我国老年人慢性病发病率为 5 3 9 ，总人数在7 2 1 9 万以上，其中3 2 6 0 万人需要长期护理。锄而目前我国的家庭 结构以“四二一”为主，一对夫妻需要赡养四位老人和一个或两个子女，传统的 家庭养老和疾病护理功能逐渐退化，子女们将无力承担老年人的r 常照料和护理 需求，这大大降低了老人们晚年的生活质量。由于供养方的时间、精力与经济实 力相对有限，加之长期护理费用也相当不菲，一旦家庭中的老人患上慢性疾病而 丧失自理能力，整个家庭将背负沉重的经济和精神包袱。 虽然我国城乡社会医疗保障体系正在逐步形成，并已初步建立了社会统筹与 个人账户相结合的基本医疗保险制度，但是长期护理费用却被明确排除在外，现 行的养老体系和医疗保障制度无法从根本上解决老年人的长期护理问题。尽管在 基本医疗保险的框架下，非基本医疗照护、生活照护等均被列为“不予支付项 目”，很多加入了社会医疗保险或养老保险的老年人仍然将医院当作护理场所， 使政府的社会医疗保险支出急剧上升。 在这种情况下，长期护理保险的产生就显得尤为必要。长期护理保险是为 消费者设计的，对其因接受长期护理而可能支付的巨额护理费用提供保障的一种 汉瑞娟、千：占红，国外心对人u 老龄化困境的护理保险举描，实用医学杂：盏，2 0 0 6 年2 2 卷2 4 期，第2 9 3 9 2 9 4 0 负 4u n i t e dn a t i o n s ，d e p a r t m e n to f e c o n o m i ca n ds o c i a la f f a i r s ，p o p u l a t i o nd i v i s i o n ，w o r l dp o p u l a t i o np r o s p e c t s ： t h e2 0 0 6r e v i s i o n ，2 0 0 7 4 刘红尘、张晶品，养老床位1 i 足医养结合模式成发腱土流，老年时撤，2 0 0 7 年4 月 h t t p ：s o c i e t y p e o p l e c o r n c n g b 4i l5 8 5 5 5 3 7 6 3 h t m i 保险。世界各国运作长期护理保险的模式不尽相同，有市场化运作模式如美国、 半市场化运作模式如以色列，政府主导模式如同本。长期护理保险的设立与发展 会给患者、家庭、保险公司和政府带来积极效应。首先，对于慢性病患者而言， 他们可以得到比家庭护理更加专业的服务，而不用担心高额的护理费用会给家人 造成负担。其次，对于家庭而言，当家中有生活不能自理的老人需长期照料时， 就可把老人直接送到看护中心或雇用专业的护理人员对其进行照料，并且通过购 买长期护理保险，该项护理费用即可从保险公司处得到补偿；其次，从保险公司 角度看，随着长期护理保险市场的扩大，长期护理保险将成为新的盈利增长点； 最后，从政府的立场来看，大力扶持长期护理保险对解决人们依赖社会医疗保险 支付护理费用的难题有很大帮助，既减轻了政府负担，又从根本上改善了我国老 年人口的长期照料问题。 就如何运用长期护理保险解决我国人口老龄化所引起的长期照料问题，我国 业界和学界已经展开了广泛的讨论。但现有的研究资料多数仅限于长期护理保险 的介绍、必要性及可行性的说明，极少涉及长期护理保险需求的实证分析。本文 的研究重心是以影响长期护理保险需求的因素为切入点，利用我国相关统计数据 建立统计模型，对长期护理保险需求进行实证分析，继而提出保证长期护理保险 在我国持续健康发展的针对性建议，为我国建设和谐社会和提高全民生活质量提 供有益的理论指导。 1 2 文献综述 长期护理保险不仅在我国保险市场上是一个全新的产品，在世界其他国家包 括发达国家，也是新兴险种，它对解决人口老龄化所引起的老年人长期照料问题 起到重要作用，因此国内外的保险公司、保险业监管机构以及有关学者和研究人 员对长期护理保险表现出极大的关注。 在国外，学者们从人们的贫富程度、健康状况和道德风险等方面对长期护理 保险需求的影响进行了广泛的研究和讨论。m a r kv p a u l y ( 1 9 9 0 ) 在 t h er a t i o n a l n o n p u r c h a s eo fl o n g t e r m c a r ei n s u r a n c e ) ) 一文中解释了为什么只有少部分非贫 穷人口才会购买商业长期护理保险来为自己的长期护理费用提供保障。一部分人 是因为没有意识到长期护理风险，另一部分人是因为有家人对其进行长期照料， 如此就避免了护理费用的支出。即使保险公司以公平保费出售长期护理保险，现 实中也存在许多削弱长期护理保险需求的因素。在( ( t h er i s ei no l d 。a g el o n g e v i t y 2 a n dt h em a r k e tf o rl o n g - t e r mc a r e 一文中，d a r i u sl a k d a w a l l a 和t o m a s p h i l i p s o n ( 2 0 0 2 ) 从一个全新角度来看待人口老龄化对长期护理保险需求的影响。作 者认为，人口老龄化会促进家庭长期护理供给，从而降低人们对长期护理保险的 需求，因为健康的老年人能够为其伴侣提供家庭护理，而不必雇用专业的护理人 员。p e t e rz w e i f e l 和w o l f r a ms t r u w e ( 1 9 9 8 ) 在( l o n g - t e r mc a r ei n s u r a n c ei na t w o g e n e r a t i o nm o d e l ) ) 一文中通过委托代理模型的分析，发现道德风险是抑制发 达国家长期护理保险需求最主要的原因。父辈在购买长期护理保险的时候不仅考 虑自身的利益，还会考虑子女对其购买长期护理保险行为的反应。在父辈购买了 长期护理保险之后，子女便依赖医疗机构对父母进行照料，因为这笔费用可以得 到补偿，道德风险由此产生，因此许多老人为了得到家人更多的关心而选择放弃 购买长期护理保险。j o a nc o s t a - f o n t 和j o a nr o v i r a f o r e s ( 2 0 0 5 ) 在 w i l l i n g n e s st o p a yf o rl o n g t e r m c a r e c o v e r a g e ：t h e r o l eo fp r i v a t ei n f o r m a t i o na n d s e l f - i n s u r a n c e ) ) 一文中运用价值评估法来分析影响长期护理保险需求的因素。他 们发现在西班牙有1 5 的人口愿意购买长期护理保险，长期护理保险的价格弹性非 常高，而且私人信息的不对称和房屋租赁费用是影响西班牙民众购买长期护理保 险意愿最重要的两个因素。v o l k e rm e i e r ( 1 9 9 8 ) 在( l o n g - t e r mc a r ei n s u r a n c ea n d l i f ei n s u r a n c ed e m a n d ) ) 文中分析了寿险需求和长期护理保险需求之间的联系。 作者认为，随着居民效用函数的变化，寿险需求与长期护理保险需求之间的相关 关系也会发生变化。当生理性失能对效用的影响减弱时，收入的减少和利他思想 的加深会促使人们购买长期护理保险。同本学者k a z u t o s h im i y a z a w a , p a n o s m o u d o u k o u t a s 和t a d a s h iy a g i ( 2 0 0 0 ) 在i sp u b l i cl o n g - t e r mc a r ei n s u r a n c e n e c e s s a r y 7 ) ) 一文中通过建立代际交迭模型证明，社会长期护理保险比商业长期 护理保险更能有效地解决人口老龄化问题。 任何产品的开发都是以社会需求为前提的，长期护理保险也不例外，社会对 该险种的巨大需求是保险公司开展这新业务的动力保证。荆涛( 2 0 0 6 ) 在长期 护理保险中国未来极富竞争力的险种一书中提到随着我国老龄化趋势的加 剧，加之中国的特殊家庭结构，长期护理保险的需求会不断增加。此外，作者还 对我国长期护理保险模式的建立提出了三步走的设想。苏永莉( 2 0 0 7 ) 在长期护 理保险发展的需求分析中分别从观念因素、人口因素、社会经济因素、其它机 制的代替因素等方面分析了我国长期护理保险的需求，并预测长期护理保险在我 国将会是一个非常具有发展潜力的保险产品。此外，北京大学的孟昶( 2 0 0 7 ) 以问 卷调查的方式在苏州、扬州和淮安地区进行了数据抽样，并在其硕士毕业论文长 期护理保险的需求实证分析以苏州、扬州、淮安为例中运用频数分析、交 叉表和l o g i t 模型对抽样数据进行了实证分析，其分析结果显示“人们对长期护理保 险的认知程度很高，且民众未来购买长期护理保险的意愿存在较大的差异。”戴 卫东( 2 0 0 7 ) 在亟需开设的长期护理保险以北京市为例一文中论述了北京 人口老龄化的严重性，以及由此所引起的老年入照料问题的迫切性，并指出人口 老龄化是推动长期护理保险发展的直接原因。对外经济贸易大学的韩丹( 2 0 0 6 ) 在 其毕业论文利用财税政策促进长期护理保险的发展中提到，如果雇主为其雇 员购买长期护理保险所缴纳的保费作为费用项目从企业的收入中进行税前列支 的话，这将鼓励企业将长期护理保险作为一项福利政策提供给员工。 1 3 特色和创新 就如何在我国有效地引入和发展长期护理保险解决我国人口老龄化所引起 的长期照料问题，业界和学界已经展开广泛的讨论。我国有关长期护理保险的文 献主要集中于对长期护理保险条款和作用的介绍、引入长期护理保险的可行性和 必要性的论述，以及对国外经验的借鉴，很少有结合我国具体国情进行实证分析 的文章。而在国外，有的学者已经通过建立经济学模型对长期护理保险进行理论 分析或者通过实地调研，运用样本数据对长期护理保险需求进行实i 正研究。 本文的研究重心是从定量的角度对长期护理保险市场进行实证分析，即以影 响长期护理保险需求的因素为切入点，结合相关统计数据，运用对数线性模型对 这些因素的影响效果进行定量分析。虽然国内也有对长期护理保险需求进行实证 分析的文章，不过它选取的角度不同，侧重于对特定区域内的需求分析，采用的 是调查问卷的方法。本文最主要的特点是选择了从宏观层面来研究各种因素对我 国商业长期护理保险的影响机制和效果，从而为政府和保险公司的决策提供些许 参考，对建设社会主义和谐社会和提高全民生活质量具有积极意义。 1 4 论文结构 本文拟从以下五个方面对影响我国长期护理保险需求的因素以及长期护理 保险在发展中所遇到的问题进行论述： 4 第一部分是绪论。阐述了论文选题的背景和意义、国内外相关的文献综述、 本文的特色和创新以及论文结构等。 第二部分是关于长期护理保险的概述。先对长期护理保险进行界定；然后将 其与传统健康保险进行比较，揭示出长期护理保险的特点和优势；继而详细介绍 了长期护理保险的给付条件、保障范围、保险合同条款、险种类型等。 第三部分首先对长期护理保险的需求及其特点进行论述，再研究各因素对我 国长期护理保险需求的影响机制和效果。 第四部分是结合相关统计数据，建立对数线性模型对需求影响因素进行分 析。作为全文的重点，该部分首先对模型选取的变量和数据指标进行说明和解释， 然后建立对数线性模型，利用e v i e w s 软件对其进行拟合，进而对各因素的实际 影响效果进行实证分析，并得出结论。 第五部分是实证分析的结论与发展长期护理保险的政策建议。根据实证分析 的结论，从如何刺激需求的角度对我国长期护理保险的发展提出相关政策建议。 第2 章长期护理保险概述 2 1 长期护理保险的定义 关于长期护理保险，美国健康保险协会( h i a a ) 给出的定义是：长期护理 保险是“为消费者设计的，对其在接受长期护理服务时发生的潜在巨额护理费用 支出提供保障 的保险。美国人寿管理协会( l i f eo 衢c em a n a g e m e n ta s s o e i a t i o n ， l o m a ) 的定义是“长期护理保险是为那些由于年老、严重疾病或意外伤害因而需 要在家或护理机构得到稳定护理的被保险人支付的医疗及其他服务费用进行补 偿的保险”。 我国目前对长期护理保险并没有统一的定义，不同的文献在表述方式上也略 有不同，但关于长期护理保险的核心涵义是基本一致的。本文对长期护理保险的 定义采纳了荆涛( 2 0 0 6 ) 在长期护理保险中国未来极富竞争力的险种一 书中对长期护理保险的定义，该定义比较全面和具体，即长期护理保险是指对被 保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部 分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接 受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。 简言之，长期护理保险就是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其 他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。典型的长期护理保单要求被保险 人在不能完成下述五项活动之两项的情况下才能获得补偿：吃、沐浴、穿衣、如 厕、移动。除此之外，患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理，但 他们却能执行某些同常活动，为解决这一矛盾，所有的长期护理保险目前已将老 年痴呆和阿基米得病及其它精神疾病包括在内。 长期护理保险于2 0 世纪7 0 年代起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔兰等 欧洲国家。在亚洲，同本于2 0 0 0 年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社 会保障体系，要求4 0 岁以上的人都要参加新的长期护理方案。在我国，长期护理 保险还属于新型险种，目前，我国现有的商业长期护理保险险种有中国人民健康 保险股份有限公司推出的全无忧长期护理个人健康保险、健康宝个人护理保险 ( 万能型) 和国泰人寿保险有限责任公司的康宁长期看护健康保险。 2 2 长期护理保险的特点及种类 6 与其它健康保险相比，长期护理保险侧重于提供长期护理保障，有着显著的 产品特点。在保险金给付条件方面，长期护理保险是以约定的长期护理费用为给 付保险金条件的保险；在保障目的方面，长期护理保险的目的并不是通过给付保 险会治愈疾病或挽救生命，而仅仅是帮助老人或患者维系只常的基本生活；在现 金价值方面，长期护理保险具有现金价值。长期护理保险的这些特点使得它成为 一种特殊的健康保险，在提高老年人生活质量方面具有独特的优势，因为传统的 健康保险并不将衰老所引起的生理性失能纳入承保范围，而长期护理保险却能提 供这方面的保障。 表2 1 长期护理保险与其它健康保险的比较 窃n 医疗保险 疾病保险收入保障保险长期护理保险 以冈年老、慢性疾病或 以被保险人患有以冈意外伤害、疾 以约定的医疗费用为意外伤残等导致的长 给付条件 保单约定的疚病病导致收入中断为 给付条件期护理费刖为给付条 为给付条件 给付保险金条件 件 根据被保险人的伤 通常1 年或1 年以下，保险期限较k ，可一般为1 至5 年，很少有 保障期间补偿性残程度分为k 期补 一般可以续保以是终身保障终身的。 偿和短期补偿 有无现金价值无现金价值 无现金价值无现金价值有现金价值 疾病类型和发生疾病发生率、疾病恢复 纯保费恒定影响疾病发生率、残疾率、 久能率、收入水平、 率、医疗费州率、期k = 短、护理费用率、 冈素医疗费j l j 率利息率 年龄、性别利率 为患者治疗特点 补偿被保险人在火对被保险人的长期护 为被保险人的医疗费 的疾病提供费j h j能期间的收入损理费州予以补偿，维持 险种的目的 用提供保障，改善治 保障，从而使患者失，保障其生活质或提高被保险人的身 疗条件，治愈疾病 康复 量 体机能 同购式给付，提前 保险金给付方式比例给付，限额给付 分期限额给付比例给付，限额给付 给付，比例给付 2 2 1 长期护理保险的主要内容及条款 1 主要保障责任 长期护理保险的主要保障的责任包括：在疗养院、护理中心等专业医疗机构， 由授权护士和医生提供的护理服务；在社区护理中心或家中由雇工或亲戚朋友提 供的证式和非j 下式护理服务；以及一些辅助性生活设施的提供和服务。 2 保障范围的等级划分 长期护理保险的保障范围等级分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和 家中看护四个等级。医护人员看护是最高程度的护理，由具有专业执照的护理人 员担任，实行2 4 小时看护和治疗。中级看护是一种非连续性的医护人员看护，不 需要实行2 4 小时护理。照顾式看护是最基本的看护，主要为生活无法自理的人提 供同常生活上的照顾，看护人员不需要经过专业训练。家中看护是指护士或治疗 师到病人家中傲医疗护理，雇工或亲戚朋友提供看护等服务。 3 保险金给付条件 保险公司在承担长期护理费用风险后，通常要求保单持有人患有认知性或生 理性损伤，才能申请给付保险金。保险金给付条件包括：( 1 ) 认知性损伤( c o g n i t i v e i m p a i r m e n t ) 认知性受损的人通常患有阿尔茨海默病或其它形式的痴呆症。 ( 2 ) 生理性损伤( p h y s i c a li m p a i r m e n t ) 患有生理性损伤的人一般丧失了日 常活动能力( a d i 广一a c t i v i t i e s o f d a i l yl i v i n g ) 。同常活动能力包括洗澡、更衣， 进食，移动，自制力，如厕，行走等与同常生活息息相关的行为。被保险人在申 请保险补偿金之前，必须不能执行同常活动能力中的几项活动。( 3 ) 保险公司 在支付补偿金之前，会派专业的医护人员对被保险人进行检查并提供继续接受护 理的必要性证明。 4 保险金的给付期限 长期护理保险金的给付期限分为一年、数年和终身等几种不同的选择，有的 保险公司能够提供终身的长期护理费用保障，但是价格非常昂贵，所以人们通常 只购买定期的长期护理保险，期限为l 6 年。 5 保费的缴纳 长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年固定上调保费的，消费者缴纳 的保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同有很大区别。长期护 理保险般都有豁免保费保障，在缴费期问，被保险人一经确定需要“长期护理”， 保险公司将豁免以后各期保险费。此外，所有长期护理保险保单都是保证续保的， 有一些甚至保证终身续保，保险公司不得在保单更新时针对个人提高保险费率。 2 2 2 长期护理保险的类型固 长期护理保险的产品类型主要有同额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相 互交叉的形式，随着保险产品的发展和人们需求的不断变化，长期护理保险在延 续上述核心内容的同时，表现形式上电出现了一些变化，以下是国外现行长期护 理保险产品常见的几种类型： 1 独立保单 独立的长期护理保单( 没有附约) 只提供长期护理的保险责任，并且只在被保 险人满足保险公司规定的给付条件时才对其进行给付。为避免被保险人在发生长 期护理保险之前就因疾病或意外死亡而得不到死亡补偿，一些独立保单也包含了 死亡给付的责任，其死亡给付金额按被保险人已缴保费的一定比例支付。 2 万能寿险 附加了长期护理保险保障的万能型寿险产品可以分为两种类型。( 1 ) 长期 护理保险金提前给付。在被保险人发生长期护理时，按保险金额的一定比例( 最 高为1 0 0 ) 分期提前给付保险金。( 2 ) 长期护理费用风险作为寿险保单的附加责 任。长期护理费用风险作为万能寿险保单的一项附加责任以附约形式存在，长期 护理责任的发生不会导致寿险保单责任的终止，保单所保障的寿险责任依然有 效。 3 延期失能收入保险 失能收入保险对被保险人的收入保障责任在被保险人退休时终止，同时保单 提供的长期护理责任丌始生效，转换为长期护理保险。在保险责任转换后，长期 护理保险的保险金额同失能收入保险的保险金额一致；但是，如果长期护理保险 的保额超过了长期护理的实际费用，那么保险公司则以实际费用为标准给付保险 金。因为保险合同向被保险人承诺在其到达退休年龄时可以选择将失能收入保险 转换成长期护理保险，所以保险公司会向被保险人收取一定的额外费用。 4 递增年金保险 这种保险产品在被保险人入住专业护理机构时以年金形式向被保险人给付 约定的保险金，大部分的产品会设计保证利率，以保证年金的给付是逐年递增的。 5 医疗费用保险附约 转0 i 白中华人民共和困圈家发展j 改革委员会嘲站困外k j l f j 护理保险小议， h t t p ：w w w s d p c g o v c n t z g g j j i y g g t 2 0 0 6 0 6 2 3 _ 7 4 3 6 6 h t , n 9 由于商业医疗费用保险主要保障被保险人因突发急性病症时的医疗费用，而 长期护理保险主要保障被保险人因慢性病症或自然衰老而导致的长期护理费用。 因此，在商业医疗费用保险中，长期护理的保障责任以附约形式出现，可以更全 面地满足被保险人的健康保障需求。 l o 第3 章影响长期护理保险需求的因素分析 3 1 长期护理保险需求 3 1 1 长期护理保险需求的含义 微观经济学认为，需求是指在一定时期内，在既定的价格水平下，消费者愿 意并且能够购买的某种商品的数量。以此类推，长期护理保险需求指在某一时期 内，在一定的保险费率条件下，投保人愿意而且有能力购买的长期护理保险的数 量。因此，长期护理保险的需求包括两个方面：一是消费者有购买长期护理保险 的意愿：二是消费者必须具有足够的支付能力。具备以上两个条件的需求被称为 长期护理保险的有效需求。与长期护理保险有效需求相对应的是长期护理保险的 潜在需求，它是指具备购买能力但又缺乏购买意愿的需求或具备购买意愿又缺乏 购买能力的需求。现阶段，我国长期护理保险市场上的有效需求不足，继而使得 保险公司在产品丌发与销售上缺乏动力，如中国人保健康险公司已经停售“常无 忧健康增值计划”和“健康人生护理保险增值计划两个险种。但是，随着国民 收入水平的持续上升、居民风险意识的增强，我国长期护理保险的潜在需求越来 越大，这为长期护理保险的发展提供了广阔的市场空间。 3 1 2 长期护理保险需求的特点 因为长期护理保险会对年老、慢性病或意外伤残等导致的长期护理费用支出 予以补偿，所以它具有与其它健康保险不同的保障作用，居民对它的需求也呈现 出不同的特点： 1 消费群体的中年化 长期护理保险的费率较高，只有拥有较多收入或财富的消费者才具备相应的 支付能力。根据莫迪利安的生命周期消费理论，居民在中年阶段，收入大于消费， 中年阶段多余的收入可以用于偿还年青时期的债务或用来防老。因此，长期护理 保险的消费群体一般是具有一定财富积累的中年人。而且，他们也即将步入老年， 在预见到老年时期的长期护理费用风险后，购买长期护理保险的意愿也会增强。 2 保险需求的复合性 在现代社会中，保险不仅是一种风险管理的工具，也是一种投资产品。人们 在购买长期护理保险时会要求保险公司承担更多的保障责任，甚至要求保险合同 中附带投资增值的条款，从而达到“保险、投资两不误 的效果。 3 潜在需求的有效化 随着长期护理保险的直接推动力人口老龄化的步伐加快，家庭和社会面 临的j ) ( 1 险和负担也随之加重，社会存在着巨大的长期护理保险潜在需求。一旦人 们的收入水平得以大幅提高或风险意识得到强化，这些对长期护理保险的潜在需 求就会迅速转化为有效需求。 3 2 长期护理保险需求的影响因素 根据以上对长期护理保险需求的定义，支付能力和购买意愿是决定长期护理 保险需求的两个关键因素。其它因素都是通过直接或间接的影响这两个关键因素 来影响长期护理保险需求的，如居民可支配收入、利率、家庭结构和思想观念等。 考虑到第4 章实证分析的方便性，本文将长期护理保险需求的影响因素分为两类： 可观察因素和不可观察因素。可观察因素一般具有数据记录，能够较好地反映其 历史情况和发展趋势，如收入、价格、利率等。不可观察因素则是指那些无数据 记录的，但又对长期护理保险需求具有影响力的因素，这类因素更多的表现为一 种意识形态或制度，如道德风险、逆向选择、长期护理保险的开展形式等。 3 2 1 可观察因素因素 1 收入因素 长期护理保险需求与收入是正向相关的，随着收入水平的提高，人们对长期 护理保险的需求也会增加。在假设其它条件不变的前提下，收入增加会使长期护 理保险需求上升，反之则使长期护理保险需求下降。长期护理保险需求收入弹性 是一个非常好的衡量收入对长期护理保险需求影响的指标，它反映的是长期护理 保险需求对收入水平变化的敏感程度即收入每变化1 ，长期护理保险需求发生相 应的比率变化。其表达式为： e = ( a q i q ) i ( a y i y ) 一般情况下，长期护理保险需求收入弹性的取值为j 下数。需求收入弹性的大 小可以作为必需品和奢侈品的分类标准：当e l 时，长期护理保险为奢侈品，它的需求富有收入 弹性。根据马斯洛需求层次理论，保险需求属于第二层次的需求即安全需求。当 收入水平较低时，人们首先考虑最基本的生存需要，无暇估计安全需要，此时长 期护理保险被视为奢侈品，其需求富有收入弹性。当收入水平较高时，生存需要 得以满足，安全需要是生活必需，此时长期护理保险被视为生活必需品，其需求 缺乏收入弹性。 氏期护理保险需求与收入问的j 下向相关关系表现在统计数据上就是长期护 理保险保费收入与居民收入的增长同步。但是，由于该险种在我国丌展得比较晚 最早的一款长期护理保险康宁长期护理健康保险是于2 0 0 5 年推出的，我国 至今还没有长期护理保险保费收入的相关数据。尽管如此，收入增长对需求的促 进作用几乎适用于所有险种，长期护理保险也不例外。这一点可以用城镇居民可 支配收入与其它险种保费收入的对比来验证。如下图所示，在2 0 0 0 年至2 0 0 7 年 间，我国健康险、财险、寿险的保费收入与城镇居民可支配收入都呈现出同步上 升的趋势。 嘲3 i2 0 0 0 年一2 加7 年我用城镇居民点配收 许陪种保赞盘化幽 2 价格因素 保险费率与长期护理保险需求量呈负向相关关系。在假设其它条件不变的前 提下，随着保险费率的升高，人们对长期护理保险的需求量会下降，反之则使长 期护理保险需求量增加。与收入因素相同，长期护理保险需求价格弹性是衡量价 格对长期护理保险需求影响的重要指标之一，它反映的是长期护理保险需求对保 险费率变化的敏感程度即保险费率每变化1 ，长期护理保险需求发生相应的比率 变化。其表达式为： e = 一( a q q 1 ( a p p 1 长