（民商法学专业论文）机动车第三者责任强制保险法律问题研究.pdf

内容摘要 内容摘要 机动车第三者责任强制保险制度对于解决交通事故引发的社会问题具有重 要意义。我国从2 0 0 4 年开始在全国范围推行机动车第三者责任强制保险制度， 各项配套法规在完善过程中，遇到了许多立法难点，在法学理论界和法律实务界 引起了广泛的关注。这个问题的重要性和争议性也引起了笔者强烈的兴趣。本文 对机动车第三者责任强制保险的若干法律问题进行了探讨，提出了一些观点和立 法构想。 全文除引言和结束语外，共分为四章： 第一章是机动车第三者责任强制保险概述，分别介绍了机动车第三者责任强 制保险的定义、特征、历史发展、性质和意义。我国实行的机动车第三者责任强 制保险从性质看是种社会保险，主要目的在于为道路交通事故的受害者提供基 本保障，带有明显的社会保障功能。 第二章讨论了机动车第三者责任强制保险的责任范围问题，着重从保险责 任、除外责任和责任限额三个方面进行分析。对于带有社会保险性质的机动车第 三者责任强制保险，应尽可能扩大其保险责任范围，缩小其除外责任范围，并根 据经济发展水平，科学合理地确定责任限额。 第三章对机动车第三者责任强制保险中第三者直接请求权问题进行了探讨， 分别介绍了机动车第三者责任强制保险中第三者的定义和范围，第三者直接请求 权存在的合理性和第三者直接请求权行使的有关问题。文章认为，机动车第三者 责任强制保险应该赋予第三者对于其人身损害向保险公司的直接请求权。 第四章对商业保险向强制保险过渡时期司法实践中出现的主要矛盾问题进 行了归纳，包括强制保险无责赔付与商业保险合同免责条款之间的矛盾问题、保 险公司在交通事故损害赔偿纠纷中的诉讼地位问题、保险公司先行赔付问题。文 章通过案例对上述问题进行了分析，在此基础上，提出了过渡时期解决这些矛盾 问题的方案。 关键词：机动车；第三者责任；强制保险 a b s t r a c t a b s t r a c t m o t o rv e h i c l et h i r d p a r t yl i a b i l i t yc o m p u l s o r yi n s u r a n c ep l a y sa l li m p o r t a n t r o l ei nr e s o l v i n gs o c i a lp r o b l e m sc a u s e db yt r a f f i ca c c i d e n t s a f t e ri m p l e m e n t i n go f ”r o a dt r a f f i cs a f e t yl a w i n2 0 0 4 ，m o t o rv e h i c l et h i r d p a r t yl i a b i l i t yi n s u r a n c e b e c a m eac o m p u l s o r yi n s u r a n c ei nc h i n a i tc a u s e ss om a n yd i s p u t e sw h e nw ea r e d r a w i n gu pr e l a t e dr e g u l a t i o n s t h a ta r o u s e sm yi n t e r e s t si nr e s e a r c h i n g t h ep a p e r d i s c u s s e st h er e l e v a n tl e g a li s s u e so fm o t o rv e h i c l et h i r d p a r t yl i a b i l i t yc o m p u l s o r y i n s u r a n c e c h a p t e r1 i st h eb r i e fi n t r o d u c t i o no fm o t o rv e h i c l et h i r dp a r t yl i a b i l i t y c o m p u l s o r yi n s u r a n c e ，i n c l u d i n gi t sd e f i n i t i o n ，c h a r a c t e r i s t i c s ，h i s t o r y , q u a l i t ya n d f u n c t i o n s b a s i n go nt h i sg e n e r a lo b s e r v a t i o n ，t h ea u t h o rc o n t e n d st h a tt h ec o m p u l s o r y i n s u r a n c ei sak i n do fs o c i a li n s u r a n c e c h a p t e r2d i s c u s s e st h ei n s u r a n c el i a b i l i t yo fm o t o rv e h i c l et h i r dp a r t yl i a b i l i t y c o m p u l s o r yi n s u r a n c e a sak i n do fs o c i a li n s u r a n c e ，t h ec o m p u l s o r yi n s u r a n c e s h o u l dm a k ei t si n s u r a n c el i a b i l i t yt ob ew i d e rt h a nc o m m e r c i a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e c h a p t e r3 诅l k sa b o u tt h et h i r dp a r t y sr i g h tt or a i s ead i r e c tc l a i m t h ea u t h o r p r e s e n t st h et h i r dp a r t y sd e f i n i t i o na n dl e g a lf o u n d a t i o n so ft h et h i r dp a r t y sr i g h tt o r a i s ead i r e c tc l a i m c h a p t e r4 d i s c u s s e st h ej u d i c a t u r ei nt h et r a n s i t i o np e r i o df r o mb u s i n e s s i n s u r a n c et oc o m p u l s o r yi n s u r a n c e t h i sp a p e rc l e a r e du pt h eh o ti s s u e so ft h i sm e c h a n i s mi nt h e o r e t i c a la n d p r a c t i c a lf i e l d s ，a n dp r o b e ds u c hp r o b l e m sa st h eo r i e n t a t i o n , f u n c t i o ne t c o fm o t o r v e h i c l et h i r d - p a r t yl i a b i l i t yc o m p u l s o r yi n s u r a n c e t h ep a p e ra l s om a d ec o m p r e h e n s i v ec o m m e n to n ”m o t o rv e h i c l et h i r d - p a r t y l i a b i l i t yc o m p u l s o r yi n s u r a n c eo r d i n a n c e ”( d r a f t ) ，a n dp r o v i d e ds o m ea d v i c e sf o rt h e c o n s t r u c t i o no f m o t o rv e h i c l et h i r d - p a r t yl i a b i l i t yc o m p u l s o r yi n s u r a n c eo f c h i n a k e yw o r d s ：m o t o rv e h i c l e ，t h i r d p a r t yl i a b i l i t y , c o m p u l s o r yi n s u r a n c e 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 够日 膨 貔妙 。9 ) 孙年 签莎 人力 明 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电 子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学 校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索， 有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适 用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( 厂 ( 请在以上相应括号内打“4 ”) 作者签名：名f 7 声够嗍，年9 以 导师签名： 仍励奴日期：如年7 月杉日 引言 机动车的发明和普及，给人类生活带来了极大的便利，但同时也带来一些负 面的影响，最为突出的是车祸所引起的人员伤亡。据世界卫生组织不完全统 计，2 0 0 2 年全球交通事故造成约2 0 0 0 5 0 0 0 万人伤害，约5 0 0 万人残疾，1 1 8 万 人死亡。车祸给受害人及其家庭带来肉体、精神、经济等诸多方面的巨大打击， 同时由于车祸的巨额赔偿，也可能给肇事者背上沉重的经济负担，甚至使其倾家 荡产。为了解决车祸引发的社会问题，世界各国都在积极寻求对策。许多国家引 入机动车第三者责任保险制度解决这个问题，由机动车所有人或使用人向保险人 支付保险费，在机动车致人损害而应当承担赔偿责任时，由保险人按照保险单约 定承担给付保险赔偿金的义务。这种方式将机动车所有人或使用人个人原本难以 承担的赔偿数额分散于社会之中，有利于减轻他们的负担，同时维护受害人的利 益、保障社会的稳定。在此基础上，为了让机动车第三者责任保险的独特作用得 到进一步的发挥，许多国家强制要求所有的机动车所有人或使用人投保第三者责 任保险。我国从2 0 0 4 年5 月1 日正式实施中华人民共和国道路交通安全法， 该法第1 7 条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度”，开始在全国范 围推行机动车第三者责任强制保险制度。根据法律规定，我国实行的机动车第三 者责任强制保险主要目的在于使道路交通事故受害人获得基本保障，带有明显的 社会保险的性质，不同于从上世纪8 0 年代开始在我国实行的商业机动车第三者 责任保险，其保险责任范围、除外责任、保险期限、保险金额、保险费率、保险 赔偿方式等等，道路交通安全法授权国务院通过制定机动车第三者责任强 制保险条例加以明确。但是，道路交通安全法实施已经一年多了，机动车 第三者责任强制保险条例迟迟没有出台，主要原因是其涉及的许多问题引起法 学界、保险业界专家学者的争鸣，一时难有定论。由于新制度的建立尚需时日， 目前各财产保险公司暂时采用公司商业机动车第三者责任保险的条款来履行道 路交通安全法中机动车第三者责任强制保险的有关规定和要求，而商业险和强制 险在许多方面存在巨大的差异，引发了当前司法上的争议和混乱。本文在广泛收 曾利明去年十万人死于车祸 n 】深圳商报，2 0 0 4 - 4 7 ( 3 ) 2机动车第三者责任强制保险法律问题研究 集各方面的观点和论述的基础上，通过借鉴国外的立法经验，结合我国当前实际， 对机动车第三者责任强制保险的性质、责任范围、第三者直接请求权等重要理论 问题提出自己的观点，并就当前司法过程中出现的一些矛盾和问题提出解决方 案，以期对我国的相关立法和司法有所助益。 第一章机动车第三者责任强制保险概述3 第一章机动车第三者责任强制保险概述 一、机动车第三者责任强制保险的定义 机动车( m o t o rv e h i c l e ) ，简单说就是指以机械为动力的车辆，比如汽车、 摩托车、拖拉机等，其中以汽车为主，所以人们通常把机动车就理解为汽车。机 动车第三者责任保险( m o t o rv e h i c l et h i r d - p a r t yl i a b i l i t yi n s u r a n c e ) 是责任保险 的一种，以机动车的所有人或使用人( 包括保险单列明的被保险人及经其同意而 使用被保险机动车的人) 为被保险人，以被保险人对交通事故受害人的赔偿责任 为保险标的，保险人在保险合同约定的保险金额以内承担保险责任。o 机动车第三者责任强制保险是指政府强制机动车所有人或使用人投保机动 车第三者责任保险的制度。目前，法国、德国、日本、英国、比利时、意大利、 新加坡、我国的台湾地区等国家或地区将机动车第三者责任保险规定为强制保 险。各个国家和地区所采取的强制手段基本相同，大多是要求机动车所有人或 使用人在办理机动车牌照前，必须投保第三者责任保险，否则不予发放牌照。投 保机动车第三者责任保险，构成在申领机动车行驶牌照的先决条件。如果机动车 所有人或使用人违反投保第三者责任保险的规定，将受到一定的惩罚。例如，英 i 雪的道路交通法规定，任何人未经承保汽车责任保险，不得在公路上使用或者允 许他人使用汽车，违者应当承担刑事责任。 也有的地方，比如美国除马萨诸塞 州、纽约州、北卡罗来纳州以外的其他各州和加拿大的主要省份，机动车所有人 或使用人在机动车投入使用前，对购不购买责任保险拥有自愿选择权，但是机动 车所有人因使用或者允许他人使用机动车发生交通事故致人损害或者严重违反 交通规则，经法院判决确定机动车所有人应当投保责任保险或者提供财务责任保 证金的，机动车所有人有义务投保机动车责任保险或者提供保证金，否则，机动 车所有人业已领取的机动车行驶牌照即予以吊销。这种强制保险制度实际上是强 制有违章“前科”的机动车所有人投保第三者责任险，对于一贯遵纪守法的人则不 邹海林责任保险论【嗍北京：法律出版社，1 9 9 9 8 7 刘锐道路交通安全法第7 6 条重构一兼论中国机动车强制保险制度的建立( 博士学位论文) 呻】北京 中国政法大学2 0 0 59 6 邹海林责任保险论【m 】北京：法律出版社，1 9 9 9 9 0 4机动车第三者责任强制保险法律问题研究 予强制投保第三者责任险。 二、机动车第三者责任强制保险的特征 ( 一) 强制性 机动车第三者责任强制保险是由法律直接加以规定、所有应当投保的机动车 的所有人、使用人都必须参加的保险，而不是当事人自愿购买的保险。强制性体 现在两个方面：一是强制投保。强制机动车所有人、使用人必须投保机动车第三 者责任强制保险，未办理强制保险的机动车，不得发给驾驶牌照，不得上道路行 驶。二是强制承保。一方面保险监督机构有权要求保险公司经营强制保险业务， 另一方面，保险公司在一般情况下不能拒保和随意解除保险合同。实行强制承保 的主要目的，是为了有效推行强制保险制度，避免因保险公司的推诿导致立法目 的落空，从而有效保证受害人的利益。保险人不能因被保险人未履行缴纳保险费 的义务而解除保险合同。如果保险人因故未缴付保险费，保险人按有关规定可以 收取滞纳金，但不能以未交或者未全交保险费而拒绝承担保险责任。 ( 二) 公益性 有的国家或地区实行的机动车第三者责任强制保险，只是简单地以强制手 段，责令机动车所有人或使用人投保商业性的机动车第三者责任保险，如英国： 而有的国家或地区实行的机动车第三者责任强制保险是强制投保社会保险性质 的第三者责任保险，如日本和我国台湾地区。 强制投保商业性的机动车第三者 责任保险，对机动车第三者责任保险合同的内容( 如费率、条款、除外责任等) 干预不多，仍依商业规则经营，其着眼点在于：机动车所有人或使用人只要能证 明其赔偿能力即可：而强制投保社会保险性质的机动车第三者责任保险，其着眼 点在于交通事故的受害人能迅速获得基本保障，围绕此中心点，立法对机动车第 三者责任强制保险合同的内容干预较深，要求保险经营不以盈利为目的，在保费 与赔付之间总体应做到保本微利或不亏不盈，其保险费率由保险监理机关依职权 拟定，保险业者对保险啦理机关拟定的保险费率有接受的义务。机动车强制保险 所使用的保险单格式一般须经保险监理机关核准，其内容不得与强制保险法的规 定相抵触。 在下文的论述中，我们可以看到，我国道路交通安全法颁布之 朱伟强机动车第三者责任保险制度研究( 硕士学位论文) 【d 】厦门；厦门大学，2 0 0 5 7 - 8 邹海林责任保险论【h q 北京：法律出版社，1 9 9 9 9 1 第一章机动车第三者责任强制保险概述5 前，一些地方强制实行的机动车第三者责任保险，属于商业性的机动车第三者责 任保险，而道路交通安全法确立的机动车第三者责任强制保险属于社会保险 性质。如无特别说明，下文所提到的机动车第三者责任强制保险专指社会保险性 质的机动车第三者责任保险，不把用强制手段投保商业性机动车第三者责任保险 包含在内。 ( 三) 广覆盖性 机动车第三者责任强制保险具有较广的覆盖面，从理论上说，所有机动车均 属于机动车第三者责任强制保险的承保对象。但许多国家和地区在实行机动车第 三耆责任强制保险之初，并未将所有机动车都纳入承保范围。例如在日本，自 动车损害赔偿保障法实施之初，排气量在1 2 5 c c 以下的轻型摩托车并未纳入 强制投保的范围。国考虑我国的实际情况，笔者认为当前强制所有机动车投保并 不现实。因为在我国的机动车构成中，汽车的比例比较低，仅有2 0 0 0 多万辆， 而摩托车、农用车、拖拉机等占据了8 0 以上的比例。 在这些机动车当中，汽 车的管理比较规范，而且各种费用的交纳情况、强制第三者保险情况也比较好， 但摩托车、农用车和拖拉机的管理比较混乱，相当部分的摩托车、农用车和拖拉 机没有交纳基本的养路费，不进行年检，更不会投保第三者责任险。由于相当部 分的摩托车、农用车和拖拉机只是作为偶尔出行的工具和为农业生产服务，很少 有经营性收入，因此让其承担较高的管理费用、责任保险费用不仅不合理，也不 现实。而且强制所有的机动车投保将影响到我国近1 亿户 的农民的负担问题， 这与我国减轻农民负担的政策背景也是不协调的。因此，比较可行的做法应当是 尊重中国的现实，区分机动车的不同类型和不同用途，根据其危险性的大小，分 阶段实施强制第三者责任保险，这才是一种比较稳妥的办法。例如，可以考虑首 先将所有的汽车强制保险，然而在总结经验的基础上，逐步将城市的摩托车、经 营运输业务的农用车、拖拉机强制投保。 三、机动车第三者责任强制保险的历史发展 ( 一) 国外机动车第三者责任强制保险的历史发展 李薇日本机动车事故损害赔偿法律制度研究【北京：法律出版社，1 9 9 71 5 刘锐道路交通安全法第7 6 条重构一兼论中国机动车强制保险制度的建立( 博士学位论文) 【d 】北京 中国政法大学，2 0 0 5 9 6 同上 6机动车第三者责任强制保险法律问题研究 伴随着机动车的出现，机动车责任保险随之产生。第一张机动车辆保险单产 生于1 8 9 5 年的英国，而且是一份汽车第三者责任保险保单。1 9 2 7 年，马萨诸塞 州采用强制汽车责任保险制度。英国1 9 3 0 年道路交通法规定了汽车的强制 第三者责任险。德国更是颁布了单独的汽车保有人强制责任保险法。在亚洲， 日本于1 9 5 5 年颁布自动车损害赔偿保障法，规定了机动车强制责任保险制 度。新加坡于1 9 5 8 年颁布并实施了公路交通条例机动车辆法，规定机动车 辆第三者责任险属于强制保险。韩国于1 9 9 9 年颁布并正式实旌机动车辆损失 赔偿保障法，规定机动车辆第三者责任险为强制保险。 在考察机动车第三者责任强制保险的历史发展时，不能不提到与之相类似但 又存在区别的强制无过失保险的历史发展。强制无过失保险是机动车强制保险的 另一种模式，其产生与传统侵权及责任保险机制对受害人赔偿的缺陷有关。早期 各国的道路交通法规规定的机动车交通事故损害赔偿采用过错责任原则，即受害 人在事故发生后，须证明加害人有过失，方可获得赔偿。由于汽车交通事故往往 发生于瞬息之间，车祸发生后，受害人往往昏迷不醒，或脑震荡而失去记忆，或 导致死亡，或受有其他伤害，根本难以提供证据证明加害人有过错，即便花大量 时间取证，也未必能找到加害人过失的证据。在这种法制下，受害人难以证明肇 事者的过错，也就难以从保险公司那里获得赔偿。为了克服侵权与责任保险相结 合的赔偿体现的缺陷，一些研究机构和学者不断提出改革和替代方案。最为有名 的是1 9 6 5 年哈佛大学法学教授r o b e r tk e e t o n 和j e f f r e y0 c o n n e l l 在经过细致调 查分析的基础上，发表的专著交通事故受害人的基本保护一汽车保险改革之蓝 图( b a s i cp r o t e c t i o nf o rt h et r a f f i cv i c t i m - - ab l u e p r i n tf o rr e f o r m i n ga u t o m o b i l e i n s u r a n c e ) 。该书建议对每一汽车保险受害人，不论有无过失，均予以一定的基 本保护，并于基本保护给付范围内免除被保险人的侵权行为责任。其要点是采取 强制保险，即每一人须先购买基本保障之保险，方能领取驾驶执照，因使用、维 护及所有被保险汽车而有损害事故发生时，不论有无过失，保险人皆应赔偿，但 赔偿金额中，医疗费用与工作损害最高以美金一万元为限，精神损害以美金五千 元为限，在此限度内免除被保险人对受害人的侵权行为责任，损害若超过一万元 ( 或五千元) 时，由被保险人自己承担责任，当然被保险人可能就超过基本保障 部分另行投保其他任意责任保险，但关于财产损害则不包括在“无过失保险”中， 第一章机动车第三者责任强制保险概述7 不论损害大小，被害人仍可依法起诉索赔。该计划承保范围的扩大是以体伤损害 保险( p e r s o n a li n j u r yl o s si n s u r a n c e ) 局部替代责任保险，且以二方当事人( 被 保险人与保险人) 求偿程序替代三方( 被保险人、保险人与受害人) 当事人求偿 程序，使受害人( 通常亦为被保险人) ，得向自己的保险人求偿；如受害人为驾 驶人时，向自己的保险人求偿；如受害人为乘客，向车主的保险人求偿；如为行 人则向加害汽车的保险人求偿，当肇事汽车逃逸而该行人自己有投保该保险者， 则向自己所投保的保险公司求偿。0 1 9 7 0 年，美国马萨诸塞州将r o b e r t k e e t o n 和 j e f f r e y0 c o n n e l l 提出的基本保障加以修正，通过强制汽车人体伤害保护法( a c t f o rc o m p u l s o r yp e r s o n a li n j u r yp r o t e c t i o nf o ra l lr e g i s t e r e dm o t o rv e h i c l e s ；简称 p i p 法案) ，并于1 9 7 1 年正式生效实施。之后，全美有2 0 几个州相继采用以基 本保护计划为蓝本的社会保险。虽然各州的制度并不完全相同，但可以归纳出它 们的共同点，即各州所采社会保险是以第一人保险契约为基础所建立的强制保险 制度，不仅对第一人圆( 要保人兼被保险人) 责任提供保障，也扩大承保范围至 第二人责任与第三人责任，在被保险人驾驶被保险汽车肇事时，不论其故意、过 失与否，保险对其所造成的上述三种损害都予以理赔。这一保险为保险因汽车交 通事故受有损害的人，而大幅扩大其保障范围，已非单纯责任保险或伤害保险可 以比拟，其所包括的险种有第一人即要保人兼被保险人的伤害险，第二人即乘客 的责任险与车外第三人责任险在内，事实上可以称为一种同时具备伤害险与责任 保险的综合险。 实行机动车第三者责任强制保险与实行无过失保险的目的是一 致的，都是为了更好地保护交通事故受害人的利益。两种模式各有利弊。 但经 过几十年的探索和实践，以机动车第三者责任强制保险作为基本保障的模式人是 最现实可行的方案，为大多数国家所采纳。 目前，世界上实行强制无过失责任 保险的国家和地区只是少数，主要是美国部分州和加拿大的魁北克省。 ( - - ) 我国机动车第三者责任强制保险的历史发展 我国香港地区根据1 9 9 0 年颁布的香港汽车保险( 第三者风险) 条例第 江朝国强制汽车责任保险法c m 台北：智胜文化事业有限公司，1 9 9 9 2 3 2 4 第一人保险是指以被保险人的人身或财产( 利益) 为保险标的、以意外事故为承保危险的保险。被保险 人利用第一人保险的目的，在于保护其自身免受意外事件造成的经济上的不利后果。第三人保险是指以被 保险人对第三人的损害赔偿责任为保险标的、以被保险人对第三人的给付为承保危险的保险。 林怡廷我国强制汽车责任保险制度研究( 硕士学位论文) 【d 】台湾：朝阳科技大学，2 0 0 4 4 8 刘锐道路交通安全法第7 6 条重构一兼论中国机动车强制保险制度的建立( 博士学位论文) d 】北京： 中国政法大学，2 0 0 5 1 1 2 1 1 6 朱伟强机动车第三者责任保险制度研究( 硕士学位论文) 【d 】厦门：厦门大学，2 0 0 51 3 8 机动车第三者责任强制保险法律问题研究 2 7 2 章规定，汽车第三者风险属于强制保险。我国澳门地区1 9 9 4 年颁布澳门 汽车强制保险法，对汽车第三者责任强制保险进行了规定。我国台湾地区于 1 9 9 7 年颁布强制汽车责任保险法，规定机动车强制责任保险制度。我国大陆 地区从上世纪8 0 年代提出要实行强制投保机动车第三者责任保险。1 9 8 4 年，中 国人民保险公司在给国务院关于加快我国保险事业发展的报告中指出，实行第三 者责任保险以保障交通事故受害人的利益，国务院 1 9 8 4 1 5 1 号文件批准了该报 告，并要求各地遵照执行。之后，许多省市实行第三者责任强制保险，并在机动 车上牌、审验中将其作为限制条件。据中国保监会的统计，2 0 0 4 年5 月1 日道 路交通安全法正式实施以前，有2 4 个省市已经通过地方性法规、规章等对机 动车第三者责任保险实行了强制。道路交通安全法第1 7 条规定：c 国家实行 机动车第三者责任强制保险制度”，从而为全国推行机动车第三者责任强制保险 制度提供了法律依据。为配合道路交通安全法的实旋，国务院正在制定机 动车第三者责任强制保险条例。今年1 月国务院法制办公室公布机动车第三 者责任强制保险条例( 草案) ，向社会征求意见。该草案共分为五章四十五条， 包括总则、投保、赔偿、罚则、附则，分别对机动车第三者责任强制保险的定义、 投保人的投保义务、保险公司及救助基金赔偿原则等作了具体规定。 四、机动车第三者责任强制保险的性质 道路交通安全法实行以前，各地通过地方性法规、规章等实施的机动车 强制保险，是以强制的手段推行商业保险。中央财经大学保险系主任郝演苏教授 认为：“我国的汽车保险费不仅偏高，而且从学术角度讲，可以充分肯定是一种 暴利。他认为，我国汽车保险中第三者责任险( 强制性) 价格较高且比重较大， 在强制保险的基础上构成了车险总额的主流。” 道路交通安全法对实行机动 车第三者责任强制保险作了新的规定，其中第1 7 条明确规定我国实行机动车第 三者责任强制保险制度，第7 6 条作了进一步的规定：“机动车发生交通事故造成 人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围 内予以赔偿。”这罩规定的机动车第三者责任强制保险与普通商业第三者责任保 险在理赔上有着明显的区别。普通商业第三者责任保险以被保险人对第三人的赔 偿责任为标的，若被保险人对受害之第三人不承担赔偿责任的，保险人就没有保 李小千、单继林车险费率下调空间有多大? d 川中国经济时报，2 0 0 2 5 1 0 ( 2 ) 第一章机动车第三者责任强制保险概述9 险赔偿金的给付义务：只有被保险人致人损害而应当承担赔偿责任，且其赔偿责 任属于保险责任范围的，保险人才承担给付保险赔偿金的责任。而道路交通安 全法规定的机动车第三者责任强制保险，不论非机动车驾驶人、行人是否具有 过错，如果其受到人身伤亡与财产损失时，都必须由保险公司在机动车第三者责 任强制保险限额范围内予以赔偿，保险公司不得以机动车所有人或使用人不承担 责任或减轻承担责任的抗辩事由，对抗交通事故受害人的赔偿请求。虽然目前 机动车第三者责任强制保险条例尚未出台，但从道路交通安全法的规定 来看，我国推行的是机动车第三者责任强制保险带有明显的社会保障和社会福利 性质，已经不是一种商业保险，而称为社会保险更为合适。带有社会保险性质的 机动车第三者责任强制保险为交通事故受害人提供最基本的保障和救济，在这个 平台之上，有经济实力的机动车所有人或使用人还可以自由选择投保商业机动车 第三者责任保险，规避基本保障以外的风险。因此，机动车第三者责任强制保险 与商业机动车第三者责任保险是相互补充、相互促进的关系，共同构成机动车第 三者责任保险的完整体系，共同发挥维护被保险人及受害人合法权益的作用。 五、机动车第三者责任强制保险的意义 ( 一) 有利于保障道路交通事故当事人的合法权益 机动车强制保险制度通过强制投保将社会分散资金聚集起来，逐步形成具有 保障实力的经济补偿功能系统，不仅有利于保障受害人合法权益，为受害人的人 身和财产安全提供更多的基本保障，而且有利予增强肇事者的赔偿能力，保护车 辆所有人、驾驶入正常的生产经营，有效降低道路交通事故造成的社会不稳定因 素。分担被保险人的损失无疑是保险制度的一项重要功能，而且肇事者还可以从 繁琐的赔偿解决程序中解脱出来。由保险公司负责赔付，而且保障面比商业保险 大得多，道路交通事故处理起来，矛盾就会减少，有利于缓和矛盾，减少诉讼， 推动社会的和谐进步。回 ( 二) 有利于促进道路交通安全 建立机动车第三者责任强制保险制度，可以通过经济制约和行政手段相结合 张新宝t 鲁桂华道路交通事故案件中的第三者责任强制保险【e b ，o l 】 h t t p ：w w w c i v i l l a w c o m e n w i e z h a n g d e f a u l l a s p ? i d = 1 8 2 6 2 ，2 0 0 4 - 9 - 2 8 姚德磊、崔怀芳机动车第三者责任保险法律适用问题研讨一以我国道路交通安全法相关规定为中 心【e b o l h t t p ：w w w d f f y c o m s i f a s h i j i a n s w 2 0 0 4 1 0 2 0 0 4 1 0 2 7 2 11 7 5 2 h t m ，2 0 0 4 1 0 - 2 7 1 0机动车第三者责任强制保险法律问题研究 方式，实现维护交通秩序、保障交通安全和道路畅通的目标。1 、通过保险费率 与安全驾驶情况挂钩，以“奖优罚劣”的经济杠杆手段，提高人们的交通安全意识， 促进驾驶人安全驾驶，维护道路交通安全。2 、通过保险公司与交管部门信息共 享机制的建立，提高交通事故处理速度，提高保险公司理赔服务效率，促进道路 通行效率，方便百姓生活。 ( 三) 有利于促进保险业的发展 目前，我国的责任险业务占整个财险业务的比重仅为5 左右，在发达国家，这 一比例高达2 0 ，在欧美国家达到4 0 。回机动车第三者责任强制保险制度建立 后，承保的机动车数量迅速增加，有利于保险公司进一步发挥保险的社会管理功 能，继续挖掘保险资源、扩大车险业务规模，同时对拓展其他责任保险业务也是 能起到重要的宣传作用，成为做大做强整个保险业的良好契机。 邓昭雨中国犬陆机动车第三者责任强制保险制度的现状及思考【r 北京：中国人保控股公司，2 0 0 4 第二章机动车第三者责任强制保险的责任范围1 1 第二章机动车第三者责任强制保险的责任范围 一、机动车第三者责任强制保险的保险责任 保险责任是指保险合同所确定的危险事故的发生造成被保险人的财产损失 或在约定的人身事件到来时，保险人所应承担的赔偿责任。保险责任既是保险 人承担赔偿和给付责任的前提和范围，也是被保险人索取赔偿和要求给付的依 据。 早期强制投保机动车第三者责任的国家，一般只是简单地强制机动车所有人 或使用人投保商业性机动车第三者责任保险，保险人只在被保险人依法应当承担 损害赔偿责任时才予以赔付。如果在机动车交通事故损害赔偿领域采用过错责任 的归责原则，交通事故的受害者很难举证机动车一方的过错，也就很难获得强制 保险的赔付。美国交通部在1 9 7 1 年的一个报告中，对过错责任提出强烈批评， 认为该原则在适用中，只有4 5 的受害人获得了赔偿，确定损害赔偿额极不准 确，且拖延时间过长，受害人从提出请求到最后获得赔偿常常需要半年以上的时 间。 为了对这一缺陷进行补救，法国、德国和日本在机动车交通事故损害赔偿 领域采用无过错责任，即机动车一方肇事时，不论其有无过错，都要对所造成的 损害予以赔偿。通过这一改进，扩大了对受害人的救济范围。以日本为例，1 9 5 5 年日本自动车损害赔偿保障法第3 条规定：“为自己而将汽车供运行之用者， 因其运行而侵害他人之生命或健康时，就因而所发生之损害，应负赔偿责任。但 证明自己及驾驶人关于汽车之运行未怠于注意，且被害人或驾驶人以外之第三人 有故意或过失，以及汽车无构造上之缺陷或机能之障害者，不在此限。”。根据这 一规定，日本对机动车事故造成的人身损害规定了无过错责任，当然该条也规定 了对运行供用者严格的“免责三要件”：自己及驾驶人对于机动车的运行未怠于 注意；受害人或驾驶人以外的第三人有故意或过失：机动车并无构造上的缺陷或 机能上的障碍。 o 覃有土保险法i m 北京：北京大学出版社，2 0 0 0 6 9 圆u s d e p a r t m e n to ft r a n s p o r t a t i o n m o t e rv e h i c l ec r a s hl e s s e sa n dt h e i rc o m p e n s a t i o ni nt h es t a t e s r 】 1 9 7 19 1 - 1 0 0 ，1 4 3 1 4 6 张玉红，机动车交通事故损害赔偿归责原则及责任主体研究( 硕士学位论文) 【d 】重庆：西南政法大学， 2 0 0 2 1 9 2 1 李薇日本机动车事故损害赔偿法律制度研究【m j b 京：法律出版社，1 9 9 71 4 1 5 1 2 机动车第三者责任强制保险法律问题研究 社会保险性质的机动车第三者责任强制保险并不固守责任保险中责任的概 念，而是大幅度扩大了保险责任的范围。许多国家、地区的相关法律规定：不论 被保险人依法是否要负赔偿责任，只要被保险机动车造成受害人人身伤亡，保险 公司就予以赔付。如台湾地区强制汽车责任保险法第7 条规定：“因汽车交 通事故致受害人伤害或死亡者，不论加害人有无过失，请求权人得依本法规定向 保险人请求保险给付”。 我国机动车第三者责任强制保险走的是社会保险的路径，机动车第三者责 任强制保险条例( 草案) 第2 0 条规定：“被保险机动车发生道路交通事故造成 受害人人身伤亡的，由保险公司在强制保险责任限额范围内予以赔偿”。这一规 定意味着只要道路交通事故造成人员伤亡，保险公司都要负赔偿责任，大大拓宽 了强制保险的保险责任范围，有利于更好地保护受害者利益。 关于机动车第三者责任强制保险是否应当将财产损害纳入保障范围，笔者认 为将所有机动车交通事故可以造成的损失都纳入强制保险的责任范围无疑是最 理想的，但一项法律制度的实际效果，既与其满足社会生活的需要程度有关，也 与其可执行程度有关。考虑到我国的现状，在社会救助资源极为有限的情况下， 保险范围涵盖人身伤亡和财产损失的结果必然提高强制保险的经营成本，导致财 产损失的保障以牺牲或稀释人身保障为代价，降低了保险资源和社会救助资源的 利用效率，与以人为本的初衷不符。因为财产是有价值的，而人的生命是无价的。 况且，机动车第三者责任强制保险带有社会保障和社会福利的性质，而财产损失 不应享受社会保障。因此笔者认为应将强制机动车第三者责任保险的赔偿范围仅 限于人身救济。事实上，目前世界上的大多数国家和地区对于强制三者险的赔付 通常以人身伤害的补偿为主，财产损失的赔偿即使有的话，标准也很低，有的干 脆就规定只负责人身伤害的赔偿不负责财产损失的赔偿。但按照道路交通安 全法第7 6 条规定“机动车发生交逯事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公 司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿”，保险公司将在其经 营的强制机动车第三者责任保险限额内，既要承担人身伤亡赔偿责任，又要承担财 产损失赔偿责任。这样的规定不但与我国的具体国清不符，而且也不符合国际范 围内机动车第三者责任强制保险的般趋势。因此有必要对道路交通安全法 的这一规定进行修正。 第二章机动车第三者责任强制保险的责任范围1 3 二、机动车第三者责任强制保险的除外责任 分析保险的责任范围，光了解其保险责任条款是不够的，还必须考察其除外 责任。所谓除外责任，是指依照法律规定或保险合同的约定，保险人不予承担给 付保险赔偿金的事项。除外责任也是保险合同中一个不可或缺的条款，根据保 险法的一般理论，除外责任条款的法律效力通常要高于保险责任的约定。 道路交通安全法第7 6 条规定“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产 损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿”。 也就是说，只要是机动车发生道路交通事故造成人身伤亡和财产损失的，不论机 动车驾驶人有无过失，保险公司都应该予以赔偿。按道理，不应该再为机动车第 三者责任强制保险设置除外条款，但机动车第三者责任强制保险条例( 草案) 第2 0 条规定了强制保险的除外责任，包括三个方面：一是驾驶人未取得驾驶资 格或者醉酒的；二是被保险人与受害人恶意串通的；三是被保险人或者受害人故 意的。对于第二和第三个方面，即被保险人与受害人恶意串通、被保险人或者受 害人的故意行为导致的道路交通事故，保险公司不负赔偿责任，我认为十分合理， 有利于避免不法分子故意制造车祸骗保。但对于是否将醉酒驾车等违法行为纳入 保障范围，存在争议。 反对的意见认为，酒后驾车是违法行为，将这种违法行为纳入保障范围，可能 会助长酒后驾车的肇事行为，使驾驶人因为有保险而有恃无恐，进而会增加酒后肇 事的交通事故发生率。赞成的观点则认为，正像国内在当初刚出现机动车保险时， 社会上出现车险的存在纵容了交通肇事行为，使交通事故增加的议论一样，对于酒 后驾车是否列为保险责任的议论是正常的。交管部门严禁的并非只有酒后驾车这 一项，还包括越双实线、超速等，而在目前的车险保险条款里，越双实线、超速等发 生的事故是包括在保险范围中的，那将酒后驾车列入保险范围也是合情合理的，只 要它保障的是第三方利益，而不是违法肇事者本身，就有存在的意义。圆 那么，酒后驾车是否应列为机动车第三者责任强制保险的除外责任? 笔者认 为，酒后驾车不应该列为机动车第三者责任强制保险的除外责任。理由是：第一， 酒后驾车列为保险责任，有利于受害人获得有效的医疗及生活救助，有效保护道 邹海林保险法【嗍北京：人民法院出版社，1 9 9 83 9 3 王俊民，刘京华酒后驾车险：法律关怀还是挑战道德 n 】人民法院报，2 0 0 3 - - 1 2 - - 0 2 ( c 0 3 ) 1 4机动车第三者责任强制保险法律问题研究 路交通事故受害人的利益。第二，酒后驾车列为保险责任，与对酒后驾车的依法 处理并不矛盾，在因驾驶入醉酒驾车致人损害的情况下，由保险公司承担赔偿责 任，之后保险公司再对肇事人行使追偿权，同样可以达到对酒后驾车者进行经济 制裁的目的。除了经济上的制裁以外，对酒后驾车者还可以由公安部门进行行政 处罚。构成交通肇事罪的，还要追究其刑事责任。正如车主不会因为被强制购买 车辆险后而随意驾驶损人损车，酒后驾车列为保险责任，也不会引起酒后驾车事 故率上升。第三，从国外强制保险制度的立法来看，很多国家和地区采纳了无过 错赔偿责任制度，醉酒驾车等行为仍然属于保险责任范围。因此，建议机动车 第三者责任强制保险条例进一步规定：在因驾驶员醉酒驾车等情况下致人损害 的情况下，保险公司应当承担赔偿责任；同时，赋予保险公司对肇事人的追偿权。 这样，可以更加妥当地保护第三人的利益，发挥强制保险制度的功能。 总之，笔者认为，机动车第三者责任强制保险的除外责任只能包括以下两个 方面：1 、被保险人与受害人恶意串通的；2 、被保险人或者受害人故意的。建议 对草案相关条款作相应修改。 三、机动车第三者责任强制保险的责任限额 道路交通安全法第7 6 条规定，“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财 产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。” 其中，责任限额即保险金额，亦即保险人承担赔偿或给付保险金责任之最高限额。 对机动车第三者责任强制保险实行责任限额十分有必要。首先，实行责任限 额有利于促进被保险人、受害人采取措施，减少道路交通事故的发生及其损害的 扩大。道路交通事故发生后，其损害后果是逐步扩大的，如果对损害后果没人负 责而由保险人全额赔偿，其扩大的可能将难以估量。而如果实行限额赔偿，出于 减少自己损失的考虑，被保险人和受害人将会积极的防止和减少损害的发生及扩 大，从而也有利于减少道路交通事故的危害性。其次，