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一、名词解释复合保险：复合保险是指投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总和不超过保险价值的一种保险。复效：复效条款是指当保险合同失效后，投保人可在失效两年内提出复效申请并经保险人同意后，缴纳所欠保费及利息，保险合同效力即行恢复的规定。保险利益：保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。告知：狭义的告知仅指合同当事人双方在订约前与订约时，当事人双方互相据实申报、陈述；广义的告知指合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保方对已知或应知的与风险标的有关的实质性重要事实据实向保险方作口头或书面申报，同时，保险方也应将与投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。代位追偿：又称权利代位，是指当保险标的遭受保险风险损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免;或修复和施救费用将超过保险价值;或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。 近因：就是指导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。保险所讲的近因是指造成保险损失事件的最直接起主导作用的原因，但并非指时间上、空间上最接近损失的原因。风险：风险是指未来结果的不确定性。只要某一事件实际发生的情况与人们的预期有所不同，就意味着可能产生风险。委付：当保险标的处于推定全损时，被保险人可以书面申请，明确表示愿意将保险标的的全部权利转让给保险人，要求保险人按照全损予以赔偿。委付必须经保险人同意，方可成立。重复保险：是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人订立保险合同，保险金额总和超过保险价值的一种保险。可保风险：是指保险双方在政策法规框架内可交易的风险。具体含义是：一是保险人愿意并有能力承保的风险；二是投保人愿意并有能力转嫁给保险人的被保险人的人身或财产灾害损失的风险。三是政策法规允许保险合同所约定的承保风险。禁止反言：是指对放弃的权力不得再向对方主张。禁止反言也称“禁止抗辩”，是保险人既已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。再保险：是指保险人将其所承保的风险和责任的一部分，转移给其他保险人的一种保险。保险基金：是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。二、简答题1什么是可保风险，成为可保风险须具备哪些条件？答：可保风险是指保险双方在政策法规框架内可交易的风险。具体含义是：（1）保险人愿意并有能力承保的风险；（2）投保人愿意并有能力转嫁给保险人的被保险人的人身或财产灾害损失的风险；（3）政策法规允许保险合同所约定的承保风险。传统保险可保风险通常应具备以下条件：1、风险应是纯粹风险2、风险损失可以用货币来计量3、风险的发生具有偶然性4、风险的发生应是意外的5、风险应该使大量标的均有遭到损失的可能6、风险导致的损失应具有严重性2什么是风险管理？风险管理的方式有哪些？答：风险管理是各经济单位在对风险进行识别、估测、评价的基础上，优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所导致的后果，以期达到以最小成本获得最大的安全保障的目标的过程。风险管理的方式：风险回避、风险预防、风险抑制、风险隔离、风险自留、非保险转移、保险转移3保险监管的原则与目标答：保险监管的原则（1）坚实原则目的：维护保险业的清偿能力，以保护广大被保险人的权益内容：资产坚实、负债坚实（2）公平原则保险监管者对保险加入者的公平签订保险合同的公平（3）健全原则 目的:保险监管者在监管过程中指导、督促保险业的正常经营和健康发展，提高保险经营效益，维护股东及合伙人的权益。 内容：提高保险服务质量，提供适合社会需要的保险品种，创造保险经营的社会效益和经济效益。（4）社会原则目的:根据国家经济和社会政策的需要，积极发展保险事业，促进社会进步和经济发展。内容：扩大保险保障的覆盖面，宣传保险和风险管理知识，积极而又慎重地运用保险资金。保险监管的目标A、维护被保险人的合法权益 由于被保险人对保险机构、保险中介机构和保险产品的认知程度是极为有限，现实与可行的办法就是通过法律和规则，对供给者的行为进行必要的制约，还有一些强制的信息披露要求，让需求者尽量知情。同时也鼓励需求者自觉掌握尽量多的信息和专业知识，提高判断力，并且应当对自己的选择和判断承担相应的风险。显然监管本身并不是目的，而是防止被保险人的利益可能因不知情而受到保险机构和保险中介公司的恶意侵害。 保险机构和保险中介机构的合法利益应当由它们自己依法维护。 B、维护公平竞争的市场秩序 维护公平竞争的市场秩序的目标可以理解为第一目标的延伸。同时，监管者也要明白，自己的使命是维护公平竞争的秩序，而不是为了“秩序井然”而人为地限制、压制竞争。 C、维护保险体系的整体安全与稳定 维护保险体系的整体安全与稳定是维护被保险人合法权益、维护公平竞争的市场秩序的客观要求和自然延伸。 D、促进保险业健康发展 一是要坚持全面协调可持续的发展。二是要坚持市场取向的发展。三是要坚持有秩序并充满活力的发展。四是要坚持有广度和深度的发展。 保险监管方式 1、公示方式 政府对保险业的经营不作直接监督，只是规定保险人按照政府规定的格式及其内容，将其营业结果定期呈报给主管机关，并予以公布。2、准则方式 国家对保险业的经营制定一定的准则，要求保险业者共同遵守的一种监管方式。3、实体方式 国家订立完善的保险监督管理规则，主管机构根据法律法规赋予的权力，对保险市场尤其是保险公司进行全面的监督管理的一 种方式。4什么是最大诚信原则？最大诚信原则的内容？答：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。告知指保险合同订立之前、订立时及在合同有效期内，投保方对已知或应知的危险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报，保险方告诉投保方与投保方利害相关的实质性重要事实。保证是指被保险人在保险期限内某种特定事项的作为或不作为，分为明示保证和默示保证。弃权是指保险人放弃他在保险合同中可以主张的权利。禁止反言是保险人既已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。5比较原保险与再保险的异同？答：相同点：都是一种通过签订保险合同，将承担的风险或损失转嫁给保险人的形式。不同点：（1）主体不同。原保险是投保人向保险人进行分保；而再保险是原保险人向其他保险人进行分保。（2）保险标的不同。前者的是财产、人的生命身体、利益、责任、信用等；后者是原保险转移过来的赔偿责任，不是具体的标的物。（3）保险合同性质不同。前者是经济补偿和经济给付性质；后者是为原保险人支付的赔款或保险金给予一定补偿。6什么是保险利益原则？坚持保险利益原则的意义？答：保险利益原则就是在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；保险合同生效后，除人身保险合同外，投保人和被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效。意义：防止将保险变为赌博，防止道德风险的发生，限定保险赔偿的额度。构成要件：1.保险利益应为合法的利益。2.保险利益应为经济上有价的利益。3.保险利益应为确定的利益。 保险利益的性质1.保险利益是保险经济关系成立的前提。2.保险利益是保险合同的客体。3.保险利益是保险合同生效的依据。 财产保险的保险利益 在财产保险中，保险利益并非财产本身，而是财产中所包含的与投保人或被保险人的利益。 财产保险的保险利益有以下四种：1. 财产所有人、经营管理人的保险利益2. 债权人的保险利益3. 财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保险利益4. 经营者对合法的预期利益有保险利益 责任保险的保险利益 ：是投保人（被保险人）对其所应负的民事损害赔偿责任。 根据责任保险险种划分，责任保险的保险利益主要包括：1.各种公共场的负责人对其顾客、观众具有保险利益2.制造商、销售商、修理商对其产品的损害赔偿责任具有保险利益3.雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益4.各种专业人员对其从事的职业引起的民事损害赔偿责任具有保险利益 信用与保证保险的保险利益：在经济合同关系中，义务人的信用涉及到权利人的利益，信誉好权利人受损失的机会就少，信誉不好权利人受损失的机会就多，因此，权利人对义务人的信用、义务人对自己的信用具有保险利益。 人身保险的保险利益： 当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，才能对被保险人具有保险利益。 人身保险投保人的保险利益有以下四种：1.本人的保险利益。2.家庭成员之间的保险利益。3.由劳动关系产生的保险利益。4.债务关系、合作经济关系产生的保险利益。 总之，在人身保险中，保险利益是对投保人的要求，而不是对被保险人或受益人的要求。 我国保险法第五十三条规定“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养关系、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”案例： 保险利益原则 李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。 在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。原因：一方面，只有投保方对其保险标的的风险及有关情况最为清楚，保险人难以掌控。另一方面，保险合同是附合合同，条款又较为复杂，专业性强，一般的投保人或被保险人不易理解与掌握。7、告知的内容主要有：(1) 投保人或被保险人在申请投保、订立保险合同时，应把有关投保标的的风险情况、上述当事人是否具有保险利益及其自身的一些事实情况主动如实地向保险人申报；(2) 同时，保险人应就保险合同的条款内容、费率以及其他可能影响投保人作出投保选择的事实情况作如实告知。(3) 在保险合同有效期内，如果保险标的的风险发生变化，或保险人承担的责任范围有所扩大时，被保险人必须履行告知的义务，以便保险人决定是否继续承担保险责任，或以什么条件继续承保。(4) 在保险事故发生时，被保险人应及时将保险标的的受损情况、施救费用等如实告知保险人。在索赔时，被保险人应申报对保险标的所具有的保险利益，同时提供保险人所要求的各种真实证明，以便于保险人履行赔偿义务。 8、违反最大诚信原则的后果（一）违反告知的法律后果1.投保人、被保险人违反告知的法律后果 表现形式有以下四种： （1）不告知，是指由于无意或疏忽，或者对重要事实误以为是不重要事项而遗漏，或不进行告知。 （2）误告，是指对重要事实告知不准确，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，是指对重要事实故意不作申报，或只申报次要的事实。 （4）欺骗，是指对重要事实故意作不正确申报，或有意捏造事实，并有欺诈意图。 对于投保人、被保险人违反告知的上述情况，将会产生以下法律后果：（1）投保人故意不履行告知义务的法律后果。（2）投保人过失不履行告知义务的法律后果。（3）投保人或被保险人在保险标的危险程度增加时未告知保险人的法律后果。（4）投保人或被保险人、受益人采用欺诈形式违反告知义务的法律后果。（5）对于投保人或被保险人的非故意不告知，并且违反告知的事项属非重要事实的情况，保险人不得使合同无效或解除合同。（6）对于投保方任何违反告知的情况，保险人均可放弃权利不予以追究，继续使合同有效或继续履行合同。（二）违反保证的法律后果 下列行为均属违反保证：保证的事实是虚假的；故意违反保证；无意地破坏了保证；违反的保证未造成损失，或违反的保证有利于保险人，均属违反保证。投保人、被保险人违反保证产生以下法律后果： 1. 保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任。 2. 因投保人或被保险人违反保证而使合同无效时，保险人可以解除保险合同并无须退还保费。3. 符合下列情况之一，保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同失效或解除合同：（1）因环境变化使被保险人无法履行保证事项；（2）因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时；（3）被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。案例： 最大诚信原则某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我公司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。请问：此案该如何赔偿呢？ 分析: 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。保险法规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。9、补偿原则的含义与意义，限制条件补偿原则的基本含义是指投保人通过与保险人签订财产保险合同，将特定危险事故造成的损失转嫁给保险人承担，当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。补偿原则的意义 1. 补偿原则是保险的本质和职能的体现。 2. 补偿原则有利于防止被保险人通过保险赢利， 减少道德风险的发生。补偿原则的限制条件是以实际损失、保险金额以及被保险人对标的的保险利益为限。 三个限额同时起作用，以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。案例： 补偿原则某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60；乙车主负次要责任，为40，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15，负次要责任免赔5，则： (1)A保险公司应赔偿多少? (2)B保险公司应赔偿多少?答：(1)A保险公司应赔偿金额：甲车车辆损失甲车的责任比例(1免赔率)=1860(115)=918万元 (2)B保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失和货物损失乙车的责任比例(1免赔率)=(18+2)40(15)=76万元补偿的方式 现金赔付 恢复原状 更换 重置10、代位的主要作用？（1）被保险人可以从向责任方索赔的争议诉讼中解脱出来，并及时获得经济补偿，尽快恢复正常的生产、生活。（2）可以防止被保险人额外获利。（3）代位原则使第三者责任方受到应有的追究。（4）代位原则有利于维护保险人的公平地位。11、代位取得的要件？追偿权的行使要求？当保险人赔偿被保险人损失以后，他即有权代位行使被保险人对保险标的的一切权利和补偿要求。要件：（1）保险合同是合法有效的，并且造成损失的事故是属于保险责任范围内的。（2）保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代位追偿的权利。（3）必须有负有责任的第三者，这是代位追偿权产生的原因。要求：（1）行使代位追偿权的名义。（2）行使代位追偿权的范围。（3）代位追偿权的对象范围。（4）行使代位追偿权中的被保险人的义务。 被保险人需保持对第三者的起诉权利，不能损害保险人的代位追偿权 被保险人有协助保险人向第三者追偿的义务。（5）保险人行使代位追偿权的方式。12、委付取得的要件（1）委付应以推定全损为条件。（2）委付应就保险标的全部提出请求。（3）委付不能附带条件。（4）委付须经承诺方为有效，委付一经成立，不得撤消。 13、分摊方法1. 比例责任制：比例责任制又称保险金额比例分摊制。保险标的发生损失时，各保险人按各自保险单中承保的保险金额与总保险金额的比例承担赔偿责任。计算公式是： 某保险人赔偿额=损失额案例： 补偿原则 王某为某食品厂的职工，有一处住房价值20万元。1999年3月2日，食品厂为全体职工在甲保险公司投保了家庭财产保险，每人保险金额为150 000元。王某的妻子李某所在的纺织厂在1999年4月1日向乙保险公司为每一职工投保了保额为100 000元的家庭财产保险。1999年12月2日王某家着火，造成损失125 000元。按照比例责任制，各保险公司分摊赔款计算如下：甲公司： 75000元乙公司： 50000元 2. 责任限额制：又称独立责任制，是以各个保险人的独立责任为依据来分摊损失，即各保险人承担的赔偿额以在没有其他保险人的情况下单独应当承担的限额比例来进行分摊。计算公式为：某保险人赔偿额=损失金额案例： 补偿原则 仍以上述例题为例，按照责任限额制，各保险公司的分摊赔款计算如下：甲公司： = 69444元 乙公司： = 55556元3. 顺序责任制 按照订立保险合同的先后顺序分摊赔偿责任，首先签订保险合同者首先赔偿，在第一个保险人依照保险金额承担赔偿责任后，不足时由第二个保险人赔偿，以此类推，直至被保险人的损失得以足额补偿为止。案例： 补偿原则仍按上例，按照顺序责任制，各保险公司的分摊赔款计算如下：甲公司在3月2日出单，首先赔付12500元。乙公司在4月1日出单，不用赔付。若王某家损失达16000元，则甲公司赔款额为15000元，乙公司赔款额为1600015000=1000元。14人寿保险有哪些常用条款？答：一、不可争条款；二、年龄误告条款；三、自杀条款；四、宽限期条款；五、复效条款；六、保单贷款条款；七、自动垫缴保费条款；八、不丧失价值任选条款15什么是人身意外伤害保险？人身意外伤害保险的保险责任构成条件是什么？答：指被保险人在保险期间由于遭受意外伤害事件，致使其身体残废或死亡时，由保险人给付保险金的保险。保险责任构成条件：（1）被保险人在保险期限内遭受意外伤害。（2）被保险人在责任期限内残废或死亡。（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因16保险资金泛指保险公司的资本金、准备金。社会上基金包括1. 集中形式的社会后备基金（财政后备）；2. 分散形式的社会后备基金（自保基金）；3. 社会保障基金 （ 社会救济 社会福利 社会保险）4. 保险形式的后备基金（保险基金）。保险基金和其他基金相比较，具有如下三个主要特点：1.保险基金是一种合理分担金。保险基金主要来源于参加保险的成千上万个投保人所缴纳的保险费；其用途是补偿少数被保险人因保险事故所遭受的损失。所以从保险基金的来源与运用来看，保险基金是一种分担金。同时，保险人向投保人收取保险费是按保险费率收缴。因此从保险基金来源与运用和其建立的根据与计算方法来看，保险基金是一种合理的分担金。 2.保险基金是一种责任准备金。保险人在收缴投保人缴纳的保险费后必须建立保险基金准备进行经济补偿或给付。即在保险合同的有效期内，在保险事故发生之前，保险人必须将保险基金置于准备状态，以随时用于经济损失补偿。因此，保险基金是一种责任准备金。3.保险基金是一种返还性资金。保险是一种合同行为，补偿或给付保险金要以保险合同为依据，即对已投保并交纳保险费的、遭受灾害事故损失的被保险人才能进行赔偿。也就是说，只有参加保险并缴纳保险费的人，在发生事故后才能获得补偿或给付；而没有投保、不交纳保险费的人，即使发生事故也不能取得保险人的赔款。这一交一补的过程就体现了保险基金的返还性。 17险基金的构成1、自有资本金2、非寿险责任准备金：保费准备金、总准备金、赔款准备金3、寿险责任准备金18、再保险与共同保险的区别 共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险。共同保险的各保险人在各自承保金额限度内对被保险人负赔偿责任。 共同保险与再保险均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效。但是，二者又有明显的区别。共同保险仍然属于直接保险，是直接保险的特殊形式,是风险的第一次分散，因此，各共同保险人仍然可以实施再保险。再保险是在原保险基础上进一步分散风险，是风险的第二次分散，可通过转分保使风险分散更加细化。19、比例再保险和成数再保险及溢额再保险比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式，故有金额再保险之称。在比例再保险中，分出公司的自留额和接受公司的责任额都表示为保额的一定比例，该比例也是双方分配保费和分摊赔款时的依据。成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。 按照成数再保险方式，不论分出公司承保的每一危险单位的保额大小，只要是在合同规定的限额之内，都按双方约定的比率进行分配和分摊。总之，本再保险方式的最大特征是“按比率”再保险。溢额再保险，是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。 危险单位、自留额和线数是溢额再保险的三大关键项目或称三要素。溢额再保险是以保险金额为基础来确定再保险当事双方的责任的。对于每一笔业务，自留额已先定好，将保险金额与自留额进行比较，即可确定分保额和分保比例。也就是说，溢额再保险的自留额，是一个确定的自留额，不随保险金额的大小变动，而成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分比，随保险金额的大小而变动。危险责任的平均化，是溢额再保险的主要目的。20、保险经营的原则1、 风险大量原则 保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。保险的经营过程实际上就是风险管理的过程保险经营是以大数法则为基础的扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径2、风险选择原则 要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的 恰当与否，从而决定是否接受投保。3、风险分散原则淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，以确保保险经营的稳定。（1）核保时的风险分散 控制保险金额 规定免赔额（率） 实行比例承保（2）承保后的风险分散 再保险 共同保险承保：在签订合同的过程中，投保人和保险人双方经过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。承保的内容包括：1审核投保申请 审核投保的的资格 审核保险标的 审核保险费率2 控制保险责任 控制人为风险 控制保险责任范围 控制逆选择21、保险市场的构成要素及特征 保险市场是指保险商品交换关系的总和，是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险经济保障。1保险市场主体保险市场交易活动的参与者供给方 需求方 中介方2、保险市场的客体 保险市场上供求双方具体交易的对象保险经济保障 3险市场的特征(1) 保险市场是直接的风险市场i. 保险企业的经营对象是风险ii. 保险市场交易的对象是保险经济保障(2) 保险市场是非即时清结市场i. 最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发生(3) 保险市场是特殊的“期货”交易市场i. 保险具有射幸性 22、保险市场机制及其内容市场机制价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。 价值规律在流通领域中，要求平等交换，即要求价格价值相一致 供求规律供给与需求之间的关系。 竞争规律供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争，在竞争过程中优胜劣汰。 保险市场机制将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。23保险市场的供给1、保险市场供给是指在一定费率水平上，保险市场中保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。 保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示。保险供给包括质和量两个方面。 2、影响保险市场供给的主要因素（1）保险费率 保险费率上升，保险供给增加（2）偿付能力偿付能力增强，保险供给增加（3）互补品、替代品的价格互补品价格与保险供给成正相关关系 替代品价格与保险供给成负相关关系（4）保险技术 保险技术的难易制约了保险供给（5）保险市场的规范程度 规范的保险市场会促进保险供给扩大 不成熟不规范的市场则使保险供给受到抑制（6）政府的监管 适度的监管有利于保险供给增加24保险市场的需求 1、保险需求在一定费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品数量。 保险市场需求在特定时间内，在不同费率水平上， 消费者保险需求的集合形成了保 险市场需求。2、影响需求主要因素：（1）风险因素 风险是产生保险需求的触发条件（2）保险费率 保险费率与保险市场需求呈反方向变化（3）消费者的货币收入 消费者的货币收入与保险市场需求呈正方向变化（4）互补品与替代品价格 互补品价格下降，保险需求减少 替代品价格下降，保险需求增加（5）文化传统 长期的封建文化抑制保险需求（6）经济体制 市场经济有利于保险需求的增加25、保险合同：保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议 保险合同必须具备的条件： 保险合同当事人必须具有完全的民事行为能力和民事权利能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 保险合同必须合法 保险合同的特征1、双务性合同2、射幸性合同3、附和性合同4、条件性合同5、补偿性合同主要是对财产保险合同而言6、个人性合同主要体现在财产保险合同中26、合同有关要点一、保险合同的主体：参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人1、保险合同的当事人直接参与建立保险法律关系、确定合同权利和义务的行为人，即保险合同的缔结者。保险人：是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人（必须具有法人资格，必须在规定的经营范围内经营）投保人:又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人投保人必须具备三个条件具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益负有缴纳保险费的义务2、保险合同的关系人:与保险合同有间接利害关系的人，他们虽然不是保险合同的订立者，但他们能够享有保险合同所规定的某些权利与义务。被保险人:其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人，即享有保险金请求权的自然人或法人。被保险人必须在保险合同中做出明确规定。被保险人的确定方式在保险合同中明确列出被保险人的名字以变更保险合同条款的方式确认被保险人采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人案例： 保险合同的关系人 有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。请问：保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 分析：保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。受益人也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人受益人的构成要件:受益人是享有赔偿请求权的人受益人是由被保险人或投保人所指定的人受益人的形式:不可撤销受益人可撤销受益人受益人不同于继承人:受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务案例： 保险合同的关系人1 有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻子陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗 ？ 分析:保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。 王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据保险法第62条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。案例： 保险合同的关系人2 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。请问：保险公司应如何处理？ 分析: 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 保险合同的辅助人即在保险合同的订约、履约过程中起辅助作用的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。（1）保险代理人:是代理保险人从事具体保险业务而向保险人收取佣金、代理手续费的单位或个人。（2）保险经纪人:是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并向承保的保险方收取佣金的中介人。（3）保险公估人:是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位或个人。案例： 保险合同的辅助人 某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我公司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。请问：此案该如何赔偿呢？ 分析:保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。保险法规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。二、保险合同的客体：保险合同的客体是可保利益可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益保险标的：保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身案例： 保险合同的客体一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。 请问： 该游客是否具有保险利益？ 分析:游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。三、保险合同的内容1、保险合同的主要条款保险合同条款保险合同内容2、保险合同的形式保险合同的条款：是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据根据合同内容分类 基本条款：关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项 附加条款：保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款根据合同约束力分类 法定条款：法律规定必须列入保单的条款 任选条款：保险人自己根据需要列入保单的条款保险合同的内容当事人的姓名和住所保险标的保险金额保险费投保人向保险人购买保险所支付的价格保险期限按日历年、月计算以一件事件的始末为存续期间保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额确定保险金额的原则不超过保险标的的价值严格遵循可保利益原则四、保险合同的形式投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约记载“声明事项”，是保险合同的重要组成部分暂保单：又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同暂保单的法律效力与正式保单完全相同保险单：简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式保险凭证：也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单法律效力与保险单相同五、保险合同的订立、生效与履行 保险合同的订立：投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为要约：保险合同的要约通常由投保人提出承诺：保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立 保险合同的生效保险合同的成立：是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同的生效：保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力成立不等于生效许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任保险合同的成立生效 某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费16000元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的9月7日王某将其车上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。 保险合同的履行1、投保人的义务 缴纳保费的义务是投保人最重要的义务如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果： 第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效； 第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止合同； 第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。 通知义务 1.“危险增加”的通知义务 在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。 保险事故危险增加的原因一般有两个：一个是由投保人或被保险人的行为所致。第二种情况由投保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人无关。 保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。在提高费率的场合，如果投保人不同意，则保险合同自动终止。在保险人接到“危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期限内做出增加保费或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。 2.保险事故发生的通知义务 保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行保险义务的条件已经产生。保险人如能及时得知情况，一方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。 关于通知的期限，各国法律规定有所不同。 如果投保人未履行保险事故发生的通知义务，则有可能产生两种后果：一是保险人不解除保险合同，但可以请求投保人（被保险人）赔偿因此而遭受的损失；二是保险人免除保险合同上的责任。 3 避免损失扩大的义务 在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。 我国保险法第42条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，保险法还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任 2、保险人的义务 确定损失赔偿责任责任范围的确定：基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任（除外地点、除外风险、除外财产、除外损失）规定除外责任的原因避免保险人遭受巨额损失限制对非偶然事故的赔偿避免逆选择 履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容1. 赔偿或给付金额2. 施救费用3. 检验估价等合理费用为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。4. 赔偿金的支付方式六、 保险合同变更 保险合同主体的变更1、保险合同当事人、关系人的变更一般指投保人、被保险人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让2、财产保险保单转让的程序一般情况下，转让必须得到保险人的同意货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意3、人身保险保单的转让程序一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人财产保险单不因财产所有权的转移而转让。除货物运输保险的保险单或者保险凭证可由投保方背书转让，毋须得到保险方同意外，其他保险标的过户、转让或者出售，事先应当书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的过户、转让或者出售起，保险责任即行终止。人寿保险单的转让毋须得到保险方的同意，但转让前要书面通知保险人，这种转让并非因被保险人变更引起，而是由受让人承担缴付保险费义务或享受领取保险金给付的权利。 保险合同内容变更 保险合同的主体不变，而其他保险事项发生变更。如果要求变更保险合同内容，包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。投保人或被保险人应向保险人申请办理批改手续，保险人应在原保险单或保险凭证上批注或加贴批单，并按规定加收或减退保险费。变更程序 照我国法律规定，保险合同的内容变更须经过下列主要程序：投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况；保险人进行审核，若需增加保险费，则投保人应按规定补交，若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得一致意见；保险人签发批单或附加条款。 保险合同效力的变更1、合同的无效：合同虽然已经订立，但在法律上不发生任何效力约定无效与法定无效 2、合同的解除当事人基于合同成立后所发生的情