（金融学专业论文）完善我国助学贷款的相关问题研究.pdf

目前，教育收费问题是人们关注的焦点之一，其中高等教育收费过高、居民 收入分配不公平等是造成经济贫困家庭的学生上大学难的主要问题。国家为解决 贫困学生上大学难的问题，从1 9 9 9 年开始推行国家助学贷款制度，国家助学贷 款是国家资助经济困难学生的一种金融工具，这种金融工具已经得到了社会和越 来越多的学生的认同，是目前我国政府资助经济困难学生的最主要的一种形式。 但在实施过程中遭遇经济困难的学生贷款难、贷不到款以及违约率高的难题，所 以在我国的实施效果并不理想。从目前各国的例子看既有成功的经验，也有失败 的教训。总体上看发达国家比发展中国家实施的效果要好一些，这一金融工具运 用的成功与否取决于很多因素，既有内在的制度设计本身的原因，也有制度实施 的经济、法律、个人信用、社会保障等外部环境的原因。 本文介绍了助学贷款的含义，从对经济困难的大学生的资助理念的角度，阐 述助学贷款的理论依据，说明在我国实施助学贷款的必要性及其意义；论述助学 贷款在我国的发展历程、现状以及呈现的主要特征，指出这种贷款制度在运行中 存在的问题；分别从经济、政策的角度，分析供给方银行“借贷”与需求方的学 生高违约的经济和政策原因。列举几个实旌国家助学贷款较成功的国家助学贷款 管理模式，对贷款资金的来源、实施主体、贷款金额、贷款利率、偿还期限、方 式、贷款的管理机构等方面进行比较，提出完善我国助学贷款的措旌主要有是： 明确助学贷款各个主体在助学贷款中的地位；政府要为助学贷款的实旌建立完善 的国家助学贷款法律体系、构建完善的社会信用体系等良好的外部环境；对贷款 制度本身也要进行修正，才能完善我国的助学贷款制度。 关键词：助学贷款；经济分析；个人信用体系 a b s t r a c t s m d e ml o a n ，a sat o o lw i t hw h i c ho u rc o u n t r yf i n a n c e sp o v e r t y s t r i c k e n s t u d e n t s ，h a sb e e nr e c o g n i z e db ym o r ea n dm o r es t u d e n t sa n di so n eo ft h e p r i m a r yw a y st h eg o v e r n m e n tp r o v i d e se c o n o m i ca i df o rp o o rs t u d e n t s b u tt h e i m p l e m e n t a t i o no fs t u d e n tl o a ni no u rc o u n t r yd o e sn o tg os m o o t h l yd u et ot h e d i f f i c u l t yi ng e t t i n gt h el o a n ，l a c ko fa c c e s st ot h en e e d e dl o a na n dg r e a td e f a u l t s i nt h i sa s p e c t t h e r ea 托e x a m p l e so f b o t hs u c c e s s e sa n df a i l u r e sa r o u n dt h ew o r l d i ng e m e r a l ，d e v e l o p e dc o u n t r i e se x e c u t ei tb e t t e rt h a n d e v e l o p i n gc o u n t r i e s i t d e p e n d s o nb o t hi n n e rf t o bl i k et h e s t i p u l e n c e s i t s e l fa n dt h eo u t s i d e s u r r o u n d i n g ss u c ha se c o n o m y , t a w , i n d i v i d u a l sc r e d i ta n ds o c i a ls e c u r i t y f r o mt h e v i e w p o i n to ff i a n c i n gp o v e r t y - s t r i c k e ns t u d e n t s ，t h et h e s i s i n t r o d u c e st h em e a n i n go fs t u d e n tl o a na n dd e m o n s t r a t e st h en e c e s s i t ya n d s i g n i f i c a n c eo fs t u d e n tl o a nb ye l a b o r a t i n gi t st h e o r e t i c a lb a s i s t h e np r o b l e m s o fs t u d e n tl o a di t s e l fa r ep o i n t e do u tb yp r e s e n t i n gt h eh i s t o r i cd e v e l o p m e n t ， p r e s e n ts i t u a t i o na n dt h em a i nc h a r a c t e r i s t i c s a l s o ，t h et h e s i sa n a l y z e s ，f r o m b o t he c o n o m i ca n dp o l i c yp e r s p e c t i c e s ，w h yb a n k sa l es t r i c ti nl e n d i n gl o a n sa n d w h ys t u d e n t sd e f a u l t s e v e r a ls u c c e s s f u ls t u d e n tl o a n sm a n a g e m e n tm o d e sa r e l i s t e dt oc o m p a r et h ec a p i t a ls o n r c e ，s u b j e c t ，a m o u n t , i n t e r e s tr a t e ，t e r mo f r e d e m p t i o n , m e t h o d sa n dm a n a g e m e n ts y s t e m s f i n a l l y , s o m em a i nm e a s b r c sa r c p u tu pt oi m p r o v eo n rs t u d e n tl o a n s ：s p e c i f y i n gt h ei m p o r t a n c eo fs u b j e c ti n s t u d e n t l o a n , g o v e r n m e n tb u i l d i n g a d e v o l o p e d l a w s y s t e m f o ri t s i m p l e m e n t a t i o na n ds e t t i n gu pad e v e l o p e ds o c i a lc r e - x t i ts y s t e m ，a sw e l la s r e v i s i n gt h el o a ni n s t i t u t i o nt oi m p r o v ei t k e y w o r d s ：s t u d e n tl o a n s ；e c o n o m i ca n a l y s i s ；i n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成 果。本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在 文中以明确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利 和责任。 声明人( 签名) ：营俪乳 06 年 月枷日 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦 门大学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸 质版和电子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允 许论文进入学校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关 数据库进行检索，有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密 的学位论文在解密后适用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( ) ( 请在以上相应括号内打“4 ”) 作者签名：李面a 昆日期：。6 年, 2y j 枷日 导师签名：日期：年月日 导论 随着我国高等教育从精英教育走上大众化教育，高校的招生规模年年扩大， 与此同时学费也是逐年上升，使越来越多的家庭已经难以承担，特别是经济困难 家庭的学生更是无法负担高额的学费。即使面对名牌大学的录取通知书也是高兴 不起来，甚至出现了贫困生弃学打工、家长自杀的事件，这是多么让人痛心的事。 根据我国媒体的很多资料公布：我国目前的贫困人口占全国人口的2 0 ，大学生 中贫困生的比例为2 0 ，约2 4 0 万“”。尽管每年社会和新闻媒体都在关注贫困生 的大学梦，也出了不少的力量，每年贫困生中都会有少数的幸运儿能得到社会的 爱心捐助，解决了昂贵的学费，有的甚至还解决了生活费用，得以安心顺利地去 上大学，无疑这些学生是非常幸运的，但毕竟这只是其中很小的一部分人。面对 如此庞大的群体，靠社会的捐赠简直是杯水车薪。为解决经济贫困学生上大学难 的问题，我国从1 9 9 9 年开始对经济困难学生实行助学贷款的资助政策，有关领 导甚至提出“绝不能让一个学生因为经济困难而失学”的目标，于是国家助学贷 款就成了大部分贫困学生的圆梦希望。可是在实施中也只有近三分之一的学生能 够获得助学贷款的资助，而且资助的金额也是与实际的需要也有一定的差距。 从助学贷款政策出台至今，政府有关部门一直在对其修改和完善，各种的研 究文献资料也是非常的多。从现有的文献看，有来自对世界其他国家成功经验的 介绍、比较，有对我国助学贷款制度设计的研究，有对助学贷款制度运行环境的 分析，有对学生道德教育的研究。其中大部分文献研究问题的某一、两个方面， 角度也比较单一。助学贷款政策的出台和实施是我国在借鉴其他国家成功的经验 的基础上而实施的，为什么在一些国家实行得好，而在我国却遇到这样的难题， 本文主要从助学贷款作为国家资助政策兼一种金融工具的角度，深入地研究了制 约现行的国家助学贷款制度的经济和制度原因，通过对国际上实施贷款金制度成 功的国家分析比较，提出解决这些问题的措施，希望能帮助更多的贫困学子，利 用国家助学贷款的支持完成学业。 1 教育部介绍国家助学贷款高校贫困生情况 e b 】 h t t p ：n e w s s i n a c n c 2 0 0 5 0 8 - 2 9 16 0 2 7 6 2 4 1 3 1 s h l m l 完善我国助学贷款的相关问题研究 本文在写作中大量参考了国内有关研究助学贷款的书籍、期刊文章、报纸， 以及与贷款有关的信用合约、信贷市场、信用体系建设、博弈等方面的书籍、文 章，取得了大量的数据资料，综合运用了这些资料。阐述有关助学贷款的理论基 础，论述了制约我国助学贷款的经济和政策原因，其中经济方面主要是作为政策 性的金融工具由商业银行来实施的经济分析、贷款利益均衡分析、博弈分析、学 生违约的经济分析、信用与利益的分析等方面；这方面的原因的分析比较深入。 通过分析比较了各国的成功经验，提出完善我国助学贷款的措施。最后提出具体 要修j 下我国助学贷款制度、建立政策性的国家助学贷款银行、提供多层次的资助 形式来完善我国的助学贷款，持续地资助经济困难的学生。由于本人水平有限， 全文不足之处是对完善助学贷款的措旌还不够具体和深入，对建立政策性的贷款 银行的实施也缺乏论证。 2 第一章助学贷款及其理论综述 第一章助学贷款及其理论综述 第一节助学贷款及其含义 一、助学贷款的含义 国家助学贷款是一种政策性的信用贷款，国家为了资助经济困难的大学生及 研究生，通过招投标的方式，由中标的商业银行向全日制高等学校中经济确实困 难的在校生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和生活费，并由教育部门 设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款，是国家运用金融手段支持教育， 资助经济困难学生完成学业的重要形式。2 a 也是目前世界各国对经济困难学生的 普遍的资助方式。 二、助学贷款的形式 目前我国助学贷款有商业性助学贷款和国家助学贷款。其中商业性助学贷款 属于有抵押和担保的贷款，要求贷款学生有财产的抵押或担保，由于有相应的财 产作为抵押，商业银行的贷款资金有偿还的保障，商业银行开展的积极性高，如 果学生家庭能够提供财产的担保，比较容易获得贷款，但对于经济困难的学生， 尤其是特困生，家庭不能向银行提供担保的财产往往不能获得这种贷款，因此这 种资助形式由于门槛高资助面很窄；国家助学贷款是信用贷款，是国家为经济困 难学生担保的信用贷款。由于是信用贷款无需财产担保，多数困难学生可以通过 这种途径获得资助，是我国目前资助范围最大、受益学生最多的贷款资助形式。 第二节助学贷款的理论综述 一、助学贷款的理论综述 ( 一) 教育机会均等论 “教育机会均等”是资本主义的民主自由思想“人生而平等”在教育中的体 2 国家助学贷款大学生救助中心【e b 】 h t t p ：w w w t j u f c c d u c a p a g c s c o n t c n t s x u e g o n g w c b b o o k 1 0 h t m l ，2 0 0 5 - 0 8 - 1 2 完善我国助学贷款的相关问题研究 现，目标为了让经济贫困的学生能够机会均等地上大学，政府有义务对他们进行 资助，在历史上有着很长的萌芽期，但是作为各国政府支持大学资助政策的依据 和原则，率先在二战中和二战后建立起来的社会主义国家在宪法中规定，与此同 时也得到了欧洲的发达国家的认同，并成为各国政府逐步推行的教育的发展目 标，如：英国的( 1 9 4 4 年教育法、法国1 9 4 7 年的朗之万教育法案、美国1 9 6 5 年公布的高等教育法，联合国教科文组织在1 9 4 8 年发表的人权宣言和 1 9 6 6 年发表的关于经济、社会和文化的国际公约嗍，都明确规定了人人均有 平等接受教育的权利，为了让经济贫困的学生能够机会均等地上大学，各国均建 立了大学生资助政策。目前各国在资助学生时均有教育机会均等的资助理念，体 现公平的教育观，主要是对于出生贫寒的学生，在家庭没有能力供他们上大学时， 政府有义务通过各种方式资助他们，使他们能够完成学业。教育机会均等的理论 不管是二战后的社会主义国家还是资本主义发达国家，不管是高等教育是培养国 家的精英还是大众化教育，已经成为世界上的大多数国家资助经济困难的学生的 重要原因。 ( - - ) 人力资本投资论 古典经济学家亚当斯密意识到：个人才能源于后天的环境和教育获得知识， 这种才能不仅仅是个人财产，同时也是社会财富，要求政府出资办学，使平民有 机会接受教育。马歇尔则提出：“生产要素中除土地、资本、劳动以外还应该加 上教育这个要素3 。1 9 6 0 年美国经济学家舒尔茨发表人力资本投资，从理 论上阐明教育投资是人力资本投资，教育有助于提高人的劳动生产力。人力资本 投资对经济增长贡献大于物质资本投资，随着科技的发展、社会的进步，社会将 越来越依赖受过良好教育的高层次人才，人力资本投资成为国家拨款资助学生的 强有力的理论。使得这一时期许多国家制定和加强了“免费高等教育”加“免费 助学金”的资助政策，各国的大学生资助事业在五十年代和六十年代得到了迅速 的发展。 ( 三) 成本分担理论 七十年代以后，“免费加助学金”的资助模式在经济危机的冲击下，各国出 现财政危机，政府采取财政紧缩政策，纷纷大幅削减教育经费，还激起人们对免 3 张民选理想与抉择一大学生资助政策的国际比较【h 田人们教育出版社1 9 9 9 年4 6 - 4 7 4 第一章助学贷款及其理论综述 费教育资助的重新思考，建立新的资助方式成为大多数国家政府的选择。过去的 免费高等教育加助学金的资助模式，是出于对出生贫困家庭的学生的资助，希望 资助提高他们进入大学学习的比例，可是经过研究，学者们发现，在几乎所有的 西方资本主义国家，对高等教育的免费和资助并没有能够大幅度地提高工人阶级 和贫困家庭的子女高等教育的入学率，相反，受益最大的是富有家庭和中产阶级 家庭的学生。因此美国经济学家舒尔茨对美国的七十年代的资助政策的评价是既 不公平也没有效率。于是对“公平”的认识观念进行了新的探讨，各国资助政策 的公平目标得到了拓展，公平的衡量指标不断地精细化，资助的方法也由单一的 平均资助转为根据不同的情况，采取不均等的多渠道、多层次相结合的资助方式。 七十年代初，美国经济学家布鲁斯约翰斯通提出：“成本分担”原则0 1 ，从 高等教育的成本构成，要求从受益的角度，由各受益人承担相应的份额，在此基 础上再根据实际情况采取公平有效的资助政策。约翰斯通首先分析了高等教育成 本是由：教学成本、学生生活成本以及上大学而放弃的收入即机会成本三部分组 成。通过分析约翰斯通认为：无论在什么社会、体制的国家，教育成本都必须由 家长、学生、纳税人和高等学院共同分担，鉴于高等教育的成本很高，教育成本 的承担可以使用过去、现在和将来的收入。学生现在没有收入，可以用他们以前 的积蓄和在校期间的勤工俭学来承担一部分教育成本，而且还可用将来的高收入 来补偿，这样才能在一定程度上体现公平的教育观。约翰斯通对英国、联邦德国、 法国、瑞典和美国的大学生资助状况作了分析比较，发现“不管在中央计划还是 市场导向的国家，免费教育和向全体学生提供慷慨的助学金资助，并不能充分保 证社会经济不利阶层子女、边远地区学生、少数民族学生获得均等的高等教育机 会”4 。他们能不能获得高等教育机会更重要是在于他们的基础教育质量，相反 学生付费受教育有利于学生加强责任感。 二、助学贷款理论的评价 世界各国对大学生都有不同程度的经济资助，资助的程度与资助的理念是密 切相关的，目前上述的三种理论都同时作为各国政府资助大学生的原因，首先， 教育机会均等的思想已经深入人心，所有能够考上大学的学生，不管他们的家境 4 张民选理想与抉择一大学生资助政策的国际比较咖人们教育出版社，1 9 9 9 年9 4 5 完善我国助学贷款的相关问题研究 是富有或贫穷，社会都应该给他们提供机会使得他们能够进入大学学习，让他们 有一个平等接受高等教育的机会。其次，随着科技的发展、社会的进步，社会将 越来越依赖受过良好教育的高层次人才，教育投资不但是消费性投资，而且是资 本性投资，因此对学生个人还是国家，都属于人力资本投资，出于这一目的国家 也有义务对学生进行资助。第三，鉴于高等教育的投资成本高，是一种稀缺的资 源，为了使更多的人有机会接受高等教育，要扩大高等教育的规模，仅仅依靠政 府的投资，由于政府的财力有限，以及接受过高等教育的人预期有高于社会平均 收益的高收入，因此，根据受益原则，教育成本应该由受益者来共同分担。可是 在市场经济中，由于存在竞争，个人的能力和机遇不同，使得各人的收入差距很 大，对于家庭贫困的学生如果也让他们支付高额的学费，而不给予资助，就会使 他们公平受教育的机会丧失，对他们而言是不公平的，需要对他们进行资助。因 此，在现代高等教育中，这三种理论同时并存，首先体现公平观，在此基础上同 时体现成本分担和人力资本投资理论，因为接受高等教育是人力资本投资，高等 教育对社会来说是稀缺资源，也是准公共产品，具有排他性和良好的外部效应， 学生、学生家长、学校、国家都是受益者，成本也相应需要由这些主体承担，因 此高等教育应该收费，而经济困难的学生不能因为经济困难失去接受高等教育的 机会，必须给予经济上的资助，体现教育机会均等，也就形成了目前的各国普遍 收费与多种资助方法并存的状况。 第三节助学贷款的意义 一、助学贷款实施的必要性 ( 一) 教育收费改革 在计划经济时代，我国大、中、专教育资助推行助学金制度，学生上学不仅 不需要交学费，而且还可以享受生活费资助，家庭困难的学生还有困难补助，这 一制度沿袭了3 0 多年。由于实行的是学费全部免交，而且还有一定的生活补助， 那时只要考上大学基本上都能负担得起。1 9 8 7 年国家推出奖、贷学金的新的助 学金制度，体现了高等教育的非义务性。从1 9 8 9 年开始有一部分学校实行试收 费，每年学费不过1 0 0 至3 0 0 元之间，1 9 9 0 年对入校大学生全面实行收费，并 6 第一章助学贷款及其理论综述 允许一部分学校招收自费学生，公费学生的学费很低，不过几百元。1 9 9 7 年完 全取消公费生与自费生的界限，实行了全面并轨招生，统一缴费上学，高校教育 资金从过去的全部由国家财政拨款转为国家与家庭共同承担，原则上家庭承担 2 5 的比例，学费标准平均每生每年2 0 0 0 元左右。随着经济的发展、高校产业 化的实施，高校招生规模逐年扩大，1 9 9 7 年普通高等学校在校大学生人数为3 1 7 4 万，到2 0 0 4 年为1 3 3 3 5 万人5 ，大学生学费由1 9 9 7 年的2 0 0 0 元左右到2 0 0 4 年 的5 0 0 0 元左右，而1 9 9 7 年农村居民家庭人均纯收入农村为2 0 9 0 1 元，城镇为 5 1 6 0 3 元，2 0 0 4 年农村为2 9 3 6 4 元，城镇为9 4 2 1 6 1 元6 4 1 ，由此可见1 9 9 7 年至 2 0 0 4 年间学校的学费增长了1 5 0 , ，而同期居民的家庭人均收入农村增长4 0 4 9 0 , 6 ， 城镇居民人均纯收入增长8 2 5 8 ，由于学费的大幅度增长大大加重家庭的负担， 供养一个大学生，一年将近要花费一万元，供养一个大学生一年近一万元的费用， 四年则需要一个城镇居民4 2 年的纯收入，一个农民1 3 6 年纯收入嘲。如此高额 的学费许多家庭仅靠储蓄已经难以承担，贫困家庭就不要想了。高等教育的高收 费正在把贫困家庭的学子挡在大学的门槛之外，吉林省政府研究中心2 0 0 5 年的 一项调查显示：2 8 7 的高中生“害怕升入大学”原因是家庭负担不起上大学的 学费”1 。一时间上大学似乎成了富家子弟才享有的特权。 ( 二) 城乡居民收入差距扩大 在中国越来越多的父母意识到让孩子接受高等教育的好处，尽管面对节节攀 升的学费，大部分家长还是愿意让自己孩子接受教育，目前上大学的孩子大部分 是独生子女，父母为供孩子上大学更是不遗余力。但随着改革的深入和经济的发 展、东西部地区、城乡经济发展的不平衡，居民收入差距的扩大，社会贫富悬殊 加大。根据联合国开发计划署统计数字，中国目前的基尼系数为0 4 5 ，表明我 国公民收入的分配处于不公平境地，而且中国贫富差距还在逐年扩大，目前中国 的贫困人口占全国人口的2 0 * , 左右，这一部分家庭要供一个孩子上大学如果没有 其他途径获德资金，他们的子女就会因为贫困而被拦在大学门槛外，然而，通过 大学教育改变命运几乎是当前贫困农村子弟的唯一希望，也是他们向上层社会正 常流动的有效途径。 5 中经专网 h t t p ：2 1 0 3 4 1 5 7 4 7 i n d e x s h o w d o c a s p ? b l o e i c e o d e = d b i n jk j w w & f i l e n a m e = 2 0 0 5 1 1 0 2 3 1 2 7 o h t t p ：2 1 0 3 4 1 5 7 4 7 n d e x s h o w d o c a s p ? b l o c k e o d e = d b j j n jr m s h & f i l e n a m e = 2 0 0 5 1 0 1 3 1 1 0 8 7 完善我国助学贷款的相关问题研究 ( 三) 1 9 8 7 年实行的国家奖学金、贷学金制度已经不适应 1 9 8 7 年实行的国家奖学金、贷学金制度贷学金制度性质上是一种生活费贷 款，那时是免费教育，不存在学费问题，只需要解决学生的生活困难问题，按当 时的物价水平，基本上可以解决。而1 9 9 9 年以后学生的主要困难是学费问题， 其次才是生活费问题。当时每月贷款的金额不超过1 0 0 元，与现在的一年近一万 元的消费相比简直就是杯水车薪，根本解决不了什么”1 。而且这种贷款的还款期 限很短，要求学生毕业前还贷，所以这种贷款不论是在贷款金额上还是偿还时间 上都已经不能适应现在的要求【w 。 鉴于上述原因，1 9 9 9 年我国的助学贷款政策才开始实施。向全日制高等学 校中的经济确实困难的在校生发放，用于支付在校期间的学费和生活费。相对于 现有的其他助学形式而言，具有针对性强、发放面广、贷款时间长、利息率低、 来源稳定等特征。这种助学贷款更能长期有效地解决大部分困难学生的经济困难 问题，也是世界各国现在普遍采纳的主要资助方式，国家助学贷款的有效实施能 对我国的高等教育产生深远的影响。 = 、国家助学贷款的现实意义 ( 一) 有助于我国科教兴国发展战略的实施 党中央、国务院提出科教兴国的战略，实现中华民族的复兴大业，依靠的是 科学技术和人才，人才的培养在教育，教育的成败在于投入。由于经费有限，办 教育，尤其是高等教育需要大量的资金投入，单靠国家财政无法使教育规模扩大， 高校得以扩张的资金一部分来源于学生及家庭也是国际的通行做法。教育实现收 费后，我国高等教育走的是产业化道路，使高等教育的规模从9 0 年代初的每年 招生3 0 多万人到现在的4 0 0 多万，短短的十多年扩大了十多倍。为国家培养了 众多的人才。面对高额的学费，有一部分家庭无法承担，国家资金有限不能全部 免费为他们提供教育，其他的资助方式又不可能普及到所有学生，不能使他们因 为贫困而被拒之大学的门外，国家助学贷款可以使贫困学生普遍得到资助，顺利 完成学业。 ( 二) 有助于体现教育的公平与效率相结合原则 因为贫困而失去上大学的机会对于贫困学生是很不公平的，“知识改变命 8 第一章助学贷款及其理论综述 运”，通过大学教育来改变命运，几乎是当前贫困的农村子弟和城市下岗工人子 女向社会上层流动的唯一的希望。个人的收入差距是由家庭背景、个人能力、机 遇等因素决定的，我们没有能力改变自己的出生背景，可以通过学习提高自己的 能力，个人能力的培养与接受教育的程度有很大的关系，在其他条件相同的情况 下，个人收入水平的高低取决于个人的人力资本存量，因此，要缩小收入的差距 和消除贫困，不是简单地只给予经济救济，而是要给他们更多的创造财富的方法。 高等教育就是提高个人能力的方法之一，当贫困学生通过自己的努力考取大学 时，社会和政府有义务为他们提供一个相对公平的机会，使他们有机会通过自己 的努力来实现梦想。国家助学贷款是在这种资助理念下产生的，在某种程度上体 现一种社会公平，使寒门学子能普遍地拥有受资助的权力。国家助学贷款的顺利 实旌能向经济贫困的学生提供暂时的经济资助，解决他们现在上大学的困难。国 家为培养一个大学生需要支付很多的费用，而学生接受高等教育将来可以获得比 没有受到教育的人更多的收入和更高的社会地位，按照成本分担和受益原则应该 收取一部分的学费，因此国家助学贷款制度能够体现社会公平和效率相结合的原 则。 ( 三) 有利于提高高等教育质量 我国的高等教育已经进入大众教育时代，但不能以降低教育质量为代价，教 育质量是保证人才培养的基础，教育质量的好坏取决于多种因素，学校的硬件设 施和教师的水平是外在因素，学生的个人素质、学习态度是内在因素，缺一不可。 实行教育收费以来，据调查，清华大学2 0 0 0 年农村学生占1 7 6 ，比1 9 9 1 年减 少4 1 5 ，北京大学1 9 9 9 年农村学生占1 6 3 5 ，比1 9 9 1 年减少2 5 ，北京师范 大学2 0 0 2 年农村大学生占2 2 3 ，比1 9 9 0 年减少5 7 。报告对北京多所高校 2 0 0 0 余名学生的抽样调查中发现：这些学生里，2 8 来自北京，3 0 来自北京以 外的城市，2 4 来自全国各地不出名的城镇，1 8 ( 确切数值是1 7 7 ) 来自农村。 也就是说，城乡大学生的比例分别是8 2 3 9 6 和1 7 7 。而在1 9 8 0 年代，高校中农 村生源还占3 0 。7 ”1 从以上数据可以看出：高等教育收费后我国农村学生上大学 人数的比例在下降。在某种程度上讲由于高等教育的高收费，阻挡了一部份农村 学生上大学的大门，高校的学生的生源的素质有下降的趋势。因为一般而言家庭 7 学费昂贵就业艰难农村大学生比例越来越少h t l p ：l l e x l u q q m2 0 0 5 年1 1 月0 3 日1 2 ：0 1 来源：新 华网 9 完善我国助学贷款的相关问题研究 经济困难的学生，如果能够考上大学，特别是重点大学，都很优秀，国家助学贷 款的实施对经济困难的优秀学生进行经济资助，有助于防止优秀学生因为经济困 难而辍学，能在一定程度上减少学校优秀学生生源的流失，为高校提供高素质的 学生生源，保证高等教育的教育质量。 ( 四) 有助干加强困难学生的社会责任感和树立他们的独立自主意识 中国有句古话“穷人的孩子早当家”，经济困难的学生，由于家庭经济的拮 据，从小就有经济意识，国家助学贷款由国家贴息贷款给他们读书，再加上其他 的救济方式，让贫困学生能够有机会进入大学深造，由于他们没有太多的社会依 赖和外界的干扰，一方面他们会珍惜这得来不易的学习机会，专心刻苦学习，奋 发图强。另一方面由于将来要用自己的劳动来偿还贷款，有偿还贷款的压力，他 们知道今天的学习成绩的好坏关系到将来的就业机会，让他们有更多的责任心和 动力好好学习。从毕业生就业情况来看，用人单位也反映，申请过助学贷款的学 生普遍自强不息，有较强的责任感，独立能力强，有较一般同学更强的独当一面 的能力，借贷的观念较早形成，有较强的经济头脑。所以这些毕业生由于他们在 责任感、独立能力和经济意识方面的出色表现而受到用人单位的欢迎。1 。 1 0 第二章我国助学贷款的现状及其主要特征 第二章我国助学贷款的现状及其主要特征 第一节我国助学贷款的发展历程回顾 一、试行阶段 国家助学贷款试行于1 9 9 9 年9 月，由中国人民银行负责实施，率先在北京、 上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市试点。指定由中国工商 银行独家承办，贷款对象为全日制高等学校中经济确实困难的本、专科学生。学 生在校期间的贷款利息由财政贴息5 0 ，学生自己承担5 0 ，贷款期限最长为8 年。 二、推广阶段 2 0 0 0 年9 月国家助学贷款在全国全面推行，将承办银行扩大到四家国有商 业银行，受到了学生和家长的普遍欢迎，但由于是信用贷款，虽然有国家财政贴 息，但银行还是面临很大的风险，银行贷款的积极性不高。2 0 0 1 年中国人民银 行、财政部、教育部联合发出通知，要求进一步落实国务院关于助学贷款的有关 政策措施。也没能调动起银行的积极性。全国学生贷款管理中心2 0 0 2 年1 月的 简报显示：获得资助的学生占申请人数的比例为3 2 “”，贫困大学生的经济困难 的问题还是没有的到根本的解决。 三、修改完善阶段 2 0 0 2 年中国人民银行、财政部、教育部下发了关于切实推进国家助学贷 款的工作中的有关问题的通知，规定对积极贷款的经办银行和经办人员给予表 彰，鼓励商业银行积极推进国家助学贷款，实行“四定”、“三考核”措施，若学 生还款的违约率超过2 0 ，每个学校的违约学生人数超过2 0 个银行就可以停贷。 到了2 0 0 3 年国家助学贷款还款的第一个高峰期，全国借款学生平均违约率接近 2 0 。其中西安交通大学因违约率高达5 0 ，成了第一批被银行喊停的高校，高 校被停发助学贷款成了全国性的普遍现象 1 l j o 于是2 0 0 4 年1 月，教育部、中国 人民银行、银监会联合发出通知银行不能擅自停放助学贷款。经过几个月的研究， l l 完善我国助学贷款的相关问题研究 2 0 0 4 年8 月3 1 日发布了新的办法：延长了还款期，还款年限由学生毕业后四 年内还清改为六年：改变了贴息方式。学生在校期间的利息全部由财政补贴，从 毕业后开始计算支付利息：经办银行由国家指定改为招标方式；建立了风险补偿 机制，按隶属关系，由财政和高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷 款风险补偿专项资金，财政和高校各承担5 0 ，给予经办银行适当补偿，具体的 补偿比例在招投标时确定。 第二节我国助学贷款的现状、主要特征与存在问题 一、我国现有的助学方式评价 ( 一) 奖学金 根据我国现行的奖学金制度，目前国家设立的奖学金包括以下类型：本、专 科生奖学金分为3 种：优秀学生奖学金、专业奖学金、定向奖学金。“。研究生奖 学金分为两种：研究生优秀奖学金、研究生普通奖学金。优秀学生奖学金的评定， 坚持品学兼优的标准，专业奖学金是为了鼓励报考师范、农林、民族、体育和航 海等专业的学生而设立专项奖学金。定向奖学金是指有关部门和地区为鼓励立志 毕业后到边疆地区、经济贫困地区和自愿从事煤炭、矿业、石油、地质、水利等 艰苦行业的在校大学生设立的专项奖学金。从2 0 0 3 年开始，国家又开设了国家 奖学金。是国家为鼓励学习优秀的学生设立的，国家奖学金分为两个等级，全国 每年定额发放给4 5 万名学生。其中，1 万名特别优秀的学生享受一等奖学金， 标准为每人每年6 0 0 0 元；3 5 万名学生享受二等奖学金，标准为每人每年4 0 0 0 元。国家奖学金获得者，其所在学校减免其当年的全部学费。除此国家外也有学 校自行设立的各种奖学金，还有企业或个人在各高校设立的奖学金。这对贫困学 生中成绩优秀的学生起到了资助和奖励的作用。但因为条件高，优秀学生和贫困 学生也并非是重叠的两个群体，目前的奖学金的金额很少能同时解决学费和生活 费，仅靠奖学金能解决困难的学生简直是风毛麟角，所以贫困生即使获得奖学金 的资助，也需要其他的资助方式的搭配才能取到满意的资助效果。 ( 二) 助学贷款 有商业性助学贷款和国家助学贷款。其中商业性助学贷款属于有抵押和担保 第二章我国助学贷款的现状及其主要特征 的贷款，要求贷款学生有财产的抵押或担保，商业银行开展的经济性高，但经济 困难的学生由于不能提供财产而不能获得这种贷款；国家助学贷款是信用贷款， 多数困难学生可以通过这种途径获得资助，是我国目前资助范围最大、学生受益 最多的主要资助形式。 ( 三) 勤工助学 高校通过组织贫困学生在校参加适当的劳动，取得一定的补助生活费。岗位 主要有校内助教、助研、助管、实验室、校办产业的生产活动和后勤服务及各项 公益劳动，从勤工助学基金中支付相应报酬，使经济困难学生具有稳定、可靠的 经济来源的一项资助方式。由于岗位有限，提供的机会少，金额也不多，有些还 会占用学生过多的时间，影响学生成绩。也只有一小部分学生能得到这种资助。 ( 四) 减免学费 国家对部分确因经济条件所限，缴纳学费有困难的学生，特别是其中的孤残 学生、少数民族学生及烈士子女、优抚家庭子女等，实行减免学费政策。对在校 月收入( 包括各种奖学金和各种补贴) 已低于学校所在地区居民的平均最低生活 水准线，学习和生活经济条件特别困难的学生免收全部学费；对其他一般困难的 学生可适当减收部分学费。具体减免办法由省级教育、物价、财政部门制定。针 对性较强，名额有眼。 ( 五) 特别困难补助 特别困难学生补助是国家为保证经济特别困难学生顺利入学和完成学业，而 给予学生的专f i l l 助。对于那些在校月收入( 包括奖学金和各种补贴) 低于学校所 在地区居民的平均最低生活水准线的国家任务本专科学生、第二学士学位学生、 硕士研究生、博士研究生，可以申请特别困难补助。对于“特困生”的困难补贴 的标准可参照学校所在地所需的最基本的学习、生活费用标准，由学校研究确定。 ( 六) 绿色通道 针对贫困学生入学难的实际困难，2 0 0 5 年教育部要求对被录取入学的并且 家庭困难的大学新生，一律先办理入学手续，然后再根据核实后的具体情况采取 措施予以资助，用于解决新生入学的临时性措施。绿色通道只是对困难学生提供 一个资助的机会的平台，使他们先有入学的机会，再寻求其他的资助方式。 完善我国助学贷款的相关问题研究 二、我国助学贷款的现状 自2 0 0 4 年6 月至2 0 0 5 年1 2 月底，全国新增审批贷款学生1 2 0 4 万人，新 增审批合同金额1 0 2 5 亿元；连同以前几年办理的国家助学贷款，全国累计已审 批贷款学生2 0 6 8 万人，累计已审批合同金额1 7 2 7 亿元学生受益，解决了一 大批学生的实际困难，但与实际相比仍有较大的差距。教育部副部长张保庆在“就 高校收费与资助贫困生工作解释”中提到：教育部的工作目标是：如果调整、完 善后的国家助学贷款制度能够得到全面落实，资助贫困范围能涵盖公办普通高校 的全部贫困学生，每年将会有2 4 0 万左右的贫困家庭获得贷款。年贷款金额维持 在1 4 0 亿元左右，就可以在全局上基本保证贫困家庭学生完成学业的目标。目前 我国助学贷款发放的总体情况是：贷款发放与需求的不平衡，作为贷款供给方的 银行，发放贷款的积极性不高，贷款发放率不高，平均为申请率的3 0 左右；作 为贷款需求方的学生，需求非常旺盛，很多学生都没有贷到款，供求缺口大，到 期还贷的学生违约率高，银行难以有效的管理。因此，曾经遭到银行的全面停贷， 引起政府有关部门重视，经过修改和完善有关的内容后，银行才又勉强开展该项 业务。银行在实际发放中又呈现以下特征： ( 一) 贷款发放银行问的不平衡 作为四大国有商业银行，对助学贷款的发放工作不平衡，率先发放贷款的工 商银行发放贷款的数量最多占一半以上，其次是中国银行、农业银行、建设银行。 以江苏省为例，以下表格是江苏省各银行分行经办国家助学贷款的银行 2 0 0 4 2 0 0 5 学年执行情况； 8 教育部网【e b 】h t 【p 肌v w w c i i s i c o r n c n g i z x d k n e w 2 0 0 6 0 3 2 0 0 6 0 3 0 8 3 9 7 7 3 3 h t m l 1 4 第二章我国助学贷款的现状及其主要特征 表1 ：各经办银行执行国家助学贷款新机制协议情况 银行名称2 0 0 4 2 0 0 5 学年协议发放 2 0 0 4 - 2 0 0 5 学年实际发放发放率 数 数( 按金额计 人数金额( 。兀)人数金教( 力兀)算) 中国工商银行江苏分行 7 4 8 0 94 4 8 8 5 41 1 6 9 95 7 3 2 7 51 2 。7 7 中国农业银行江苏分行 1 4 6 4 ll i 5 4 5 81 57 4 20 0 8 中国银行江苏分行 1 9 2 4 38 7 8 4 51 1 0 7 6 4 6 ，3 85 6 中国建设银行江苏分行 9 7 2 15 8 3 2 66 8 63 6 9 6 2 6 3 4 资科来源：h t t d ：向w e c s e d u ，e n i s i n f o f i l e su p l o a n 0 0 3 0 1 0 0 3 1 4 2 3 7 1 6 5 7 0 d o e 1 1 4 ) ( 二) 贷款发放地区间的不平衡 由于贷款需要各级财政进行贷款贴息，而新建立了风险补偿机制，也是按隶 属关系，由财政和高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿 专项资金，财政和高校各承担5 0 ，加大了地方政府的财政负担。而我国地区间 的经济发展水平不平衡，导致有的地区财政支持的力度较大执行得较好，有的地 区财政困难政府没能承担财政贴息和风险补偿专项资金，因此各省市、地区贷款 的发放不平衡。经济发达地区执行得好一些，象广东、江苏、浙江、上海等，而 到2 0 0 5 年被前教育部副部长张保庆点名批评的八个省市区中除天津和海南省舛 均属于不发达地区。 ( 三) 贷款发放学校、专业的不平衡 银行贷款的发放倾向于国家名牌大学、重点大学及省属重点大学，普通大学、 地方院校的贫困学生获得贷款比例较小，同一个学校热门专业的成功率高于一般 专业的学生。有的高校发生了特困生贷不到款，并不急需贷款的却贷到了的事件。 中央部门所属高校落实情况良好，获得贷款学生数占在校学生数的平均比例达到 了1 4 6 ，学生的贷款申请基本得到了全部满足；地方高校的落实工作也在逐 步推进，获得贷款学生数占在校学生数的平均比例达到了8 9 。以下是以两个高 等学校助学贷款申请与发放的具体数据为例，可以看出助学贷款发放的一般情 况： 9 教育部2 0 0 6 年第四次新闻发布会摘要 h t t p ：w w w c h s i e o m c n g i 。x d k n c w 2 0 0 6 0 3 2 0 0 6 0 3 0 8 3 9 t 3 3 h m d 完善我国助学贷款的相关问题研究 表2 ：青岛理工大学各学院生源地国家助学贷款进展表 至2 0 0 5 年7 月8 日单位：人、万元 在校生 学院批 批准贷款金农村信用社批 到帐到帐贷款成功 学院准贷款 总数额( 本学年)准贷款人数人数金额 蛊 人数 土木工程学院 9 7 77 3 1 4 8 9 8 02 41 37 9 3 0 02 4 6 6 建筑学院 7 0 l5 42 6 0 9 4 01 41 25 4 1 0 02 2 2 2 环境与市政工程学院 1 0 7 55 42 6 0 2 0 0 1 4 1 2 1 7 4 6 机械工程学院 5 4 6 7 23 0 7 5 0 0 1 71 87 8 2 0 02