（金融学专业论文）我国国有独资商业银行核心竞争力研究.pdf

摘要 国有独资商业银行( 文中简称国有银行) 在我国商业银行体系中居主导地位， 其营运效果直接影响到我国经济发展和金融安全。近年来，随着我国金融改革和 开放的深入，国有银行取得了长足进步，但也面临着资产质量低下等诸多问题的 困扰。在股份制商业银行( 文中简称股份银行) 迅速发展，外资银行抢滩中国金 融市场，我国银行业全面市场竞争格局已经形成的大背景下，用规范性理论研究 构建国有银行核心竞争力至关重要。 在回顾国内外企业核心竞争力理论成果和实践经验的基础上，运用核心竞争 力理论阐述商业银行核心竞争力的概念、特征和构成要素。把商业银行核心竞争 力界定为各种竞争力的有效整合，能够在经营管理和发展中表现为持续竞争优势 的能力，并有助于获得稳定的超额利润。同时论述了核心竞争力具有价值性、延展 性、独特性、不易交易性和动态性的特征，进而阐述商业银行核心竞争力由人力 资源、战略定位、技术开发与业务创新、企业文化、创造品牌与运用品牌、组织 结构六个要素构成及其相互关系。 由于商业银行核心竞争力是一个多元和复杂的系统，要对其做出合理的评 估，确立反映商业银行核心竞争力的指标体系，即市场占有能力、盈利能力、贷 款质量和资本充足率。将国有银行与股份制商业银行( 文中简称股份银行) 、在华 外资银行和世界大银行进行比较，国有银行核心竞争力不强主要表现为高端客户 市场占比下降、赢利能力不强、贷款质量不高及资本充足率低。 尽管制约国有银行核心竞争力提升的因素是多方面的，根本问题在于国有银 行未按核心竞争力的构成要素去构建。 最后，从加强人力资源管理、准确战略定位、提高技术开发与业务创新能力、 造就独特企业文化、增强创造品牌与运用品牌能力、构建现代组织结构六个方面 论证了构建国有银行核心竞争力的基础、起点、关键、核心、灵魂和保障。 上述六个方面的构建是一个有机的整体，也是一个动态的过程，任何单方面 的突进并不足以达到构建核心竞争力的目标，是多元和复杂的系统工程，只有持 续不断整合，各方面协调共进，才能提升国有银行核心竞争力。 关键词：国有独资商业银行核心竞争力构建 a b s t r a c t c h i n a ss t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k ( i np a p e ra r ec a l l e ds t a t e o w n e db a n k ) p l a ya l e a d i n gr o l ei no u rc o u n t r yc o m m e r c i a lb a n ks y s t e m ，t h e i ro p e r a t i o ne f f e c t si n f l u e n c e d i r e c t l yt h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m ya n dt h ef i n a n c i a ls e c u r i t y i nr e c e n ty e a r s ，a l o n g w i t ho u rc o u n t yf i n a n c er e f o r ma n do p e n i n gt h o r o u g h ，t h es t a t e o w n e db a n kh a v em a d e al o n g - r a n g ep r o g r e s s ，b u ta l s of a c e dm a n yq u e s t i o n ss u c ha st h ep r o p e r t yq u a l i t yt ob e l o wa n ds oo n w i t ht h er a p i dd e v e l o p m e n to fj o i n to w n e r s h i pc o m m e r c i a lb a n ko n p a p e ri s c a l l e do w n e r s h i pb a n k ) ，t h ef o r e i g nb a n kh a s t e n st o g r o u n dt h ec h i n a s f i n a n c i a lm a r k e t ，o u rc o u n t r yb a n k i n gi n d u s t r yc o m p r e h e n s i v em a r k e t c o m p e t i t i o n p a t t e r na l r e a d yf o r m e d ，h o wt oc o n s t r u c ts t a t e o w n e db a n k s c o r ec o m p e t e n c ei sv e r y i m p o r t a n t t h ep a p e rr e v i e w st h ed o m e s t i ca n df o r e i g ne n t e r p r i s e sc o r ec o m p e t e n c et h e o r y a c h i e v e m e n ta n dt h ee x p e r i e n c ef o u n d a t i o n ，u t i l i z e sc o r ec o m p e t e n c et h e o r ye l a b o r a t i o n c o m m e r c i a lb a n kc o r ec o m p e t e n c ec o n c e p t ，c h a r a c t e r i s t i ca n di n t e g r a n t p a r t t h e c o m m e r c i a lb a n kc o r ec o m p e t e n c ei sd e f i n e da sa ne f f e c t i v ec o n f o r m i t yo f e a c hk i n do f c o m p e t e n c e i tc a nd i s p l a ya b i l i t yt oc o n t i n u o u sc o m p e t i t i v ea d v a n t a g ei nm a n a g e m e n t a n dd e v e l o p m e n t ，a n di sh e l p f u li no b t a i n i n gt h es t a b l ee x c e s sp r o f i t a tt h es a m et i m e ， t h ep a p e re l a b o r a t e st h ec o r ec o m p e t e n c et oh a v et h ev a l u e ，t h ed u c t i l i t y , t h ed i s t i n c t i v e q u a l i t y , n oe a s yt r a n s a c t i o na n dd y n a m i cc h a r a c t e r i s t i c s ，t h e ne l a b o r a t e sc o m m e r c i a l b a n k sc o r ec o m p e t e n c eb yt h eh u m a nr e s o u r c e s ，t h es t r a t e g yl o c a t i o n ，t h et e c h n i c a l d e v e l o p m e n ta n dt h es e r v i c ei n n o v a t i o n ，t h ee n t e r p r i s ec u l t u r e ，t h eb r a n dc r e a t i o na n d t h eb r a n du t i l i z a t i o n ，t h eo r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r es i xe s s e n t i a lf a c t o r sc o n s t i t u t i o n sa n d i t sr e c i p r o c i t y b e c a u s et h ec o m m e r c i a lb a n kc o r ec o m p e t e n c ei sam u l t i p l ea n dc o m p l e xs y s t e m ， w em u s tm a k et h er e a s o n a b l ea p p r a i s a lt oi t ，e s t a b l i s ht h ei n d e xr e f l e c tt h ec o m m e r c i a l b a n k sc o r ec o m p e t e n c e ，n a m e l yt h em a r k e th o l da b i l i t y , t h ep r o f i ta b i l i t y , t h el o a n q u a l i t ya n dc a p i t a la d e q u a c yr a t i o c o m p a r i n gs t a t e o w n e db a n k ，o w n e r s h i pb a n k ，f o r e i g nc a p i t a lb a n ka n dt h ew o r l db i g b a n k ，t h es t a l e o w n e db a n k s c o r ec o m p e t e n c ei sn o ts t r o n gm a i n l ya tt h ed r o p p i n go f o c c u p y f o r t h eh i g he n dc u s t o m e rm a r k e t ，t h ep r o f i ta b i l i t yi sn o ts t r o n g ，t h el o a nq u a l i t y i sn o th i g ha n dc a p i t a la d e q u a c yr a t i oi sl o w a l t h o u i g hf a c t o rr e s t r i c t i n gt h ep r o m o t i o no fs t a t e o w n e db a n k sc o r ec o m p e t e n c e i sv a r i o u s ，t h eb a s i cq u e s t i o nl i e si nt h es t a l e 。o w n e db a n kn o tt oc o n s t r u c tc o r e c o m p e t e n c ea c c o r d i n gt ot h ec o r ec o m p e t e n c ei n t e g r a n tp a r t f i n a l l y , f r o ms t r e n g t h e n i n gt h e h u m a nr e s o u r c e sm a n a g e m e n t ，t h ea c c u r a t e s t r a t e g i cl o c a l i z a t i o n ，e n h a n c i n gt h et e c h n i c a ld e v e l o p m e n ta n dt h es e r v i c ei n n o v a t i o n a b i l i t y , a c c o m p l i s h i n gu n i q u ee n t e r p r i s ec u l t u r e ，te n h a n c i n gc r e a t i o nb r a n dw i t hu s i n g t h eb r a n da b i l i t y , c o n s t r u c t i n gt h em o d e m o r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r e ，t h ep a p e re l a b o r a t e t h ef o u n d a t i o n ，t h eb e g i n n i n g , t h ek e y , t h ec o r e ，t h es o u la n dt h e s a f e g u a r do f s t a t e - o w n e db a n k sc o r ec o m p e t e n c ec o n s t r u c t i o n a b o v es i xa s p e c t sc o n s t r u c t i n gi sa no r g a n i cw h o l e ，a l s oi sad y n a m i cp r o c e s s ，a n y u n i l a t e r a l l ya d v a n c ei si n s u f f i c i e n tt oa c h i e v et h eg o a l ，i ti s am u l t i p l ea n dc o m p l e x s y s t e m se u g i n e e r i n g ，o n l y t oc o n t i n u et h e u n c e a s i n gc o n f o r m i t y , v a r i o u sa s p e c t s c o o r d i n a t i o na d v a n c e st o g e t h e r , c a l lp r o m o t et h es t a t e o w n e db a n k sc o r ec o m p e t e n c e k e yw o r d s ： s t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k ，c o r ec o m p e t e n c e ，s t r u c t u r e 1 1 1 郑重声明 y 7 8 3 3 6 8 本人的学位论文是在导师指导下独立撰写并完成的，学位论文没 有剽窃、抄袭等违反学术道德、学术规范的侵权行为，否则，本人愿 意承担由此产生的一切法律责任和法律后果，特此郑重声明。 吒日 杉7 、矽目 k 夕 懒胪 晰h 沦靴 引言 引言 0 1 问题的提出 改革开放以来我国经济建设取得了举世瞩目的成就，国有银行为国民经济的 快速发展做出了重要贡献。但我国国有银行正面l 临着不良贷款比例过高，营运效 率低下等诸多困扰，归根到底是核心竞争力不强。当今经济全球化和金融一体化 以前所未有的广度和深度发展，国与国之间的竞争加剧，一个国家要在经济上立 于不败之地必须有强大的核心竞争力作支柱。而金融是现代经济的核心，要使经 济强大必须有强大的金融作后盾。银行是金融业的重要组成部分，而国有银行在 我国商业银行中居主导地位，只有迅速提高国有银行的核心竞争力，才能为经济 发展提供强有力的支持，才能在激烈的国际竞争中立于不败之地。我国2 0 0 1 年1 2 月1 1 日正式加入w t o 时的承诺，五年后外资银行享受“国民待遇”。随着全面开 放金融市场承诺期的临近，外资银行纷纷抢滩中国金融市场，股份银行迅速发展， 在我国金融全面市场竞争格局已经形成的大背景下，用规范性理论研究构建国有 银行核心竞争力重要而紧迫。 o 2 文献综述 ( 1 ) 国外核心竞争力的研究：1 9 8 9 年，哈默尔、都斯和普拉哈拉德在哈佛 商业评论第一期发表了成功一与竞争对手合作一文。文章指出，就短期而言， 公司产品的质量和性能决定公司的竞争力，长期而言，起决定作用的则是造就和 增强公司的核心竞争能力以及孕育新一代产品的独特技巧。1 9 9 0 年，普拉哈拉 德和哈默尔在哈佛商业评论上发表企业核心竞争力一文，标志着核心竞 争能力理论的正式提出。他们指出，所谓核心竞争力，是“组织中的积累性学识， 特别是关于如何协调不同生产技能和有机整合多种技术的学识”。从企业内部出 发，普拉哈拉德和哈默尔认为竞争优势的根源在于组织内部的特有能力，这种 特有能力被称为“核心竞争力”。 斯多克和伊万斯提出了“整体能力观”理论，他们认为企业的竞争优势并不是 来源于企业经营中某方面单个优势，而是来源于企业内部所有成员的集体知识与 技能以及在企业运行中的相互合作和对各种个别优势的有效整合。也就是况，以普 引言 拉哈拉德和哈默为代表的“核心能力观”强调企业内部个别的关键优势而“整体能 力观”则强调企业的整体优势，但他们都认为企业的短期竞争优势来源于企业所提 供的产品服务的质量、价格和性能的差异性，企业长期竞争优势的获得主要靠企业 的成本优势和时间优势，而产品或服务的差异性以及成本优势和时间优势都是通 过企业内部的这种特有能力来实现的。 鲍埃里克森认为，核心竞争力既是组织资本，又是社会资本，将社会环境 的影响包括在内。这一时期的研究成果颇为丰富，其中大多数都是围绕着以最佳 方式处理成长过程和确保持续成长深入地展开。纵观不同时期企业竞争力理论各 学派，虽然基于不同的理论，从不同的角度推演出不同的观点，但企业竞争力理 论整体上的研究目标主要是从不同侧面的特性和动力来解释企业竞争优势的创新 性、持久性和不断更新性。 ( 2 ) 国内企业核心竞争力的研究：国内对核心竞争力的研究也基本上多是引 进本来并不成熟的核心能力理论，并将其作为“工具”来研究多元化、组合创新、兼 并收购、竞争优势等等。核心能力理论本身的研究还是不够的。做较系统的深入 研究有范征( 2 0 0 2 ) ，认为核心能力本质上是企业的“知识资本”，同时还是一种“竞 争能力”，必须经过价值创造性、可延展性等几方面的检验。 ( 3 ) 国内商业银行核心竞争力的研究：银行核心竞争力研究到上世纪末才散 见于一些论文，如李元旭( 2 0 0 0 ) 以实际调查为基础，对中国国有商业银行与外 资银行的经济效益、安全能力、业务能力等进行了比较分析，探索了中国国有银 行竞争力低下的原因，并提出了对策。赵彦云和江涛( 2 0 0 0 ) ，他们提出了评价指 标体系。指出金融体系的国际竞争主要是资本与银行效率的竞争。李萱( 2 0 0 0 ) 对国有商业银行与国内股份银行进行了比较分析，又与世界前1 0 0 0 家大银行的各 项指标进行了比较。 国内关于国有银行核心竞争力的研究还不多，只是零星地见于一些报刊杂志 中，缺少系统性、全面性的研究。理论界有些学者、专家对核心竞争力这一概念 本身持有异议，认为不存在核心竞争力。同时，对核心竞争力这一概念的科学含 义也有一些不同的看法。正是这些原因促使和激励我从理论发展和实践论证的角 度出发，研究我国国有银行核心竞争力的理论及其构建问题，引导我国国有银行 抓住机遇构建核心竞争力。 引言 o 3 研究思路和主要观点 本文从界定商业银行核心竞争力开始，重点研究国有银行核心竞争力的现状 及制约因素，最后探讨国有银行核心竞争力的构建。其主要观点是： ( 1 ) 加强人力资源管理是国有银行核心竞争力构建的基础。这要求国有银行 尽快实现人才现代化，强化人力资源管理机制，发挥员工的潜能。 ( 2 ) 准确的战略定位是国有银行核心竞争力构建的起点。国有银行要根据自 身实力和市场结构进行定位，突出自己的特色，以形成国有银行在客户心目中的 特殊地位。 ( 3 ) 提高技术开发与业务创新能力是国有银行核心竞争力构建的关键。国有 银行需要加强金融电子化建设，并在此基础上进行业务创新。 ( 4 ) 增强创造品牌与运用品牌能力是国有银行核心竞争力构建的核心。要强 化国有银行品牌意识，加快品牌的创造，并维护好品牌。 ( 5 ) 造就独特的企业文化是国有银行核心竞争力构建的灵魂。国有银行应尽 快培育风险文化，提高风险掌控能力。同时要导入c i 设计，塑造个性鲜明的商 业银行形象，把形象塑造作为企业文化建设的根本。 ( 6 ) 构建现代组织结构是国有银行核心竞争力构建的组织保障。构建高层相 互制衡的组织架构，构建矩阵式组织结构，构建新型的总分行制，构建战略业务 单元制。 o 4 研究方法 ( 1 ) 比较研究方法。文中运用比较研究方法，通过对商业银行主要指标进行 比较研究，从中得出了一些具有重要启发意义的结论，用以指导国有银行进行核 心竞争力的构建。 ( 2 ) 实证研究方法。文中实证性地对我国国有银行相关问题进行描述与分析， 得出有助于核心竞争力构建的一些结论。 第一章商业银行核心竞争力概述 第一章商业银行核心竞争力概述 1 1 企业核心竞争力理论 1 1 1 企业核心竞争力理论溯源 核心竞争力是伴随知识经济而产生的一个新的概念，是传统意义上竞争力概 念的深层次发展。它最早是由美国密歇根大学商学院教授普拉哈拉德( c k p r a h a l a d ) 和伦敦商学院教授哈默尔( g a r yh a m e l ) 在1 9 9 0 年提出来的，他们在哈佛商业评论 上发表的企业核心竞争能力( t h ec o r ec o m p e t e n c eo f t h ec o r p o r a t i o n ) 一文， 提出了著名的“核心竞争力”( c o r ec o m p e t e n c e ) 概念，并以此为基础建立了“核心竞 争力战略”。此观点一经提出，立即得到学术界和企业界的广泛认同，成为企业战略 理论划时代的文献。该理论认为，企业经营长期成功的关键在于培育和发展企业 的核心竞争力。 1 1 2 企业核心竞争力定义 普拉哈拉德和哈默尔把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识( c o l l e c t i v e l e a r n i n g ) ，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识。”但他们并没 有给出一个前后一贯的定义式的说明。并且尽管他们强调企业核心竞争力是一种 协调性的能力，但在举例的过程中却以核心技术指代企业核心竞争力。在他们看 来，企业核心竞争力是跨越不同s u b ( 战略事业单位) 的产品技术能力，是对传 统s u b 组织结构的一种反动。他们以简单的事例代替必要的逻辑，缺乏规范理论 应有的论证严密性，因此，只能称为非正规的理论。尽管如此，他们却提出了一 个重要命题：企业核心竞争力才是竞争优势的来源。 我们应该认识到，企业核心竞争力不是物质实体而是功用属性，所以它不会 出现在资产负债表上，企业资产的增加也并不一定等于企业核心竞争力的提高。 它是由不同类型、不同层次的能力有机组合而成的，是这些不同的能力协调的结 果。 企业核心竞争力还不仅仅是能力的简单组合，它还是一种具有“生命”的力量。 这决定了企业核心竞争力不是一个起点，更不是一个终点，而是企业生产力的自 组织、再创造过程。 第一章商业银行核心竞争力概述 综上所述，笔者认为，核心竞争力是各种竞争力的有效整合，能够在经营和 发展中表现为持续竞争优势的独特能力，并能获得稳定的超额利润。 核心竞争力对于企业的作用就在于动态的整合资源的能力，提供与企业环境变 化相适应的能力。当今企业核心竞争力的培育也更多的依赖于内部资源的有效整 合与充分利用。 1 1 3 企业核心竞争力的特征 ( 1 ) 价值优越性。核心竞争力是企业独特的竞争能力，应当有利于企业效率 的提高，能够使企业在创造价值和降低成本方面比竞争对手更优秀；它能给消费者 带来独特的价值。 ( 2 ) 异质性。一个企业拥有的核心竞争力应该是该企业独一无二的，是其他企业 所不具备的，核心竞争力的异质性决定了企业之问的异质性和效率差异性。 ( 3 ) 延展性。核心竞争力为企业多元化提供支持。由于核心竞争力的延展性，使 其能为企业打开多种产品市场提供支持，对企业一系列产品或服务的竞争力都有 促进作用。 ( 4 ) 难以模仿。核心竞争力是企业在长期的生产经营活动中积累形成的，其他企 业难以模仿。 ( 5 ) 不易交易性。核心竞争力可以被识别，但不能像其他生产要素一样通过市场 交易进行买卖。 ( 6 ) 难以替代性。由于核心竞争力具有难以模仿的特点，因而依靠这种能力生产 出来的产品在市场上也不会轻易被其他产品所替代。 1 1 4 构成和提升 根据普拉哈拉德和哈默尔的观点，构成核心竞争力的核心是核心技术能力，它 包括企业的r & d 能力、产品和工艺创新能力等，核心技术能力的高低决定了企业将 技术资源向技术优势进行转换的能力水平。但要实现这种转换，还需要企业其他 能力的辅佐。 鉴于企业核心竞争力是一个动态发展的过程，企业要通过内部的创新和外部的 战略联盟两种途径来培育和提升核心竞争力。同时，为了避免核心竞争力的弱化 和丧失，需要对核心竞争力加以保护、巩固和提升。 第一章商业银行核心竞争力概述 1 2 商业银行核心竞争力的理论内涵 1 2 1 关于商业银行核心竞争力的界定 商业银行是以经营金融资产和负债为主要业务的特殊企业，商业银行对利润 的追求，决定了它具备企业的特征，因而进行核心竞争力的构建具有重要的现实 性与紧迫性。在这里，有必要对商业银行核心竞争力进行较为清晰的界定，笔者 认为：商业银行核心竞争力是指各种竞争力的有效整合，能够在经营和发展中表 现为持续竞争优势的独特能力，并能获得稳定的超额利润。随着经济、金融日益 全球化，各商业银行之间围绕着新的商业机会的竞争越来越激烈，而这些竞争主 要体现在核心竞争力方面。 1 2 2 商业银行核心竞争力的构成要素 ( 1 ) 人力资源。经典管理学认为，人是商业银行最重要的资源。人力资源管 理是提高商业银行核心竞争力的关键环节，它的管理和运用直接维系着商业银行 的生存与发展。人力资源包括商业银行员工个人的知识技能水平，商业银行员工 的整体素质与知识技能结构。随着传统的工业经济社会向新型的知识经济社会转 变。知识将代替劳动、原材料、资金等传统生产要素，而成为首要的经济资源。 商业银行的生存与发展也将主要依赖于自身的知识拥有量及其整合利用的效果， 知识的运用能力以及知识的再生产能力将成为未来商业银行获取长期竞争优势的 源泉。知识作为一种经济资源，人是其重要载体，实践证明，商业银行核心竞争 力只有通过其员工的不断学习和创新才能获得。可见，商业银行人力资源是形成 商业银行核心竞争力的基础。 ( 2 ) 战略定位。战略是指商业银行的管理人员为了实现商业银行的目标而采 取的全局的计划和策略，良好的战略是商业银行成功的主要条件之一。商业银行 的战略与商业银行所面临的大方向决策紧密相联，且这些决策将最终决定商业银 行的成功或失败。商业银行的战略主要包括：现在如何满足顾客的需求：将来应如何 满足客户的需要；采取哪种特定的方式才能满足客户的需要；如何采取这些方法等。 商业银行应通过对个人业务、公司业务等的比较衡量，放弃一些处于盈利少，或 亏损的业务，把财力、物力与人力集中于自己擅长的业务领域或有高成长潜力的 第一章商业银行核心竞争力概述 业务。同时，不断提高产品和服务质量，来开拓市场及增加市场份额。数量的增 加意味着一个具有优异质量的竞争者可以比其竞争对手获得更大的规模优势。即 使由于提高产品质量会带来短期成本的增加，但这些成本便会被规模经济逐步消 化。由于战略直接影响商业银行的长期目标和主要政策，直接涉及到商业银行的 定位及资源的配置，因而成为商业银行谋求获取竞争优势的起点。 ( 3 ) 技术开发与业务创新。技术开发与创新能力是银行发展的持久推动力， 是核心竞争力得以形成的积极因素。随着信息技术在银行业的广泛应用，技术开 发和金融创新速度不断加快，银行业传统的经营模式被刷新，a t m 、电话银行、 网络银行等新型的电子化服务方式得到了大力发展，银行客户关系的管理采取了 以每个顾客为对象的“o n et oo n e ”管理方式，大大提高了顾客服务的成功率和顾 客满意度。电子化的数据处理加强了业务处理的集中度，减少了业务处理成本；完 善的信息管理系统的建立提高了管理的有效性和效率性，提高了银行服务的价值。 通过金融创新，既为银行带来丰厚利润，又反过来促进更多创新业务的发展，还 能适应不同顾客对不同收益、风险组合产品的需要。 ( 4 ) 创造品牌与运用品牌。品牌是为企业某种或某些产品而设计的名称、术 语、符号或设计，用以标示产品的来源，以与其他企业的同类产品相区别。名牌 是知名度高、美誉度高、信任度高的综合体现，且具有较高的品牌价值，它代表 了一种高质量的服务，包含了较高商誉，是企业核心竞争力的标志。银行推出的 各种金融产品由于在种类、结构、功能方面都比较接近，若标志不明显，就难以 吸引客户。由于金融产品易被模仿，一家银行要保持与众不同的竞争优势就必须 善于创造和运用品牌。国际上的大银行都十分注意对品牌的培养和管理。如汇丰 银行控股公司曾耗资1 亿美元对设立在7 9 个国家的5 0 0 个分支机构进行标识统一。 在全世界金融业品牌排行榜居于首位的花旗银行十分注意品牌战略，它通过全球 性的业务网络、恪守信誉的敬业态度、优良的服务以及开拓创新的精神，给顾客 留下深刻的印象，使以蓝色与白色构成的花旗银行的徽标成为世界最知名的品牌 之一，这一金字招牌成了花旗银行开拓市场的利器。 ( 5 ) 企业文化。尽管人们对企业文化的定义各有不同的侧重点，但归纳起来 大体包括两个层次：隐藏于企业深层的价值观、企业理念、态度与思维方式等：以及 居于表层的、可以被感知行为规范、标准、习惯、行为方式、企业的标志、流传 第一章商业银行核心竞争力概述 于企业的故事、习惯等外显内容。从更大范围来讨论，企业文化是与不同的社会 实践和社会意识相联系的。行为方式与规范这些可见的内容是企业基本价值观的 反映，而企业的基本价值观和企业经营理念等往往又都是一定社会实践与社会意 识以及价值观在企业中的体现。对一个企业而言，企业文化的影响力通过个体所 获得的行为和态度而发生作用，文化的变革也是通过采用新的价值或组织形式以 及学习新的行为才能实现。但由于企业文化受到社会实践和社会意识的约束，居 于组织的最深层次，因而文化的变革往往也是比较困难的。可以这样说，文化天 生总是倾向于固守传统习惯与思维方式，倾向于抵制变革的。在外部行为方面， 这种对文化变革的阻碍可能来自于个人或者团体对他们既得利益的维护。一般来 说，企业文化的重要性，主要表现在：a 、企业文化是企业的灵魂。b 、企业文化是 实现企业制度与企业制度创新与经营战略创新的理念基础。c 、企业文化是企业活 力的内在源泉。d 、企业文化是企业行为规范的内在约束。总之，企业文化是企业 的一个极其关键性的问题，良好的企业文化是核心竞争力久盛不衰的根基之一。 ( 6 ) 组织结构。组织结构是决定企业成功的基本因素。优秀的人才、广阔的 市场、先进的技术都必须集中在一个组织之中才能发挥作用。因此，组织结构是 核心竞争力的制度保障。要成为优秀的企业，就应具备先进的组织结构。 分支行制是目前世界上许多大银行采取的组织形式，我国四大国有银行目前采 取的也是这种形式，分支行制是一种典型的科层结构，由若干存在隶属关系的层 次结构组成一个整体，呈金字塔形。这种组织结构克服了一个人无法直接管理过 多的下属人员，一家银行也无法在太宽的范围从事活动等缺陷，避免了单一银行 制下采取网络银行等新技术单位成本较高，银行创新活动受限制等弊端，提高了 银行管理效率和竞争实力，也有利于提高规模效益及提高防范和化解风险的能力。 但是，如果层次设置不合理，将会直接影响管理工作的效率。因为随着层次增加， 一方面信息传递的速度会减慢，影响决策的时效性：另一方面，用于管理的人力、 物力和财力也会增加，成本费用提高，协调活动也更加复杂，同时委托代理链 条的多层性和信息不对称，容易造成“内部人控制”，监管失效。因此，以信息传递 渠道为基础的科层结构应该是扁平的，管理层次应尽可能的少。 ( 7 ) 要素之间的内在联系。核心竞争力构成六要素之问互相依存，相辅相承， 形成了有机的内在联系。首先，知识的拥有、整合和再生能力将决定商业银行的 第一章商业银行核心竞争力概述 生存和发展，人是知识的载体，人力资源的拥有、整合、配置和利用效率将决定 其他五要素的效率。伟大的事业需要高素质的人去完成，可见人力资源是构建核 心竞争力的基础。其次，战略定位直接涉及到商业银行的长期发展方向、目标及 实现目标的方法、步骤、重点、措施，决定其行业定位和资源配置。准确的战略 定位是其他五要素发挥作用的前提，是构建核心竞争力的起点。第三，技术开放 与业务创新催生金融要素重新结合，从而向市场提供新的金融产品和服务，它在 六要素中起关键作用，为创新品牌和运用品牌等其他五要素提供技术支持，因此 说它是核心竞争力构成的关键。第四，企业文化是员工追求与理念的集中体现， 银行企业文化可以激发员工的归属感和自豪感，有利于充分发挥员工的积极性和 创造性，使银行充满生机和活力，通过对精神文化的整合，为人力资源等其他要 素提供精神动力，因此，独特的企业文化是构建核心竞争力的灵魂。第五，被客 户认可的品牌是知名度高、美誉度高和信任度的综合体现，它代表了一种高质量 的产品和服务，是核心竞争力的标志，通过品牌折射其他五要素的整合水平，只 有创造和运用品牌，才能具有与众不同的竞争优势。所以，创造和运用品牌是构 建核心竞争力的核心。第六，组织结构是决定企业成功的基本因素，优秀的人才， 先进的技术和独特的企业文化等都必须放在组织之中才能发挥作用，现代的组织 结构是发挥人力资源等要素作用的组织保障，进而为构建核心竞争力提供组织保 障。通过整合和协调六要素，强化其内在联系，使其发挥最大的整体效应，据以 培育和提升国有银行的核心竞争力。 1 2 3 商业银行核心竞争力的特征 ( 1 ) 价值优越性。核心竞争力是商业银行独特的竞争能力，应当有利于商业 银行效率的提高，能够使银行在创造价值和降低成本方面比竞争对手更优秀：它 能给消费者带来独特的价值。因此，价值优越性表现在两个方面：一是对商业银 行而言，它能够使其在竞争中取得优势；二是对客户而言，能充分满足客户需求， 有助于实现客户所看中的核心价值。 ( 2 ) 独特性。商业银行的核心竞争力必须是独一无二，为商业银行所特有， 在竞争中能表现出自己独特之处，而这个独特优势不易被当前和潜在的竞争对手 模仿。如果核心竞争力容易被替代或模仿，则意味着这种核心竞争力很弱，无法 9 第一章商业银行核心竞争力概述 给商业银行创造较大的和持续的竞争优势。核心竞争力是商业银行在长期的经营 活动中以特定的方式，沿着特定的发展轨迹逐步积累起来的，与商业银行的组织 管理、市场营销及银行企业文化密切相关。所以，商业银行核心竞争力很难被竞 争对手轻易复制而完全掌握。 ( 3 ) 延展性。指商业银行能够通过核心竞争力向外辐射，不断衍生出一系列 金融新产品和新服务，以满足客户当前和潜在的需求。核心竞争力的延展性使商 业银行能够较大程度地满足客户的需求，不仅是当前的需求，而且包括潜在的需 求。这种需求的满足是通过核心竞争力充分发挥其延展性，在新的领域内积极运 用而得以实现的。在这个延展过程中，商业银行的核心竞争力是主导力量。 ( 4 ) 不易交易性。商业银行的核心竞争力是与商业银行的组织结构、人力资 源、管理模式、企业文化等因素高度融合的。它不是靠某个专有人才，而是依赖 于一个团队，体现于银行的无形资产中，它虽可以被人们感知，但不易通过市场 进行交易买卖，一旦在银行内部形成就较为稳定，与竞争对手之间形成质的差别， 成为银行持续竞争优势的来源。 ( 5 ) 动态性。商业银行核心竞争力是在长期的经营实践中逐步积累形成的， 是支撑商业银行长期发展的动力。核心竞争力不是一成不变的，由于竞争的存在， 竞争对手会竭尽全力弥补自身的不足，赶超对方，原有核心竞争力会逐步失去其 持续的竞争优势，沦为一般竞争力，甚至完全丧失竞争优势。因此，商业银行若 想长期保持领先优势，就必须对核心竞争力进行持续不断的创新、发展和培育， 要根据银行业的发展方向、管理的创新趋势以及银行自身资源的发展状况，对商 业银行的核心资源重新配置与定位，实现银行核心竞争力的及时跃升，以维持和 扩大其竞争优势。 1 2 4 商业银行核心竞争力与竞争力的关系 商业银行只要具有一定优势就可以形成竞争力，具体形式可以表现为企业的 营销竞争能力、品牌竞争能力、研究丌发竞争能力、人力竞争能力、产品竞争能 力、技术竞争能力等。这些竞争力只是商业银行在某一方面、某一领域的竞争能 力，是一种相对的暂时的优势，其稳定性也比较差。而商业银行的核心竞争力是 强调上述各种竞争力的有机组合，依赖和基于商业银行在不同经营与管理领域内 第一章商业银行核心竞争力概述 最有效的运作和发挥，使竞争对手在一个较长时期内难以超越的竞争力，它具有 较长的生命周期和较高的稳定性，能使商业银行保持长期稳定的竞争优势，获得 稳定的超额利润。商业银行的核心竞争力对商业银行的一般竞争力具有促进作用， 使商业银行相对竞争优势得至j j ) j u 强；另一方面，商业银行核心竞争力的形成又依赖 于商业银行所拥有的各种竞争力的有机结合，商业银行核心竞争力构建的过程就 是以商业银行的一般竞争力为基础，并对其进行整合，使其上升为更“高级”、更长 期的竞争力的过程。可以这么说，商业银行核心竞争力的形成要经历商业银行内 部资源、知识、技术等的积累、整合过程。 第二章反映商业银行核心竞争力的指标比较 第二章反映商业银行核心竞争力的指标比较 核心竞争力强的商业银行在经营指标上一般具有以下几个特点：一是市场占 有能力强；二是盈利能力大：三是资产质量好：四是资本充足率高。因此，通过比 较分析此类指标，可以了解商业银行核心竞争力的强弱。为了使不同规模的商业 银行之间具有可比性，本文主要采用相对指标。 商业银行主要指4 家国有银行和1 1 家股份银行及在华外资银行，本文分析 除不良贷款比率和资本充足率引用2 0 0 4 年的数据外，其他数据主要引用国有银行 和股份银行2 0 0 2 年和2 0 0 3 年数据，由于在华外资银行除资产负债表以外数据均 未对外披露，同期外国大银行数据的搜集受到局限，因此，本文重点对国有银行 与股份银行作对比分析，同时与外资银行和外国大银行略作对比分析。 2 1 市场占有能力比较 市场占有能力是指商业银行市场占有率( 市场份额) ，即商业银行的某项业 务额在同一市场全部该项业务中所占的比重。此比率越高，表明商业银行该项业 务的市场占有能力越强，规模越大，抵御风险和可持续发展的能力相应增强。 从静态看，市场占有率反映某一时点的市场规模份额；从动态看，它反映某 一时期份额的增减及趋势。它既可以反映出自身业务的进展，也可以看出其在整 个大市场中的兴衰。有的是进退策略力促的局面，有的是奋力竞争难敌对手的结 果。( 详见表2 - - 1 、2 、3 ) 2 1 1 国有银行与股份银行比较 从存款市场上分析，2 0 0 3 年末，国有银行各项存款1 2 9 6 3 8 4 6 亿元，增加 1 7 4 4 6 2 5 亿元，分别是股份银行的4 倍和2 2 8 倍。国有银行市场占比8 0 2 1 ，股 份银行占1 9 2 3 ，同比分别下降2 0 9 和上升2 0 3 个百分点。股份银行增幅3 2 5 8 ，高于国有银行1 7 0 3 个百分点，发展速度高于国有银行1 倍多。华夏、民生和 兴业银行发展速度在4 j 0 以上。 第二章反映商业银行核心竞争力的指标比较 表2 1中国银行业存款份额表 年度数据2 0 0 2 年2 0 0 3 住2 0 0 3 年比2 0 0 2 年增减 银行金额占比金额占比金额百分点增幅 一、国有银行1 1 2 1 9 2 2 18 2 3 01 2 9 6 3 8 4 68 0 2 11 7 4 4 6 2 52 0 91 5 5 5 1 、i 行4 0 5 6 8 9 82 9 7 64 5 6 8 1 6 42 8 2 65 1 1 2 6 61 4 91 2 6 0 2 、农行2 4 7 9 6 1 81 8 1 92 9 9 7 2 8 81 8 5 45 1 7 6 7 0o 3 62 0 8 8 3 、中行2 0 8 3 0 5 31 5 2 82 4 2 7 1 1 41 5 0 23 4 4 0 6 10 2 61 6 5 2 4 、建行2 5 9 9 6 5 21 9 0 72 9 7 1 2 8 01 8 3 83 7 1 6 2 80 6 91 4 3 0 二、股份银行 2 3 4 4 3 5 61 7 2 0 3 1 0 8 1 4 4 1 9 2 37 6 3 7 8 82 0 33 2 5 8 1 、交行 4 7 9 8 0 43 5 26 2 0 5 6 43 8 41 4 0 7 6 0o _ 3 22 9 3 4 2 、中信2 6 5 2 1 31 9 53 4 4 7 2 02 1 37 9 5 0 7o 1 92 9 9 8 3 、光大2 6 8 2 6 21 9 73 4 3 9 9 02 1 37 5 7 2 8o 1 62 8 2 3 4 、华夏 1 4 7 8 1 41 0 8 2 0 9 3 1 4 1 3 06 1 5 0 00 2 14 1 6 1 5 、民生 1 8 6 7 9 71 3 72 7 4 8 1 61 7 08 8 0 1