国外征信机构 或系统 收费情况介绍.doc

国外征信机构 或系统 收费情况介绍国外征信机构(或系统)收费情况介绍中国人民银行征信中心汪路征信业主要提供的是大量的、很微观的信息服务，满足金融机构和社会各方面的征信需求。从其他国家的作法看，征信服务以收费为原则，不收费为例外，即使由公共部门如央行、银行监管机构等参与或主导建设的征信机构(或系统)，很大一部分也是通过收取一定的征信服务费用，以弥补建设和系统运行维护成本。由于各国征信机构设立模式和运营目标不同，征信服务收费模式存在一定的差异性。在介绍国外征信机构收费模式之前，我们首先回顾一下国外征信机构的设立模式。一般来讲，设立模式可以分为三种：一是由公共部门主导或参与建设的征信机构(或系统)，一般由中央银行或金融监管当局推动建立并由中央银行直接控制和管理，主要是服务宏观金融决策和金融监管，也服务于商业银行。由公共部门主导或参与建设的征信机构(或系统)起源于欧洲，以法国为代表。二是私营征信机构，即由企业或个人投资组建而成，具有法人资格，以市场化方式运作，主要是为商业银行等商业化机构提供征信服务，立足于微观经济主体的需求，如美国和英国。三是混合性征信机构，一般由政府部门或行业协会参与运作，私营部门也参与到股权结构中来，如印度，新加坡等。或者由政府作为征信数据库的所有者拥有所有权，但交给私营部门进行市场化运作，如香港金管局将企业征信库交给邓白氏公司代为管理。下面我们分别对三种不同设立模式下的征信机构的收费模式进行介绍。一、由公共部门主导或参与建设的征信机构(或系统)的征信服务收费情况由公共部门主导或参与建设的征信机构(或系统)的设立是出于金融监管和服务商业银行的目的，是为了推动更广泛和可持续的信贷，防范金融体系出现系统性风险。考虑其特殊性，一般都有专门的法律(该国的中央银行法，或其他的金融监管法)对其地位予以明确，并通过法律或决议的方式强制性要求所有信贷机构向其报送数据或加入系统。如意大利专门发布的信贷委员会条例和法国发布的消费者保护条例都对设立的公共征信系统进行了明确的法律定位。这类系统或机构的收费原则是不以营利为目的，系统收费本着覆盖成本的原则，不能被覆盖的成本由主导或参与建设的公共部门出资补贴。法国于1946年建立了信用风险登记系统(FIBEN)，该系统的信息查询是通过电信公司的互联网(Minitel)系统进行的，因此，针对客户的收费是通过收取电话费的形式对查询服务进行收费。根据不同种类的信息确定不同的收费标准，最高收费为每分钟1欧元(约折合人民币9.2940元，按2010年10月13日的牌价折算)。比利时央行1987年建立了公共信息登记系统，这一系统包括三部分：公司信用登记中心、个人信用登记中心和商业票据交换处理中心。在每个系统的第三方查询都是收费的，每次查询需缴纳10.53欧元(含增值税，约折合人民币98.09元)的费用。意大利1962年建立了中央信贷登记系统(The Italian Central Credit Register)，该系统提供的服务有两种：定期服务和非定期服务。定期服务主要提供三类报告：一是每月提供该机构所有借款人的信用报告，以及信贷市场结构分析报告；二是每个季度提供借款人违约率报告，以及现金贷款违约率报告；三是每年公布借款人死亡情况报表。这些定期报告都是免费提供的。但更多的非定期服务，即根据授信机构要求提供潜在客户的信用报告查询(2006年开始提供实时查询)和未报告的借款人名单，这些非定期报告的服务是收费的，每笔为1.17欧元(约折合人民币10.9元)。该系统也有偿向与其共享数据的国外信用登记系统提供查询服务，一份综合的信用报告收费75欧元(约折合人民币698.52元)。巴西2004年建立了中央银行信用信息系统，受监管的金融机构均强制性地向SCR报送信息。金融机构的查询收费标准为：通过互联网查询，每个借款人1雷亚尔(1雷亚尔=3.9918元人民币(2010年10月13日的牌价)。玻利维亚和厄瓜多尔收费采用年费(一次付清)的形式。在这两个国家，金融机构将数据提供给中央银行，中央银行再将汇总后的数据根据金融机构和私营征信机构的需要而返还给他们，包括借款人的信用报告查询，收费就是针对这项整合服务而收取的。二、私营征信机构征信服务收费情况私营征信机构一般都依据各国的公司法成立。私营征信机构按其大股东构成不同，可分为以下两类：一是由银行和其他信贷机构投资设立、采取会员制方式运作的私营征信机构。二是私营实体拥有和经营的商业化组织，这类征信机构完全由专业公司和私营实体等第三方出资设立，金融机构只是众多股东中的一名或者不在其中。全球所有的私营征信机构提供征信服务均收取费用，收费标准不一，往往采用市场化的竞价方式，尤其是在针对大客户的价格优惠方面，因为这涉及到商业秘密，他们一般不予公布，我们收集到的价格信息均为对外公布的基准价格信息。下面我们介绍几个这方面的例子。1、意大利意大利规模最大的征信机构是CRIF公司。该机构的股权结构中有一些金融机构，但各家的占比很低，不具有主导地位。CRIF与各数据报送机构签订协议，双方本着互惠的原则共享信息，数据报送机构免费向其提供借款人信用信息，CRIF有偿向报告机构提供信用报告查询服务。但是机构查询某类信息的条件是该机构也向CRIF提供了此类信息。2、美国和英国在美国和英国，私营征信机构占据了整个征信市场，益佰利(Experian)、艾奎法克斯(Equifax)、环联(Trans Union)是主要的个人征信机构。邓百氏(Dun&Bradstreet Corp.)是主要的企业征信机构。但与美国稍有不同的是，早先，英国并没有对征信业设定特殊的准入限制，征信机构的成立只要满足公司法要求即可，任何公司都可自由进入该行业。但根据修改后的消费者信用法案规定，从事信用信息服务的征信机构要取得公平贸易办公室的许可，并颁发许可证。在美、英两国，金融机构向征信机构报送数据，不收费，而征信机构有偿向这些机构提供服务，收取的是加工费。具体收费情况如下：一是实行信贷数据无偿报送，有偿使用的原则。经过上百年的发展，英、美征信市场中形成了以征信机构为中介的信用信息共享格局，征信机构不仅能广泛采集政府部门公开的信息，而且更为重要的是，各种授信机构、贷款人、企业或其他组织都能够自愿地向征信机构提供信息。互惠原则和信息提供者的积极参与是其实现信息共享的经验。从征信服务产生以来，在金融领域就遵循数据无偿报送，有偿使用的原则。这也有一定的合理性，因为征信机构提供给商业银行的信息是对来自多个数据源的信息经过加工整理后的信息，而不仅仅是单个商业银行报送的原始数据。在满足相关法律规定的情况下，征信机构通过签订协议的方式免费采集信贷信息。除信贷信息外，征信机构还从选民登记处、邮局等公共部门采集消费者信息。二是征信机构与商业银行采取协商定价的方式确定收费标准。征信机构提供的信用报告是商品，按照商品交易的原则出售给需求者。金融机构、零售商、房屋租赁机构、电信部门、医疗保健、信息主体、政府部门等都是其客户。除信贷机构、零售商等在使用征信服务时要付费外，政府经济部门及中央银行出于监管需要利用征信机构的信用信息及产品时，也同其他用户一样采取付费的方式。商业银行通过签订协议以会员的方式加入征信机构，取得数据共享的会员资格，但该协议不涉及服务种类和价格。成为会员后，征信机构与商业银行签订具体的服务收费协议。由于各商业银行数据报送量、查询量等有较大的差异，征信机构并不对所有银行实行统一、公开的收费标准，而是采取一对一协商的形式，签订收费协议，收费标准主要依据查询量的大小给予一定的折扣。如美国，邓百氏提供的中小企业信用评估报告，市场价为29.99美元，会员价平均为25.49美元；商业信用报告，市场价为109.00美元，会员价平均为92.65美元；综合信用报告，市场价为149.00美元，会员价平均为126.65美元。益佰利提供的商业信用报告(不含银行信贷信息)为99美元/份。但对消费者和单个企业的征信服务的收费标准则是公开的。根据公平信用报告法规定，消费者还可每年免费查询信用报告一次。以环联、益佰利和艾奎法克斯公司为例，提供的个人信用报告主要分为以下几类：一是环联、益佰利、艾奎法克斯三家公司合成的信用报告，收费标准为29.95美元/份，若合成的信用报告加上个人的信用评分，收费标准为39.9美元/份；二是三家公司各自提供的个人信用报告，从14.95美元/份到19.85美元/份不等。艾奎法克斯公司提供的个人身份报告9.95美元/份。三、采取混合模式的部分亚洲国家的征信服务收费情况我们发现，近年来，亚洲许多国家和地区既吸取了欧洲大陆等公共征信机构主导国家的征信业发展经验，又借鉴了英、美等私营征信机构十分发达的国家的经验，更多地采取是一种混合式发展模式。这方面的例子有：2000年，由印度财政部和印度储备银行(中央银行)发起，在孟买成立了该国第一家银行信贷信息共享机构-印度信用信息有限公司(CIBIL)。该机构为公私合营性质，股东以信贷机构为主体，采取用多元化股权的公司制运作模式，内设商业信用征信局(Commercial Bureau)和消费者信用征信局(Consumer Bureau)两个独立系统数据库，并由印度央行强制授信机构向该公司报送信息。各类金融机构须按照信息共享、互惠原则，先申请成为征信机构会员，并提供自身拥有的信用信息，才能使用征信机构提供的信用信息查询服务。印度信用信息公司针对金融机构的信息查询收费，但对收费标准进行了限定。根据印度出台的信用信息公司管理办法规定，信用信息公司向金融机构提供个人信用报告的费用不超过500卢比(1卢比=0.15元人民币(2010年10月13日的汇率)，其他借款人的信用报告费用不超过5000卢比。台湾地区的信贷信息则是交给财团法人金融联合征信中心专营，是台湾地区唯一收集金融机构间信用资料的信用报告机构。该组织是一个会员制单位，1981年成立，企业化经营，为会员提供服务遵循使用者付费原则。金融联合征信中心提供的个人信用报告，中文的为每份100新台币(1台币=0.2159元人民币)，英文的为200新台币；向企业提供的商业信用报告，中文的为每份300新台币，英文的为每份600新台币。新加坡征信局有限公司2002年成立，负责运营金融机构的信贷信息，针对为金融机构和社会提供的服务收费。新加坡征信局向个人提供的信用报告为每份5美元(不含税)。四、总结总的来看，从各国征信机构的运营模式看，无论是公共部门主导或参与建设的征信机构(或系统)，还是完全市场化运作的私营征信机构，抑或是采取混合模式的征信机构，一般均实行有偿服务，使系统具有自我生存和发展的经济基础。但收费方式(包括收费标准、收费内容和收费对