（民商法学专业论文）预付卡消费者权益保障研究.pdf

摘要 预付卡消费者权益保障研究 民商法专业硕士研究生赵珂 导师赵学刚副教授 摘要 社会经济的不断发展，电子信息技术的不断革新，使人们经济生活方式发生 了重大变化，消费观念、消费习惯和消费需求也随之发生变化。同时，面对巨大 的市场竞争的挑战，经营者为抢占市场份额，扩大自身经营规模，减少自身经营 成本逐步改变以往的营销模式。在经营者、消费者双方利益需求下，产生了不同 于以往“一手交钱，一手交货”这类传统的即时消费模式的新型消费方式，即预 付消费。这种新型消费方式下，需要一定形式的预付凭证保障合同的履行，因此 经营者出具相关预付凭证，消费者凭证消费成为商业惯例。发展到现在，消费凭 证主要以预付卡的形式存在，因此我们也将这种消费方式称之为预付卡消费。 在经济利益的推动下，在市场主体的需求下，电子技术的支撑下，国家政策 的大力扶持下，预付卡消费市场形成高达数千亿的消费规模，消费市场火爆，市 场发展潜力巨大。然而，虽其在刺激消费，扩大内需，推动经济发展方面起到积 极作用，但其蕴藏者金融、信用、资金、法律等诸多方面的风险，对消费者合法 权益保护和社会市场秩序的稳定有序提出了挑战。 近年来，预付卡消费带来的问题日渐显现。预付卡消费纠纷则是其中之一， 其已成为消费投诉的“重灾区”。由于预付卡消费的特殊性，使得消费风险高于一 般消费，而同时目前我国相关立法的缺失和乏力，使得我国预付卡消费者权益保 障陷入困境，因此对加强预付卡消费者者权益保障予以研究十分必要。本文亦从 消费者权益保护角度出发，探讨我国预付卡消费者权益保障相关问题。 本文主要分为四个部分。第一部分，预付卡消费者权益概述。这一部分主要 对预付卡予以介绍；明确预付卡消费者界定，阐述了预付卡消费者权益体系，并 从预付卡消费者的特殊性、预付卡消费的高风险性、预付卡消费纠纷的普遍性三 个方面对加强预付卡消费者权益保障必要性予以分析，并通过现实消费纠纷中集 中反映的问题指出预付卡消费者权益保障的重点内容。 通过第一部分的概述，引出文章的第二部分，即预付卡消费者权益保障现状 及其困境。虽然我国从经济法、民法、行政规章多层面，从预防性法律保障规范 和救济性法律保障规范对预付卡消费者予以法律保障。但在现行法律保障体系下， 两南大学硕十学位论文 仍存在预付卡消费者权益频遭侵犯，举证难、救济难的现实困境。这些问题凸显 了我国预付卡消费者权益保障相关立法的粗糙，现行立法救济保障措施的疲软乏 力。 第三部分，美、日预付卡消费权益保障概况及对我国的启示。美国通过多部 单行法的形式构建较为完善的消费者权益保护体系，日本则通过专门立法模式加 强对预付式证票的立法规制，实现消费者权益保护。通过介绍，得出对我国的启 示：我国亟待完善相关立法，完善预付卡消费者权益保障法律体系，通过资金监 管、信息披露、个人信息保护、多元法律救济等具体保障措施落实预付卡消费者 权益的保障。 第四部分为预付卡消费权益保障完善对策。通过对美国、日本先进经验的借 鉴，结合我国实际，健全预付卡消费者权益保障法律体系，完善预付卡消费者权 益保障具体措施，通过完善预防性保障制度，加强救济性保障制度两方面，保障 消费者资金交易安全，享有充分知悉权，实现公平交易，实际解决预付卡消费者 维权难、救济难的问题。最后，通过加强预付卡市场行政监管和行业自律，规范 市场秩序，为预付卡消费者创造一个良好的消费环境。 i i 关键词：预付卡：消费者：消费者权益保障 a b s t r a c t s t u d yo np r e p a i d c a r dc o n s u m e r p r o t e c t i o n z h a ok e d i r e c t e db yp r o f e s s o rz h a o x u e g a n g a b s t l a c t a s 也ew a yo fo u re c o n o m i cl i f eh 鹪b e e nc i 姗g i n gal o tb yt h ed e v e l o p m e n to fs o c i a l 锄d e c o n o m i c a la r e a 鲫dt h ei m p r 0 v e m e m0 fe l e c 仃o n i ci n f o m l a t i o nt e c h n o l o 影，t h ec o n s 啪e r s c o n c e p t i o n ，s p e n d i n gh a b i t sa n dc o n s u m p t i o nd e m a l l da l s oc h a n g e d a tt h es a n l et i m e ，f 犯i n gm e h u 萨c h a l l e n 舻o fm a r k e tc o m p e t i t i o n ，o p e r a t o r sh a v eb e e nc h a n g i n gt 1 1 em a f k e t i n gm o d e 野l d u a l l y t ob o o s t i n gi t sm a r k e ts h a r e ，e x p 锄d i n gi 乜m a r k e t i n gc 印a c 咄a n dr e d u c i n g 吐1 e i ro p e r a l i n gc o s t s 1 1 1 ed e m a n d i n go fi n t e r e s t so fc o i l s 岫e r s 粕do p e r a t o r sg i v e sb i n l lt 0an e ww a yo fc o n s 啪p t i o n c a l l e dp r e p a i dc 砌c o 璐啪p t i 吗w h i c hi sd i 毹r e mf r o mt h eo r i g i n a lc o n s 哪p t i o no f “b u y 锄d p a yr i g h tn o w b e c a l l s en e e d i n gs o m eb n do ff o 皿o fp r e p a i dv o u c h e rt 0e i l s u r em ec o 删 b e i n gc 硎e do u t ，s oi 1 1t h i sn e ws p e n d i n g ，o p e r a t o r s 西v e 廿l e 虹n do fp r e p a i dv o u c h e rt oc o i l s 啪e r s n o w ，i t sab n d o fc o m m e r c i a l 仃a d i t i o nt h a tc o n s 啪i n gw i t l lp r e p a i dv o u c h e r a n dr i g h tn o w ，也e c o t l s u m p t i o nv o u c h e re ) 【i s t sm a i n l yi nt h ef 0 彻so fp r e p a i dc a r d s t h e r e f o r e ，w ea l s oc a l l e di t p r e p a i dc a r dc o i l s u m p t i o n ” w i t ht l ei m p u l s eo fe c o n o m i ci n t e r e s t s ，t h en e e do ft h em a r k e t ，m et e c l l n i c ms u p p o n ，t h e s u p p o no fn a t i o np o l i c i e s ，p r e p a i dc a r dc o l l s u m p t i o nm a r k e th 舔r e a c h e dt 0t h eh u r i d r e d so f b i l l i o n so fc o i l s 啪p t i o ns c a l e t h ec o n s u m p t i o nm 础( e ti sp o p u l a r 锄dh a sg r e a tp o t e n t i a l h o w e v e r ， “o p e r a t e sp o s i t i v ee 鼠c t so ns t i m u l a t i n gc o n s u m p t i o n ，e x p 锄d i n gd o m e s t i cd e m a f l d 锄dp r o m o t i n g e c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，b u ti tc o n t a i l l st h er i s ko ff i n a n c i a l ，t 1 1 ec r e d i tr i s k ，m ec a p i t a lr i s l ( ，t h el a w r i s ka n ds oo l l ，p u n i n gf o n v a r dm ec h a l l e n g eo ft h ep r o t e c t i o no fc o n s 啪e r s l e g i t i m a t er i 曲t s 鲫d i n t e r e s t s ，a n dt h es t a b i l 耐o fo r d e ro fs o c i a lm a r k e t s i i lr e c e my e a r s ，t h ep r o b l e mo fp r e p a i dc a r dc o n s 啪p t i o ni sm a n i f e s t ；o n eo ft h e mi sp r e p a i d c a r dc o n s u m p t i o nd i s p u 蛾w h i c hh a sb e c o m eab i gc o n s u m p t i o np r o b l e m d u et ot h ep a n i c u l a r i t ) ， o fp r e p a i dc a r dc o n s u m p t i o n ，t h er i s ki sh i g h e rt h a nt l l eg e n e r a lc o i l s 啪p t i o n s w h i l ec u r r e n t l y ， l a c k i n go fr e l e v a m1 e g i s l a t i o n c o n s t m c t i o no fo u rc o u n 埘a n dl o s i n g e 箍c i e n c ym a k e s c o n s u m e r r i 曲t sp r o t c c t i o ni nc h i n as t u c ki n 仃o u b l e s oit h i n ki t sn e c e s s a d ，t os t u d yo np r o t e c t i n g c o n s 啪e r - r i 曲t sa n di m e r e s t si np r e p a i dc a r dc o n s u m p t i o n t h i sa n i c l er e s e a r c h e so nt h er e l a t e d i 两南大学硕十学何论文 p r o b l e m so fp r o t e c t i n gc o n s 啪e 卜r i g h t sa n di n t e r e s t so fp r e p a j dc a r dc o i l s 啪p t i o i l ，f - r o mt h ea n g l e o fc o n s u m e rp r o t e c t i o n 珊sa n i c l em a i n l yd i v i d e di l l t of o u rp a n s 1 1 1 ef i r s tp a i ti st h es 啪m a r i z a t i o no fp r e p a i dc 莉 c o n s 啪p t i o na n dp r e p a i dc a r dc o n s u m e r - r i g h t s t h es e c t i o nc h i e f l yd e f i n e s 也ec o n c e p to fp r e p a i d c a f da i l di m r o d u c e st h el e g a li l a t u r e ，廿l es c o p ea 1 1 dt h e 够p e so fp r 印a i dc a r d ；a 1 1 m y s e st h el e g a l n a t u r eo ft h eb e h a v i o ro fp r e p a i d - c a r dc o n s u m e r 觚dt t l el e g a lr e l a t i o n s h i pb 酣 ，e e n l e1 e g 出 c o 印u s ；a tl a 瓯d e f i n i t ew h oi s t h ep r e p a i d c a r dc o n s u m e r ，a n de x p l 咖t h ep a r t i c u l a r i t ) ro f p r o t e c t i o no fp r e p a i d c a r dc o n s u m e rb r i e n y a n dt h r o u g hm er e a lc o l l s u m p t i v ed i s p u t e sr e f l e c t p r e p a i d c a r d sc o n s u m e rp r o t e c t i o n sk e yc o n t e n t s t 啪u 曲t h ef i r s tp a no ft 1 1 es u m m a r i 删i o l l ，l e a d st ot l l e c o n dp 矾o ft h ea n i c l e st h a tt h e s 眦u sa n dp r e d i c 锄e n t so fp r e p a i d - c a r dc o n s 啪e rp r o t e c t i o n a h h o u g ho u rc o u n t 叮u s i n g p r e v e m i v el e g a ln o 珊sa n dr e m e d i a ll e g a ln o 瑚sp r o t e c tp f e p a d - c a r dc o n s u m e rf r o mt h ee c o n o m i c l a w ，c i v i ll a w ，a d m i n i s 仃a t i v er e g u l a t i o i l s b u tu n d e rt h ec u r r e n tl e g a lp r o t e c t i o ns y s t e m ，t h e r ea r e s t i l l1 0 t s0 fp r a c t i c a ld i l e m m a st h a tp r e p a i d - c a r dc o l l s 啪e r sr i g h t s a l w a y ss u f r e r u 1 1 1 a w f u l i n 衔n g e m e n ta i l d h 枷t op r o o fm i s 肌ds e e kr e m e d yt h r o u 曲m ec o u n m s eh i 曲l i 曲tc h i n a t s p r e p a i d c a r dc o n s 啪e rp r o t e c t i o nr e l e v 咖l a w sa n dm 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l y ，t h r o u g l ls 仃e n g m e n i n gs u p e n ，i s i o no ft h ep r e p a i d c a r d m a r k e ta n di n d u s 仃y s e l f - d i s c i p l i n e ，r e g u l a t e m a r k e to r d e rt oc r e a t eag o o dc o n s u m p t i o n e n v i r o m e n tf o rt h ep r e p 2 l i d c a r dc o n s 啪e r s k e yw o r d s ：p r e p a i dc a r d ：c o n s u m e r ：p r o t e c t i o no fc o n s u m e r - r i g h t s 引言 引言 如今，预付卡消费已逐渐成为我们日常消费中一种流行的消费方式，购物卡、 健身卡、美容卡、会员卡等各种预付卡充斥着我们的消费视野，成为日常生活中 一种经常性小额支付工具。 预付卡消费较之普通消费，更具支付便利性，更利于实现双方利益共赢，因 而近年来预付卡消费市场火爆，形成高达数千亿的消费规模，市场发展潜力巨大。 但预付卡消费在带来便利和共赢的同时，蕴藏着诸多风险。在预付卡消费进行得 如火如荼的今天，其问题也日渐显现，预付卡消费纠纷则是其中之一。从最近几 年各地消费者协会反映的情况来看，预付卡消费纠纷成为消费投诉的“重灾区”。 信息不对称，商业企业对经济利益最大化的追逐和诚信意识的缺乏，使得消费者 在消费中本就处于弱势地位，面临诸多交易风险。而预付卡消费者双重消费者属 性，及预付卡消费方式的特殊性，则使得消费者处于更加不利地位，面临更多的 风险，其权益因此也就更易遭受侵害。我国虽然从经济法、民法、行政法规等多 部门法中通过预防性保护法律条款和救济性法律保障条款来保障消费者权益的实 现，但总体而言，现行权益保障法律体系具有滞后性和局限性，立法过于原则和 笼统，缺乏针对性和可操作性，且相应的救济性保障措施疲软乏力，未能起到有 效的保障效果，得我国预付卡消费权益保障陷入重重困境，因此极有必要对加强 预付卡消费者权益保护予以相关研究。 预付卡消费纠纷井喷式爆发，引起了国内对相关预付卡消费者权益保障的广 泛关注和热切讨论。为更好地保障预付卡消费者权益，一些学者对国外预付卡消 费者权益保障进行了基础性研究以寻求相关先进经验，同时也为本文探索预付卡 消费者权益保障完善对策提供了一定了文献支撑。本文通过基础理论分析、实证 研究、比较研究的方法，立足于我国具体国情，借鉴美国、日本相关先进经验， 探讨我国预付卡消费者权益保障的完善对策。 一、预付卡消费者权益概述 一、预付卡消费者权益概述 ( 一) 预付卡消费者界定 1 预付卡 预付卡，又被称为消费卡，或者储值卡、智能卡，各国、地区和国际组织对 其定义不尽相同，称谓也不一。日本预付式票证规制法规定，预付式证票是 指采用书面或电子方式记载有金额或者物品数量的票证和卡。欧盟各中央银行在 1 9 9 4 年关于预付式消费卡致e m i ( e u r o p e a nm o n e t a r yi n s t i t u t i o n ) 委员会的报 告中将预付式消费卡描述为“以特种塑料板形式存在的，具有真实购买力的多 用途支付卡 。在美国称预付式消费卡为价值贮存卡( s t o r e d v a l u ec a r d s ) ，一般 涵概绝大多数取代现金为目的的、小额的、经常性交易的支付卡。德国则将其定 义为存贮预先付款的购买能力，可以代替少量现金作不记名的支付工具。 目前我国学界和相关法律规定中均未对预付卡的概念有统一清晰的界定，多 数定义的外延存有局限。笔者认为，预付卡是指预先存储购买力而后使用的与银 行账户无关联的支付工具。 近年来，购物卡、健身卡、美容卡、会员卡等各式各样的预付卡充斥着我们 的消费视野。预付卡消费己逐渐成为我们日常消费中一种流行的消费方式，预付 卡也成为日常生活消费中一种新型小额支付工具。在我国，预付式卡券其实早在 2 0 世纪8 0 年代就已出现在我国消费市场领域中，但因被片面定性为禁止发行的 “代币卡券 而致使其长期以来未能得到广泛应用。2 0 0 6 年，商务部办公厅关 于购物返券有关问题征求意见的函、国务院纠风办关于代币购物券( 卡) 有关 问题征求意见的函等文件认定：商业企业发行的购物券( 卡) 属于债权凭证， 是商家的一种促销手段，不属于法律禁止的代币券( 卡) 的范畴 ，为预付卡“正 名”，不再片面禁止一般商业经营者发行，并将其作为推动经济发展的重要手段而 予以扶持。自此开始，预付卡市场正式合法开放，预付卡消费跃入大众消费者的 消费视野中。 随着预付卡发行的激增，发行主体也多样化，出现了提供多用途、跨行业， 甚至是跨地区的第三方支付机构。基于第三方支付机构在小额消费性电子支付中 积极作用，同时作为商家和消费者之外的第三人介入预付式消费中，比商家自行 发行预付卡行为更具安全性等多方面的考虑，中国人民银行于2 0 1 0 年6 月1 4 日 国张倩：预付卡业务监管比较研究，中国信用卡，2 0 1 1 年o l 期，第6 9 页。 周轩千：预付卡监管之殇， 壁l 垃；型坠：照堑旦4 娶i 型娶星型：q 趔苎坠3 丝q q 2 j d 2 也q d 5 q ! 型壁q 照墨q 51 鱼q 鱼5 q 丝! l ：投照i 照! 垒i 2 鱼2 3 璺：h l 亟! i ，2 0 1 1 年5 月l o 日。 两南大学硕十学何论文 颁布了非金融机构支付服务管理办法( 中国人民银行令( 2 0 1 0 ) 第2 号) ，允 许获得支付许可的第三方支付服务机构将从事预付卡发行与受理。但对于商业银 行是否可以发行预付卡问题上，基于其预付卡业务金融秩序风险大、洗钱贪污隐 患高的考虑，中国人民银行关于规范银行业金融机构发行磁预付卡和电子现金的 通知银发( 2 0 1 2 ) 第1 4 号中明确禁止商业银行未经批准发行预付卡。因此，我 国现行合法的消费性预付卡仅包括非金融机构发行的多用途的预付卡和商家自行 发行的单用途卡两大类，根据记名与否，可分为记名卡和不记名卡。 2 预付卡消费者界定 根据现行消费者权益保护法第2 条规定，生活消费分为两种类型：一种 为商品消费，一种为服务消费。预付卡业务的设计初衷是为解决生活中小额经常 性支付( 通常也被称之为消费性支付) 问题，功能设计上无法解决市场交易中的 大额交易问题，其实质上是经营者为消费者提供的一种便捷性的支付服务。因此， 预付卡业务中与预付卡业务经营者相对的另一方具有消费者法律主体地位。 预付卡消费方式因支付的便捷性、消费的优惠性而受到广大消费群体的喜爱。 时下，预付卡不仅因便于持卡人自身消费需要而被购买，也越来越多得被人们选 择作为礼品或企事业单位员工福利赠送或发放。于是，预付卡业务中与经营者相 对的主体存在多样性和复杂性，合同相对方既可能是一般自然人，也可能是单位 法人组织，且预付卡使用无须身份认证的特点使得购卡人和实际持卡人不一的情 形经常存在。那么应当如何界定预付卡消费者呢? 单位能否成为预付卡消费主体， 购卡人和实际持卡人不一时，谁享有消费者法律主体地位呢? 布莱克法律词典对消费者的定义为：“与制造者、批发商和零售商相区别 的人，他是指购买、使用、保存和处分商品和服务的个人或最终产品的使用者”。 日本学者竹内昭夫认为，所谓消费者就是为消费生活而购买、利用他人所供给的 物资和劳务的人。另一位日本学者今村成和认为，消费者是在其作为一般国民的 同时在交易过程末端以购买者身份出现的生活者。圆1 9 8 5 年我国国家标准局颁布 的国家标准消费者使用说明总则也明确规定，消费者是为满足个人或者家庭 的生活需要而购买、使用商品或接受服务的个体社会成员。 不论是他国对消费者 的界定，还是我国对消费者的定义，都指明了消费者只能是自然人，排除了单位 法人组织的适用。在实际生活中，预付卡消费满足的是人们生活性消费需求，其 持有主体和消费主体往往也都不是单位法人组织，而是由具体的个人支配和使用， 因此单位法人组织不具有预付卡消费者法律主体地位。 。s t ，i t u l b 肠c l 上d w d f c 盯d ，l 讲，m i n n ：w j s t p u b l i s h i n g c o ，1 9 9 0 3 1 6 【日】金泽梁雄：经济泫概论，甘肃人民出版社1 9 8 5 年版，第4 6 1 页。 刘益灯：国际消费者保护法律制度研究，中国方正出版社2 0 0 5 年版，第2 页。 4 一、预付卡消费者权薷概述 预付卡消费之所以能被广大消费群体接受，原因之一在于其支付的便捷性。 预付卡支付的便捷性不仅仅来源于非现金支付的便捷，还源自于其在支付过程中 省去了身份认证环节。但也正是因为这一点，使得在使用预付卡消费过程中往往 存在多个利益主体，进而使得难以判定多个利益主体是否具有预付卡消费者法律 主体地位。在记名预付卡中，因办理预付卡业务时登记有记名人相关身份信息， 预付资金所有权利益人明确，支付服务对象明确，该记名人享有预付卡消费者法 律主体地位。而在不记名预付卡业务中年，服务对象具有不确定性，谁持有预付 卡则具有预付卡消费者法律主体地位。 因此，笔者认为预付卡消费者是指为满足生活消费需要而办理预付卡业务的 记名人或使用预付卡购买、使用商品或接受其他服务的持卡人。 ( 二) 预付卡消费者权益体系 安全保障权。安全保障权赋予消费者在购买使用商品或接受服务时人身安 全、财产安全不受损害的权利。预付卡消费中消费者预先支付了合同价款，则根 据安全保障权要求，在合同履行完毕之前，经营者应当采取必要保障措施确保消 费者预付资金的安全，以及交易中资金划拨的无误性和即时性。 知悉真情权。在市场交易过程中，往往存在市场交易信息的不对称。交易信 息掌握程度直接决定了双方在交易中强弱势地位。在消费中，经营者相对于一般 消费者而言，掌握着更充分的交易信息，这便使得消费者处于弱势地位。为平衡 这一信息失衡现状，法律赋予了消费者知悉真情权，明确消费者享有知悉商品和 服务中与自身利益相关的一切信息的权利，经营者承担相对应的信息披露义务。 在预付卡消费中，消费者除享有一般性商品和服务相关信息知情权外，还享有预 付卡业务中相关的一切信息的知情权，包括：预付卡业务资费、争议解决办法以 及自身预付卡消费情况等方面的知情权。 自主选择权。自由是法律赋予的基本人权。在市场交易中，平等主体之间有 相互自由选择的权利。在消费过程中，消费者有自主选择是否接受预付卡业务的 权利，自主选择与某一预付卡业务经营者缔结合同的权利，自主选择具体哪一种 预付卡业务的权利，经营者不得强迫或变相强迫消费者做出决定。 公平交易权。预付卡消费法律关系之法律性质而言，实质为一个合同法律关 系。公平交易权要求经营者在缔结合同过程中和履行合同过程中应本着诚实信用 原则、公平交易原则、公序良俗原则，不得利用其优势地位，设置不公平交易条 件，限制消费者权益，实施不公平交易行为。 获得赔偿权。预付卡消费者因消费受到人身、财产利益损害时，有通过自力 救济或者公力救济途径向经营者求偿的权利。预付卡消费中对于经营者未尽到相 两南大学硕十学何论文 应的安全保障义务、信息披露义务、公平交易等义务，致使消费者人身利益或经 济利益受损的，消费者有权直接与经营者协商处理，或向消费者协会、工商管理 部门投诉，或通过仲裁、诉讼等途径向经营者追偿。 依法结社权。消费者往往是孤立、分散的个体社会成员，其所面对的经营者 却时常表现为具有强大经济实力、庞大的组织机构，常常是拥有各种专门知识与 经验的专业人员的企业。真正的平等在交易当事人之间难以实现。随着预付卡业 务的盛行，预付卡消费者有权结社，组织社会团体，加强对发卡机构、特约商户 的行为监督，维护自身的合法权益。 受尊重权。预付卡消费在申请预付卡业务和持卡消费过程中享有人格尊严、 民俗习惯受到尊重的权利。 受教育权。受教育权，是指消费者有获得有关消费和消费者权益保护方面知 识的权利，且要求政府和社会应当努力保证消费者能够接受这种教育，通过各种 制度和措施促进有关知识及时传播，保障消费者受教育的权利能够实现。 监督、批评、建议、检举、控告权。作为社会监督的重要组成部分，预付卡 消费者对预付卡业务办理和受理过程中经营者的不法经营行为和国家行政机关及 其工作人员在消费者保护工作中的违法失职行为有权予以监督。 隐私权。民法概念中，隐私是指公民个人生活中不愿为他人公开或知悉的秘 密，包括个人私生活、个人日记、照相簿、储蓄及财产状况、生活习惯及通讯秘 密等。 在预付卡消费中隐私更多体现在个人身份信息和交易信息等方面。与传统 民法意义上的隐私权不同，预付卡消费中的隐私权显现出新的特点，如隐私权保 护范围的扩大及隐私权兼具无形财产与人格权的双重属性。固 ( 三) 加强预付卡消费者权益保障的必要性 1 预付卡消费者属性的双重性 消费者持卡购买商品或接受服务时，构成传统法律意义上的消费行为，享有 法定的消费者权益。消费者在持卡消费过程中，实际上也对发卡方提供的便捷支 付服务进行了消费。因此，预付卡消费者既是传统消费中的消费者，又是预付卡 支付服务的消费者，具有双重消费者法律属性。而现行法律观念，尚未明确接受 支付服务消费等类似非传统观念中的消费，而将支付领域中的持卡人界定为“客 户”( c u s t o m e r ) ，局限了“消费者 的适用。预付卡支付服务消费同日常商品消 费和一般性服务消费而言，其满足的不再是一种传统意义上的消费需求，而是社 李只麒主编：经济法学，法律出版社2 0 0 7 年版，第3 2 4 页。 圆李昌麒主编：经济法学，法律出版社2 0 0 7 年版，第3 2 5 页。 彭万林：民法学，中国政法大学f ；版社2 0 0 2 年第3 版，第1 7 l 页。 固王慧：银行卡消费者权益保护法律制度研究，硕士学位论文，湖南大学经济法专业，2 0 0 6 年，第1 7 页。 6 一、预付卡消费者权益概述 会经济发展下、市场竞争刺激下、电子信息技术支撑下的新型消费需要，同传统 消费相比具有时代特殊性，也对现行立法规范提出了更多更高的要求。 2 预付卡消费的高风险性 预付卡消费不同于“一手交钱，一手交货的传统即时消费方式，而作为一 种特殊的消费方式而存在，其承载着较长期限的债权债务关系，消费者须向经营 者预先交付总价款后方才能进行消费。这种特殊消费方式改变了一般消费中商家 向消费者提供长期信用的局面，而改由消费者向商家提供长期信用。这种由本处 于弱势地位的消费者单方面提供信用支持的情况下，一旦商家缺乏信用，则消费 者预期消费则无法保障的同时，预付资金安全与否也不得而知。目前我国商家自 主发行的单用途预付卡占据着预付卡市场的绝大多数市场份额，而这些发卡企业 中以中小企业者居多。中小企业者因自身资本的局限、自身经营能力的局限、自 身风险管控能力的局限以及掌握市场信息程度的局限使得其在激烈的市场竞争 中，金融危机等市场因素的冲击下往往难以应对，一旦出现资金断层或者其他一 些小问题都将会影响经营瘫痪，面临破产。在预付卡消费中，消费者因交易信息 的缺乏而无法确定发卡人预期经营状况和趋势，一旦承诺预期消费，履行交付款 项义务后，则原先本由经营者承担的风险也全部转嫁到消费者身上，在消费过程 中既要承担传统意义上的消费安全风险，即购买、使用商品或接受服务中人身财 产不受损害的风险，还要承受预付资金偿付不能的风险。 同时，经营者谋取经济利益最大化的经济人本质，使得其往往经受不住巨大 经济利益的刺激，利用优势地位，制定不利于消费者的预付卡消费格式合同，损 害消费者公平交易权。 此外，传统消费活动中较少涉及消费者的隐私权问题。而预付卡消费中，尤 其是在美容、健身等单用途服务型会员制预付卡消费中，经营者常在为消费者办 理预付卡的同时，往往要求消费者填写个人姓名、联系方式、身份证号码、等个 人信息资料，以便建立会员档案，针对性地提供服务。另外，预付卡的记忆功能 能够记录消费者相应的交易信息，例如交易时间、交易地点、交易内容，从这些 交易信息中往往能推测出消费者的消费习惯、消费偏好等对其个人来讲比较隐秘 的信息。这些个人信息潜藏着较大的商业价值，经营者追求经济收益的本性，使 得预付卡消费中存在隐私外泄风险。 3 预付卡消费纠纷现象的普遍性 近年来，预付卡消费呈迅猛发展的态势。2 0 1 1 中国预付卡行业报告的统 回叶林：预付式消费合同的法律管制，哈尔滨工业大学学报( 社会科学版) 2 0 1 1 年第2 期，第3 4 页。 7 两南大学硕士学位论文 计数据表明2 0 1 0 年预付卡发行规模已经突破1 4 0 0 0 亿元人民币，消费规模突破 1 0 0 0 0 亿元人民币大关。地域覆盖面广，预付卡渗透率高，已成为人们日常生活 中一种重要的消费方式。然而，在预付卡消费盛行的同时预付卡消费纠纷也随之 不断，已成为多地消费纠纷投诉的集中爆发的问题。 据上海市消费者权益保护委员会统计显示，2 0 0 8 年上海“3 1 5 ”八大消费 侵权案例中，预付性消费侵权案例占到了一半，受理的预付卡消费投诉达到4 0 4 9 件，平均每天超过1 0 件，投诉涉及美容美发、洗浴、数码冲印、餐饮等多个行业。 2 0 0 8 年宁波市消保委共收到消费者有关预付卡的投诉4 0 4 9 件，比2 0 0 7 年的3 5 5 4 件同比上升了1 4 。从消费者反映的情况来看，预付性消费投诉大量集中在美容 美发、健身、洗浴、洗染、餐饮等服务行业。 北京市工商局和北京市消费者协 会于2 0 0 9 年3 月1 2 日联合发布的2 0 0 9 年度消费者投诉热点显示，预付费储值卡 等新兴消费方式引发的消费者投诉呈大幅增长趋势。2 0 0 9 年，1 2 3 1 5 和9 6 3 1 5 两 条热线共受理预付费储值卡消费投诉1 3 4 2 件，占全年投诉总量的5 6 4 ，比2 0 0 8 年增长了2 1 0 1 。唿0 1 0 年，共受理预付费储值卡投诉1 8 7 1 件，同比增长近四 成，成为投诉“重灾区”，多集中于健身、美容、教育培训、洗车、送水、按摩、 餐饮、皮鞋养护等领域。 综上所述，预付卡消费者双重消费者属性、预付卡消费的高风险性、预付卡 消费纠纷的普遍性，加之如此巨大的预付卡消费市场和规模，使得对预付卡消费 者权益加强保障力度，完善相关法律保障措施显得十分必要，亦十分迫切。 ( 四) 预付卡消费者权益保障之重点内容 从各地预付卡消费投诉情况来看，预付卡消费中主要存在如下问题： 第一，预付金欺诈，追偿无门。预付金欺诈是预付卡消费投诉中反映较多的 问题，其直接表现是商家在办理预付卡后，突然携款潜逃，消失不见，使消费者 办理预付卡消费业务后遭遇“消费无门，退款无路。 第二，霸王条款，退卡退款补卡难。从预付卡消费投诉案件中，对“霸王条 款”投诉占有很大比例。我们通常使用的预付卡上，往往标明的有“本卡使用期 限截止到x x x x 年) 【) ( 月x x 日，到期余额不予退还”、“本卡一经售出，概不退卡”、 回王立勇：规范发展是根基单用途预付卡如何由“活”到“火，：， 陋乜；照：塾：q 型旦型筻! s 2 q ! ! 2 21 l ! z 21 垒壹q 笪8 鱼塑21 垒q q 8 昼j ：h 地! ，2 0 1 0 年7 月2 2 日。 俞丽虹：上海公布8 大消费侵权典型案例预付卡问题最突出， h 丛坠；丛堑n 照盟：! q k 丛a q 里鉴s 2 ( ! q 竺q 31j3 ( 1 2 s 3 2 2 q ：堂! 幽l ，2 0 0 9 年3 月1 1 日。 2 0 0 9 年”3 1 5 ”投诉十大案例公布，b 鲤；丛垒丝：旦吐：q 皿：5 逼出y 邀型2 q q 坌q 3 1 3 q q 鱼q 2 墨生垒2 ：虹i ，2 0 0 9 年3 月1 9 同。 印刘涌泉：北京市：预付费储值卡等新兴消费方式投诉量大增， 噬乜；型型迪：g q ) = n 迂z 型2 q ! q ：q 3 1 2 丝q n ! 如l1 5 5 4 3 2 垒：b ! m ，2 0 1 0 年3 月1 2 日。 廖爱玲：北京预付费消费投诉一年增四成1 0 大投诉热点， h ! 虫；型型巡鲤：31 b n ：q 型! q n 函i 2 q l ! ：坦：! q 丝q 垒q ：b l m ! ，2 0 1 1 年3 月1 0 日。 8 一、预付卡消费者权益概述 “本卡不挂失、不退款 等消费限制条款，且被经营者作为一种稳定自身预期收 入商业惯常措施存在，这成为了经营者拒绝消费者退卡退款或者补卡的绝佳理由。 使得消费者不论是因不可抗力，还是经营者原因导致消费不能时，向经营者主张 退卡时