15.银行业务涉及的法律问题.ppt

银行业务涉及的法律问题,省行法律事务部刘守国,内容提要,第一部分：我行法律事务工作概况第二部分：银行业务基础法律知识第三部分：存款业务有关法律问题第四部分：信贷业务有关法律问题第五部分：票据业务有关法律问题第六部分：担保法律制度第七部分：银行协助执行,一、我行法律事务工作概况,我行法律事务的历史沿革-1984年1993年国家专业银行时期:法律事务工作处于起步阶段，机构、人员很少，1991年省行成立法律顾问室，挂靠信息处；法律事务工作以法律咨询和培训队伍为主。-1994年2004年国有商业银行时期：法律事务工作得到一定程度的发展，法律顾问室挂靠办公室，1999年省行正式成立法律事务处，与资产风险管理处合署办公，2000年法律事务处单设，人员队伍和机构建设得到较大改善；法律事务工作以解决诉讼纠纷、事后化解风险为主。-2005年股改上市以后公众公司时期：法律事务工作得到了全面快速发展，法律专业队伍逐步成熟；法律事务工作由事后被动化解风险转变为事前主动防控法律风险。,一、我行法律事务工作概况,法律事务工作组织架构目前省行法律事务部设有综合科、诉讼管理科、法律审查科，2010年8月对省行营业部施行集中管理改革，诉讼案件管理、法律审查等事项集中至省行。各二级分行法律事务机构的设置有三类：一是单设，如保定分行法律事务中心；二是挂靠，大部分二级分行法律事务没有单独设立机构，挂靠在办公室或风险管理部；三是未设置机构，如省行营业部，主要法律事务工作集中到省行，在营业部办公室设立一个法律事务岗位。,一、我行法律事务工作概况,法律事务部工作职能-转授权管理-法律咨询审查-诉讼案件管理-内部经济纠纷管理-外聘律师管理-协助执行管理-客户投诉管理-普法宣传教育,二、银行业务基础法律知识,法律的概念法律是由国家制定或认可，并由国家强制力保证实施的行为规范的总称。法律渊源1.宪法；2.法律；3.行政法规；4.地方性法规、自治条例和单行条例；5.行政规章；6.国际惯例司法解释与法律解释司法解释是指由最高人民法院、最高人民检察院在适用法律过程中对有关法律所作的解释和补充。司法解释与法律解释的概念是不同的，法律解释权属于全国人大常委会，全国人大常委会所作的法律解释与法律具有同等效力。,二、银行业务基础法律知识,调整商业银行的主要法律规范-商业银行与客户之间的关系主要受民事法的调整1.民事法，是指调整平等主体之间财产关系和人身关系的法律规范。2.银行业务中经常涉及的民法通则、物权法、合同法、担保法、公司法、票据法等，均属于民事法范畴。-商业银行作为受国家管制的金融机构，也受到经济法的调整1.经济法，是指国家公权机关基于特定的社会、经济目标，规制市场主体行为、维护经济秩序所依据的法律规范。2.与商业银行经营管理联系密切的商业银行法、中国人民银行法、银行业监督管理法、反不正当竞争法等，均属于经济法范畴。,二、银行业务基础法律知识,银行业务经常涉及的法律1.民法通则及最高法院司法解释；2.合同法及最院司法解释；3.担保法及最高法院司法解释；4.票据法及最高法院司法解释；5.物权法；6.公司法；7.企业破产法；8.商业银行法；9.中国人民银行法；10.银行业监督管理法,二、银行业务基础法律知识,商业银行法-商业银行的概念：依照商业银行法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。我行实行的是统一法人体制，总行以法人名义统一承担民事责任，各分行均属分支机构，在总行授权范围内开展经营活动。-银行经营的基本原则1.以安全性、效益性、流动性为基本原则。2.依法开展业务，不受任何单位和个人非法干涉原则。3.与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。4.保障存款人合法权益不受任何单位和个人的侵犯原则存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密。保护客户信息是银行要承担最基本的法定义务之一，也是银行信誉的基石。5、依法合规原则银行开展任何一项业务，有关法律法规、监管规章对该业务有规定的，必须符合规定要求；对一些新业务没有规定的，也应当向监管部门进行报备。6、公平竞争原则。,二、银行业务基础法律知识,银行业监督管理法-规定了对银行业金融机构的监管机构、监管职责、监管措施。银行业监督管理委员会制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。中国人民银行法-中国人民银行主要负责制定和执行货币政策，手段主要是运用各类货币政策、工具，如要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金、确定中央银行基准利率、向商业银行提供贷款、办理再贴现、在公开市场上买卖债券等。贷款通则-对贷款种类、贷款期限和利率、借款人资格、贷款程序等作了基础性规定。,二、银行业务基础法律知识,民法-调整对象及适用范围1.调整对象：平等主体的公民之间、法人之间、公民和法人之间财产关系和人身关系。2.空间上的适用范围：在中华人民共和国境内活动的一切自然人和法人、及其他组织，包括外国人、无国籍人。3.时间上的适用范围：法不溯及既往原则，法律颁布、施行前发生的行为，应以当时的法律规范调整，而不应受新法律的调整和约束。,二、银行业务基础法律知识,-基本原则民法基本原则具有规范性、普遍性、指导性、强制性，体现了民法的基本指导思想和价值取向。1.平等原则：民事活动的当事人法律地位平等、身份平等。2.自愿原则：也称意思自治原则。民事主体可以自由地根据自己的意志进行民事活动。在合同领域体现为合同自由，只要合同内容不违背法律法规的强制性规定就是有效的。3.公平原则：维护民事主体利益均衡，保障交易公平。4.诚实信用原则：既是道德规范，也是法律规范。5.公序良俗原则：民事行为应当符合基本的社会道德准则。,二、银行业务基础法律知识,-民事主体1.自然人自然人从事民事活动必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力。民事权利能力指自然人依法享有民事权利、承担民事义务的资格。每个自然人的民事权利能力与生俱来并伴随终生。民事行为能力是指自然人以自己的行为行使民事权利和承担民事义务的能力。不是每个自然人都有完全的民事行为能力，根据年龄、智力不同而分为完全、限制和无民事行为能力人,二、银行业务基础法律知识,（1）不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由其法定代理人代理民事活动。（2）十周岁以上、不满十八岁的未成年人是限制民事行为能力人，可进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由其法定代理人代理或征得其同意。（3）十八周岁以上公民是成年人，具有完全民事行为能力；十六周岁以上不满十八周岁公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。（4）不能辨认自己行为的精神病人，是无民事行为能力人，由其法定代理人代理民事活动。（5）不能完全辨认自己行为的精神病人，是限制民事行为能力人，可进行与他的精神健康状况相适应的民事活动。其他民事活动由其法定代理人代理，或征得法定代理人的同意。,二、银行业务基础法律知识,2.法人是一种虚拟人格（1）法人是依法成立、能够独立享有民事权利和承担民事义务的组织，包括企业法人、机关法人、事业单位法人、社会团体法人。（2）法人民事权利能力的范围，受法律和行政法规、法人性质及设立目的的限制；法人的民事权利能力、行为能力自设立时产生，破产、结算等原因终时消灭。（3）容易混淆的几个概念：法人、法定代表人、法人代表法人指的是公司、企业、单位等团体；法定代表人是在法律上代表公司的自然人，由公司、企业自行决定人选，可以是董事长，也可以是总经理等人，法定代表人以单位名义从事的活动其后果由单位承担，但是法律对担任法定代表人的资格有一定限制；法人代表是受公司、企业等法人的委托从事某项具体活动的人，从事该活动必须具有明确的授权，其行为后果方被法人所承认。,二、银行业务基础法律知识,-监护制度1.未成年人的监护人依次为：父母；祖父母、外祖父母；兄姐；经批准的关系密切的其他亲属、朋友；父母所在单位或未成年人住所地的居（村）民委员会、民政部门。2.精神病人的监护人依次为：配偶；父母；成年子女；其他近亲属；经批准的愿意承担监护责任的其他亲属、朋友；父母所在单位或未成年人住所地的居(村)民委员会、民政部门。3.监护人的主要职责：1.担任被监护人的法定代理人，代理被监护人进行民事活动，实施法律行为。2.保护被监护人的人身、财产及其他合法权益。3.除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产,二、银行业务基础法律知识,-民事法律行为1.民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。2.有效的民事法律行为必须符合以下条件行为人具有相应民事行为能力；意思表示真实；不违反法律或者社会公共利益。3.无效的民事行为：无民事行为能力人实施的；限制民事行为能力人依法不能独立实施的；一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的；恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的；违反法律或者社会公共利益的；以合法形式掩盖非法目的的。无效的民事行为从行为开始就没有法律约束力。4.重大误解、显失公平的民事行为可以撤销。,二、银行业务基础法律知识,-代理1.概念：代理人以被代理人的名义，从事民事活动的行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。2.种类：委托代理、法定代理（监护）和指定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理权；法定代理人依照法律的规定行使代理权；指定代理人按照人民法院或者指定单位的指定行使代理权。未成年人、无民事行为能力或者限制民事行为能力的精神病人的父母、配偶、成年子女、其他近亲属是监护人，监护人即法定代理人。,二、银行业务基础法律知识,3.依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。4.没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。5.第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。例如，前台经办人知道取款人并非存款人本人，且未持有存款人身份证件，仍办理取款手续的，如存款人的存款发生损失，银行应承担责任。,二、银行业务基础法律知识,6.表见代理行为人没有代理权、超越代理权限或者代理权已终止，但相对人有理由相信行为人有代理权，由此产生的后果由被代理人承担，即为表见代理。例如，银行支行行长、客户经理离职、离岗后，银行没有将该事实以公示等方式告知客户、或者收回相关证件、公章、合同书等，如该人仍旧以银行名义与客户进行民事行为，造成客户损失的，客户就很可能以构成表见代理为由要求银行承担责任。7.职务行为：通常是指工作人员行使职务权力，履行职务职责的活动。前台经办人员、客户经理、各级管理人员在职责范围内所从事的民事活动都属于职务行为。其行为后果同民事代理行为产生的后果一样均由所在单位承担。,二、银行业务基础法律知识,职务行为与个人行为的区别：职务行为区别于个人行为的主要特征职务行为的后果由单位承担。判断标准有四：身份标准工作人员是否具有单位授权；时空标准是否发生在工作时间和工作场所内；目的标准所实施行为的目的是否为了单位利益或者为了便于履行职务或与职务有其他内在联系、交易习惯；名义标准行为人是否以“工作”、“职务”名义从事活动。上述四个标准并非绝对，不是所有的职务行为都具备四个要素，实践中应结合行为事实综合认定。案例介绍：某电业局诉衡水某支行借款纠纷案、保定某支行系列票据纠纷案,三、存款业务有关法律问题,规范存款业务的主要法律、法规-国务院储蓄管理条例（1993年）-国务院个人存款帐户实名制规定（2000年）-中国人民银行关于执行的若干规定（1993年）-中国人民银行关于施行后有关问题处置意见的通知（2000年）-中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知（2008年）,三、存款业务有关法律问题,个人存款账户实名制-个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。金融机构办理个人存款业务时必须核对和登记法定实名证件。-关于法定实名证件1.居住在中国境内岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。2.居住在中国境内岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。3.香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。4.外国公民，应出具护照或外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。-案例介绍：刘某诉营业部某支行及山西分行辖属20个支行案,三、存款业务有关法律问题,为存款人保密义务-商业银行法第29条规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”第73条规定，商业银行违反本法规定，对存款人造成损害的，除应当承担民事责任外，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得5万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足5万元的，处5万元以上50万元以下罚款。-案例介绍：客户投诉秦皇岛某支行泄露存款信息,三、存款业务有关法律问题,三、存款业务有关法律问题,对取款人身份审查义务-银行需要对取款人身份进行审查的情形：1.单笔取现5万元（不含）以上。中国人民银行关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知（银发1997363号）第六条规定：“办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄帐户提取现金5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付。”中国人民银行在关于个人存取款业务管理有关问题的批复（银办函2000第816号）中进一步明确，上述规定中的“审核”是指取款人提供的身份证件姓名是否与存单、存折姓名一致。,三、存款业务有关法律问题,2.提前支取。储蓄管理条例第29条规定：“未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。”中国人民银行关于执行的若干规定第34条规定：“储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和本人居民身份证明（居民身份证、户口簿、军人证，外籍储户凭护照、居住证下同）办理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人还必须出具其居民身份证明。办理提前支取手续，出具其它身份证明无效，特殊情况的处理，可由储蓄机构业务主管部门自定。”,三、存款业务有关法律问题,3.挂失。储蓄管理条例第31条规定：“储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂失手续。”中国人民银行关于执行的若干规定第37条规定：“储户的存单、存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续，挂失七天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单（折）或支取存款手续。如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续，而用电话、电报、信函挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，储蓄机构不负责任。”,三、存款业务有关法律问题,-身份审查应注意的问题形式审查还是实质审查？中国人民银行关于办理存单挂失手续有关问题的复函第3条规定：“在办理挂失手续时，储蓄机构对身份证件只进行形式审查，不负有鉴别身份证件真伪的责任。”实践中，法院往往参照最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定确定的原则，要求银行承担实质审查责任。-案例介绍：潘某诉营业部某支行存款纠纷案,三、存款业务有关法律问题,存款业务中的代理-存款业务中代理主要有代理他人开户、取款（含大额支取、提前支取）、办理（存单、存折、银行卡、密码、预留印鉴）挂失业务等-他人代办存款业务中需注意以下两个问题：1.需要同时审核委托人（被代理人）和受托人（代理人）身份证件。2.挂失业务中，在支取或补领新存单（折）环节排斥代理，即只能由存款人本人办理。依据：中国人民银行在给邮电部的复函(银函1997520号)中规定：“储户遗失存单后，委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单(折)或支取存款手续。”,三、存款业务有关法律问题,存款人死亡后存款过户或支付-中国人民银行等五部委（）银储字第号文件规定：“存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向当地公证处（尚未设立公证处的地方向县、市人民法院，下同）申请办理继承权证明书，银行凭以办理过户或支付手续。如该项存款的继承权发生争执时，应由人民法院判处。银行凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。”-实践中应注意的问题：1.存款人已死亡，但存单持有人没有向银行申明遗产继承过程，也未持有法院判决书，而是直接去银行支取或转存存款人生前的存款，银行应视为正常支取或转存，事后引起的存款纠纷，银行不承担责任。2.继承人向银行申明存款人已死亡，自己已合法继承存款的，应告之继承人到当地公证部门申办继承权证明书，据此办理支取手续。继承人凭上述公证书及死者存款凭证取款，银行应当审查取款人是否为继承权证明书中记载的权利人。3.存款所有权发生争议涉及办理过户的，应当要求继承人向法院起诉，银行依据法院发生法律效力的判决书、裁定书或者调解书办理过户手续。-案例介绍：赵某等3人诉邯郸某支行存款纠纷案,四、信贷业务有关法律问题,借款人范围-贷款通则第17条规定：借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。-国家机关作为借款人问题不符合贷款通则的规定，对于此类借款主体，总行要求其出具事业单位法人证书，如交通厅（局）。,四、信贷业务有关法律问题,-外国人作为借款人问题1.贷款通则规定，作为借款人的自然人应当具有中国国籍。2.人民银行商业银行办理境内非居民消费信贷问题的批复规定，借款人是指具有中国国籍的有完全民事行为能力的自然人，不包括外籍人。3.合同法规定，合同主体是“自然人、法人、其他组织”。4.结论：（1）外籍人作为借款人主体不违反法律规定。（2）银行对外籍人发放贷款，违反了行政规章，可能导致行政处罚，但并不导致借款合同无效。,四、信贷业务有关法律问题,借款人主体资格-借款人必须具有相应的法律主体资格，即具有民事权利能力和民事行为能力。-企业法人超范围经营是否导致合同无效？在不存在法律规定的合同无效情形下，仅超范围经营并不导致合同无效，但因违反工商行政管理规章，工商行政管理部门可对其进行行政处罚。-主体资格审查风险虚假贷款引发诉讼案例介绍：牛某诉营业部某支行侵权纠纷案、张某诉唐山某支行侵权纠纷案,四、信贷业务有关法律问题,-借款人主体资格审查要点：1.企业法人：持有工商行政管理部门颁发的企业法人营业执照。2.事业法人：持有事业单位登记管理部门颁发的事业单位法人证书。3.其他经济组织：一是依法成立，表现形式为经工商行政管理部门或其他主管机关核准登记；二是具有一定的经济性质，是从事经济活动的组织。4.个体工商户：持有工商行政管理部门颁发的营业执照。5.自然人：一是具有中国国籍；二是具有完全民事行为能力。,四、信贷业务有关法律问题,信贷业务中的主要法律关系-信贷业务涉及诸多当事人：借款人（消费者）、贷款人、经销商、保险人和担保人等，主要法律关系包括：1.消费者与经销商之间的买卖关系2.贷款人与借款人之间的借贷关系3.贷款人与担保人之间的担保关系4.贷款人与经销商之间的合作关系5.投保人与保险人之间的保险关系,四、信贷业务有关法律问题,商品房按揭贷款合同与商品房买卖合同的关系：-法律规定：最高法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释第24条：因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。第25条：商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的、出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。,四、信贷业务有关法律问题,-司法解释给银行按揭贷款经营带来的法律风险：1.银行承担了本应由购房人承担的风险：解释实施前，银行只需关注借款人的履约状况，解释实施后，银行不得不关注开发商售房履约状况，并替代借款人承担了开发商的履约风险。2.银行失去第一还款来源及贷款优先受偿权：住房按揭贷款合同解除，借款人不再负还款义务，且房屋抵押同时解除，银行失去第一还款来源及贷款优先受偿权。依据解释，借款人对此不负任何违约责任。3.开发商还款风险：贷款合同解除后，开发商不仅要承担银行开发贷款的还款责任，还要承担借款人的按揭还款责任。如果开发商缺乏还款能力，就可能导致损失。-案例介绍：何某等70人诉营业部平山支行案,四、信贷业务有关法律问题,-相关法律风险防范措施：1.关注借款人与开发商之间房屋买卖合同的效力，认真审核项目立项、建设、销售过程中的相关审批资料，及时了解房屋买卖合同的履行情况，防止因房屋买卖合同无效、被撤销或解除导致我行贷款发生风险。2.关注商品房买卖诉讼情况，构建诉讼信息获取渠道，如与法院建立联系制度，或在借款合同约定借款人的通知义务，避免因错过诉讼机会而扩大损失。,四、信贷业务有关法律问题,信贷业务中涉及无完全民事行为能力人的处理-向银行申请个人贷款，是涉及金额较大、复杂程度较高的民事行为。依照贷款通则的规定，作为借款人的自然人应当具有完全民事行为能力，这是信贷关系发生的基本前提。-银行为不具备完全民事行为能力人办理信贷业务，将导致合同无效或合同效力不确定。因此，个人消费信贷业务客户经理必须仔细审查借款人的真实年龄，避免向无完全民事行为能力人发放贷款。,四、信贷业务有关法律问题,-如何看待父母以未成年子女名下的财产如房产、存单作为父母向银行借款的抵（质）押品？应当确认该担保是为未成年子女利益而为，可参照房屋登记管理办法第14条“因处分未成年人房屋申请登记的，还应当提供为未成年人利益的书面保证”的规定，要求代理人出具保证书。,四、信贷业务有关法律问题,借款合同的效力-合同无效的情形1.一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；2.恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；3.以合法形式掩盖非法目的；4.损害社会公共利益；5.违反法律、行政法规的强制性规定。-关于效力性强制性规定合同法司法解释（二）第14条规定，强制性规定是指效力性强制性规定。（最高人民法院“法经（2000）27号”答复，商业银行法第39条是对银行规避风险的规定，并非效力性强制性规定，违反该规定不影响合同效力，但监管机关可对其进行处罚）,四、信贷业务有关法律问题,加速到期条款-合同依据：我行借款合同约定：借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项-法律依据：合同法第93条规定：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第97条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。-需要注意的事项：一是通知义务。当事人主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。二是在合同中明确约定合同解除的条件。,四、信贷业务有关法律问题,债务抵销条款-合同依据：我行借款合同约定：借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布立即到期）债务的，贷款人有权从借款人开立在贷款人或中国工商银行其他分支机构的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。-法律依据：合同法第99条（法定抵销）规定：当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。第100条（约定抵销）规定：当事人互负债务，标的物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。,四、信贷业务有关法律问题,-行使抵销权需要注意的事项：1.当事人主张抵销的，应当通知对方，通知自到达对方时生效；2.抵销不得附条件或者附期限；3.采用特转扣收的，不宜在凭证上注明“提前还贷”。-案例介绍：某奶业集团破产管理人诉营业部某支行破产撤销权纠纷案,四、信贷业务有关法律问题,格式条款-格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。-合同法第39条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。-我行借款合同文本约定“特别提示”：本合同系借贷双方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方意思的真实表示。为维护借款人的合法权益，贷款人特提请借款人对有关双方权利义务的全部条款、特别是黑体部分内容予以充分注意。,四、信贷业务有关法律问题,撤销权债务人放弃其到期债权、无偿或以明显不合理低价转让财产，对债权人造成损害，债权人可请求法院撤销债务人的行为。-债权人需要通过诉讼途径行使撤销权-撤销权行使期限：自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使；自债务人行为发生之日起5年内没有行使的，撤销权消灭。,四、信贷业务有关法律问题,代位权债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害，债权人可向法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。-专属于债务人自身的债权不得行使代位权-代位权行使范围以债权人的债权为限-代位权诉讼中，次债务人（债务人的债务人）为被告，债务人为第三人，由被告住所地法院管辖。,四、信贷业务有关法律问题,合同的内容和形式-合同不仅包括格式的借款合同、担保合同、授权委托书，还包括借据、谈判纪要、通知、函件、信件、电子邮件等。-注意事项：1.对业务中的相关信件、通知、函件、电子邮件，也要留意，慎重对外出具，尤其加盖公章的书面资料。2.对外产生权利义务关系的各种非格式合同、协议、履约凭证、函件及相应的授权文件需经法律审查后再行出具。-案例介绍：雷某诉邯郸某支行案,四、信贷业务有关法律问题,不良贷款清收-依法清收：非法扣车造成被诉损失。（李某诉营业部某支行侵权案）-司法解释的障碍：最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定（法释200514号）（2005年12月21日起施行）1.对已经抵押的被执行人及其所扶养家属居住的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内，不得强制被执行人及其所扶养家属迁出该房屋。宽限期届满后，被执行人仍未迁出的，人民法院可以作出强制迁出裁定，并依法执行。2.强制迁出时，被执行人无法自行解决居住问题的，可以由申请执行人为被执行人及其所扶养家属提供临时住房，并计收租金。租金标准由申请执行人和被执行人双方协商确定；协商不成的，由人民法院参照当地同类房屋租金标准确定，当地无同类房屋租金标准可以参照的，参照当地房屋租赁市场平均租金标准确定。3.被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不应强制迁出。,四、信贷业务有关法律问题,诉讼时效-诉讼时效是指当事人向人民法院请求保护民事权利的期间，一般为2年；诉讼时效期间从当事人知道或者应当知道权利被侵害时起计算；诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。-分期履行债务：诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算。-连带债务：对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。-对部分债权主张权利：对同一债权中的部分债权主张权利，诉讼时效中断的效力及于剩余债权。,四、信贷业务有关法律问题,-根据最高法院有关司法解释，下列事由可中断诉讼时效：1.发送信件或者数据电文主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方；2.依照法律规定或者约定从对方当事人账户中扣收欠款本息；3.债务人下落不明，在国家级或者债务人住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告；4.向人民调解委员会以及其他依法有权解决相关民事纠纷的国家机关、事业单位、社会团体等社会组织提出保护相应民事权利的请求。,五、票据业务有关法律问题,票据的概念票据是出票人依法签发，无条件约束自己或委托他人在见票时或者在指定日期支付一定金额给收款人或持票人，并且可以流通转让的有价证券。我国票据法所指的票据包括汇票、本票和支票三种。,五、票据业务有关法律问题,票据的特征-设权性。票据权利的发生，必须以票据设立为前提。票据权利产生必须作成票据；票据权利的转让必须交付票据；票据权利的行使必须提示票据。-无因性。票据是以当事人的基础交易关系为原因的，但是票据是否成立，不受票据原因的影响。票据当事人的权利和义务也不受票据原因的影响。对于票据受让人来说，无需调查这些原因，只要票据记载合格，就取得票据文义载明的权利。-要式性。票据表面所包含的必要内容符合票据法规定，就是有效的票据。票据的权利义务，全凭票据上的记载确定，不需过问票据基本关系的原因。-文义性。票据上的一切权利和义务均以票据上记载的文字为依据，不受票据上所载文字以外的事由影响。票据的签章人只对票据上所载文字负责，即使票据权利与实际情况不一致，仍以票据记载为准。-流通性。流通转让是票据的基本特性，即票据权利可以通过背书或交付而转让。,五、票据业务有关法律问题,票据关系-票据关系，即票据法律关系，是指有关当事人之间因设立、变更或消灭票据上的权利义务而表现的一种票据债权债务关系-票据关系的当事人包括基本当事人，即在票据发生时就已存在的当事人，包括出票人、收款人。非基本当事人，即在票据发出后通过各种票据行为而加入票据关系中成为票据当事人的人，如背书人、被背书人、保证人等。,五、票据业务有关法律问题,票据权利-票据权利是指持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利，包括付款请求权和追索权。-票据权利的取得条件1.给付对价。应当给付票据双方当事人认可的相对应的代价。因税收、继承、赠与可以依法无偿取得票据的，不受给付对价的限制。2.善意。以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，或者明知有前列情形，出于恶意取得票据的，不得享有票据权利。持票人因重大过失取得不符合票据法规定的票据的，也不得享有票据权利。3.手续合法。具有真实的交易关系和债权债务关系。,五、票据业务有关法律问题,票据行为：是指能产生票据上的权利义务关系（债权债务关系）的要式法律行为，有出票、背书、承兑、保证、付款、追索等。-出票。是指出票人签发票据并将其交付给收款人的行为，出票包括票据的作成和交付。-背书。是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据行为，分为转让背书和非转让背书。背书的效力：权利移转效力、权利证明效力。背书连续是指票据第一次背书转让的背书人是票据上记载的收款人，前次背书转让的被背书人是后一次背书转让的背书人，依次前后衔接，最后一次背书转让的被背书人是票据的最后持票人。持票人以背书的连续证明自己的票据权利。,五、票据业务有关法律问题,-承兑。是票据付款人承诺在票据到期日支付票据金额的票据行为。-保证。是票据债务人以外的第三人为担保特定票据债务的履行，以负担同一内容的票据债务为目的而进行的一种附属票据行为。-付款。票据付款人支付票据金额以消灭票据关系的票据行为。-追索。是指票据不获承兑、不获付款或有其他法定原因时，持票人请求其前手债务人清偿票据金额、利息及有关费用的附属票据行为。案例介绍,六、担保法律制度,6.1担保概述6.2担保物权6.3保证担保,6.1担保概述,我国目前的担保制度主要由担保法、物权法、最高人民法院担保法司法解释构成。担保是以债务人或者第三人向债权人提供一定的财产或者资信，以保障债权人的债权得以实现的法律制度，是督促债务人履行债务，保障债权人实现债权的法律手段，包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。担保无效后担保人的责任-担保人免责：担保合同因主合同无效而无效且担保人无过错-担保人的责任不超过债务人不能清偿部分的1/3：担保合同因主合同无效而无效且担保人有过错-担保人的责任不超过债务人不能清偿部分的1/2：主合同有效而担保合同无效且债权人、担保人有过错-担保人承担连带责任：担保合同无效而债权人无过错,6.1担保概述,公司担保问题-根据公司法第16条规定，公司为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对担保的总额及单项担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。股东或者受实际控制人支配的股东，不得参加表决。-注意事项：1.独资公司为单一股东担保，不受本条限制。2.银行在审查贷款担保业务时，必须要求担保单位提交公司章程，并核实公司章程的真实性。3.公司章程规定担保权限不清的，应由公司股东会决议通过。4.银行需审查担保单位提交的董事会、股东会或股东大会决议原件。5.担保单位的董事会、股东会、股东大会决议必须由出席担保表决会议的董事或者股东签字，没有签字仅有盖章的，应不予接受。6.决议应符合法律和公司章程规定的决议机制要求。,6.1担保概述,独立担保-独立担保是指担保人向债权人特别承诺，当债权人按约定向其出具索赔文件时，无条件承担担保责任的一种担保方式，独立担保独立于主合同而存在。-法律依据1.担保法第5条第1款：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。”2.物权法第172条：“担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。”结论：根据上述法律规定，独立保证可由当事人约定；独立担保物权须由法律规定，当事人约定无效。-最高法院意见：独立担保仅适用于涉外经济、贸易、金融等国际经济活动中，不能适用于国内经济活动。案例介绍：湖南机械进出口（集团）股份有限公司、海南国际租赁有限公司与宁波东方投资有限公司代理进口合同纠纷案,6.2担保物权,物权法定原则：指物权的种类和内容均有法律作出强行性规定，不允许当事人自由创设或变更，与债权中的“契约自由”原则相对应。-需要注意的事项：对法律禁止抵押、质押的财产或权利，银行不应接受；对法律未明确规定可以抵押、质押的财产或权利，因涉及其法律效力和风险控制等问题，应谨慎对待。如汽车运营证质押等。-担保法司法解释第12条规定，当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。,6.2担保物权,物权公示制度：是指物权在设立和变动时，必须将物权设立和变动的事实通过一定的公示方法向社会公开，从而使第三人知道物权变动的情况，以避免第三人遭受损失并保护交易安全。物权的公示方法：物权法第6条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，应当按照法律规定登记；动产物权的设立和转让，应当按照法律规定交付。-抵债不动产过户问题预告登记制度：物权法第20条规定，当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记制度可以防止“一房二卖”等现象。,6.2担保物权,担保物权概述-物权法第170条规定：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。-担保物权是以直接支配特定财产的交换价值为内容，以确保债权实现为目的而设定的物权，包括抵押权、质权、留置权。-有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。,6.2担保物权,混合共同担保（同一债权既有人保又有物保）-物权法第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”-约定优先原则-法定的承担责任的方式：第三人提供物的担保时，债权人有选择权；债务人提供物的担保时，债权人无选择权。,6.2担保物权,担保物权优先受偿例外：-纳税人财产被设定担保之前所欠税款优先于担保物权税收征收管理法-特定阶段的劳动债权优先于担保物权企业破产法规定在该法公布之日（2006年8月27日）前职工对破产人的劳动债权优先于担保物权-工程款优先于抵押权合同法、最高法院司法解释-船舶优先权优先于船舶留置权，船舶抵押权后于船舶留置权受偿海商法-民用航空器优先权优先于民用航空器抵押权民用航空法-已支付合理价款并取得抵押财产的买受人的权利优先于浮动抵押权物权法,6.2担保物权,物权法规定的可抵押财产范围：-建筑物和其他土地附着物，包括房产、桥梁、隧道、大坝、道路等构筑物；-建设用地使用权；-以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；-生产设备、原材料、半成品、产品；-正在建造的建筑物、船舶、航空器；-交通运输工具，包括飞机、船舶、火车、各种机动车辆等；-企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押；-法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。,6.2担保物权,法律禁止抵押的财产：-土地所有权。-集体土地使用权（但乡镇企业厂房所占用的土地和以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权除外）。-学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。-所有权、使用权不明或者有争议的财产。-依法被查封、扣押、监管的财产。-法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。注册为企业法人的学校、医院财产的抵押问题,6.2担保物权,建筑物、建设用地使用权和“四荒”土地承包经营权抵押的特别规定：-以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押；以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。-乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。-建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物不属于抵押财产。该建设用地使用权实现抵押权时，应当将该土地上新增的建筑物与建设用地使用权一并处分，但新增建筑物所得的价款，抵押权人无权优先受偿。-土地承包经营权抵押，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押的，实现抵押权后，未经法定程序，不得改变土地所有权的性质和土地用途。,6.2担保物权,房地一并抵押原则-物权法第182条规定：以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未按照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。-根据总行有关规定，因特定原因，仅取得房屋所有权证的，也可以作为抵押物。目前，个别地方的房产仅有房产证，而无土地使用证。最高院针对此问题有专门批复，认定抵押有效。-注意事项：一般情况下，不得接受房屋或土地使用权单独抵押。应到房屋管理部门和土地管理部门分别办理抵押登记手续，防止重复抵押。,6.2担保物权,动产浮动抵押企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。-抵押权自抵押合同生效时设立；-未经登记，不得对抗善意第三人，抵押登记部门为抵押人住所地的工商行政管理部门；-浮动抵押不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。-浮动抵押的抵押财产自下列情形之一发生时确定：1.债务履行期届满，债权未实现；2.抵押人被宣告破产或者被撤销；3.当事人约定的实现抵押权的情形；4.严重影响债权实现的其他情形。,6.2担保物权,动产浮动抵押的风险及防范-选择极具发展前景、信誉较好、财务制度健全、管理到位的中小企业作为抵押人。-抵押财产范围仅限于抵押人现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品和产品，不包含不动产、知识产权及其他动产等。-浮动抵押的抵押权自抵押合同生效时设立，未经抵押人住所地的工商行政管理部门登记的，不得对抗善意第三人。-强化贷后管理和抵押物监管。,6.2担保物权,物权法关于最高额抵押的新规定：-最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。-最高额抵押担保债权确定前，允许当事人约定抵押权的转让或者协议变更债权确定的期间、债权范围以及最高额债权额等。-规定了抵押权人的债权确定事由。,6.2担保物权,关于抵押权的几个问题-抵押权与租赁权的关系。“买卖不破租赁”原则。物权法第190条：先租赁后抵押的，抵押权不影响原有的租赁关系；先抵押后租赁的，已登记的抵押权，可以对抗后成立的租赁权，未登记的抵押权不能对抗后成立的租赁权。-抵押权实现顺位。同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（1）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（2）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（3）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。-抵押权实现方式。折价、变卖、拍卖等三种方式。物权法第195条规定，未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可直接申请法院变卖、拍卖抵押物。-抵押权行使期间。抵押权应在主债权诉讼时效期间内行使；未行使的，法院不予保护。,6.2担保物权,动产质权-动产质权的标的：动产，但是，法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。-动产质权的设立：书面合同，质权自出质人交付质押财产时设立-保证金问题权利质权-可以出质的权利：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以