（金融学专业论文）论对保险代理人的监督与管理.pdf

内容摘要 一、论文的主要内容及观点 保险业随着经济的发展而发展，保险代理人随着保险业的发展 而诞生。保险代理人在保险业的发展中体现出重要作用:据保监会 统计， 截至2 0 0 4 年2 月2 9日，己经有5 3 2 家保险代理机构获准开 业， 保 险 从业 人员已 经 超 过1 2 0 万 人。 2 0 0 3 年 全年的 保费 收 入 超过 3 8 8 0亿元，其中保险代理人招揽的保费约占总保费的 7 0 % ，人身保 险通过保险代理人招揽的业务超过8 0 % 。 保险市场在开放， 保险 代理 人队伍在扩大，开放的市场需要规范的秩序。因此，对保险代理人 的监督与管理不仅是保险业健康发展的需要，也是我国加入世界贸 易组织后保险市场与国际接轨的必然要求。 本文对保险代理人监督与管理的论述， 以公共利益理论和公共选 择理论为理论基础.公共利益理论认为在不完全市场的状态下，需 要 “ 看得见的手”对市场主体的行为进行指引。公共选择理论强调 监管的目 的是维护市场上强有力团体的利益，以“ 捕获论”为主， 其隐含着两层意思， 一是有利于被监管者，二是监管双方的能力在 监管过程中都得到了 提高。 保险代理市场是一个不完全的市场，依 据上述观点，对保险代理市场的监管不仅有利于规范保险代理人的 市场行为，而且有利于监管双方在博弈过程中提高自 身的能力。 本文分别介绍了美国、日 本、 新加坡和香港对保险代理人的 监管 模式， 并提出 可借鉴之处。 他们对保险代理人监管的共同点在于: 1 , 保险 代理人的监管模式都是在适应本土具体情况的基础上建立和发 展起来的。2 、政府对保险代理人的管理都是以完备的法律为基础。 3 、 较好地发挥了政府、 保险公司及行业协会对保险代理人的监管职 能。 4 、 教育培训和考试制度有效提升了保险代理人的综合素质， 规 中国保险报， 2 0 0 4 年2 月。 范了保险代理人的市场行为。 5 、 充分发挥保险行业外的组织 ( 如资 信评级机构、注册会计师事务所)对保险代理机构的评级作用。这 些都是值得借鉴的方面。 但任何事物对异己的东西都具有“ 排异性” ， 其他国家和地区的成功经验不一定都适合我国的具体情况。因此， 应在充分考虑我国保险代理人现状及发展趋势的前提下，结合分析 目 前监管中的问 题， 对国外及地区的成功经验进行借鉴和吸收。 本文论述了 我国 保险代理人的现状、 发展趋势 及其监管的 现状一 从保险代理人的现状看，保险代理人已经成为促进我国保险业发展 不可缺少的力量。但受各种因素的影响，我国保险代理人呈现出多 样性、 复杂性等特点， 存在着不规范性和不平衡性等缺点。 从其发 展趋势看，随着保险市场的不断扩张和外国保险代理机构的涌入， 为应对激烈的市场竟争，由 于专业保险代理机构有利于拓宽保险公 司的销售渠道并控制其成本，有利于保险公司走专业化道路而成为 未来保险代理人发展的主要方向。同时，个人代理人由于适合于投 保主体较分散的保险产品，而此类产品有较好的发展前景，因而， 个人保险代理人在未来也有一定的发展空间。 从目 前的监管现状看， 我国成立了专门 韵保险监管部门，并制定了相应的监管章程，但在 实施过程中还存在一些i待解决的问题， 主要是: 1 、 监管人员数量 、素质偏低， 监管机构的覆盖面窄。保险同业协会缺乏统一的指 ，不具有权威性。保险公司对保险代理人的管理比较混乱，缺乏 少导 有力措施。 2 、 有关保险代理人的法律不完全、不符合实际。 弄清我 国保险代理人的现状、发展趋势以及对其监管的状况，分析现有对 保险代理人监管的不足，以 便提出对保险代理人的监管重点和监管 框架。 本文重点指出国家对保险代理人的监管。 遵循保护保险代理当 事人的合法利益、适度监管、优化保险代理市场机制以及促进保险 业发展的原则，对保监会、保险公司、保险同业协会三大监管主体 的监管职能进行明 确分工。就国家而言，首先应从以下几个方面加 强法制建设:1 、建立严格的执业保证金制度或职业责任保险制度。 2 、制定严格的保险代理行为准则。3 、建立严格的资格认定制度和 等级考核制度。弘 建立保险代理人的持续培训制度。5 、建立独立 帐户管理制度及常规审计制度。其次，应加大对保险代理机构的审 核力度和对保险代理人培训的检查力度，从资本金、高级管理人员 和从业人员条件要求以及 “ 保险代理机构治理指引”的制定方面入 手，加强对保险代理机构的现场与非现场监管。对违规操作的保险 代理人制定严格的惩罚机制。再次，通过培训和引进相结合的方式 提高监管者的素质，从而加强对保险代理人的监管。 本文着重强调保险公司及保险同业协会对保险代理人的管理作 用.保险公司对保险代理人的监管主要体现在以下几个方面:1 、 加 强保险代理合同的管理，明确规定双方的 权利义务。 2 、 制定严格的 保险 代理人管理规章制度 ( 如招募、 培训、 佣金、 投诉、档案、奖 惩、内 部监控、信息报告制度等) 。3 、制定本公司保险代理人培训 计划。 4 、 接受对保险代理人的投诉， 对违反公司内部规章制度的保 险 代 理 人 施 行处 分。 5 、 负 责 调 查 保险 代理 人公 会 转交的 投 诉案 件， 并将调查处理的结果以书面形式上报保险代理人公会及监管部门。 保险行业协会应在以下方面充分发挥其作用: 1 、 负责保险代理人的 培训、资格考试。2 , 制定自 律守则， 对保险代理人的业务水平、职 业道德、日常行为规范等方面加以约束。 3 、 加强保险代理市场信息 的透明度。4 、调查违法乱纪行为，执行行会纪律、制裁违纪行为。 5 、完善保险代理人手续费支付的规定。 本文特别提出 社会公众及媒体对保险代理人的监督作用.公众 对保险 代理人的 监督可以 采用打分的方式对向 其提供保险服务的保 险代理人作出评价，从而通过媒体对评出的“ 优秀保险代理人” 进 行宣传，而对公众普遍反映不满意的保险代理人予以曝光，结果使 操作规范的 保险 代理人更有市场，反之则被市场淘汰， 从而逐渐形 成优胜劣汰的市场机制。 通过这种竞争机制，最终使保险代理人的 整体素质不断提高，市场行为也将逐步达到规范。 保险代理人在保险业发展的过程中 起着举足轻重的作用。按照 w t o 的 日 程 表， 我国 保险 改 革 开放的 步 伐 不断 加 快， 对 保险 代理 人也 提出了新的要求。因此，构建一套科学、高效的保险代理人监管体 系，对规范保险代理人行为、维护客户资金安全、保证保险业健康 发展都有着重大意义。我国应在充分借鉴国外对保险代理人有效管 理的基础上，按照建立和完善社会主义市场经济体制、推动改革开 放的客观要求，坚持我国保险代理人市场化、规范化和国际化发展 方向 的根本方针， 制定一套完善的保险代理人监管体制。 二、论文的主 要贡献 ( 一)选题 保险代理人在促进我国保险业发展中处于重要地位。 随着wt o 规定中国 保险业开放日 程的推进， 国内 外保险市场的竞争逐渐加剧， 而保险代理人在保险业中具有重要作用。 在这样的 前提下， 研究我 国保险代理人的监管体制， 对促进保险代理业的发展， 使我国保险 业在竞争中处于优势地位， 增强竞争实力都有重要意义。 ( 二) 研究角 度 本文的对保险代理人的监管探索主要从广义的监管主体，即国 家、 保险 公 司 和 保 险同 业 协 会 分层 次 进 行。 另 外， 还 从中 介 组 织( 资 信评级机构) 、社会公众和媒体对保险代理人的监督作用进行了分 析。笔者认为这样的好处是可以全面概况各个层面的监管现状及其 问 题所在，以提出有效的监管建议。 ( 三)研究思路 本文首先从监管的一般性理论出发， 提出对保险代理人进行监管 的必要性;其次，为了从保险业发展较好的国家和地区对保险代理 人的 有效监管中 吸取经验和教训， 本文对美国、日 本、 新加坡和香 港等地的保险代理人监管模式进行了比较。并认为，保险发展良 好 的国家和地区对保险代理人的监管在法律、 机构和实施方面都有很 大的相似之处， 而这些正是我国目 前对保险代理人监管上比较缺乏 的方面，因 此值得借鉴。同时提出我国在借鉴他们的有效监管模式 之前， 首 先 应 考虑 我国 经 济、 保险 业以 及 保险 代 理 业的 具 体 情况; 再次， 对我国 保险代理人及其监管的 现状进行阐述，同时指出目 前 状况的 疑点 所 在， 为 解决问 题作铺垫; 最后， 针对 监管中 存在的问 题， 结 合 我国 的卖 际情况， 在 借鉴其 他国 家 和地区的 成 功经验上， 对我国保险代理人的监管体制进行探讨。 ( 四)主要观点 本文认为， 对保险代理人的监管重点应放在其市场行为上。 要对 保险代理人的行为进行有效监管， 主要应以国家、保险公司和保险 同业协会为监管主体，国家应该从法律、监管行为的力度、监管的 透明度、以及监管者的素质等方面加强，保险公司则应从培训、代 理合同及档案的管理等方面入手，保险行业协会应加强自 律守则、 信息 透明 度、 处理违规行为、 协助行 政监 管部门以 及代理手续费的 制定等方面的工作。 关键词:保险代理人专业代理人个人代理人监管 ab s t r a c t i n s u r a n c e d e v e l o p s w i t h t h e d e v e l o p m e n t o f e c o n o m y . i n s u r a n c e a g e n t w a s b o rn w i t h t h e d e v e l o p m e n t o f t h e in s u r a n c e . f r o m t h e d a t a o f t h e c h i n a i n s u r a n c e r e g u l a t o r y c o m m i s s i o n ( c i r c ) , t h e r e a r e 7 1 i n s u r a n c e c o m p a n 妙 s i n a l l k i n d s , a n d 1 8 4 f o r e i g n r e p re s e n t a t i o n s . u p ,t o f e b . 2 9 t h , 2 0 0 4 , t h e r e h a v e b e e n 1 2 6 4 i n t e r m e d i a r y i n s t i t u t e s , a m o n g w h i c h , t h e r e a r e 5 3 2 i n s u r a n c e a g e n t s , a n d t h e r e a re s t i l l 3 3 8 i n s u r a n c e a g e n t s w a i t i n g f o r s e t t i n g u p . t h e r e a r e o v e r 1 .2 m i l l i o n p e o p l e e n g a g e d i n i n s u r a n c e a g e n c y . t h e r e w a s r m b 3 8 8 b i l l i o n i n s u r a n c e p r e m i u m i n 2 0 0 3 o v e r a l l , in w h i c h 7 0 p e r c e n t c a m e fr o m i n s u r a n c e a g e n t s . i n s u r a n c e m a r k e t i s o p e n in g a n d t h e g r o u p o f i n s u r a n c e a g e n t i s e x p a n d i n g . t h e o p e n m a r k e t n e e d s n o r m a t iv e o r d e r . s o t h e s u p e r v i s i o n i s n e e d e d n o t o n l y .b y t h e h e a l t h y d e v e l o p m e n t o f i n s u r a n c e , b u t a l s o b y t h e c o mb i n a t i o n o f o u r i n s u r a n c e wi t h i n t e r n a t i o n a l i n s u r a n c e a ft e r e n t e r i n g t h e wt o . t h e d i s c u s s i o n a b o u t s u p e r v i s i o n o f i n s u r a n c e a g e n t i s b a s e d o n t w o t h e o r i e s , n a m e l y , p u b l i c i n t e r e s t s t h e o ry a n d p u b l i c c h o o s i n g t h e o ry . p u b l i c i n t e re s t s t h e o ry c o n s i d e r s t h a t i f t h e m a r k e t i s i n t h e c o n d i t i o n o f e n t ir e c o m p e t i t i o n , t h e i n v i s i b l e h a n d c a n r e g u l a t e i t a n d a c h i e v e t h e b e s t e ff e c t . p u b l i c c h o o s i n g t h e o r y e m p h a s i z e s t h a t t h e a i m o f s u p e r v i s i o n i s t o p r o t e c t t h e p o w e r f u l g r o u p . i n a l l t h e p u b l i c c h o o s i n g t h e o ry , t h e c a p t u r e t h e o ry i s n o t a b l e . i t h a s m e a n i n g i n t w o a s p e c t s : o n e , s u p e r v i s io n i s g o o d t o t h e p e r s o n s u p e r v i s e d ; t w o , t h e a b i l i t y o f b o t h s i d e s w i l l b e i m p r o v e d . t h o u g h b o t h t h e o r i e s h a v e s h o rt c o m i n g s ( t h e f o r m e r la c k s p r a c t i c a l s u p p o rt a n d t h e l a t t e r l a c k s t h e o r e t i c s u p p o rt ) , b u t t h e y c a n s t i l l b e t h e f o u n d a t i o n o f s u p e r v i s i o n o f i n s u r a n c e a g e n t . t h e t h e s i s i n t r o d u c e s t h e m o d e o f u . s .a ., j a p a n , s i n g a p o re , h o n g k o n g o n t h e in s u r a n c e a g e n t s u p e r v i s i o n , a n d p o i n t s t h e c o m m o n c h a r a c t e r i s t i c s a m o n g t h e m w h i c h d e s e r v e s t h a t o u r c o u n t ry d r a w s l e s s o n s fr o m . a l l o f t h e i n s u r a n c e a g e n t s u p e r v i s i o n m o d e s s h o u l d a d a p t t o t h e c o n c r e t e c o n d i t i o n s o f t h e i r n a t i v e c o u n t ry . f i r s t o f a l l , t h e g o v e r n m e n t s m a n a g e m e n t t o i n s u r a n c e a g e n t i s a l l b a s e d o n c o m p l e t e l a w . s e c o n d ly , i t i s g r e a t t o g i v e p l a y t o s u p e r v i s i o n f u n c t i o n fr o m t h r e e a s p e c t s a g a i n s t in s u r a n c e a g e n t . mo r e o v e r , e d u c a t i o n , t r a i n i n g a n d e x a m i n a t io n s y s t e m h a v e p r o m o t e d t h e i n s u r a n c e a g e n t s q u a l it y e ff e c t i v e l y , a l s o h a v e s t a n d a r d i z e d t h e m a r k e t b e h a v i o r o f t h e i n s u r a n c e me a n w h i l e , t h i s c h a p t e r 师 n t s o u t t h e d i s p a r i t y b e t w e e n t h e m our a g e n t a n d (i n t h e s ep r o p o s e s s o me me t h o d s w h i c h a r e w o r t h t h a t o u r re s 沐c t s , c o u n t ry a n d a l s o d r a ws l e s s o n s fr o m. h o w e v e r , i t p r o p o s e s i n t h e t h e s i s t h a t b e f o r e d r a w i n g l e s s o n s fr o m ; t h e m o s t i m p o r t a n t t h i n g i s t o c o n s i d e r t h e p r a c t i c a l c o n d i t i o n s o f o u r c o n s i d e r t h e c u r r e n t s i t u a t i o n s a n d d e v e l o p m e n t t r e n d s o f t h e i n s u r a n c e a g e n t o f o u r c o u n t ry . t h i s t h e s i s -h a s d e s c r i b e d c u r re n t s i t u a t i o n a n d d e v e l o p m e n t t r e n d , a n d a l s ot h e th e s i t u a t i o n o f i n s u r a n c e a g e n t s u p e r v i s i o n o f o u r c o u n t ry. i ns ur a nce a g e n t , p a r t - t i m e a g e n t a g e n t o f o u r c o u n t ry a n d p r o f e s s i o n a l a g e n t a l r e a d y b e c o m e i n d i s p e n s a b l e s t r e n g th i n t h e i s d i v i d e d i n t o p e r s o n a l a t p re s e n t , w h i c h h a v e i n s u r a n c e ma r k e t o f o u r c o u n t r y . b u t a ff e c t e d b y v a r i o u s k i n d s o f c o m p r e h e n s i v e f a c t o r s , t h e i n s u r a n c e a g e n t o f o u r c o u n t ry d e m o n s t r a t e s t h e c h a r a c t e r i s t i c s o f v a r ie t y , c o m p l e x i t y , e t c . i t i s n o t r e g u l a t o ry w i t h s o m e s h o rt c o m i n g s . wi t h t h e c o n s t a n t e x p a n s i o n o f i n s u r a n c e a n d t h e p o u r i n g o f f o r e i g n in s u r a n c e a g e n c y i n s t i t u t e i n t o i n n e r i n s u r a n ce m a r k e t , t h e p r o f e s s io n a l i n s u r a n c e a g e n c y i n s t i t u t e i s t h e p o w e r f u l s t re n g t h i n o r d e r t o .t a c k l e t h e f i e r c e m a r k e t c o m p e t i t i o n f o r s e v e r a l a d v a n t a g e s . a t p re s e n t , t h e re h a v e b ee n g r e a t p r o g r e s s e s in t h e s u b j e c t a n d la w o f i n s u r a n ce a g e n t s s u p e r v i s in g o f o u r c o u n 卿. b u t t h e r e e x i s t s o m e p r o b l e m s t o b e s o l v e d u r g e n t l y . i n o r d e r t o p o i n t o u t t h e s u p e r v i s o r a n d t h e s u p e r v i s o r s a c t i o n o f t h e i n s u r a n c e a g e n t , i t i s i m p o r t a n t t o m a k e c l e a r t h e p r e s e n t s t a t u s a n d t h e t r e n d o f t h e i n s u r a n c e a g e n t , a n d a l s o t h e p r e s e n t s u p e r v i s i o n s t a t u s . t h i s t h e s i s p o i n t s o u t t h e s u p e r v i s i o n o f t h e g o v e rn m e n t t o i n s u r a n c e a g e n t . i t s h o u l d k e e p t o t h e p r i n c i p l e s o f m a i n t a i n i n g t h r e e p a r t s i n t e r e s t s , s u p e r v i s i n g a p p r o p r i a t e l y , o p t i m i z in g i n s u r a n c e m a r k e t m e c h a n i s m a n d a c c e le r a t in g d e v e l o p m e n t o f i n s u r a n c e . i t i s n e c e s s a ry t o d i v id e t h e w o r k c l e a r l y a m o n g t h e c i r c , i n s u r a n c e c o m p a n y a n d i n s u r a n c e a s s o c i a t i o n . f o r t h e c i r c , it s h o u l d s t r e n g t h e n s u p e r v i s i o n f r o m t h e l a w a n d t h e q u a l i ty o f t h e s u p e r v i s o r s . t h i s t h e s i s e m p h a s i z e s t h e in s u r a n c e a g e n t s u p e r v i s i o n o f in s u r a n c e c o m p a n y a n d a s s o c i a t i o n e m p h a t i c a l ly . t h e in s u r a n c e a g e n t s u p e r v i s i o n o f i n s u r a n c e c o m p a n y r e fl e c t s i n t h e f o l l o w in g r e s p e c t s m a i n l y : s t r e n g t h e n in g t h e m a n a g e m e n t i n s u r a n c e a g e n t s c o n t r a c t , m a k i n g s t r i c t m a n a g e m e n t r u l e s a n d r e g u l a t i o n s t o i n s u r a n c e a g e n t , m a k in g t h e t r a i n in g p l a n o f t h e i n s u r a n c e a g e n t , a n d a c c e p t i n g t h e a p p e a l t o t h e i n s u r a n c e a g e n t , e t c . t h e i n s u r a n c e a s s o c i a t io n s h o u l d g i v e f u l l p l a y t o i t s r o l e i n t h e a s p e c t s o f a g e n t s t r a i n i n g , q u a l i f y i n g e x a m i n a t i o n , m a k i n g t h e r u l e o f c o n t a i n i n g b y o n e s e l f , s t r e n g t h e n i n g the t r a n s p a r e n c y o f t h e m a r k e t i n f o r m a t i o n , a n d i m p r o v i n g t h e p a y m e n t s y s t e m o f c o m m i s s i o n c h a r g e . t h i s t h e s i s e s p e c i a l l y p u t s f o r w a r d t h e s u p e r v i s i o n f u n c t i o n o n t h e i n s u r a n c e a g e n t o f t h e p u b l i c o r g a n i z a t i o n ( r a t i n g o r g a n i z a t i o n , t h e p u b l i c , m e d i a , e t c .) . c r e d it r a t i n g s y s t e m c a n u t i l i z e t h e a u t h o r it a t i v e n e s s o f r a t i n g , s t r e n g t h e n t h e c o n v i c t i o n t o t h e p u b l i c , h e l p t o s t r e n g t h e n t h e c u l t i v a t i o n o f i n s u r a n c e a g e n t s p r e s t i g e i m a g e . o u r c o u n t ry s h o u l d s t r e n g t h e n t h e f u n c t i o n o f t h e r a t i n g o r g a n i z a t i o n f r o m s e v e r a l f o l l o w i n g r e s p e c t s : s t r e n g t h e n in g t r a n s p a r e n c y a n d f a i rn e s s , s t r e n g t h e n i n g t h e s t a n d a r d m a n a g e m e n t t o t h e r a t i n g o r g a n i z a t i o n , i m p r o v i n g t h e t r a n s p a r e n c y o f in f o r m a t i o n , g u a r a n t e e in g a c c u r a c y o f r a t i n g o r g a n i z a t i o n . t h r o u g h t h e m e d i a , i t c a n p r o p a g a t e t h e” o u t s t a n d i n g i n s u r a n c e a g e n t ” ， a n d a l s o c a n g i v e t h e in s u r a n c e a g e n t w i t h e x p o s u r e w h o i s r e g a r d e d u n s a t i s f a c t o r y g e n e r a l l y b y t h e p u b l i c . t h r o u g h t h i s k i n d o f c o m p e t i t i o n m e c h a n i s m , t h e w h o l e q u a l it y o f i n s u r a n c e a g e n t s w i l l g e t c o n s t a n t i m p r o v e m e n t f i n a l l y a n d t h e i r m a r k e t b e h a v i o r w i l l b e c o m e n o r m a l p r o g r e s s i v e ly t o o . t h e i n s u r a n c e a g e n t p l a y s a n i m p o r t a n t r o l e i n h o l d i n g b a l a n c e i n t h e c o u r s e o f i n s u r a n c e d e v e l o p m e n t . a c c o r d i n g t o th e s c h e d u l e o f wt o , t h e p a c e o f i n s u r a n c e r e f o r m a n d i s b e i n g a c c e l e r a t e d c o n s t a n t l y . i t h a s p u t f o r w a r d t h e n e w r e q u e s t f o r t h e i n s u r a n c e a g e n t t o o . s o , it i s v e ry i mp o r t a n t c u s t o me r s t os t a n d a r d i z e i n s u r a n c e b e h a v i o r , f u n d s a f e l y , g u a r a n t e e t h e a g e n t s in s ur a nce d e v e l o p s i n s a f e g u a r d a h e a l t h y w a y t o s t r u c t u r e a s e t o f s c i e n t i f i c , h i g h - e f f i c i e n t s u p e r v i s o ry s y s t e m o f i n s u r a n c e a g e n t . o u r c o u n t ry s h o u l d m a k e a s e t o f r e g u l a t o ry s y s t e m o f p e r f e c t i n g t h e i n s u r a n c e a g e n t o f o u r c o u n t r i e s , o n t h e b a s i s o f f u l l y d r a w i n g l e s s o n s f r o m t h e v a l i d m a n a g e m e n t o f f o r e i g n i n s u r a n c e a g e n t , a c c o r d i n g t o t h e o b j e c t i v e r e q u e s t f o r s e t t i n g u p a n d p e r f e c t i n g t h e s o c i a l i s t m a r k e t e c o n o m y s y s t e m , p r o m o t in g r e f o r m a n d o p e n i n g - u p , a d h e r i n g t o m a r k e t i z a t i o n o f i n s u r a n c e a g e n t i n o u r c o u n t r y . k e y w o r d s : i n s u r a n c e a g e n t ; p r o f e s s i o n a l i n s u r a n c e a g e n t ; p e r s o n a l i n s u r a n c e a g e n t ; s u p e r v i s i on 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明: 所呈交的学位论文， 是本人在导师的指导下， 独 立进行研究工作所取得的成果。 除文中己经注明引用的内容外， 本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。 对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体， 均已 在文中以明确方式标明。 因本 学位论文引起的 法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名:向天雁 2 0 0 4 年4月 1 5日 论对保险代理人的监督与管理 o li舌 第一节对保险代理人监管的研究现状 保险代理人的诞生和成长是伴随保险公司的形成和发展而进行 的。在保险代理业发展的过程中，保险理论界人士都自 觉或不自 觉 地围绕保险代理人的制度设计、政府监管等方面展开了由浅入深的 研究。 一国的保险代理制度与社会制度、历史文化传统和经济发展水 平等因素相适应。发达国家的理论界对保险代理人监管的系统研究 从保险市场自身的发展开始，有关保险代理人监管的国家立法和政 府监管始于保险市场出现的种种问题。发达国家的保险业经历了数 百年的历史，在保险代理人监管方面形成了完善的理论体系。其理 论研究是通过实证和规范的分析方法，发现代理市场运行的规律以 及运作过程中的问题，探寻保险代理行业的发展趋势，从而给予监 管者极大的帮助。 在我国，保险代理业是新兴行业，关于保险代理人的监管制度 研究最近才受到理论界和实务界的重视。我国对保险代理人的监管 研究多是在借鉴国外研究成果的基础上进行，全面系统研究保险代 理人监管的报告和文献不多，目 前研究的重点放在保险代理人制度 的法律规范上，从法律的角度对保险代理人制度进行了探讨，期望 通过有关法律法规的改进和完善来有效解决市场运行过程中出现的 种种问题。而笔者认为，完善的法律制度对保险代理人的行为的确 能起到良 好的规范作用， 但其前提是市场经济要相对成熟，由 于现 阶段我国保险业还处在发展的初期，探索对保险代理人的监管机制 应建立在对保险代理人的现状及其发展趋势分析的基础上。 综上所述，国外对保险代理人监管的系统研究是在保险代理人 的发展过程中形成的，且具有较强的现实指导意义。我国目 前对保 险代理人监管的理论研究与中国保险代理市场的实际情况结合较为 松 散， 究 其 根 源 在 于 我国 的 保 险 代 理 市 场发 展 较 晚，目 前 正 处 于 快 速发展期，因此研究者在保险代理业不断发展的过程中，找出恰当 监管的切入点是比较困难的。尽管如此，根据制度的部分可移植性 特点，可以 在国外发达国家和地区对保险代理监管研究的基础上， 结合我国保险代理市场的特性，探索适合我国保险代理人监管的理 论体系，从而为我国的保险代理人监管提供理论依据。 第二节本文选题的背景和意义 随着科技进步引发的世界金融全球化和自由化，保险市场作为 金融市场的一个组成部分，其全球化和自由化的程度也不断提高， 中介市场 ( 在我国以保险代理市场为主) 越来越成为我国保险市场 的重要组成部分，其结果也将向着全球化和自由化的方向发展。随 着 1 9 9 4 年底g a t t 成员国 签署了 服务贸易总协定( g a t s ) ，这种 趋势就越发地明显了。在这一过程中，对整个保险业来说，世界上 主要的保险市场己 经或正在走向放松监管。在这样一个大环境中， 我国对保险代理人监管的出 路在何方?监管的核心是什么? 监管主 体的行为模式是否依旧? 诸如此类问题都是研究者所必须考虑的。 因而笔者以 “ 对保险代理人的监督与管理”为研究题目，初衷是在 前人研究的基础上作进一步探索，以丰富对保险代理人监管的理论 体系，在实践中对保险代理人的行为规范起良 好的指导作用。 第三节本文的研究重点 本文的研究有两个侧重点:一是监管对象，二是监管方面。 从监管的对象看，是专业保险代理人和个人代理人。专业保险 代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理机构，具有独特的优 势。因而成为保险代理人未来发展的主要方向，因此成为本文监管 研究的对象之一。个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授 权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。因其 适合于投保主体较分散的保险产品的代理，而此类产品有较好的发 展前景，因而也成为本文研究的对象。 从监管方面看，分别从国家、保险公司、行业组织、中介评级 机构、媒体以及社会公众等方面对如何规范保险代理人的行为进行 探索。 第四节研究方法 历史分析方法。通过对历史纵深分析和对现实情况的了 解，可 以从大量的表象中发现、推导和把握客观事物的发展规律，从而能 够比较准确地预测未来的发展趋势。本文在对保险代理人及其监管 的发展研究中使用了此方法。 对比分析方法。通过对某一具体事物在不同时间和不同空间的