（金融学专业论文）我国商业性长期护理保险产品开发研究.pdf

i 摘 要 20 世纪 70 年代长期护理保险产品首先在美国出现，80 年代在德国和法国、 90 年代在英国相继出现。日本于 2000 年 4 月 1 日正式开始实施全民长期护理保 险计划。经过 30 余年的发展，长期护理保险已成为发达国家解决人口老龄化问题 的必要手段之一。2000 年我国己经全面进入老龄化社会。我国目前保险市场上的 长期护理保险产品屈指可数，品种单一，保障不充分，难以满足日益增多的老年 人群对长期护理保险产品的需求。因此，如何开发出能够满足市场需求的长期护 理保险产品成为一个岌待解决的问题。 本文首先对长期护理保险产品的涵义进行了界定，并简要的分析其特点，对 长期护理保险产品进行了分类。然后具体思考和分析了我国对长期护理保险产品 的潜在及现实需求。由于家庭结构的变化和家庭养老功能的弱化，老年人在生病 和丧失生活自理能力时的照料和护理问题已成为一个比较严重的社会问题。目前 我国经济整体上还不发达，地区、行业差异较大，社会养老保险和医疗保险体系 尚不完善，商业性长期护理保险产品有着巨大的潜在和现实需求。 接着，本文简要介绍了长期护理保险产品在发达国家的发展情况，选取美国、 日本、德国三个国家的长期护理保险产品具体分析其特点，对他们之间的共同点 和不同之处做了比较，指出了发达国家的经验对于我国长期护理保险产品开发的 可供借鉴之处。 然后，本文简要介绍了商业性长期护理保险产品在我国发展的情况，并以市 场上主要的两款商业性长期护理保险产品为例，详细分析了其特点和不足之处。 从市场环境风险、需方风险、供方风险三个方面对我国商业性长期护理保险产品 开发所面临的风险进行了分析。 文章的最后，就我国商业性长期护理保险产品开发提出了较为具体的意见和 建议。 关键词：长期护理；长期护理保险；需求分析；风险分析；产品开发 ii abstract long-term care insurance product first appears in us in 70s of the 20th century, then 80s in germany and france, then 90s appear in england. japan started to carry out public long-term care insurance plan in april 1, 2000. after more than 30 years development, long-term care insurance has become one of the essential methods to solve aging problems in developed countries. in 2000 our country has entered the aging society .now in our country, long-term care insurance product is still very few, and the guarantee is not enough, with difficulty satisfies the old age crowds demand. therefore, how to develop long-term care insurance products that can satisfy the demand has become one urgent problem. this article identified long-term care insurance product, analysis its character briefly, and classified the product. then analyzed its potential and the realistic demand in our country. for the change of family structure and the function attenuation of the family care for the aged, the aged people when falls ill and loses the ability to take care of oneself and so caused the nursing problems has become a serious social problem. at present in our country economy is not developed in the whole, regional and the industry difference is vast, the society security system still under construction, the commercial long-term care insurance products has huge potential and realistic demand. then, this article briefly introduced long-term care insurance product in the developed country, selects three countrys long-term care insurance products analyzes its characteristic specifically including american, japanese, german, and compared common character and the difference among them. then pointed out which can be used for reference in our country. then introduced briefly the development of the commercial long-term care insurance product in our country, and take two typical product in the market as a example, analysis its character and deficiency. from the market environment risk factor, the consumer risk factor, the supplier risk factor aspects analysis the risk factor when develop commercial long-term care insurance product in our country. finally, this paper gave some actual suggestions about how to develop commercial long-term care insurance product in our country. iii key words: long-term care; long-term care insurance; demand analysis; risk analysis; product development 插图索引插图索引 图 1.1 本文研究思路流程图.4 图 2.1 1982 年-2004 年平均家庭户规模.15 附表索引附表索引 表 2.1 长期护理服务和医疗服务的区别 .7 表 2.2 长期护理保险产品与其他人身保险产品的对比表.9 表 2.3 1953-2005 年我国人口年龄构成.12 表 2.4 全国 60 岁及以上分年龄、生活能否自理的人口(2004 年).12 表 2.5 部分老年型国家由成年型转变为老年型的时间进程表.13 表 3.1 护理等级及护理时间安排.23 表 3.2 护理服务的内容.24 表 3.3 日本的长期护理保险.25 表 3.4 护理服务等级评定标准.27 表 3.5 护理服务费用（1998 年数据） .27 表 4.1 我国现有的 2 款商业性长期护理保险产品.33 湖 南 大 学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的 研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均 已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查 阅和借阅。 本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索， 可以采用影印、 缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位 论文。 本学位论文属于 1、保密，在_年解密后适用本授权书。 2、不保密 。 （请在以上相应方框内打“” ） 作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 硕士学位论文 1 第第 1 章章 绪绪 论论 1.1 选题背景及意义 自 1865 年法国第一个进入老龄化社会以来， 世界上众多发达国家已相继进入 老龄化社会。而进入 21 世纪以后，发展中国家也开始陆续进入老龄化社会。根据 联合国人口司预测，到 2025 年，全世界总人口将达到 82 亿，其中，老年人口将 达到 11.2 亿，占全世界总人口的 13.66%。到 2050 年全世界 91.6%的国家和地区 都将进入老龄化社会。随着全球人口老龄化问题的日趋严峻，世界各国对老年人 的护理及护理费用问题的关注不断增强。 一方面，现代生活质量的改善和医疗技术的进步使得人类的平均寿命不断延 长，但各种老年性疾病如老年痴呆、中风截瘫、脑损伤、大脑麻痹等的发病率却 呈现上涨的趋势，再加之意外事故在老年人群中的高发生率，越来越多的老年人 需要接受长期性的护理服务。另一方面，通货膨胀和医疗费用持续上涨，护理成 本也呈现逐年上涨的趋势。在法国，老年护理的年平均费用高达 3.5 万欧元，这 无论是对患者本人，还是对需要承担护理费用的家庭成员都是难以承担的经济负 担。在这种背景下，长期护理保险产品应运而生。长期护理保险产品于 20 世纪 70 年代首先在美国以商业性保险产品的形式出现，80 年代在德国和法国、90 年 代在英国相继出现。日本于 1997 年 12 月制定了护理保险法 ，决定建立护理保 险制度，并于 2000 年 4 月 1 日正式开始实施全民长期护理保险计划。经过 30 余 年的发展，长期护理保险已成为发达国家解决人口老龄化问题的必要手段之一。 根据联合国的统计标准，在一个国家或地区内，60 岁以上的人口占总人口的 10%，或者 65 岁以上的人口占总人口的 7%，就称为人口老龄化。2000 年我国 60 岁以上老年人口占总人口的比例达到 10.2%，65 岁及以上人口达到 8 810 万，占 总人口的 6.96%，己经全面进入老龄化社会。作为世界人口第一大国，我国的人 口老龄化形势十分严峻。由于家庭结构的变化和家庭养老功能的弱化，老年人在 生病和丧失生活自理能力时的照料和护理问题已成为一个比较严重的社会问题。 目前我国经济整体上还不发达，地区、行业差异较大，社会养老保险和医疗保险 体系尚不完善，将长期护理保险作为强制性社会保险困难重重。因此，商业性长 期护理保险产品的开发有着巨大的市场需求。如何开发出适合市场需要的长期护 理保险产品，既能给商业性保险公司带来巨大的经济效益，也能够在一定程度上 解决我国人口老龄化带来的护理及护理费用问题，产生良好的社会效益。 我国商业性长期护理保险产品开发研究 2 现阶段，我国商业性长期护理保险产品的开发还处于萌芽状态，目前市场上 的长期护理保险产品屈指可数，保障不充分，难以满足日益增多的老年人群对长 期护理保险产品的需求。 与发达国家相比，我国市场上现有的商业性长期护理保险产品存在哪些不 足？我国商业性长期护理保险产品的开发，存在哪些风险因素？如何借鉴发达国 家长期护理保险产品的经验， 开发适合我国现实需要的商业性长期护理保险产品， 这正是本文目的和意义之所在。 1.2 文献综述 20 世纪 50 年代以来，全球人口老龄化问题日趋严峻，老年人的护理及由此 产生护理费用问题引起各发达国家越来越多的关注。在这种背景下，长期护理及 长期护理保险产品应运而生。 schnepper 1（2001）讨论了长期护理保险产品的一般功能。gordon2(2001) 把其引申到对雇主和雇员的福利方面，认为长期护理保险产品是雇主吸引和留住 企业主要员工的一个手段。 针对长期护理及长期护理保险产品市场中的逆选择、道德风险和公共保险问 题，wager3 和 creelman（2004）提出了从六个方面强化管理的策略。sloan4 和 norton（1997）在其逆选择、遗产、挤出效应及私人保险需求影响长期护 理保险市场的因素论文中利用对美国的老年人和中年人进行调查的样本，采用 包括风险厌恶、对未来入住安养院的期望、达到特定年龄时仍生存的期望、遗产 动机等数据对影响长期护理保险市场的因素进行分析，并从中找到了逆选择和老 年医疗辅助计划对长期护理保险“挤出效应”的证据。但是，没能找到证据证明 这类保险需求受遗产动机的影响。而 edwards5（2004）在其被低收入家庭医 疗辅助计划“挤出”的私人长期护理保险一文中提到美国低收入家庭医疗辅助 计划（medicaid）对私人长期护理保险也起到了“挤出效应” ，这使得政府负担加 重。meier6（1999）通过基本的两期工作期和退休期模型的分析，给出了为 什么晚年购买长期护理保险产品更为合理的几种解释。 关于长期护理保险产品的销售及产品开发方面，anonymous7（ 2002）提到 长期护理保险经营者应把焦点放在 50 岁、已婚、中产阶级妇女的身上。有人提出 将即期年金与长期护理保险结合起来， 开发一种联合的产品。 murtaugh8， spillman 和 warshawsky（2001）对此问题进行了定量研究，他们对 1986 年美国死亡表进 行了一定的数据调整，按照年龄阶段、残疾程度和性别，分别就联合产品对风险、 保费、保险收益进行数量分析。模型结果表明，这种联合产品可以大大降低两种 产品的现有成本，由此带来比现有水平增长 21%的潜在客户群。这说明，要想使 硕士学位论文 3 长期护理保险长盛不衰，就应不断识别、开发和细分人群，并采用不同的渠道销 售产品，同时不断开发新产品，以满足不同人群的需求。 吴淑琼、江东亮9（1995）依据长期照护系统中的五个构成要素：资源、经 济支持、组织管理、服务提供与政策对台湾地区的长期照护问题进行评估并提出 相应的发展策略。包括：发展人力与设施，整合卫生与社会福利服务体系，筹措 公共财源，鼓励非正式服务，以提供公正可近的长期照护服务。 strake10 (1998)介绍了德国的强制性社会性长期护理保险的基本特点以及发 展情况，并对德国的长期性护理保险发展中的一些问题进行了分析。 karlsson11等人（2004）从公平、效率、持续性的角度对日本、德国、瑞士、 英国、美国的长期护理保险制度的融资政策进行了比较研究和评价，在此基础上 对英国的长期护理保险的发展提出了建议。 国内学者对长期护理保险的研究不多，截至 2006 年底，相关论文有 30 余篇， 大多是对国外的护理保险制度予以介绍，内容不够深入。比如，崔慕洁12 (2002)、 张拓红13 (1999)、甘雨粒14 (2001)、陈杰15 (2002)等仅对日本的护理保险制度作 简单介绍；赵林海 16 (2005)、张军17 (2003)等提出借鉴日本经验，在我国推行社 会性护理保险的建议；周芳18 (1998)、李维洁、张晓、汪宁19 (2003)等对美国的 护理保险制度作了介绍；陈琴20 (2005)、荆涛21 (2004)、邱鹏22 (2004)等认为要 大力发展商业性护理保险，但基本上没有结合我国的实际进行深入的论述。 2005 年，国内有四篇研究长期护理保险的学位论文，观点如下： 荆涛23提出我国长期护理保险分三步走的发展模式的长远构想，即首先是商 业性长期护理保险的模式，然后由国家、企业、个人共同参与的社会基本长期护 理保险和商业性长期护理保险相结合， 商业性长期护理保险作为补充保险的模式， 最后过渡到政府强制的全民长期护理保险模式。 邹晓菲24探讨了国际上长期护理保险的发展趋势，展望了我国开展长期护理 保险的前景，对我国政府、保险公司、护理机构和家庭四个经济主体在发展长期 护理保险中的角色予以定位，对产品设计的精算问题、护理场所和护理内容的设 定问题提出了建议。 余涛25结合我国国情，认为开展长期护理保险最好采取由商业性保险公司经 营的模式，走市场化的道路。在模式运行上提出分三个阶段运行的设想。 汤 文 巍 26 在 对 上 海 市 ltci(long-term care insurance) 的 需 求 研 究 和 ltc(long-term care)的供方研究的基础上，认为发展长期护理保险的关键是一方 面是公共部门要鼓励和推动商业保险的发展，另一方面是商业性保险公司要加强 自身建设。 我国商业性长期护理保险产品开发研究 4 1.3 论文的研究思路与主要内容 本文的研究对象是商业性长期护理保险产品开发。在对长期护理保险产品界 定的基础上，具体思考和分析了我国对长期护理保险产品的潜在及现实需求。在 对发达国家长期护理保险产品特点的比较研究基础上，具体分析了我国现有的长 期护理保险产品存在的缺陷。最后，本文对于如何借鉴发达国家产品的经验开发 出更加适合我国市场需求的长期护理保险产品提出了具体的意见和建议。 图图 1.1 本文研究思路流程图本文研究思路流程图 本文的结构安排如下： 第 1 章：绪论 本章主要阐述论文的选题背景及意义，同时包括文献综述和本文的研究内容 与结构安排。 第 2 章：长期护理保险产品的界定及其需求分析 本章首先给出长期护理的涵义及其服务内容。然后对长期护理保险的涵义进 行界定。并简要的分析其特点，对长期护理保险产品进行了分类。最后对我国对 长期护理保险产品的需求进行了分析。由于家庭结构的变化和家庭养老功能的弱 化，老年人在生病和丧失生活自理能力时的照料和护理问题已成为一个比较严重 绪 论 长期护理保险产品的 界定及其需求分析 发达国家的长期护理保 险产品的比较分析 我国商业性长期护理保险产品开发的现状及其不足之处 对我国商业性长期护理保险产品开发的建议 硕士学位论文 5 的社会问题。目前我国经济整体上还不发达，地区、行业差异较大，社会养老保 险和医疗保险体系尚不完善，将长期护理保险作为强制性社会保险困难重重。商 业性长期护理保险产品的开发有着巨大的潜在和现实需求。 第 3 章：发达国家长期护理保险产品的特点及其启示 本章首先简要介绍了长期护理保险产品在发达国家的发展情况，然后选取美 国、日本、德国三个国家的长期护理保险产品具体分析其特点，并对他们之间的 共同点和不同之处做了比较。最后是长期护理保险产品在发达国家的发展经验对 我国商业性长期护理保险产品开发的几点启示。 第 4 章：我国长期护理保险产品开发的设想 本章首先简要介绍了商业性长期护理保险产品在我国发展的情况，接着以市 场上主要的两款商业性长期护理保险产品为例，详细分析了其特点和不足之处。 然后从市场环境风险因素、需方风险因素、供方风险因素三个方面对我国开发商 业性长期护理保险产品所面临的风险因素进行了分析。文章的最后，就我国商业 性长期护理保险产品开发提出具体的意见和建议。 结论：阐述本文的主要内容、写作特点、创新、不足以及今后继续研究的努 力方向。 我国商业性长期护理保险产品开发研究 6 第第 2 章章 长期护理保险产品的界定及其需求分析长期护理保险产品的界定及其需求分析 2.1 长期护理保险产品的界定 长期护理保险(long term care insurance, ltci) 20 世纪 70 年代首先在美国出 现，相对己有几百年历史的现代保险业而言，长期护理保险显然是一种“年轻”的 保险产品，在真正开展保险业时间较短的我国更是一个新概念。我国目前还没有 关于长期护理以及长期护理保险的概念的比较权威的界定，对于长期护理保险的 理解主要源自于其他发达国家的解释和定义。 2.1.1 长期护理的涵义及其服务内容 对于长期护理（long-term care，ltc） ，国际上目前并没有一个统一的定义。 各个国家和地区对 ltc 的称呼也不尽相同， “长期介护” 、 “长期照护” 、 “长期养 护”等经常出现。 brody27： 长期照护是为患有慢性病或心理疾病， 导致身心障碍而住进各类长 期照护机构者，提供诊断、治疗、康复、预防、支持与维护等一系列服务，使其 达到最佳的身体、心理、社会功能状态。 evashwick27： 以正式或非正式的途径为长时间功能障碍者提供健康及健康 相关支持服务以最大限度地提高其生活自理能力。 kane27： 将服务对象的界定从以疾病诊断为依据改为以功能程度为指针并 明确指出长期护理的护理时间是长期的，即长期护理是对先天或后天失能者提供 一段长时间的服务。提供的服务内容除了健康服务外，更包含了个人照顾与社会 服务。 综合以上说法，长期护理具有以下几个特征：1、服务对象：日常生活功能或 认知功能障碍者；2、服务内容：包含健康和日常生活照料的综合性服务；3、服 务提供方：非正式的服务提供者（家庭成员、亲戚朋友）和正式的长期护理提供 方：多种类型的长期护理服务机构或服务者；4、目标：最大限度减轻功能障碍， 提高生活自理能力；5、时间：相对较长的时期内，甚至整个生命的存续期。长期 护理服务和医疗服务就其所针对的健康状况、服务的提供者、服务类型、服务持 续时间以及服务目标来看都存在差异，区分两者可以更清晰地理解长期护理。具 体区别见表 2.1。 硕士学位论文 7 表表 2.1 长期护理服务和医疗服务的区别长期护理服务和医疗服务的区别 服务类型 医疗服务 长期护理服务 针对的健康状况 一般为急性 慢性症状导致生活功能障碍 提供者 专业医护人员 专业医护人员、收费型非专业人员、家庭成员、 亲戚朋友 服务类型 密集型医疗服务 日常生活能力辅助和医疗服务 持续时间 有限（在国外更为突出） 长时间 目标 治愈疾病、恢复健康 克服身体功能或认知功能损害 12 世纪到 15 世纪，英国为老年人建立了近 700 个庇护所，为一些老年人、 贫困人群和残疾人提供最初的长期护理性质的服务28。一直到“二战”以前，老 年长期护理也基本上被看成是个人和家庭的责任，国家只是以社会救助的形式提 供福利服务。 战后至今，发达国家老年长期护理制度的发展大体上经历了三个阶段：初建 期(40、50 年代)：在建立福利国家的过程中，政府对老年照护问题的责任感增强 并且“社会性住院”造成医疗费用急剧上涨，对国家财政形成压力，因此早期的 老年长期护理制度，重点放在健康照护上。扩展期(60、70 年代)：各国在完善健 康照护制度的基础上，开始逐渐重视社会照护问题，两者的界限开始模糊。这一 时期，发达国家老年照护服务在数量和质量上获得快速发展，服务项目日趋齐全。 综合调整期(80 年代以后)：进入 80 年代后，发达国家开始对照护制度进行综合调 整和改革。改革的内容主要包括两个方面：一是在照护服务供给体制方面加强政 府对不同主体提供的照护服务的统一管理，同时引入竞争机制，鼓励社会力量参 与照护服务的供给；二是对照护制度的财政体制进行改革，控制公共支出，确定 中央和地方政府的责任分工29。 发达国家的长期护理服务内容十分广泛，服务形式和层次也多种多样，目前 国际上常见的长期护理服务形式主要有：按照服务水平，长期护理服务可分为专 业照护(skilled care)、个人照护(personal care) 和看护（supervisory care）三类。 专业照护是指由专业医护人员提供的或在专业医护人员指导下的以康复保健为目 的的健康服务，通常包括急性期治疗后的康复护理和慢性病期间无需特别治疗的 以保健为主的服务；而个人照护指对日常生活不能完全自理的老年人提供的生活 照料，这类服务视老年人自理能力不同，又可细分为照料生活起居(如帮助老人吃 饭、穿衣、洗浴等) 和提供生活便利条件(如帮助做饭、购物、做家庭卫生、外出 等)。看护主要为认知能力严重受损者提供行为监督，使其无法伤害别人或自我伤 害，提高其自我控制能力。同时也包含日常生活照料。按照服务提供场所，长期 我国商业性长期护理保险产品开发研究 8 护理可分为专业护理机构和居家型和社区服务两种：专业护理机构（skilled nursing facilities，通常称为护理院（nursing homes） ：这些机构能够提供 24 小时 的从专业健康护理到日常生活照料的全方位服务。专业护理机构往往针对存在严 重日常生活能力或认知障碍，无法在家中或社区得到完善的照料者。居家型和社 区服务（home- and community-based care） ：居家型和社区服务针对社区中存在 日常生活功能障碍者， 为减轻家庭成员的照护压力而提供的无需 24 小时专业服务 的各类健康和生活照护服务。服务内容依照个人需要而有不同的形式，包括了居 家护理、日间照顾、家务辅助、送餐服务与其它辅助服务等等，非常灵活。此外， 家庭成员及亲戚朋友提供的长期护理服务也是居家型和社区长期护理的重要部 分。 此外，从提供服务的主体考察，长期护理服务又可分为由家庭成员或其他亲 属朋友提供的服务和由正规的长期护理机构（包括公立的和私营的）提供的服务 两类： 前者由于一般不需签订明确的服务合同， 因而被称为非正式照护 （informal care） ，后者一般需要签订明确的服务合同，属于正式照护（formal care） 。非正 式照护占了整个长期护理服务体系的大部分。一般估计，发达国家就整体而言， 非正式照护占到老年照护服务 80%的份额30。在德国，65 岁及以上老年人中需要 长期护理服务的人占到 9.8%，其中只有 1/3 左右的人在接受护理院服务，其他的 2/3 在家中接受服务， 这部分人中又只有 25-30%在接受付费的专业家庭长期护理， 其他人都是由家人照料31。在 1995 年的美国，22%的老年人存在至少一项日常生 活能力（activities of daily living，adls）或工具性日常生活能力(instrumental activities of daily living，iadls)损害，其中只有 44%的人在接受付费长期护理 服务。 2.1.2 长期护理保险的涵义 简单说来，长期护理保险就是对被保险人接受长期护理服务发生的费用进行 补偿的一种保险。有关长期护理保险的定义各国大致相同，譬如，美国健康保险 协会的定义是“长期护理保险是为消费者设计的， 对其在发生长期护理时发生的潜 在巨额护理费用支出提供保障”（hiaa 1997） 。美国人寿管理协会（life office management association, loma）的定义是“长期护理保单是为那些由于年老或 严重疾病或意外伤害的影响需在家（care at home）或护理机构（nursing facility） 得到稳定护理的被保险人支付的医疗及其他服务费用进行补偿的一种保险” （jones 1997） 。black 和 skipper32（1994）所著人寿保险一书对长期护理保 险的定义是：“长期护理保险是保障当被保险人需要住在安养院（nursing home） 或雇用护理人员到家中所产生的各种费用”。科隆通用再保险公司（general cologne re.）的定义是“长期护理保险是指当被保险人非常衰弱以至于在没有其 他人帮助的情况下不能照顾自己，甚至不能利用辅助设备时，给付保险金的一种 硕士学位论文 9 保险” 22 (邱鹏 2004)。而我国文献及书籍关于长期护理保险的定义亦大同小异， 具体如下： “长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力，导致需要看护为 给付保险金条件的保险”(曾卓，李良军33 2003)； “长期护理保险是对被保险人因 为功能丧失，生活无法自理，需要入住康复中心或要在家中接受他人护理时的种 种费用给予补偿的一种健康保险” (李琼等342003)； “长期护理保险是针对那些身 体衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人辅助全部或部分日常生活的被保 险人（基本是老年人） ，提供经济保障或护理服务的一种保险” (刘子操，陶阳 352001)； “长期护理保险是在人们的身体状况出现问题，即无法再很好地进行自 我照顾而需要他人为其基本的日常生活活动提供长时期的护理帮助时，为此而增 加的额外费用提供经济保障”(沈磊36 2002)；“长期护理保险是保障被保险人住 进安养中心等护理机构或家庭护理而发生的费用的津贴型险种”(徐为山，刘沫嘉 37 2000)。 综上所述，笔者尝试将其定义如下：长期护理保险是指对被保险人由于年老、 疾病、意外伤残等导致身体机能部分或完全丧失，需要入住专门的护理机构接受 长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时发生的各种费用予以补偿的一种 保险。长期护理通常周期较长，一般可长达半年、数年甚至十几年，其重点在于 尽最大可能长久地维持和增进患者的身体机能，提高其生存质量，并不是以完全 康复为目标，更多的情况是使患者的情况好转，或仅仅维持现状。长期护理保险 产品与其他传统寿险和传统健康保险产品有着显著的区别（见表 2.2） ，这也正是 其可以独立存在的理由（当然也可以附加于寿险上） 。 表表 2.2 长期护理保险产品与其他人身保险产品的对比表长期护理保险产品与其他人身保险产品的对比表 健康保险 险种 项目 长期护理保险 医疗保险 收入损失保险 人寿保险 意外伤害保险 保险标的 身 体 身 体 身 体 生 命 生 命、身 体 保险责任 对因年老、严重 或慢性疾病、意 外伤残等接受长 期护理发生的费 用进行补偿 对 因 意 外 或 急 性 疾 病 接 受 治 疗 发 生 的 医 疗 费 用 进行补偿 对因意外或疾病 导致暂时或永久 失能时产生的收 入损失进行补偿 对死亡或满期生存 按约定保险金额进 行给付 对意外事故导致的死 亡或残疾按约定保险 金额进行给付 给付对象 被保险人 被保险人 被保险人 被保险人或受益人 被保险人或 受益人 保险期间 通常较长，有的 甚至终身 通 常 一 年 或 一年以下， 一 般可续保 短期和长期(可保 障至被保险人到 达退休年龄) 有定期险种也有终 身险种 通常为一年或 一年以下 现金价值 有 无 无 有 无 纯保费费率 厘定影响因 素 疾病发生率、疾 病恢复期长短、 护理费用率、利 率 疾病发生率、 残疾率、 医疗 费用率 失能率、收入水 平 死亡率(生存率)、利 率、费用率 保额损失率(意外事故 发生率) 我国商业性长期护理保险产品开发研究 10 从总体上看，长期护理保险产品有如下特征： 1具有补偿性质 传统的健康保险产品如医疗保险、收入损失保险是对被保险人因疾病或意外 事故所致伤害时产生的医疗费用或收入损失进行补偿。而长期护理保险的重点在 于维持和增进患者的身体机能，提高其生存质量，一般并不以完全康复为目标， 更多的情况是使接受服务的对象的身体机能好转或仅仅维持现状。显然，这和医 疗保险提供的医疗服务费用发生的原因(即对疾病和各种身体损伤的治疗)及地点 (主要在医院或医生的诊所)都有不同。 2保障的长期性 传统的健康保险以一年期或一年以内的短期险种居多（长期的失能保险主要 补偿完全丧失工作能力的被保险人的收入损失，可给付至退休年龄；有的医疗保 险可以续保） ，而发达国家所有的长期护理保险保单都有保证续保的规定。保证对 被保险人续保到某一特定年龄，如 80 岁，有的保单甚至保证终身续保。保险人可 以在续保更新时提高保险费率，但必须对有同等情况的全体被保险人同等对待。 保险人承诺保单的可续保性，该产品才能够真正为被保险人接受长期性的护理服 务提供保障。 3有通货膨胀保护条款 由于通货膨胀因素的存在，若干年后保险金的给付可能不足以支付逐年上升 的护理费用，所以长期护理保险产品通常有通货膨胀保护的条款。有的保单向投 保人提供了保证承保权，赋予被保险人定期购买额外保险的权利，且不必提供可 保证明，被保险人可按他们购买时的年龄确定缴费率，不断增加其保单的保额， 以增强对付通货膨胀的能力，有的产品规定日给付额可以根据通货膨胀的指数以 一定的年增长率予以增加。同时，为避免这些措施给投保人带来的缴费负担，保 单还规定在被保险人达到某一年龄或投保缴费满一定年限以后，这两种方法就不 能再采用。 4具有现金价值 传统的健康保险产品多为短期险，保费缴纳采用自然保费制，而长期护理保 险产品由于承保时间长，保费一般采用均衡保费制，保单具有储蓄性，因此在其 生效若干年后，便会出现一定的现金价值积累。如果被保险人做出撤销其现存保 单的决定时，保险人得向其提供“不丧失价值”的选择权。一种方式是被保险人选 择“减额交清保险”，即将积累的现金价值作为是交保费以获得低于原来每日保险 金的给付，保险期限则与原来的相同。另一种方式是被保险人选择“展期保险”， 即积累的现金价值作为趸交保费以维持原来相同的保额，但保险有效期将比原来 的要短。被保险人也可以选择领取解约金的方式，通常由保险人将其所收取的保 费总额扣除已给付的保险金额及其他费用后，将余额一次性的返还给被保险人。 硕士学位论文 11 2.1.3 长期护理保险产品的类型 长期护理保险自从诞生以来其内容不断完善，承保范围不断扩展，产品类型 不断创新，从而满足了消费者不断更新的需求。 1按保障范围划分： （1）只承保专业护理机构的护理服务，即只对被保险人 在专业护理机构接受护理服务而产生的护理费用提供保障。这种方式有利于对护 理服务的控制，但给付以入住专业护理机构为条件，容易引起被保险人的排斥感。 （2）承保专业护理机构和家庭的护理服务，即无论被保险人选择家庭护理还是机 构护理，保险公司均提供保险保障，但对两种护理方式的费用差异，保险公司通 常分别制定给付限额。这种方式因难以对家庭护理制定有效的控制措施而存在较 大的经营风险。 （3）其他。成熟的长期护理保险保障的护理类型多种多样，如一 些新型的长期护理保险产品已将给付范围扩展到某些疾病治疗的延迟护理、成人 日托中心护理等，但典型的产品仍以上述两种较为多见。 2按保障形式划分： （1）独立的长期护理保单（没有附约） ，即保单只提供 长期护理的保险责任，并且只在被保险人满足保险公司规定的给付条件时才进行 给付，其不足在于：若被保险人在发生长期护理之前就因疾病或者意外死亡，将 没有任何死亡保障。 （2）寿险保单附加长期护理保障，即保单在提供传统寿险保 障的同时，或通过约定长期护理提前给付责任，或通过附加单项的长期护理保险 责任，为被保险人提供长期护理保障。这种产品很好弥补了长期护理独立保单的 缺陷。 （3）失能收入保险转化为长期护理保险，即在被保险人到达退休年龄、失 能收入保险终止时，被保险人有权选择在支付一定费用的条件下将失能收入保险 转化为长期护理保险。 （4）递增年金式的长期护理保险产品，即在被保险人发生 长期护理时，以年金的形式向被保险人给付约定的保险金，以补偿因发生长期护 理而增加的费用。同时，由于此时被保险人预期寿命减少，年金给付将逐年递增。 （5）医疗费用保险附加长期护理保险。医疗费用保险作为主险，它所保障的是被 保险人因突发的急性病导致的医疗费用，长期护理保险作为附加险，所保障的是 被保险人因慢性疾病或自然衰老而发生的护理费用。长期护理保障以附加险的形 式作为医疗费用保险的附加责任，可看作是医疗费用保险的延伸。 3按给付方式划分： （1）实际费用补偿型保单，即传统的长期护理保单，指 在被保险人满足给付条件的前提下，保险人根据其长期护理引发的实际费用进行 给付，给付的金额以保单所约定的保险金额为限。 （2）定额给付型保单，指在被 保险人满足给付条件的前提下，保险人按保单约定的固定金额进行给付，给付时 保险人实际发生的护理费用对给付金额不产生影响。 （3）直接提供长期护理服务 型的保单，指在被保险人满足给付条件的前提下，保险人直接向被保险人提供长 期护理服务作为保险偿付的方式。 我国商业性长期护理保险产品开发研究 12 2.2 我国商业性长期护理保险产品的需求分析 2.2.1 潜在需求分析 我国人口老龄化的特点显示我国对商业性长期护理保险产品有着很大的潜 在需求。所谓人口老龄化，是指老年人在总人口中的相对比例上升。按照联合国 的标准，60 岁以上的老年人口或 65 岁以上的老年人口在总人口中的比例分别超 过 10%和 7%，即可看作人口老龄化。2000 年，我国 60 岁以上老年人口占总人口 的比例达到 10.2%，65 岁及以上人口达到 8 810 万，占总人口的 6.96%，己经全 面进入老龄化社会。截至 2005 年底，我国 65 岁以上人口约为 1.2 亿人，是世界 上老年人口最多的国家，老龄人口约占全球老年人口总量的 1/5（见表 2-3） 。 表表 2.3 1953-2005 年我国人口年龄构成年我国人口年龄构成 年份 65 岁以上人口数(万) 65 岁以上人口比例（%） 1953 2621 4.41 1964 2473 3.56 1982 4950 4.91 1990 6316 5.57 2000 8810 6.96 2005 11833 9.05 资料来源：中国统计年鉴 2006 人的年龄越高，生活不能自理、需要接受长期护理的机会就越大。老年人需 要护理的比例随着居民平均寿命的不断增长而延长（见表 2.4） 。另外，人口老化 和医疗技术的进步使人类主要疾病谱发生了明显的改变，心血管疾病、恶性肿瘤 等慢性疾病和意外事故成为威胁人类健康和寿命的主要原因，这也使人群中与人 口老化相关的残疾和障碍的发生率增加。 1998年全国卫生服务总调查的资料显示： 我国 62 岁及以上老人两周患病率是全人群的 1.7 倍；慢性病患病率是人群的 4.2 倍，人均患有 2-3 种疾病：活动受限 8.1%，为人群的 2.7 倍；残疾率 25.2，是平 均水平的 268 倍16，老年人中慢性病残疾患者所需要的就是长期的医疗护理或日 常生活护理。可见，老年长期护理保险产品的潜在市场需求是十分巨大的。 表表 2.4 全国全国 60 岁及以上分年龄、生活能否自理的人口岁及以上分年龄、生活能否自理的人口(2004 年年) 本表是本表是 2004 年人口变动情况抽样调查样本数据，抽样比为年人口变动情况抽样调查样本数据，抽样比为 0.966 (单位单位:人人) 生活不能自理 年龄 60 岁及以上人口 生活能自理 人数 比率（%） 60-64 47599 46171 1428 3.00 65-69 40062 38132 1930 4.82 70-74 32538 29656 2881 8.85 75-79 19159 16436 2723 14.21 80-84 10469 7809 2659 25.40 85-89 3727 2377 1350 36.22 90-94 1115 569 546 48.97 95+ 234 105 128 54.70 资料来源：中国人口统计年鉴 2005 硕士学位论文 13 在世界人口老龄化的大背景下，中国的人口老龄化有着自身的特点： 1发展迅速 一方面，随着人们生活水平和医疗卫生事业的发展，我国人口平均寿命不断 延长(目前我国人口平均寿命已从解放前的 39 岁，提高到 2000 年的 71.4 岁)，另 一方面，从 20 世纪 70 年代我国开始