（国际法学专业论文）论沿海内河船舶保险存在的问题与对策.pdf

摘要 y 1 0 0 8 4 3 3 要想改变现状，首先必须寻找产生现状的根源，即问题所在，只有充分认识 问题才能找到合适的对策，从而改变现状。目前，我国沿海内河航运业f 处于大 力发展时期，而作为航运业保障的沿海内河船舶保险却因为赔付率居高不下而经 营艰难，这种情况不利于国内航运业的发展。而对于沿海内河船舶保险赔付率高 的原因及解决方法，目前国内仍没有学术著作对其进行全面论述。针对目前情况， 本文以沿海内河船舶保险存在的问题及对策为主线，结合我国海商法及中国 人民银行制定的沿海内河船舶保险条款( 以下简称9 6 条款及沿海内河 船舶保险条款解释( 以下简称9 6 条款解释) ，并参照目前沿海内河船舶保险 习惯作法，采用比较、归纳的方法，对沿海内河船舶保险存在的问题及对策进行 了全面的研究。以期达到抛砖引玉，为我国沿海内河船舶保险的发展贡献微薄之 力。 本文以沿海内河船舶保险存在的问题与对策为研究对象，主要分析和讨论了 以下四个问题：、沿海内河船舶保险概述。从沿海内河船舶保险主体、保险条 款和沿海内河船舶保险现状三方面，对沿海内河船舶保险作简单介绍，明确了目 前沿海内河船舶保险存在赔付率居高不下，经营艰难的现状。二、沿海内河船 舶保险存在的问题及对策。论述了规范国内船舶保险合同的法律及9 6 条款、 承保、理赔、保险公估及其他方面存在问题，导致赔付率居高不下，国内船舶保 险业经营艰难，并对目前存在的问题提出对策。三、沿海内河船舶保险合同的法 律适用。主要对采用9 6 条款的海船船舶保险合同和内河船舶保险合同在适 ， 用法律方面的不同进行论述，以解决沿海内河船舶保险合同证确适用法律问题。 四、9 6 条款存在的问题及对策。根据9 6 条款解释、保险的习惯作法及司 法实践，对9 6 条款进行评析，指出9 6 条款存在的问题并提出修改建议， 明确了9 6 条款解释没经保险人和被保险人约定采用，对被保险人没有约束 力。在对9 6 条款评析过程中，以案例、专家学者的观点和海上保险习惯做 法为依据，对保险人的承保范围、除外责任、保证条款、被保险人的义务等方面 进行了详细论述，以使保险人和被保险人在发生保险事故时能f 确处理，降低赔 付率，促进沿海内河船舶保险的迅速发展，达到双赢的目的。 本文根据所讨论的问题，在结构上共分成五章。第一章至第四章主要是对所 涉及问题进行论述，基本上都是以沿海内河船舶保险存在的问题与对策为研究对 象，进行交互比较、归纳，再以其他相关法律和条款作为补充，说明问题所在， 最后提出对策；第五章是对本文论述的问题进行总结。 关键词沿海内河船舶保险，9 6 条款，9 6 条款解释，问题，对策 a b s t r a c t t ow a n tt oc h a n g et h ep r e s e n ts i t u a t i o n 。f i r s tw em u s tk n o ww h a tt h e q u e s t i o n sf o rc a u s i n gi ta r e ，a n do n l yt h e nk n o wf u l l yq u e s u o n s ，w ec a n f i n dt h ea p p r o p r i a t ec o u n t e r m e a s u r e ，t h u sc h a n g ep r e s e n ts i t u a t i o n a t p r e s e n t , d o m e s t i cs h i p p i n gl n d u s t r yi su n d e rb o o m i n gs t a t e ，b u tr i v e r a n dm a r i n eh u l li n s u r a n c ea ss h i p p i n gi n d u s t r ys a f e g u a r dr u n sd i 怖c u l t l y l d u et ot h ei h i g hi o s sr a t i o t h i sk i n do fs i t u a t i o nd o e sl n o tf a v o rt h e d e v e l o p m e n to ft h ed o m e s t i cs h i p p i n gj n d u s t r y , b u tr e g a r d i n gr e a s o n a n dt h es o l u t i o no fh i g hl o s sr a t i co ft h er i v e ra n dm a r i n eh u l i i n s u r a n c e ， a tp r e s e n tt h ed o m e s t i cs p e c i a l i s t sa n ds c h o l a r ss t i l ih a v en ot h e s c h o l a r l yw o r kt oc a r n ，o nt h ec o m p r e h e n s i v ee l a b o r a t i o nt oi t i nv i e wo f t h ep r e s e n ts i t u a t i o n , t h i sp a p e r 协k eq u e s t i o n sa n dc o u n t e r m e a s u r e so f t h er i v e ra n dm a r i n eh u l ii n s u r a n c ea sam a s t a ri i n s a n di n c l u d i n go u r c o u n t w ”m a r i t i m el a w “”r i v e ra n dm a r i n eh u l lc l a u s e ”( t oh e r e a f t e rr e f e r t oa s ”9 6c l a u s e ”1a n d ”r i v e ra n dm a r i n eh u l ii n t e r p r e t a t i o nc l a u s e ” i h e r e a f t e rr e f e r at oa s ”9 6i n t e r p r e t a t i o nc l a u s e “) ，w h i c hw e r ee n a c t e db y t h ep e o p l e 。sb a n ko fc h i n a ，a n dr e f e r r i n gt ot h ep r e s e n tp r a c t i c e - o fr i v e r a n dm a r i n eh u l ii n s u r a n c e u s e st h ec o m p a r i s o na n dt h ei n d u c t i o n m e t h o d 。lc a r r yo u tt h ec o m p r e h e n s i v er e s e a r c ht oq u e s t i o n sa n d c o u n t e r m e a s u r a so ft h er i v e ra n dm a r i n eh u l i i n s u r a n c e 1w i s ht h ep a p e r c a nu s et h ei i t t l et og e tt h eb i g a n dc o n t r i b u t am yw e a kp e r tt ot h e d e v e l o p m e n to ft h er i v e ra n dm a r i n eh u l i i n s u r a n c e t h i sp a p e rt a k eq u e s t i o n sa n dc o u n t e r m e s s u r e so fr i v e ra n dm a r i r e i n s u r a n c ea st h eo b j e c to fs t u d y , m a i n l ya n a l y z ea n dd i s c u s sf o i l o w i n g f o u ri s s u e s ： 1 0 u f l i n eo fr i v e ra n dm a r i n eh u l i _ n s u r a n c e f r o mi m a i n1 b o d yo ft h er i v e ra n dm a r i n eh u l ii n s u r a n c e ，t h ei h u l i c l a u s ea n dt h ep r e s e n ts i t u a t i o no fr i v e ra n dm a i n eh u l i - n s u r a n c e m a k e t h es i m p l ei n ”o d u c f i o nt ot h ed v e ra n dm a r i n eh u l | _ n s u r a n c e a n dt h r o w l i g h to np r e s e n ts i t u a t i o no fh i g hi o s sl r a t i oa n dd i 怖c u l tr u n n i n go ft h e r i v e ra n dm a r i n eh u l i _ n s u r a n c e 2 q u e s t i o na n dc o u n t e r m e e s u r eo fr i v e ra n dm a r i n eh u l l i n s u r a n c e e l a b o r a t eq u e s t i o n sa b o u tl a wr e g u l a t i n gt h er i v e ra n dm a r i n eh u l l i n s u r a n c ec o n t r a c ta n d ”9 6c l a u s e ”，c o v e r i n g 。c l a i m ss e 棚e m e n t ， i n s u r a n c es u r v e ya n do t h e ra s p e c t s w h i c hc a u s e st h ei o s sr a t i ot os t a y a tah i g hi e v e l ，a n dt h er i v e ra n d lm a r i n eh u l l n s u r a n c et or u nd i f f i c u l t l y ， a n dp r o p o s et h ec o u n t e r m e a s u r et oq u e s t i o n sw h i c he x i s ta tp r e s e n t 3 l a wa p p l i c a t i o no ft h er i v e ra n dm a r i n eh u l i n s u r a n c ec o n t r a c t m a i n l ye l a b o r a t et h ed i f f e r e n c ej ni a wa p p l i c a t i o no ft h es e a g o i n g s h iph u l i n s u r a n c ec o n t r a c ta n dt h er i v e rs h i ph u l i _ n s u r a n c ec o n t r a c tt o s o l v e sq u e s t i o na b o u ti a wa p p l i c a t i o no ft h er i v e ra n dm a r i n eh u l i i n s u r a n c ec o n t r a c t 4 。9 6c l a u s e “e x i s t sq u e s t i o n sa n dc o u n t e r m e a s u r e s 。 a c c o r d i n gt o ”9 6i n t s r p m t a t i o nc l a u s e ”。t h ei n s u r a n c ep r a c t i c ea n d t h ei u d i c i a lp r a c t i c e ，c a r r yo u tt h ee v a l u a t i o nt o ”9 6c l a u s e ”，a n dp o i n t o u t ”9 6c l a u s e ”e x i s t i n gt h eq u e s t i o na n dp r o p o s et h er e v i s i o n s u g g e s t i o n 。a n dm a k ei tc l e a rt h a t ”9 6i n t e r p r e t a t i o nc l a u s e ”i sn o t u n b i n d i n gt ot h el n s u r e dw l t h o u ta g r e e m e n to nu s i n gb yt h ei n s u r e ra n d t h ei n s u r e d 。b a s e do nt h ec a s e 。e x p e r t s v i e w p o i n ta n dt h em a d n e i n s u r a n c ep r a c t i c e ，c o m m e n to nc o v e r i n g ，e x c l u s i o n 。w a r r a n t yc l a u s e ， o b l i g a t i o no ft h ei n s u r e d ，e t co f ”9 6c l a u s e ”t om a k et h ei n s u r e ra n dt h e i n s u r e dd e a lw i t ht h el n s u r a n c ea c c i d e n tc o r r e c t l y , r e d u c et h el o s sr a u o 。 a n dp r o m o t et h er a p i dd e v e l o p m e n to ft h er i v e ra n dm a r i n eh u l l i n s u r a n c e ，i ne n da c h i e v ed o u b l ew i n a c c o r d i n gt ot h eq u e s t i o n sw h i c ha r ed i s c u s s e d 。t h ep a p e rd i v i d e s i n t of i v e c h a p t e r si nt h es t r u c t u r e 。f r o mf i r s tc h a p t e rt ot h ef o u r t h c h a p t e r , m a i n l yc a 辩警o u tt h ed i s c u s s i o nt ot h el n v o l v e dq u e s t i o n ，b a s e d o nq u e s t i o n sa n dc o u n t e r r n e a s u r e so ft h er i v e ra n dm a r i n eh u l l i n s u r a n c ew i t hu s i n gc o m p a m s ，t h ei n d u c t i o na l t e r n a t e l y , a g a i nt a k i n g t h es u p p l e m e n tb yo t h e rr e l e v a n ti a wa n dt h ei n s u r a n c ec l a u s e e x p l a i n q u e s t i o n s ，f i n a l & p r o p o s et h ec o u n t e r m e a s u r e 。t h ef i f t hc h a p t e ri s t h e s u m m a r yo nq u e s t i o n sw h i c ht h ep a p e re l a b o r a t e s 。 w u z h e n h u i ( m a r i t i m el a w d i r e c t e db yy i nd o n g n i a n k e y w o r d s r i v e ra n dm a r i n eh u l li n s u p a n c e ，9 6c l a u s e ，q u e s t i o n ， 9 6i n t e r p r e t a t i o nc l a u s e , c o u n t e r m e a s u r e 论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究正作及取得的研究成果。论文中 除了特别燕戳标注翻致谢靛遮方雏，不包含冀德入或其德樵梅已经发表滚撰写 过酶姘究成果。其 彀丽恚对本研巍豹启发和所做的贡献鹤融在论文中作了明确 的声明并表示了谢意。 作者然名：弛 日期：2 生厶z ! ! 芷 论文使用授权声明 本人同意上海海搴大学有关保窿、使用学位论文的规定；即：学校有权保留 送交谂文复窜锌，允诲论文被鸯麓饔整蓠；学校冒浚主嚣公蠢论文豹垒赣或罄 分内容，可以采用影印、缩印或糟其它复制手段保存论文。保密的论文在解密 后遵守此规定。 作者签名：曼嬲 导师签名： 作者签名：募葛嗡 导师签名： 期：2 堂么! z ：好 第一辈沿海内河船舶保险概述 第一节沿海内河船舶保陵主体及僳险条款 沿海内河船舶险市场承保主体主要有：中国人民财产保险股份有限公司 ( p l c c ) 、中国太平洋财产僳险股份有限公司( c p i c ) 、中国船东互僚协会( c p i ) 、 小型船舶险业务涉及所有产险公司。 沿海内河船舶险市场被保险人有国有大型商船队( 如中选、中海、中外运、 中海、瀵、中石化、长航集邈) ，国鸯撼方蛙船歉( 热天津海运、河j 海运、“末海 运、重庆海运、福建轮总) ，以及民营、合资船队等。 鏊蓠馁塌豹澄海瘫浮麓壳险条款是出哮l 嗣久舞鼹行裁定戆沿海蠹溺躲貔曝 险祭款( 以下简称9 6 祭款) 。9 6 条款主要承保在国内沿海及内河航行中， 灌建一定条 孚兹蠡然灾害、意努事缓，良及懑撞、簸越弓l 藤豹被稼陵瓣嚣搂失； 因碰撞、触碰( 触磁的对象仅限码头、港口设施、航标) 产生的，且被保险人在 法律上应承整的对德船或瓣定、浮韵耱俸瓣赔偿责任。 第：节、漆海内河船舶傈险境状 航运熄我国丰黉运输方式，对国民经济的发展起着重要作用，雨为航运载体 一船舶，开设专门的船舶保险、韭务，不仅有利于德迸船舶安全航行，稳定船舶公 司经营，隔且有利于促进我国航运攀、i k 发展。自1 9 8 1 年人像恢复办理国内船舶保 险业务以寒，国内船舶保险取得了一定的成绩，但却一直存在着赔付率屠高不下， 经薄艰难的状况。搬1 9 9 9 年全国船舶殓赔付率8 6 ：2 0 0 0 年全国船熬除赔付率8 4 ； 2 0 0 1 年全圈船舶险平均赔付率6 3 3 7 “1 。其中2 0 0 0 年我国入保、太保、平安三大 保险公司熬魑险赡悸率分别为7 5 。1 1 、7 8 。6 3 筠、7 0 9 2 ，远麓予金赠验、家财殓、 雇主责任险等主要险种的同期赔付率。3 。 出于陵付率蕊，华泰、平安两犬僳验公司已经精然退爨，丈蟪、中华联合、 天安、阳光等新成立保险公司仅承保少量沿海内河船舶。中国人保和太保娥然还 在蕾苦支撵，稼远足年已对莺瘫簸 亍聚熬承保采取了浚绫敬策，黢誉糅韵藏尽量 不保。导致部分沿海内河船舶不能得到保险的保障。 i 裴光【_ | h j 囝保险业竞争研究中菌会融m 版社2 0 0 2 年 2 2 0 0 1 年保险年龄 目前我国沿海、内河航行的各类船舶约有2 4 万艘( 渔船除外) ，但保险公司 承保的尚不足8 0 ，约有4 8 万沿海内河航行船舶处于无保险保障状态，而船 舶运输属于高风险行业，部分船舶处于保险真空状态，不利于航运和船舶保险业 的发展。 第二章沿海内河船舶保险存在的问题及对策 针对沿海内河船舶险赔付率高、经营艰难的现状，笔者依据几年的水险公制 实践和对船舶保险法律及条款的学习、研究，认为主要有以下几方面造成的： 第一节法律及保险条款不完善及对策 一、规范国内船舶保险的法律不完善及对策 首先，中华人民共和国海商法( 下简称海商法) 第1 2 章对海卜 保险合同进行规范，在海商法没有规定时，适用中华人民共和囡保险法 ( 以下简称保险法) ，保险法没有规定，则适用中华人民共和国合同 法( 以下简称合同法) 、中华人民共和国民法通则( 以下简称民法 通则) 等，并没有专门的海上保险法律。鉴于海上保险的特殊性，特别是船舶 保险，如推定全损、委付、共同海损、救助、保证条款、适航等除海商法外， 其他法律、法规几乎没有涉及，很难对船舶保险进行调整。并且海商法第 1 2 章规定也不完善，如对保险利益、被保险人告知义务、赔偿时效、部分损失 的种类及及相互关系、代位求偿等规定不明确，司法实践中很难操作。另外，根 据最高人民法院关于学习宣传和贯彻执行海商法的通知指出：“在沿海 运输过程中发生的货物运输合同纠纷案件和在内河运输过程中发生的海事海商 案件，仍适用民法通则、中华人民共和国经济合同法( 该法已被合i 司 法取代) 等法规。”据此，沿海运输保险合同纠纷适用海商法第1 2 章的 规定，内河运输方面的船舶与货物保险合同纠纷不适用海商法相关规定”1 。 但保险法、合同法、民法通则等作为海上保险法的一般法，对海上 保险特有的一些问题没有作出规定，在内河船舶保险合同又无约定的情况下，一 3 傅旭梅丰编中华人民按和国海商法诠释人民法院出舨社出版发行1 9 9 5 年9 月第l 版第4 0 6 页 黾内河船舶发生保险事故，在某螳问题上会处于无法可依状念。在理赔实务中， 保险公司通常采用通融赔付来解决此类问题，而这种解决方法虽然有其有利的一 面，但因各种因素的存在，常常扩大赔偿，增加赔付率。当然双方若协商不成， 必定进行诉讼或仲裁，而由于没有确定的法律作为依据，法官或仲裁员的自由裁 量权过大，在一定程度上不利于司法公正，不利于保险事业的发展。 其次，由于海商法的涉外性，为了与国际接轨，起草时是以当时通行的 海事国际条约为基础，吸收体现国际海事惯例的民问j 则，借鉴有广泛影响的有 关合同格式，这是海商法的一大特色。凶此新篚i 际海事立法及立法动态， 无疑会对海商法产生重要影响。在海商法实施过程中，部分国际条约、 民间规则或者合同格式，已被新的条约、民间规则或者合同格式所取代，并在困 际上不同程度地得到实施。例如：我国海商法的主要起草领导人郭日齐在我 国( 海商法) 立法特点简介一文中指出：“严格按照国际标准制定海商法规范。 海上保险合同章则充分参考了为绝大多数海运国家所借鉴的，事实上已形成国际 习惯做法的1 9 0 6 年英困海上保险法”而英国的海上保险合同条款已经过多 次修改。这螳国际条约、民间规则、国际惯例或者合同格式的以新换旧的变化， 使得海商法引用或者参照的相关内容与这些新的条约、民间规则或者合同格 式相比较，不但丧失了原有的超前性和先进性，而且成为陈旧甚至过时的法律规 定，已不能完全满足船舶保险发展的需要。 最后，海商法尚无司法解释，有些条款规定不完善，在一些具体问题上 存在一定的执法随意性，致使沿海船舶保险合同发生争议时，有些问题无法可依。 例如对保险人明确“说明”义务和被保险人的“如实告知”义务没有规定相应 的形式；关于保证的规定过于简单等，使他们在实践中具有极大的弹性和不确定 性。另外，出于海商法起草时的历史条件所限，海商法和一般法，如保 险法、合同法、担保法等还存在很多不协调。例如在我国的保险法 巾，规定投保人履行告知义务采用“询问告知原则”，即投保人只对保险人询问 的问题有如实回答的义务，而对没有询问的问题无义务告知。一般情况f ，保险 人要求投保人填写保险人印刷的投保单作为询问方式，投保人以填写并提交投保 单作为对告知义务的履行。保险人没有询问的问题，投保人不告知不构成刑告知 义务的违反。而海商法对被保险人的告知义务的规定，采用的是“无限告知 原则”和“询问告知原则”的折中，即保险人不经过询问，被保险人也应将其知 道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定 是否同意承保的重要情况，如实告知保险人，除非保险人知道或者在通常业务中 应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。因此我国海商法 对被保险人履行告知义务的要求比保险法严格得多，其后果一般是加重了被 保险人的告知责任。这样就使国内船舶保险合同中，海船的船东比内河船的船东 承担更重的义务。 综上所述，笔者认为，针对目前的问题，应加快海商法的修改步伐或制 定专门的海上保险法。由司玉琢教授、胡正良教授主编“中华人民共和国海商 法修改建议稿条文、参考立法例、说明”对我国海商法存在的问题进行了修改， 并把适用范围扩展到内河船舶，使内河船舶保险有法可依，但海商法目前仍 没作修改。针对这种情况，最好的解决办法是保险人和被保险人在内河船舶保险 合同上约定“内河船舶”同海船一样，适用海商法的相关规定；对于我国法 律没有规定、船舶保险合同也无约定的问题，可参照适用英国的2 0 0 3 年】j 月l h 生效的国际船舶保险条款。 二、沿海内河船舶保险条款不完善及对策 1 0 ：保险条款较简单和粗糙 我国f i 前沿海内河船舶保险合同使用的是9 6 条款，该条款于1 9 9 6 年1 1 月1 日生效，至今已使用约1 0 年。由于该条款制定较简单、租糙、措辞上不严 密，经过实践检验，存在的问题较多( 笔者将在下文详细阐述并提出修改建议) ， 虽然串国人民银行制定了沿海内河船舶保险条款解释( 以下简称9 6 条款解 释) ，于1 9 9 7 年1 月1 同生效，但该条款解释并没附在被保险人和保险人签订 定的保险合同上，承保实践中，保险人和被保险人也没约定采用，因此对被保险 人并没有约束力。并且“9 6 条款解释”本身也不完善，无法完全解决“9 6 条款” 存在的问题，导致实务中保险人和被保险人的争议较多，结果保险人扩大通融赔 付，增大保险赔偿的随意性，造成多赔或少赔，违反了海上保险合同最根本的法 律原则一赔偿实际损失原则，不利于沿海内河船舶保险业的发展。因此修改9 6 条款势在必行。 2 0 保险条款与相关规定不协调 首先，“9 6 条款”是根据1 9 8 1 年颁布的国内船舶保险条款经过3 次修 改形成的，但有些过时的规定并没有被删除，如第6 条保险索赔单证的提供规 定被保险人索赔时需提供“事故责任调解书或裁定书”。该规定已过时应删除， 因自1 9 8 4 年海上交通安全法实施后，港监部门( 海事局) 需根掘碰掩双方 的协议才能有权进行调解并做出事故责任调解书或裁定书，但有些保险人仍借本 项规定拖延支付保险赔偿，有损保险人的信誉。因此，对此类过时的条款应从9 6 条款删除。 其次，我国已开始对国内航行船舶和公司实施中华人民共和困船舶安全营 运和防止污染管理规则简称国内安全管理规则( 即n s m 规则，该规则是根 据i s m 规则结合国内相关法律、法规制定的) 。对满足该规则的船舶颁发“安全 管理证书”或“临时安全管理证书”；对满足该规则的公司颁柿“符合证明”或“临时 符合证明”，并将“符合证明”或“临时符合证明”的副本配备到船。对船舶安全营 运提出了更高的要求。而9 6 条款对此并没有涉及。一旦发生保险事故，经 查明保险船舶和或公司违反n s m 规则，能否依据除外责任或保证条款处理，在 理赔实践巾具有极大的弹性和不确定性。 最后，中国船级社推出国内船舶分级管理办法。c c s 与中国人民保险公司 协商，着手对国内船舶进行分级评定，根据检验时船舶的安全技术状况把船舶分 为若干等级。目前，国内船舶航行持有的是“执行法定汪书”，它只是船舶适航 的初步证明，并不能证明船舶的具体实际状况。也就是说，只是将国内船舶划分 为“适航”与“不适航”两类，至于适航的船舶安全技术状况究竟如何，处于何种 水平，不得而知。而c c s 推行的国内船舶分级管理，就是通过检验，把船舶审 图、建造、检验的具体情况，以不同的船级符号标识出来，让人一目了然，这有 利于国内船舶保险风险控制。 综卜所述，笔者认为，对于9 6 条款巾与目前的法律、法规冲突的条款 删除；为适用n s m 规则对船舶安全及公司管理的要求，增加对被保险人违反 n s m 规则的规定；根据中国船级社对圈内船舶的评级标准，对不同级别的船舶 使用不同的费率及条款，这样既能促进被保险人对船舶的安全管理，又能降低承 保风险。从而减少赔付率。 第二节承保、理赔环节存在问题及对策 一、对船舶风险的识别存在的问题与对策 1 0 对船舶状况缺乏了解 我国沿海内河航行船舶主要有3 种船舶构成：1 ) 由国外建造的二手船，通 常这些船舶状况较差不能从事远洋运输；2 ) 山国内建造的原用于外贸运输，但 冈船龄大或状况差转为内贸运输；3 ) 我国小型造船厂建造或改造的船舶，俗称 “沙滩造船”，虽然国家已制定相关政策加强对小型造船厂的监督和管理，但仍 存在很多问题。笔者曾多次受保险公司委托对此类船舶状况进行检验，他们普遍 存在船舶结构设计不合理、焊接质量较差、船体强度不够等问题。 而目前保险公司对国内航行船舶进行保险的主要依据就是法定检验证书，很 少到现场查勘船舶的真实状况，而我国沿海内河船舶普遍存在老龄化、建造质量 差，并且由于种种原因，拥有法定检验证书的船舶仍存在着鱼龙混杂、良莠不齐 的现象，并不能完全反映船舶的真实状况。例如，一艘滩涂造的新船，仅承保3 天就被撞沉了，但与之相撞的对方船却安然无恙，后经查证该船的焊接质量严重 不符合标准。 2 o 对船舶管理和船员的业务素质缺乏了解。 1 ) 对船舶管理缺乏了解 船舶管理对船舶的安全至关蕈要，虽然现在国内船舶实行n s m 规则，但对于 实行n s m 规则的船舶来说仅有d o c 和s m c 证书并不能完全反映船舶的真实管理情 况。现国内航行船舶挂靠、托管、承包经营等情况较多。因此仅凭证书资料很难 完全了解船舶的真实管理状况，从而也无法了解船舶存在的风险。 2 ) 对船员的业务素质缺乏了解 船员业务素质的高低对船舶事故的发生有很重要的影响，由于近几年航运市 场特景气，船舶数量急剧上升，船员的需求量大增，而航海类院校毕业的高材生 耐不住航海的寂寞纷纷弃海投陆，致使船员供不应求，张三、李四随便培训一下 即可上船工作，导致沿海内河船员素质急剧下降，并且船员持假证者大有人在。 笔者曾在处理机损案件时，向值班机工询问手机排炯温度是多少，他很肯定地告 诉笔者绝对不会超过3 5 。c ，使笔者哭笑不得，还有更不可思议的事，己在船上 工作3 个月的轮机长竟不知道本船主机的型号，有部分驾驶员、船长不知道船舶 的最大冲程、避碰规则、地方航行规则，有的船长在事故发生后，竞不会写事故 报告，要求笔者代写，对此类事件，笔者在水险公估和海事调查处理中遇到不少。 这充分反映了部分沿海内河船员的素质较低。据统计，8 0 海难事故是人为原因 引起的，而实务中保险公司在承保时从不考虑这个问题，致使出险率增高，违背 了保险的宗旨一仅承保意外、偶然的风险。 综上所述，笔者建议保险公司在承保时，应加强对船舶状况、船舶管理及船 员素质的了解，做好承保风险控制，具体做法如下： 承保前到现场对船舶状况进行查勘，以了解船体、船机、设备、仪器、索具、 备件等的状况。对奄出的缺陷，要求被保险人整改。对有重大缺陷的船舶，又无 法整改的，应将其拒之门外或在保荦上约定因此类缺陷造成的损失，保险人不负 赔偿责任。 船舶管理分为船舶本身的管理和公司对船舶的管理，对此可参照n s m 的要求进 行现场考察，不符之处，要求整改。 船员的素质，可通过现场询问对船员的素质进行考察，对不适任的船员要求被 保险人更换。 二、保险公司专业人才短缺及对策 船舶保险风险集中、投保成本高，对从业人员素质要求较高，特别是承保、 理赔人员的业务素质对船舶承保风险及赔付的控制尤为重要，| 二；| 前国内保险公司 中从事船舶险承保及理赔业务的专业人员缺乏，在各公司分支机构管理人员中， 既懂保险，又懂船舶、航运、海商海事、国际公约和惯例等的复合型人才少得可 怜，既制约了业务发展需要，也对承保风险控制及赔付产生重大影响。笔者在实 务中经常遇到保险公司船舶险承保、理赔人员根本不懂船舶，而有的连船头船尾 都分不清楚，鉴于船舶险的特殊性和复杂性，这些人根本不能胜任其工作一承保 前不能有效控制风险，保险事故发生后不能正确赔付。从而导致赔付率升高。 1 0 专、的承保人员缺乏 对于非专业的承保人员，对船舶、船员的专业素质、船舶管理等不懂或知之 甚少，无法对其优劣进行评价，不管好船、差船全保进来，致使部分保险赔偿质 变为对必然发生的风险进行保障。另外，船舶保险实务中，保险人承保的依据通 常是仅记载船舶长、宽、深、建造年月、总吨、净吨等基本资料的投保单和一些 船舶证书复印件，而对船舶真实状况、船员的专业素质、船舶经营、管理情况， 从不关心，不能有效控制风险，增加了国内船舶保险的赔付率。 现在人保己意识到这个问题，对一些沙滩造船及老龄船等采取承保前状况检 验，笔者曾多次受人保委托对承保船舶进行状况检验，对船舶存在的问题要求船 东整改，对一些状况极差，经整改后仍达不到要求的船舶，人保会拒保。对于船 舶承保前状况检验，限于篇幅，笔者就不把检验项目在此罗列，仅简要介绍，以 此明确承保前状况检验和船级社检验及船检部门检验的区别。船舶承保前状况检 验，并不是仅对船舶本身状况进行检验而是包括对船体、船机、设备、仪器、备 件、文件资料、证书、船员业务素质、船舶管理等的全面查验，笔者敢断言，国 内没有其它任何检验能像承保前状况检验这样全面和彻底。 也许有人会况，根据海商法的规定，被保险人在投保前有告知义务，无 需承保前状况检验，但笔者认为对于沙滩船和老龄船承保前状况检验仍很有必 要。首先海商法第2 2 2 条第1 款规定“合同订立前，被保险人应当将其知道 的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是 否同意承保的重要情况，如实告知保险人”。但第2 款同时规定“保险人知道 或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。” 因此海商法关于被保险人的告知义务，不是无限告知义务。另外，内河船舶 保险不适用海商法而是适用保险法规定，而保险法对被保险人的告 知义务采用“询问告知原则”，即被保险人只对保险人询问的问题有如实回答的 义务，而对没有询问的问题无义务告知。若承保人员不是专业人士，对船舶安全 情况不了解，很难知道向被保险人询问什么，几乎没有被保险人会主动告知船舶 存在的危险因素，不是业内人士，很难弄清其中的奥妙。因此非专业承保人员无 法控制承保风险，是造成赔付率升高岭主要因素之一。 2 0 专业的理赔人员缺乏 理赔是控制赔付率的最后。道防线，理赔正确与否对保险公司和被保险人都 至关重要，而不具备专业素质的理赔人员，对船舶、保险条款及相关的法律实务 不熟悉，在发生保险事故时，很难能弄清楚出险原因、损失的程度和范围，也就 无法正确理赔。有的保险公司委托公估公司到现场检验，这样虽然町以弥补理赔 人员对技术和实务的不足，但理赔人员对保险条款及相关法律实务仍必须精通， 否则还是无法应付复杂的船舶险理赔。由于船舶险理赔的复杂性，绝大多数检验 师没有能力对事故是否属保险责任范围及如何赔付作出说明，仅对出险的经过、 原因、损失的程度、范围及损失金额作出检验和评估。因此，即使委托公估公司 对事故进行检验，理赔人员仍要对保险条款及相关法律实务要精通，否则，即使 知道出险原因及损失金额，仍不能确定是否属保险责任及如何赔付，不能做到f 确理赔，结果应该赔的赔，不该赔的也赔。如夏泽芳同志存“船舶的适航性与保 险理赔”一文中，提到“人保某分公司1 9 8 4 年至1 9 9 0 年期间，从没遇到过船舶 不适航造成船舶损失的案件。”以笔者的实践经验，这简直不可思议，但对于非 专业的理赔人员来说，由于他们一i 理解船舶适航的内含，这种事情的发生也是在 意料之中。笔者曾处理一起油轮爆炸案件，明显是船舶不适航造成的( 因考虑其 它因素，笔者在检验报告中仅说明出险原因，没明确指出船舶不适航，但只要是 业内人士一眼就可看出船舶不适航是爆炸原因) ，而笔者事后从被保险人处得知， “保险公司赔付了被保险人的损失，并没提及船舶是否适航向题。”在理赔实践 中，对被保险人提出的索赔金额，非专业的理赔人员常常采取打折的方法进行赔 付，而不是根据实际损失进行赔偿，这种赔偿方法，不但违背保险法的根本原则 一赔偿实际损失原则，而且使被保险人的道德风险有用武之地( 依笔者的实践经 验，被保险人的索赔金额常常远高于实际损失金额) ，增加了赔付率。当然保险 公司考虑客户关系等它因素，有时需要通融赔付，但这仍要在合理的限度内。 3 0 划策 综卜所述，f | 前国内保险公司能达到对船舶、航运、保险及相关的法律实务 知识较熟悉的专、【k 人员实存太少，因此笔者认为专业人员的缺乏应是国内船舶险 赔付率高的最主要因素。为解决目前存在的问题，笔者认为保险公司应加强承保、 理赔人员专业素质的培训。在专业人员缺少的情况下，对承保来说，可对一些特 殊船舶( 如沙滩船和老龄船) 委托专业人士对其埘险进行评估，以利于控制承保 风险；对于理赔，可委托专业的公估公司代为处理，在需要时，聘请理赔专家， 加强对赔付的审批监督。 三、保费低 就船舶险而言，中国船舶险费率一直低于国际市场的水平，特别是沿海内河 船舶保险，至于费率偏低的幅度，由于承保的船只不同，很难进行量化的表述。 目前，费率管制己逐步放开，费率市场化已是必然，费率的全面丌放对保险公司 的压力是巨大的，价格战在定时期内会一直存在。另外，中介费用不断上升、 保费批减增多，保险公司隐性支出越来越大，导致保险净费率的降低。 第三节保险公估公司没有充分发挥作用 一、保险公估没有得到法律韵认可 首先，保险公估公司是经过保监会批准而成立的，受保监会监督。但我国目 前法律、法规并没有对公估报告的性质作出认定，就连最高法院2 0 0 3 年1 2 月公布的保险纠纷案件若干问题的解释文中也没有关于保险公估人的解释以 及僳黢公毡摄告褒鳃凌爨险事敬纠纷鞋的终耀，也没有对缀陵事故瓣谬 砉窝 鉴定费用作出规定。冀次，在审判实践中，公佶公司出具的报告不能作为法院定 案的依据，只能起到书证的作用，这对保险公估公司的发展也有一定的影响。基 于上述因素，国内像除公司不能完全将理赔、甚聚风险评估交给缳险公话公司处 理，使保除公估不能充分发挥其作稍。目前国内像险公司通常爨在发生较大的案 件或没封空闲的理赔人员时才会委托公估公司查明事故原因和定损。特殊情况时 菇会委季毪公估公司全投代表保险公霹处理保险事故( 一般只有在重大、疑难案件， 并且检骏师对相关的法律、法蕊、保险条款、实务等都较熬懋时才会发生，但南 于船舶险的复杂性，翻1 i 国内能达到此种水平的水险检验师实在太少) 。 二、瓣麓除公佶磊蘩绺在的同题 船舶险公估由于其行业特征影响，存在技术含量高，需求量大，涉及知识面 广，对船舶险检验师綮质要求高，通常船舶除检验师应具备以下专业知识： 1 0 靛熬除公佶繇应对黼舶j 鬻熟悉，精逶麓舶及蹬蚕静舔理汉及竣诗、孛鼋造l 帮 使用情况，并且富有经验，以便于熙好地分析损坏原因，对船东所申述的原因进 行评定，并提出合理的修理方案。 2 0 憝麓狳公售舞应该蒸备穆簇f 工程整主管戆永警。一登镶迩了豢嚣豹藏霭之 后，船舶公估人会很详细提出相应的修理要求以殿为完成这骚求必须牵批到的 所有工秘，尤其是辅助工程。而且殿该熟悉每一具体工程应该按什么样的工序去 竞袋。郄矮蹇噩厂一时没有提交窭工稳项嚣单，戆霸公蕊嚣龟波该缀详缀瀵楚缝挺 出损坏修理包括的所有项目，并且对每一工程的大小及难易程度以及怎么去做心 中有数。 3 0 船麓除公售耀还应该具备修 | ；厂经营郝人员戆隶乎。一羔量明确了骖瑾工程蓝 其是熟慧了每个工程的工序及每个工序的大小和难易程度，船舶公估入应该马上 可以估算出每一工程的费用大体最多少，之后，对整个损坏修理工程的修理费用 及霹超骞一个较准磁懿估算。 4 0 除了上述三方面豢质要求外，航海、轮机、船舶营运管理、检验、保除黎款、 海商法等知识，船舶险检验师也应该掌握。 求险公估行逶常把梭骏耀分为三类，期普通检验耀、大师级检验师、名检验烬。 普通稔验师通常处瑾一些标的较小、案情不复杂的案件，魏类检验师较多；大师 级检验师通常处理些标的较大、案情较复杂，但彳i 需要全权代理保险人处理的 案件；而名检验师通常能全权代表保险人处理重大、疑难案件，即其必须具备上 述四方面的知识，且比较精通。而船舶险公估是m 前国内航运市场的新兴事业， 国内目前处于刚刚起步阶段，专业人员较少，从业人员多数为以往船舶相关领域 人员，因此面临着人员素质参差不齐，知识面相