（中国少数民族经济专业论文）民营银行发展与监管问题研究——以内蒙古呼伦贝尔市为例.pdfVIP

摘要 建立民营银行主要是为了中国商业银行业单元国有垄断，实 现金融机构多元化。 与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征：一是 自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府 部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；二是私营性，即民营 银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度 地防止政府干预行为的发生。 作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结 构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列 优点。因此，民营银行是中国国有金融体制的重要补充。民营金 融机构的建立必然会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企 业的改革。建立一些具有国际先进水平的民营金融机构将有助于 金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融 业的冲击。 呼伦贝尔市是经济金融欠发达的边境少数民族地区。目前随 着国家“西部开发”战略的实施，呼伦贝尔市经济金融形势进入 快速发展的时期。但金融供给不足问题日益突出，严重影响呼伦 贝尔市经济的快速发展。呼伦贝尔市有数量较多的农村中小银行 业金融机构和较完善的银行监管体系，设立民营银行有了很好的 适宜环境。因此，发展民营银行是呼伦贝尔市解决金融供给不足 的主要手段和途径，也是呼伦贝尔市经济持续快速发展的客观需 要。 关键词：民营银行，发展，监管，研究 a b s t r a c t e s t a b l i s h i n gp r i v a t e b a n k si s m a i n l yd e s i g n e df o rb r e a k i n g t h e m o n o p o l yb yt h es t a t ei nc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k i n gs y s t e m ， a n d r e a l i z i n gt h ed i v e r s i f i e df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s c o m p a r e dw i t ht h es t a t e o w n e db a n k s ，p r i v a t eb a n k sh a v et w o a d v a n t a g e s t h e f i r s to n ei si t s a u t o n o m y t h eo p e r a t i o n s a n d m a n a g e m e n to fp r i v a t eb a n k s ，i n c l u d i n gp e r s o n n e lm a n a g e m e n t ， a r e c o m p l e t e l yd e c i d e db yt h ep r i v a t eb a n kf r e ef r o mt h ei n t e r f e r e n c ea n d c o n t r o lf r o ma n yd e p a r t m e n to ft h eg o v e r n m e n t t h es e c o n do n ei s p r i v a t e s h i p t h en o n p u b l i ce c o n o m ya c c o u n t sf o rt h em a j o rp a r ti n p r i v a t eb a n k si nt e r m so ft h es t r u c t u r eo fp r o p e r t yr i g h t s ， a sar e s u l t w h i c hp r e v e n t st h eg o v e m m e n tf r o mi n t e r f e r i n gw i t ht h eo p e r a t i o no f p r i v a t eb a n k s a sa ni m p o r t a n tc o m p o n e n to ff i n a n c i a la r e a ，t h es t r u c t u r eo f p r o p e r l yr i g h ta n dt h eb u s i n e s s m o d e lu n i q u et o p r i v a t ef i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sd e t e r m i n e st h e i rf l e x i b i l i t y ， e f f i c i e n c ya n dp r o f e s s i o n a l i s m t h e r e f o r e ，p r i v a t eb a n k sa r e a ni m p o r t a n ts u p p l e m e n tt oc h i n a s s t a t e o w n e d f i n a n c i a l s y s t e m e s t a b l i s h i n g t h e p r i v a t e f i n a n c i a l i n s t i t u t i o n si sb o u n dt op r o m o t ef a i rc o m p e t i t i o ni nt h ef i n a n c i a lm a r k e t s ， a n di m p r o v et h e r e f o r mo fs t a t e o w n e df i n a n c i a le n t e r p r i s e s e s t a b l i s h i n g an u m b e ro fw o r l d c l a s sp r i v a t ef i n a n c i a li n s t i t u t i o n so fw i l lh e l pt h e 4 f i n a n c i a li n d u s t r yt oc o m p e t ew i t ho t h e rf i n n c i a li n s t i t u t i o n sa l lo v e rt h e w o r l d ，a n de a s et h es h o c k sb r o u g h tb yf o r e i g ni n v e s t m e n tf o rd o m e s t i c f i n a n c i a li n d u s t r i e sa f t e rc h i n a se n t r yi n t ot h ew t o h u l u n b e i rc i t y ，i sab o r d e ra r e aw i t hm i n o r i t yg r o u p sa si t sm a jo r p o p u l a t i o n ， i s p o o r l yd e v e l o p e d i n e c o n o m ya n df i n a n c e t a k i n g a d v a n t a g eo ft h ei m p l e m e n t a t i o no f “w e s t e r nd e v e l o p m e n t s t r a t e g y ， h u l u n b e i e ri sd e v e l o p i n gr a p i d l yi ne c o n o m ya n df i n a n c e t h es h o r t a g e o ft h ef i n a n c i a ls u p p l yi sb e c o m i n go b v i o u s ，h o w e v e r ，a n dt h i sa f f e c t s t h er a p i dd e v e l o p m e n to fe c o n o m yi nh u l u n b e i r h u l u n b e i rh a sa l a r g e n u m b e ro fs m a l la n dm e d i u mf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n si nr u r a la r e a s ，a n dt h ew e l l - d e v e l o p e db a n k i n gs u p e r v i s i n g s y s t e m ， s ot h ee n v i r o m e n ti ss u i t a b l ea n dh e l p f u li ne s t a b l i s h i n gp r i v a t e b a n k s t h e r e f o r e ，d e v e l o p i n gt h ep r i v a t e o w n e db a n k si st h eu s e f u lw a y i nd e a l i n gw i t ht h es h o r t a g eo ff i n a n c i a ls u p p l yi nh u l u n b e i r ，a n di t sa l s o n e c e s s a r yf o rc o n t i n u o u si m p r o v e m e n t o fh u l u n b e i r se c o n o m y k e y w o r d s ：p r i v a t eb a n k s ，d e v e l o p m e n t ，s u p e r v i s i o n ，r e s e a r c h 5 中央民族大学研究生学位论文作者声明 本人声明：本人呈交的学位论文是本人在导师指导下取得的 研究成果。对前人及其他人员对本文的启发和贡献已在论文中作 出了明确的声明，并表示了谢意。论文中除了特别加以标注和致 谢的地方外，不包含其他人和其它机构已经发表或者撰写过的研 究成果。 本人同意学校根据中华人民共和国学位条例暂行实施办 法等有关规定将本人学位论文向国家有关部门或资料库提交， 允许论文被查阅和借阅。 名汹囝醐掣年兰心 绪论 一、选题背景与意义 从目前的经济形势看，中国已经结束加入w t o 过渡期，国内金融市场即将全 面开放，经济与会融结构也发生了巨大的变化。金融市场的竞争、外资银行的涌 入、金融体系的完善等都将迫切地需要加快丌放和发展民营银行。 民营银行的发展是中国金融体系不断完善的需要，也是解决民族地区金融服 务不足问题的需要。在国有商业银行调整发展战略，向“大城市、大企业、大银 行”的三大目标转变中，将县城分支机构撤并1 6 9 6 - 3 8 不等；股份制商业银行 基本上是国家控股或变相的国家控股；城市信用社被强制合并为城市商业银行， 农村合作基会会全部被关闭，农村信用合作社正在以股份制为导向进行产权制度 改革当中。县和县以下的小企业、民营企业的金融服务已经出现断层，需发展民 营银行进入这个地域市场。而在广大的农村，农村信用社提供的贷款约占农村资 金的3 5 ，其它6 5 左右的资金是由所谓的“地下”民间金融提供的。由于国有 金融满足不了广大农村和民族地区经济活动的需要，高利贷就乘虚而入。随着金 融机构和金融市场清理整顿力度的不断加大，一些地区基层金融体系极为薄弱。 、 因此，适当加快发展民营资本准入的步伐将有利于完善区域金融体系，活跃金融 市场，为民族地区的各类企业、农民提供“贴身 的服务。 民营银行的发展是促进民族地区金融市场竞争，推动银行业改革的需要。经 济理论和实践都反复证明，垄断性越强，竞争性越弱，而没有竞争就没有活力。 对现行金融体制进行改革的一个主要方面就是要引入竞争机制，打破垄断。目前 “四大 商业银行牢牢控制了绝大部分的市场份额。在表示市场集中度的几项指 标中，除利润额指标外，“四大 商业银行资产额度、存款额度和贷款额度指标 都超过了民族地区银行业金融机构同类指标之和的5 5 。这表明“四大”商业银 行在整个银行体系中的相对规模过大，市场集中度过高，而且市场集中度与资产 利润率相背离，表现出了明显的规模不经济。打破金融这种垄断的要害就是首先 开放民营银行。只有出现大量生机勃勃的民营金融机构后，才能给体制僵化和效 率低下的国有商业银行施加强大的外部竞争压力，也才能从比较中认识自己的差 距，才能产生提高效率和进行机制转换的动力。通过民营银行的制度创新为国有 银行提供一个对立面，加强金融市场的竞争环境，从而进一步促进国有银行加快 现代企业制度改革，进行股份制改造，通过公平竞争，完善自身的运行和监管机 制，从而推动民族地区银行业的健康发展。 民营银行的发展是解决民族地区中小企业融资难问题、规范地下金融的需 要。改革开放以来，民族地区非国有经济取得了飞速发展，到2 0 0 6 年非国有经 济在国民经济中所占的份额已经举足轻重，就工业来讲，已达到7 3 左右，对g d p 的贡献已达6 1 ( 中国金融年鉴，2 0 0 7 ) ，可以说近年来中国经济持续实现高速 增长的主要动力就是非国有经济的强有力增长。然而非国有经济没有获得银行的 有力支持，却遭到“金融服务缺失”的待遇，仅得到信贷资源的3 5 ，“地下钱 庄”的存在是中小企业金融需求难以得到满足的具体反映。因为中小企业规模小， 贷款额度比较小，平均到每个单位贷款的成本就比较高，尤其重要的是地方中小 企业的经营缺乏透明度，其提供的经营及财务信息很难为大型金融机构经理人员 所接受。而民营银行则不同。民营银行以数量众多的中小银行为主，它们分散各 地，对各地的中小企业情况比较了解，取得信息的成本低，运作比较灵活，因此 可以补充大银行留下的死角，为中小企业丌辟新的融资渠道，并以此规范地下金 融。 二、研究动态 发展民营银行是中国金融体制改革深入发展的重要方向。当前学术界和政策 界在发展民营银行这点上各家表现出了较高的一致性，但什么是民营银行，我们 需要什么样的民营银行，如何发展和监管中国的民营银行的问题近年来金融界乃 至全社会比较关注的焦点。由于分析问题的角度不同、出发点不同，不同的学者 在有关民营银行的一些关键问题上依然存在较大分歧。其中最主要一点就是何谓 民营银行。目前学术界对民营银行定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治 理结构论三类。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认 为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡 是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营 银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。产权结构、治理结 9 构和资产结构是相互作用、彼此具有内在联系的统一体。有什么样的产权结构， 就会有与之相适应的治理结构，有什么样的治理结构，就有由此决定的资产结构。 对民营银行我们不能强调三者中的个方面而忽视其内在联系。笔者认为，民营 银行是由民有、民治、民责、民益四者构成的统一体。对这四者的任一偏离都将 是不完善的。所谓民有，就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治，就是指 由民间投资者决定公司的治理；所谓民责，就是指民间投资者对银行的经营成败 负全责；所谓民益，就是指导银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因此， 我认为所谓民营银行就是由民间资本所控制与经营的，权、责、利统一的现代金 融企业。 总之，中国虽尚未对民营银行做出统一的概念，但事实上，现已成立运行的 民营银行表明，发展民营银行的理论依据逐步形成体系，得到国家相关部门和专 家们的认可。因此，民营银行在中国己不是新问题，而是已经存在，如何让其健 康发展、扩大功能作用的问题。为此，我们有必要分析一下中国民营银行发展的 历程和存在的问题，进一步明确下一步在民族地区发展民营银行必要性。 三、论文主要内容 本文主要围绕民族地区民营银行发展和监管这一主题，在评述国内外关于民 营银行发展理论研究的基础上，分析中国民族地区和呼伦贝尔市民营银行发展现 状、存在的问题及其转移的制约因素；研究发展民营银行的效应、机制，从理论 上论证民族地区发展民营银行与民族地区经济发展的关系；探索促进民族地区发 展民营银行，促进民族地区经济的基本思路与途径，提出促进民族地区发展民营 银行与监管的制度创新与政策建议。 绪论介绍研究的背景与意义，研究对象、研究方法。 第一章对国内民营银行发展理论进行梳理，介绍中国和民族地区民营银行 发展状况。对影响民营银行发展的制约因素进行分析。分别从产权约束软化、规 则约束缺乏市场化、利率尚未完全市场化和缺乏公平竞争的市场环境等方面分析 了民营银行发展制约因素。 第二章发展民族地区民营银行的基本思路。分别从营造民营银行发展的适 宜环境、民营银行的构建模式、民营银行的发展方向等方面分析了发展民营银行 1 0 的现状，揭示了民族地区发展民营银行中存在的各种关系。 第三章民族地区民营银行的监管问题。分别从对民营银行监管的必要性和 对民营银行监管的内容、民营银行监管模式的选择等方面阐述了民营银行的监管 问题。民营银行监管模式的选择。分别从目前中国银行监管模式的弊端、可借鉴 的银行监管模式和民族地区应选择的民营银行监管模式等方面提出了意见。 第四章呼伦贝尔市民营银行发展思路及监管模式。分别从呼伦贝尔市银行 业发展现状、民营发展必要性、民营银行发展中存在问题和监管模式的选择方面 系统地阐述了在呼伦贝尔市发展民营银行的必要。 四、研究思路与方法 本文围绕民族地区民营银行发展和监管这一主题，在评述国内外关于民营银 行发展理论研究的基础上，分析中国民族地区和呼伦贝尔市民营银行发展现状、 存在的问题及其转移的制约因素；研究发展民营银行的效应、机制，从理论上论 证民族地区发展民营银行与民族地区经济发展的关系；探索促进民族地区发展民 营银行，促进民族地区经济的基本思路与途径，提出促进民族地区发展民营银行 与监管的制度创新与政策建议。 、 本研究在方法上采用定性和定量相结合，理论与实践相结合，政策与实践相 结合，规范与实证相结合，横向比较与纵向比较相结合的方法，并将比较法贯穿 于全文研究民营银行发展与金融、经济的协调发展。具体来说，即遵循政策相关 性和全面性原则、科学性和可比性原则、适用性和可操作性原则选择评价指标， 建立综合评价指标模型对中国和少数民族地区民营银行发展状况和经济发展水 平进行综合评价，力求评价结果更为客观、合理，同时针对不同的发展现类型和 监管状况提出相应的政策与措施。 五、论文的不足 论文的不足主要表现在：是对相关政策的掌握不够及时和解读不够透彻， 导致论文中缺少深入的理论分析；二是深入调查研究不够，缺少第一手资料和实 际案例支撑，导致论文实际操作性不强；三是由于目前关于民营银行的界定理论 不够统一，导致论文中的有些观点与理论界相关观点存有偏差。 第一章民营银行发展的现状及其制约因素 发展民营银行是世界各国会融业的普遍现象。在中国，1 9 9 6 年1 月1 2 日新 中国成立以来的第一家民营商业银行一中国民生银行成立了，这意味着非国有金 融机构在中国已j 下式起动。时至今日，真正意义上的民营银行虽为数不多，但以 惊人的业绩在自我壮大，在为国民经济的发展，尤其是民族地区和民营经济的发 展起着积极的作用。 第一节民营银行的涵义 民间资本是中国特有的概念，所谓民间资本就是掌握在民营企业以及股份制 企业中属于私人股份和其他形式的所有私人资本的统称，就叫做民间资本即民间 资金。民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业， 或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。所谓民有就是 指银行的产权属于民间投资者；所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理；所 谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益就是指银行经营的 利益按谁投资谁受益的原则分配。 一、民营银行的基本涵义 当i j 在开放民营银行这点上各家表现出了较高的一致性，但在其他方面的表 现分歧较大。其中最重要的一点就是何谓民营银行。 目前，关于民营银行的界定，主要集中在以下几个方面： ( 一) 产权结构说 认为民营银行的产权结构应主要以非公有制经济为主，既由民间资本控股的 银行。该观点有一定的偏颇，因为按该观点判断，中国当前并非只有少数几家民 营银行。如以民营企业入股的中国民生银行，算是名副其实的民营银行之外，还 有许多城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行的7 0 n7 5 的股份也是一 些非国有企业和个人的：为数众多的城市信用合作社和农村信用社，其投资主体 1 2 也是私人企业和个人投资者，这些按产权结构说都应算民营性银行。但在这些以 非国有资本为主的金融机构中，尽管有的业绩确实不错( 如中国民生银行和个别 城市商业银行和城市信用合作社) ，但并没有因为在股权结构中非国有资本的存 在而具有更好的经营业绩，这是因为它们的内部结构、营运方式、决策过程等都 在不同程度上受到原体制的影响，并没有建立现代企业制度的原故。正如徐滇庆 教授所说“事实证明，这些股份制银行已渐渐在工农中建国有银行化了”，所以 “试图通过建立这些股份制银行来打破金融垄断，只不过是一个良好的愿望”( 徐 滇庆、2 0 0 4 ) 。所以，产权结构并不等于公司治理结构，并不能保证有良好的业 绩。这样界定的民营银行显然不是我们所需要发展的银行。因此依该观点界定民 营银行并没有抓住问题的实质。 ( 二) 资产结构说 认为民营银行主要是为民营企业提供会融服务的银行。很显然这种观点也是 不全面的，银行的服务对象并不是问题的根本所在。国有商业银行可能向民营企 业贷款，而民营银行也可能向国有企业放贷。商业银行的运作必须要遵循市场法 则。将来民营银行也必须遵照市场信息的指引，把实现利润最大化作为自己经营 的目标。人为的划分资金运用的走向是没有意义的。目前，不能说国有银行就没 有向民营企业贷款，如海尔、新希望等民营企业都是各家国有商业银行争先恐后 放贷的对象。而问题在于，目前国有银行的机制决定了它们不能有效地为中小企 业提供金融服务，而且还缺乏一种激励机制来改变这种状况。相反，有人可能提 出中国民营银行的经营对象不就是民营经济吗? 可这只是在眼前，而并不代表民 营银行永远以民营经济为主。依商业银行追求利润最大化的目标，民营银行在发 展中必定不断扩大服务对象，这是在竞争激烈的金融业中能生存与发展的必然。 ( 三) 公司治理结构说 这种观点认为民营银行应该是有着良好的公司治理结构，采用市场化经营机 制的银行，即“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代股份制银行。 该观点虽然相对科学，但依然有遗漏之处。因为从公司治理结构的角度界定民营 银行，只能说明银行制度安排的先进性与合理性。事实上，国有银行为了增强竞 争也会加快制度创新步伐，改革不合理的公司治理结构。目前，国有商业银行的 分支机构中不乏采取市场机制进行管理和运作而取得较好效益的事例。所以，依 然不能单一从公司治理结构定义民营银行。 以上观点都是从不同的侧面来界定民营银行的，都不够全面。参照著名金融 学家曾康霖教授的“民营银行是相对于官营银行或国有银行而言的，只要这个银 行的产权为民间所有，由经理层独立自主经营，以盈利为目的，资产的所有者享 有对净利润的分配权，这样的银行就是民营银行”的观点，笔者认为，民营银行 的概念应涵盖以下内容： ( 1 ) 产权明晰。即主要由民间资本入股组成，其中也可以包括一些国有资 本，但政府在民营银行中绝不能处于控股地位； ( 2 ) 依法成立。其市场准入完全按照公司法、商业银行法等有关法 律规定； ( 3 ) 自主经营。即没有政府的干预，其经营权完全掌握在自己手中，不受 党政部门控制，民营银行有权决定自己的经营方向、经营目标、经营政策，独立 核算、自负盈亏、自我激励、自求发展； ( 4 ) 自我治理。即民营银行应由股东大会推选产生董事会、理事会、监事 会，通过公平竞争，从真正懂行的专家当中选拔经营管理人员，并由董事会任命， 政府只是对其规范性进行严格的监管，不得以任何形式给予干预，完全按市场机 制运行； ( 5 ) 自享利润。即民营银行取得的利润除上缴所得税外，应完全由股东享 有，股东有权每年分得红利或股息。 二、民营银行的发展现状 因为对民营银行的定义不尽相同，所以人们对民营银行发展状况的把握也不 完全统一。依本人对民营银行的以上界定，本文从以下两个方面对中国民营银行 的发展状况进行分析。 ( 一) 宏观层面 这是从国家政策层面分析民营银行现状。就目前中国民营银行政策环境来 看，虽然发展民营银行是金融业的一个发展趋势，但国家并没有对民营银行释放 出足够的信息，国家政策还不太明朗。不过因中国已经结束加入w t o 过渡期，国 内金融市场即将全面开放，金融市场的竞争即将加剧，金融体系急需完善等原因， 1 4 国家在政策上正在加大支持力度。2 0 0 6 年2 月中央“一号文件”颁布中共中 央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见里就明确提出：“鼓励在县 域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股”。这表明了 国家己从政策上取消了对国内众多民间资本的歧视，从而为民间资本进入银行等 金融领域敞开了大门。但是在金融政策上还是有一定的谨慎内容，这使得一部分 人在实践中有所顾虑，影响了民营银行的快速发展进程。所以有必要给予民营银 行足够的金融政策支持，以创造更为宽松的政策环境。 ( 二) 微观层面 这是从现实经济生活的角度对民营银行的现状进行分析。在数量上，依上文 对民营银行的界定，算得上民营性的银行，首先是中国民生银行，它成立于1 9 9 6 年1 月1 2 日，成立之初共有5 9 家股东出资，非国有企业入股比例高达7 0 以上； 是一个采取了“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束、自我发展”经营机 制、以追求利润最大化为经营目标、具有合理的公司治理结构的股份制商业银行。 其次算得上的还有1 2 家城市商业银行以及经过整顿后留有的极个别的城市信 用社( 应宜逊、2 0 0 5 ) 。最后，还有银监会成立后近几年先后批准成立了沈阳瑞 丰银行、西安长城银行、江阴商业银行、佛山南华银行和深圳民华银行等多个股 份制银行( 算是民营银行) ，但严格意义上的民营银行目前仍然为数不多。 ( 三) 规模层面 从民营银行发展规模上，为了便于了解，以规模最大的民生银行的情况为例。 中国民生银行历经八年艰苦奋斗，截止2 0 0 6 年来已是拥有7 0 0 4 亿元总资产的全 国上市股份制银行；在全国2 4 个城市己设立了2 3 家分行、1 家直属支行，在香 港设立了l 家代表处，机构总数为2 8 7 个( 中国金融年鉴2 0 0 7 ) 。就个体而言， 这些数字表明以惊人速度形成了相当的规模，但与规模庞大的国有商业银行相 比，民生银行规模就显得非常小了。通过下面的图( 1 - 1 、1 - 2 ) 我们进一步分析 了解一下。( 数据为2 0 0 8 年中国金融年鉴) 1 5 图1 - 2 各银行网点状况单位：个 网点数 截止2 0 0 6 年居股份制商业银行首位的交通银行总资产为1 7 1 9 5 亿元、民生 银行为7 0 0 4 亿元是交通银行的2 5 ，而交通银行的资产规模又只是中国工商银 行的1 5 ，尽管民生银行的资产规模截止2 0 0 6 年未已达到7 0 0 4 亿元，也只是2 0 0 4 年交通银行的1 2 ，中国银行的1 1 0 ，如果与四家国有商业银行总资产相比显得 更是渺小了。从网点数来看，据银行年报数据披露：1 0 家股份制银行的网点数 为7 8 9 0 个，还不到四大银行中工商银行网点数的1 6 ( 中国金融年鉴2 0 0 7 ) ， 而民生银行又是1 0 大股份银行旱网点数量最少的一个。 ( 四) 经营效益上 虽然民营银行至今尚未形成规模，但表现出惊人的业绩。尤其是民生银行目 前( 截止2 0 0 6 年末) 已有7 0 0 4 亿元总资产，不良贷款率1 2 3 ，实现净利润1 7 8 亿元，净资产收益率为1 8 ，在股份银行里利润增幅最快，效益最好的银行。 1 6 第二节制约民营银行发展的因素分析 通过上面的分析，中国民营银行从个体的角度虽有着良好的业绩，但从整体 发展规模来看非常狭窄，发展速度也显得极其缓慢。那么，导致这样状况的原因 是什么呢? 笔者认为除了前叙国家政策因素以外还主要有以下几个方面的原因。 一、产权约束软化 依国外的经验，发展民营银行首先需要产权硬约束的环境。而中国在产权制 度改革上虽取得了一定的成绩，但依然没有彻底实现政企分丌，产权依然缺乏硬 约束。这一点在金融业中就显得尤为严重，并制约着金融业向市场化的进程。如 前面所述1 0 0 余家城市商业银行中能算得上政企分开的民营银行的只有屈指可 数的1 2 家，其余均为地方国有控股银行；农村信用社虽名为合作制金融，但 实为行政体系，其产权模糊状况与国有银行相差无几；经过整顿后留存的城市信 用社中，属真正意义上的银行也只有个别几家；就拿最为接近“产权明晰”的民 生银行来看，资金来源虽来自民l 日j ，但因按“民有、党管、国营”模式组建的， 对银行的控制权、人事权其实不同成度地掌握在政府手中，其经营风险最终也只 能或主要由政府承担，离完全的产权明晰、政企分开的银行还有一定的距离，这 一状况阻碍着中国民营银行向规范化发展。所以在中国真j 下意义上的民营银行还 有待于实践中进一步摸索。 二、规则约束缺乏市场化 因中国长期实行民营银行准入政策，民营银行市场准入、退出及监管缺乏充 分和统一规范的规则约束。虽然近两年中国银行业监督管理委员会在大量出台规 范性文件和内部管理指引来规范民营银行的市场准入、退出及监管规则，但行政 管制色彩仍很浓厚，一家银行能否组建及如何组建主要取决于行政指令，并由行 政部门主持组建。退出方式也相类似，并且通常由政府“买单 ，以致许多严重 入不敷出的银行仍在运行。金融监管无论在法规、制度和措施方面，还是在基层 民有：指的是民生银行人部分( 7 0 以上) 投资人属1 f 国有。党管：是指民生银行由全国 工商联牵头组建， ：商联主席经叔平出任董事长( 2 0 0 6 年7 月已转为名誉董事长) ，但党 组织关系建立在全国j ：商联，某种程度上必须接受全国工商联的影响。 1 7 监管机构设置、监管手段和技术方面都处于建设和规范当中，这种状态使民营银 行缺乏在规范规则条件下健康发展。 三、利率尚未完全市场化 在目前利率仍受管制的条件下，民营银行能否拥有足够的信誉取信于民，获 得充足的存款维持其正常经营，这是至关重要的问题。从存款业务来看，民营银 行的资金来源主要来自民间资金，而这些资金偏好追求较高的风险收益率。如果 民营银行按现行相对固定且较低的利率与国有银行竞争吸收这部分存款，其结果 是不言自明的；从贷款业务来看，民营银行的贷款客户主要是中小民营企业，这 些企业存在管理不规范、财务状况透明度较低、可供贷款担保或抵押的资产不足 等问题，民营银行提供贷款自然需要更高的风险补偿，收取相对较高的利率。显 然，民营银行的客户特点，要求民营银行具有更大的自由度来决定存贷款利率( 钱 小安，2 0 0 5 ) ，而这一点与现行利率管制相悖。 四、缺乏公平竞争的市场环境 民营银行赖以生存的一个重要前提，是要有一个高度市场化和相对宽松的金 融坏境，同业之间能够平等地参与市场竞争。在中国国有银行凭借特殊的产权性 质，有国家做其隐含担保，不用担心破产。因为公众认定：你是国家银行，你不 会让我亏本的。相比之下，民营银行没有那么幸运，它们一无国家信誉担保，二 无存款保险体系，三无法律保护、政策扶持，四无“太大而不能倒”的规模，必 然影响公众对民营银行的信任度，从而形成不利于民营银行经营的制度环境。 第二章民族地区民营银行发展的必要性及发展思路 由于自然、历史等多方面因素，大部分民族地区的经济社会发展至今仍处于 较低的水平，尤其金融体系不完善、金融供给不足等问题突出，严重影响民族地 区经济的健康快速发展。金融是现代经济的核心，民族地区的经济发展需要大量 的资金，仅靠政府的救济是远远不够的，金融是经济发展强有力的支持。近几年， 随着国家西部大开发政策和经济金融体制改革的不断深入，民族地区经济与会融 结构也发生了巨大的变化。政策环境、经济内涵和法制建设方面已具备发展民营 银行的条件。在经济快速增长、金融市场激烈竞争、外资银行大量涌入、金融体 系的完善等方面都迫切需要加快开放和发展民营银行。 第一节民族地区民营银行发展的必要性 既使前面分析了发展民营银行面临着诸多障碍，但依然不能阻拦民族地区发 展民营银行的迫切性，原因有以下几个方面。 一、民族地区金融体系不断完善的需要 改革开放以来，民族地区金融业取得了长足发展。金融机构从少到多，金融 市场由弱变强，金融资产迅猛增加，有力促进了民族地区经济发展。但由于历史、 自然等原因，民族地区金融业发展滞后，而金融发展滞后是经济发展落后的一个 重要原因，经济发展落后又导致金融发展缓慢，这是当前民族地区的现实。民族 地区金融体系不健全，主要以国有“四大 商业银行为主、农村中小金融机构为 辅的金融体系。另外，高度集中的计划经济体制对民族地区的金融发展产生着深 远的影响，这种行政管制状态愈是在商品经济不发达的民族地区体现得愈是充 分。主要表现在金融产品供给不足和政策性金融业务狭窄，尤其是在对中小微观 主体的金融产品供给方面，存在贷款额度较小、贷款环节较复杂、严格业务种类 难以满足中小微观主体需求等问题。 目前，国有商业银行在调整发展战略，向“大城市、大企业、大银行 的三 1 9 大目标转变中，将县域领域分支机构撤并2 6 6 8 不等；股份制商业银行基本 上是国家控股或变相的国家控股；城市信用社被强制合并为城市商业银行，农村 合作基金会全部被关闭，农村信用合作社正处在合作制转为以股份制为导向的改 革当中。由于国有金融满足不了农村经济活动的需要，高利贷就乘虚而入，在民 族地区广大的农村，农村信用社提供的贷款约占农村资金的3 5 ，其它6 5 左右 的资金是由所谓的“地下”民间会融提供的。民族地区县和县以下的小企业、民 营企业的会融服务已经出现断层，需发展民营银行进入这个地域市场。因此，适 当加快发展民营资本准入的步伐将有利于完善区域金融体系，活跃金融市场，为 不同地区的各类企业、农民提供“贴身”的服务。 二、促进民族地区金融市场竞争和银行业改革的需要 从民族地区当前情况来看，发展民营银行最根本的目的是改变在传统计划经 济体制下，银行业高度集中、服务与效率低下的问题。民族地区银行体制在经历 了3 0 年的改革后，虽然形成了四家国有银行、几家股份制银行、近2 0 家地方性 商业银行的多层次、多种形式的银行业格局，但总体上银行业的集中度仍然很高， 近7 0 的存、贷款增量仍然被国有和国有控股银行所掌握。在这种银行体系格 局下，近几年民族地区的资金大幅度向城市集中，外流现象严重。虽然主要服务 民族地区农村经济的农村中小金融机构贷款明显增加，但农村中小金融机构在吸 收存款方面无力与商业银行、邮政储蓄机构相抗衡，因此在支持民族地区经济发 展方面明显“心有余而力不足”。 从下面的呼伦贝尔市国有商业银行市场份额、市场集中度及资产利润率表 ( 表2 - 1 ) 看： 表2 1呼伦贝尔市国有商业银行市场份额、市场集中度及资产利润率 单位： 银行名称资产额度占伞市1 竽款额度占全市 贷款额度占全利润额度占国全资产利 银行总资产比银行总存款比市银行总贷款 市行利润总额比润率 比 中困t 商银行 2 3 4 72 4 2 51 3 5 92 3 8 0 0 2 中国农业银行 1 9 1 2 2 0 8 4 7 8 9 4 0 70 0 3 中国银行 1 3 2 5l o 6 21 2 7 2一1 8 3 2 0 3 8 中国建设银行 1 8 2 31 7 0 3 2 1 4 9 3 2 3 1o 1 3 市场集中度 7 4 0 77 2 7 45 5 6 91 5 6 8 2 0 资料来源：2 0 0 8 年呼伦贝尔市金融统计。 目前，呼伦贝尔市“四大 商业行牢牢控制了绝大部分的市场份额，在表示 市场集中度的几项指标中，除利润指标外，“四大商业银行其它几项指标之和 都超过了5 5 的水平。这表明“四大”商业银行在整个银行体系中的相对规模过 大，市场集中度过高，而且市场集中度与资产利润率相背离，表现出了明显的规 模不经济。 经济理论和实践都反复证明，垄断性越强，竞争性越弱，而没有竞争就没有 活力，对现行金融体制进行改革的一个主要方面就是要引入竞争机制，打破垄断。 只有出现大量生机勃勃的民营银行业金融机构后，才能给体制僵化和效率低下的 国有商业银行施加强大的外部竞争压力，也才能从比较中认识自己的差距，才能 产生提高效率和进行机制转换的动力。因此笔者认为，在民族地区打破金融这种 垄断的要害就是首先丌放金融市场，引入民间资本发展民营银行。通过民营银行 的制度创新为国有银行提供一个对立面，加强金融市场的竞争环境，从而进一步 促进国有银行加快现代企业制度改革，进行股份制改造，通过公平竞争，完善自 身的运行和监管机制，从而推动银行业的改革和健康发展。 三、解决中小企业融资难问题和规范地下金融的需要 改革开放以来，民族地区非国有经济取得了很大的发展，到2 0 0 6 年非国有 经济在国民经济中所占的份额已经举足轻重，就工业来讲，已达到3 9 左右，对 g d p 的贡献已达2 8 ( 中国金融年鉴2 0 0 7 ) ，可以说近年来非国有经济的快速长 给民族地区经济增长贡献的作用越来越明显。然而非国有经济没有获得银行的有 力支持，却遭到“金融服务缺失”的待遇，仅得到信贷资源的2 5 ，“地下钱庄 和“高利贷 的普遍存在是中小企业金融需求难以得到满足的具体反映。据抽样 调查显示：2 0 0 6 年，内蒙古农户从银行与农村信用社的贷款户均仅为1 2 0 0 元左 右；县域生产、加工、流通企业的融资问题也较为严重，以乡镇企业平均贷款数 量来看，近年来平均贷款额度仅为6 0 0 0 元左右，占金融机构全部短期贷款的比 重仅为2 左右，这与其在内蒙古经济的地位( 如乡镇企业增加值占全内蒙g d p 的4 5 左右) 是极不相称的。内蒙古县域经济内的农发行只经营粮食收购企业 的专项贷款业务，对农牧产品加工、农业牧产业化和农牧业综合开发等项目难以 2 l 涉及。而县域经济中农牧业处于极其重要的地位，受政策性金融服务制约，一些 农牧业急需贷款无法得到满足；国有商业银行机构收缩后，支持县域“三农重 任主要由农村信用社承担，但农村信用社资金来源有限，包袱较重，服务功能不 足，完全靠农村信用社解决“三农”问题和支持县域经济发展远远不够。因为中 小企业规模小，贷款额度比较小，平均到每个单位贷款的成本就比较高，尤其重 要的是地方中小企业的经营缺乏透明度，其提供的经营及财务信息很难为大型金 融机构经理人员所接受。而民营银行则不同，民营银行以数量众多的中小银行为 主，它们分散各地，对各地的中小企业情况比较了解，取得信息的成本低，运作 比较灵活，因此可以补充大银行留下的死角，为中小企业丌辟新的融资渠道，并 以此规范地下会融。 四、满足民族地区多层次的金融需求 当前个体、民营经济已成为民族地区经济的一个重要增长点，在一些人口较 多、经济相对发达的县( 市) ，个体、私营经济的比重已超过经济总量的1 3 ，且 有进一步上升趋势。这种现状要求金融机构为个体、私营经济提供良好多层次的 金融服务。近几年国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于 民族地区体制机制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境 并未得到改善，缺乏金融支持是制约民族地区个体、私营经济进一步发展的突出 问题。要想有效改变这一现状，关键在于民族地区金融业要按照生产决定流通、 经济决定金融的规律调整经营战略。加强现存金融机构对个体、私营经济服务， 更快发展适应个体、私营经济发展需要的民营银行等金融机构，使金融业的业务 结构、资产结构与经济的所有制结构相适应。 目前，国有商业银行为提高管理效率和经营效益，在改革中采取集约化的经 营方式，逐步收缩经营效益差的基层网点，在客观上造成了个体、私营经济和居 民金融服务需求增长与会融服务主体减少的市场错位。而如果发展民营银行，就 能够适应民族地区经济结构的变化，在一定程度上填补国有商业银行收缩机构造 成的市场空白，并以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富对民族地 区个体、私营经济和城乡居民的金融服务，较好地满足市场对金融服务的需求。 第二节民族地区民营银行发展的基本思路 虽说发展民营银行有很多必要性，但必须从当前民族地区银行业的改革和发 展的实际情况出发。不能盲目进行，应首先改善市场环境，为民营银行快速健康 发展铺平道路。 一、营造民营银行发展的适宜环境 少数民族经济欠发达地区金融生态环境主要表现在：金融体系失衡较严重， 金融业发展速度与经济增长速度极不协调的问题突出；金融业发展所依托的经济 环境较差，经济结构不合理；法律制度环境不完善；社会信用环境基础差等。对 少数民族经济欠发达地区来说，营造协调有序的会融生态环境，是改善区域投资 环境、吸引资金流入，实现经济金融协调可持续发展的关键，因此笔者对营造民 营银行发展的适宜环境提出如下思路。 ( 一) 给予民营银行国民待遇，优化民营银行政策环境 前面已谈到就目i j i 民族地区民营银行政策环境来说，国家政策还不够明朗， 虽然民营银行是金融业的一个发展趋势，但目前国家并没有对民营银行释放出足 够的官方信息。作为民营经济发展客观需要的民营银行一中国民生银行被中国金 融界人士称之为“中国经济体制转型时期的市场产物”。这一概括实际上从宏观 经济背景方面给民营银行进行了准确的定位。因此，政府要高度重视民营银行的 发展问题，对国有银行和包括民营银行在内的中小银行一视同仁，取消各种的歧 视，使更多的民营银行进入间接融资市场，提高问接融资在民营企业融资结构中 的比重，增强金融业对民族地区经济的推动力量。 ( 二) 完善现代企业制度，规范政府行为 前面谈到民族地区银行企业存在严重产权约束软化的问题，这使民营银行难 以规范发展。因此，办民营银行必须规范政府行为：一方面要求彻底实现政企分 开，不能让政府控股，最