




已阅读5页,还剩136页未读, 继续免费阅读
(金融学专业论文)我国商业银行信贷决策行为研究.pdf.pdf 免费下载
版权说明:本文档由用户提供并上传,收益归属内容提供方,若内容存在侵权,请进行举报或认领
文档简介
博i 学位论文 摘要 银行信贷是我国商业银行资产中最重要的组成部分,银行信贷决策行为对其 经营绩效有着重要的影响。自2 0 0 3 年以来,我国商业银行沿着注资、股份重组、 引入战略投资者、公开上市的改革路径,进行了一系列股份制改革,初步建立起 现代银行制度。但与欧美国家相比,我国商业银行的运行效率和盈利能力较低, 传统的银行信贷业务依旧是银行的主要盈利来源,商业银行信贷决策质量和管理 技术等尚未得到本质改善,且在商业银行改革发展过程中,人们更多地关注商业 银行的资产结构、经营业务和管理技术等,而忽略了银行信贷决策行为与银行贷 款质量和银行营运的内在联系。因此我国商业银行在一系列改革发展中,尽管取 得了不少成绩,但一直受到信贷决策行为的束缚,未能获得实质的发展。商业银 行惜贷和信贷歧视行为等造成了信贷规模的萎缩,不仅使得信贷资金闲置,还造 成企业( 尤其是中小企业) 资金紧缺,限制了生产规模的扩大。在此背景下,对 银行信贷决策行为的研究有利于提高银行信贷决策效率和信贷决策水平,对改善 银行经营效率、完善我国现代银行信贷决策体系有着重要意义。 国外对银行资产行为研究的文献很多,但由于我国商业银行市场化的道路不 长,建立我国商业银行的资产管理模型并进行检验时缺少足够的样本数据,使得 国内对银行信贷决策行为的研究相对缺乏,且大多数研究限于定性讨论,如何利 用现有的数据通过适当的统计和数学技术,从定量的角度分析我国商业银行信贷 决策行为特征及一般规律,寻求优化银行信贷机制的路径、方法是本文所要解决 的核心问题。 本文在信息经济学、交易成本理论、信贷配给理论以及现代商业银行管理等 理论的基础上,引入信息因素、交易成本因素等构建银行信贷决策行为模型,系 统研究商业银行信贷决策行为。最近2 0 多年来,信息经济学的发展取得了举世瞩 目的成就。信息经济学在解释资源配置的微观基础时有别于传统经济学,认为存 在不完全信息的情况下,价格机制的作用有限,价格并不必然传递所有稀缺性信 号,非价格机制在很大程度上决定经济资源配置。价格的变化不仅受到市场供求 因素的影响,还受到信息和交易成本等因素的影响。同时,交易成本的存在,致 使商业银行为了控制成本而采取降低交易成本的行为方式。此外,信贷配给也是 商业银行信贷决策研究的重要内容,在考察信贷决策行为时必须纳入。综上所述, 本文将从信息环境、交易成本和信贷配给三个方面对理论进行梳理,结合我国商 业银行改革的发展现状,从多个角度研究了我国商业银行信贷决策行为特征。论 文的核心内容可以归纳为五个方面: u 我田商业银行信贷决策行为研究 一是完善了商业银行信贷决策理论模型。首先,随着金融业的全面开放和我 国银行业不断改革发展,银行业竞争态势已经逐步形成。与此同时,伴随着外部 环境的逐步改善,信息真实性增大,获取成本变小。本文构建在信息对称条件下 商业银行信贷决策模型,分析贷款价格和其余各个要素之间的关系,顺应了银行 业发展趋势,为理顺商业银行信贷要素之间的关系奠定了基础。其次,从宏观角 度分析了信贷市场均衡过程。最后,从市场竞争和潜在进入者的威胁两个角度分 析了从微观均衡到宏观均衡的实现机制。 二是从银行业本身分析了信贷决策行为的基础,主要是从公司治理水平、贷 款质量、盈利能力、典型银行分析四个层次进行。公司治理水平是银行有效运行 的基础,也是商业银行信贷决策行为的硬性约束;贷款和不良贷款的分析是商业 银行信贷决策行为结果的具体表现;盈利能力是商业银行的目标,也是信贷决策 行为的目标;典型银行的分析可以更加清晰的看到商业银行信贷决策行为形成的 影响。论文首先按照l l s v ( 1 9 9 8 ,2 0 0 0 ) 模型的分析框架,从外部治理和内部 治理两个方面分析了我国商业银行治理结构;其次,分析了我国商业银行现有的 贷款规模、结构和不良贷款状况以及盈利能力和盈利水平的发展变化;最后,通 过对三家典型银行特定指标的分析,讨论了信贷决策行为对商业银行具体影响。 三是从企业的角度分析银行信贷决策行为。首先通过理论推导分析银行在信 息不对称条件下的信贷决策行为。银行在信贷决策过程中,信贷双方存在信息不 对称,银行对于企业的质量、风险等信息不如其自身了解得透彻。正因为如此, 银行偏好使用抵押担保机制降低信贷决策过程中的逆向选择、道德风险和交易成 本。文章从逆向选择、道德风险和交易成本三个视角分析了担保贷款和非担保贷 款还款能力的强弱,并利用因子分析法采用实际数据分析我国商业银行是否存在 抵押担保偏好。研究结果表明,短期贷款不存在抵押担保偏好,但是长期贷款存 在抵押担保偏好。其次,由于非国有企业信息取得成本较高,同时总体实力不强, 企业性质的选择也成了我国商业银行信贷决策行为的表现形式之一。文章利用理 论模型分析了商业银行的信贷决策企业性质选择行为,并进一步采取l o 西s t i c 模 型对我国商业银行是否存在企业性质选择行为进行了实证研究。结果表明商业银 行总体上不存在对企业性质的偏好,按照贷款性质进一步细分后发现,长期信用 贷款和长期担保贷款也没有企业性质偏好,但短期信用贷款和短期担保贷款存在 一定程度的企业性质偏好。 四是文章使用面板数据模型分析了上市公司相关指标对银行贷款数量、期限 和利率的影响,结果说明财务状况影响银行的长期贷款数量与贷款期限,但对短 期贷款数量和期限的影响不显著,同时得到了商业银行贷款利率对企业财务指标 的敏感度不显著,银行自主决策能力有较大提升,以及在决策时对非财务指标的 关注度较高等结论。 l l i 博l ! 学位论文 五是提出了优化我国商业银行信贷决策的路径:仔细分析企业第一还款源, 合理评估企业的第二还款源,适度关注企业的非财务因素,尽快完善商业银行信 用评级体系。 关键词:商业银行;信息不对称;信贷决策;抵押担保行为:企业性质选择 l v 我国商业银行信贷决策行为研究 a b s t r a c t t l l eb a l l l 【c r e d i ti sa ni n d i s p e n s a b l ep a no ft h ea s s e t so fc h i n a sc o m m e r c i a lb a i l l 【, t h eb e h a v i o ro fc r e d i t d e c i s i o n - m a k i n gp l a y s as i n 印i f i c a n tr 0 1 e i n o p e r a t i o n p e r f 0 彻a n c e t h ec o m m e r c i a lb a n k sh a v ec a r t i e do u tas e r i e so fs h a r e h o l d i n gs y s t e m r e f o 咖a n dp r e l i m i n 撕l ye s t a b l i s h e dt h em o d e n lb a i l l 【s y s t e mt h r o u 曲t h ew a yo f i n j e c t i n gc a p i t a l ,r e s t m c t u r i n gt h es h a r e s ,i n t r o d u c t i n gt h es t r a t e 百c i n v e s t o r sa n d m a k i n g i tb el i s t e ds i n c e 2 0 0 3 c o m p a r i n g w i t h e u r o p e a n a n da m e r i c a n c o u n t r i e s ,h o w e v e r c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k se x i s ta1 0 to fp r o b l e m sa n dt h em a j o r o n e sa r ea sf 0 1 1 0 w s :t ob e g i nw i t h ,t h e r ee x i s t sl o we 伍c i e n c yi no p e r a t i o na n dp r o f i t a b i l i t ) r a n dt l l es o u r c eo fp r o f i ti s s i n g l e ,w h i c hs t i l lc o m e st h et r a d i t i o n a lc r e d i t b u s i n e s s ;s e c o n d l y ;t h e r ei s s t i l lm u c hr o o mf o ri m p r o v e m e i l ti nt h ew a yo fc r e d i t d e c i s i o nm a k i n ga n dm a n a g e m e n tt e c h n o l o g y ;w h a t sm o r e ,t h ec o m m e r c i a lb a n k sp a y m o r ea t t e n t i o nt ot h ea s s e ts t r u c 劬r e o p e r a t i o n a lb u s i n e s sa n dm a n a g e i i l e l l tt e c h n o l o g ) r a n df o c u sl i t t e ra t t e l l t i o no nt h ei n h e r e n tr e l a t i o n s h i pb e 铆e e i lc r e d i tq u a l i t y 锄db a n k o p e r a t i o n a l t h o u 曲c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sm a k ea 伊e a tp r o 乒e s sa r e ras e r i s eo f r e f o m s ,t h e y ,r e s t r a i n t e db yt h eb e h a v i o ro fc r e d i td e c i s i o nm a k i n & a c h i e v el i t t i e p r o 笋e s s c r e d i ts t i n t i n ga n dc r e d i td i s c r i m i n a t i o nh a v e 黟e a t l yr e d u c e dt h es c a l eo f c r e d i t ,w h i c h w i l ll e a v eu n u s e d c a p i t a l ,g i v e r i s et ot h e c a p i t a ls h o n a g eo f e i l t e 印r i s e s ( p a n i c u l a r l ys m e ) 锄d t h u sr e 行a i nt h ep r o d u c t i o nf r o mi n c r e a s i n g o nt h i s b a c k 伊0 u n d ,s t u d y i n go nt h eb e h a v i o ro fc h i n a sc o m m e r c i a l b a n k sc r e d i td e c i s i o n m a k i n gw i l ld oag r e a tb e n e f i tt ot h ei m p r 0 v e m e n to ft h ee 伍c e n c ei nc r e d i td e c i c i o n m a k i n ga n dt h el e v e lo fd e c i c i o nm a k i n g ,孤dw i l lp l a yas i 弘i f i c a n tr 0 1 ei nt h e i m p r o v 锄e n to fb a n ko p e r a t i o na n dt h ec r e d i td e c i s i o nm a k i n gs y s t e mo fc h i n a sb a n k t h e r ea r em a i l yp a p e r ss t l l d y i n go nt h eb e h a 访o r so fc r e d i td e c i s i o n - m a k i n gi n f o r e i g n h o w e v e r b e c a u s eo ft h em a r k e t i z a t i o no fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n kp r o c e e d s h o r ta n dt h u s1 a c ko fe f 矗c e n ts 锄p l ed a t a ,d o m e s “cs t u d i e so nt h i sa r en o te n o u 曲a n d m o s to ft h e s es t u d i e sa n a l y z e di naq u a l i t a t i v ev i e w s oh o wt ou s em ec u 眯m t d a t a ,p r o p e rs t a t i s t i c a l a n dm a t h 锄a t i c a lt e c h i l i q u e ,a n d a n a l y z e st h eb e h a v i o ro f c h i n a sc r e d i td e c i s i o n - m a k i n gi naq u a n t i t a t i v ev i e w ,a i l dt h e ns e e kt h eo p t i m a lw a yo f b a n kc r e d i tm e c h a n i s ma n dm e t h o d sa r et h ek e yp r o b l 锄st h i sp a p e rt r y st os o l v e b a s e do nt h ei m f o 肌a t i o ne c o n o m i c s ,t r a n s a c t i o nc o s tt h e o r y ,c r e d i tr a t i o n i n ga n d t h et h e o r yo fm o d e mc o m m e r c i a lb a i 出m a n a g 锄e n t ,t h i sp a p c rc o m p r e h e n s i v e l y v 博 :学位论文 a n a l v z e st h eb e h a v i o ro f c o m m e r c i a lb a l l l 【c r e d i t d e c i s i o n m a k i n gt 1 1 r o u g h c o n s t 九l c t i n gt h em o d e lo fb a n kc r e d i td e c i s i o nm a k i n g o v e rt h ep a s tt w e n t yy e a r s ,t h e i m f o 册a t i o ne c o n o m i c sh a v eg a i n e da 黟e a ta c h i e v e l n e n t d i f f e r e n t i a t i n g 行o mt h e t r a d i t i o n a le c o n o m i c si nt h ew a vo fr e s o u r c ea l l o c a t i o n ,i n f o m l a t i o ne c o n o m i c s a d v o c a t e st h a tt h ep r i c es o m e t i m e sc a n tr e p r e s e n tt h es i g n a lo fr e s o u r c e ss c a r c i t ya n d t h en o n p r i c em e c h a n i s m ,t oa 莎e a td e 伊e e ,d e t e 肌i n e st h er e s o u r c ea 1 1 0 c a t i o n t h e y b e l i e v et h a tt h ec h a n g eo fp n c er e l i e so nt h es u p p l ya n dd e m a n da sw e l la so t h e r f a c t o r ss u c ha si m f o m a t i o na n dt r a n s a c t i o nc o s t a sar e s u l to ft r a n s a c t i o nc o s t , c o m m c r c i a lb a n k sb e h a v i o rl i k e st ol o w c rt r a n s a c t i o nc o s ti no r d e rt or e d u c et h ec o s t i na d d i t o n ,c r e d i tr a t i o n i n gi s 柚a n o t h c ri m p o r t a n tf a c t o rt h a tw en e e dt of o c u so n w h e nw es t l l d yo nt h eb e h a v i o ro fc r e d i td e c i s i o nm a k i n go fc o m m e r c i a lb a n k i na w o r d b a s e do nt h ea n a l y s i so fi m f o 珊a t i o ne n v i r 0 姗e n t ,t r a n s a c t i o nc o s ta n dc r e d i t r a t i o n i n g ,a n di nc o m b i n a t i o nw i t ht h ep r e s e n td e v e l o p m e n to fc o m m e r c i a ib a n ko f c h i n a ,t h i sp a p e rs t u d i e so nt h eb e h a v i o ro fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sc r e d i td e c i s i o n m a k i n g 矗o mm u l t i p l ep e r s p e c t i v e s t h ek e yc o n t e n t so ft h i sp a p e rc a nc o m ed o w nt o f i v ea s p e c t s : f i r s t l y i m p r o v et h et h e o r e t i c a lm o d e lo fc r e d i td e c i s i o nm a k i n go fc o m m e r c i a l b a n k f o ro n et h i n g ,w i t ht h ef h l lo p e no ff i n a n c i a li n d u s t r ya n dt h ed e v e l o p m e n to f b a i l l 【i n d u s t t h eb a n ki n d u s t r yi si nac o m p e t i t i o ns i t u a t i o n m e a n w h i l e ,w i t ht h e i m p r o v e m e n t o fe x t 锄a le n v i r 0 姗e n t ,t h ea u t h e n t i c i t yo fg a i n i n gi m f o 加a t i o ni s i n c r e a s i n ga n d i t sc o s ti sg r o w i n 9 1 yr e d u c e d t h i sp a p e rc o n s t i u c t st h em o d e lo fc r e d i t d e c i s i o nm a k i n gu n d e rt h es i t u a t i o no fi n f o r m a t i o ns y m m e t r y ,t h ea r t i c l ea n a l y z e st h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e n1 0 a np r i c ea n do t h e rf a c t o r s ,w h i c ha r ei nl i n ew i t ht h et i d e so ft h e b a l l l ( i n d u s t 巧sd e v e l o p m e n ta i l dm a k eas o l i df o u n d a t i o nf o rt h ea n a l y s i s o nt h e r e l a t i o n s h i po fc r e d i tf a c t o r s ;f o ra n o t h e rt h i n g ,t h i sp 印e ra n a l y z e st h ep r o c e s so f e q u i l i b r i u mo fc r e d i tm a r k e ti n am a c r 0p e r s p e c t i v e ;i na d d i t i o n ,a n a l y z i n g 舶mt h e a n 9 1 e so ft h em a r k e tc o m p e t i t i o na n dp o t e l l t i a le n t r a n t s ,m i s a n i c l es t u d i e so nt h e r e l i z a t i o nm e c h a n i s mt h a tt r a n s i t s 行o mm i c r oe q u i l i b d u mt om a c r 0e q u i l i b d u m s e c o n d l y ;a n a l y z et h eb a s i so f b e h a v i o ro f c r e d i td e c i s i o nm a k i n go f b a n ki n d u s t r y a n dt h i sp a p e rm a k e si t 丘o mt h e1 e v e lo fc o 印e r a t eg o v e m a n c e ,t h eq u a l i t yo fc r e d i t ,t h e p r o f i ta b i l i t y 锄da n a l y s i so ft ) ,p i c a lb a n k t 1 1 el e v e lo fc o 印e r a t eg o v c n a n c e i st h eb a s i s o fb a n k se f f i c i e n t0 p e r a t i o na sw e l la sah a r dc o n s t r a i n to f 也eb e h a v i o ro fc r e d i t d e c i s i o nm a k i n g ;t h ea n a l y s i so fl o a na n db a dl o a nr 印r e s e n tt h eb e h a v i o ro fc r e d i t d e c i s i o nm a k i n go fc o m m e r c i a lb a n k s ;t h ep r o f i ta b i l i t yi st h eg o a lo fc o m m e r c i a l b a n k sa sw e l la st h et a r g e to ft h eb e h a v i o ro fc r e d i td e c i s i o nm a k i n g ;t h ea j l a l y s i so f v l 我国商业银行信贷决策行为研究 t y p i c a lb a i 血c 锄h e l pu sg a i nab e t t e rm l d e r s t a n d i n ga _ b o u te f ! i e c t sm a tt h eb e h a “o fo f c r e d i td e c i s i o nm a k i n gm a yc a u s e i nt h ef i r s tp l a c e ,b a s e do nt h ea n a l y 8 i so fl l s v m o d e l ( 19 9 8 ,2 0 0 0 ) ,t h i sp a p e f 粕a l y z e st h e9 0 v 锄锄c es t m c t l l r ef 两mt h ea s p e c t so f e x t e n l a lg o v e m a n c ea n di n t e m a l9 0 v 锄a n c e ;i nt h es e c o n dp l a c e ,t h i sp a p e rd i s c u s s e d t h ed e v e l o p m e n t 锄dc h a n g eo fl o 雏s c a l e ,s t m c t l l r e ,b a d1 0 a l l ,p r o f i ta b i l i t ya n dp r o f i t l e v e l i na d d i t i o n ,t h i sa r t i c l ea n a l y z e st h ee f f e c t sm eb e h a v i o ro fc r e d i td e c i s i o n m a k i n go f c o m m e r c i a lb a n km a yc a u s et h r o u g l lt h ea n a l y s i so fs p e c i f i ci n d i c a t o r so f t h r e et y p i c a lb a n k s t h i r d l y ,d i s c u s st h eb e h a v i o ro fc r e d i td e c i s i o nm a k i n go fc o m m e r c i a lb a n k 行o m t h ea i l 哲eo f e n t e 巾r i s e t 0b e 酉nw i t h ,b a s e do nt h e o f e t i c a ld e d u c t i o n ,t h i sp a p e rs t l l d i e s o nt h eb e h a v i o ro fc r e d i td e c i s i o nm a k i n go fb a n k so nt h ec o n d i t i o no fa s y n l m t 巧 i m f o 咖a t i o n i nt h e p r o c e s s o fc r e d i td e c i s i o n m a k i n g ,d u e t o a s y m m e t r y i n f o m a t i o n ,b a n kg a i n s l e s si n f o 珊a t i o no f e n t e 叩r i s e t h a n e n t e r p r i s ei t s e l e a s a r e s u l t ,b a i l l 【w i l lh a v eap r e f e r a i l c et ot h em o r t g a g eg u a r 锄t e ei no r d e rt or e d u c e a d v e r s es e l e c t i o n ,m o r a lh a z a r da n dt r a n s a c t i o n c o s t a n a l y z i n g t h e a b i l i t y o f r 印a 舯e n tu n d e rt h e s i t u a t i o no fm o r t g a g el o a n锄dn o n - m o r t g a g el o a nf r o m p e r s p e c t i v e s o fa d v e r s e s e l e c t i o n ,m o r a l h a z a r da i l dt r a n s a c t i o n c o s t ,t h i s p a p e r ,a d o p t i n gf a c t o ra n a l y s i sm e 也o da n du s i n gp r a t i c a ld a t a ,d i s c u s s e sw h e t h e rt h e r c e x i s t sp r e f e r a n c et om o r t g a g el o a n t h er e s u l t ss h o wt h a t :t h e r ei sn op r e f e r a n c et o m o n g a g el o a ni nt h es h o r tr u n ,h o w e v i te x i s t si nt h el o n gn l n b e s i d e s ,s i n c et h ec o s t o fg a i n i n gi n f o m a t i o no fn o n s t a t e d o w n e d e n t e 叩r i s ei su s u a l l yh i 曲,t h eo v e r a l l s t r e n g ho fn o n - s t a t e d o w n e d 饥t e 叩r i s e ,h o w e v e r i sn o tt l l a tp o w 曲l ,s ot h eo ft h e n a t u r eo fe n t e 印r i s ei sa l s oaf a c t o rt h a ta 毹c tt h eb e h a v i o ro fc r e d i td e c i s i o nm a i ( i n g o fc o m m e r c i a lb a i l l 【u s i n gt h e o r e t i c a lm o d e l ,t h i s p a p e ra n a l y z e st h eb e h a v i o fo f c r e d i td e c i s i o nm a k i n gw h e nc o n s i d e r i n gt h en a t u r eo fe n t e r p 订s e ,a n df h r t h e rm a k e sa 锄p i r i c a ls t u d yu s i n gt h el o g i s t i cm o d e l r e s u l t sd i s p l a yt h a t :o nt h ew h o l e ,t h e r ei sn o p f e f 盯a n c et on a t l l r eo fe n t e 印r i s e t 1 1 r o u g l lc o n c r e t es 印a r a t i o no fc r e d i t ,i ta l s of i n d s t h a tt h e r es t i l le x i s t sn op r e f 打a n c et ot h en a t u l 旧o fe n t e 叩r i s eb o t hc r e d i tl o a n 锄d m o r t g a g el o a ni n t h el o n gt e n i l ,h o e v e r ,t h e r e ,t oad e 伊e e e ,e x i s t sp e r f e r a n c et ot h e n a t l l r eo fe n t e 印r i s eb o t hc r e d i tl o a i l 锄dm o n g a g e1 0 a ni nt h es h o r tr u n f o u r t h l y ,u s i n gt h ep a n e ld a t am o d e l t o 锄a l y z eh o ws o m ec o n c e m i n gi n d e x e so f l i s t e de n t e 印d s e sa f r e c tt h el o 狮s i z e ,t 朗m 锄di n t e r e s t s f i n d i n g ss h o wt h a t :f i n a n c i a l s i t u a t i o nw i l la f j f e c tt h el o n g - t 锄l o a ns i z ea n dl o 锄t 锄,w h i c hw i l l ,h o w e v e r ,m a k en o s i g n i f i c a n ti n n u e n c et ot h es h o n t e 加l o a ns i z ea n dl o a i lt e r i l l ,t h el o a l li n t e r e s tr a t eo f c o m m e r c i a lb a n ki sn o ts e n s i t i v et ot h ef i n a n c i a li n d i c a t o r so fe n t e 叩r i s e ,t h eb a n k s v i l 博卜学位论文 a b i l i t yo fs e l f - d e c i s i o n - m a k i n gh a s 铲e a t l yi m p r 0 v e d ,a n dt h eb a n k sf o c u s 目e a t a 钍e n t i o nt ot h en o n f i n a n c i a li n d i c a t o r sw h e nm a k i n gd e c i s i o n f i n a l l y a d v a l l c et h eo p t i m a lp a t ho fc r e d i td e c i s i o nm a k i n go fc h i n a sc o m m e r c i a l b a i l l 【:c 硼:f h l l ya n a l y z et h ef i r s tr 印a y m e n ts o u r c eo fe 1 1 t e 印r i s e ,r e a s o n a b l e l ya s s e s st h e s e c o n dr e p a y m e n ts o l l r c eo fe l l t e 印r i s e ,m o d e r a t e l yf o c u so nt h en o n - f i n a n c i a lf a c t o ro f e n t e 印r i s ea n dr a p i d l yi m p r 0 v et h ee n t e 印r i s ec r e d i ta s s e s s i n gs y s t e m k e y 、 b r d s :c o m m e r c i a lb a n k ;a s y m m e t r yi m f o m a t i o n ;c r e d i td e c i s i o nm a k i n g ; b e h a v i o ro fm o r t g a g eg u a r 锄t e e ;s e l e c t i o no fe n t e 印r i s en a t u r e 博f :学位论文 插图索引 图1 1论文研究技术路线9 图2 1银行信贷决策流程图1 4 图3 1对称信息下信贷市场的均衡状态3 5 图4 1金融机构贷款余额变化情况4 6 图4 2 贷款同比增速变化情况4 6 图4 3各类贷款的增速的动态变化4 7 图4 4 商业银行不良贷款余额及结构4 8 图4 5商业银行不良贷款率及结构4 9 图4 6各类商业银行不良贷款余额4 9 图4 7 各类商业银行不良贷款率5 0 图4 8商业银行利息与中间业务收入比值变化5 1 图4 9三类银行r o a 比较5 2 图4 1 0 建设银行2 0 0 3 年至2 0 0 8 年前三季度净利润和贷款净额走势图5 3 图4 1 1 建设银行2 0 0 3 年至2 0 0 8 年前三季度r o a 和r o e 走势图5 3 图4 1 2 建设银行2 0 0 3 年至2 0 0 8 年前三季度资本充足率和核心资本充足率走势图5 4 图4 1 3 建设银行2 0 0 3 年至2 0 0 8 年前三季度不良贷款率和拨备覆盖率走势图5 4 图4 1 4 中信银行2 0 0 3 年至2 0 0 8 年前三季度净利润和贷款净额走势图5 5 图4 1 5 中信银行2 0 0 3 年至2 0 0 8 年前三季度资本充足率和核心资本充足率走势图5 6 图4 1 6 中信银行2 0 0 3 年至2 0 0 8 年前三季度不良贷款率和拨备覆盖率走势图5 6 图4 1 7 北京银行2 0 0 4 年至2 0 0 8 年前三季度贷款净额和净利润走势图5 8 图4 1 8 北京银行2 0 0 4 年至2 0 0 8 年前三季度资本充足率走势图5 8 图4 1 9 北京银行拨备覆盖率和不良贷款率走势图5 9 图5 1保护银行贷款的三层安全区。6 9 图5 2 企业还款能力的具体表现6 9 x 我国商业银行信贷决策行为研究 附表索引 表4 1中国建设银行历年数据5 2 表4 2中信银行历年主要指标5 4 表4 3 北京银行历年主要指标5 7 表5 1k m oa 1 1 db a r t l e t t st e s t 7 3 表5 2长期t o t a lv 撕a n c ee x p l a i n e d 7 3 表5 3短期t o t a l i r i a i l c ee x p l a i n e d 7 4 表5 4r o t a t e dc o m p o n e n tm a t x 7 4 表5 5c o m p o n c n ts c o r ec o e 伍c i c l l tm a t r i x 7 5 表5 6 两组贷款企业还款能力综合评价得分差异性检验7 6 表6 1企业还款能力与自变量之间的理论关系8 3 表6
温馨提示
- 1. 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
- 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等,如果需要附件,请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
- 3. 本站RAR压缩包中若带图纸,网页内容里面会有图纸预览,若没有图纸预览就没有图纸。
- 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
- 5. 人人文库网仅提供信息存储空间,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑,并不能对任何下载内容负责。
- 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容,请与我们联系,我们立即纠正。
- 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。
最新文档
- 2025年浙江湖州吴兴区医疗卫生单位公开招聘编外工作人员30人考前自测高频考点模拟试题及1套完整答案详解
- 2025广东深圳市大鹏新区群团工作部招聘编外人员1人模拟试卷附答案详解(完整版)
- 2025年河北邢台内丘县人力资源和社会保障局就业见习245个岗位模拟试卷参考答案详解
- 信息技术考试模拟试题及答案
- 机场岗位笔试题目及答案
- 2025年高校技能大赛题库及答案
- 2025年中医肛肠科肛肠疾病影像学诊断试卷
- 建筑预应力施工监理控制方案
- 2025年中医妇科杂病诊疗冲刺押题模拟试卷
- 吉林2025自考工程造价工程项目管理简答题专练
- 植物生产与环境考试题及答案
- 唯恒农业-中国美洲大蠊产业发展研究报告
- 汽车app行业分析
- 医保飞行检查培训课件
- 2023年云南省昆明市盘龙区中考语文二模试卷(含答案)
- 火龙罐联合耳穴压豆治疗失眠个案护理
- 天津2021年高一外研版英语单词必修一默写版
- 2023麻醉科导管相关性血流感染预防专家共识
- 中国传统文化考试复习题库(带答案)
- 晋升管理制度完整版
- 医院结核菌素试验结果报告单
评论
0/150
提交评论