（经济法学专业论文）论我国银行保险经营模式的法律规范.pdf

内容摘要 内容摘要 银行保险作为一种金融创新，起源于法国，在欧洲已经有了三十多年的发展 历程，并取得了令人瞩目的成绩。我国银行保险自2 0 世纪9 0 年代初现市场以来， 也取得了一定的成绩，但是仍然存在不少问题，如我国银行保险的经营模式以分 销协议模式为主，与欧美大多数国家采用的金融集团模式比较起来，是一种极为 松散的合作关系。在这种模式下，银行和保险公司对于经营银行保险的意义缺乏 战略性的认识，更偏重各自的短期利益，使得合作很不稳定，趋于短期化；银行 凭借自身的优势，往往依靠手续费高低来选择合作伙伴，导致手续费恶性竞争愈 演愈烈。这已经严重影响了我国银行保险的发展，因此，通过借鉴国外银行保险 的成功经验，分析造成这些问题的原因并提出符合我国国情的对策，就显得尤为 重要。 本文从法律制度的角度出发，首先概述了银行保险的基本概念以及目前我国 银行保险存在的问题，其次通过比较国外银行保险的经营模式和法律制度，得出 对我国有益的启示，最后在分析我国法律制度的基础上，提出解决当前我国银行 保险存在的问题的对策。 本文的创新之处在于：从法律制度的角度出发分析造成目前我国银行保险存 在问题的原因，分业经营的法律制度和现行法律制度的不完善限制了我国银行保 险的深层次发展；然后根据我国的实际情况，提出了战略联盟模式和纯粹型金融 控股公司形式分别是我国银行保险经营模式的短期和长期选择，并提出了应该如 何从法律制度上促进这两种模式的规范发展。 关键词：银行保险：经营模式；法律制度 a b s t r a c t a b s t r a c t d e r i v i n gf r o mf r a n c e ，b a n c a s s u r a n c e ，a st h ef i n a n c i a li n n o v a t i o n , h a sh a dm o r e t h a nt h j n yy e a r s h i s t o r yi ne u r o p ea n dg o tr e m a r k a b l ea c h i e v e m e n t s i n c ei t s e m e r g e n c ei nt h em a r k e ti n19 9 0 s ，b a n c a s s u r a n c ei nc h i n ah a sa l s og o tc e r t a i n a c h i e v e m e n t ，b u ts t i l lh a ss o m ep r o b l e m s ，f o re x a m p l e ，t h em a i no p e r a t i n gm o d e lo f b a n e a s s u r a n c ei nc h i n ai st h ed i s t r i b u t i o na g r e e m e n tm o d e l ，w h i c hi sp r e t t yl o o s e c o o p e r a t i o nc o m p a r e d 、析t 1 1t h ef i n a n c i a lg r o u pm o d e l u n d e rt h i sm o d e l t h eb a n ka n d i n s u r a n c ec o m p a n yd o n th a v et h ea w a r e n e s so fs t r a t e g i cs i g n i f i c a n c ef o ro p e r a t i n g b a n c a s s u r a n c ea n dp a ym o r ea t t e n t i o nt os h o r t t e r mi n t e r e s t so ft h e i ro w n , w h i c h r e s u l t si n t h eu n s t a b l ea n ds h o r t - t e r mc o o p e r a t i o n ；b e c a u s eo fi t sa d v a n t a g e ，t h eb a n k t e n d st oo n l yr e l yo nt h ec o m m i s s i o nt os e l e c tt h ep a r t n e r , w h i c hm a k e sv i c i o u s c o m p e t i t i o nf i e r c e ra n df i e r c e r t h a th a sr e s t r i c t e dt h ed e v e l o p m e n to fb a n c a s s u r a n c e i nc h i n a t h e r e f o r e ，i ti sv e r yi m p o r t a n tt or e f e rt os u c c e s s f u le x p e r i e n c eo f b a n c a s s u r a n c ei nf o r e i g nc o u n t r i e s ，a n a l y z et h er e a s o na n dc o m eu p 、i t l ls o l u t i o n s f r o mt h ea n g l eo fl e g a ls y s t e m ，t h i sp a p e rf i r s t l yo u t l i n e st h e9 a s i cd e f i n i t i o n s a b o u tb a n c a s s u r a n c ea n dc u r r e n tp r o b l e m so fb a n c a s s u r a n c ei nc h i n a s e c o n d l y , b y c o m p a r i n go p e r a t i n gm o d e l sa n dl e g a ls y s t e m so fb a n c a s s u r a n c ei nf o r e i g nc o u n t r i e s ， t h i sp a p e rd r a w ss o m ev e r yu s e f u le n l i g h t e n m e n tf o rc h i n a f i n a l l y , o nt h eb a s i so f a n a l y s i so fl e g a ls y s t e mi nc h i n a , t h i sp a p e rc o m e su p 、析mt h ec o u n t e r m e a s u r et o s o l v et h ec u r r e n tp r o b l e m so fb a n c a s s u r a n c ei nc h i n a t h i sp a p e r si n n o v a t i o nl i e s i nt w oa s p e c t s f i r s t l y , f r o mt h ea n g l eo fl e g a l s y s t e m ，t h i sp a p e ra n a l y z e st h er e a s o nf o rt h ec u r r e n tp r o b l e m so fb a n c a s s u r a n c ei n c h i n at h a ti st h el e g a ls y s t e mo fs e p a r a t eo p e r a t i o na n dt h ei m p e r f e c t i o no fe x i s t i n g l e g a ls y s t e mr e s t r i c tt h ed e e pd e v e l o p m e n to fb a n c a s s u r a n c ei nc h i n a s e c o n d l y ， a c c o r d i n gt oc h i n a sa c t u a lc o n d i t i o n ，t h i sp a p e rr a i s e st h a tt h es t r a t e g i ca l l i a n c e m o d e la n dp u r e l yf i n a n c i a lh o l d i n gc o m p a n ym o d e ls e p a r a t e l ya r et h es h o r t t e r ma n d l o n g t e r mc h o i c e so fb a n c a s s u r a n c e so p e r a t i n gm o d e li nc h i n aa n dh o wt h el e g a l s y s t e ms h o u l da d v a n c et h et w om o d e l st od e v e l o p k e yw o r d s ：b a n c a s s u r a n c e ；o p e r a t i n gm o d e l ；l e g a ls y s t e m 厦门大学学位论文原创性声明 本人呈交的学位论文是本人在导师指导下，独立完成的研究成 果。本人在论文写作中参考其他个人或集体已经发表的研究成果，均 在文中以适当方式明确标明，并符合法律规范和厦门大学研究生学 术活动规范( 试行) 。 另外，该学位论文为() 课题( 组) 的研究成果，获得() 课题( 组) 经费或实验室的 资助，在() 实验室完成。( 请在以上括号内填写课 题或课题组负责人或实验室名称，未有此项声明内容的，可以不作特 别声明。) 声明人( 签名) ：趣丹 叫年4 月j , 奎e i 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人同意厦门大学根据中华人民共和国学位条例暂行实施办 法等规定保留和使用此学位论文，并向主管部门或其指定机构送交 学位论文( 包括纸质版和电子版) ，允许学位论文进入厦门大学图书 馆及其数据库被查阅、借阅。本人同意厦门大学将学位论文加入全国 博士、硕士学位论文共建单位数据库进行检索，将学位论文的标题和 摘要汇编出版，采用影印、缩印或者其它方式合理复制学位论文。 本学位论文属于： () 1 经厦门大学保密委员会审查核定的保密学位论文， 于年月日解密，解密后适用上述授权。 () 2 不保密，适用上述授权。 ( 请在以上相应括号内打“或填上相应内容。保密学位论文 应是已经厦门大学保密委员会审定过的学位论文，未经厦门大学保密 委员会审定的学位论文均为公开学位论文。此声明栏不填写的，默认 为公开学位论文，均适用上述授权。) 声明人：赵觅舟 伽叩年年月怂日 - 前言 前言 随着金融竞争的加剧和金融一体化进程的推进，银行业和保险业之间的传统 界限被打破，它们之间开始相互融合和相互渗透，一种新型的经济关系随之产生， 即银行保险。银行保险起源于2 0 世纪7 0 年代的法国。1 9 7 1 年法国的c r e d i t l y o n n a l s 银行出于代理保险业务短期获利的目的收购了l am e d i c a l ed ef r a n c e 保 险公司。1 9 7 4 年，p a r i b a s 银行希望通过提供保险产品和服务来稳定自己的 老客户群并获取更多的利润，因此独资设立了法国第一家银行保险公司 c a r d i f 保险公司。最初c a r d i f 保险公司的服务对象仅限于p a r i b a s 银行的 储蓄客户，后来由于发展良好才扩展到为其他银行提供所需要的保险产品和服 务。 之后，银行保险便迅速在欧洲发展起来。 目前欧洲是银行保险发展最成功的地区。欧洲银行保险的发展大致分为三个 ? 阶段：第一阶段，2 0 世纪8 0 年代以前，银行仅仅是充当保险公司的代理中介人， 是银行保险发展的最初阶段；第二阶段，2 0 世纪8 0 年代初至2 0 世纪8 0 年末， 银行和保险公司开始开发一些新的保险产品；第三阶段，从2 0 世纪9 0 年代初开 始，是银行保险发展的关键阶段，银行业和保险业实现了全面融合，银行保险产 品越来越多样化。 美国1 9 9 9 年通过金融服务现代化法案后，解除了银行业 和保险业分业经营的限制，银行保险便随之迅速发展起来。 我国从1 9 9 3 年开始实行分业经营的金融体制，并在随后的商业银行法、 保险法和证券法中加以明确确立，但是随着全球金融业混业的大趋势， 我国的政策已经开始松动，并且实践中也已经出现了金融控股公司。但我国银行 保险因受制于目前的法律制度，直没有突破性发展，主要以分销协议的模式经 营。这种模式适合目前我国的法律制度，具有简单易行，成本低的优点，但是在 这种模式下，银行和保险公司之间的合作非常松散，缺乏长期稳定的基础，银行 一般只凭借手续费的高低来选择保险公司，这就造成手续费居高不下，手续费恶 性竞争愈演愈烈。尤其是目前在美国金融风暴的强劲冲击下，我国银行业和保险 业都受到了一定的影响，而发展银行保险对于银行业和保险业度过金融危机具有 函童金林西方银行保险的发展形式及动n r 1 保险研究, 2 0 0 5 ，( 6 ) ：9 1 雪赵立航混业经营发展彤势及其对保险业的影响川上海保险，2 0 0 5 ，( 5 ) ：1 9 谚张洪涛，茵力银行保险i m 】北京：中国人民大学出版社，2 0 0 5 1 l - 1 2 论我国银行保险经营模式的法律规范 积极作用。因此，如何解决这些问题，引导我国银行保险走出目前的困境成为亟 待解决的课题。 本文旨在通过借鉴国外银行保险的成功经验，从我国的实际情况出发，探索 出符合我国国情的银行保险经营模式，从而解决目前我国银行保险面临的问题， 促进我国银行保险向更深层次的方向发展，增强我国银行业和保险业的市场竞争 力。 2 第一章银行保险概述及我国银行保险存在的问题 第一章银行保险概述及我国银行保险存在的问题 第一节银行保险概述 一、银行保险的概念 ( 一) 银行保险概念的不同观点 银行保险( b a n c a s s u r a n c e ) 如众多的其他概念一样，许多学者分别从不同的 角度对其做出界定，可谓众说纷坛，见仁见智，大致可以分为以下几类： 1 渠道说 这种观点认为银行保险就是利用银行等渠道来销售保险产品，其中保险公司 主要负责生产保险产品，银行则致力于销售，如同百货与商场、商品与超市的关 系。如瑞士再保险公司 s i g m a ) 杂志2 0 0 2 年第7 期的亚洲银行保险发展研究 报告中指出，“银行保险有时被定义为对传统保险代理人和经纪人分销网络进 行补充的分销渠道”。 2 产品服务说 其主张银行保险是银行和保险公司联手提供的所有产品和服务。保险产品的 种类很多，银行保险不过是诸多保险产品中的一种产品形式而已。学者a l a n l e a c h 在其出版物欧洲银行保险中的问题及2 0 0 0 年发展前景一书中提及： “银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、 营销和分销的服务。” 3 。经营策略说 该说强调银行保险是银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业 策略， 具体指银行或保险公司采用的一种相互融合渗透的策略，通过客户资源 的整合与销售渠道的共享，将银行和保险金融服务联系在起，以一体化的经营 形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。如慕尼黑再保险公司 。陈文辉，李扬，魏华林银行保险一国际经验及中国发展研究【m l 匕京：经济管理出版社，2 0 0 7 4 。胡浩银行保险的定义及银行保险起源与发展阶段 e b o l i h t t p ：w w w c h i n a - c b a n e t a r t i c l e s h o w a r t i c l e a s p ? a r t i c l e | d = 1 2 8 8 , 2 0 0 6 - 0 8 - 0 4 g e n e t a y , n a d e g e & m o l y n e u x ，p h i l i p b a n c a s s u r a n c e 【m 】n e wy o r k ：s t m a r t i n sp r e s s , 1 9 9 8 9 函石曦银行保险学概论i m 】西安：西北农林科技大学出版社，2 0 0 6 i 3 论我国银行保险经营模式的法律规范 在2 0 0 1 年发表的银行保险实务中将银行保险视为一种商业策略，该报告认 为银行保险是经由共同的渠道或向共同的客户群提供银行和保险产品及服务。 笔者认为，渠道说属于狭义的银行保险，经营策略说属于广义的银行保险， 实际上反映了不同国家在不同金融管制政策下，银行保险发展的不同状况和处于 不同的发展阶段。如第一种观点认为银行保险是通过银行卖保险的金融业务，这 反映的是分业经营体制下银行代理销售保险的状况，是银行保险发展的初级阶 段，如我国现在就处于这个阶段。第二种认为银行和保险公司联手提供金融商品 及服务给共同的客户群，这反映的是分业或混业经营体制下银行保险获得了比较 充分的发展，销售机构比较广泛，金融保险产品非常丰富，同时还提供了一定的 附加值服务。第三种认为银行保险是一种金融理财方式，这反映的是混业经营体 制下银行保险己经发展到了一个比较高级的阶段，它不仅销售保险，还提供组合 金融服务；它不仅提供大众化产品和服务，还提供个性化产品和服务；它不仅为 客户提供保险保障方面的风险管理，还根据客户情况提供一揽子金融理财服务。 ( - - ) 我国的“银保合作 银保合作是国内的“专有名词，在英文中并无特别的术语与之对应。我国 的银保合作一般是指银行和保险公司作为两个独立的主体，他们之间所能够从事 的所有业务合作，主要有两方面的合作内容：一是代理合作，主要有代理销售、 代收保险费、代理支付保险金及理赔金等，即银行保险的初级发展阶段；二是互 补合作，主要有协议存款、资金汇划结算、一般性融资和信用式融资、保险资产 托管、购买银行代销基金、电子商务与银行卡业务等，主要是基于银行在资金结 算和保险公司在风险保障方面的优势。 将银行保险的定义与银保合作的定义进行比较可以看出，银保合作是狭义上 的银行保险，是广义上银行保险发展的初级阶段。 在国外“银行保险”基本上已经成为学者们研究这一领域普遍使用的专业术 语，国内的学者在研究这方面的问题时也大多采用“银行保险来表述。为了与 国际统一以及方便论述，本文采用“银行保险 这一术语，而不使用“银保合作， 银行保险的概念采取广义的银行保险，不仅指销售保险，还指提供组合金融服务； o 刘颖婷我国银行保险发展策略及其监管研究( 硕士学位论文) 【d 】成都：四川大学，2 0 0 6 7 4 第一章银行保险概述及我国银行保险存在的问题 不仅指提供大众化产品和服务，还指提供个性化产品和服务；不仅指为客户提供 保险保障方面的风险管理，还指根据客户情况提供一揽子金融理财服务。 二、银行保险的经营模式 ( 一) 银行保险经营模式的分类 银行保险经营模式是指银行和保险公司如何经营银行保险业务，也就是使用 资本以获得收益的方式，其着力点主要集中在资本使用权的收益方式上。在法律 体系中，银行保险经营模式是由银行法、保险法或者专门的银行保险法加以规范 的，受整体金融法律制度的影响。 银行保险经营模式的法律研究主要着力于银行和保险公司使用资本获取收 益的方式的法律分析上，也就是集中于对银行和保险公司之间法律关系的分析。 因为法律关系是相对稳定的，因此，我们可以通过明确银行和保险公司之间的法 律关系，对现实生活中存在的复杂的、多种多样的经营模式进行梳理和分类。一 般将银行保险的经营模式概括为以下四类： 1 分销协议模式 这种模式是指银行与保险公司签订保险产品分销协议，主要内容是由保险公 司设计一系列结构简单、易于理解的适合银行销售的保险产品，银行利用自身的 经营网点代理保险公司销售产品，从而保险公司获取保费收入，银行获取手续费 收入。其中，一家银行( 保险公司) 可以同时与几家保险公司( 银行) 分别签订 协议。这种方式是银行和保险公司之间最普通的一种方式，具体合作中按合作双 方谁占主导地位又可以分为以保险公司为主导的经营模式和以银行为主导的经 营模式。其特点是简便易行、成本低，只是单纯的销售代理，较少涉及到客户资 源的共享，银行和保险公司之间没有任何的股权融合。 在分销协议模式中，银行一般是按照与保险公司签订的委托协议代理销售保 险产品，和保险公司之间形成的是一种委托关系。但是，由于银行和保险公司之 间签订的协议的内容通常是不同的，这就导致双方的权利义务关系也就不完全相 同，因此，这种委托关系又可以具体细分为以下两种： 一是代理关系，保险公司通过与银行签订委托协议将自己的一些保险产品交 给银行代理销售，并支付给银行一定的手续费，而银行以保险公司的名义销售保 。郑鲁英，郑鲁闽银保合作中的法律关系探析田上海保险，2 0 0 2 , ( 4 ) ：2 1 5 论我国银行保险经营模式的法律规范 险产品。如果委托协议约定的保险事故发生，由此产生的保险责任则由保险公司 承担，客户也只能向保险公司主张索赔。 二是居间关系，银行和保险公司之间签订的委托协议约定，银行只负责以自 己的名义向保险公司和客户报告订立保险合同的机会，或者以自己的名义为银行 和客户之间订立保险合同提供介绍、撮合等媒介服务，以通过促成保险合同的订 立来获取佣金。在居间关系中，银行虽然以自己的名义主动促成保险公司和客户 之间订立保险合同，但是并不是保险合同的当事人，所以银行并不承担保险责任， 保险责任由保险公司承担。 我国目前的银行保险基本上都是以代理关系的模式开展的，不存在居间关系 的经营模式，法律对此也没有明确规定。 2 战略联盟模式 所谓“战略联盟模式”是指银行与保险公司合作的深度比分销协议模式前进 了一步，双方不仅在保险产品的销售方面，而且在产品开发、配套服务和销售渠 道的管理方面进行多层次的紧密合作，银行除收取手续费外，还分享保险业务的 部分利润。这一模式的特点是双方主体在保持各自独立性的基础上，建立了战略 合作关系，扩大了合作的深度和广度，不仅进行一定程度的客户资源共享，还进 行一定程度的信息技术投资和销售人员培训，但是仍不涉及股权的融合。 在战略联盟模式中，银行和保险公司之间的合作更深了一步，更加稳定和持 久，是真正的利益共同体。银行不仅仅只是通过代理销售保险产品来获取手续费， 还要与保险公司联合进行银行保险产品的开发，共同管理销售队伍，分享银行保 险产品的部分利润。但是在战略联盟模式下，银行和保险公司之间的法律关系仍 然是代理关系，银行仍然以保险公司的名义销售保险产品，保险责任仍然由保险 公司来承担。 3 合资企业模式 合资企业模式，顾名思义是指银行和保险公司之间共同出资成立一家独立的 公司，由银行与保险公司共同拥有、共同控制、共享收益和共担风险。这家合资 企业主要的职责是开发、销售保险产品。这一模式的特点是银行和保险公司不再 保持各自的独立性，而是形成以股权融合为基础的合作，利益共享，风险共担， 双方在合作中能够更好地挖掘各自的优势和潜力。 6 第一章银行保险概述及我国银行保险存在的问题 合资企业作为一个专门从事银行保险业务、独立的公司，具有法人的法律地 位，独立承担由银行保险业务产生的法律责任，而与设立合资企业的银行和保险 公司无关。设立合资企业的银行和保险公司作为股东，只以出资额为限承担法律 责任，并不与银行保险业务的客户产生直接的法律关系。 4 金融集团模式 金融集团模式是指银行和保险公司通过交叉持股、兼并收购，或者通过保险 公司设立银行、银行设立保险公司等新设方式实现的银行保险更高程度的一体化 经营方式。这一模式的特点是集团内一体化经营，提供多样化的金融服务，从而 实现资源的优化配置，提升整体竞争力。这既是银行保险业务融合的最高形式， 也是金融业实行混业经营的具体体现。银行保险的一体化，使银行保险在深化产 品、服务创新及拓展市场方面取得巨大成绩，银行保险保费收入的份额占保费总 额的比例不断上升。 金融集团模式在现实生活中又主要有以下三种组织形式： 第一种是全能银行，具体指银行通过在其内部设立部门来经营银行、证券和 保险业务，是金融业务整合程度最高的金融混业经营形态。这种形式充分发挥了 混业经营的规模经济，具有较高的经营效率，但是银行、证券、保险之间关联程 度很高，如果一项业务发生风险就很容易蔓延到整个金融集团，有可能使整个集 团陷入危机。德国是采用这种形式的典型代表。 第二种是银行母公司，属于混合型金融控股公司的一种，指银行是金融集 团的母公司，母公司只从事银行业务，通过下属的子公司从事证券、保险业务。 这种组织形式与全能银行形式相比金融业务的整合程度不高，获得的规模经济就 有限，但是在这种形式下，保险子公司是独立的法人，银行母公司以出资额为限 对保险子公司承担法律责任，这就可以一定程度上避免子公司经营的失败对母公 司的直接影响，阻止风险的蔓延。英国是采用这种形式的典型代表。 第三种是纯粹型金融控股公司，指控股公司控制子公司的全部或者大部分股 权，通过控制不同的子公司来经营银行、证券和保险业务，控股公司不参与业务 经营活动，专门司职对子公司的统一指挥和协调。各子公司之间没有股权关系， 相互独立，通过相互之间的合作，也能产生一定的规模经济。在这种组织形式下， 母混合型金融控股公司指控股公司一方面控制子公司，协调、指挥子公司的金融业务活动，另一方面自身 又实际从事某种生产经营活动 7 论我国银行保险经营模式的法律规范 单独看各子公司其实是分业的，但整体上看是混业的。这种形式与全能银行、银 行母公司相比，是相对最安全的制度设计。美国主要采用这种形式。 ( 二) 四种模式的比较 上述四种模式原则上是一种由低级向高级发展的过程或顺序，但是，这种过 程或顺序并不是不可跳跃的，而且一个国家通常存在着多种经营模式。这些多种 多样的经营模式也从另一个方面解释了为什么对于银行保险的概念存在着不同 的理解。 每种经营模式各有优点和缺点，不同国家和地区的不同企业应该根据自己的 实际情况进行适当的经营模式选择。分销协议模式简单易行，成本低，但是银行 和保险公司之间缺乏股权联系，合作关系很不稳定；战略联盟模式虽然与分销协 议模式相比，合作的程度更广、更深，但是存在着合作双方企业文化不易融合的 问题；合资企业模式虽然具有一体化程度高的特点，降低了银行保险产品的开发 成本和市场拓展成本，但是这种模式的具体运行缺乏法律的支持，在实践中成功 的案例不多；金融集团模式下的银行和保险公司可以充分利用彼此拥有的客户信 息，针对客户的多样化需求，设计相互补充的金融产品，大大降低保险业务的市 场开拓成本和分销成本，但是金融集团作为一体化程度最深的经营模式，面临的 风险也是最大的，风险可以从一个子公司蔓延到整个金融集团，这也就给金融集 团内部管理和外部监管带来了许多复杂的问题，如风险控制等等问题。 图1 ：银行保险的经营模式 三、银行保险的意义 ( 一) 银行保险对银行的意义 银行保险作为银行的中间业务，银行通过销售保险产品和提供保险服务，较 好地改善了资金的来源，降低了经营风险，使得银行可以为客户提供更多服务， 在一个客户身上做更多的生意，并通过对老客户的挖潜开辟新的、高质量的利润 来源。总之，对银行来说，开展银行保险业务，一是可以通过多样化经营获得额 8 第一章银行保险概述及我国银行保险存在的问题 外和稳定的业务收入，减少对传统业务的依赖；二是通过销售保险产品，银行能 够更加有效地整合和利用客户资源，为客户提供综合性金融服务，建立忠诚和稳 定的客户群；三是在同样收益的水平上，可以降低银行风险。 我国政府为了应对美国金融风暴的影响，防止经济放缓，采取了一系列的宏 观调控政策，特别是自去年9 月以来，央行连续下调存贷款利率，使银行的利差 大为缩小，这直接影响了银行的利润水平。而且，由于证券市场的低迷，银行的 中间业务收入也受到了影响。在这种经济形势下，保险产品由于其保值增值的功 能，容易得到消费者的青睐，银行保险业务的优势也就凸显出来。因此，无论从 长远来看，还是从当前严峻的经济形势来看，开展银行保险业务对于银行的发展 壮大都具有深远的意义。 ( - - ) 银行保险对保险公司的意义 银行保险可在有效降低保险产品销售成本的同时迅速扩大保险公司的客户 群，为保险业务开拓广阔的发展空间。一是与银行结成联盟，使保险公司得以与 银行共享巨大的客户资源。二是利用银行网点使保险销售渠道多元化，有利于保 险公司减少对代理人这一传统销售方式的依赖。借助银行网络，保险公司可以迅 速确立自己的市场定位并降低销售成本。据瑞士再保险公司s i g m a 杂志提供的对 英国保险销售成本的调查结果，2 0 0 0 年银行销售保险成本占平均保费的3 3 ，： 而通过独立财务顾问和保险公司直销的成本则高达4 2 和7 8 。三是充分利用 和分享银行对客户提供的金融服务，无形中也提升了保险的影响力。四是银行保 险使双方从产品导向型转向营销和客户关系导向，可以对市场进行深度开发，更 有效率地开发新的金融产品和服务，满足客户多元化的需要。 金融危机给保险公司带来了一定的负面影响，但也带来了机遇，保险产品保 值增值的功能在金融危机中显示出勃勃生机。事实上，经济危机下保险行业出现 增长的现象也非常普遍，比如1 9 9 9 年中国香港遭遇金融风波，唯一增长的产业 是保险业。 在这种形势下，保险公司稳步发展保险业务，特别是与银行合作开 展保险业务，可以在降低销售成本的同时获得更大的利润。 ( 三) 银行保险对客户的意义 从客户角度来说，银行保险能够满足客户“一站式 金融服务的需要。对于 。石曦银行保险学概论【m 】西安：两北农林科技大学出版社。2 0 0 6 11 。沈健金融危机下，口袋里的钱咋增值 e b o l 。 h 鲤型n 丝曼圣吐g 盥q 咝n 曼逆型y 邕曼吐至q q 型q 至山蚀! q ! 1 2 鳇：盘啦! ，2 0 0 9 - 0 2 1 1 9 论我国银行保险经营模式的法律规范 工作越来越忙碌的现代家庭来说，休闲时间越来越宝贵，他们希望在金融服务领 域能够像在超市购物一样一次性购买多种产品。因此，提供“一站式金融服务， 使他们能够同时购买到银行和保险产品，无需奔波于多家不同的金融机构之间就 能满足其理财需求。 第二节我国银行保险的发展阶段及存在的问题 一、我国银行保险的发展阶段 回顾我国银行保险的发展历程，大致可以分为以下四个阶段： ( 一) 萌芽阶段( 1 9 8 1 1 9 9 2 年) 这一阶段，我国虽然实行的是混业经营的金融体制，但是法律、政策没有对 银行保险有任何推动，银行保险主要表现为银行和保险公司之间的自发合作。早 在2 0 世纪8 0 年代初，中国人民保险公司恢复国内业务时，一些地方的人民银行 就代为办理过保险业务。1 9 8 7 年交通银行根据中国人民银行的有关文件规定， 开始经营保险业务。中国工商银行从1 9 8 8 年开始逐渐增加持有中国平安保险股 份有限公司的股份，成为平安最大的股东，股本比例曾经达到2 2 4 5 。1 9 9 2 年 5 月7 日，中国人民保险公司与4 家专业银行召开签订代理保险业务协议书协调 厶 z io ( - - ) 起动阶段( 1 9 9 3 - - 1 9 9 9 年) 这一阶段我国实行“分业经营 的金融体制，因此，原先持有保险公司股份 的银行纷纷撤资，逐步走“兼业代理”的银行保险模式。1 9 9 5 年一些新成立的 保险公司为扩大业务，纷纷与银行签订代理协议，由银行代理销售保险。如新华 人寿与北京市商业银行和北京邮政储汇局签订代理协议，中国农业银行与华安财 险签订代理协议等。国外银行保险的成功和国内新型保险公司对银行保险的开 拓，对中国人寿、平安保险、太平洋保险这些处于市场前列的保险公司有很大启 发，它们纷纷仿效。如1 9 9 7 年中国工商银行北京分行与平安保险签订协议开始 代理平安保险。夕阳红综合保障养老保险 ，仅一年时间投保客户就达1 2 万人。 。中国人民银行的有关文件规定，交通银行的业务范围较广，可以办理人民币各项业务、外币业务、证券 业务、房地产业务、信托咨询业务、保险业务等。 。陈文辉，李扬，魏华林银行保险国际经验及中国发展研究【m 】北京：经济管理出版社，2 0 0 7 2 5 3 1 0 第一章银行保险概述及我国银行保险存在的问题 ( 三) 快速发展阶段( 2 0 0 胪- 2 0 0 3 年) 进入2 l 世纪后，出现了银行保险热。2 0 0 2 年，银行保险实现了跨越式发展， 保费规模达到3 8 8 亿元，增长速度高达9 4 0 ，占当年人身险保费收入的1 7 。 而且从2 0 0 2 年的第三季度开始，银行保险业务规模已经全面超过团体直销业务， 成为与个人营销、团体营销相并列的人身保险三大销售支柱之一。到了2 0 0 3 年， 银行保险继续保持一种高速增长的态势，这一渠道的业务增量对人身险业务增量 的贡献比达到了4 6 2 1 ，将近有一半的增幅是来自于银行保险，占人身险保费 收入的2 6 ，部分寿险公司的银行保险业务占公司全部业务的比例已超过5 0 ， 因此，有人把2 0 0 3 年作为“银行保险年”。 ( 四) 转型阶段( 2 0 0 4 年至今) 随着银行保险的迅猛发展，市场竞争变得越来越激烈，手续费和业务推动费 越来越高，加之产品结构单一，保险公司并没有从保险费的大幅度增长中获得相 应的利润。为了提高银行保险的利润率，规范银行保险市场秩序，促进银行保险 健康发展，各家保险公司主动调整，银行保险进入了转型时期。最开始转型的是 平安保险公司，主动压缩银行保险规模，退出部分费用竞争激烈的银行保险市场。 随后，太平洋人寿、中国人寿、泰康人寿等保险公司在银行保险的发展上都作出 了一定调整，从强调保险费增长转变到强调利润和效益增长，银行保险的增长速 度放缓，我国银行保险进入了调整转型阶段。2 0 0 5 年银行保险开始复苏，2 0 0 6 年上半年，银行( 含邮储) 代理累计实现保费6 9 7 4 亿，同比增长7 5 7 5 ，银行 ( 含邮储) 代理渠道保费收入占人身险保费收入的比例达到3 0 6 。 二、我国银行保险存在的问题 我国银行保险在实践中存在着多种经营模式，不仅存在着分销协议和战略联 盟的经营模式，还涉及金融集团的经营模式，如中国光大集团同时拥有光大银行、 光大信托、光大证券和与加拿大永明人寿合资的人寿保险公司。但是，分销协议 模式是目前我国主流的银行保险经营模式，即银行通过自己的柜台以保险公司的 名义销售保险产品，按照一定比例收取手续费。在我国，一家银行可以同时和多 家保险公司合作，一家保险公司也可以同时和多家银行合作。几乎每家保险公司 都与各大国有商业银行以及部分股份制银行建立了合作关系。 。陈文辉，李扬，魏华林银行保险一国际经验及中国发展研究【m 1 北京：经济管理出版社，2 0 0 7 2 5 6 1 1 论我国银行保险经营模式的法律规范 分销协议模式在四种经营模式中处于最底端，代表一种极松散的合作关系， 不可避免地产生一些问题： ( 一) 合作短期化 在分销协议模式下，银行和保险公司更偏重各自的短期利益，对经营银行保 险业务能产生长期效应缺乏足够的认识，如银行只是简单地把银行保险作为增加 中间收入的一个渠道，认为银行保险手续费收入占银行总体收入的比重很小；保 险公司虽然合作的态度比银行要积极，但是也没有长期的规划，这就使得双方没 有真正形成相互融合、相互补充的态势。我国银行和保险公司之间的合作大多都 是签订一年期的委托协议，且存在签约多合作少、缺乏长期性合作的现象。一旦 保险公司的产品不受欢迎或者其他保险公司提供更高的手续费，银行就会放弃原 来的合作，寻找新的合作伙伴。这就造成了银行和保险公司之间的合作很不稳定， 趋于短期化。 ( 二) 手续费恶性竞争 目前我国银行保险市场是“买方市场，手续费高低取决于银行，而银行在 我国的整个金融体系中凭借自身拥有的网络、信息、客户、信誉、形象、资源等 因素享有绝对的优势，就不可避免的会按照手续费的高低来选择合作伙伴，保险 公司为了扩大市场规模，不得不竞相提高手续费，以求获得银行的垂青。这就导 致手续费居高不下已经成为各大保险公司面临的首要问题，也是当前的难点和敏 感问题。以平安为例，整体手续费支付比例，2 0 0 1 年是1 6 7 ，2 0 0 2 年是2 3 ， 2 0 0 3 年是2 9 8 ，2 0 0 4 年是3 0 5 ，2 0 0 5 年达3 6 ，2 0 0 5 年平安银行保险业务 手续费实际支出占所有银行保险产品预定费用率的5 0 左右。 陈文辉，李扬，魏华林银行保险一国际经验及中国发展研究p 川北京：经济管理出版社，2 0 0 7 2 7 2 1 2 第二章国外银行保险的经营模式及法律制度 第二章国外银行保险的经营模式及法律制度 经济学家青木昌彦曾经说过：“政策制定者、制度创造者、分析家可以学习 其他国家的经验；金融制度构造和金融改革的大多数问题具有共性，其他国家的 成功与失败可从正反两方面提供经验和教训。 银行保险起源于欧洲，在欧洲发 展的也最为成熟；亚洲一些国家银行保险虽然起步晚，但发展迅速。通过对不同 国家银行保险的经营模式以及法律制度的分析，探讨不同发展状况的原因所在， 可以为我国银行保险经营模式的深层次发展提供宝贵的借鉴经验。 第一节国外银行保险的发展状况及法律制度 一、欧洲银行保险的发展状况及法律制度 ( 一) 发展状况 欧洲是银行保险的发源地，也是银行保险发展最为迅速、成熟的地区。在银 行保险相对发达的国家如法国、西班牙、葡萄牙、瑞典和奥地利，通过银行保险 所实现的保险费收入占寿险市场业务总量约6 0 ：而在另外一些国家如比利时、 意大利、挪威、荷兰、德国、英国、瑞士、芬兰和爱尔兰等，这一比例在2 0 至3 5 之间。银行保险所获得的利润已经占到欧洲银行零售业务利润的2 0 一 3 0 。圆 对于银行保险的经营模式，目前欧洲市场上出现了多种模式并存的格局，分 销协议模式稳定地占有2 0 的市场份额。但由于大多数的欧洲国家长期实行混业 经营的金融体制，而且对银行保险的产品分销和股权投资的限制较少，银行保险 的经营模式主要以紧密的股权为纽带联结而成。在欧洲5 0 0 家大银行中，4 6 的 银行拥有专门从事保险业务的附属机构；保险公司也广泛涉足银行业务，英国有 1 7 家银行为保险公司所拥有，法国的9 家保险公司控制着1 2 家银行。 ( 二) 法律制度 。【日1 青木昌彦日本主银行体制一及其与发展中国家经济转轨中的相关性研究【m l 。张橹等译，北京：中国 金融出版社，1 9 9 8 1 。朱文胜银行保险的动因分析及其在我国的发展【j 】保险研究，2 0 0 3 ，( 1 2 ) ：3 4 。陈文辉，李扬，魏华林银行保险国际经验及中国发展研究【m 】北京：经济管理出版社，2 0 0 7 1 8 8 1 3 论我国银行保险经营模式的法律规范 2 0 世纪7 0 年代，世界经济形势发生剧烈变化，金融创新和金融自由化浪潮 风起云涌。有鉴于此，欧洲国家纷纷放松金融管制，使得银行能够进入保险领域， 为银行保险的发展提供了制度安排。到目前为止，欧洲大多数国家不再限制银行 和保险公司之间的相互渗透和交叉业务，既允许银行销售保险产品，也不禁止银 行对保险业的投资( 见表1 ) 。虽然，不允许银行承保，但银行可以通过投资保 险公司介入保险业。 表1 ：欧洲主要国家银行保险法律管制的情况 国银行对保险业的银行银行销售保险产银行生产保险产 家投资 成立品品 保险 公司 西允许允许限制 禁止 班 牙 法不限制，一些活动限制允许 禁止 国通过子公司进行 意对单一保险公司 允许允许禁止 大的投资不超过自 利有资产的1 0 ，总 投资不超过2 0 荷 不限制，一些活动 限制允许禁止 业 通过子公司进行 英不限制 允许允许禁止 国 瑞 允许有所有权，但 允许允许禁止，但不包括 士 限制共同营销 国家交通银行 资料来源：张洪涛，苗力：银行保险 。中国人民大学出版社，2 0 0 5 年7 月。 1 4 第二章国外银行保险的经营模式及法律制度 二、亚洲银行保险的发展状况及法律制度 ( 一) 发展状况 随着监管的大幅放松，亚洲银行保险最近几年取得了迅猛发展，已经成为亚 洲保险业的重要销售渠道之。据统计，2 0 0 4 年，我国香港地区、新加坡银行 保险分别占整个保险市场保费收入的2 5 、2 0 ，马来西亚、菲律宾和印度尼西 亚也分别达到了1 5 、8 和8 。但是，由于亚洲大部分国家和地区基本上实 行分业经营、分业管理的法律框架，决定了亚洲发展银行保险主要采用分销协议 模式。根据瑞士再保险公司2 0 0 2 年的 s i g m a ) ) 杂志指出，协议代理模式占比为 6 9 ，与此同时合资公司、控股公司等多种形式同时并存，分别占比1 7 和1 4 。 其中，印度尼西亚、马来西亚和新加坡成为分销协议模式的代表，而香港地区尤 其是以汇丰银行为代表的金融集团，则是金融集团模式的典型代表。 ( 二) 法律制度 近年来，亚洲国家和地区的监管机构对银行保险正在采取一种比较宽容的态。 度，纷纷废除“分业经营、分业监管 的金融体制，给银行保险带来新的发展动 力( 见表2 ) 。如菲律宾2 0 0 0 年通用银行业法案中允许银行通过他们的分支 机构网络销售他们下属保险公司的产品，这一规定意味着银行可以利用它的核心 业务部门来进行保险交易，而此前只被允许向保险公司租赁场地；圆中国香港、 韩国和日本，都允许金融控股公司成立；马来西亚中央银行原则上