（民商法学专业论文）履约保证保险合同研究.pdf

中文摘要 保证保险合同，尤其是履约保证保险合同，在信用制度日益健全的今天，发 挥着重要的作用。它不但能够增强债务人的信用，而且可以促进商品的流转，并 有利于我国保险业自身的完善。但同美国等履约保证保险比较发达的国家相比， 我国的履约保证保险合同无论是在理论研究方面，还是在保险实务和司法实践方 面，均存在不足之处。在理论研究方面，研究者关注的焦点多集中在履约保证保 险合同的含义和性质方面。在保险实务晃，履约保证保险业务不仅发展的较为缓 慢，而且存在管理松弛等弊端。在立法和司法实践方面，由于我国现行保险法欠 缺对履约保证保险合同的规定，不同的法院可能会适用不同的法律处理同样的履 约保证保险合同纠纷针对上述现象，本文拟对履约保证保险合同作一较 为全面地研究。在本文的写作过程中，笔者运用了实证分析、比较分析等方法。 在参考已有资料的基础上，本文首先对履约保证保险合同的含义、性质进行了界 定。以此为基础，并结合我国几个较大的保险公司制定的履约保证保险条款和司 法实践中出现的案例，本文对履约保证保险合同的制度构建、履约保证保险合同 的纠纷处理进行了研究，并试着为完善我国的履约保证保险合同提出一些浅薄的 意见。具体来说，本文除引言外，主要分为四个部分对履约保证保险合同进行初 步探讨。 第一部分，履约保证保险合同的性质与价值。何为( 履约) 保证保险合同， 综合起来无外乎三种观点，即广义说、狭义说和折衷说。本文认为履约保证保险 合同是信用保险合同的一个具体分支，而且有别于保证合同、责任保险合同。在 履约保证保险合同的性质方面，笔者在介绍学者的三种观点即保险说、保证说和 二元说的基础上，坚持认为履约保证保险合同具有保险的属性，是信用保险合同 的一个具体类型。为了突出履约保证保险合同的地位，笔者在介绍了国内外保证 保险合同的具体类型基础上，对履约保证保险合同的价值进行了分析。笔者相信， 随着市场经济的高速发展，履约保证保险业务的适用领域会越来越广。 第二部分，履约保证保险合同的制度构建。履约保证保险业务在我国发展的 较为迟缓，只是在上个世纪九十年代末期，中国人民保险公司等几个实力较强的 公司才开始兴办诸如车贷履约保证保险等业务。为了规制这些新业务，保险公司 也制定了详细的履约保证保险条款。本部分结合诸如机动车辆消费贷款保证保 险条款、商品房抵押贷款保证保险条款等保险合同条款和保险合同的般理 论，对履约保证保险合同中投保人、被保险人和保险公司的权利义务、履约保证 保险合同的保险标的、保险利益以及保险责任等进行了研究。就合同主体的权利 义务方面，投保人也应承担交纳保费、如实告知等义务；保险公司在收取保费的 同时，也要承担资信调查、承担保险责任等义务；被保险人享有保险金请求权的 同时，也要承担资信调查、如实告知等义务。就保险利益和保险标的方面，履约 保证保险合同的保险利益应该是被保险人享有，而合同的标的则是投保人的履行 行为。就保险责任和除外责任方面，各保险公司制定的履约保证保险条款关于责 任和除外责任的规定，存在偏袒保险人而忽视投保人和被保险人利益的倾向，因 此，修改履约保证保险的具体条款，矫正失衡的利益关系是当务之急。 第三部分，履约保证保险合同的纠纷处理。在本部分中，结合全国首例贷款 保证保险合同纠纷和中国农业银行与中国人民保险公司之间发生的借款保证保 险合同纠纷案，笔者对履约保证保险合同纠纷的地位、履约保证保险合同主体诉 讼地位的确定及履约保证保险合同保险人代位权问题进行了研究。履约保证保险 合同纠纷具有独立的地位，并不从属于债权等合同。因此，在履约保证保险合同 纠纷中，投保人具有第三人身份，面被保险人往往具有原告的资格，而保险人大 多具有被告资格。但并不排除在某些特殊场合，当事人作出特别的约定，只要该 约定不违反法律的禁止性规定，该约定就发生效力。在履约保证保险合同保险人 代位权的有无方面，存在两种截然相反的观点，有的肯定，而有的坚决否认保险 入的代位权。鉴于履约保证保险合同保险人承保的是信用风险，笔者主张，在投 保客观不能履行的场合，保险人不应享有代位权；而在主观不履行的场合，肯定 保险人的代位权，以免放纵投保人违约。 第四部分，我国履约保证保险合同存在的问题与完善对策。履约保证保险合 同在我国是个新事物，所以，无论在理论研究，还是在保险界和司法实务界，其 均存在一定的缺陷。立法方面处于空白，保险法没有关于履约保证保险合同的规 定：由于欠缺相应制度支撑，司法实践存在诸多混乱。最高人民法院曾经在相关 案例中认定保证保险为担保业务，这种观点，直到现在仍没有得到根本改变。而 在保险界，履约保证保险业务发展的也不尽人意。在业务操作过程中，保险公司 将履约保证保险定性为担保业务；在风险防范方面，存在分配不均现象；信用制 度不健全，导致过高的赔付率。针对履约保证保险合同在发展过程中存在的诸多 问题，笔者建议，我国应修改保险法，增设履约保证保险方面的具体规定；保险 公司应制定完善的履约保证保险合同条款，恰当地平衡合同主体的权利义务关 系；为了降低风险，我国应加强信用制度建设。 关键词：履约保证保险合同信用保险保险利益保险人代位权 a b s t r a c t t h eb o n d s ，e s p e c i a l l yp e r f o r m a n c eb o n d sp l a ya ni m p o r t a n tr o l ei nt h e w o r l dw h e r et h ec r e d i ts y s t e mw i l lb ep e r f e c tg r a d u a l l y t h i ss y s t e mn o t o n l yb u i i d su pt h ed e b t o r sc r e d i t ，b u ta l s op r o m o t e st h et r a n s a c t i o no f t h eg o o d sa n db e n e f i t st h ep e r f e c t i o no ft h ei n s u r a n c e h o w e v e rt h e p e r f o r m a n c eb o n d si nc h i n af a l lb e h i n d w i t ht h a to fa m e r i c ab o t hi nt h e o r y a n dp r a c t i c e i nt h e o r y ，t h er e s e a r c h e r sf e c u so nt h em e a n i n ga n dn a t u r e o ft h eb o n d s i ni n s u r a n c ep r a c t i c e ，t h ep e r f o r m a n c eb o n d sd e v e l o ps l o w l y a n dh a v es o m es h o r t a g e s ，s u c ha sm a n a g i n gs l a c k i nt h el e g i s l a t i o na n d j u d i c a t o r yp r a c t i c e ，d i f f e r e n tc o u r t sw i l lu s ed i f f e r e n tl a w st od e a l w i t h t h es a m ed i s s e n s i o no fp e r f o r m a n c eb o n d sb e c a u s eo u ri n s u r a n c e1 a wl a c k s p r o v i s i o n sa b o u ti t i nt h ev i e wo ft h e s ep h e n o m e n a ，t h i sa r t i c l et r i e s t os t u d yp e r f o r m a n c eb o n d si nt h er o u n d d u r i n gt h ec o u r s eo fw r i t i n gt h i s a r t i c l e ，t h em e t h o d s ，s u c ha st h ea n a l y s i so fd e m o n s t r a t i o n ，a r eu s e d r e f e r r i n gt ot h ed a t u mw h i c hih a v ef o u n d ，t h ea r t i c l e d e f i n e st h em e a n i n g a n dn a t u r eo ft h ep e r f o r m a n c eb o n d sa tf i r s t b a s i n go nt h ec o n t r a c t s c l a u s e so ft h ep e r f o r m a n c eb o n d s w b i c hb e l o n gt of e wb i gi n s u r a n c e c o m p a n i e sa n dt h ec a s e se x i s t i n gi nt h ej u d i c a t o r yf i e l d ，t h i sa r t i c l e s t u d i e st h ec o n s t r u c t i o no fs y s t e ma n dt h ed i s p o s a lo ft h ed i s s e n s i o n ， t r y i n gt og i v i n gs o m ef l i m s ya d v i c et op e r f e c tt h ep e r f o r m a n c eb o n d s i n d e t a i1 s ，t h i sa r t i c l e ，w h i c hc o v e r sap r e f a c e ，c o n s i s t so ff o u rp a r t s t h ef i r s tp a r t ，t h en a t u r ea n dm e r i to fp e r f o r m a n c eb o n d s t h e r ea r e t h r e es t a n d p o i n t s ，w h i c ha r eb r o a ds e n s e ，n a r r o ws e n s ea n de c l e c t i c i s m ， a b o u tw h a t st h ep e r f o r m a n c eb o n d t h ea r t i c l er e g a r d st h ep e r f o r m a n c e b o n d sa so n ep a r to fc r e d i ti n s u r a n c e ，a n dd i s c u s s e st h er e l a t i o na m o n g p e r f o r m a n c eb o n d s ，g u a r a n t e ec o n t r a c t s ，c r e d i ti n s u r a n c ea n dl i a b i l i t y i n s u r a n c e i nt h en a t u r eo ft h ep e r f o r m a n c eb o n d ，t h ea u t h o rb e li e v e st h a t t h ep e r f o r m a n c eb o n d ，w h i c hh a st h en a t u r eo fi n s u r a n c e ，i sab r a n c ho f c r e d iti n s u r a n c e ，b a s i n go nt h ee x i s t i n gt h r e es t a n d p o i n t s i no r d e rt o g i v ep r o m i n e n c et ot h es t a t u so fp e r f o r m a n c eb o n d s ，t h ea u t h o ri n t r o d u c e s t h ec a t e g o r yo fp e r f o r m a n c eb o n d s ，a n da n a l y s e st h em e r i to fi t w i t ht h e d a v e o p m e n to fm a r k e te c o n o m y ，t h ef i e l do fp e r f o r m a n c eb o n d sw i11 b e e x p a n d i n g t h es e c o n dp a r t ，t h es y s t e mc o n s t r u c t i o no fp e r f o r m a n c eb o n d s t h e p e r f o r m a n c eb o n dd e v e l o p ss l o w l yi nc h i n a ，w h i c hw a si n i t i a t e db y i n s u r a n c ec o m p a n y ，s u c ha sp i c c ，i n1 9 9 0 s i no r d e rt or e g u l a t et h eh e w b u s i n e s s ，i n s u r a n c ec o m p a n i e ss e td o w nd e t a i l e dp r o v i s i o n so fi t b a s i n g o hr e t a r e dp r o v i s i o n sa n dt h e o r i e s ，t h i sp a r tn o to n l yc l a r i f i e st h er i g h t a n do b l i g a t i o no ft h ei n s u r e d ，t h ei n s u r a n ta n dt h ei n s u r e r ，b u ta l s o s t u d i e st h ei n s u r a n c ei n t e r e s t ，t h ei n s u r a n c eo b j e c ta n dt h ei n s u r a n e e l i a b i l i t yo fp e r f o r m a n c eb o n d s i nt h ea s p e c to ft h er i g h t sa n d o b li g a t i o n s ，t h ei n s u r e ds h o u l dp a yt h ei n s u r a n c ep r e m i u ma n di n f o r mt h e i n s u r e ra c c o r d i n gt ot h ef a c t s t h ei n s u r a n c ec o m p a n yb o t ha c c e p t st h e i n s u r a n c ep r e m i u m ，a n da s s u m e st h ei n s u r a n c el i a b i l i t y a n dt h ei n s u r a n t ， w h os h o u l da s s u m et h eo b l i g a t i o n s ，s u c ha si n v e s t i g a t i o n ，h a st h er i g h t t oa s kf o ri n s u r a n c ep r o c e e d s a b o u tt h ei n s u r a n c ei n t e r e s ta n dt h e i n s u r a n c eo b j e c t ，t h ei n s u r a n c ei n t e r e s tb e l o n g st ot h ei n s u r a n t ，b u tt h e i n s u r a n e eo b j e c ti st h ei n s u r e d s f u l f i i i i n g a b o u tt h ei n s u r a n c e 1i a b i l i t ya n de x c l u d i n gl i a b i l i t y t h ep r o v i s i o n sa b o u tt h e mo fi n s u r a n c e c o m p a n yt e n dt oi g n o r et h eb e n e f ito ft h ei n s u r a n ta n dt h ei n s u r e d ，s o itisu r g e n tt oa m e n dt h e s ep r o v is i o n s t h et h i r dp a r t ，d e a l i n gw i t ht h ed i s s e n s i o no fp e r f o r m a n c eb o n d s i n t b i sp a r t ，a i m i n ga tt w oc a s e se x i s t i n gi nj u d i c a t o r yf i e l d ，t h ea u t h o r s t a t e st h es t a t u so fp e r f o r m a n c eb o n d sd i s s e n s i o n ，t h ep o s i t i o no ft h e c o n t r a c t sb o d yi nl a w s u it ，a n dt h er i g h to fi n s u r a n c es u b r o g a tio h t h e d i s s e n s i o ni np e r f o r m a n c eb o n d s ，w h i c hh a v es e l f g o v e r n e dp o s i t i o f f ，i s d t s u b j e c tt oo t h e rc o n t r a c t s a c c o r d i n g l y ，t h ei n s u r e du s u a l l yi st h et h i r d p a r t yi nl a w s u i t s t h ei n s u r a n tm o s t l yi st h ep l a i n t i f f ，a n dt h ei n s u r e r i st h ed e f e n d a n t o n c et h ep a r t i e so fc o n t r a c t sm a k es o m es p e c i a l s t i p u l a t i o n ，w h i c hd o e s n tb r e a kt h el a w ，t h e ys h o u l do b e yt h e i rp r o m i s e s t h e r ea r et w oc o n t r a r ys t a n d p o i n t sa b o u tt h er i g h to fs u b r o g a t i o ni n p e r f o r m a n c eb e n d s c o n s i d e r i n gt h ec r e d i tr i s kw h i c hi sa c c e p t e db y i n s u r a n c ec o m p a n y ，t h ea u t h o ri n s i s t st h a tt h ei n s u r e rd o e s n th a v et h e r i g h to fs u b r o g a t i o nw h e nt h ed e b t o rc a n tp e r f o r mt h ec o n t r a c t i m p e r s o n a l l y ，a n di th a st h er i g h tw h e nh ei su n w i l l i n gt op e r f o r m i n gt h e c o n tr a c t t h ef o r t hp a r t t h ep r o b l e m sa n dc o u n t e r m e a s u r e so fp e r f o r m a n c eb o n d s i nc h ir l a t h e r ea r el i m i t st op e r f o r m a n c eb o n d sb o t hi nt h e o r ya n dp r a c t i c e b e c a u s ei t i sf r e s hf o ru s ，a f t e ra l l t h e r ea r e n tr e l a t e dp r o v i s i o n s ino u ri n s u r a n c el a w b e c a u s eo fl a c ks u p p o r to fc o r r e s p o n d i n gs y s t e m ， j u d i c a t o r yp r a c t i c ei s i nd i s o r d e r t h es u p r e m ep e o p l e sc o u r tt a k e sit f o rg r a n t e dt h a tt h ep e r f o r m a n c eb o n dh a st h en a t u r eo fg u a r a n t e e a n d i ni n s u r a n c ef i e l d ，i td o e s n td e v e l o ps m o o t h l yn e i t h e r d u r i n gt h ec o u r s e o fo p e r a t i o n ，i n s u r a n c ec o m p a n yo f t e nd e t e r m i n e si t sn a t u r ew r o n g l y d i s t r i b u t e st h er i s ku n e q u a l l y ，a n dc r e d i ts y s t e mi su n h e a l t h y i no r d e r t os o l v et h e s ep r o b l e m s ，t h i sa r t i c l eg i v e ss o m es h a l l o wa d v i c e a tf i r s t ， w es h o u l da m e n dt h ei n s u r a n c el a wa n da d dr e l a t e dp r o v i s i o n st oit s e c o n d l y ，t h ei n s u r a n c ec o m p a n ys h o u l ds e td o w np e r f e c tp r o v i s i o n st o b a l a n c et h er e l a t i o n s h i pa m o n gc o n t r a c t sb o d i e s t h i r d l y ，o u rc o u n t r y s h o u l ds t r e n g t h e nt h ec o n s t r u c t i o no fc r e d i ts y s t e mt or e d u c et h er i s k s k e yw o r d s ：p e r f o r m a n c eb o n d s c r e d itin s u r a n c e i n s u r a n c ei n t e r e s t r i g h to fs u b r o g a t i o n 郑重声明 本人的学位论文是在导师指导下独立撰写并完成的，学位论文没 有剽窃、抄袭等违反学术道德、学术规范的侵权行为，否则，本人愿 意承担由此产生的一切法律责任和法律后果，特此郑重声明。 学位论文作者( 签名) ：筠己冉 二零零五年五月二十日 引言 随着经济生活的发展，人们生活水平的提高，花明天的钱办今天的事已经成 为许多人，尤其是年轻人的消费方式。所以，近几年，房屋、汽车等高档消费品 受到了越来越多的消费者的青睐。但在超前消费潮流的推动下，银行作为主要的 贷款人，承担了很大的风险。如何让银行能够放心地贷款，让消费者能够如愿的 购买大宗商品，以促进经济快速发展，已成为亟需解决的难题。履约保证保险的 出现在一定程度上促进了商品流转的步伐。毕竟保险公司较单个的消费者而言， 拥有更强的经济实力，保险公司介入到合同关系中，能够增强履约的信用度。所 以履约保证保险合同是适应经济发展要求的产物，对此，我们不能回避，只能对 它进行研究，以使其更好地服务于社会大众。 然而同民商法的其他制度一样，保证保险也是舶来品。尽管自美国1 8 7 6 年 在纽约设立保证保险公司起，保证保险，主要是履约保证保险已经有一百多年的 历史了：尽管随着商业信用的发展，西欧各国甚至日本早就开办了保证保险业务， 但我国保证保险业务的发展最为迟缓。只是上世纪九十年代末，中国人民保险公 司等几个较大保险公司才开始兴办机动车辆消费贷款、商品房按揭等履约保证保 险业务，并且曾经一度停止，可见履约保证保险业务并末走向正规。但为了明确 保险公司同投保人、被保险人之间的关系，中国人民保险公司、太平洋保险公司 针对具体的履约保证保险业务制定了保证保险条款。由于这些条款多为保险公司 单方制定，存在偏袒保险公司方、加重投保人等责任的嫌疑。所以科学设计履 约保证保险合同条款，有利于投保人、被保险人和保险人之间的利益平衡。 在司法实践方面，因为履约保证保险合同发生纠纷的不在少数。例如2 0 0 3 年发生的中国农业银行徐州市贾旺支行与中国人民保险公司徐州市贾旺支公司 的汽车消费贷款保证保险合同纠纷、 9 9 9 年发生的神龙汽车有限公司与中国平 安保险股份有服公司无锡市支公司的分期付款保证保险合同纠纷等等。而我国保 险法欠缺履约保证保险方面的具体规定，法院在处理这类纠纷时颇感为难。适用 担保法还是适用保险法? 作为独立的纠纷处理还是将其视为从属性的纠纷? 不 同法院可能有不同的做法。就连司法界同保险界的看法也不一致。1 9 9 9 年8 月， 中国保险监督管理委员会就“中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有 限公司郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷”案，给最高人民法院申诉庭发 出关于保证保险纠纷案的复函中认为保证保险是财产保险的一种。而最高人民法 院( 1 9 9 9 ) 经监字第2 6 6 号复函认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其 实质是保险人对债权的一种担保行为，适用担保法的有关规定。虽然2 0 0 3 年1 2 月最高人民法院发布的最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释 ( 征求意见稿) 在财产保险合同项下规定了保证保险合同，但它肯定保证保险 合同具有保险和担保双重属性。 在理论研究方面，虽然有些学者，包括一些法律界和保险界的人士都对履约 保证保险合同进行了关注，但研究的重点几乎都在履约保证保险合同的含义及定 性方面，而且观点不一。就国外履约保证保险合同的发展历史和现状来看，履约 保证保险合同与发达的个人信用紧密相连。而在我国，信用发展程度远远比不上 国外，赖帐等现象经常发生。所以履约保证保险合同绝非简单地定性就能研究透 彻。含义、性质的界定只是基础，由于履约保证保险合同既涉及投保人、被保险 人和保险人几方的关系，又涉及到纠纷发生后，履约保证保险合同在诉讼中的地 位等核心问题，所以深入细致的研究履约保证保险合同具有一定的意义。但综观 我国现有的履约保证保险合同的研究成果，笔者发现很少有人对履约保证保险合 同条款、履约保证保险合同的纠纷处理进行研究。鉴于保险界和司法界尚无统一 看法，我国保险法尚未规定履约保证保险合同，现有理论研究的狭隘性，本人选 择了履约保证保险合同研究这个论题，希望能在制度构建和纠纷处理方面有所创 新。 在本文的写作中，笔者主要运用经济分析、实证分析的方法，在参考已有资 料的基础上，首先对履约保证保险合同的含义、性质进行了界定。在将履约保证 保险合同定性为信用保险合同的基础上，结合诸如个人购置住房抵押贷款保证保 险条款、机动车辆消费贷款保证保险条款，以及司法实践中出现的几个典型案例， 本文重点对履约保证保险合同的制度构建和履约保证保险合同的纠纷处理进行 了研究，以期能对我国履约保证保险合同的完善提供一些浅薄的建议。 第一部分：履约保证保险合同的性质与价值 研究任何问题均有一个追根溯源的过程，犹如盖房子需要打下牢固的根基， 研究履约保证保险合同也不例外。毕竟履约保证保险合同相对于其他保险类型而 言，在我国是个刚兴起不久的产物；加上汉字语义的多样性，难免使人产生这样 那样的误解，并将其同一般财产保险合同、保证合同等混同。所以为了消除歧义， 并为后文的写作奠定基础，笔者首先对履约保证保险合同的含义、性质与价值进 行了研究。 一、履约保证保险合同的概念辨析 保证保险合同是一个颇为常用的概念，在国外，保证保险的类型很多，既有 诚实保证保险合同，又有确实保证保险合同。反观我国，尽管统称保证保险合同， 但内容几乎都限于履约保证保险合同这一类型，我国有的研究者甚至将二者等 同。所以本文仅限于履约保证保险合同，对于诚实保证保险合同没有论及。由于 履约保证保险合同是保证保险合同中极其重要的种类，加之其在我国仅具有几年 的发展历史，为了突出其独特性，本文也探讨了其同保证合同、信用保险合同等 的关系，以更好地指导实践。 ( 一) 履约保证保险合同含义的界定 何为履约保证保险合同? 根据种、属概念之间的关系，在确定其含义之前， 我们需要对保证保险合同的含义进行探讨。就起源来说，保证保险合同兴起于 美国等西方国家，它是随着资本主义社会商业信用的发展而出现的。最早是英 国于1 7 0 2 年设立主人损失保险公司，后于1 8 4 0 年和t 8 4 2 年保证社和英国保证 公司相继成立。美国于1 8 7 6 年在纽约开始创办保证保险公司。在英语中，保 证保险用“b o n d ”予以表示，具体分为“s u r e t yb o n d s ”和“f i d e l i t yb o n d s ”， 我国学者通常将它们译为确实保证保险和诚实保证保险。当保证保险业务，尤 其是履约保证保险业务引入我国后，对于保证保险合同的含义，我国法律界和 保险界的人士都进行了研究。归纳起来，无外乎有以下几种观点。 1 、有的学者采纳广义的保证保险合同含义，认为保证保险合同是债务人未 履行债务或雇员的欺诈舞弊行为给债权人或雇主造成经济损失时，保险人负赔 偿责任的一种财产保险合同，其保险种类包括诚实保证保险合同、确实保证保 险合同等。其中。确实保证保险合同又包括合同保证保险合同、行政保证保险 合同、司法保证保险合同等。有的研究者进而认为，保证保险包括信用保险， 即其是保险人为义务人向权利人提供担保的保险。 2 、有的采纳狭义的保证保险合同含义，即合同保证保险或履约信用保证保 险，是指被保证人( 投保人、要保人) 不履行或不能履行合同义务而造成债权 人( 被保险人即贷款人或商品贷出者) 合同债权上的经济损失时，由保险入代 被保证人赔偿的一种保证保险。 3 、有的研究者采纳了折衷的观点，保证保险合同可以被信用保险合同所包 含，为了消除歧义，统称为信用保险合同。9 其实从国外保证保险发展的历史轨迹看，保证保险合同绝非狭义层面的定 义。严格来说，保证保险合同就是一种特殊的财产保险合同，同信用保险合同 没有本质的区别。它是指保险人为被保证人( 债务人) 向被保险人( 债权人) o 王梓：保证傈险的法经济学分析，载于 金融观察，2 0 0 4 年5 胄号， 。约翰f 道寅：保险法，法律出版社2 0 0 1 年版，第3 3 9 3 5 9 页。 o 魏君涛：论保证保险与保证担保的关系载于保险研究2 0 0 0 年第6 期 o 马永伟主审、吴小平主编：保险原理与实务，中国金融出版社2 0 0 2 年版，第5 5 2 页 。陈益群：保证保险：在理论与实务中寻求自在空问载于万鄂湘主编：t 民商法理论与审判实务研究 2 0 0 4 年版，第9 7 0 _ 9 7 1 页 o 粱冰、周洪生：保证保险合同若干法律问题探析，载于法律适用，2 0 0 4 年第1 期 提供担保而成立的保险合同。在该合同项下，投保人按约定向保险人支付保险 费，在被保险人因其受雇人之不诚实行为或其债务人不履行债务而遭受损失的， 由保险人负赔偿责任。只不过，我国个人信用制度还不发达，所以雇员忠诚保 证保险业务始终未兴盛起来，保险公司主要经营履约保证保险义务。但我们不 能因此而否定保证保险合同的丰富含义，狭义的保证保险合同说只不过是履约 保证保险合同的替换。一般来说，在国外，合同保证保险合同包括投标保证保 险、履行保证保险、预付款保证保险、维修保证保险等基本形式，其中履行傈 证保险为最基本和重要的保证保险类型。所谓履约保证保险合同( 履行保证保 险合同) 是指投保人向保险人交纳保险费，当投保人( 债务人) 不履行或不能 履行其对被保险人( 债权人) 的债务时，由保险人承担责任的一种具体保险合 同。目前，在我国，中国人民保险公司承保的机动车消费贷款保证保险业务等 均是履约保证保险业务的具体类型。所以那种将履约保证保险合同等同于保证 保险合同的观点是值得商榷的。笔者认为履约保证保险合同仅为合同保证保险 合同中的一类，其范围远远小于保证保险合同的范围。最高人民法院关于审理 保险纠纷案件若干问题的解释( 征求意见稿) 第3 4 条的规定，即“保证保险 合同是为保证合同债务的履行而订立的合同，具有担保合同的性质”，名为“保 证保险合同”实为履约保证保险合同。 ( 二) 履约保证保险合同与相关概念的比较 履约保证保险合同具备保证保险合同的基本特征，但由于保险类型的丰富 性，各具体财产保险合同在存在相似性的同时，又具有显著的差别。为了更清楚 的理解履约保证保险合同的含义，笔者现将其与保证合同、信用保险合同和责任 保险合同加以对比。 1 、履约保证保险合同与保证合同的关系 履约保证保险合同与保证合同均包括“保证”二字，很容易让人误解。就目 前对履约保证保险合同研究的现状看，已有研究者将( 履约) 保证保险合同等 同于保证，认为其是保险公司开办的保证业务。最高人民法院曾经也坚持这样 的观点。不可否认，( 履约) 保证保险业务的产生同保证有一定的渊源，而且其 确实具有一定的担保功能。但笔者认为，履约保证保险合同在很多方面有别于 保证合同。所谓保证合同，指保证人同债权人约定，当债务人不承担合同义务 时，由其承担相应责任的一种合同，其包括一般保证合同和连带保证合同。= 者的区别主要有以下几点； ( 1 ) 合同的主体不同。在履约保证保险合同中，合同的当事人多是投保 人即债务人和保险人，被保险人即债权人是关系人：而在保证合同中，合同的 。褚红军：保证保险合同三议，栽于人民司法，2 0 0 0 年第1 2 期。 4 主体多为债权人和保证人，债务人往往独立于保证合同。 ( 2 ) 合同性质不同。履约保证保险合同虽然冠有“保证”二字，但其本 质上仍为财产保险的一种，发挥着保险的损害填补作用。而保证合同是为了保 障债权人的债权而存在的，是一种债权的保障方式。 ( 3 ) 发挥作用的方式不同。履约保证保险合同中，投保人需要交纳定 数额的保险费，保险人将众多投保人交纳的保险费集中在一起，为以后赔付做 准备。而保证合同中，主要利用保证人自己的信用或责任财产对债权人进行保 护。 ( 4 ) 责任承担的方式不同。履约保证保险合同的保险人责任的承担具有 一定的独立性，只要发生合同约定的保险事故，保险人就要承担相应的赔付责 任。而保证合同有一般保证合同和连带保证合同之分，一般保证合同的保证人 享有先诉抗辩权等权利。 ( 5 ) 合同主体的权利义务不同。履约保证保险合同是双务和有偿合同， 投保人要想得到保险人的承诺，必须向其支付保险费，保险人收取保险费后， 在发生保险事故时就要承担赔偿义务。而保证合同主要是单务、无偿合同，债 权人无须承担任何义务，保证人一旦答应提供保证，在债务人不履行义务时就 要承担一定责任。至于其同债务人的关系是另外一回事。 2 、履约保证保险合同与信用保险合同的关系 ( 1 ) 履约保证保险合同与信用保险合同的本质相同 在财产保险合同类型中，履约保证保险合同同信用保险合同的关系最为微 妙。有的研究者直接用信用保险来包括和替代保证保险，在其看来，保证保险 不是保证担保业务，而是一种保险业务，并且我国的保险公司不能从事担保业 务，保证保险的“保证”二字容易引起误解，故可以用信用保险涵盖和取代保 证保险。因为二者承保的风险相同，都是信用风险。”而有的学者则认为可以用 保证合同包含信用保险合同，即信用保险合同也属于保证合同的范畴。不过主 流观点认为，信用保险合同不同于保证保险合同的地方仅在于投保主体的不同。 实际上履约保证保险合同同信用保险合同具有本质的相同性，主要体现在二者 承保的风险均有一定的主观性，或者说它同民商事主体的信用有一定的关系。 尽管信用保险是随着现代社会信用在商业、个人和国家之间形成的普遍化和信 用风险的频繁化发展起来的新型保险业务，而保证保险是借助于保险基金的偿 付能力，克服传统的保证担保乏力的弊端演变而来的保险种类。但履约保证保 险合同同信用保险合同一样，保险公司承保的均是投保人的信用风险，所谓信 。魏君涛：论保证保险与保证担保的关系，载于保险研究，2 0 0 0 年第6 期。 。参见邹海林；保险法人民法院出版社1 9 9 8 年版，第3 4 8 页。 。覃有土主编：保险法概论。北京大学出版社1 9 9 3 年版，第1 9 7 页。 s 用保险是以在商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人 未能如约履行债务清偿而使债权人遭受损失时，由保险人向被保险人，即债权 人提供风险保障的一种保险。最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题 的解释( 征求意见稿) 第3 3 条将商业信用保险合同定义为由保险人承保权利人 因债务人破产、解散、政府行为等引起的非正常商业信用风险的保险。而履约 保证保险合同( 履行保证保险合同) 是指投保人向保险人交纳保险费，当投保 人( 债务入) 不履行或不能履行其对被保险入( 债权人) 的债务时，由保险入 承担责任的种具体保险合同。 ( 2 ) 信用保险合同与履约保证保险合同仅具有形式方面的不同 首先，投保人不同。在信用保险合同中，债权人既是投保人又是被保险人： 而在履约保证保险合同中，债务人多作为投保人，债权人是被保险人。 其次，适用的范围不同。有人认为，信用保险以向被保险人( 债权人) 的 信用放款和信用售货提供担保为目的，适用的领域较小；而保证保险不仅可以用 于信用贷款和信用售货，而且可以用于除此之外的一切债务履行，适用领域广 泛。但鉴于二者承保的均是信用风险，具有本质的相同性，笔者认为履约保证 保险仅是信用保险的具体类型，只不过履约保证保险合同承保的是信用风险中的 商业信用风险。 最后，实现目的的方向不同。信用保险是保险人根据债权人的要求担保债务 人的信用，债权人投保的目的在于以保险人对自己的授信换取自己对债务人的授 信，以保有对合同利益或期待利益的实现；而在履约保证保险合同中，是被保证 人借保险人的信用向权利入提供担保，即请求保险入作为自己的担保人，向债权 人授信以换取债权人对自己的授信，从而获得债权人交付商品、贷款，以及在自 己不履行或不能履行还款义务时，暂由保险人承担替代性赔偿责任。但在这两 类保险中，债权人均是利益的最终享有者。 3 、履约保证保险合同与责任保险合同的关系 责任保险合同在当今交通事故、专家事故等频繁发生的今天，发挥着越来 越重要的作用。责任保险自1 9 世纪产生以来，已经逐步渗透到经济生活的各个 领域，以至于成为人们从事经营活动以及个人行为的不可或缺的前提条件。所 谓责任保险合同，是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为标 。姚海明、段昆编著：保险学，复旦大学出版社1 9 9 9 年版第2 2 2 2 2 3 页。 。褚红军：保证保险合同三议，载于人民司法，2 0 0 0 年1 2 期 o 陈益群：保证保险：在理论与实务中寻求自在空间，载于万鄂湘主编：民商法理论与审刿实务研究， 人民法院出版社2 0 0 4 年版，第9 7 5 页。 o j o h n ，g f l e m i ng ta ni n t r o d u c t i o nt ot h e 山o ft o r t s c i a r e n d o n p r e s s o x f o r d 1 9 5 8 ，p 转载于 邹海林责任保险论，法律出版社1 9 9