我国车险市场的现状、问题和发展研究.pdf

学校代码：学校代码：1003610036 同等学力人员硕士学位论文同等学力人员硕士学位论文 我国车险市场的现状、问题和发展研究我国车险市场的现状、问题和发展研究 培养单位：保险学院培养单位：保险学院 专业名称：经济学专业名称：经济学 研究方向：保险研究方向：保险 作作者：高旸者：高旸 指导教师：曾立新教授指导教师：曾立新教授 论文日期：二一四年四月论文日期：二一四年四月 1 research on statusquo， problems and development of chinas automobile insurance market 2 学位论文原创性声明学位论文原创性声明 本人郑重声明本人郑重声明： 所呈交的学位论文所呈交的学位论文， 是本人在导师的指导下是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已均已 在文中以明确方式标明在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。人承担。 特此声明特此声明 学位论文作者签名学位论文作者签名：年年月月日日 3 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存保存、使用学位论文使用学位论文 的规定的规定，同意如下各项内容同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷按照学校要求提交学位论文的印刷 本和电子版本本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采并采 用影印用影印、缩印缩印、扫描扫描、数字化或其它手段保存论文数字化或其它手段保存论文；学校有权提学校有权提 供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有学校有 权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文; 学校可以采学校可以采 用影印用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的或将学位论文的 内容编入相关数据库供检索内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此规保密的学位论文在解密后遵守此规 定。定。 学位论文作者签名学位论文作者签名：年年月月日日 导师签名：导师签名：年年月月日日 4 摘要摘要 随着汽车走进了我国千家万户，车险的社会关注度也逐渐提高。车险业务快 速发展和车险市场进一步开放的同时，车险产品多样化的需求也随之而来。我国 车险业务经营中存在着包括条款费率的厘定、理赔服务不到位以及客户满意度不 高等问题，已经不能满足市场的需求。近年来诸如理赔难、 高保低赔、无责免 赔、理赔定价、保险欺诈以及汽车维修市场垄断等问题屡见不鲜，多次出现在媒 体的报道中。 在此背景下，笔者结合自己多年的行业工作经验，透过现象看本质，通过对 比我国与发达国家的车险发展，分析我国车险经营业务中存在的问题。分别从条 款费率改革、理赔模式创新、加大市场监管、完善法律法规、优化车险营销渠道 等五个方面，提出完善我国车险业务发展的建议，以期促进我国车险业务可持续 健康发展。 关键词：车险，现状与问题，改革 5 abstract with the car entered the countrys thousands of households, more attention has been paid into auto insurance. while the rapid development of insurance business and the further opening of the insurance market, the demand for auto insurance product becomes diversify. the insurance business of our country includes the following weakness: the determination of theinsurance clauses and premium rate, the out of place of claims service andlow customer satisfaction, as a result, it cant meet the market demand. in recent years, such as claims difficulty, high security but low pay, no deductible liability, claims pricing, insurance fraud and the monopoly of vehicle maintenance appear common which are frequently be reported by media. in this context, the author combines his work experience in the industry of many years, through the nature of the phenomenon ,by comparing the development of china and developed countries to analysis the problem of chinas auto insurance business. respectively, from the terms of the insurance clauses and premium rate reform, claim model innovation, strengthen market supervision, improvelawsandregulations, optimization of auto insurance marketing channels to throw out suggestions of how to improve the development of insurance business in china in order to promote it sustainable and healthy. key words:auto insurance, current situation and problems, reform 6 目录目录 第 1 章 引论. 9 1.1 研究背景.9 1.2 研究意义.9 1.3 文献综述.9 1.3.1 国外文献综述.9 1.3.2 国内文献综述.11 1.3.3 文献述评.13 1.4 研究的主要内容及研究方法.13 1.4.1 研究的主要内容.13 1.4.2 研究方法.14 第 2 章 车险的概述及理论基础.14 2.1 车险的概述.15 2.1.1 车险定义.15 2.1.2 车险的发展.15 2.2 车险的理论基础.16 2.2.1 信息不对称理论.16 2.2.2 需求弹性理论.16 第 3 章 我国车险业务现状分析.17 3.1 我国车险主体现状.17 3.2 我国车险产品现状.19 3.2.1 条款费率改革发展.19 3.2.2 车险产品.20 3.3 我国车险理赔现状.22 3.3.1 我国车险理赔模式.22 3.3.2 我国车险赔付.23 3.3.3 我国车险理赔衍生服务.23 3.4 我国车险的监管现状.24 3.5 我国车险营销现状.25 第 4 章 发达国家车险业务现状分析.26 4.1 发达国家车险业务现状.26 4.1.1 发达国家车险主体.26 4.1.2 发达国家车险条款费率.28 4.1.3 发达国家车险理赔.30 4.1.4 发达国家车险监管.31 7 4.1.5 发达国家车险反欺诈.32 4.1.6 发达国家车险营销.33 4.2 发达国家车险的经验借鉴.33 4.2.1 车险条款和费率制定符合市场需求.33 4.2.2 车险理赔服务高效、便捷.34 4.2.3 车险理赔定价合理透明.34 4.2.4 车险监管、法律、制度完善.35 4.2.5 车险营销渠道公开透明.35 第 5 章 我国车险存在的问题分析.36 5.1 条款费率问题.36 5.1.1 无责不赔.36 5.1.2 高保低赔.37 5.1.3 条款设计不够合理.37 5.1.4 车险费率厘定不够细化.38 5.2 理赔服务能力不足.38 5.2.1 理赔时效长.39 5.2.2 理赔流程繁琐.39 5.2.3 理赔标准不统一.39 5.2.4 理赔定价不合理.40 5.3 行业监管及自律不足.40 5.4 车险欺诈问题凸显.40 5.5 承保风险管理不足.41 5.6 车险市场开放程度不高.41 第 6 章 我国车险业务发展的建议.42 6.1 完善条款费率厘定，提升车险竞争力.42 6.1.1 加快推进条款费率市场化改革.42 6.1.2 开放车险市场，提升竞争力.43 6.2 创新理赔模式，提升服务质量.43 6.2.1 推进新技术应用，创新理赔模式.43 6.2.2 强化车险增值服务.43 6.2.3 推进理赔定价标准的建立.44 6.3 加大车险市场监管力度.44 6.3.1 构建以偿付能力监管为核心的监管制度.44 6.3.2 加强对车险市场信息披露的监管.45 6.3.3 完善车险行业自律机制.45 6.4 完善保险相关法律、法规.45 6.5 优化营销渠道，创新车险营销模式.46 6.5.1 优化车险营销渠道.46 8 6.5.2 加强承保风险的管控.46 结论与未来研究方向.47 参考文献. 48 致谢.50 个人简历 在读期间发表的学术论文与研究成果. 51 9 第第 1 1 章章 引论引论 1.1 研究背景 近年来，随着汽车保有量的迅速增加,中国已成为全球增速最快的汽车市场。 根据中汽协的数据统计， 截止2012年底我国机动车保有量已突破一亿台,占全球保 有量近十分之一。但由于交通运输管理滞后，人们法律法规意识不强等因素，道 路交通事故频发， 造成了巨大的人身伤亡和财产损失， 车辆保险 （以下简称“车险”） 也越来越受到社会各界的广泛关注。车险理赔中的高保低赔、无责免赔、理赔定 价、理赔时效、保险欺诈以及汽车维修市场垄断都成为热点话题，霸王条款、理 赔难屡次出现在媒体的报道中。这些现象一方面说明随着汽车走进了千家万户， 车险的社会关注度逐渐提高；另一方面也说明车险经营中还存在许多问题，包括 条款费率的厘定、理赔服务容易引起消费者的误解和不满，相关衍生服务不到位 以及客户满意度不高等。 1.2 研究意义 本文结合笔者在保险行业以及维修行业的多年实际工作经验，通过对我国车 险市场的条款费率、理赔、监管、保险欺诈等方面进行全面系统的梳理，对比我 国与美国、欧洲、日本等发达国家的车险经营现状，分析我国车险经营中存在的 问题，同时结合我国车险市场发展的实际情况，借鉴发达国家的先进经验，提出 了相应的建议，以期促进我国车险业务更加完善、可持续性地健康发展。 1.3 文献综述 1.3.1 国外文献综述 （1）车险费率厘定的研究 国外学者对非寿险定价的研究开始于 20 世纪初，风险的特征分类（费率因 10 子的分类）及相关模型已经相对完善和成熟。美国 hldi1分析保险公司车辆交通 事故和人身伤亡的相关数据，推断出小型车辆投保人的风险更大。k.s.krishnan uninsured-motorist property damage 则是给付汽车损失 国内无此险种， 只有交强险中的 无责赔付 碰撞险（collision） 不管汽车因任何原因造成车祸，给付你自 己因撞车所引起的损失，至少保个二百五 十美元，还可以进行置换同型号同年款的 新车，当然保费相对就高。 车损险 全包性保险（comprehensive） 不管汽车因任何原因造成损失，皆可获得 赔偿。 相似于车损险 玻璃破损（glass breakage）给付你自己汽车的玻璃损伤玻璃单独破损险 拖车（towing）给付你自己汽车的拖车费用拖车服务特约条款 租车补偿（rental reimbursement）给付你因汽车不能使用时的租车费用代步机动车服务特约条款 日本车险产品由强制汽车责任保险（compulsory automobile liability）和自 愿汽车保险（voluntary automobile）两大类，强制汽车保险类似于我国的交强险， 该险种从 1956 年开始正式实施，相应的赔偿责任标准也做了法律规定。自愿保 险相当于我国的商业保险，由车主自愿购买。 30 美国车险的费率计算和所有的保险公司一样，是基于风险率以及保险公司所 获取的信息之上。在确定覆盖的险种后，大多数车险公司都会根据自己的计算方 法测算基准保费，主要有两种方式，一种是由车辆的品牌、型号确定，越贵的车 保费越贵，反之亦然，同时也考虑车辆历史赔付情况；一种是根据市场价值确定 车辆的基准保费，也会考虑到历史赔付情况，通过上述方式确定的基准保费并不 是最终的保费，还要考虑以下几个主要因素：投保人的年龄、投保人的性别、是 投保人的驾驶记录、投保人的婚姻状况、投保人的信用等级、投保人的驾驶区域、 车辆的安全等级等。 英国的车险费率与年龄、职业、保险索赔记录、车辆的型号、车辆夜间停放 的位置、车辆是否安装防盗装置、保险欺诈等因素有关，2012 年 12 月 21 日欧洲 法院出台新规，车辆投保人的性别也将和保险费率挂钩。日本财险公司费率由参 考纯费率、独自承保、独自免赔、附加保险费率等 4 部分组成，其中参考纯费率 由财险费率厘定机构计算备案，其余由各公司自行厘定，在参考费率的基础上增 减。该费率厘定制度将车型费率细分为 9 个等级，费率等级制度细分为 20 个等 级，风险细化因素包括车辆型号、用途、有无安全装置、机动车拥有台数、驾驶 人年限、投保人年龄等。 4.1.3 发达国家车险理赔 （1）理赔模式 以美国为例，车险理赔流程整体和我国现有模式相同，不同点是在无责的情 况下，联系并通知对方的保险公司，选择无责情况下向自己的保险公司申请索赔 的权利，而且还需要向保险公司提供一份声明，对方保险公司最终会电话询问， 最好提前准备，尤其在涉及到人身伤害的情况下，因为对方会记录你的陈述，如 果前后不一致，在诉讼和纠纷事件中会对自己不利。 英国第三者险和综合险无论是本车的责任还是对方的责任，都能得到本方保 险公司的赔付。德国保险公司根据警察的事故报告做出责任认定和理赔决定，对 责任有异议的通过法院裁决解决，也可以通过双方保险公司协商解决。比较特别 的一点如果有事故逃逸， 只要记下其车牌号， 受害方就可以查出对方的保险公司， 并直接向保险公司申请理赔。日本车险理赔的基本流程与国内基本相似，不同的 地方就是对责任的认定由保险公司自行协商，协商不成的通过法院诉讼。发生交 通事故后，如不涉及刑事犯罪，警察只是勘察现场和出具事故证明，而不参与责 31 任认定。 （2）理赔定价 日本汽车维修行业大多使用原厂零配件，维修方面确定了相应的零部件更换 标准，并确定维修工时指数，保险公司、汽车经销商、修理厂都使用通用化的报 价软件，避免了因理赔定价产生争议。1973 年由所有财险公司共同出资成立了机 动车保险研修中心（jkc）,拥有独立的车辆维修技术/维修工时实验室、低速碰 撞实验室及培训基地，每年对新上市的汽车进行维修方法及维修工时的研究和测 定，前期也经历维修行业的反对，但通过持续不懈的专业化建设、加强与汽车厂 商的共同研究，最终研究成果得到各保险公司、汽车制造厂和修理厂的认可。另 外各保险公司的定损人员资格认证均由 jkc 实行统一的培训并通过分级考试，并 在损害保险学会登记备案。 美国及欧洲采用第三方数据公司，保险公司、汽车维修企业共用的软件和数 据系统， 如北美最大的碰撞信息提供商 mitchell 公司以及 solera 集团公司 22， solera 全球数据库已拥有超过 90 个品牌的 45,000 个车型及 8,500,000 个零件，每年开 发、更新车型近 1000 个，solera 子公司 audatex1966 年在德国成立，成为世界上 第一家专业提供机动车定损估价软件的公司，主要为保险公司、公估公司、修理 厂及车辆回收机构提供软件和数据支持，确保理赔定价的合理性。 （3）衍生理赔服务 美国的车险公司与银行、电信、医院、警署、维修厂、玻璃店、救援公司、 急救中心等外部机构的合作非常普遍。 progressive 的 roadside assistance 和 statefarm 23的 emergency road service 负 责为客户提供车辆充电、 车胎修理、 加油、 紧急拖车、 紧急开锁等服务， progressive 还提供事故现场 15 公里免费拖车救援。 4.1.44.1.4 发达国家车险监管发达国家车险监管 欧美、日本发达国家监管模式各自不同，英国以松散监管下的一级多元、辅 22 mitchell 公司是美国市场上有北美最大的碰撞信息提供商，audatex 是 solera 的子公司，于 1996 年在 德国成立，是世界上第一家专业提供机动车定损估价软件的公司， 他们的共同点都是为保险公司和修理厂提 供数据支持。 23 progressive 和 statefarm 是美国知名的几大全美保险公司之一，一直处于市场领先地位。 32 助自律为代表，美国以严格监管下的两级多元、分权制衡为代表，日本的监管高 度集中统一，行政色彩浓厚。 美国保险监管主要由联邦政府和州政府双重监管，分权制衡。联邦政府和州 政府拥有各自独立的保险立法权和管理权，监管机构有联邦保险局、州保险局以 及 naic。在保险法规上，全美没有统一的保险法，而是各州有相应的立法并在 州管辖范围内行驶管辖监管权。naic 是对美国保险业执行监管职能的部门，是 由 50 个州、哥伦比亚特区和美国 5 个地区的首席监督官组成的非盈利性协会， 保险公司的设立、经营范围、资本要求、偿付能力、费率厘定、中介管理等业务 均由州保险局进行监管。 英国保险监管制度采用“公开性自由”原则，实行由议会立法、贸工部全面 监督管理和保险同业公会自我管理相结合的管理体制。随着欧盟经济一体化和经 济全球化的发展，银行、保险、证券之间的界限开始变得模糊，为适应这一变化， 英国于 2000 通过新法案2000 年金融服务及市场法案设立了金融服务监管局 （fsa） ，2002 年初，英国对监管体制进行了改革和完善，把银行、证券、保险 的监管统一监管，下设保险和友谊协会负责监管保险机构。在车险市场上，费率 主要由保险公司自由厘定，这也形成了英国一级多元，辅助监管的“公开性自由” 体制。 4.1.5 发达国家车险反欺诈 在治理反欺诈方面，美国通过立法，主要有反保险欺诈法 车险承保前 检查法 保险欺诈局法 ，为治理保险欺诈提供法律支持。联邦政府 1994 年颁 布的“控制暴力犯罪和执法法案”把保险欺诈定位联邦犯罪。为了鼓励保险公司 进行反欺诈调查和取证， 豁免权法已经覆盖所有州，即保险公司为了发现保 险欺诈而对可疑的人员进行的调查取证有民事法律责任的豁免权。全美绝大数州 都设立的保险欺诈局，有独立设置，有和警察律师共同设立。除此之外，还有众 多的保险反欺诈组织，如 1992 年成立的全美反保险犯罪局，1993 年成立的全美 保险反欺诈联盟等。特别是全美反保险犯罪局，其会员已经超过 1100 多家公司， 包括保险公司、汽车租赁公司等，是全美唯一一家将保险犯罪信息整合并共享的 机构，对车辆保险的反欺诈做了重要贡献。 33 4.1.6 发达国家车险营销 美国车险市场中介渠道长期占有绝对优势，尤其是专业代理人，以 aaa 公司 为例，现有会员超过 4800 万人，是全美最大的汽车俱乐部，遍及美国城乡各个 角落，由于美国各州的保险费率、政策法规都有差异，通过专业代理能够获得比 较适合的车险产品，同时还能享受衍生服务。英国是最早开展电话营销的国家， 随着互联网的普及，电、网销已经超过总保费收入的 50%。根据 comscore 的调 查，约 54%的美国初次消费者在购买车险时会事先在网上进行一次报价申请，网 上成交次数与成交率也一直上升，到 2010 年开始处于一个稳定发展阶段。 4.2 发达国家车险的经验借鉴 4.2.1 车险条款和费率制定符合市场需求 纵观欧美及日本的车险市场，除了法定强制保险，车险的条款及费率都由经 营主体自由厘定，符合市场运行规则。欧美的费率除了车辆的型号、安全装置、 停放位置、历史赔付等因素外，从人的因素也非常多，具体到投保人年龄、性别、 投保人的驾驶记录、婚姻状况、信用等级等，虽然各国的侧重点不同，但基本根 据地区的差异，覆盖了车险经营风险的各要素。日本车险费率经历了自由竞争、 费率管制、放松管制等几个时期。由于之前保险行业竞争混乱，高佣金、高手续 费，导致整个行业亏损，1957 年 2 月开始各公司签署自律公约，开始执行统一的 车险条款和费率，直到 1996 年，迫于国际压力，和美国签订了市场化条约，将 条款和费率的制定权交给保险公司，日本汽车保险费率算定会只负责计算基准费 率，各公司以此为参考，开始个性化的条款和费率厘定。日本实行风险细分等级 制，同时还综合考虑车辆型号、用途、安全装置、投保人年龄、初次登记日期等 因素。 自由化条款和费率一方面保护了投保人的权益，投保人可根据自身的需求自 由选择保险产品的权利和应有的优惠费率，但为获得较为优惠的费率，减少保费 支出，必须严格遵守交通法规，安全驾驶，同时也带来良好的社会效应。另一方 面，实现公平竞争，推动经营主体的精细化管理。经营主体只有通过信息化技术， 精细化客户分类，合理的制定费率，才能避免行业恶性竞争和经营不善。 欧美国家采用车型定价的方式确定车损险的保费，日本按照车型设定 9 个等 34 级确定车损险保费，部分损失按照修复处理，全损按照实际价值或者置换处理， 而不是根据车辆的新车购置价格投保，不存在全损情况下的“高保低赔”现象。 一方面车型定价可以根据不同车型、不同年份、用途来确定风险，另一方面二手 车市场管理规范，交易灵活便捷、价格公开透明，车辆全损时，理赔人员和被保 险人可以根据市场价格信息，置换车辆。 4.2.2 车险理赔服务高效、便捷 车险理赔在整个车险经营中至关重要，客户资源是保险公司赖以生存的基 石，方便快捷合理的理赔是提升客户满意度、提升客户续保率和吸引新用户的有 力保障。 美国及欧洲无论在事故中是否有责任， 都能从自己投保的公司获得赔偿， 保险公司还提供免费救援、换胎、送油送电等增值服务，美国的 progressive、德 国的安联都提供在线理赔和自助终端理赔服务，用户可以登录自己的理赔账号申 请理赔，查询车辆理赔进度和车辆维修进度。 日本发生交通事故后，如不涉及刑事犯罪，警察只是勘察现场和出具事故证 明，而不参与责任认定。责任由保险公司之间协商确定，法律援助可通过购买相 应的险种获得支持，避免理赔带来的任何纠纷。这一方面规避了行政干预，如物 价定损、交通警察的利益驱动，另一方面说明日本车险理赔从业人员的专业化程 度非常高，这样才能为保险理赔服务提供高质量技术支持。 4.2.3 车险理赔定价合理透明 美国、欧洲、日本的理赔定价合理透明，均采用第三方数据公司的软件和数 据，主要有 mitchell、solera 集团公司 audatex 等公司。日本则是通过由财险公司 共同出资成立自研中心，研究工时标准、维修标准及配件价格等指数，并通过 audatex 开发软件推广使用。这些第三方公司主要为保险公司、公估公司、修理 厂及车辆回收机构提供软件和数据支持，与车险理赔的相关企业共同使用一套数 据，就不会产生理赔价格争议，保证了理赔定价的合理性和被保险人的权益。 欧盟早在 2002 年 10 月就出台了 新版汽车行业限制竞争免责法规 ， 于 2003 年 10 月正式实施，其中重新定义了“原厂配件”的概念。在这个条例的规定下， 汽车修理不再和汽车销售捆绑在一起，汽车制造商甚至还被要求提供全套的技术 信息、工具、设备以及培训给非自己授权的独立的汽车修理店。消费者既可以去 35 经销商那里也可以去独立修理店修车，由于竞争的存在，大大降低了消费者的维 修成本，同样也避免了保险定价的争议。 美国的反垄断法非常完善，主要有谢尔曼法 、 克莱顿法 、 联邦贸易委 员会法 ，在汽车流通方面有联邦贸易委员会特许经营条例 联邦汽车经销商 特许经营法 。汽车销售和维修较少受到制造商的限制，对于售后服务市场，制 造商除了对质量的控制外，也没有其它的严格限制，这也有效的避免了维修价格 的垄断，保证了消费者的权益。 4.2.4 车险监管、法律、制度完善 发达国家的保险业竞争激烈，全球化程度高，其车险监管、法律、制度等方 面相比我国比较完善。美国作为全球保险最发达的市场，其保险监管也随着市场 的变革经历了自由竞争、严格监管到再次放松监管的历程，目前以州监管的形式 也符合美国自由的经济制度和独特的宪法制度，有利于主体市场的竞争，个体市 场的问题更容易对主体市场进行调节，但次贷危机的出现，也迫使美国成立了隶 属于财政部的全国保险办公室，保险监管在宏观层面上有了权威的调控机构，这 或将改变现有的以州监管为主的两级多元的模式。在法律层面，美国虽然没有统 一的保险法，除了 naic 联邦政府层面立法模本，各州的保险法相对比较完善， 也有利于促进保险业的可持续发展并保护投保人的权益。 英国、德国的保险监管采取的一级多元形式，即权利集中在中央，政府监管 与行业自律机构自我管理的模式，监管部门通过立法设定经营主体的最低偿付要 求，其成熟的行业自律体系值得借鉴学习。日本的监管部门是政府机构，和我国 最为相似，其经历的由严监管向自由竞争的转变，特别值得我们学习。 发达国家在保险业全球化的背景下，监管趋势趋于同向，集中在风险和偿付 能力监管，以中央集权、统一立法的模式体现，而具体的市场行为是通过完善行 业自律、实施自由竞争的模式，促进行业持续健康发展并保护投保人的权益。美 国建立的一系列保险反欺诈法、反欺诈机构和组织、全国统一的信息平台，同时 还加强保险反欺诈专业培训和宣传，有效的预防和遏制了保险欺诈的发生。 4.2.5 车险营销渠道公开透明 随着信息技术的发展，欧美公司的电话车险和网络车险取得了快速发展，公 36 司的网站上都公布全国统一的咨询电话和网络询价窗口。主要的优点有：一是投 保人可以足不出户，在线咨询、购买、支付，方便快捷，同时价格优惠透明，还 可以货比三家，选择最优惠的价格。二是对保险公司而言，可以降低运营成本， 直接获得客户信息，实现渠道多元化，避免业务受代理影响。 本章小结：美、欧、日是目前世界上车险最发达的国家，通过分析这些国家 的车险主体、条款费率、理赔、监管等方面的经营现状，认为发达国家在条款费 率的合理制定、理赔服务快捷高效、理赔定价合理、监管制度完善等方面的经验 都值得我国借鉴和学习。以车险定价为例，发达国家都以车型定价为主确定车损 险保费，费率从人因素制度、条款自由化拟定制度都非常完善。 第第 5 5 章章 我国车险存在的问题分析我国车险存在的问题分析 5.1 条款费率问题 我国现阶段商业险实行的是按照 2007 版本 a、b、c 三款行业示范商业条款， 交强险实行的是全国实行统一条款费率，同质化严重，细分不足。随着我国车辆 保有量和车险业务的快速增长以及对外开放的进程加快，条款费率问题日益显 现，具体表现在以下几点： 5.1.1 无责不赔 在车险条款设计中，采用“无责不赔”的做法，从法律角度看，符合以责论 处的原则，从保险的角度看，也符合保险的补偿原则。交通事故是一种民事责任 纠纷，按照双方在交通事故中的过错大小承担相应责任，投保人在没有过错的情 况下，他的损失应当由对方赔偿。而媒体和公众为何认为无