40入世过渡期后国有商业银行的现状分析及对策

- 7 -东北财经大学网络教育本科毕业论文入世过渡期后国有商业银行的现状分析及对策作 者 祝敏 学籍批次 200303 学习中心 杭州余杭 层 次 专升本 专 业 国际经济与贸易 指导教师 邓立立 论文成绩 中 文 摘 要根据中国政府加入WTO时的承诺，我国将在2006年内取消人民币业务地域和客户对象的限制，对外资银行提供国民待遇，实现银行业的全面开放。外资银行和中资银行均存在一定的优势和不足，为加强中资银行的竞争力，我国金融业只有采取必要的措施，深化银行体制改革，积极开拓业务范围，提高服务水平，建立完善的金融法律体系，弱化WTO带来的冲击，才能使国有经济持续、健康、稳定地发展。关键词：加入WTO过渡期；银行业；现状分析；对策 目 录一、WTO机制对中国银行业的要求 1二、WTO机制下中资银行与外资银行争夺的焦点1（一）业务方面的竞争1（二）客户方面的竞争2（三）人才的竞争2三、入世后中资商业银行的优势2（一）信用优势3（二）国内网络优势3（三）本土经营优势3四、入世后外资银行优势3（一）体制优势3（二）管理优势 3（三）规模优势 4 （四）国际网络优势 4五、入世过渡期之后国有商业银行的对策 4（一）深化银行体制改革，适应国际竞争需要4（二）发挥优势，弥补劣势，积极开拓业务范围，提高服务水平4（三）建立完善金融法律体系，加强金融监管5入世过渡期后国有商业银行的现状分析及对策2001年我国结束了长达15年的谈判，终于加入了世界贸易组织。根据WTO的有关协议，我国将逐步取消对外资银行在华业务的各种限制，这就意味着 中资银行将失去国内享有的特权，与外资银行进行公平竞争。然而以现在国内银行业的发展水平来看，我们在竞争中处于绝对的劣势，因此，我们在加入WTO过渡期内要抓紧时间进行金融创新，提高中资银行的竞争力。本文仅对WTO机制下中国银行业所面临的相关问题进行论述。一、WTO机制对中国银行业的要求规范银行业的WTO规则主要有两个，即服务贸易总协定和金融服务协定。服务贸易总协定是在1993年乌拉圭回合谈判中达成的。其中金融服务是作为服务贸易的一个重要方面规定在两个附件中。附件一对金融服务的范围和定义，有关金融服务的国内法规，认可以及争端解决等实质性内容作了规定；附件二，主要是金融服务贸易谈判的时间安排。中国加入WTO对金融服务的承诺主要有：（1）中国承诺开放所有外币业务，加入WTO即可允许外资银行对所有客户经营所有外汇业务。2年后开放 外资银行与中国企业之间的人民币业务。中国将在5年内逐步取消对外资银行的地域和客户限制。（2）加入WTO5年后，外资银行将享有完 全市场准入。外资银行营业许可获得不受经济是否需要，当地市场是否饱和等理由限制。只要经营是安全的，风险是适度的，就可以获得经营 权；（3）在业务范围上，外资银行可以接受所有公众贷款，存款和其他应付基金的承兑，各种类型的贷款，包括抵押贷款，消费信贷，信用 卡信贷及金融租赁，所有支付资金的划汇及担保承兑等；（4）在服务提供方面，外资银行可以跨境支付；（5）在境外消费方面，主要是信 用卡消费，外资银行的信用卡消费将不受国界的限制。二、WTO机制下中资银行与外资银行争夺的焦点我国加入WTO后，越来越多的外资银行对中国大陆银行表现出强烈的兴趣，都想尽早在内地开拓市场，占领据点。以前，外资银行虽然在 税收等政策上享受优惠，但在经营范围和规模上都受到较大的限制。加入WTO后，随着这些限制的逐步取消，他们与中资银行就站在同一条 起跑线上。面对中资银行业已形成的规模和网点的优势，外资银行更看重的不是市场规模，而是利润的份额。因此WTO机制下，中资银行与 外资银行争夺的焦点主要表现在以下三个方面：（一）业务方面的竞争目前在华外资银行外币存款占有市场份额的5%左右，人民币存款则不到1%。由于外资银行在国内网络和普通储户认可度方面的劣势，在存款和贷款方面，外资银行将集中于批发业务，通过其雄厚的资金实力，凭借成熟的管理经验 ，多样化的金融产品与服务手段，高素质的人才，吸引更多的客户。先进的电子技术支撑的电子商务，网络营销，全球服务和一站式服务是其竞争的手段；更快捷的国际支付结算业务，各种投资咨询及外汇结算业务更是他们的传统强项。中间业务风险小，成本低，利润高必将成为争夺的重点。外资银行技术装备先进，服务优良，效率高，其经营中间业务有很大优势。中国加入WTO后，国际贸易量会飞速增加，银行的结算，信用证业务，信息咨询，家居理财等中间业务也将大幅度增加。个人消费信贷风险小，回报率高，发生坏帐情况少，西方国家个人消费信贷在消费总额中所占有比重高于20%，而在中国个人消费信贷刚刚起步在国家消费总额中所占比重中不足1%。中国经济发展迅速，个人消费潜力巨大。因此个人消费信贷将是外资银行全力争夺的业务之一。加入WTO后中国金融市场的发展将进入一个新的时期，离岸金融，金融远期，期权，期货等新业务将陆续开展，外资银行在技术和人才方面无疑具有较大优势。中资银行必然会不甘落后，力争在新业务开发方面争得一席之地。（二）客户方面的竞争银行出售的是服务，服务质量是银行生存和发展的重要因素，银行的竞争最终要集中在对客户的竞争上。虽然中资银行在长期的经营过程中，形成了一批稳定的客户，但由于我国目前的金融业实行分业经营和分业管理制度，银行业服务功能单一，而外资银行大都实行混业经营，往往集商业银行，投资银行，证券，保险与一身，可以为客户提供更为完全的金融服务，对于客户来讲具有更大的吸引力，因此外资银行凭借其所拥有的体制优势，管理优势，规模优势，跨国服务的业务优势。以及雄厚的实力，良好的声誉赢得大批优质客户。中资银行长期以来承担着为国有企业融资的职能，忽视大批效益好，发展潜力巨大的私营企业。随着国有企业效益的下降。国有银行不良资产居高不下，成为制约国有银行发展的沉重负担。外资银行贷款的对象主要是三资企业，特别是三资企业中的制造业。今后，外资银行在继续保持己有的跨国企业三资企业客户以外还将目标转向一些效益较好的中国的外向型企业，大型集团公司以及高新科技企业。外资银行在外汇结算，新业务开发方面的优势对不少外向型企业颇具吸引力。据统计银行60%的利润是来自于10%的优质客户。优质客户的转移将意味着利润的转移，这对实力并不雄厚的中资银行将造成强烈的冲击。（三）人才的竞争人才的竞争是中资银行和外资银行的另一个焦点。外资进入中国以后，需要大量的中方雇员从事业务拓展工作。外资银行所能提供的高薪待遇，出国培训机会和优越的工作是中资银行所无法提供的。中外资银行待遇的巨大差别，将使一部分中资银行的高级管理人员，业务骨干流失。这批优秀人才不仅将使外资银行如虎添翼，还会使中资银行陷入更加不利的境地。人才争夺的重点将是懂外语，懂计算机懂业务的综合型人才，包括留学归国人员、研究生、大学生和中资银行的优秀业务人才。三、入世后中资商业银行的优势在体制方面，作为中资银行主体的国有商业银行，机构庞大，动作低效，政策性业务和商业性业务不分，自主性差，没有建立真正的现代化企业制度。在资金方面，中国四大国有商业银行的资本充足率平均为4.37%，其中工、农、中、建分别为 4.35%，3.4%，4.84%，4.8%。而根据巴塞尔协议，银行的资本充足率只有达到8%才能保证其安全，否则可能经受不住挤兑和金融冲击。中资银行之所以并未发生信用危机，是因为国家主权为其提供了无限的信誉担保，在技术方面，中资银行电子化程度低，基本通过手工操作，效率低下，给客户带来很大不便；在人员方面中资银行人员冗杂，文化水平相对地偏低，具有大学文化程度的只占总人数的10%，远远低于国际同行业水平。在WTO机制下，与外资银行相比，中资银行具有以下优势：（一）信用优势 中资银行在以往的经营过程中形成了自己固定的客户，特别是一些国有大中型企业。在长期的合作中，它们之间已经建立了互相依赖，互相支持，密切相连的关系。加之人们对中资银行的安全性有充足的信心，中资商业银行特别是国有商业银行，即使在加入WTO后仍是人们存款首要选择。四大国有商业银行的平均不良资产已高达12.93%，资本充足率只有4.37%，但并没有人因此而停止向四大银行存钱，这在国外是令人难以置信的，说到底，是由于国家信用给了中资银行无限支持。这一信用优势是外资银行无法比拟的（二）国内网络优势经过几十年的发展，中资商业银行已形成了自己规模庞大的国内分支机构网络，计算机远程通讯网络技术的运用，使得各种分支机构可以互成一体，使中资银行在资金余缺地区调剂，信息收集，本币结算等方面拥有先天的优势。实践证明，产品的系列化和服务的网络化是封锁外交竞争有效的防御手段。因而在一定时期内，国内零售业方面外资银行是难以和中资银行竞争的。（三）本土经营优势中资银行根植于中国本土，除具有广泛的客户基础和庞大的经营网点外，中资银行在文化传统，地理位置，风土人情，消费习惯等方面较为熟悉的优势也是外资银行所不具备的，外资银行对中国国内情况，尤其是文化背景的了解需要一个过程，这无疑给了中资银行一个宝贵的调整期。各国的实践表明，争得发展时间是一国弱化入关冲击，发展本国经济的重要因素之一。四、入世后外资银行优势在我国加入WTO之前，外资银行就已经注意到了我国巨大的金融市场，想方设法在我国设立分行或支行来拓展其业务领域，外资银行的业务主要集中于外汇存款，贷款和国际结算三项业务，改革开放以来，外资银行在数量和规模上都取得了较大发展，但仍存在着一些明显问题：（1）国民待遇扭曲。目前我国对外资银行“超国民待遇”和“次国民待遇”并存。一方面，给予外资银行监管，税收，利率等方面许多优惠，另一方面，又对外资银行业务范围和经营地域给予严格限制。对此外国银行和本国银行颇有微词。（2）外资银行地区分布不均。外资银行多数集中在上海，深圳，北京，广州，大连，在这五个城市的外资银行占全国外资银行总资产71%。其中，上海就达47%，而在中西部地区却几乎没有外资银行落脚。这在一定程度上拉大了东西部地区经济发展的差距，不利于地区经济平衡发展；（3）外交来源不平衡。中国引进的外资银行中有半数以上来自日本和东南亚国家，来自欧美的银行数量较少，这种结构使得中国金融业极易受到地区经济变化的影响。在WTO机制下，外资银行的优势主要体现在：（一）体制优势。外资银行完全以追求利润为经营目标，经营方式遵循国际惯例，基本不受政府干预，体制环境宽松，能够灵活适应复杂多变的市场经济，具有较强的竞争能力。在资本构成方面，外资银行不良资产平均为3.29%，而中资银行的贷款由于主要投向国有大中型企业，质量低下，不良资产高达12.93%。 （二）管理优势。在中国批准开业的银行多是实力雄厚的世界知名银行。世界排名前100家大银行已有80多家在北京设有分支机构。它不仅拥有先进的硬件设备，而且在长期的国际竞争中建立起了科学的经营管理体制，拥有高素质的管理人才，具有丰富的管理经验。 （三）规模优势。外资银行有雄厚的资金实力和庞大的国际运营网络。以国内排名前位的银行的总资产和在世界其他国家相比较，中国工商银行，中国银行，中国建设银行，中国农业银行总资产为11878.51亿美元，分别列世界第12，第27，第56，第79位；美国大通曼哈顿银行，花旗银行，美洲银行，总资产为12011.39美元，分别列世界排名第2，第4，第7，第13位，由此可见，国有银行与外国银行相比，实力悬殊。 （四）国际网络优势。外资银行拥有庞大的国际网络，这使得外资银行在开展国际结算，国际收支，外币兑换，国际信用证业务方面拥有先天优势，这是中资银行所不能企及的。五、入世过渡期之后国有商业银行的对策（一）深化银行体制改革，适应国际竞争需要中国加入WTO后，根据加入WTO议定书和世贸组织对发展中国家的特别保护，中国金融市场将在五年内逐步开放，至于金融业的全面开放还有一段更长的时间，中资银行，特别是国有商业银行应抓住时机，深化改革。（1）实行股份制改革，建立现代企业制度，增强抵御风险能力。在入世后的缓冲期内，应加强进行国有商业银行的机构重组，争取时间加快商业化进程和股份制进程，有条件的银行要争取上市；要下大力气解决不良贷款，改善银行的资产结构，根除导致出现不良资产的根源，整合现有的资产；要尽快解决资本金不足的问题，改善目前我国银行的资本充足率明显低于巴塞尔银行监管委员会规定的最低水平的状况。鼓励国有独资商业银行与股份制商业银行相互持股，控股和兼并，通过银行业的资产重组，改善其实力分散，国内竞争激烈无序的局面。（2）加快国有商业银行政策性业务和商业性业务的分离，使其成为真正的按照利润，效益原则运行的商业银行；（3）加强银行内部管理，调整经营理念。银行必须完善内部管理制度，改革目前高成本，低效益，分散化的直线职能型经营管理体系，改造成面向市场，资源集中，反应迅速，竞争有力的事业型组织管理体系。（4）合理调整机构分布，准确市场定位。任何企业在竞争的市场中都会有自己明确的市场定位，有所不为，才能有所为。就商业银行来说，中国已建立了比较完整的大中小银行体系。但目前所有的银行，几乎从事相同的业务，不分自己的优劣势，都去争取同样的客户。结果是在某些业务上，不择手段恶性竞争，而有些市场，如私营企业，中小企业，以及潜力巨大的私人消费市场，却无人顾及。如果各家银行能根据自己的优劣势，集中资源，为其目标客户量身定制各项金融新产品，提供最好服务，必将避免因恶性竞争而引发的种种后果，在有效满足社会的各项需求的同时，实现自身发展。 （二）发挥优势，弥补劣势，积极开拓业务范围，提高服务水平 （1）大力发展零售业务，积极开拓国际业务，中资银行的国内网络遍布全国的城市乡村，有丰富的人力资源和方便快捷的本币清算系统，因此应立足零售业务，积极开发市场潜力极大的个人消费信贷业务。（2）中资银行与外资银行之间具有明显的资源互补效应。外资银行需要中资银行的国内网络资源和人民币资金优势，中资银行需要外资银行的国际网络资源和外汇资金优势。（3）实行严格合理的人事制度，要以尊重知识尊重人才为基础，建立合理的分配制度，加强人力资源能力建设。外资银行进入我国开展业务想吸引和挖走的人才主要是市场营销人员和业务骨干，国有银行外派回国人员，受过良好教育的大学生，研究生，留学生等，而这些人才也正是我国银行的栋梁，因此，我们必须树立“以人为本”的管理思想，对现有的人事制度进行改革，建立健全能上能下的竞争性