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电子支付概述电子支付概述2010-11-26 15：33电子支付是电子商务的基础平台，电子支付通常包含买卖方支付信息与资金的传输。各种电子支付系统服务的对象不同、处理的支付类型不同、涉及的中介机构不同、支付业务处理和资金结算方式不同，大致可以划分成一下4大类。一、大额资金转账系统(HVPS或LVPS)大额实时支付系统(HVPS,High Value Payment System)是一个实时全额清算系统。建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，实现了跨行资金清算的零在途时间。该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。其处理的支付业务种类包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、以及公开市场操作和债券交易的实时转账等。支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。大额资金转账系统是一个国家支付系统的主动脉，对金融市场的发展和国家的整个金融体系乃至经济发展具有十分重大的意义。大额资金转账系统把各个地方经济和金融中心连接起来，形成全国统一的市场。大额资金转账系统还对重要的跨国市场提供多种货币交易的最终结算服务，因为大额资金转账系统的涉及和运行是决策者和银行家关心的主要问题。发达国家近十几年来一直在努力改造、强化他们的跨行大额资金转账系统。大额资金转账系统不仅能满足社会经济对支付服务的需求，而且为中央银行采用市场手段实施货币政策创造条件。大额资金转账系统的特点表现在加以金额巨大、时间要求急迫，因此对可靠性、安全性、准确性和及时性要求较高。大额资金转账系统的重要性还可以用大额支付金额在总的支付金额中所占的比重来说明。在美国，FDWIRE和CHIPS两个大额资金转账系统处理的支付金额占全部支付金额的86%以上；日本中央银行的BOJ-NET系统占75%；而瑞士中央银行的SIC系统占95%以上。然而大额支付业务量在总业务量中只占很小的比例，例BOJ-NET系统只处理了总支付业务量的0.1%。二、批量电子支付系统(Bulk Electronic Payment System)批量电子支付系统是满足个人消费和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统。这类系统能够支持多种支付应用，大体上可以把这些支付交易划分为两大类：经常性支付和非经常性支付。跟大额资金转账系统相比，小额支付系统处理的支付交易较小，但支付业务量很大(占总支付业务的80%90%)。所以这类系统处理必须具有极强的处理能力和吞吐能力，才能支持经济社会中发生的大量支付交易。大额资金转账系统对数量较少的专业化市场的参加者提供支付服务，而小额支付业务系统实际上对经济活动中每一个参加者提供支付服务。由于支付金额较少，时间紧迫性较弱，这类系统常采用批量处理、净额结算转账资金的方式。若果说在大额资金转账系统中政策和安全是头等重要的事情，在这类小额电子支付系统中，处理处理效率则应当成第一位要考虑的因素。例如日本的小额支付系统-全银(Zengi)系统处理的支付业务量是大额资金转账系统BOJ-NET的260倍，但全银系统处理的支付金额只有BOJ-NET的5%。由于小额电子支付系统直接服务于广大消费者客户和商业单位，这类系统提供服务的质量极大地影响着人们对一个国家金融体制的信心。三、联机(on-line)小额支付系统信用卡、ATM和POS网络对小额零售支付提供通信、交易授权和跨行资金清算和结算服务。从概念上，这类支付系统应划分为电子小额支付范畴，但由于这类系统具有的特点，一般都但列为一类，即联机的小额支付系统。因为这类支付系统的客户一般使用各种类型的支付卡作为访问系统服务的工具，所以又可称为银行卡支付系统。这类系统，其电子授信要实时进行，因而它比电子批量支付系统要求更高的处理速度(联机授信处理)，但不要求大额资金转账系统中那种成本高昂的控制和安全措施。这些联机的小额支付系统一般提供两种功能：1.验证付款卡的有效性、持卡人身份真实性和持卡人帐户资金充足性。2.在网络的各参与者之间传递支付指令。这类支付系统中的资金清算和结算一般都采用批处理、净额结算方式。这类支付系统的特点是支付过程完全自动化。支付卡正在由传统的磁条卡向IC卡过度。IC卡的普遍采用将会大大降低这类支付系统中的欺诈性风险。四、电子货币(electronic money)支付电子货币产皮可以分为基于卡的系统和基于软件的系统。前者是通过专门的计算机硬件设备实现的，通常称之为智能卡。这种智能卡中包含实际购买能力，消费者通常要为此进行实现付款。这种产品一般成为多用途预付卡或电子钱包。卡中的电子货币值可以在持卡人之间进行转移而不用经过任何中央系统。这类产品已经具备累目前先进的主要特征，而且通过了先进不具备的某些特征