金融IC卡在公共服务领域应用的几点思考.doc

金融ic卡在公共服务领域应用的几点思考 【摘 要】为有效地提升公共领域服务水平，推行金融创新服务，我国自上世纪末开始尝试在公共服务领域推广金融ic卡应用，目前已进入快速发展阶段。本文对我国金融ic卡的特点、发展现状以及推广过程中存在的问题进行分析，并在此基础上提出一些建设性建议。 【关键词】金融ic卡；公共服务领域；推广 随着城市生活节奏的不断加快和生活内容的日益丰富，社会大众对便捷支付的需求日益提升。近两年来，通过金融ic卡在水电煤、交通、社保、医疗等公共服务领域进行缴费支付这项便民措施，已逐渐被推广普及并获得良好的社会反响。金融ic卡在公共服务领域的推广应用对于提升公共领域服务水平具有深远的现实意义。 一、金融ic卡在公共服务领域应用的优势 （一）覆盖面宽，与百姓的社会、经济和文化生活密切相联。金融ic卡集银行磁条卡与行业ic卡的优势于一身，应用领域非常广阔，包括金融、电信、交通、商贸、社保、税收、医疗、保险等方面，几乎涵盖了整个公共事业领域。同时，金融ic卡可以充分发挥银行网点多、卡片联网通用、受理使用方便等优势，因而能够促进幅员辽阔的农村地区加快实现信息化进程，使更多的农民享受到国家经济发展和社会进步的成果。 （二）具有较高的运行效率和较大的承载能力。金融ic卡采用统一的标准和先进的技术，不仅可以实现传统的联机交易，还可以实现安全的脱机交易；不仅可以插卡支付，也可以非接触完成支付；不仅可以存储在卡片上，也可以存储在手机和任何随身的智能型介质中；不仅可以支持现场刷卡交易，也可以用于远程交易，即使在偏远的乡镇也可以享受到相关的公共服务。 （三）能够有效保障持卡人的资金安全。与银行磁条卡相比，金融ic卡的安全性较高。金融ic卡采用技术含量较高的cpu芯片，很难被复制和伪造，可以有效地防范伪卡交易。更重要的是，由于金融ic卡的发卡机构是商业银行等金融机构，具有较为完善的风险控制机制，并受到了严格的金融监管，可以实现卡内资金在商业银行系统的安全存放和管理，切实保障了持卡人的资金安全。 二、我国公共服务领域推广金融ic卡的现状 我国从上世纪末开始在公共服务的小额支付领域尝试运用金融ic卡，虽然起步较晚，但取得了较快的发展。2005年，中国人民银行出台了中国金融集成电路（ic）卡规范，2011-2012年又陆续发布了中国人民银行关于推进金融ic卡应用工作的意见、中国人民银行办公厅关于选择部分城市开展金融ic卡在公共服务领域中应用工作的通知等一系列政策文件，提出以金融ic卡为主导，实现跨行业、多领域的支付和管理，实现一卡多用（多个行业共用一张卡），提高政府服务民生能力。 近年来，社会经济的迅速发展和受卡环境的改善进一步推动了金融ic卡的普及应用，金融ic卡已经成为服务民生的重要工具。根据中国银联的数据显示，截至2013年底，我国金融ic卡已累计发行4400万张，是2010年以前的5.4倍。金融ic卡正开始走进人们的生活。在成都，市民可以使用金融ic卡乘坐地铁；在广深铁路上，持金融ic卡可以直接刷卡进站；在宁波，金融ic卡不仅在公交等一卡通领域应用，还与移动支付有效结合，为三农和小微企业提供了便利的金融服务；在江西新余，市民不仅可以使用金融ic卡坐公交，还能在水、电、气、通信五大行业一卡通用；在广东部分地区金融ic市民卡在公交、教育等多个领域实现了应用拓展；在上海，金融ic卡可以在最平民化的菜市场中应用，实现了金融ic卡应用与城市食品安全卫生标准化建设的有效结合。在天津、银川、昆明、深圳等城市，金融ic卡均已在医院应用，有效缓解大众排队难、挂号难等问题。金融ic卡以其快速、便捷的支付方式，有效满足了现代公共服务领域对支付手段的普遍需求，实现在快餐、自动售卖、地铁、公交等小额快速支付领域的推广。 三、公共服务领域推广金融ic卡过程中存在的问题 （一）对金融ic卡的认知度有待提高。我国金融ic卡发展起步较晚，在2009年才正式大规模发行，当前社会大众特别是商户和持卡人对金融ic卡的认知度较低，社会大众普遍认知的仍以磁条卡为主。同时，社会大众对在公共服务领域长期以来养成的现金支付手段很难立即被金融ic卡所取代，因此，对金融ic卡的普及推广产生一定阻碍。 （二）金融ic卡推广成本较高。相对于磁条卡而言，金融ic卡交易需要进行受理终端改造，成本也比较高。另外，近几年来磁条卡发卡量增长速度很快，磁条卡存量很大，全国保守估计也在20亿张以上。要全面推广金融ic卡替换磁条卡，需要付出较大的成本。商业银行承担ic卡发卡系统和后台账务系统的职能，相关投入成本较高，影响了商业银行发卡的积极性。 （三）行业整合难度较大。金融ic卡推广涉及政府机构、商业银行和公共服务行业等多方利益，导致协调成本较高，行业整合难度较大。同时，金融ic卡在社保、交通、铁路、教育、旅游等行业应用时，需要向这些公共服务行业的商户收取一定的手续费，虽然费率不高，但还是会影响这些行业受理金融ic卡的积极性。 （四）商业和营利模式缺乏。金融ic卡应用在当前市场运作过程中，尚未形成有效的商业模式和营利模式，仅依靠银行自身承担推广成本，造成各应用环节发展动力不足。 四、对公共服务领域推广金融ic卡应用的建议 （一）加大对金融ic卡宣传营销。面向社会大众组织广泛宣传，为推广金融ic卡奠定群众基础。发卡银行在配发新卡时附加金融ic卡用卡指南，让持卡人更好地了解ic卡的使用；制作金融ic卡用卡宣传资料，通过各种渠道提供给收银员和持卡人；选择重点商户和连锁商户开展金融ic卡用卡营销。参与金融ic卡推广工作的各方要加大宣传力度，面向社会公众普及金融ic卡知识，大力宣传金融ic卡的优势及其便捷的应用，树立金融ic卡良好的服务形象，为推广金融ic卡的应用积累广泛的群体。 （二）以政府为主导，加强各行业协调整合。我国公共支付服务潜力巨大，建议相关政府部门切实发挥职能作用，通过政府引导与市场运作相结合，充分调动和发挥金融ic卡产业链市场主体的作用，明确合作各方职责，制定并落实金融ic卡在公共服务领域应用的相关产业扶持政策以及利益补偿机制，推进金融ic卡在公共服务领域应用的整体水平。在推进金融ic卡的过程中，应该紧密结合建设服务型政府和发展金融业、服务业的要求，以政府为主导，协调金融ic卡在社保、交通、教育、医疗、水电煤、电信等领域的应用整合，形成多行业资源整合、利益共享的协作共赢局面。 （三）建立合作共赢的市场化商业模式。金融ic卡全面推广仅仅依靠商业银行的单方面投入是远远不够的。要成功推广金融ic卡的多行业应用，需要建立合理的商业模式和高效的合作平台，需要采用开放创新的业务、技术、风险管理模式，还需要采取利益平衡、融资参股等市场化运作手段，共同分摊初期成本，促进行业合作。 （四）推进基于金融ic卡的创新支